Desde Oi Real Estate te contaremos algunos consejos para saber si te concederán la hipoteca. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
En este artículo encontrarás:
Enfrentarse al banco para que te brinde una hipoteca no es nada sencillo. No obstante, hay maneras de saber previamente si nos van a otorgar la hipoteca.
La realidad, es que no todos los que se presenten a pedir una hipoteca obtendrán el sí de la entidad bancaria. Esto se debe a que el banco tiene que asegurarse de que el futuro cliente pueda cancelar todas las cuotas, de modo que llevará a cabo un análisis exhaustivo del perfil antes de aprobarlo.
Si te interesa saber qué debes tener en cuenta para saber si te darán la hipoteca, no dejes de leer este artículo! En estos párrafos podrás leer las condiciones ideales que debes cumplir para que una entidad bancaria no pueda negarse a tu petición del préstamo hipotecario.
La importancia de escoger una hipoteca que se adapte a tu situación
No hay una hipoteca única, sino que hay diferentes tipos. Las más generalizadas son la hipoteca a tipo de interés fijo, variable y mixto. La primera de ellas nos brinda seguridad, ya que mantiene sus tipos de interés invariables. En otras palabras, durante toda la vida del préstamo la cuota a pagar será la misma debido a que es independiente de las fluctuaciones de indicadores como el euríbor. No obstante, suelen ser más costosas porque los tipos de interés son más elevados, ya que en este caso es el banco el que asume los riesgos de que los tipos de interés suban.
Por otro lado, la hipoteca variable funciona al revés que la fija, en este caso, el cliente asume las fluctuaciones del euríbor. Si este indicador se encuentra en niveles bajos, la hipoteca será mucho más barata. Con respecto a la hipoteca mixta, combina una tasa fija al principio del préstamo que luego pasa a ser variable.
¿Qué tiene en cuenta el banco a la hora de conceder la hipoteca?
Si ya tienes en mente la vivienda que deseas comprar, es muy probable que aparezca la duda sobre si nos aprobarán en el banco el pedido del préstamo. Esto variará dependiendo de diferentes factores, aquí te explicaremos de qué se trata.
Situación económica
Este punto es muy importante, ya que la entidad bancaria no le dará un préstamo de gran capital, como lo requiere la compra de un inmueble, a una persona que no tenga la posibilidad de hacer frente a las cuotas mensuales por cierta cantidad de años. Es por este motivo que, si solicitar un préstamo hipotecario estando de paro o con un contrato temporal el banco no dará el visto bueno. Los mejores candidatos para un banco son los funcionarios o los trabajadores con contratos indefinidos. Con respecto a los autónomos o aquellos que cuenten con un contrato por obra o servicio, será necesario aportar documentación que acredite la estabilidad de los ingresos.
Las posibilidades de aprobación de la hipoteca serán mayores mientras más estable sea el empleo, menos interrupciones por desempleo y mejor sea el sector de trabajo.
Opción de presentar garantías adicionales
Es probable que los contratos de los titulares no resulten suficientes para acceder a la aprobación de la hipoteca. En estos casos, cualquier fondo de inversión, producto financiero o ahorros que se puedan dar en prenda serán muy útiles para presentar en la entidad bancaria.
Otra de las opciones es la de presentar avalistas con patrimonio o una garantía inmobiliaria extra, la cual sería hipotecada en parte. Además, las inversiones crowdfunding pueden ser de utilidad.
El valor de la propiedad
Una misma propiedad puede tener distintos valores, que no siempre suelen coincidir.
De compraventa: Es el precio que pagamos por el inmueble y el que se verá en la escritura. Éste será el que determine cuánto se pagará de los impuestos como el ITP, la ganancia patrimonial o el IVA.
Valor de tasación y valor de mercado: Estos valores deberían coincidir pero pueden sufrir algunas variantes ya que el valor de tasación incorpora la expectativa de subida o bajada en su parámetro.
