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Si estás en una relación y te interesa comprar una vivienda, probablemente te has preguntado si es conveniente pedir la hipoteca compartida o por tu cuenta. Aquí te contaremos cuáles son las ventajas e inconvenientes de pedir una hipoteca en pareja.

En estos casos, es normar que aparezcan ciertas dudas. ¿Es conveniente contratar una hipoteca en pareja? ¿Tiene más ventajas que sea una hipoteca de un sólo titular? Si te interesa saber más sobre contratar una hipoteca en pareja, ¡Continúa leyendo el artículo!

Contratar una hipoteca en pareja: ¿Tiene ventajas?

Contratar una hipoteca es un compromiso que nos unirá con el banco por un plazo largo, por lo menos entre 15 y 40 años. Muchas veces es un acuerdo que se puede lograr individualmente pero si estamos en pareja, es bueno evaluar las posibilidades. Conseguir el préstamo hipotecario en solitario o hacerlo con nuestra pareja puede tener diferencias.

¿Qué analizar antes de pedir una hipoteca en pareja?

Al tratarse de una decisión importante, debes tener en cuenta que, si la pides con tu pareja, la cosa se complica porque ambos serán responsables el préstamo y de las consecuencias que acarrea no saldarlo.

Si tienes pensado solicitar una hipoteca compartida, es necesario analizar estos puntos antes de tomar una decisión. Algunas pueden ser duras, pero es importante valorarlas:

¿Es una relación es lo suficientemente estable?

Si bien parece una obviedad, no tiene sentido compartir una hipoteca en pareja si crees que la relación no tiene mucho futuro. Se trata de la formalización de un contrato, con sus correspondientes cláusulas y responsabilidades, vigentes durante los años que dure el plazo de devolución de la deuda. Si la relación termina y uno de los dos decide no abonar su parte, las consecuencias afectarán a ambos por igual.

¿Somos capaces de afrontar una hipoteca?

La entidad bancaria se encargará de valorar si cuentan con un trabajo estable, con una antigüedad de al menos unos dos años y un sueldo suficiente para pagar las cuotas mensuales. Por lo general, se pide que la suma de los ingresos de ambos titulares triplique el importe de las cuotas. Por ejemplo, si las cuotas hipotecarias son de 700 euros mensuales, deberán cobrar un mínimo de 2100 euros netos entre los dos.

¿Qué familia te interesa formar?

Lo ideal es sentarse a hablar sobre su visión de futuro como pareja, si les interesa o no tener hijos. Estas cuestiones son muy importantes para elegir el tipo de vivienda, el lugar, el precio, la cantidad de financiación requerida. Todo esto, impactará en los términos de la hipoteca que vayas a contratar.

¿Qué cantidad de dinero aportará cada uno para la entrada y las cuotas?

Lo más aconsejable es repartir el pago de la hipoteca al 50% y aportar los mismos ahorros para la parte que no financia el banco (entrada y gastos vinculados, como impuestos y notaría, entre otros). No obstante, es probable que tu capacidad económica no coincida con la de tu pareja. En caso de que alguno vaya a pagar un mayor porcentaje de las cuotas o aporte más ahorros para la entrada, eso debería quedar reflejado en el porcentaje de propiedad sobre la vivienda.

¿Puedes afrontar la compra de la vivienda tú solo?

Es posible que uno de los dos prefiera tener una vivienda a su nombre en vez de compartirla. O bien, que uno de los dos tenga una situación económica muy buena, tanto para permitirse pedir la hipoteca por su cuenta. En ese caso, es necesario valorar este escenario y hablarlo con la pareja. 

¿Analizar los escenarios posibles si la relación termina?

En este caso, los cónyuges tienen diferentes opciones, más abajo te lo explicaremos en profundidad. Sin embargo, en resumen las opciones son: vender la casa a un tercero, venderle la propiedad y la hipoteca al cónyuge o bien, una extinción de condominio.

Firma un contrato

Una opción a tener en cuenta es firmar un contrato privado donde queden reflejados los términos que habéis acordado en torno al pago de la hipoteca: cómo será el reparto de las cuotas, cuántos ahorros deberá aportar cada uno o quién se quedará con la vivienda en caso de ruptura. No se trata de lo más habitual, sin embargo, es una manera de evitar problemas a futuro.

El banco prefiere a las parejas para brindar hipotecas

Las entidades financieras suelen ver cómo una ventaja a los postulantes que solicitan un préstamo en pareja. Esto se debe a que, consideran que es más seguro otorgar una hipoteca a dos titulares, lo cual hace menos riesgosa la entrega del capital. El principal motivo que sustenta esta postura es el siguiente:

Los ingresos de dos personas permitirán cancelar la deuda

Cuando son dos los titulares de una hipoteca, la cuota representará una menor carga financiera para los hipotecados. Por otro lado, si uno de los titulares llegara a fallar, el otro puede cubrir su parte. Por ejemplo, puede suceder el imprevisto de que uno de los integrantes de la pareja perdiera su trabajo. En esta difícil situación y hasta que consiga un nuevo empleo, el préstamo se podrá abonar con los ingresos del otro titular. Esto es considerado como un menor riesgo de impago por los analistas bancarios, que verán con mejores ojos otorgar el préstamo a una pareja que a una persona sola.

Por supuesto que esta consideración vale siempre y cuando los dos integrantes de la pareja cuenten con un trabajo estable y buenos ingresos. De esta forma la entidad financiera se asegura de que ambos cuentan con una base sólida para pagar las cuotas mensuales y evitar impagos.

