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La compañía con origen en Valencia ha aumentado en 2023 su participación en el inmobiliario, llegando a 926 millones de euros. Las inversiones de Mercadona no solo se limitan a los supermercados, sino que adquirió suelo y naves para logística.

Las inversiones de Mercadona también se dirigen al inmobiliario. El gigante surgido de Valencia ha realizado inversiones en suelo y naves para logística por 926 millones de euros durante 2023. Con esta puesta, la compañía ya cuenta con 17 centros dedicados a la logística, con una ocupación de mano de obra que alcanza los 13.000 puestos de trabajo. La inversión llega en momentos en que la esperada recuperación del consumo de las familias parece estar más cerca, con la inminente baja de tipos de interés. Se enmarca, además, en el hecho de que la cadena de supermercados alemana Lidl lanzara una nueva plataforma logística, como te hemos contado en este artículo.

Mercadona viene ampliando su red de supermercados, alcanzando un total de 1.681 unidades a finales del año pasado. Para ello debió cerrar unas 49 que no cumplían con los estándares de la compañía y reabrió otras 54 sucursales (10 de ellas en Portugal). En total, fueron 650 millones de euros invertidos en retail, que se dividieron en la adquisición de suelo, locales y remodelaciones. Con estas operaciones, el gigante no sólo continúa entre las compañías líderes del retail, sino que avanza en su presencia en el mercado del real estate.

Las inversiones de Mercadona

Mercadona, una de las compañías de retail más importantes de la península ibérica, ha realizado una fuerte apuesta por el inmobiliario durante el año pasado, realizando operaciones por 926 millones de euros.

Las inversiones de Mercadona en real estate incluyeron la compra de suelo y naves para las operaciones logísticas de la compañía en España y Portugal. De origen valenciano y con 1.681 supermercados, se ha convertido en uno de los grandes players del retail. Ahora, con la apuesta en el inmobiliario, está en la consideración de los analistas y operadores del real estate. 

De los 926 millones de euros invertidos, Mercadona utilizó 650 millones para reforzar sus operaciones en retail. Unos 350 millones de euros fueron destinados a la apertura de 54 nuevos supermercados. Antes, debió cerrar 49 de ellos por no cumplir con los estándares de la compañía. Otros 210 millones de euros invertidos en 2023, estuvieron distribuidos en la compra de suelo (110 millones de euros) y naves logísticas (otros 100 millones de euros). En este artículo anterior hemos hablado sobre los vaivenes de la inversión en retail en los últimos años.

De acuerdo a lo informado por la propia compañía, las mejoras en tiendas que tiene en España le llevaron 85 millones de euros. Principalmente para poner en marcha las reformas que permitan un respeto al medioambiente y la mejora en la distribución del surtido. Con ello, ya son 1.364 los supermercados de la compañía que cumplen el compromiso ambiental. Aunque es destacable el volumen de inversiones que Mercadona ha realizado para sus operaciones logísticas.

La logística en el centro de las inversiones

Las inversiones de Mercadona durante el 2023 también se dirigieron a la logística. Las operaciones de compra de suelo y naves alcanzaron unos 276 millones de euros.

Para finales del año pasado, la compañía logró desarrollar 17 bloques logísticos. Una capacidad envidiable, cuya superficie alcanza los 4,4 millones de metros cuadrados. Además, se encuentran en desarrollo otro centro en Almeirim (en la región de Santarém, Portugal), 4 almacenes para productos y otro para materiales propios. 

Tanto las operaciones de los 1.681 supermercados, como la logística para permitir el negocio de retail, Mercadona emplea unos 13.000 puestos de trabajo. Con ello, el gigante valenciano se mantiene entre los operadores de peso, no solo en el ámbito del retail, sino en el mercado de bienes raíces de toda la Península Ibérica.

Los 276 millones de euros invertidos por Mercadona en 2023, representaron una porción de gran importancia y aportaron en gran medida al repunte que tuvo el sector el año pasado. Recordemos que luego de un 2022 con registros históricos para todos los componentes del inmobiliario español, el año pasado fue para el olvido en todo el mercado de bienes raíces. Se percibió una fuerte caída de la demanda, el retiro de la oferta y la escasa (por no decir casi nula) inversión.

