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Desde Oi Real Estate queremos contarte cuáles son los principales riesgos de hipotecar una vivienda que ya está totalmente pagada. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Hipotecar una vivienda que se encuentra libre de cargas puede ser una manera rápida de obtener dinero. Esto puede ser de gran ayuda para dar inicio a algún proyecto o solucionar un momento de dificultad económica. No obstante, la realidad es que puede significar que debamos asumir grandes riesgos.

Son muchos los factores que, con el paso del tiempo, nos pueden llevar a la situación de necesitar algo de dinero en efectivo. Hipotecar una vivienda en propiedad puede ser, a simple vista, una solución rápida y eficaz para obtenerlo. Sin embargo, antes de tomar esta decisión, es fundamental tener en claro cada uno de los riesgos que implica esta operación y decidir si se trata de la mejor opción que tienes para afrontar un problema económico. Hipotecar una vivienda ya pagada no es una operación demasiado habitual. Es posible hacerlo, sin embargo antes de hacerlo, lo más aconsejables es analizar si nos resultará conveniente.

¿Por qué hipotecar una vivienda ya pagada?

Hipotecar una vivienda es una idea que, sin lugar a dudas, pasa por nuestra mente cuando nos encontramos atravesando un momento difícil y necesitamos dinero. Al no encontrar otra manera para conseguirlo rápido, hipotecar la casa suena tentador. Si cuentas con una vivienda en propiedad, llevando a cabo esta operación lograrás obtener una gran suma de dinero de manera rápida y simple. Entre los principales motivos para optar por esta solución, detallaremos los más comunes:

Invertir el dinero en reformas o rehabilitación de ese u otro inmueble

Luego de la pandemia del Covid-19, la idea de realizar reformas en nuestros hogares ha ido creciendo a pasos agigantados. Lógicamente, al pasar más tiempo en casa y tener que transformar nuestros espacios en lugares multiuso, las reformas son cada vez más demandadas. Hemos notado cuáles son las cosas de nuestros hogares que no nos agradan y lo importante que resulta vivir en un espacio donde nos sintamos cómodos y a gusto.

Comprar un nuevo inmueble

En caso de que no nos concedan un nuevo préstamo hipotecario con dinero suficiente para llevar a cabo la operación, es posible aportar la hipoteca de la otra vivienda como una garantía complementaria.

Invertir dinero en un negocio o montar una empresa

En caso de necesitar dinero para dar inicio a un nuevo negocio, o bien, para comenzar con una empresa, hipotecar una vivienda puede ayudarte a obtener el dinero.

Ejecutar un proceso de reunificación de deudas

Si lo que quieres es llevar a cabo un proceso de reunificación de deudas, la idea de hipotecar una vivienda puede ser muy atractiva.

Proceso de hipotecar una vivienda en propiedad

En definitiva, hipotecar una vivienda libre de cargas se trata de que un banco brinde al propietario del inmueble una suma determinada de dinero. Si, por alguna causa, el beneficiario del préstamo no puede afrontar la deuda con el banco podrá quedarse con la casa hipotecada. En otras palabras, se ofrece la vivienda como aval o garantía del pago del préstamo hipotecario y sus intereses.

Es fundamental tener en claro que la hipoteca cuenta con el mismo funcionamiento que cualquier otro tipo de préstamo. El dinero tendrá que ser devuelto en cuotas mensuales y, además, habrá que afrontar los intereses pactados.

Por otro lado, también es necesario resaltar que, por lo general, el dinero que se recibe por esta operación se encontrará entre el 50 o el 60% del valor total de la vivienda. Esto significa que, entre 50 000 o 60 000 euros para una vivienda valorada en 100 000 euros.

Es aconsejable comparar diferentes ofertas de hipoteca, esto nos permitirá elegir la que cuente con unas condiciones más beneficiosas. Además, también será de utilidad para reunir la información necesaria al momento de decidir si esta operación es buena idea o no.

Si el importe de un préstamo hipotecario ordinario por lo general ronda el 80% del valor de la vivienda, el que se obtiene con la hipoteca de una vivienda en propiedad no será mayor al 50 o 60% del valor del inmueble.

Con este dato aclarado, lo ideal es conocer previamente el coste aproximado de la casa. Únicamente de este modo nos haremos una idea sobre si la cantidad final concedida por la entidad bancaria alcanzará para afrontar los proyectos que deseamos realizar.

Pasos a seguir para hipotecar una vivienda

  • Nota simple: debes solicitar una nota simple en el Registro de la Propiedad. En ella se debe aclarar que la vivienda se encuentra libre de cargas, y que eres el titular de la misma.
  • Solicita financiación: será necesario pedir la financiación al banco. Tendrás que especificar la finalidad de la hipoteca, es decir, comprar otra vivienda, reunificar deudas, entre otros.
  • Documentación: deberás aportar la documentación necesaria a la entidad bancaria para que pueda llevar a cabo el estudio económico.
  • Tasación: deberás realizar una tasación de la vivienda. El banco necesita saber el valor de la vivienda para evaluar la financiación final que podrá ofrecerte.
  • Analizar la oferta: tomarte el tiempo necesario para analizar la oferta presentada por el banco es fundamental. Ten en cuenta que, la misma llegará luego del estudio de la información y documentación aportada.
  • Firma la nueva hipoteca: por último, si aceptas las condiciones de la oferta, solo queda firmar una nueva escritura ante notario.

