Los requisitos para una hipoteca son las exigencias que los bancos piden a cambio de conceder el préstamo para comprar una vivienda
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Para poder poder conseguir una hipoteca hay que tener paciencia y tiempo. Primeramente es necesario tener tiempo suficiente para poder analizar cada una de las ofertas del mercado. Este es un momento de mucha competencia por parte de los bancos, los cuales aportan nuevos beneficios en pos de aumentar su clientela. Es por esto que es preciso chequear cada una de las propuestas, ya que muchas veces un interés muy bajo puede tener como contraprestación adquirir costosos paquetes de productos.
¿Cuáles son los requisitos para una hipoteca más comunes?
Cada entidad financiera tendrá sus diferencias, pero en general los requisitos básicos que no podrán faltar a la hora de contratar una hipoteca son:
Contar con ahorros suficientes
Este es el primer requisito que tenemos que tener en cuenta si queremos comprar una vivienda. Para acceder a un préstamo hipotecario, el banco requiere que contemos con un capital disponible del 30% del valor total de la vivienda que queremos comprar. Esto sucede porque en muy pocos casos el banco se hace cargo de toda la deuda. En general, las hipotecas cubren hasta el 80% del coste del inmueble.
Decimos un 30% porque el 20% estará destinado a completar el precio total, pero se necesitan entre un 10 y un 12%del valor de la vivienda para gastos extras. Estos se deducen de los impuestos, gastos de escritura, etc.
Para dar un ejemplo concreto, si el coste del piso es de 200.000 euros, deberemos tener en ahorro de 60.000 euros, el 30% del total.
Existen algunas hipotecas que cubren una mayor parte del valor de la vivienda, pero hay que analizar muy bien qué condiciones ponen.
Tener un trabajo estable
La estabilidad económica es clave para cualquier concesión de una hipoteca. El banco nos pedirá nóminas y nuestra vida laboral a fin de conocer mejor nuestro flujo de ingresos. De esta forma le daremos confianza de que no nos quedaremos sin empleo. Contar con un sueldo suficiente para afrontar las cuotas de la hipoteca sin riesgo para nuestra economía es uno de los requisitos básicos para la hipoteca.
Un trabajo con pocos años de antigüedad no será un impedimento pero no será un punto a favor del postulante a la hipoteca. En cambio, un empleo en industrias confiables como lo es la tecnología por ejemplo asegura un sueldo suficiente y consistente.
Ingresos mínimos
Otra de las exigencias de los bancos antes de entregar una hipoteca es que el postulante cobre un buen sueldo. Si la nómina no fuera suficiente existe la posibilidad de solicitar la hipoteca con otro titular. De esta manera, se llegará al valor total de la cuota mensual que el banco requiere.
Es aconsejable no dedicar más del 35% de nuestros ingresos al pago de deudas financieras, según recomendaciones del Banco de España. Este porcentaje debe incluir la cuota de la hipoteca, ya que de otro modo se pondría en riesgo la economía del usuario.
Calcular las mensualidades de las hipotecas puede ser un buen punto de análisis para poder llegar a ver cuál nos conviene más, según nuestros límites presupuestarios.
En caso de que la hipoteca sea para una segunda vivienda, los requisitos suelen ser mayores. El banco pedirá garantías extras, un ahorro mayor o ingresos más altos. Esto sucede porque es frecuente dejar de pagar la hipoteca de una vivienda de vacaciones cuando se tienen problemas financieros. De esta manera, el banco se cubre por posibles dificultades económicas del cliente.
Buen perfil crediticio
Las entidades financieras estudian el perfil del cliente a través de la información brindada por otros bancos. Así si el postulante cuenta con deudas impagas, está incluído en listas de morosos o lo estuvo en el algún momento, es bastante más difícil que se le conceda la hipoteca.
En el caso de no tener impagos pero muchos préstamos en la actualidad, las opciones no se cierran pero si se limitan bastante. El cliente deberá avalar las deudas con unos ingresos lo suficientemente altos como para ser solvente a la hora de pagar.
Garantías extras
Algunos bancos pueden pedir garantías o avales extras. Esto sucede generalmente cuando se considera que el perfil no cumple al 100% todos los requisitos. Es por esto que un aval sirve como cobertura para que el banco pueda conceder la hipoteca.
El garante o avalista se constituye en el responsable solidario de la deuda contraída al firmar el contrato. Esto supone ciertos riesgos, ya que en caso de la imposibilidad de pagar del cliente, deberá hacerse cargo de la deuda contraída. De esta manera asume las siguientes obligaciones:
- Se hace cargo de la deuda con su patrimonio y sus bienes presentes y futuros. En caso de impago se podrán ejecutar para salvar la deuda, según consta en el contrato.
- Si el titular de la hipoteca fallece, los herederos asumen la hipoteca y el garante sigue cumpliendo su rol de aval.
- Si el avalista fallece, sus herederos quedarán con el compromiso que firmó el difunto y seguirán siendo garantes de la hipoteca.
Es por esto que considerar ser garante o pedir el aval de alguien es muy importante valorarlo bien. Si el titular no hace frente a su cuota y el avalista tampoco, el banco puede embargar los bienes de ambos.
Otro requisito para una hipoteca: presentar documentación pertinente
Para poder conseguir una hipoteca deberemos cumplimentar los documentos solicitados por el banco. La mayoría de las entidades piden:
- DNI o NIE vigentes
- Vida laboral que esté actualizada
- Si es propietario, escrituras de todas las propiedades
- Si es arrendatario, contrato de alquiler y recibos de últimos pagos.
- IRPF más reciente
- Extracto bancario del último período
- Recibos de otros ingresos
- Últimos recibos pagados de los préstamos vigentes
Esta es la documentación básica que se pide en los bancos, aunque cada entidad tiene sus propios criterios. En el caso de que sea una hipoteca online, los documentos se pueden enviar por correo electrónico.
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