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revisión de la hipoteca

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Aquí te contaremos en qué momento se revisa la cuota hipotecaria. Continúa leyendo el artículo para saber más.

Si tienes una hipoteca variables será necesario revisar la cuota hipotecaria cada cierto tiempo. En la revisión se determinará si tu cuota aumenta, disminuye o se mantiene como está. Todo dependerá de la evolución del índice de referencia. El más utilizado para las hipotecas variables en España es el euríbor. Aquí te contaremos por qué es tan importante la revisión de la cuota hipotecaria y en qué momento se debe llevar a cabo.

¿Cómo calcular la cuota hipotecaria?

En primer lugar, es necesario tener en claro cómo se calcula la cuota hipotecaria. Cuando hablamos de la cuota nos referimos a la cantidad que debes abonar a tu banco por mes. Esta cifra dependerá de:

  • El importe del capital prestado: se trata del dinero que solicitas a la entidad bancaria para comprar la vivienda, por ejemplo, 150 000 euros.
  • El tipo de interés: el precio que debes abonar por la hipoteca. El tipo de interés al que se contrata un préstamo hipotecario suele ser fijo o variable, sin embargo, también puede ser mixto. En el caso de las hipotecas variables y mixtas, el tipo de interés del préstamo se encuentra vinculado a un índice externo, por lo general, el euríbor.

La revisión de la cuota hipotecaria

Por otro lado, la revisión de la cuota de la hipoteca implica llevar a cabo una actualización del valor del índice de referencia al que se encuentra sujeta la hipoteca.

Revisión de hipotecas variables

Si tienes una hipoteca variable, el interés se compone por dos partes: el índice de referencia (euríbor) y el diferencial. En otras palabras, la cuota hipotecaria variará según la evolución del euríbor.

¿Qué sucede con las hipotecas fijas?

En caso de que tu hipoteca sea a tipo fijo, no habrá ninguna modificación en la cuota durante toda la vida del préstamo.

¿En qué momento se debe revisar la cuota de la hipoteca?

Lo más habitual es que la revisión de la hipoteca se realice una vez al año, sin embargo, también puede ser semestral. Esto dependerá de lo que figure en el contrato de tu hipoteca. En el contrato podrás ver la fecha establecida de inicio del proceso de amortización y también, las fechas de revisión posteriores. Es posible que coincida con el momento en que se formalizó el préstamo, o bien, puede ser el primer día del mes natural siguiente al que ha formalizado la operación. De este modo siempre sabrás en qué momento se debe actualizar la cuota de tu préstamo hipotecario.

En la hipoteca se indica la fecha de referencia del euríbor para tener en cuenta en la revisión. Un ejemplo para comprenderlo mejor, figurará el valor del euríbor del mes de noviembre, y ese valor regirá durante los siguientes doce meses hasta la siguiente revisión, si la revisión es semestral se fijan dos fechas.

¿Cómo se lleva a cabo la revisión de una hipoteca?

Luego de la revisión del tipo de interés de la hipoteca variable, se debe calcular la cuota mensual que deberás abonar durante los siguientes 12 meses en base al nuevo euríbor, al diferencial que hayas contratado, al capital del préstamo pendiente y al tiempo que reste para finalizar el préstamo.

La cuota mensual puede aumentar o disminuir, esto dependerá de los cambios del euríbor. Por ejemplo, si tiene lugar una subida de los tipos de interés (euríbor) verás que tu cuota aumentará luego de su revisión, mientras que si baja el euríbor se reducirá la cuota.

La revisión de tu hipoteca será realizada por tu entidad, no debes dirigirte a ninguna oficina  ni hacer ningún trámite online.

¿Cómo se calcula la nueva cuota de la hipoteca?

Es posible utilizar simuladores de cuotas de hipoteca online que son gratuitos. Se trata de herramientas que te permitirán calcular las nuevas cuotas en función de la evolución del euríbor. Al saber cómo cambiará tu cuota hipotecaria estarás más informado y podrás planificar mejor tus finanzas.

