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Conoce lo que es el scoring bancario, es decir, cómo conoce la entidad bancaria a la que le solicitas un préstamo si eres realmente solvente. ¿Por qué los bancos están siendo más exigentes en este momento?

En este artículo encontrarás:

Llega el tan esperado momento de ir a solicitar la hipoteca al banco y creemos que al fin terminan ahí todo los trámites, las idas y vueltas que hemos tenido que hacer para juntar el dinero, lo difícil que fue hallar un piso que nos gustara… Pero no, el banco nos comunica que deberá realizar un scoring bancario y nos avisará si nos aprueba el préstamo.

¿De qué se trata el scoring bancario? ¿Cómo puede ser que el banco se niege a prestarme dinero cuando yo he juntado todos los papeles que se necesitaban? Es por eso que hemos querido redactar esta nota desde Oi Real Estate, porque queremos ayudarte con los imprevistos que muchas veces pueden surgir en estas instancias tan importantes.

Te recomendamos leer también: ¿Cómo es el sistema de amortización de una hipoteca?

¿Qué es el scoring bancario?

El scoring bancario lo que mide es la solvencia que tienes, la capacidad de pagar tus deudas y que se verá reflejada a través de determinados estudios que la entidad bancaria realizará sobre ti. El resultado del scoring será un puntaje, a mayor puntaje, mayor es la probabilidad de que el préstamo se apruebe.

Entre otras cosas, el banco analizará:

tu situación laboral actual (la estabilidad, la antigüedad en el cargo)
tu edad
tus ingresos (lo ideal es que sean 3 veces la cuota a pagar de la hipoteca)
si tienes otras propiedades o activos
tu situación personal y familiar (tu estado civil y si tienes personas a cargo)
si tienes deudas (y si las has cancelado totalmente o no)

Los bancos recabarán toda la información que necesiten de la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE). Lo que CIRBE provee es una base de datos de todos los préstamos para llegar a conocer tu historial crediticio. De hecho, tú mismo puedes consultar también esta información y cotejar si es correcta o no.

Además, el banco puede pedirte información adicional, como la declaración del IRPF, justificaciones de ingresos extra, nóminas, etc. Todo dependerá también de si eres autónomo o trabajas de modo independiente.

Y luego del scoring bancario, ¿qué sucede?

Terminada toda esta etapa de análisis e investigación, el banco se decidirá por alguna de estas dos opciones:

Se deniega el préstamo: la entidad bancaria, en caso de negativa, tiene la obligación de explicar por escrito los motivos del rechazo.
Se concede el préstamo: se continúa con la escritura y firmas de papeles.

¿Puede revertirse el resultado de un scoring bancario?

Claro que puede revertirse este resultado, con la ayuda de profesionales, evitando más deudas y tratando de ahorrar más para suavizar un poco el monto a pedir. Las entidades bancarias suelen contar con asesores para brindarnos toda la información que necesitemos y poder revertir una negativa de préstamo hipotecario.

Una app que te ayuda a conseguir el mejor préstamo hipotecario

Creditoh! es una aplicación lanzada por una startup española que fue creada en 2017 con el objetivo de ayudar a las personas a decidir qué hipoteca es la que mejor se adapta a sus necesidades. La app aporta soluciones personalizadas de financiación para las personas que quieran comprar una vivienda.

David Crespo, su fundador, explica que Creditoh! es “una herramienta totalmente rompedora en el sector, que monitoriza todo el proceso de gestión de la hipoteca, mide nuestra salud financiera y que, además, se respalda en el trato personalizado de nuestros asesores”.

Las ventajas de la app:

Accedes a toda la oferta de hipotecas actuales: no es necesario que recorras banco por banco, según tu perfil se te informará en esta aplicación qué préstamo ofrece cada banco en este momento.
Controlas todo el proceso: conoces toda la información, el estado de tus gestiones en tiempo real.
Recibes consejos en tu móvil: la app brinda un servicio de asesoramiento constante sobre cómo ahorrar y sobre educación financiera, sin coste extra.
Tienes un asesor personalizado: cada usuario tiene un asesor designado que te acompañará a través de toda tu gestión y a quien puedes consultarle todas tus dudas.

