Las personas mayores de 65 años pueden contar nuevamente con ahorros a partir de saber cómo monetizar la vivienda. Se trata de la vivienda invertida, un esquema poco desarrollado en España pero que se utiliza en varios países.
Los españoles se caracterizan por tener la vivienda como un bien primordial. De hecho, prácticamente el 90% de los ciudadanos mayores de 65 años cuenta con una propiedad a la hora del retiro.
Aun así, las personas que llegan a la etapa de su jubilación se encuentran con el inconveniente de no contar con los ingresos que percibían durante su vida laboral. En España, son nueve millones, casi un 20% de la población. El sistema de vivienda invertida es una opción para para saber cómo monetizar la vivienda y contar con ingresos nuevamente.
Cómo monetizar la vivienda
La tradición española indica que es un país de propietarios. La gran mayoría de las personas buscan durante su vida laboral la concreción de la casa propia. Es por eso que el 90% de los mayores de 65 años cuentan con una vivienda a la hora de la jubilación. De hecho, han invertido prácticamente el 85% de sus ahorros en lograrlo.
Es ahí cuando surge un inconveniente más que común: no contar con los ingresos que se venían percibiendo durante décadas. Los datos indican que el 70% de los jubilados tienen como único ingreso la pensión estatal, que ronda en los 1.300 euros.
Y no se trata de casos puntuales, ni de un hecho atado a la coyuntura. Las proyecciones dan cuenta que para el año 2040, la cifra de personas con más de 65 con una jubilación crecerá hasta llegar a los 14 millones de españoles.
Para cubrirse de las posibles debilidades de los sistemas de pensión, y no depender solo de los ingresos estatales, en varios países la búsqueda de algún método o forma de contar nuevamente con ingresos llevó a desarrollar el sistema de vivienda invertida. Se trata de una vuelta al bolsillo de los ahorros invertidos durante años en adquirir una propiedad.
Vivienda Invertida
Es un hecho que las personas al jubilarse dejan de percibir una parte importante de sus ingresos. Ello puede traer aparejado una disminución en la calidad de vida o no contar con dinero suficiente para cubrir las necesidades que llegan con los años.
En ese sentido el sistema de vivienda inversa aparece como una opción más que favorable. A través de este esquema, la propiedad se vende y a la vez se firma un contrato de alquiler, que es vitalicio. La persona pone su casa en venta obtiene el monto de la venta pero conservando la vivienda bajo la figura de inquilino. Lo que pierde es un estimado del alquiler para el tiempo estimado en que la va a estar habitando.
Es un esquema conocido en otros países de Europa pero que en España no se encuentra desarrollado en su potencial. Y si bien hay otras alternativas sobre cómo monetizar la vivienda, el sistema de vivienda inversa es el que mayor redito le otorga al vendedor. Además de poder adaptarse mejor a las necesidades de éste.
De hecho, el vendedor y nuevo inquilino puede permanecer en la propiedad el resto de su vida. Incluso se puede firmar a tiempo establecido y entregarla a su nuevo propietario. Aunque también pueden establecerse clausulas mediante las cuales el inquilino solamente se retira, sin más requisitos que dejar las llaves.
De ocurrir esta situación, el arrendatario que deja la propiedad antes del plazo estipulado obtiene el monto retenido por el alquiler. Y esto también se cumple en el caso de fallecimiento, solo que son sus herederos quienes reciben el dinero por el alquiler no utilizado.
Por caso contrario, de haberse establecido un plazo y el inquilino permanece o desea permanecer aun en la vivienda, lo puede hacer con solo pagar los costos de los servicios e impuestos. En este punto es donde la vivienda invertida más se diferencia con las otras opciones.
Las otras opciones de recuperar ahorros
Como se ha dicho, el sistema de vivienda invertida es más conveniente para la persona propietaria. Pero no es la única manera de obtener dinero y conservar la casa. Para saber cómo monetizar la vivienda adquirida con años de trabajo y ahorro, hay que tener en cuenta los otros sistemas existentes.
La hipoteca inversa tal vez sea la más conocida en España. Aunque representa una deuda (una hipoteca es eso) y por tanto no todas las personas que llegan a jubilarse quieren volver a endeudarse. Además, el monto que recibe el propietario es sensiblemente menor: puede oscilar entre el 25% y el 40% del valor total de la propiedad. La ventaja de esta metodología es que no se pierde la propiedad de la vivienda. Pero para el caso de necesitar herencia, los trámites se tienen que realizar dentro de los doce meses; y los impuestos hereditarios son tan costosos que se llevan una parte importante del valor de la propiedad.
Luego, también está vigente en el país el sistema de nula propiedad. En este caso, un comprador adquiere la vivienda y el vendedor sigue manteniendo el provecho de la propiedad mientras viva. Esto solo hasta que llegue el momento de abandonar la vivienda, pues una vez que el anterior titular sale de la propiedad o fallece, los herederos no perciben ningún beneficio.
Como se ha visto, es necesario tener en cuenta distintas vías para saber cómo monetizar la vivienda. Porque, como se ha visto, alcanzar la edad de jubilación no implica tener todas las cuestiones resueltas. Menos aun cuando se trata de una realidad que se presenta con altos grados de incertidumbre.
En ese sentido, el sistema de vivienda invertida, aunque todavía no se ha desarrollado a pleno, parece el que mejor se adapta a las necesidades de la vida actual para una persona jubilada o en edad de hacerlo.
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