Cálculo de la revisión de cuotas hipotecarias con Excel

Por lo general, los simuladores te darán la posibilidad de descargar el resultado en Excel. No obstante, si te interesa crear tu revisión de las cuotas de tu hipoteca en Excel también puedes hacerlo, se trata de un proceso simple. Deberás seguir algunos pasos:

Apartados que van en la columna A

  • Capital pendiente: cifra del préstamo que resta amortizar.
  • Plazo pendiente: cantidad de años que restan para pagar la hipoteca.
  • Tipo: utilizaremos el euríbor del mes anterior y le sumamos nuestro diferencial contratado. Lo añadimos en formato porcentaje (%).
  • Cuota: calcularemos la cuota de los siguientes doce meses. Para hacerlo, en cuota pero en la Columna B, debes ingresar la siguiente fórmula: =-PAGO(B3/12;B2*12;B1). Para las revisiones semestrales se puede usar la misma fórmula, ya que se calcula la cuota al mes. La diferencia entre una revisión anual y semestral es la periodicidad con la que se realiza este cálculo y se actualizan las cuotas.

Apartados que van en la columna B

Por último, lo que resta es completar los datos anteriores en la columna B, te en cuenta que en “cuota” es donde debes ingresar la fórmula: =-PAGO(B3/12;B2*12;B1)

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre la revisión de tu cuota hipotecaria. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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La revisión de la hipoteca es un paso que debes realizar cada cierto tiempo si tienes una a tipo variable. Aquí te contaremos los pasos a seguir para realizarla. Continúa leyendo el artículo para saber más.

La revisión de la hipoteca es un proceso cada vez más temido, ya que este último año ha tenido lugar un aumento histórico en las tasas de interés. Esto se debe a las subidas de tipos de interés por parte del Banco Central Europeo, y por ende, a los aumentos del euríbor. En solo un año y medio, el euríbor ha pasado de estar en terreno negativo a alcanzar su mayor nivel en 15 años. De modo que, si tienes un préstamo hipotecario a tipo variable, te contaremos todo lo que debes tener en cuenta para hacer una buena revisión de tu hipoteca.

Revisión de la hipoteca: ¿En qué consiste?

En primer lugar, debemos analizar qué tipo de interés tienes contratado con tu préstamo hipotecario. Sin lugar a dudas, no es igual tener una hipoteca a tipo fijo que a tipo variable. Fundamentalmente, debes tener en claro que la revisión de la hipoteca únicamente se realiza en los préstamos hipotecarios a tipo variable. Precisamente, por este motivo son variables, ya que varían dependiendo del mercado y esto se ve reflejado en el contrato que firmaste notarialmente con tu banco.

¿En qué momento se debe revisar la hipoteca?

El momento en que debas hacer la revisión de la hipoteca dependerá del contrato que tengas con tu entidad bancaria. En la documentación de tu hipoteca podrás encontrar la información, sin embargo, en España se suelen revisar cada seis meses o un año.

Es fundamental tener en claro, que la fecha exacta de tu próxima revisión la determinará la fecha en qué se firmó el préstamo hipotecario.

Con respecto a si es más conveniente hacer una revisión anual o semestral variará según el mercado, su nivel de volatilidad y las previsiones.

Puntos a tener en cuenta en la revisión de la hipoteca

Los aumentos que tendrán lugar en tu hipoteca variarán en mayor o menor medida según los indicadores que condicionan la cuota que estás abonando actualmente. Aquí van los indicadores:

  • El capital que resta pagar: esto se calcula luego de haber pagado el recibo de la última revisión.

  • La media mensual del tipo de interés variable: por lo general se basará en el tipo de interés al que estamos sujetos, en otras palabras, el euríbor. Es importante tener en claro que se aplicará sobre la cantidad del anterior guion más el diferencial pertinente.

  • La cantidad de años de hipoteca que restan para liquidar tu préstamo hipotecario.

¿Hay gastos asociados a la revisión de mi hipoteca?

La respuesta es sí, la revisión de un préstamo hipotecario puede implicar gastos asociados. Se trata de gastos que pueden variar dependiendo de las condiciones específicas de cada contrato hipotecario y el banco con el que se tenga contratado el préstamo.