Almeirim, el objetivo en 2024

Mercadona es una compañía que supo expandirse de manera exponencial desde la Comunidad Valenciana a toda la Península Ibérica. Cuenta con 1.681 sucursales, de las cuales 49 se hallan en Portugal. Allí es donde apuntan las inversiones de Mercadona en 2024.

Ubicado en el centro de Portugal, el municipio de Almeirim tiene uno de los centros logísticos más modernos del país. El bloque desarrollado por Mercadona está formado por 440.000 metros cuadrados donde se desarrollan las tareas que posibilitan el abastecimiento en los 49 supermercados que la compañía tiene en el país. Una inversión de 155 millones de euros.

En tanto que en España, Mercadona viene realizando numerosas inversiones para el desarrollo de los 17 bloques logísticos. Por ejemplo, en Guadix (en la provincia de Granada) tiene una nave exclusiva para productos refrigerados. Tanto en el equipamiento y mejora de la nave, como en la instalación de 30.000 metros cuadrados de placas fotovoltaicas, la compañía ha invertido unos 25 millones de euros en 2023.

La renovación de las naves para una mayor eficiencia energética ha sido clave en 2023. Los mercados de distribución de las grandes ciudades ya cuentan con miles de metros cuadrados de placas fotovoltaicas. Por ejemplo, en Barcelona, Sevilla, Zaragoza Vitoria-Gasteiz y León, cumplen con un ahorro de hasta el 25% de la energía necesaria para las operaciones de sus sucursales en el país. Por último, la renovación de la gestión informática de los centros ha ocupado unos 2 millones de euros de inversión.

La inversión de Mercadona en España y Portugal tiene en el logístico un nuevo centro de atracción. Es de esperar que, una vez concluidos los desarrollos en curso, la compañía busque ampliar aún más su red de supermercados. De hecho, en esta nota anterior habíamos comentado la importancia de los supermercados de la inversión en retail. Por ello mismo, Mercadona se ha transformado en uno de los players de peso, ya no solo en el retail, sino en varios sectores del inmobiliario español e ibérico.

Luego de leer este artículo, nos interesaría mucho conocer cuál es tu opinión acerca de que las inversiones de Mercadona se dirigen al inmobiliario. Puedes compartirla con nosotros desde la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en la situación de querer invertir en estos momentos, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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Desde Oi Real Estate queremos contarte de qué se trata la cláusula suelo y cómo reclamar. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

¿Qué es la cláusula suelo?

En primer lugar, resulta necesario dejar en claro de qué se trata cláusula suelo, también conocida como suelo hipotecario. Cuando hablamos de cláusula suelo nos referimos una condición de la entidad bancaria que impide a los hipotecados beneficiarse de las caídas del Euribor en la cuota que deben pagar cada mes. Esta cláusula define un límite, un tipo de interés mínimo que se debe pagar, a pesar de que el tipo baje más. Es una disposición que muchos bancos incluían de manera bastante frecuente en los préstamos hipotecarios a tipo variable que, de hecho, son la mayoría de los que se firman en el país.

Entonces, en otras palabras, se trata de una cláusula estipulada en un contrato de préstamo hipotecario que es usada para establecer que el interés variable en ningún momento pueda ser más bajo que un porcentaje determinado. A pesar de que el tipo de interés sea más bajo, el consumidor no pueda sacar ventaja de esa reducción en sus cuotas.

Como identificar si la cláusula suelo figura en el contrato

Para detectarla, ten en cuenta que se puede encontrar mencionada en el contrato del préstamo con los siguientes términos:

  • Cláusula suelo

  • Suelo hipotecario

  • Suelo

  • Horquilla de interés

  • Tipo de interés mínimo

  • Túnel de interés

  • Límite a la variabilidad

  • Limitaciones a la baja del tipo de interés

  • Acotación mínima de interés

¿Qué es una cláusula abusiva?

Cuando una cláusula se declara abusiva quiere decir que en ningún momento ha existido y se elimina el contrato conforme a derecho. La principal consecuencia de que una cláusula sea considerada abusiva es que se debe restablecer la situación de hecho y de derecho en la que se encontraría el consumidor si no hubiera existido.