Las mejores hipotecas fijas de 2022

Es un buen momento para solicitar una hipoteca a tasa fija, las entidades bancarias han rebajado los intereses para promover el aumento de otorgamientos de préstamos hipotecarios. Queremos resumirte las mejores hipotecas de este mes de enero de 2022 por si tienes pensando solicitar alguna.

Openbank

El interés de este préstamo es de 1,15% si la hipoteca es de hasta 15 años, 1,25% si es de hasta 20 años, 1,30% hasta 25 años y 1,35% hasta 35 años. La bonificación en estas tasas es de 0,40 puntos si domicilias una cuenta en el banco y contratas un seguro de hogar.

Si la hipoteca supera los 150.000 euros, la bonificación es de 0,10 puntos más. Esta es una oferta que termina el 15 de enero, si te interesa, ¡apúrate!

COINC

La marca online de Bankinter, COINC, ofrece un tipo de interés del 1,25% para hipotecas de hasta 15 años, 1,30% si es hasta 20 años, 1,35% hasta 25 años y 1,40% si es de hasta 30 años. No es necesario comprar ningún producto bancario para conseguir estas tasas.

Tampoco hay comisión de apertura pero sí tiene una comisión por amortización anticipada total o parcial del 2%.

Ibercaja

Por último, Ibercaja está siendo una buena alternativa al momento de solicitar hipotecas. El interés de la misma es del 1,30% para una hipoteca de hasta 20 años. Debes domiciliar una cuenta en el banco que cuenten con 2.500 euros como mínimo al mes.

Tampoco tiene comisión por apertura ni por amortización anticipada total o parcial.

¿te hemos ayudado con este post? Si tienes alguna inquietud, puedes dejarnos un comentario debajo y te lo responderemos a la brevedad.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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En Locales comerciales

Hipotecas a la hora de comprar un local comercial

14 junio, 2021 No hay comentarios

Muchas personas no saben qué hacer a la hora de comprar un local comercial, ya que no tienen suficiente información sobre qué entidades y cómo las pueden ayudar a financiar esa inversión. En esta nota te proveeremos de múltiples datos acerca de las hipotecas a la hora de comprar un local comercial: sus variadas características, qué requisitos debes cumplir para pedir esta ayuda, a quién debes pedírsela, las diferencias que posee con respecto a hipotecarse ante una vivienda, entre otros puntos relevantes.

En este artículo encontrarás:
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¿Qué es una hipoteca?
¿Prestatario o deudor?
Características del préstamo hipotecario
Requisitos a respetar a la hora de solicitar una hipoteca
Documentación a presentar
Condiciones según los bancos BBVA y Santander
Si no sabemos sobre el tema contratemos un bróker hipotecario

¿Qué es una hipoteca?

Es un derecho real de garantía, un préstamo que otorga un banco o una entidad financiera para que el deudor o prestatario pueda comprar un bien, como lo es la mayoría de los casos un bien inmueble, es decir, una casa.

¿Prestatario o deudor?

Un prestatario o deudor es el individuo que recibe dinero de una institución financiera o prestamista mediante una operación financiera. El prestatario se compromete voluntariamente a devolver el préstamo en las cuotas y plazos previamente acordados con la otra parte involucrada, ya que elije libremente y de antemano realizar esta operación.