¿Qué ocurre con la hipoteca en pareja en caso de divorcio?

Si bien la hipoteca es un contrato que se firma por un período de tiempo, puede que el amor entre la pareja no acompañe todo el proceso y los titulares opten por separarse. En estos casos, los ex cónyuges tienen la posibilidad de:

Vender la casa a un tercero

De esta forma, tendrán la posibilidad de cancelar la hipoteca y ninguno deberá hacer frente a la deuda.

Vender la propiedad y la hipoteca al cónyuge

Otra opción es que uno de los cónyuges se quede con toda la propiedad y la hipoteca a cambio de pagarle su parte al otro. Esta operación implicará los siguientes gastos:

  • Gastos notariales y registrales.
  • Impuesto a Transmisiones Patrimoniales de la vivienda.

Extinción de condominio

Se trata de la opción más recomendable, ya que lleva una carga fiscal menor que la venta. Cuando se usa esta opción, uno de los cónyuges le cede su propiedad a la otra, a cambio de dinero o del pago de la hipoteca. Aquí únicamente deberán pagar el impuesto de Actos Jurídicos Documentados. 

¿Qué ocurre si uno de los integrantes de la pareja no tiene un buen pasar económico?

Siempre que una pareja se presente como candidata a pedir una hipoteca, el banco pasará sus datos al departamento de análisis de riesgos. Si uno de los dos no se encuentra una buena situación económica, es probable que la entidad financiera prefiera aceptar como cliente de su hipoteca, únicamente al integrante de la pareja que tenga un buen trabajo. Esto se debe a que le dará más garantías de que podrá pagar la hipoteca durante el tiempo que dure la hipoteca.

¿Qué posibilidades tengo de acceder a una hipoteca estando soltero?

Es cierto que los bancos pueden preferir conceder hipotecas a dos titulares, sin embargo, esto no se contrapone con que también otorguen préstamos a personas solteras. Si el candidato cuenta con los requisitos necesarios para acceder a una hipoteca, no tendrá problemas para conseguir la financiación para la compra de una vivienda.

Las exigencias de los bancos tienen que ver con el perfil crediticio del solicitante. Los ingresos deberán ser altos, sus ahorros cubrir el 30% del importe de la compraventa, deben contar con la estabilidad laboral que brinda un contrato indefinido de trabajo y la cuota hipotecaria no debe superar el 35% de sus ingresos mensuales.

Mientras más condiciones favorables presente el cliente, más posibilidades de que aprueben la solicitud y conseguir una hipoteca tendrá.

Cómo acceder a los mejores préstamos hipotecarios

Siempre que se presenten postulantes para una hipoteca, tanto una pareja como un individuo, lo ideal será llegar a un buen acuerdo con el banco que asegure las mejores condiciones para el préstamo. Para lograrlo, puede ser de ayuda seguir los siguientes consejos:

  • Analizar diferentes opciones de hipotecas 

De esta forma, tendrás la posibilidad de comparar diferentes ofertas y elegir la que salga más a cuenta.

Por otro lado, hacer este trabajo te permitirá negociar con cada uno de los bancos, mostrándole las propuestas que nos brindan las otras entidades financieras.

  • Leer todas las condiciones de los préstamos

Todos hemos escuchado hablar de la “letra chica” de los acuerdos, es por esto que debemos leer y analizar detenidamente las condiciones de las hipotecas. Una comisión por amortización, por apertura de cuenta o la vinculación con productos asociados puede aumentar significativamente el valor de una hipoteca. Es fundamental tener conocimiento de cada ítem del contrato para poder verificar que lo que se está firmando será conveniente para toda la vida útil del préstamo.

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Más de la mitad de los jóvenes aún viven con los padres, así lo afirma una encuesta del INE, que revela que el 55 por ciento de los jóvenes de España todavía vive con sus progenitores. El porcentaje arroja un crecimiento de 6,5 puntos en los últimos siete años.

Todo indica que más de la mitad de los jóvenes entre 25 y 29 años vivía con sus padres o con alguno de ellos en 2020 en el país. Es lo que informó el INE (Instituto Nacional de Estadística) en su Encuesta Continua de Hogares de 2020.  

Lo que ocurre es que para los jóvenes no es fácil irse de la casa de sus padres e independizarse. Mucho menos teniendo en cuenta la crisis que provocó el covid-19 a nivel sanitario, y también, en grandes rasgos, a nivel económico.

Los datos del INE reflejan que existen más hombres jóvenes que viven con sus padres que mujeres. Para ser más precisos, del total de jóvenes que no se ha independizado aún, el 62,9 por ciento son hombres y el 46,9 por ciento son mujeres.

Entre los jóvenes de 30 a 34 años, existe un porcentaje del 25,6 por ciento que vive con sus padres. En los hombres el número porcentual fue del 31 por ciento en las mujeres del 20 por ciento.

18,7 millones de hogares en España

La encuesta del INE también muestra que el número de hogares en el país aumentó durante el 2020, llegando a los 18.754.800 hogares, un 0,7% más que en el año 2019. El tamaño medio de esos hogares se mantiene en 2,5 personas.

Siendo un tamaño medio, los hogares más recurrentes en 2020 vuelven a ser los que están formados solamente por dos personas, lo que indica un 30,4% del total.

Le siguen los hogares unipersonales con el 26,1%. Y también existen los hogares de cinco o más personas, pero sólo representan un 5,8% del total.