La decisión del Tribunal Supremo español en 2013 fue limitar la retroactividad de la devolución de cantidades por cláusula abusiva. No obstante, la justicia europea afirma que si una cláusula ya no existe, no es posible moderar esa eliminación ni dejarla a la interpretación de los jueces.

Abusividad en la cláusula suelo

Al fijarse este límite en el contrato hipotecario el banco se asegura que sin importar cuanto llegue a bajar el índice de referencia (por lo general el Euribor, sin embargo también podría ser el IRPH), sus ingresos por pago de intereses serán más elevados a los que le corresponderían si no existiera dicha cláusula.

En España, las cláusulas suelo no son legales, de hecho son consideradas como cláusulas abusivas y nulas, cuando no han sido ofrecidas con la transparencia necesaria por parte de la entidad bancaria.

En el año 2013 el Tribunal Supremo lo declaró nulo por entenderlo como abusivo el interés mínimo fijado en la cláusula suelo con falta de transparencia.

Tiempo después, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea determinó en el año 2016 que los bancos tendrán la obligación de devolver la totalidad de las cantidades pagadas de más por los consumidores desde la fecha de formalización del préstamo hipotecario como consecuencia de la cláusula suelo en su contrato.

Es por este motivo que, los consumidores cuentan con el derecho de reclamar los gastos que han sido ocasionados por las cláusulas suelo y la eliminación de dicha cláusula de sus préstamos hipotecarios.

A partir del año 2019, con la entrada en vigor de la Ley Reguladora de Contratos de Crédito Inmobiliario, ha quedado prohibido para los bancos establecer un tipo de interés mínimo en los préstamos hipotecarios que se encuentre por encima del 0%.

¿Cómo realizar la reclamación de cobro de una cláusula suelo?

Si quieres reclamar una cláusula suelo, podemos encontrar, en la actualidad, dos vías posibles para hacerlo: la vía judicial y la vía extrajudicial.

Reclamación por vía extrajudicial

En un principio, lo más conveniente es comenzar por la vía extrajudicial, establecida en el Real Decreto – Ley 1/2017, de 20 de enero para medidas urgentes de protección de consumidores en lo que respecta a cláusulas suelo. Este procedimiento se trata de hacer la reclamación extrajudicial de la devolución de la cantidad que corresponda a la entidad bancaria, que dispondrá de un plazo de tres meses para realizar la devolución del dinero.

Reclamación por vía judicial

En caso de no resolverse por medio de la anterior reclamación, solo será posible optar por acudir a la vía judicial. Debes tener en cuenta que se trata de un proceso que resulta más extenso y costoso, en el que es obligatorio contar con los servicios de un letrado y un procurador.

La abundante jurisprudencia que existe en la reclamación judicial de cláusulas suelo es realmente abrumadora a favor del consumidor. Es por este motivo que, en caso de creer que un préstamo hipotecario puede encontrarse afectado por una cláusula suelo lo más aconsejable es siempre consultar con un abogado experto en derecho bancario para analizar el caso detenidamente.

Contar con la asistencia de un abogado especialista en derecho hipotecario es fundamental para aumentar las posibilidades de lograr obtener la devolución de todo lo que se ha abonado de más en los préstamos hipotecarios con cláusula suelo.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre las cláusulas suelo en las hipotecas. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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Después de un año en el que se alcanzaron mínimos históricos por más de cinco meses, se espera que el Euribor 2021 se estabilice y verifique un leve aumento que se dará en forma muy paulatina.

El que pasó fue un año imprevisible para todos. Si nos situamos en los primeros días de enero de 2020, nadie imaginaba la llegada de una pandemia y las consecuencias que traería en todos los ámbitos. En cuanto a los índices hipotecarios, uno de los que más sorpresas trajo fue el Euribor, indicador que rige la mayoría de los préstamos hipotecarios variables de los españoles. Su comportamiento fue cambiando al ritmo de los vaivenes de la economía, sobretodo luego de las intervenciones del Banco Central Europeo, que promovió su baja con las políticas monetarias impuestas en el mes de julio.

Qué pasará este año con el Euribor? Aumentarán las hipotecas? Cuáles será la tendencia que marcará la Unión Europea? Enteráte en este post éstas y otras preguntas!