  • Comisión de novación: ciertos bancos pueden cobrar una comisión por la revisión de la hipoteca, esto lleva el nombre de comisión de novación. Se trata de una comisión que suele aplicarse cuando se modifica cualquier condición del contrato hipotecario, por ejemplo, el tipo de interés, plazo o condiciones de amortización.

  • La tasación de la vivienda: en caso de que la revisión de la hipoteca implique una modificación en el importe del préstamo, probablemente el banco requiera una tasación actualizada de la propiedad. Lo más común es que los gastos de la tasación corran a cargo del titular del préstamo hipotecario.

  • Gastos notariales y registrales: si se lleva a cabo alguna modificación en el contrato hipotecario en la revisión, probablemente deban elevarla a escritura pública por medio de un notario. Esto puede implicar gastos notariales y, luego, gastos registrales ya que se deben inscribir los cambios en el Registro de la Propiedad.

¿En qué momento es conveniente realizar una novación o subrogación hipotecaria?

Debes tener en claro que la novación implica una modificación en las condiciones de una hipoteca existente con la misma entidad financiera. Algunos casos en los que resulta conveniente llevar a cabo una novación son los siguientes: cambiar el tipo de interés, modificar el plazo o un cambio en las condiciones de amortización.

Por otro lado, la subrogación hipotecaria implica trasladar el préstamo hipotecario de un banco a otro, por lo general para obtener mejores condiciones. Algunas situaciones en las que podría ser conveniente optar por una subrogación son: acceder a un mejor tipo de interés, mejorar las condiciones de financiación o bien, obtener financiación extra.

Sin lugar a dudas, llevar a cabo la revisión de una hipoteca es todo un mundo. Además, está claro que estarás sujeto a tu contracto con tu entidad bancaria. En todo caso, lo más aconsejable es que explores diferentes opciones para renegociar las condiciones de tu préstamo hipotecario con tu banco. Incluso, la opción de subrogar tu hipoteca a otra entidad bancaria.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la revisión de la hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Aquí te contaremos todo sobre el aumento de las hipotecas en la revisión semestral. Sin dudas, si el BCE continúa aumentando los tipos de interés, tendrá lugar un aumento en las cuotas.

La inflación ha aumentado demasiado a partir del mes de marzo de 2022. De hecho, la crisis energética generada por la invasión de Rusia a Ucrania la agravó. Todo esto generó que el Banco Central Europeo (BCE) suba los tipos de interés a un ritmo como nunca antes lo ha hecho, en los últimos 6 meses se registraron cuatro subidas. La última tuvo lugar el 15 de diciembre de 2022 y fue de 0,50 puntos básicos. Se trató del ciclo de aumentos más fuertes, que llegaron a ubicar los tipos en el 2,5%. Por otro lado, todavía se esperan aumentos en las próximas reuniones del BCE. Sin embargo, es importante tener en claro de qué manera puede afectar esto a la revisión semestral de tu hipoteca y qué sucederá con las nuevas hipotecas que se firmen en 2023.

El Euríbor 2022

Cuando hablamos del Euríbor nos referimos al índice que indica el tipo de interés que se cobran los bancos entre sí por prestarse dinero. Es el utilizado por la mayoría de las hipotecas a tipo variable en España. Dicho índice, ha atravesado un aumento muy fuerte durante el año pasado. En diciembre del 2021, se ubicaba en su nivel más bajo (-0,502%), sin embargo, aumentó de tal modo que llegó a cerrar diciembre en el 3%, algo que no sucedía desde fines de 2008.

¿Qué dice el BCE?

Según la nota de prensa que emitió el BCE, los tipos de interés todavía deberán incrementar de manera significativa a un ritmo sostenido hasta llegar a niveles restrictivos para asegurar que la inflación nuevamente se situé en el objetivo del 2 % a medio plazo.

El Euríbor afecta la revisión de la hipoteca

Sin lugar a dudas, la subida del tipo de interés afectará a las hipotecas variables. Si este indicador sube, es porque los bancos están pagando más por conseguir dinero prestado entre ellos. Todo esto indica que los bancos les puede resultar más costoso prestarte dinero, lo que implica un aumento de las cuotas hipotecarias luego de la revisión semestral de las hipotecas variables.