Características del préstamo hipotecario

En cuanto a las características de este tipo de hipotecas, a la hora de comprar un local comercial, varían según el solicitante del préstamo. Los plazos a respetar, el tipo de interés y las comisiones a pagar son diferentes dependiendo de cada situación. Pero a pesar de esto sí hay algunas características generales a tener en cuenta:

Las hipotecas para viviendas financian hasta un 80% del valor de tasación (el valor que se establece para cada tipo de inmueble). Pero para los locales comerciales esto es distinto, ya que suele concederse entre un 60% y un 70% del valor de tasación del inmueble, por lo que la aportación inicial que se llevará a cabo será mayor.
El plazo de amortización del préstamo hipotecario (es el tiempo durante el cual se pagan las cuotas. Cuanto más largo sea el plazo, las cuotas serán más bajas pero los intereses totales serán más altos) generalmente es más reducido que el de una vivienda. Este suele ser de entre 10 y 20 años, mientras que para una vivienda ronda entre los 30 y 40 años.
Los tipos de interés (es un índice utilizado para medir la rentabilidad de los ahorros y/o inversiones así también como el costo de un crédito) son superiores, la mayoría de las veces, a los de una hipoteca residencial. Oscilan entre el 4% y 5% TIN (Tipo de Interés Nominal: es un porcentaje específico de la cantidad total prestada por una entidad bancaria).

Requisitos a respetar a la hora de solicitar una hipoteca

Seis recomendaciones para convencer al banco de la concesión de una hipoteca

No cualquier persona puede solicitar hipotecas a la hora de comprar un local comercial. Los bancos o entidades bancarias que prestan esta ayuda son muy estrictos y exigen que se respeten ciertos requisitos como:

La edad, es obligatorio tener entre 18 y 75 años. Mientras más grande sea el solicitante, más corto será el plazo de la hipoteca, y por ende, más probabilidades de que no se apruebe su solicitud.

En cuanto a los ahorros, se debe disponer de un buen monto de dinero, debido a que las hipotecas no conceden casi nunca el total de la financiación.

Es de suma importancia no aparecen en la lista de morosidad. Para las personas que no están al tanto de este concepto, una lista de morosos es un registro donde se aparecen las personas que no han cumplido sus pagos obligatorios en el plazo de tiempo acordado. En España hay tres ficheros principales de morosos: ASNEF, CIRBE y RAI.

Se recomienda que la cuota mensual a pagar entre todos los préstamos no supere el 35% de los ingresos mensuales del solicitante.

Documentación a presentar

Para solicitar el préstamo hipotecario se debe presentar distinta información y documentación como la declaración de la renta; recibos de préstamos; el NIF (el número de identificación fiscal de las personas con nacionalidad española. Es el número de su documento nacional de identidad seguido por el código de verificación o DNI) o NIE vigente (se utiliza para los que carecen de nacionalidad española y es el número de identidad de extranjero. Está compuesto por una letra, 7 números y un código de verificación); contrato de alquiler, en caso de tener uno; extractos bancarios más recientes; las últimas tres nóminas; y por último, pero no menos importante, las escrituras de las propiedades que le pertenecen a uno con su valor actualizado.

Condiciones según los bancos BBVA y Santander

Las condiciones de este tipo de préstamo según dos bancos:

En el caso de BBVA Hipoteca Negocios, ellos ofrecen una hipoteca a tipo fijo o tipo variable. Hasta el 70 % del valor de tasación del inmueble, con una carencia de capital de hasta 24 meses. El plazo pautado es de hasta 20 años, dependiendo del producto. Y orecen la posibilidad de financiar la autopromoción de los inmuebles de tu negocio.

SI hablamos del Banco Santander ellos comunican que podrás financiar hasta el 100% del presupuesto de ejecución de obra, sin superar el coste real de construcción y limitado al 70% máximo del valor de reposición en el supuesto de construcción terminada. El plazo máximo que manejan para esta hipoteca es de 30 años para la primera vivienda y 25 años para la segunda. Además, serás capaz de aprovechar un período de carencia de capital para la hipoteca de autoconstrucción hasta un máximo 2 años.

Si no sabemos sobre el tema contratemos un bróker hipotecario

Nuestra recomendación, a la hora de negociar con el banco las mejores condiciones para el potencial préstamo, es contratar los servicios de un intermediario hipotecario, bróker hipotecario, o intermediario de crédito inmobiliario. Este agente actúa como intermediario entre el banco y el individuo interesado para ayudarlo a contratar una hipoteca que se ajuste a sus necesidades y deseos.