Cómo empezó el 2020 el Euribor?

En enero de 2020 el mayor indicador de las hipotecas variables se situaba en -0,253%. Los meses posteriores en los que se desencadenó la crisis sanitaria continuó en aumento, avanzando a una empinada que fue frenada por la intervención de la banca europea. 

En diciembre el índice descendió hasta -0,496%, su quinto mínimo histórico consecutivo, y más de 2,3 décimas de punto por debajo del valor que ostentaba hace un año. Esto generó un beneficio para los hipotecados que tenían su revisión en diciembre, ya que verán su cuota descender con la baja del índice.

Previsiones para el Euribor 2021

Según publica el diario El País, se preve una estabilización con leve ascenso del Euribor. Esto encarecería las hipotecas variables, pero los usuarios de este tipo de préstamos no deberían preocuparse, ya que el repunte se dará en forma paulatina, como informan los analistas.

El comportamiento del euríbor durante el año estuvo alineado con las decisiones sobre los tipos de interés del Banco Central Europeo (BCE). En un primer momento, la desconfianza ante el eventual crecimiento de la morosidad como consecuencia de la pandemia y el debilitamiento de la banca del Viejo Continente hizo repuntar el euríbor. En mayo, el índice alcanzó el -0,081% nivel que no se veía desde diciembre de 2016.

Pero en junio, el BCE intervino ampliando su programa de compras especial frente al Covid-19. De esta manera volvió la tendencia en baja al tipo hipotecario por excelencia, al relajar las tensiones entre los bancos.

Cómo fue el 2020 para el mercado inmobiliario?

El año entonces podría calificarse como muy complicado para el mercado inmobiliario pero muy bueno para el usuario, como comenta Simone Colombelli, director de iAhorro. “Ha sido un año difícil para el mercado inmobiliario, pero excelente para el hipotecario y para el usuario. Aquel que ha mantenido su trabajo y las circunstancias vitales que tenía antes de la pandemia ha gozado de unas condiciones que no se habían visto en la historia”, destaca.

 Para dar un ejemplo, con el euríbor en los niveles actuales prácticamente en el -0,5%, una hipoteca variable antigua de 150.000 euros a 30 años puede pasar de pagar 464 euros a 449 luego de su revisación. El ahorro previsto para el próximo año llegará a 178 euros, según las estimaciones.

Qué estimaciones para el Euribor 2021 tienen los analistas?

El Euribor llegó a un mínimo histórico del -0,5 % en diciembre. Este es considerado como el suelo natural para los expertos, ya que es el tipo de depósito que el BCE aplica a los bancos cuando guardan dinero en las arcas de Fráncfort. En vez de poner esa liquidez a disposición de los hogares y las empresas a través de créditos les ofrece ese interés a las entidades financieras europeas.Si lo analizamos, sería contrario a la lógica que los bancos decidan pagar más para prestarse dinero entre ellas cuando el BCE les ofrece este tipo de interés, y ofreciendole las máximas garantías posibles.

Sin embargo, algunos días de diciembre el euríbor cotizó puntualmente algo por debajo de ese -0,5%. Esto fue inesperado para los brokers financieros, quienes apuntan a que ese fue el fondo del Euribor y que a partir de ahora no se presenciarán caídas tan abruptas como en los últimos meses. Lo más esperable es que el índice se estabilizará a lo largo de 2021 sin abandonar el terreno negativo, señala Colombelli. La estimación que presenta Bankinter con respecto al euríbor es  que ronde -0,45% en 2021, y -0,42%, en 2022.

Como siempre todo dependerá de la mejora en la economía real, la que generaría una subida de los tipos de interés, e incluiría un alza en la cotización del euríbor. Sin embargo deberán pasar muchos años y una menor intervención de Fráncfort en la economía para ver este índice en positivo, añaden.

Aumento de las hipotecas fijas en 2021

Desde hace un tiempo, para saber cuáles son las expectativas de los bancos respecto al euríbor no hace falta más que ver el desarrollo de campañas agresivas para ofrecer hipotecas a tipos de interés fijos. Si los que cobran intereses apuestan más por las hipotecas a tipo fijo que a las referenciadas al euríbor, es porque precisamente no esperan hacer negocio con él, al menos, en los próximos años, advierten los analistas.

