Etiqueta

venta combinada

Explorar

Contratar un seguro puede ser una de las opciones más frecuentes que nos proponen los bancos a cambio de mejorar las condiciones de contratación de la hipoteca.

A las hipotecas se les adosan cada vez más productos. Es que los bancos en busca de encontrar la rentabilidad perdida luego de la crisis generada por el COVID 19 echan mano a distintas estrategias. Una de ellas es convencer a los futuros clientes de que los seguros o pólizas que contratarán además del préstamo hipotecario les traerá muchas ventajas. A decir verdad, es lo que ellos necesitan para que el crédito que están por brindar pueda traerles un poco más de beneficios y así generar un poco más de ganancias. 

Según la Ley de Hipotecas los prestamistas deberán acreditar que los productos que combinan con la contratación de la hipoteca les traen una mejora significativa a sus clientes. De otro modo queda prohibida la obligatoriedad de los productos vinculantes asociados a la concesión de los créditos para la compra de una vivienda.

En el caso de los seguros de hogar, estos representan un aval para el banco de que el bien que se hipoteca podrá mantenerse en buenas condiciones y los previene de posibles siniestros.

Si estas por contratar una hipoteca y no sabes si hacerlo junto a un seguro, no dejes de leer este post! Te explicaremos cuáles son los beneficios y desventajas de hacerlo.

Sale a cuenta contratar un seguro para hacer más barata mi hipoteca?

La gran mayoría de las entidades financieras españolas se ofrecen a darnos una hipoteca más barata. Pero esto no viene sólo, ya que deberemos a cambio de estas bonificaciones, contratar uno o varios de sus seguros. Algunos bancos ofrecen el seguro de protección de pagos, el de hogar, el de vida. Si bien estos seguros cumplirán la función para la cual se los contrata, no es tan certero que vayan a abaratar la hipoteca/

Cómo hacer para saber si el seguro puede ser beneficioso económicamente hablando?

Para poder saber con exactitud si la contratación del seguro es beneficiosa deberemos estudiar los pormenores de los seguros. Algunos de los puntos a analizar son los siguientes:

  • Bonificaciones: Una de las principales factores a verificar es cuál será la bonificación que recibiremos, en otras palabras, cuál será la rebaja en la hipoteca por contratar un seguro.
  • Coberturas: En los casos de seguros de hogar, lo correcto es fijarse qué daños cubre. Por otra parte, en los seguros de vida deberemos tener en claro cuál será el importe que cubra de la hipoteca por fallecimiento del titular.
  • Precios: Este punto es importante porque nos permitirá comparar con otras aseguradoras, y tendrá que ver con la cobertura ya sea mayor o menor.
  • Forma de pago: Deberemos saber si es una prima anual, osea si se paga una vez al año o si es una prima única que se paga por adelantado.

Luego de analizar todos estos puntos, si el seguro que nos ofrecen nos parece interesante deberíamos continuar con la contratación.

Cuánto me ahorraría si contrato un seguro?

El paso a seguir es la constatación de que verdaderamente existe un ahorro si se contrata la póliza de seguro. Para hacer esto deberemos contar la con información aproximada del coste de estos productos financieros.

Para dar un ejemplo, una hipoteca que rebaje su interés en 0,10 puntos de su interés si contratamos su seguro de hogar. 

Si el crédito es de 150.000 euros a 20 años, con la póliza el coste total de la hipoteca sería de 174.000 euros mientras que sin seguro del banco el precio final sería de 174.900 euros.

Con seguro del bancoSin seguro del banco
Interés1,29%1,39%
Cuotas709,42€/mes716,25€/mes
Precio de seguroHogar: 186,98€/añoDaños: 150€/año
Total a 20 años174.000,89€174.901,11€

Aquí vemos como si bien existe un ahorro, este es ínfimo si tenemos en cuenta el plazo, ya que serían 900 euros en 25 años. Esto sin tener en cuenta que la póliza puede tener aumentos periódicos, con lo cual el ahorro sería menor. En el caso de querer cancelar el seguro podremos hacerlo, pero lo cierto es que perderemos lo bonificado en la hipoteca.

Comparar los costes de seguros de otras empresas

Si en realidad estamos interesados en contratar algún tipo de seguro, podemos buscar de mínima tres presupuestos de compañías aseguradoras. Haciendo cálculos, será fácil verificar si al contratar el seguro en una empresa ajena al banco se puede conseguir un buen precio, sin contar la bonificación de la prestadora.