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En Hipotecas

Las hipotecas online, son más baratas?

12 marzo, 2021 No hay comentarios

Además de contar con la ventaja de poder contratarse desde la comodidad de tu casa, las hipotecas online pueden ser mucho más baratas que las que se gestionan en las oficinas.

Tienes la casa de tus sueños en mente. Después de mucho navegar finalmente la encuentras en un portal inmobiliario, en el que puedes a través de una visita online, observar cada ambiente del hogar. El vecindario te parece muy lindo y te imaginas que toda tu vida se traslada a esa vivienda. Sin embargo, el tema de la financiación no se te está haciendo tan simple. Los bancos que recorriste piden demasiados requisitos y además, cobran muchas comisiones que, junto a vinculaciones terminan encareciendo mucho tu hipoteca. Alguien en línea te recomienda una hipoteca online y piensas que no es muy confiable pero para tu sorpresa, un asesor online personal saca las cuentas con algunos datos y el resultado es de lo más inesperado. La propuesta del banco online es mucho más ventajosa que las ofertas de los bancos tradicionales, e incluso brindan más confianza cuando empiezas a realizar el procedimiento.

Si estás por comprar una vivienda y quieres conseguir un préstamo hipotecario ventajoso, no dejes de leer este post! En las siguientes líneas te contaremos todos los detalles de una hipoteca online y por qué puede ser más barata que las hipotecas tradicionales.

En este artículo encontrarás:
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Hipotecas online: desde la comodidad de casa y mucho más baratas
Cuáles son las ventajas a la hora de contratar una hipoteca online?
No hay necesidad de salir de tu casa
Generan menos gastos y cuentan con tipos más competitivos
Cómo saber si las hipotecas online son más baratas que las convencionales?

Hipotecas online: desde la comodidad de casa y mucho más baratas

Ya lo sabemos, lo virtual le está comiendo terreno a lo presencial. El año de la pandemia aceleró los procesos que ya venían en ciernes, y la prohibición de circular no hizo más que volcarnos a todos al online. Tanto es así que acudir a una entidad bancaria tradicional puede empezar a sonar un poco antiguo, y además, hasta puede ser menos conveniente para tu bolsillo.

Y es que la banca virtual se está haciendo cada vez más hueco en el mercado hipotecario por sus atractivas ventajas. Si bien hay un público que aún puede ser reticente a cambiar de modalidad, cada vez hay más potenciales compradores que optan por contratar la hipoteca con un banco online. Algunos de los más conocidos en el mercado español son Coinc, ING o EVO Banco.

Cuáles son las ventajas a la hora de contratar una hipoteca online?

Algunas de las ventajas que encuentran los usuarios de hipotecas dentro de los bancos online son las siguientes:

No hay necesidad de salir de tu casa

Para comenzar las tramitaciones para pedir los préstamos online no es necesario moverte del sillón. Los bancos online operan a través de internet, por lo que sus préstamos pueden solicitarse a distancia, no hay que desplazarse a las oficinas. Las documentaciones que se requieren presentar se hacen a través de correo electrónico o se suben a plataformas creadas especialmente por las entidades para ese fin. La comunicación se da en forma telemática y cada cliente tiene asignado un operador online.

Este último es un punto clave ya que muchos dudaban de ingresar en un banco online por pensar que no existiría trato personal entre cliente y entidad financiera. Tomando esta demanda, la mayoría de las entidades financieras ya cuentan con un gestor personal para cada solicitante, como Hipotecas.com y Openbank. De esta forma, el usuario se comunica con este asesor al cual le podrá trasladar todas las dudas e inquietudes sobre el préstamo vía correo electrónico o telefónicamente.

Además de este servicio se cuenta con un departamento de atención al cliente que se encarga de despachar todas las dudas de los potenciales clientes.