Los hogares formados por parejas son los más frecuentes

Analizando los datos por tipo de unidad familiar, encontramos que los hogares formados por parejas, con o sin hijos, fueron los más frecuentes el año pasado, alcanzando el 54% del total.

Un total de 3,91 millones de hogares lo conforman las parejas sin hijos, 2,89 millones por parejas con un hijo y 2,76 millones parejas con dos hijos. En cuanto a las parejas que tienen tres o más hijos, el número se ubicó en los 562.200, lo que arroja un incremento del 2,1% con respecto al año 2019 en esa categoría.

Vecinos Ruidosos
Vecinos Ruidosos

Los que viven solos son 4,8 millones de personas en España

4.849.900 personas viven solas en España en 2020, según la encuesta del INE. Esto es un 43,6%, porcentaje en el cual se encuentran personas de 65 años o más y, de ellas, un 70,9% son mujeres.

Si hablamos de los hogares unipersonales de menores de 65 años, el 59,1% lo conforman hombres, y el 40,9% son mujeres. Si comparamos esto con el 2019, el número de personas que viven solas arroja un incremento del 2%.

También, la encuesta del INE informa que el 44,1% de las mujeres mayores de 85 años vivían solas, frente al 24,2 por ciento de los hombres. Por esto, el porcentaje de españoles que viven solos es muy distinto si se analiza por sexo y edad.

En la encuesta del INE, en las edades de hasta 64 años, el porcentaje de españoles que viven solos es más elevado en los hombres. Y si observamos a los mayores de 65 años, el porcentaje es de mayor número de mujeres.

En la mayoría de los hogares se ocupan viviendas en propiedad

Lo último que indica esta encuesta del INE es que, en la mayoría de los hogares de los españoles, el 76,9%, ocupaban viviendas en propiedad, así sea con pagos pendientes o sin ellos.

Por otro lado, el porcentaje de hogares en el país que vive en un piso o en una casa de alquiler se ubicó en el 17,3%, un punto menos que en el año 2019.

El Instituto Nacional de Estadística destacó que el régimen de tenencia de viviendas es variable según la nacionalidad de los ocupantes. Por ejemplo, el 56 por ciento de los hogares con algún miembro extranjero, vivía en régimen de alquiler, en comparación con el 11,7 por ciento de los hogares con todas las personas de nacionalidad española.

Por qué es tan difícil independizarse

Hoy en día, sin haber vuelto a la normalidad, con todavía casos y casos de covid-19 rondando en el mundo, pero con la esperanza de la vacuna, el país empieza a recuperarse poco a poco de la crisis sanitaria y económica que ocasionó la pandemia.

Con este escenario, es imposible pensar que sea sencillo independizarse para un joven que recién empieza a abrir sus alas, así se con un nuevo empleo, la formación universitaria, o el término de sus estudios secundarios.

Es complejo para los jóvenes conseguir un empleo estable, en blanco, que les permita alquilar, aunque sea un piso chico, y tampoco es probable que sus padres los mantengan alquilándoles un piso sólo para sus hijos. Porque tampoco muchos de esos padres cuentan con un buen nivel económico.

En definitiva ¿por qué es tan difícil independizar a esos jóvenes? porque el dinero no se los permite, y tampoco existen a la fecha políticas públicas destinadas al empleo joven o a la vivienda propia para este sector de la población.

También puede ser por una cuestión propia del joven que desea seguir viviendo bajo el cuidado de sus padres. Y pueden seguir surgiendo motivos. ¿Cuál es el tuyo? Comenta tu opinión.

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Un seguro de protección de pagos podrá cubrir las cuotas de la hipoteca que no seamos capaces de cancelar en situaciones específicas establecidas en el contrato.

Contratar una hipoteca genera un compromiso que deberemos asumir por muchos años, pueden ser 15, 20 o hasta 30 años. Podemos ser optimistas y pensar que siempre podremos cumplir con las mensualidades, por contar con un trabajo estable y una economía pujante. Sin embargo nunca está de más estar asegurados, ya que nunca se tiene certeza por completo de lo que sucederá en el futuro.

En este post nos dedicaremos a explicarte todos los detalles sobre un seguro de protección de pagos. Cuándo contratarlo? Cubre los pagos de hipotecas? A partir de cuándo se puede cobrar? Así que si estás por firmar una hipoteca y tienes dudas sobre este tema, no dejes de leer este post! Te prometemos que terminarás siendo un experto de los seguros.

Seguro de protección de pagos: sirve para las cuotas de hipotecas?

Apostar por el futuro comprando una vivienda a través de una hipoteca es un movimiento que lleva ciertos riesgos que estamos dispuestos a correr si tenemos la seguridad de que podremos afrontarlos. Al sumarle al contrato del préstamo un seguro de protección de pagos estaremos minimizando las consecuencias de impagos, y contaremos con la tranquilidad de tener una cobertura ante posibles situaciones .

En qué consisten estos seguros?

Un seguro de protección de pagos es una póliza que tiene como meta garantizar el pago de las cuotas de la hipoteca durante el plazo en que sean contratados. Gracias a este seguro si por algún motivo no puedes pagar tu hipoteca, el banco podrá seguir recibiendo las mensualidades y no se te imputarán impagos.

Cuáles son los casos que cubre el seguro de protección de pagos para hipotecas?

Los casos que cubren las pólizas estarán determinadas por cada entidad, pero en general cubre:

  • Pérdida de trabajo
  • Incapacidad para trabajar

Hay que tener en cuenta que este tipo de seguros cubre exclusivamente situaciones de paro o incapacidad temporal. Con la salvedad de los casos en los que se agreguen otros supuestos, sólamente serán de utilidad en estas dos eventualidades.