Lo que ofrece el tipo fijo es la garantía y seguridad para las entidades financieras, que promueven este producto como nunca antes. En esta coyuntura, se espera que el tipo fijo siga en aumento, con mejores condiciones para las hipotecas y oportunidades para subrogar los préstamos. Según confían los expertos, el tipo de interés fijo medio en los préstamos hipotecarios se aproximará cada vez más al 1% y la proporción de firmas de hipotecas fijas, que en octubre fue el 48,9% según el INE, superará a las variables.

¿Te ha servido esta información? Entiendes más ahora sobre el Euribor 2021? ¡Esperamos que sí! Nos interesa mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post. Y si necesitas comprar o vender una vivienda, no dudes en contactarnos. Oi Real Estate cuenta con los mejores asesores, a tu disposición.

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El Euribor rompió un nuevo récord de caída y se prevé que diciembre consolide por séptimo mes consecutivo esa tendencia.

El Euribor vuelve a descender y pareciera no ser noticia, ya que es un titular que viene apareciendo hace varios meses. Pero en este caso, con el indicador de los primeros días de diciembre ha roto el piso de -0,5%, siguiendo la tendencia que viene sucediendo desde junio de este año.

En este post te contaremos lo que significa esta nueva caída del índice.

El Euribor rompe el suelo de los -0,5%

Los primeros días de diciembre resultaron algo convulsionados para la banca. Es que algunos indicadores respondieron positivamente a las noticias alentadoras sobre las vacunas contra el COVID 19, aunque no fue este el caso del Euribor. 

El índice que regula la mayoría de las hipotecas variables en España rompió el martes 8 de diciembre  la barrera del -0,5% situándose en el -0,504% en tasa diaria. El día anterior había cotizado en el -0,499% con lo que parecía inminente lo que sucedería después. 

Se considera que el suelo natural del índice era del -0,5%, que es la tasa de interés que cobra el Banco Central a los bancos por guardar sus excedentes de liquidez. De esta forma, la media provisional de diciembre se coloca en -0,492% llegando así a un nuevo mínimo histórico. 

Este desplome del euríbor se produce días antes de la reunión de política monetaria del BCE. Allí se espera que salgan nuevas directrices que guiarán los destinos del indicador, y también de los hipotecados.

¿Cómo ha ido evolucionando el índice en el último año?

Los vaivenes que ha sufrido el Euribor este año han sido comparables a los de una montaña rusa. A principio de año, al tiempo que estallaba la pandemia en marzo, el indicador aumentó su valor inesperadamente.

Esta tendencia continuó en abril y mayo, y se creía que volvería a hacerlo pero un freno del Banco Central Europeo detuvo su alza en junio. La ampliación del programa de compras especial frente al COVID volvió a torcer los índices al negativo y relajó las tensiones entre bancos.

Según publica Cinco Días, los expertos entendían en el mes de septiembre que no tenía sentido que los bancos se presten fondos entre sí a una tasa más baja que la que ofrece el Banco Central.

Sin embargo, poco a poco empezaron a asumir que este comportamiento continuaría por bastante tiempo.

Luego de la intervención del Banco Central Europeo prácticamente no se interrumpieron los descensos.  En octubre esta tendencia se consolidó, y los contratos de hipotecas se llegaron a firmar con un interés de hasta el -0,6%

Finalmente en los últimos días el euribor se ubicó en los niveles históricos más bajos. Esto se puede explicar por la recaída económica que sufrió toda Europa, producto del Coronavirus. De esta manera, se justifica que haya una sobreoferta de dinero y por consiguiente una reducción en los costes de los préstamos.

¿Cómo reaccionan los bancos a las fluctuaciones de este indicador?

Según opinan los analistas, como está la situación hoy en día, para el mercado interbancario es indiferente pagar la penalización del Banco Central sobre las reservas o prestarlo al mercado.

Además, este 0,5% puede no ser el suelo del Euribor, sino que podría seguir descendiendo como el banco central suizo. Sus índices llegan al -0,75%.

¿Qué sucede con el mercado inmobiliario frente a los cambios macroeconómicos?