Los gastos que implica hipotecar una casa en propiedad

Del mismo modo que cuando se trata de una hipoteca para comprar una vivienda, este tipo de hipotecas implican una serie de gastos. Será necesario hacer frente a las mismas formalidades, es decir, tasación de la vivienda, gastos de la notaría, Registro de la Propiedad y el impuesto de actos jurídicos documentados.

Inconvenientes que puede generar esta operación

Con esta información es posible valorar en qué casos resulta conveniente optar por este tipo de alternativa para ganar liquidez. De todas maneras, no será posible hipotecar cualquier tipo de vivienda. Para hacerlo, la vivienda deberá estar completamente paga y libre de toda carga. Como hemos mencionado más arriba, es indispensable que esté a nombre de la persona que solicitará la hipoteca. Por último, la entidad bancaria deberá considerar que es viable aceptar esa casa como garantía de pago.

No se trata de una operación muy común, principalmente por los riesgos que implica. Cuando decides hipotecar una vivienda, la casa pasa a ser del banco hasta que haya sido abonada la totalidad del préstamo y los intereses que correspondan. Es decir, el mayor riesgo es el embargo de la vivienda en caso de impago.

Por este motivo, lo ideal es estudiar cada una de las posibilidades de financiación disponibles. Pensar tanto en los beneficios como en los riesgos de la operación, y optar por hipotecar la vivienda en propiedad solo si es realmente necesario.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre hipotecar una vivienda en propiedad. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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Se acerca el cierre de un año muy peculiar, pero los impuestos están a la orden del día y en breve será momento de realizar la declaración de la renta. Por eso, antes de que se produzca el cierre del año fiscal, te aconsejamos que leas este artículo. En él te contamos cuáles son los rendimientos del capital inmobiliario, cuáles las deducciones a las que puedes acogerte y cómo tributan las ganancias y las pérdidas patrimoniales. ¡Toma nota!  

Ya todos sabemos que la declaración de la Renta es un trámite administrativo a través del cual los españoles le comunicamos a la Agencia Tributaria cuáles han sido nuestros ingresos durante el año anterior. Es decir que, cuando realicemos la declaración de la Renta en 2021, estaremos declarando los ingresos correspondientes a 2020.

Todos los contribuyentes están obligados a realizar este trámite, salvo aquellos cuyos ingresos anuales no hayan superado los siguientes máximos:

  • Veintidós mil euros provenientes de un solo pagador.
  • Catorce mil euros si se tuvieron varios pagadores.
  • Mil euros en el caso de los autónomos.

Ahora bien, si eres propietario de un inmueble, vives del alquiler o alquilas una vivienda, podrás acceder a ciertas ventajas fiscales. A estas últimas, será conveniente tenerlas en cuenta antes de que finalice el año. Pero, además, hay algunas cuestiones relacionadas con el rendimiento del capital inmobiliario que también será importante conocer. De esta manera, podrás evitar sorpresas en la próxima declaración de la Renta. ¡Sigue leyendo!

Rendimientos del capital inmobiliario en la declaración de la Renta

Cundo hablamos de rendimientos del capital inmobiliario nos referimos a los ingresos que obtiene un propietario cuando alquila su vivienda, o cuando cede su inmueble, siempre y cuando no se realice ninguna actividad económica en dicha propiedad.

En estos casos, entonces, deberá considerarse cada escenario de manera particular. Veamos algunos de ellos.

Tienes un inmueble y lo alquilas

Si tienes una propiedad en alquiler y esta constituye la vivienda habitual del inquilino, podrás aplicar una deducción del rendimiento neto del 60% en la declaración de la Renta.

Ahora bien, si alquilaras por temporada o a una sociedad que decide no designar al empleado que ocupa la vivienda, no podrás acogerte a esta deducción. Tampoco gozarás de este beneficio si el alquiler de la vivienda incluye alguna prestación de servicios propios de los hoteles, como la limpieza del inmueble o el cambio de sábanas.

Tienes que realizar reformas en el inmueble alquilado

Desde el Registro de Asesores Fiscales (REAF) del Consejo General de Economistas (CGE), recomiendan anticipar las reformas en este ejercicio para “disminuir el rendimiento neto y, de esta manera, diferir la tributación por el arrendamiento”.