Comprara varias ofertas de hipotecas de distintos bancos.

Para contratar una hipoteca y que nos salga a cuenta siempre deberemos analizar varias ofertas. El mercado es muy amplio y en la actualidad hay gran variedad de oportunidades para conseguir créditos para la compra de una vivienda si se cuentan con los requisitos que piden las entidades. 

Al tener sobre la mesa algunas opciones, podremos valorar si nos convendría firmar ese préstamo hipotecario con un seguro o si podemos decidirnos por otra entidad.

Podemos comparar las hipotecas con préstamos que no tengan bonificaciones por contratar seguros, ya que en esos casos, aunque los intereses puedan ser más alto, es probable que podamos pagar menos dinero a la entidad evitando gastos extras.

¿Te fue útil esta información? Conocés más sobre la conveniencia de contratar un seguro combinado con una hipoteca? ¡Esperamos que sí! Nos interesa mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post.

Y si necesitas comprar o vender una vivienda, no dudes en contactarnos. Oi Real Estate cuenta con los mejores asesores, a tu disposición.

También podría interesarte:

Oi Real Estate

agente inmobiliario Alquilar alquilar piso Alquiler alquileres Barcelona comprar Comprar piso comprar vivienda Compraventa consejos contrato de alquiler Decoración decoración de interiores diseño Diseño de interior España Euríbor Featured Hipotecas Hipotecas variables Hoteles Impuestos Inquilinos interiorismo inversiones Inversión inmobiliaria inversores invertir Madrid marketing inmobiliario mercado hipotecario mercado inmobiliario Oficinas Oi Real Estate Oi Realtor Propietarios préstamo hipotecario Sostenibilidad Tendencias Tendencias de decoración vender Vender piso vivienda Viviendas

Según la Ley de contratos hipotecarios queda prohibida la obligatoriedad de productos vinculantes pero se permite la venta combinada que permita mejorar las condiciones de la hipoteca.

Buscar una vivienda para toda la vida puede ser tarea difícil. Encontrar un lugar que nos guste y que cuadre con todos nuestros deseos puede llevar tiempo. Pero lo que puede llegar a ser más trabajoso es encontrar la financiación adecuada, que nos permita comprometernos en una deuda que nos permita continuar con nuestras vidas. Y si se están ofreciendo hipotecas para la compra de viviendas a muy bajos precios, muchas veces vienen vinculadas a otros productos financieros que las terminan encareciendo.

Si estás por contratar una hipoteca y no te puedes decidir por las vinculaciones que te proponen, no dudes en leer este post! Aquí te contaremos los detalles de los productos vinculantes y de las ventas combinadas de los bancos.

Cuáles son las diferencias entre productos vinculantes y venta combinada?

Durante el proceso de negociación de una hipoteca, los bancos suelen ofrecer una serie de productos financieros o de seguros asociados al préstamo. Gracias a su contratación el usuario obtendrá un descuento especial sobre el coste de la hipoteca. Luego de la sanción de la Ley de Hipotecas este tipo de prácticas están reguladas, es por esto que los expertos aconsejan fijarse en los criterios de comercialización de los mismos. Su conveniencia muchas veces está del lado de las entidades financieras.

Qué es una venta vinculada?

Como publica El País, si hablamos de “venta vinculada” nos referimos a cualquier oferta constituida por un contrato de préstamo hipotecario y otros productos o servicios financieros, que forman un conjunto inseparable. En otras palabras esto significa la imposibilidad de contratación de la hipoteca sin la suscripción obligatoria de estos productos.

Esta práctica quedó expresamente prohibida en junio de 2019 luego de la entrada en vigencia de la Ley de Hipotecas. La salvedad es que la entidad logre demostrar, y esto esté certificado por el Banco de España, que de esta venta vinculada derive un beneficio claro para el titular del préstamo.

En los casos en los que sí se permite la venta vinculada es cuando se trate de seguros que garanticen el cobro de la deuda contraída. Es por esto que la entidad financiera podrá exigirle al hipotecado que suscriba una póliza de seguro en garantía del cumplimiento del contrato de crédito. Incluso podrá requerir también un seguro de daños del inmueble aportado como garantía. Sin embargo, el cliente podrá proponer una póliza alternativa de otra compañía determinación que el banco no podrá rechazar.

