Aquí te contaremos qué operación resulta más conveniente, si solicitar una hipoteca inversa o llevar a cabo la venta de la nuda propiedad. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
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La realidad es que no existe una respuesta cierta a esta pregunta. Esto se debe a que dependerá de la situación concreta de cada persona. Sin embargo, te contaremos cuáles son los puntos en contra y a favor de cada operación para que puedas tomar la mejor decisión.
¿Qué es una hipoteca inversa?
Se trata de un proceso que te permitirá obtener un dinero extra después de la jubilación. En otras palabras, al solicitar una hipoteca inversa podrás aprovechar tu vivienda en propiedad para completar la pensión pública. Se trata de un préstamo o crédito garantizado con una hipoteca que recae sobre una vivienda. En este caso, el banco le dará dinero al dueño de la vivienda. Puede ser de un solo pago o bien, en rentas periódicas. No es una venta ya que la vivienda continuará siendo del dueño quien podrá usarla mientras viva.
Cuando el dueño fallece, los herederos tendrán la posibilidad de elegir entre dos opciones. Una es devolver al banco el dinero de la hipoteca inversa que se ha cobrado y recuperar la vivienda, la otra consiste en cobrar lo que resta del préstamo. Esto último puede variar según el tipo de hipoteca inversa que se haya firmado y del banco. Ya que la mayoría de los bancos no desean quedarse con la vivienda en propiedad, sino que se devuelva el dinero prestado, como con cualquier hipoteca.
Requisitos para solicitar una hipoteca inversa
Los requisitos para solicitar una hipoteca inversa son bastante concretos, se trata de un producto pensado para personas de edad avanzada, por lo general, a partir de los 65 años. Además, deben tener una vivienda en propiedad que esté considerada como su vivienda habitual. Generalmente, se exige que el dueño resida en España, y no tener deudas o cargas pendientes, de tenerlas, deben ser de un valor reducido. Otro punto fundamental es tener herederos, ya que asumirán el coste y devolución del préstamo.
Al tratarse de un tipo de crédito que, al día de hoy, se encuentra bastante limitado en España, solo se concede en poblaciones principales con un alto número de habitantes.
¿Cuáles son las ventajas de una hipoteca inversa?
- Solicitar una hipoteca inversa tiene grandes beneficios, aquí te detallaremos cuáles son:
- Brinda la posibilidad de mantener la propiedad de la vivienda, a diferencia de otros productos pensados para personas mayores que requieran ayudas económicas.
- Te permitirá recibir el dinero en un solo pago o por medio de rentas mensuales.
- No se requiere la devolución del préstamo ni el pago de cuotas. Serán los herederos quienes deban asumir la liquidación de la deuda en un futuro, cuando los prestatarios hubiesen fallecido.
¿Cuáles son los puntos en contra de solicitar una hipoteca inversa?
El mayor inconveniente de la hipoteca inversa es que se trata de un crédito que no se va amortizando como una hipoteca habitual. Además, cuenta con un interés bastante más elevado, la deuda se acumula con el paso del tiempo. Es por esto que las cantidades que se ofrecen suelen ser de un porcentaje bajo respecto al valor de la vivienda.
Otro punto en contra es la obligación de llevar a cabo, y abonar, una tasación. Además, deberás hacerte cargo de la contratación de un asesoramiento independiente.
La nuda propiedad de una vivienda: ¿De qué se trata?
En este tipo de operaciones, la propiedad plena se divide en dos partes. Por un lado, se encuentra la nuda propiedad, que significa: ser propietario de la cosa que se adquiere. Por otra parte, tenemos el derecho de usufructo, que significa que se tiene derecho a utilizar la cosa en cuestión, a pesar de que no se sea propietario de la misma. De modo que, la nuda propiedad es el derecho de poseer en propiedad algo (por ejemplo, una vivienda), sin que implique el derecho de usufructo.
Al vender la nuda propiedad, el vendedor podrá obtener liquidez y continuar viviendo en la casa. Se vende una parte de la propiedad, la nuda propiedad, y se conserva el usufructo, a cambio de un precio, cuyo importe se recibe normalmente íntegro el mismo día de la firma. Toda persona que sea propietaria de una vivienda tiene la posibilidad de vender la nuda propiedad, reservándose para si el usufructo. Mientras mayor sea la edad de los usufructuarios, más elevado será el importe a obtener por la venta de la nuda propiedad. Es por esto que, se trata de un producto recomendable a partir de propietarios mayores de 70 años.
Por otro lado, implica importantes ventajas fiscales. Esto se debe a que la venta de la vivienda habitual en personas mayores de 65 años no tributa por beneficio de IRPF. También, si se vende a cambio de percibir rentas mensuales, la tributación para mayores de 70 años es muy baja.
¿Cómo vender la nuda propiedad de una vivienda?
La venta de la nuda propiedad se puede llevar a cabo de diferentes maneras:
- Un pago único
- Rentas mensuales de manera temporal: por un período establecido de tiempo
- Rentas mensuales de manera vitalicia: hasta el fallecimiento de usufructuarios
- Pago inicial y rentas mensuales
¿Cuáles son las ventajas de vender la nuda propiedad?
Al vender la nuda propiedad se deja al margen a los herederos, ya que no podrán heredar vivienda en cuestión en un futuro. Sin embargo, para aquellos propietarios mayores de 70 años, implica una cantidad importante de ingresos que les permite mejorar su calidad de vida sin tener que dejar de disfrutar de su propiedad.
Ahora que sabes bien qué son la nuda propiedad y la hipoteca inversa podrás decidir cuál es mejor para ti.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre solicitar una hipoteca inversa o vender la nuda propiedad. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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