Seguro multirriesgo

En las grandes ciudades españolas el robo a comercio no deja de ser un problema para los pequeños y medianos negociantes. Según datos estadísticos en Barcelona y Madrid comercios asegurados son robadas de manera continúa y en periodos de tiempo muy cortos. Por fuera de estos números quedan aquellos pequeños negocios, lo que hace confirma la importancia para contratar algún seguro de comercio.

El comienzo de abrir un negocio siempre resulta un camino complicado, ya que cada comerciante se encuentra ante un montón de complejidades que no se encuentran dentro del rango de previsión y control de quienes llevan adelante el emprendimiento. En la mayoría de los casos, los negocios que recién arrancan pueden llevar un gran nivel organizativo. Sin embargo, en reiteradas ocasiones sucede que, cuando las persianas se bajan, ningún comercio está libre de sufrir un asalto, un incendio, algún tipo de catástrofe natural, etc. Si alguna de estas cosas llegase a suceder, el trabajo de muchos años se perdería en minutos.

En el siguiente post te contamos qué es un seguro de comercio y los principales puntos por los cuales es recomendable la contratación de uno.

¿De qué se tratan los seguros de comercio?

Se trata de una póliza diseñada para pequeñas y medianas empresas, destinada a cubrir los posibles daños que pueda sufrir el comercio ya sea en su estructura interna como externa. Dentro de dicha cobertura se incluyen daños de carácter mobiliario, a las mercancías y maquinarias, y cualquier artefacto de relevancia para el funcionamiento de la empresa.

Este tipo de pólizas se enmarcan dentro de lo los seguros de carácter patrimonial o de daños. A su vez, estos mismos forman parte de la categoría se seguros de comercio de multirriesgo. Los seguros de comercio de esta índole se orientan a los pequeños y medianos emprendimientos, y a las oficinas. La cobertura que ofrecen es para determinados prejuicios que pueda surgir el negocio.

Por lo tanto, un buen seguro de comercio incluirá en su cobertura no solo los elementos físicos o materiales que pueden destruirse, sino también algún tipo de deterioro económico asegurado. Nos referimos a la pérdida económica y de ingresos a consecuencia del siniestro.

A su vez, las pólizas de este tipo cubren la responsabilidad civil patronal para los casos en los cuales los empleados del comercio llegases a sufrir algún tipo de daño.

En este sentido, la principal finalidad de este tipo de seguro de comercio es la de asegurar y compensar a los comerciantes principiantes o que comienzan su emprendimiento. Por lo tanto, el pago indemnizatorio que recibirá el contratante será directamente proporcional al tipo de seguro de comercio que contrate.

¿Por qué contratar un seguro en España?

A continuación, te mostraremos algunas cifras que pueden complementar los argumentos que expresamos al comienzo de la nota de la importancia de tener un seguro de comercio. Según estadísticas brindadas por la Unión Española de Entidades Aseguradoras y Reaseguradoras (UNESPA) en el año 2018 se registraron más de 50 mil robos a comercios con un seguro de comercio contratado. Por su parte, los prejuicios que furo provocados por algún tipo de inclemencia natural asaron los 40 mil casos y entre incendios de negocios y oficinas se registraron más de 11 mil.

A este relevamiento se le suman aquellos prejuicios vinculados a la responsabilidad civil, el agua y aquellos desperfectos de tipo eléctrico. Aglutinando todos estos tipos de dificultades llega a una cifra que sobrepasa el medio millón de casos. Nos referimos, específicamente, 676.523. Estas cifran significaron para las aseguradoras un pago de casi 500 millones de euros para los comercios.

¿De qué protege un seguro de comercio?

Como hemos mencionado, este tipo de seguros integran en su lista una variedad altísima de posibles siniestros. Esto se debe a la propia naturaleza de los tipos de bienes que asegura, que pueden dividirse en las siguientes áreas:

1. Protección del local: en esta categoría se integran todos os tipos de catástrofes naturales y daños que pueden ser causados por inclemencias del clima. Como, por ejemplo, tormentas, huracanes, etc. Asimismo, aquellos prejuicios que pueden derivar de otras causas como ser incendios, desplomes edilicios, etc.
2. Responsabilidad civil: se trata de la cobertura ante situaciones de grandes pagos por indemnizaciones a clientes o empleados que sufrieron algún tipo de accidente dentro de las instalaciones del comercio.
3. Protección de mercancías y ganancias: esta categoría de un seguro de comercio integra no solo aquellos hechos vinculado al robo. Sino que, además, incluye deterioros que pueden causas algunos dispositivos electrónicos informáticos. As8i como también cualquier tipo de extravío o rotura de un elemento esencial para el funcionamiento del comercio.

Es importante saber, que un seguro de comercio básico con este tipo de contenido puede no encajar en todos los negocios. Por tal motivo, existen puntos o categorías extras para asegurar que tienen la finalidad de adaptarse a la necesidad de cada comerciante. En la mayoría de los casos, las compañías ofrecen servicios extras destinados a cubrir el deterioro de alimentos, algún tipo de servicio de seguridad y vigilancia, asistencia informática o consultoría jurídica. Como para mencionar algunas de las posibles posibilidades extras.

Coberturas adicionales

A continuación, te presentamos un listado de las posibles coberturas adicionales que puedes considerar para adaptar el servicio de comercio a tus necesidades y al de tu negocio. De esta manera, las aseguradoras brindan la posibilidad de realizar una especie de diseño personal con la finalidad de lograr una corbertula lo más especializada posible.

