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La banca de la eurozona comienza a moderar las condiciones para la solicitud de hipoteca. Algo que no se ve desde 2021. Continúa leyendo el artículo para saber más.

En la última encuesta de préstamos bancarios del Banco Central Europeo (BCE), los bancos comerciales de la zona euro informaron al Guardián del euro sobre una flexibilización moderada de sus exigencias al momento de conceder préstamos hipotecarios. Se trata de la primera vez que el sector baja sus exigencias para la solicitud de hipoteca desde el cuarto trimestre de 2021.

¿Por qué se reducen las exigencias de la banca para la solicitud de hipoteca?

Esta flexibilización tuvo lugar luego de que las entidades bancarias informaran sobre un leve endurecimiento de las normas crediticias en el trimestre anterior y en contraste con el endurecimiento que anticipaban los bancos.

Fundamentalmente, la competencia y la tolerancia al riesgo de los bancos es lo que dio lugar a esta flexibilización de las normas crediticias para la concesión de nuevas hipotecas. No obstante, debemos mencionar que hay diferencias dependiendo de los países.

Desde el BCE resaltan que la flexibilización de los criterios para la solicitud de hipoteca de la banca fue impulsada en gran medida por los bancos de Francia. No obstante, también se materializó en algunos países más pequeños. Con respecto a las otras tres grandes economías, los bancos alemanes hablaron de un ajuste neto. Por su parte, los bancos España e Italia informaron de estándares crediticios sin modificaciones.

¿Qué sucede con las empresas?

Para las empresas, las entidades bancarias de la eurozona mencionaron un pequeño endurecimiento neto de sus criterios crediticios en el primer trimestre de 2024 para préstamos o líneas de crédito. Sin embargo, será con una intensidad menor a lo que las entidades esperaban. Por otro lado, también se endurecieron una vez más los criterios de concesión de créditos al consumo y otros préstamos a hogares.

En el segundo trimestre de 2024, las entidades bancarias prevén un ajuste neto moderado para los préstamos a empresas y estándares crediticios sin modificaciones para las hipotecas.

Por otro lado, también se mencionó una nueva reducción sustancial de la demanda de crédito por parte de las empresas. Atempas, se habló de una leve baja de la demanda de hipotecas de los particulares. Con respecto a la demanda de créditos al consumo y otros préstamos a los hogares se mantuvo bastante estable durante el primer trimestre de 2024.

El BCE aclara que, del mismo modo que sucedió en los últimos trimestres, las tasas de interés más elevadas, la menor inversión fija de las empresas y la menor confianza de los consumidores de los hogares, realizaron una presión que redujo la demanda de préstamos.

En otras palabras, la importante disminución de la demanda de préstamos por parte de las empresas generó un fuerte contraste con las expectativas previas de estabilización que manejaban las entidades bancarias.

Para el segundo trimestre de 2024: las entidades bancarias de la eurozona prevén una disminución neta moderada de la demanda de préstamos a empresas. Además, esperan una subida neta de la demanda de préstamos a hogares.

¿Cuál es el impacto de los tipos de interés?

También, las entidades bancarias han dejado ver un nuevo impacto muy positivo de las decisiones del BCE en lo que respecta a los tipos de interés en sus márgenes de interés netos en los últimos seis meses. Sin embargo, se espera que el impacto acumulativo baje en los próximos seis meses, ya que se espera que lleguen los primeros recortes del precio del dinero y las demás tasas rectoras.

Por otro lado, una parte neta sustancial de las entidades bancarias continuó informando sobre un impacto negativo por medio de los volúmenes. Si bien, constataron que el aumento de los márgenes superó el efecto del volumen. Esto generó que un gran porcentaje de entidades bancarias informen sobre un impacto positivo en sus ingresos netos por intereses y en su rentabilidad general.

Por su parte, las entidades bancarias informaron sobre impactos prácticamente sin cambios en los ingresos netos por comisiones y en las pérdidas de capital. Estos se vieron reflejados en una evolución parecida en los ingresos no financieros de las entidades bancarias.

Las entidades bancarias de la zona del euro esperan que el impacto neto acumulado de las decisiones del Banco Central Europeo sobre las tasas de interés sobre la rentabilidad bancaria baje durante los próximos seis meses. Por otro lado, en el caso de los volúmenes, los bancos también esperan un impacto negativo adicional, si bien, más bajo.

La guerra hipotecaria

Si estás pensando en recurrir al banco para realizar una solicitud de hipoteca, la posibilidad de una guerra hipotecaria es una buena noticia para ti. Parece acercarse una bajada de los costes de los préstamos hipotecarios. Los bancos dan por supuesta una bajada de tipos próxima. De hecho, comienzan a adelantarse a ella, pensando en la proximidad de una futura guerra hipotecaria.

Las entidades bancarias ya han comenzado a reducir sus precios en el inicio de año para aquellos perfiles que cuentan con un poder adquisitivo más alto. Después de atravesar un 2023 bastante complicado para el sector hipotecario, en 2024 se espera una recuperación en la contratación de hipotecas. Aquel que desee comprar una vivienda con financiación se verá muy beneficiado de este escenario.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre la moderación de la banca para la solicitud de hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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Desde Oi Real Estate queremos contarte si para un mileurista existe la posibilidad de tener acceso a un préstamo hipotecario. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

En enero de 2022, el gobierno anunciaba la subida del salario mínimo interprofesional a 1000 euros. No obstante, se trata de una suma que no parece suplir las necesidades de los españoles, con una inflación sumamente alta, cercana al 10% y una subida de precios muy notoria. Para muchos es imposible la idea de poder acceder a un préstamo hipotecario con ese sueldo. Para aquellos que cuentan con la esperanza de obtener financiación, la pregunta más habitual que surge es si ¿la entidad bancaria me concederá la hipoteca si soy mileurista?

