Aquí te contaremos a qué nos referimos cuando hablamos de una hipoteca titulizada. Continúa leyendo para saber más.
En este artículo encontrarás:
Hipoteca titulizada
Es probable que el concepto de hipoteca titulizada no suene demasiado familiar, sin embargo, es importante tener en claro de qué se trata. En el siguiente artículo te contaremos todo lo que debes saber sobre la hipoteca titulizada de una manera sencilla. Además, te explicaremos cómo puedes saber si tu hipoteca ha sido objeto de un proceso de titulización.
Por otro lado, si descubres que tu préstamo hipotecario está titulizado, lo más probable es que quieras saber de qué manera puede afectarte. Aquí te explicaremos qué sucede ante esta situación.
¿De qué se trata?
Una hipoteca titulizada surge cuando el banco ha llevado a cabo la venta del préstamo hipotecario a un tercero.
Los bancos optan por la titulación hipotecaria con el objetivo de obtener liquidez. Los motivos pueden ser varios, porque la necesiten, porque deseen realizar proyectos de expansión o bien, por cuestiones vinculadas con su rating de riesgo.
Más allá del motivo, la operación consiste en ceder los derechos de cobro de las cuotas y los correspondientes intereses a cambio de un precio.
Es importante tener en claro que la transmisión de los derechos de crédito es completamente legal en virtud del artículo 1.112 del Código Civil. Sin embargo, ¿Qué significa la titulización?
Cuando hablamos de titulización nos referimos a transformar un activo determinado (en este caso préstamos con garantía hipotecaria), en un instrumento financiero más sencillo de negociar. Estas operaciones se encuentran en el ordenamiento jurídico.
Del mismo modo, las entidades bancarias agrupan algunas hipotecas con características parecidas y sobre ellos crean un título valor transmisible (del mismo modo que los bonos). Una vez que se vende el título, se traspasan los préstamos subyacentes y los derechos que contienen.
¿Mi hipoteca está titulizada?
Según las buenas prácticas, el prestatario debe ser informado si ha tenido lugar una titulización de la hipoteca. No obstante, los bancos suelen incluir una cláusula en el contrato dónde se aclara que existe la posibilidad de proceder a la titulización sin tener que comunicarlo.
La realidad es que el acreedor puede ceder sus derechos de crédito y no tiene ninguna obligación de dar explicaciones. De modo que, existe la probabilidad de que tu préstamo hipotecario esté titulizado y no lo sepas.
¿Cómo saber si tu préstamo hipotecario está titulizado?
Aquí te contaremos cómo saber si tienes una hipoteca titulizada paso a paso.
El banco: en primer lugar debes solicitar la información al banco. Es posible preguntarlo directamente al banco. Sin embargo, no tiene la obligación de responder al requerimiento.
Sociedad Gestora del fondo de titulización de activos: de no obtener respuesta en el banco puedes acudir a la Sociedad Gestora del fondo de titulización de activos. El motivo es que, para llevar a cabo el proceso de titulización hipotecaria, el banco debe crear un fondo. Luego, cede las hipotecas a esta institución y es ella la que se encarga de emitir los títulos. De este modo, podrías requerir a la Sociedad Gestora del fondo que tiene el préstamo hipotecario. Sin embargo, es posible que redirija la solicitud al banco, de modo que te encontrarías en la misma situación.
Registro de la Propiedad: aquí es posible que figure inscrito el fondo de titulización hipotecaria, no obstante, la realidad es que no tiene por qué ser así en todos los casos. En caso de que sí figure, tendrás la seguridad de que tu hipoteca ha sido titulizada.
Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV): los fondos de titulización son supervisados por la CNMV. Es posible acceder al registro público de este organismo por medio de su web, allí se recogen las nuevas titulizaciones.
Dirigirse al juzgado: otra opción es preguntar, directamente, en el juzgado.
¿Qué implica que mi hipoteca esté titulizada?
La realidad es que en una hipoteca titulizada no se modifica ningún elemento objetivo de la misma. En otras palabras, todas las condiciones se mantienen igual que como han sido firmadas. Sin embargo, la titulización implica algunas consecuencias debido a que modifica los elementos personales del préstamo hipotecario.
Por ejemplo, el banco deja de ser el acreedor, ya que ha vendido el préstamo a un tercero. Si bien conserva la titularidad registral, solo se ocupa de la gestión del préstamo, si no hay ningún acuerdo en contra. De ese modo lo indica el Banco de España.
Por este motivo, el banco no tiene derecho a reclamarte la deuda y menos aún, iniciar un procedimiento de ejecución hipotecaria. En caso de hacerlo, probablemente se declare improcedente si se ha titulizado el 100% del préstamo hipotecario.
¿Una hipoteca titulizada es inembargable?
La respuesta es no. No debes dejar de abonar las cuotas hipotecarias, ya que siempre puede existir alguien legitimado para ejecutar la garantía hipotecaria.
El fondo de titulización hipotecaria tiene la hipoteca en su balance, sin embargo, no cuenta con personalidad jurídica para ejercer acciones judiciales.
No obstante, los inversores que compraron los títulos pueden reclamar si se da un caso de impago. No es nadasencillo determinar quiénes son y estos valores, por lo general, están compuestos por una gran cantidad de hipotecas.
Por otro lado, si te interesa vender la vivienda hipotecada, no afecta en nada que se haya producido una titulización hipotecaria, siempre y cuando se cancele la hipoteca o la entidad bancaria consienta una subrogación.
En resumen, una hipoteca titulizada solo puede ocasionar inconvenientes en caso de que necesites acordar unas nuevas condiciones. En este caso, será necesario pactar una novación con el nuevo acreedor.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la hipoteca titulizada. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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