Exclusiones dentro de las coberturas

Dentro de los casos de paro o incapacidad también existen algunas excepciones, en las cuales el seguro de protección de pagos no se podrá activar. Por ejemplo, si renuncias por tu propia voluntad el trabajo o si te despiden con razones justificadas, como un despido disciplinario.

En qué consiste el período de carencia?

Dentro de la póliza de seguro de protección de pagos se incluye un plazo de tiempo que se denomina período de carencia. Este segmento de tiempo abarca los meses desde que contratas el seguro hasta que se puede comenzar a utilizar. 

En el caso de contrates un seguro de estas características, es probable que no pague tus cuotas por paro hasta que pasen algunos meses. De esta manera la empresa aseguradora evita el riesgo de fraude.

Por cuántos meses el seguro de protección de pagos cubre las mensualidades de la hipoteca?

Las pólizas de protección de pagos cuentan con otras limitaciones. Las mensualidades que cubren por paro o por incapacidad temporal para pagar tienen un límite, que suele ser entre 6 y 12 meses. Estos pueden ser consecutivos, lo cual significa el pago de meses seguidos o bien alternados.

Qué monto de la cuota pagará el seguro?

Cada entidad aseguradora ofrecerá distintas opciones. Dependiendo el seguro, algunos permitirán pagar la totalidad de la cuota y otras sólo un porcentaje. Cuanto más alta sea el seguro contratado, mayor será el porcentaje de mensualidad de que cubr

Lo recomendable es acudir a una empresa experta en seguros que pueda asesorarnos en todo el proceso y resolver todas las dudas, haciendo un plan a medida de nuestras necesidades.

En los casos de protección de pagos para hipotecas, las entidades que brindan estos préstamos suelen ofrecer seguros que cubren los riesgos de impagos.

Al contratar una hipoteca, estoy obligado a contratar un seguro de protección de pagos?

La respuesta a esta pregunta es no, ya que por ley nadie puede obligar a contratar un seguro junto a la hipoteca. Lo que suele suceder es que las entidades financieras bonifican el precio de las hipotecas si el cliente suma a la contratación una batería de seguros. Esto significa que mejoran las condiciones de la hipoteca si agregan algún otro producto que vende el banco, como pueden ser planes de pensiones, seguros de vida u tarjetas.

Lo más aconsejable es buscar una buena oferta de hipoteca que no esté ligada a la contratación de otros servicios, y elegir libremente el seguro de protección de pagos según tu necesidad.
Es conveniente entonces contratar un seguro de protección de pagos?

Como venimos comentando desde el principio, aunque contemos con un buen pasar económico no sabemos lo que puede llegar a suceder y siempre será mejor estar cubiertos. Cada persona sabe lo que le sirve para estar tranquilo. 

En los casos de quienes trabajan como autónomos o cuando hay una brecha muy grande entre lo que se cobra como salario y lo que se percibirá de paro, es más recomendable la contratación de uno de estos seguros.

¿Te fue útil esta información? Contratarías un seguro de protección de pagos para hipotecas?Te parecen convenientes? Nos interesa mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post.

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El mercado ofrece en la actualidad una oportunidad única de encontrar las mejores hipotecas variables, con los intereses más bajos y pocas o nulas comisiones

Estás por comprar tu piso. Ya te pusiste de acuerdo con la familia en cuál es la vivienda más adecuada, cuentas con los ahorros suficientes y tienes en vista el barrio. La zona elegida es exclusiva pero has logrado conseguir un buen precio, accesible para tu presupuesto. Abres tu ordenador en busca de financiación de bancos y aparece una gran cantidad de propuestas a simple vista muy convenientes. Cuál será la mejor? Qué bancos tienen las hipotecas más atractivas? Qué características hacen de una hipoteca variable un crédito ventajoso?

Si quieres responder estas y otras dudas, sigue leyendo! En este post te explicaremos cómo elegir las mejores hipotecas variables que se acomoden a tus necesidades.

Hipotecas variables: cuáles son las mejores del mercado?

Estamos viviendo un año de recuperación, luego de haber atravesado un 2020 sorprendente y avasallante. Si bien todavía son incipientes los signos del recupero, muchas personas ya se atreven a invertir en bienes inmuebles, que siempre generan rentabilidad a corto y largo plazo.

El contexto actual es propicio para quienes quieren invertir en viviendas: los intereses son los más bajos de los últimos años, y los bancos tienen propuestas de lo más atractivas. El Euribor en tendencia negativa desde junio del año pasado promete unas cuotas muy bajas, por lo menos mientras esta pendiente continúe. Según los expertos, este indicador, que rige la mayoría de los préstamos a tasa variable, seguirá en el terreno negativo por lo menos por una década.

Vayamos por el principio, explicando de qué se tratan las hipotecas variables, para ver a qué perfiles 

Qué son las hipotecas variables?

Las hipotecas variables son préstamos que ofrecen los bancos para la compra de viviendas. La entidad financiera entrega una cantidad de dinero a cambio del compromiso del hipotecado de devolverlo en un plazo de tiempo determinado, por medio de cuotas mensuales. Estas mensualidades estarán determinadas por un interés, que está regido por distintos índices, siendo el más conocido el Euribor.

Qué requisitos deberá cumplir una persona que quiera acceder a una hipoteca variable?