Las noticias del éxito de la vacuna contra el coronavirus no han hecho mucha mella en el mercado de la vivienda. Cuando Pfizer anunció al mundo la eficacia de su vacuna contra el virus hubo un leve repunte. Pero la convicción de que el BCE seguiría apoyando a la economía pese a las vacunas devolvió las caídas. 

Así explica el fenómeno el director de Hipotecas de iAhorro, Simone Colombelli: “El sector de la vivienda suele reaccionar de una manera más lenta a los cambios macroeconómicos de los países. Por eso, el hecho de que se haya anunciado una nueva vacuna no ha afectado a un índice tan sensible como puede ser el euríbor”. Colombelli vaticinó además que por tres años mínimamente deberemos sostener el indicador a tasa negativa.

¿Qué pasará con las hipotecas que se referencien con el Euribor en diciembre?

En noviembre, el euribor a un año marcó su sexta caída consecutiva, llegando al -0,481%. De continuar la tendencia que comentamos, la media mensual volverá a marcar un récord negativo en diciembre( -0,492% según las previsiones).

De esta manera, las hipotecas que tengan que revisarse en ese mes experimentarán una gran rebaja. Por ejemplo, una hipoteca media de 120.000 euros a 20 años con un diferencial 1% obtendrá una reducción en la cuota mensual de 11,6 euros al mes. Esto redundará en unos 140 euros al año.

¿Qué previsiones con respecto a las hipotecas hacen con expertos para los próximos meses?

Este comportamiento del índice anticipa los estímulos que lanzará el Banco Central Europeo este jueves. Luego del repunte iniciado en el verano europeo, la segunda ola del COVID19 vino a descolocar todos los indicadores de recuperación.

Se estima que las ayudas del BCE se ampliarán. En especial los programas de  compras de emergencia frente a la pandemia (PEPP) y TLTROs.

La caída en picada del Euribor beneficia claramente  a los hipotecados pero genera una presión extra a la banca, de por sí ya baja de rentabilidad. Es por esto que se espera que las hipotecas continúen bajando, ya sea generando hipotecas variables atractivas o incentivando a los hipotecados a pasarse a los tipos fijos.

Con respecto al Euribor en lo que coinciden los expertos es que continuará por debajo de la barrera del 0%. Podrán ser tres o diez años, pero lo que se prevé con seguridad es que habrá Euribor negativo para rato.

¿Te ha servido esta información? Si tienes algún comentario para hacernos, nos encantaría leerte. Puedes escribirnos en la casilla debajo del post.

Y si necesitas asesoramiento para comprar o vender una vivienda, no dudes en consultarnos. En Oi Real Estate contamos con expertos a tu disposición.

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La OCU le exige al Banco de España que se expida su criterio sobre la aplicación del interés negativo del Euribor. Lo que se pretende es que ningún banco aplique cláusulas abusivas en las hipotecas.

Los usuarios de hipotecas variables han tenido buenas noticas desde hace bastantes años. Es que las cuotas de su préstamo bancario van disminuyendo acorde a la negatividad del Euribor. Este índice, que publica todos los días el Banco de España, tiene valores en franco descenso desde el año 2016.

Estas políticas monetarias, que forman parte de los mecanismos de acción que utilizan las entidades, son propulsadas por el Banco Central Europeo. Gracias a los dictámenes de este tipo las tasas que manejan los bancos para prestarse dinero entre sí dan como resultado índices negativos.

Sin embargo no todas las personas que adquirieron sus viviendas ligadas a hipotecas variables están viendo descender sus cuotas mensuales.

¿Cuáles son las exigencias de la OCU al Banco de España?

Desde la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) se ha propuesto exigirle al Banco de España que expida su criterio con respecto a este tema. 

La denuncia de la OCU es que existen clientes cuyos  tipos de interés son inferiores al Euribor quienes no se benefician de esa reducción. Esto sucede porque los bancos le aplican una cláusula suelo del 0%.

Según publica Inmodiario las entidades se defienden diciendo que los intereses mínimos de la cuota no pueden ser negativos. Para verificarlo tomemos un ejemplo. Una persona que tomó en 2007 una hipoteca con referencia al Euribor +0,33 con 100.000 a pagar en 12 años y con revisación en octubre, debería poder disfrutar el interés negativo del -0,136%. Sin embargo el banco, le niega la reducción de 130 euros al año, intereses y amortización de capital por reconocerle sólo el 0%.