Aquí va un ejemplo para comprenderlo mejor, imaginemos una hipoteca de 150 000 euros a 25 años, con un diferencial supuesto del 1%. Si se tiene en cuenta la revisión semestral de la hipoteca del mes de diciembre, abonaría, previo a la revisión unos 0,992% (Euríbor) + 1% (Diferencial) = 1,992%. En otras palabras tendría que pagar por mes 635,19 euros. En este caso, una vez realizada la revisión la situación pasaría a ser: 3,3326% (Euríbor) + 1% (Diferencial) = 4,326%, abonando una cuota mensual de 819 euros. Esto se traduce en unos 183.81 euros más que antes de llevar a cabo la revisión semestral.

Revisión semestral de la hipoteca: ¿De qué se trata?

En primer lugar, es importante dejar en claro qué es la revisión semestral. Cuando hablamos de la revisión de la hipoteca nos referimos al proceso por medio del cual se actualiza cada seis meses el índice de referencia usado para calcular el tipo de interés de una hipoteca variable. En otras palabras, el interés que se abona en las cuotas hipotecarias puede modificarse según la evolución del mercado financiero. Entonces, si cuentas con un préstamo hipotecario a tipo variable, la subida de los tipos de interés afectará las cuotas mensuales de tu hipoteca. En caso de que tu interés sea fijo, no debes preocuparte, ya que sin importar los movimientos del Euríbor se mantendrá constante.

Las hipotecas variables tienen una revisión periódica que varía dependiendo del Euríbor. La revisión se llevará a cabo cada cierto tiempo, según lo que se haya pactado en el contrato firmado. Sin embargo, lo más habitual es que se realicen cada seis meses o una vez al año.

¿Cómo se realiza una revisión de la hipoteca?

Para llevar a cabo la revisión de la hipoteca, se utiliza el Euríbor, que puede ser el del mes anterior a la revisión o bien, el de varios meses previos, según lo acordado en la escritura del préstamo. En el caso de una revisión semestral, se utiliza la media de los últimos seis meses. Aquí van detallados los elementos que se utilizan para realizar el cálculo:

  • Valor del índice de referencia.
  • Diferencial que fue pactado.
  • Dinero pendiente de devolver.
  • Años que restan de la hipoteca.
  • La periodicidad de liquidación.

Previsiones para las hipotecas 2023

En caso de que el BCE continúe con los aumentos de los tipos de interés, los bancos tendrán mayores costos para acceder a la financiación. Esto se traduce en tasas de interés más elevadas en las hipotecas, lo que aumenta el precio que se debe abonar por las nuevas hipotecas y también, por las hipotecas variables o mixtas ya contratadas.

Las hipotecas fijas podrían encarecerse

Por otro lado, los bancos buscarán atraer nuevos clientes y hacer más atractivas sus ofertas de hipotecas variables. Esto puede implicar un aumento en los intereses de las hipotecas a tipo fijo, que podrían llegar al 4%. En otras palabras, para hacer más interesantes a las hipotecas variables, se hará menos atractivas a las fijas.

¿Qué tipo de hipoteca es conveniente?

En el contexto actual, lo más aconsejable es comparar las diferentes opciones, de este modo podrás encontrar la hipoteca que mejor logre adaptarse a tus necesidades. Para conseguirlo, es fundamental considerar algunos factores como la evolución del Euríbor, la inflación, las decisiones del BCE, las revisiones semestrales de las hipotecas, entre otros.

¿Qué hay de las hipotecas mixtas?

Sin dudas, una hipoteca fija es una opción ideal para aquellos que prefieren la estabilidad en sus pagos, ya que la tasa de interés siempre se mantiene constante. No obstante, las hipotecas mixtas también son una opción interesante. Ya que combinan un periodo inicial de interés fijo con uno variable para el resto del plazo. Se trata de una opción que se ha vuelto más popular gracias a la situación que se vive hoy en día.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre el encarecimiento de las hipotecas variables luego de la revisión semestral. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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