Como en cualquier crédito hipotecario, el banco pedirá ciertas exigencias que le aseguren que el futuro cliente podrá pagar sus mensualidades tal como acordaron en el contrato. Es por esto que antes de aprobarse, el interesado deberá acreditar:

  • Poseer un trabajo estable con una cierta antiguedad 
  • Contar con un 20% de ahorros para asumir el resto del importe de la vivienda que el banco no cubre
  • No presentar deudas impagas, tener una buena conducta crediticia 

Cuáles son los mejores candidatos a hipotecas variables?

Las personas que van bien con las hipotecas variables son las que les gusta asumir riesgos. Si bien el Euribor en la actualidad está en mínimos históricos, al ser un índice que se basa en un promedio de los intereses a los cuales se prestan dinero los bancos europeos, puede variar. Entonces para ser realistas, estas cuotas pueden llegar a subir en algún momento.

Sin embargo, gracias a la Ley de Hipotecas sancionada en 2019, el consumidor está mucho más protegido y no podrán establecerse cláusulas abusivas, por lo cual el cliente se resguarda de maniobras poco transparentes por parte de los bancos.

Cuáles son los criterios para elegir una buena hipoteca variable?

Lo ideal para que una hipoteca variable sea conveniente es que tenga índices bajos, pocas comisiones y no requiera la vinculación de muchos servicios. Las entidades financieras pueden proponer intereses atractivos en las publicidades pero siempre habrá que leer la letra chica. La mayoría de las propuestas incluye la contratación de productos extras, como lo son los seguros de vida, de hogar o la compra de tarjetas y también domiciliar la nómina.  Y aunque algunos pueden ser interesantes, también podrían encarecer las cuotas, por lo que es algo a tener en cuenta.

Entonces antes de evaluar un crédito como óptimo deberá tener:

  • Bajos intereses
  • Pocas vinculaciones
  • Bajas comisiones

Bankia: una hipoteca sin comisiones y con interés bajo el 1%

Una de las hipotecas variables más llamativas es la que ofrece Bankia. A pesar de que no es la más barata del mercado, tiene muy pocos requisitos de admisión  y  lo más novedoso: no establece el pago de comisiones.

Su plazo permitido de devolución es de hasta 30 años, permitiendo financiar hasta el 80% del que sea el menor valor, ya sea el de tasación o el de compraventa.

En cuanto a los intereses, durante el primer año de la hipoteca plantea un fijo de 1,99%. Para el segundo año el interés baja a Euríbor + 0,99%, con un 2,3% de TAE. Esta bonificación se produce si el cliente acepta domiciliar una nómina de al menos 3.000 euros mensuales.

Si el potencial cliente no cuenta con esos ingresos o no quiere domiciliarlos en Bankia, el tipo de interés a pagar se mantendrá en  1,99% durante el primer año pero cambiará a partir del segundo año por: Euríbor + 1,99%  con un 2,3% de TAE.

Las ventajas de domiciliar la nómina radican en que además de la bonificación permite eliminar las comisiones de formalización de la hipoteca, la de cancelación y la de una amortización parcial o total. Además, gracias a la domiciliación, Bankia elimina penalizaciones y cuotas de tarjetas de débito y/o crédito.

¿Te fue útil esta información? Tienes más herramientas para elegir las mejores hipotecas variables ¡Esperamos que sí! Nos interesa mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post.

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Lograr que un banco conceda una hipoteca si el postulante cuenta con pocos ahorros no es un reto imposible de lograr, hay muchas entidades que ofrecen oportunidades para este tipo de situaciones.

No todo el mundo sabe que para pedir una hipoteca es necesario contar con algunos ahorros, ya que el préstamo no cubrirá todos los costes de una compraventa. Antes de pensar en contratar una hipoteca debemos saber que hay un mínimo de ahorros necesarios para que nos acepten. Esto sucede, por un lado, para que la entidad financiera confíe en nuestra capacidad económica y pueda entregarnos de forma más segura el dinero para la compra de la vivienda. Por otra parte, algunos de estos ahorros deberán ser utilizados para pagar el resto del importe de la operación, ya que la mayoría de los bancos sólo ofrecen un porcentaje del valor de la vivienda que se quiere adquirir. Los bancos en general pueden llegar a cubrir el 70 hasta el 90% del importe.

Hay posibilidad de conseguir una hipoteca si contamos con pocos ahorros? La respuesta es si, pero se deberán acreditar muchos requisitos. Si quieres saber más detalles de cómo lograr un préstamo hipotecario con poco dinero guardado, no te pierdas este post!

Con pocos ahorros, se puede conseguir un préstamo hipotecario?

Son muchas las entidades que en la actualidad están dispuestas a brindar una mayor financiación para la compra de una vivienda. Sin embargo hay que tener en cuenta que el banco pedirá muchos más requisitos o vinculaciones para poder otorgarlos. Esto sucede porque las hipotecas son contratos de deuda de mucho riesgo para los bancos, ya que los plazos suelen ser de 20 a 30 años.Entonces, las entidades bancarias se deben asegurar que el solicitante tenga ingresos estables y una buena capacidad de ahorro que sustente el préstamo.

Cuáles son los requisitos que se exigen para brindar más financiación con pocos ahorros?

Hay varias formas con las que una persona con pocos ahorros pueda conseguir una hipoteca que financie la mayor parte del valor comercial de la vivienda, entre las que se cuentan las siguientes:

Considerar la compra de una vivienda que sea propiedad del banco

Si no se cuentan con muchos ahorros, existe la posibilidad de una financiación de entre el 90 y el 95% con la condición de adquirir un inmueble del banco. Hay que saber que las personas que tengan ingresos altos y empleos estables contarán con más posibilidades de conseguir estas hipotecas. Además, si trabaja en sectores que no hayan sido golpeados por la pandemia o si cuentan con otras propiedades que pueden ser presentadas como garantía de pago.