Otro caso que entra en la salvedad se refiere a las cuentas de ahorro o de pago. Se podrá exigir al prestatario, familiares o personas afines, la contratación de estos productos financieros, siempre y cuando sirvan como soporte operativo o de garantía al préstamo.

Venta combinada vs productos vinculados

La Ley de Hipotecas permite las llamadas ventas combinadas. ¿qué es lo que la diferencia de los productos vinculados? La diferencia radica en que en la venta combinada se realiza la contratación de estos mismos productos a cambio de condiciones más ventajosas, pero en ningún caso esta compra determinará la obtención de la hipoteca. El objetivo principal deberá ser mejorar las condiciones del préstamo.

Si el banco propone productos combinados, deberá emitir una oferta distinta sobre el mismo inmueble en la que estos no se incluyen. De esta manera, el cliente tendrá la posibilidad de ver el ahorro que conseguiría y los costes de los productos combinados para poder comparar los beneficios o pérdidas que recibiría con su contratación.

Servicios asociados: convienen?

La clave fundamental será mirar el coste de los servicios asociados a la hipoteca, ya que estos podrán encarecerla a tal punto que no valdrá la pena la bonificación que promueven.

Lo más recomendable es mirar con atención la tasa anual equivalente (TAE), que significa el coste efectivo de estos productos, y no solo la bonificación que supuestamente traen. Este ejercicio pondrá de manifiesto hasta qué punto su coste compensa la rebaja.

Cuanto mayor sea el plazo, la bonificación obtenida en aplicación del producto combinado también podría ser más interesante y equilibrar el coste añadido.

Cuáles son las estrategias de los bancos para generar más ganancias?

Como las hipotecas dejan escaso margen de beneficio, las entidades financieras buscan rentabilidad a través de la contratación combinada. De esta manera, además de la hipoteca los clientes contratan: un seguro del hogar o de vida, la domiciliación de la nómina, tarjetas de crédito,  planes de pensiones y hasta seguros de protección de pagos. Ultimamente se están vendiendo asociados muchos fondos de inversiones.

Con tal de hacer que los contraten, las entidades financieras hacen que los productos asociados se vean como imprescindibles para conseguir las ventajas en la hipoteca. La información que se da al cliente durante la negociación tiene que ser transparente y comprensible en todo momento aunque muchas veces no lo es.

Cómo saber si elegir la hipoteca con o sin productos vinculados?

Antes de decantarse por estos productos, el cliente deberá considerar su propia condición para determinar cuánto pagaría por ellos y evaluar si son realmente indispensables. Contratar algo innecesario solo para bonificar parte del préstamo nunca será un buen negocio para el cliente, aunque sí podrá serlo para el banco.

En caso de no estar conformes con el paquete de productos financieros contratados, no hay impedimentos para rescindir los acuerdos. El derecho a la cancelación está vigente, siempre que las prestaciones que ofrece el banco no se ajustan a sus necesidades. Incluso está la posibilidad de renegociarlas y modificarlas. El único inconveniente es que , al anular el contrato la bonificación que se pactó para el crédito hipotecario se perderá.

¿Te fue útil esta información? Conocés más sobre las diferencias entre venta combinada y productos vinculados? ¡Esperamos que sí! Nos interesa mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post.

Y si necesitas comprar o vender una vivienda, no dudes en contactarnos. Oi Real Estate cuenta con los mejores asesores, a tu disposición.

También podría interesarte:

agente inmobiliario
Alquilar
alquilar piso
Alquiler
alquileres
Barcelona
comprar
Comprar piso
comprar vivienda
Compraventa
consejos
contrato de alquiler
Decoración
decoración de interiores
diseño
Diseño de interior
España
Euríbor
Featured
Hipotecas
Hipotecas variables
Hoteles
Impuestos
Inquilinos
interiorismo
inversiones
Inversión inmobiliaria
inversores
invertir
Madrid
marketing inmobiliario
mercado hipotecario
mercado inmobiliario
Oficinas
Oi Real Estate
Oi Realtor
Propietarios
préstamo hipotecario
Sostenibilidad
Tendencias
Tendencias de decoración
vender
Vender piso
vivienda
Viviendas