El punto de vista de la OCU es que la naturaleza del contrato de préstamo no es alterada si se aplica un tipo de interés negativo durante un período de tiempo corto. El cliente siempre pagará intereses por la deuda contraída si se calcula la TAE desde el inicio del préstamo, ya que esta será positiva en todos los casos.

En caso contrario, se estaría aplicando una cláusula suelo, interpretación que comparte la Autoridad Bancaria Europea. Según su presidente, los bancos deberán pagar a sus clientes cuando las hipotecas arrojen tipos de interés negativos luego de sumar el diferencial, a menos de que haya algún freno legal.

¿Qué es la cláusula suelo?

Según publica en su web El Observatorio del inversor, el concepto de cláusula suelo refiere al porcentaje mínimo de interés se aplica en las cuotas a pagar por la persona que toma el préstamo. Este acuerdo se produce desde que se produce la firma del contrato y está vigente todo el tiempo de amortización del mismo.

Otro de las formas de denominarlo es interés mínimo o límites de variabilidad en un préstamo hipotecario.

Gracias a esta cláusula, muchas veces el titular del préstamo no se beneficia de la tendencia negativa del Euribor. De aquí surge la  necesidad de estipular las condiciones para que haya transparencia en los contratos. Según el Tribunal Supremo existen seis requisitos que deben cumplirse en su totalidad para que una cláusula sea abusiva:

  • La creación de la apariencia de un contrato de préstamo a interés variable en el que las oscilaciones a la baja del índice de referencia, repercutirán en una disminución del precio del dinero
  • La falta de información suficiente de que se trata de un elemento definitorio del objeto principal del contrato.
  • La creación de la apariencia de que el suelo tiene como contraprestación inescindible la fijación de un techo.
  • Su ubicación entre una abrumadora cantidad de datos entre los que quedan enmascaradas y que diluyen la atención del consumidor.
  • La ausencia de simulaciones en la fase precontractual de escenarios diversos relacionados con el comportamiento razonablemente previsible del tipo de interés en el momento de contratar.
  • La Inexistencia de advertencia previa, clara y comprensible sobre el coste comparativo con otros productos de la propia entidad.

Cualquier contrato que contenga cláusulas con este tipo de características y haya sido celebrado luego del 9 de mayo de 2013 será considerado ilegal.

¿Cómo reclamar en el banco si pensamos que nos aplicaron una cláusula abusiva?

Los usuarios de hipotecas con fecha anterior al 2019 podrán reclamar al defensor del cliente de su banco, si consideran que se les aplicó una cláusula suelo en forma abusiva. 

Si luego de un mes este reclamo no tiene respuesta o si la que le proponen no le convence, el consumidor tiene derecho a iniciar una demanda ante el Departamento de Conducta de Mercado y Reclamaciones del Banco de España.

¿Cuál sería la única  restricción legal a que el interés sea negativo?

Según explica Inmodiario la única lay que impide que el interés sea remuneratorio en hipotecas variables sea negativo es la nueva Ley reguladora de contratos. Pero esta normativa rige para los contratos celebrados desde el 16 de junio de 2019.

El OCU va a pedirle al Banco de España que se expida en cuanto a la aplicación  del Euribor negativo a todas las hipotecas variables, siempre y cuando tengan fecha de firma anterior al 16 de junio de 2019.

¿Cómo se está comportando el Euribor en las últimas semanas?

El indicador más utilizado en las hipotecas de España se acerca a mínimos históricos. En las últimas semanas bajó nueve milésimas en su tasa diaria hasta el -0.483%. En cuanto a su media mensual bajó también hasta el -0.479% muy por debajo del valor de hace un año. Esto supone que muchos de los usuarios de hipotecas variables, a los que les toque revisar en noviembre, verán rebajas en sus cuotas.

En cuanto a las proyecciones, los inversores no ven presiones inflacionistas que fuercen al Banco Central Europeo a elevar los tipos. La crisis del coronavirus complicó aún más la situación, con lo que el mercado estima que los tipos positivos no llegarán por lo menos hasta la década próxima.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre la aplicación automática del euríbor. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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