Acreditar el pago de alquileres elevados

La mayoría de los postulantes a hipotecas son inquilinos que quieren dar el salto a propietarios. Y una de las formas de conseguir una financiación por más del 90% de una casa propiedad de un banco  es que acredite que ha podido pagar un alquiler elevado sin problemas durante más de un año. La entidad podrá aprobar sin mayores problemas el financiamiento si el pago del alquiler ha sido mayor que la futura cuota de la hipoteca, ya que se minimiza el riesgo de impago.

Alquilar la propiedad con la condición de opción a compra

Si se alquila una propiedad con opción a compra, se puede conseguir una hipoteca con pocos ahorros. Dentro el contexto de pandemia que vivimos y la crisis económica actual, muchas personas s se vieron obligadas tomar parte de sus ahorros. Esta es una de las razones por las cuales no pueden juntar suficiente dinero para acreditar ante los bancos. Como respuesta a esta situación muchos propietarios particulares colocaron la opción a venta en sus alquileres. De esta manera, las propiedades frenan el descenso de sus precios.
Es importante en estos casos que los futuros arrendatarios demuestren tener ingresos estables para optar por esta modalidad. Muchas promotoras inmobiliarias también ofrecen esta opción, ya que en el marco de la crisis económica generada en 2020 se dificultó mucho la venta de inmuebles. 

Contar con un trabajo estable y salario elevado

Si se cuenta con pocos ahorros y se quiere obtener una hipoteca otra de las formas efectivas es acreditar contar con ingresos estables y lo suficientes como para que al banco los vea atractivos como clientes. Luego de que se desate la pandemia, a principios del año pasado, muchas entidades rechazaron las solicitudes incluso de jóvenes que contaban con este requisito. Sin embargo, con el repunte del verano y de fin de año existen varias entidades que están creando iniciativas para incentivar la compra de inmuebles. Estas promociones están destinadas justamente para adultos jóvenes que cuentan con pocos ahorros. Estas iniciativas se crean pensando en la recuperación económica una vez que se haya superado la crisis sanitaria. 

Para este tipo de hipotecas, quienes mejores posibilidades tienen son aquellos que tienen empleos estables y bien pagados en sectores que no han sido afectados por la pandemia.Ejemplo de ello son los funcionarios de carrera quienes resultan los clientes ideales para el sector bancario, ya cuentan con un empleo fijo para toda la vida con altos ingresos.

La opción del broker hipotecario para conseguir hipotecas con pocos ahorros

La figura del broker hipotecario se ha vuelto muy conocido en los últimos tiempos, ya que tiene como función ser intermediario entre los solicitantes y las entidades bancarias para conseguir mejores condiciones de financiación. Estes servicio es pago y los profesionales que actúen como tales deberán cobrar una comisión que variará en función del broker elegido. Esta comisión sólo será pagada si finalmente el cliente se decide a firmar la hipoteca que le ofrecen.

Flexibilizar las condiciones para poder recomponer el mercado inmobiliario

Con la crisis económica actual, la flexibilización de las condiciones para adquirir viviendas por parte de los jóvenes y adultos que cuentan con pocos ahorros es vital para mantener la fluidez del mercado inmobiliario e hipotecario. Como hemos visto las principales formas de acceder a un crédito hipotecario con pocos ahorros es optar por viviendas de bancos, alquilar con opción a compra o acreditar buenos ingresos.

Siempre hay que tener en cuenta que los gastos de compra de una vivienda, aparte del coste de la vivienda rondan el 10-12% del valor del inmueble.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre conseguir una hipotecas con pocos ahorros. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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Las hipotecas en 2021 seguirán teniendo los mismas exigencias que en 2020, pero los bancos se pondrán cautelosos a la hora de chequear la información para evitar la falta de pago.

Empezamos el año y nos preguntamos: será este el tiempo de la vivienda propia? Comenzamos a evaluar posibilidades y vemos cada vez más cerca la opción. Una de las principales tareas será la de buscar el banco conveniente. En la actualidad la mayoría de los bancos ofrece tentadoras promociones para poder acceder a una casa. Rebajas en las tasas, condiciones favorables en los contratos, falta de comisiones y hasta cero vinculaciones son algunas de los beneficios que prometen los bancos. Tener una casa a cambio de una cuota mensual durante un determinado plazo de tiempo suena posible. Sin embargo, antes de ilusionarnos con los planes debemos analizar pormenorizadamente si podremos acceder a los requisitos que pide el banco para poder aceptar nuestra hipoteca.

Si estás pensando en comprar una casa o te preguntas cuáles son las principales condiciones que debes cumplir para que un banco te acepte como cliente, no dejes de leer este post! Aquí nos dedicaremos a detallar cuáles son las exigencias de las entidades financieras para las hipotecas en 2021.

Hipotecas en 2021: cómo saber si me concederán el préstamo?

Responder a esta pregunta dependerá de varios factores. Para que el banco nos acepte como hipotecados deberá analizar una serie de puntos a saber:

  • El valor de la vivienda
  • Qué entidad ofrece la hipoteca
  • La situación económica del solicitante
  • La posibilidad de aportar garantías extras o avalistas
  • Cuál es el tipo de hipoteca a la que apuntamos

Cuál es la diferencia entre valor de compra y tasación?

