Aquí te contaremos si existe la posibilidad de ser titular de la escritura pero no de la hipoteca. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
En este artículo encontrarás:
Es probable que no te hayas preguntado si alguien puede ser titular de la escritura y no de la hipoteca, sin embargo, esto puede suceder. Se trata de una situación no muy común, es posible realizarla solo en determinadas ocasiones.
La realidad es que implica algunos riesgos que es necesario tener en claro, aquí te contaremos de qué se trata.
Ser titular de la escritura pero no del préstamo hipotecario
Sin lugar a dudas, es posible ser titular de la hipoteca sin ser el titular de la escritura.
Cuando hablamos de la escritura de la vivienda nos referimos al documento público que acredita quién es el propietario de la propiedad. Por otro lado, la escritura de hipoteca es el préstamo que se solicitó para comprar la vivienda en cuestión. En otras palabras, el propietario del inmueble y el titular de la hipoteca son dos figuras jurídicas distintas, por ende, no tienen que coincidir en la misma persona.
¿En qué casos se puede ser titular de la escritura y no de la hipoteca?
Cuando una persona adquiere una vivienda y solicita una hipoteca para financiarla, pasa a ser el titular de las dos escrituras. Esto significa que, tendrá los derechos de la vivienda, y también, se encuentra obligado a cumplir con las obligaciones financieras que fueron contraídas.
De este modo, no suena posible pensar que alguien sea el titular del préstamo hipotecario, pero no de la vivienda. Implicaría que únicamente tiene la obligación de abonar las cuotas hipotecarias. Es decir, tiene una deuda pero no posee el bien que se adquirió con ella. No obstante, en algunos casos puede tener lugar esta situación.
Aquí va un ejemplo para comprenderlo mejor, imagina que una pareja en la que uno de los dos adquiere la casa en propiedad y otro se hace cargo de la hipoteca. No se trata de un caso muy habitual, sin embargo, puede darse si hay un negocio de por medio y se busca que el administrador del mismo se encuentre libre de cargas financieras.
Cuando no eres el titular del préstamo hipotecario, ese préstamo no figurará en tu informe CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España). En otras palabras, contarás con mayor capacidad para contraer nuevas deudas. De esta forma, esta operación puede llevarse a cabo por el bien del negocio y la economía de la familia.
Puntos a favor y en contra de ser titular de la hipoteca y no ser propietario de la vivienda
Como mencionamos más arriba, los beneficios de ser titular de una hipoteca sin ser el propietario de la propiedad se encuentran vinculados con hechos, causas y situaciones puntuales en las que esta operación puede ser conveniente.
Otro ejemplo, si un comprador no logra tener la aprobación de la entidad bancaria para acceder a la hipoteca. Esto puede ser porque esta persona no tenga el nivel de solvencia que se requiere o que su historial crediticio no sea bueno.
Cuando se da este tipo de situación, es posible que encontrar a un tercero de confianza, familiar o amigo, por ejemplo, que solicite la hipoteca por ti sea una buena solución. Dicho de otra forma, en lugar de avalar la hipoteca, directamente pasaría a ser el titular.
A pesar de que en la práctica sea el propietario de la vivienda quién se ocupe de pagar las cuotas de la hipoteca, el obligado principal a satisfacer las cuotas será quien asumió la titularidad del préstamo.
Por otro lado, también puede tener lugar esta situación si alguien de edad avanzada desea comprar una vivienda. La realidad es que no existe una edad máxima legalmente establecida para solicitar un préstamo hipotecario, sin embargo, por lo general el banco establece el límite en 75 años para la fecha de finalización de la hipoteca.
Los principales inconvenientes
Con respecto a los inconvenientes de realizar este tipo de operaciones, se puede ver que implica un gran riesgo para la persona que se encargue de asumir la hipoteca. El motivo es que puede tener una deuda y ningún tipo de bien por la misma. Por esto debe ser alguien de mucha confianza.
Otro punto es que la capacidad de endeudamiento del titular de la hipoteca disminuirá. Este préstamo figurará en su CIRBE y le resultará más difícil solicitar nuevos productos de financiación.
También hay que considerar que, a efectos fiscales, puede considerarse una donación. El receptor puede tener consecuencias como sanciones, recargos e intereses de demora.
¿Qué tener en cuenta antes de ser titular de la hipoteca pero no de la escritura?
Como ser titular de una hipoteca y no de la propiedad implica algunos riesgos, es importante saber qué precauciones tomar:
- Considera las consecuencias: una vez que has asumido ser titular de una hipoteca, a cambio de que sea otro quien pague las cuotas, debes considerar que eres el principal obligado y el banco te reclamará las cantidades en un caso de impago. Lo más aconsejable es hacer números y tener en cuenta esta situación para saber cómo hacerle frente. Si se da un caso de impago se procederá a la ejecución hipotecaria. Sin embargo, existe la posibilidad de que su precio en subasta no cubra la totalidad del préstamo, en ese caso deberás responder con tu patrimonio personal.
- Establece por escrito cuáles son las obligaciones del propietario: cuando una operación se realiza en el seno de algún negocio jurídico, lo ideal establecer por escrito los pactos entre el titular de la escritura y el titular de la hipoteca.
- Analiza tu solvencia: debes tener en cuenta que esa deuda será un inconveniente si quieres acceder a nuevas vías de financiación en un futuro. Antes de asumir este compromiso, asegúrate de que cuentas con la solvencia necesaria para poder solicitar otros préstamos. Lo más aconsejable es que la carga total de tus deudas no supere el 35% de tus ingresos mensuales.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la posibilidad de ser titular de la escritura pero no del préstamo hipotecario. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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