Las posibles categorías que pueden incluir en la contratación de in servicio de comercio básico o principales son:

• Robo
• Daños por inundación o por agua completa.
• Roturas, daños estéticos y gastos de reconstrucción de jardines.
• Transporte terrestre de mercancías y vehículos en garaje.
• Garantía de asistencia informática opcional y servicios tecnológicos
• Ampliación de la cobertura en terrazas (aplicable exclusivamente a comercios de hostelería). 
• Responsabilidad civil integral, protección jurídica completa y accidentes corporales.
• Cobertura ampliada de daños por robo y expoliación.
• Cobertura ampliada de daños por roturas.
• Daños eléctricos, avería de máquinas y equipos electrónicos, y deterioro de bienes refrigerados.
• Desalojo forzoso, pérdida de beneficios diaria y asistencia personal.

¿Cuál es la diferencia entre continente y contenido?

Como supimos mencionar, un seguro de comercio puede ofrecer una amalgama de posibilidades según el tipo de cobertura que cada comerciante elija. Dentro de todas esas posibilidades es posible que encuentres una diferenciación para el tipo de póliza a elegir. Por lo tanto, si alguna vez has consultado algún tipo de presupuesto y de opciones diversas para asegurar tu negocio es posible que te hayas encontrado con: protección continente, el contenido o ambas posibilidades. ¿De qué se tratan este tipo de cobertura y en qué se diferencian? Seguí leyendo que a continuación te detallamos cada uno de los principales puntos de cada tipo y cuáles son las cosas que los diferencian.

¿Qué es un seguro de continente? 

Este tipo de cobertura incluye todo aquellas aspectos que forman parte de la estructura material del local. Es decir, se trata de todos los elementos de construcción, como ser:

• Las paredes
• Los suelos
• El techo
• Las puertas
• Las ventanas y persianas
• Aquellas instalaciones eléctricas, de agua, de climatización y sanitarias.
• Todos los aparatos fijos que pueden ser: calderas, radiadores o transformadores

Es de real importancia que se tengan en cuenta cada uno de estos puntos al momento de tomar la decisión de contratar un seguro de comercio. Esto se debe debes comprobar que el tipo de garantía que te brinde la póliza elegida proteja también en continente. Es decir, debes saber el capital por el cual quieres asegurar todo.

Si eres propietario

En el caso de que seas el propietario del negocio, es probable que desees una cobertura que te aseguro todo el negocio, o lo mayor posible. Esto se debe a que, ante cualquier tipo de desperfecto, una reconstrucción total te costaría una gran inversión. Ese capital el valor del continente del local.

Para determinar el coste de un seguro de comercio de esta índole las aseguradoras tienen en cuenta un monto total por cada metro cuadrado. Este valor puede variar según lo que se integre dentro de cada metro cuadrado. En este sentido, las empresas que brindan servicios de seguro de comercio consideran los siguientes puntos para formalizar su presupuesto:

• El valor total de reconstrucción (ante un posible siniestro).
• La superficie total del local.
• La calidad de los materiales utilizados.

Si eres inquilino

Por otra parte. Puede resultar que te encuentres arrendando el local en el cual se encuentra asentado tu negocio. En este sentido, existen opciones adecuadas que te permitirán asegurar tu emprendimiento con una cobertura a “primer riesgo”. Este tipo de pólizas buscan cubrir los daños que se producen con más frecuencias y, a su vez, impedir que dichos inconvenientes afecten al normal funcionamiento de la actividad. De esta manera, se espera que los arreglos que tengan que ver con la estructura material y de construcción del inmueble provengan del propietario del mismo.

A su vez, si has decido realizar algún tipo de reforma en el local para adaptarlo a tus necesidades empresariales, este tipo de cobertura podrá a ayudarte a proteger también este tipo de inversión.

¿Qué es un seguro de contenido?

En este caso, se trata de todos los bienes que se encuentran al interior del negocio, es decir, en el local. De manera general, podemos mencionar:

• Mobiliario
• Ajuar comercial
• Pertenencias y objetos de los empleados.
• Mercadería y cosas que se encuentren a la venta.
• Maquinas del negocios, herramientas y aparatos electrónicos.

Por lo tanto, cuando decidas contratar este tipo de seguro de comercio es de real importancia que realices in inventario excautivo de todos los elementos que se encuentren dentro de tu local/negocio. De esta manera, podrás preguntar y asegurarte cuales son las coberturas pertinentes para su seguro.

Supongamos que quieres aseguras tu tienda de moda. En esta situación, para contratar un seguro de comercio de contenido deberás listar todo lo que dispongas: percha, ropa, zapatos, carteras, accesorios, caja registradora, espejos, cortinas, los uniformes, y todo lo que forme parte integral del local.

Si continuamos con este ejemplo, en el caso de contratar una póliza para el continente, si llegas a sufrir un desperfecto eléctrico y, en consecuencia, se te incendia el negocio, solo te cubrirá el daño a las paredes, las puertas. Es decir, todo aquello que tenga que ver con la estructura material. Quedarán por fuera todos los elementos que estén dentro del negocio que no sean parte de las estructuras. Por ejemplo, las perchas, la mercadería, etc. Por lo tanto, es un beneficio a futuro buscar un seguro de comercio que también pueda proteger el valor del contenido.

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