Antes de pedir una hipoteca en 2021 deberemos tener en claro estos conceptos, porque aunque refieren a al misma vivienda pueden no coincidir.

Valor de compraventa

Es lo que pagamos por la casa cuyo importe se reflejará en la escritura de compra-venta. Sobre esta base se devengarán una serie de impuestos como por ejemplo IVA, ganancia patrimonial, etc.

El valor de tasación

Este es el valor de mercado de la vivienda y suele incorporar la expectativa de subida o bajada en su valoración. Esto sucede porque en épocas de caídas de precios como en las crisis o en las subidas como en el boom de la vivienda el valor de tasación incorpora estas variables y las suma o las resta. De esta manera deja de coincidir con el  valor real de compraventa.

Cuándo necesitamos una hipoteca al 100%?

Si sólo se cuenta con ahorros para los gastos, lo cual significa aproximadamente el 10% del valor de compra, necesitaremos que la hipoteca conceda el 100% del valor de compra, como mínimo. No serviría de nada un préstamo hipotecario que tenga como límite ell 80% del menor valor entre compra-venta y tasación.

En el caso de no tener ahorros para los gastos y querer una hipoteca al 100% más gastos deberemos acudir al 80% de la tasación y que la hipoteca no tenga límite de valor de compra, o un préstamo que si nos pueda conseguir el 100% de la tasación.

Sólo contando con avalistas muy solventes o garantías dobles se pueden obtener hipotecas al 100% más gastos.

Capacidad de endeudamiento: podremos ser solventes para cubrir el préstamo?

Para analizar si podemos pagar la cuota mensual de la hipoteca el banco calcula el ingreso neto y les aplica entre el 30 y el 40%, con lo cual llega a descifrar nuestra capacidad de endeudamiento. Este número es la estimación de lo que la entidad cree que podremos llegar a pagar.

Cuando dos titulares ganan 2000 euros y quieren saber cuál es la cuota más alta que podrán pagar deberán sacar el 30%. La capacidad de endeudamiento en este caso es del entre 600 y 800 euros por mes.

Si la cuota para financiar una vivienda que nos gusta es más alta que estos importes deberemos esperar a ganar más dinero o buscar un préstamo más accesible.

Para saber cuáles son los ingresos netos que permitirán deducir los ingresos netos, los bancos realizan un análisis de los ingresos y consumos del postulante. Al total del ingreso se le restan los préstamos, gastos mensuales fijos, tarjetas de crédito, hipotecas que no se refinancien con la nueva hipoteca. Cada entidad tiene su propia metodología para el análisis del riesgo de sus clientes. Esto lo logran en base a su desarrollo tecnológico y su conocimiento del mercado.

Ser estables económicamente

Es importante saber que intentar la adjudicación de una hipoteca estando de paro o contratos temporales es casi una misión imposible. Las entidades financieras necesitan titulares con contratos indefinidos, trabajos asegurados y bien pagos, como por ejemplo los funcionarios. El ser aútónomo o trabajar por obra o servicio no es una desventaja pero será más complicado que nos otorguen la hipoteca si no acreditamos la estabilidad de los ingresos con documentación.

Mayores posibilidades de conseguir una hipoteca tendremos si contamos con estabilidad, si no tenemos interrupciones por desempleos y si la empresa y el sector donde trabajamos son pujantes.

Más garantías: son necesarias?

En ocaciones no bastará con el contrato de todos los titulares. Los bancos intentarán a toda costa asegurarse que van a cobrar ese dinero por lo que pedirán que se presenten garantías extras, avales o más ahorros

Las posibilidades de que nos brinden una hipoteca aumentan si tenemos dinero ahorrado, fondos de inversión u otro tipo de producto financiero que se pueda pignorar.

Del mismo modo ocurre si firman avalistas solventes y con patrimonio o podemos aportar una doble garantía inmobiliaria .Por el contrario, las posibilidades disminuyen si tenemos deudas o préstamos crowfunding. En cambio si contamos con inversiones si puede ser de gran utilidad.

Contratar un broker inmobiliario

Contar con un profesional del mercado inmobiliario nos puede ahorrar mucho tiempo y también dolores de cabeza. Estos agentes pueden buscar la mejor hipoteca para nuestro perfil sin que tengamos que salir de nuestras casas.

En caso de buscar una una hipoteca al 100% de compraventa, tener contrato temporal o no contar con avalista lo ideal es contratar un broker inmobiliario, y así nos aseguraremos de encontrar si o si hipotecas en 2021

¿Te fue útil esta información? Conocés más sobre hipotecas en 20 el IDUFIR? ¡Esperamos que sí! Nos interesa mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post.

Y si necesitas comprar o vender una vivienda, no dudes en contactarnos. Oi Real Estate cuenta con los mejores asesores, a tu disposición.

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Los requisitos para una hipoteca son las exigencias que los bancos piden a cambio de conceder el préstamo para comprar una vivienda

Para poder poder conseguir una hipoteca hay que tener paciencia y tiempo. Primeramente es necesario tener tiempo suficiente para poder analizar cada una de las ofertas del mercado. Este es un momento de mucha competencia por parte de los bancos, los cuales aportan nuevos beneficios en pos de aumentar su clientela. Es por esto que es preciso chequear cada una de las propuestas, ya que muchas veces un interés muy bajo puede tener como contraprestación adquirir costosos paquetes de productos.

¿Cuáles son los requisitos para una hipoteca más comunes?