La realidad es que en épocas de crisis muchas veces los valores no son iguales. En el valor que tenemos que prestar atención es en el de tasación.
Si contamos con ahorros suficientes para los gastos, que representan el 10% de la compra, no nos servirá un préstamo al 80% del menor valor entre tasación y compraventa. En estos casos será necesario una hipoteca al 100% que te permita cubrir toda la financiación.
Cuando no contamos con los ahorros necesarios para gastos y nos interesa una financiación al 100% más gastos, la opción ideal es que la hipoteca no cuente con límite de valor de compra o contratar un préstamo que financie el 100% de la tasación. Esto se podría llegar a dar con dobles garantías o contando con avalistas muy solventes.
Capacidad de endeudamiento
Dentro del estudio que lleva a cabo el departamento de riesgos de la entidad bancaria para conceder la hipoteca, existe un apartado que analiza nuestra capacidad de endeudamiento. Esta se calcula tomando los ingresos netos y aplicándoles un ratio de entre el 30 y el 40%. El resultado será la cantidad máxima de dinero que podremos gastar según la entidad financiera.
Si la financiación hipotecaria que necesitamos es mayor a esta cuota, será necesario buscar una vivienda más económica o continuar ahorrando un tiempo más. De esta forma podremos disminuir el capital del préstamo y abonar menos por mes.
Los análisis de riesgo de cada entidad son diferentes, varían dependiendo de sus sistemas de programación y conocimiento del mercado. Algunas toman los ingresos mensuales netos, a los que restan otras cuotas de préstamos o tarjetas que se pagan y no se refinancian en el nuevo préstamo hipotecario. Además, pueden tener en cuenta los gastos mensuales fijos no usuales.
Garantía de la vivienda
En ocasiones, los ingresos de los titulares no son, a juicio de la entidad bancaria, suficientes para asegurar que se va realizar la devolución del préstamo. En ese caso, es posible aportar una garantía adicional: el aval bancario. El avalista se compromete a afrontar la deuda que la otra persona no puede pagar. Es posible avalarte con otra propiedad, o bien, dinero en efectivo. De esta forma, el banco vería con mejores ojos la operación, a pesar de que esto implica una gran responsabilidad para el avalista. Aportar un aval a la hipoteca debería ser de las últimas opciones a valorar por el cliente.
La edad del cliente
Aportar dos titulares al préstamo hipotecario siempre será más beneficioso para la entidad bancaria que si lo solicita solo una persona. Por otro lado, la edad del solicitante es un punto importante. Las entidades bancarias solicitan que al finalizar el plazo de la hipoteca, el mayor de los titulares no debe superar los 75 años. Entonces, si se trata de una pareja de 40 y 38 años respectivamente, es complicado que el banco conceda una hipoteca a 40 años, ya que el mayor de los titulares contaría con 80 años a la finalización de la hipoteca. Sin embargo, es necesario resaltar que la mayoría de entidades suelen conceder hipotecas hasta 30 años, las hipotecas a 40 años son más difíciles de encontrar.
Qué hacer si no nos conceden la hipoteca
Es fundamental saber cuál es el motivo del rechazo. En ocasiones, también se puede dar el caso en que las entidades no se encuentren dispuestas a hipotecar y que no solo se trate de ti, por eso, si el banco rechaza la hipoteca, es buena idea buscar opciones en otras entidades.
Debemos entender si podemos solventar el obstáculo y de qué manera. Estos son algunos de los motivos por los que los bancos suelen rechazar un préstamo hipotecario, a pesar de que algunos tienen mayor peso que otros, está claro que cada entidad evaluará las variables bajo diferentes criterios.
Conclusiones
En resumen, para lograr que el banco nos conceda la hipoteca será necesario estar seguros de poder cumplir con la mensualidad por un largo plazo de tiempo. Si no contamos con esos requisitos, lo más aconsejable es esperar un tiempo para poder tener la posibilidad de acceder a unas mejores condiciones en el préstamo hipotecario.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre cómo saber si el banco te concederá la hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
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