Por medio de este artículo, llevando a cabo una serie de estimaciones y cálculos, intentaremos explicar cuál es el umbral en el que un mileurista puede acceder a pedir una hipoteca.

¿Puedo permitirme un préstamo hipotecario siendo mileurista?

Dejando a un lado el debate de si un mileurista debería o no pensar en acceder a una vivienda, en el siguiente artículo nos ocuparemos de analizar de manera matemática, la disyuntiva sobre si un trabajador mileurista puede afrontar el pago de una hipoteca. Partiremos comentando los requisitos que tiene la entidad bancaria para concederte una hipoteca.

Ingresos mínimos domiciliados en las hipotecas

En primer lugar, será necesario superar los ingresos mínimos que solicita cada entidad bancaria para solicitar sus préstamos hipotecarios. La mayoría de los bancos solicitan que tu nómina supere un importe en concreto. Este requisito es de utilidad para el banco ya que lo ayudará a atraer a un perfil concreto de clientes para que contraten sus préstamos hipotecarios. Por otro lado, el principal objetivo es asegurarse de que el solicitante podrá devolver el préstamo hipotecario con garantías. En primer lugar, será necesario analizar si los requisitos de ingresos que nos solicitan son para un único titular, para todos los titulares del préstamo o para los ingresos conjuntos de la familia.

Préstamos hipotecarios para mileuristas

Uno de los préstamos hipotecarios para mileuristas es la Hipoteca Mari Carmen de Abnaca. Puedes encontrarlo tanto en modalidad fija, como en variable. Uno de los requisitos es que el ingreso recurrente sea igual o superior a 600 euros, bonifica un 0,25%. No presenta comisión de apertura y únicamente en ciertos casos, puede alcanzar el 95% de financiación.

Por otro lado, Hipotecas.com, en algunos casos puede brindar financiación hipotecaria en el caso de mileuristas, 90% sobre el valor de compraventa, y personalizable dependiendo del perfil del cliente. Para segunda vivienda, ofrece un máximo de 70% (personalizable).

La hipoteca fija de Openbank, otro banco que puede ser una buena opción para contratar una hipoteca para mileuristas. Con sueldos superiores a 900 euros para un titular o de 1800 euros si se trata de dos titulares.

Análisis de solvencia

Si cumples con los ingresos mínimos que solicita la entidad bancaria, pasarás a la fase del análisis de solvencia. En otras palabras, se requiere que los ingresos del mileurista resulten suficientes para asegurar la devolución del préstamo a la entidad bancaria. Para conseguirlo, el cliente tendrá que ajustar el importe y plazo del préstamo hipotecario a sus necesidades. El Banco de España estableció como límite de crédito hipotecario que la cuota de la hipoteca no sea mayor al 35% de los ingresos netos del cliente. No obstante, luego de la crisis financiera las entidades bancarias son más prudente. No quieren que la cuota resultante en la hipoteca sea superior al 30% de los ingresos del hipotecado.

La realidad es que a un cliente mileurista que se encuentre buscando un préstamo hipotecario, le resultará más complicado superar el análisis de solvencia de la entidad bancaria al solicitar una hipoteca a tipo fijo que al solicitar una hipoteca a tipo variable.

Ahorros aportados a la solicitud de hipoteca

Una vez que hayamos superado tanto los requisitos de ingresos mínimos y el análisis de solvencia, tendremos que contar con los ahorros necesarios para afrontar los gastos e impuestos del préstamo hipotecario y compraventa de vivienda. Esto puede significar entre un 10-15% del valor total de la compraventa que habrá que sumar a la entrada de la hipoteca. En total, para una hipoteca con un precio de compraventa de 120 000 euros, puede superar los 30 000-35 000 euros de ahorros.

En resumen, no se trata de una tarea sencilla encontrar un préstamo hipotecario si eres mileurista. Algunas entidades bancarias no aceptan la domiciliación de ingresos menores a 1000 euros de los titulares. El departamento de análisis de riesgo del banco puede determinar que el cliente no es lo suficientemente solvente. Además, se requiere contar con un colchón de ahorros para cubrir el coste de compraventa que la entidad bancaria no nos financia. Por otro lado, también habrá que afrontar los gastos e impuestos de la operación.

Algunas alternativas podrían ser extender el plazo de devolución del préstamo hipotecario para obtener cuotas mensuales más cómodas y no solicitar hipotecas con importes demasiado altos. En caso de que el préstamo hipotecario logre ajustarse de manera correcta a nuestras necesidades será ventajoso tanto para nosotros como para el banco. En último lugar, es importante diferenciar que no son se trata de los mismo conceptos si, el banco te concederá la hipoteca si eres mileurista, que si te puedes permitir una hipoteca siendo mileurista. Será necesario ser consecuentes con la hipoteca que estamos solicitando y analizar si realmente podemos afrontarlo con nuestro nivel de vida.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre la posibilidad de acceso a una hipoteca de un mileurista. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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