Sin embargo, debes saber que los gastos asociados a las obras de reparación y conservación tienen una deducción limitada hasta el máximo del importe de los ingresos. En este sentido, los asesores fiscales del CGE advierten que, según los Presupuestos Generales del Estado, en 2021, el tipo impositivo para rentas superiores a los trecientos mil euros subirá dos puntos porcentuales. Por eso aconsejan que “si el conjunto de rendimientos sobrepasa este límite, convendrá diferir los gastos a 2021”.

Te han ocupado tu casa en 2020

Si has sido víctima de una ocupación ilegal, quizás te alivie saber que no tendrás que imputar las rentas inmobiliarias a partir del inicio del procedimiento de desahucio. Cabe aclarar que, para hacerlo, no tendrás que esperar a su resolución, sino que basta con haber iniciado el proceso judicial.

Personas leyendo el artículo

Deducciones en la declaración de la Renta

Existen ciertos gastos a partir de los cuales el contribuyente puede obtener un beneficio económico a la hora de realizar la declaración de la Renta. Esto es lo que se conoce como una deducción fiscal y, en lo que respecta a la declaración de la Renta, hay varios escenarios posibles.

Compraste la vivienda antes de 2013

Si compraste la propiedad antes de 2013, todavía puedes acogerte a la deducción por adquisición de vivienda habitual. En efecto, podrás aprovechar para amortizar tu hipoteca antes de que finalice el año. Desde el CGE destacan que “si la vivienda se adquirió por la sociedad de gananciales y los cónyuges presentan declaración individual, cada uno podrá deducir 9.040 euros en su declaración”.

Te divorciaste en 2020 y tienes derecho a la deducción en vivienda

Si te has adjudicado la vivienda y el préstamo hipotecario completo, podrás aplicar una deducción por la totalidad de las cantidades satisfechas. Para ello, el cónyuge que deja de ser propietario deberá haber tenido derecho a esta deducción en los años anteriores.

Al respecto, los expertos explican que “este tratamiento fiscal es novedoso, ya que anteriormente el criterio administrativo no admitía deducir por el 50% adquirido al cónyuge después de 2012”. Además, agregan que “el contribuyente puede regularizar los ejercicios no prescritos fiscalmente aplicando este criterio”.

Eres inquilino y alquilas una vivienda habitual

Las deducciones por alquiler de vivienda habitual están reguladas por cada Comunidad Autónoma. Por lo tanto, deberás verificar en cada caso si te corresponde o no dicho beneficio.

En Cataluña, por ejemplo, la deducción es del 10%, con un límite máximo de trescientos euros anuales. Para acogerse a ella deberán cumplirse los siguientes requisitos:

  • Debes tener menos de 32 años.
  • Tus ingresos no deben superar el límite de veinte mil euros anuales.
  • Debes haber estado en paro durante 183 días o más (circunstancia que puede haber ocurrido en este 2020 tan peculiar) o tener un grado de discapacidad igual o superior al 65%. También podrías acogerte si eres viudo o viuda y tienes más de 65 años.
  • El pago del alquiler debe suponer más del 10% de tu salario.

En caso de familia numerosa, la deducción puede alcanzar los seiscientos euros anuales.

Ganancias y pérdidas patrimoniales en la declaración de la renta

Según la Agencia Tributaria, “son ganancias y pérdidas patrimoniales las variaciones en el valor del patrimonio del contribuyente que se pongan de manifiesto con ocasión de cualquier alteración en la composición de aquel, salvo que se califiquen como rendimientos”. Partiendo de estas variaciones, deberás tener en cuenta algunas cuestiones particulares al momento de realizar la declaración de la Renta. Veamos cuáles son.

Has firmado un contrato de alquiler con opción a compra

Si planeas vender un inmueble en 2021 y has firmado un contrato de alquiler con opción a compra en el 2020, deberás saber que la renta obtenida cuenta como ganancia patrimonial y deberá integrarse en la base general. Además, esta tributación es independiente de aquella que proceda de la venta de la propiedad.

Eres propietario de dos inmuebles en conjunto con un familiar

Podría ocurrir, por ejemplo, que tú y tu familiar tuvieran dos inmuebles adquiridos por herencia. Entonces, si planean adjudicarse una propiedad cada uno antes de finalizar el año, deben saber que, en caso de existencia de dos comunidades de bienes distintas, si intercambian bienes de una por bienes de la otra, la operación tributará como permuta. Al respecto, los asesores fiscales del CGE sostienen que “lo mejor, en este caso, es solicitar la orientación de un experto antes de realizar la operación”.

Por último, recuerda que existen excepciones al momento de pagar el IRPF por la venta de tu vivienda habitual. Puedes enterarte de todo accediendo a este link: IRPF 2020-2021.

Ahora ya estás en condiciones de adelantarte a la próxima declaración de la Renta y salir airoso. ¿Tienes más inquietudes? Déjanoslas en comentarios.

Si quieres comprar o alquilar tu propiedad, no dudes en contactarnos. En Oi Real Estate estaremos encantados de ayudarte.

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