Cada entidad financiera tendrá sus diferencias, pero en general los requisitos básicos que no podrán faltar a la hora de contratar una hipoteca son:

Contar con ahorros suficientes 

Este es el primer requisito que tenemos que tener en cuenta si queremos comprar una vivienda. Para acceder a un préstamo hipotecario, el banco requiere que contemos con un capital disponible del 30% del valor total de la vivienda que queremos comprar. Esto sucede porque en muy pocos casos el banco se hace cargo de toda la deuda. En general, las hipotecas cubren hasta el 80% del coste del inmueble.

Decimos un 30% porque el 20% estará destinado a completar el precio total, pero se necesitan entre un 10 y un 12%del valor de la vivienda para gastos extras. Estos se deducen de los impuestos, gastos de escritura, etc.

Para dar un ejemplo concreto, si el coste del piso es de 200.000 euros, deberemos tener en ahorro de 60.000 euros, el 30% del total.

Existen algunas hipotecas que cubren una mayor parte del valor de la vivienda, pero hay que analizar muy bien qué condiciones ponen.

Tener un trabajo estable 

La estabilidad económica es clave para cualquier concesión de una hipoteca. El banco nos pedirá nóminas y nuestra vida laboral a fin de conocer mejor nuestro flujo de ingresos. De esta forma le daremos confianza de que no nos quedaremos sin empleo. Contar con un sueldo suficiente para afrontar las cuotas de la hipoteca sin riesgo para nuestra economía es uno de los requisitos básicos para la hipoteca.

Un trabajo con pocos años de antigüedad no será un impedimento pero no será un punto a favor del postulante a la hipoteca. En cambio, un empleo en industrias confiables como lo es la tecnología por ejemplo asegura un sueldo suficiente y consistente.

Ingresos mínimos

Otra de las exigencias de los bancos antes de entregar una hipoteca es que el postulante cobre un buen sueldo. Si la nómina no fuera suficiente existe la posibilidad de solicitar la hipoteca con otro titular. De esta manera, se llegará al valor total de la cuota mensual que el banco requiere.

Es aconsejable no dedicar más del 35% de nuestros ingresos al pago de deudas financieras, según recomendaciones del Banco de España. Este porcentaje debe incluir la cuota de la hipoteca, ya que de otro modo se pondría en riesgo la economía del usuario. 

Calcular las mensualidades de las hipotecas puede ser un buen punto de análisis para poder llegar a ver cuál nos conviene más, según nuestros límites presupuestarios.

En caso de que la hipoteca sea para una segunda vivienda, los requisitos suelen ser mayores. El banco pedirá garantías extras, un ahorro mayor o ingresos más altos. Esto sucede porque es frecuente dejar de pagar la hipoteca de una vivienda de vacaciones cuando se tienen problemas financieros. De esta manera, el banco se cubre por posibles dificultades económicas del cliente.

Buen perfil crediticio

Las entidades financieras estudian el perfil del cliente a través de la información brindada por otros bancos. Así si el postulante cuenta con deudas impagas, está incluído en listas de morosos o lo estuvo en el algún momento, es bastante más difícil que se le conceda la hipoteca.

En el caso de no tener impagos pero muchos préstamos en la actualidad, las opciones no se cierran pero si se limitan bastante. El cliente deberá avalar las deudas con unos ingresos lo suficientemente altos como para ser solvente a la hora de pagar.

Garantías extras

Algunos bancos pueden pedir garantías o avales extras. Esto sucede generalmente cuando se considera que el perfil no cumple al 100% todos los requisitos. Es por esto que un aval sirve como cobertura para que el banco pueda conceder la hipoteca.

El garante o avalista se constituye en el responsable solidario de la deuda contraída al firmar el contrato. Esto supone ciertos riesgos, ya que en caso de la imposibilidad de pagar del cliente, deberá hacerse cargo de la deuda contraída. De esta manera asume las siguientes obligaciones:

  • Se hace cargo de la deuda con su patrimonio y sus bienes presentes y futuros. En caso de impago se podrán ejecutar para salvar la deuda, según consta en el contrato.
  • Si el titular de la hipoteca fallece, los herederos asumen la hipoteca y el garante sigue cumpliendo su rol de aval.
  • Si el avalista fallece, sus herederos quedarán con el compromiso que firmó el difunto y seguirán siendo garantes de la hipoteca.

Es por esto que considerar ser garante o pedir el aval de alguien es muy importante valorarlo bien. Si el titular no hace frente a su cuota y el avalista tampoco, el banco puede embargar los bienes de ambos.

Otro requisito para una hipoteca: presentar documentación pertinente

Para poder conseguir una hipoteca deberemos cumplimentar los documentos solicitados por el banco. La mayoría de las entidades piden:

  • DNI o NIE vigentes
  • Vida laboral que esté actualizada
  • Si es propietario, escrituras de todas las propiedades 
  • Si es arrendatario, contrato de alquiler y recibos de últimos pagos.
  • IRPF más reciente
  • Extracto bancario del último período
  • Recibos de otros ingresos
  • Últimos recibos pagados de los préstamos vigentes

Esta es la documentación básica que se pide en los bancos, aunque cada entidad tiene sus propios criterios. En el caso de que sea una hipoteca online, los documentos se pueden enviar por correo electrónico.

Te ha servido esta información? Tienes algún comentario para hacernos? Nos encantaría leerte, puedes escribirnos en la casilla debajo del post.

Y si tienes alguna duda sobre estos temas, no dudes en contactarnos. En Oi Real Estate tenemos las mejores respuestas inmobiliarias.

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