Incluso algunos de estos bancos cuentan con oficinas físicas para el cliente pueda acudir en caso de necesidad. Ejemplo de ello son Pibank, Hipotecas.com y Evo Banco, que establecieron oficinas en Madrid, Barcelona y Valencia, entre otras ciudades.

Generan menos gastos y cuentan con tipos más competitivos

Uno de los puntos que les ha generado más convocatoria es su precio competitivo. Esto es lo que las ha hecho lograr una gran popularidad en los últimos años. Lo más importante es que estos bancos cuentan con menos comisiones que los préstamos hipotecarios de las bancas tradicionales. Esto es un beneficio que aprecia el cliente y sumado a los atractivos intereses que ofrecen sin la necesidad de contratar productos extras, las hacen tener mucha más visibilidad.

Para dar un ejemplo, la Hipoteca Fija de Coinc, no tiene comisión de apertura. Si te decides por devolver el dinero en un plazo de 20 años, el interés será del 1,30%, mientras que si el plazo es hasta 30 años será del 1,40% si es de hasta 30 años. A estas características se suma la inexistencia de vinculaciones: no hay obligación de contratar otros productos de la entidad.

Si queremos ver un tipo variable en las hipotecas online, otro ejemplo es la Hipoteca Naranja Variable de ING. Su interés se compone del Euríbor más 0,99% durante la totalidad de la vida del préstamo, menos el primer año, cuando establece un interés fijo del 1,99% fijo. Este banco si requiere la contratación de varios productos de la entidad, domiciliar la nómina y suscribir a sus seguros de hogar y vida. No obstante ING no cobra comisión de apertura y ofrece tasación gratis al cliente siempre y cuando se termine firmando la hipoteca con el banco.

Cómo saber si las hipotecas online son más baratas que las convencionales?

En muchos casos las propuestas de las hipotecas online pueden ser más atractivas que las que publican los bancos tradicionales. Sin embargo, las financieras tradicionales pueden estar dispuestas a negociar sus condiciones y rebajar sus precios siempre y cuando el perfil del cliente sea de excelencia o si se le muestran otras ofertas interesantes.

Por ejemplo, hay bancos que cuentan con ofertas que pueden ser parecidas o mejores que las de la banca online. Vamos a ver el ejemplo de la Hipoteca Fija de BBVA. Esta entidad ofrece un interés de entre el 1% a 5 años y el 1,45% a 30 años. La contra es que a cambio pide domiciliar la nómina y contratar sus seguros de hogar y de amortización.

Lo ideal es solicitar hipotecas tanto en instituciones tradicionales como en bancos online. De esta manera se podrá saber cuál es la entidad que ofrece la mejor hipoteca. Luego de hacer las comparaciones de rigor, también se aconseja ir a negociar con cada entidad. Si se trata del banco con el que estuvimos comprometidos toda la vida es muy posible que no quiera perdernos como clientes. Entonces buscará darnos mejores oportunidades para nuestra hipoteca, en cuanto a condiciones, precio final, vinculaciones y condiciones.

¿Te fue útil esta información? Conocés más sobre las hipotecas online más baratas? ¡Esperamos que sí! Nos interesa mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post.

Y si necesitas comprar o vender una vivienda, no dudes en contactarnos. Oi Real Estate cuenta con los mejores asesores, a tu disposición.

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¿Cuáles son los tipos de hipotecas disponibles en España?

En Hipotecas

Euribor en negativo: cuánto tiempo durará esta tendencia?

22 enero, 2021 No hay comentarios

Los expertos afirman que seguiremos observando un euribor en negativo por más de diez años, ya que no se prevé que las entidades reguladores promulguen cambios en los tipos de interés

Luego de los cambios producidos en la economía de este año 2020 generados por la pandemia del Covid-19, los expertos siguen apostando al descenso del Euribor y como consecuencia al aumento en la solicitud de hipotecas.

Si analizamos el comportamiento del Euribor, cualquier persona que esté en condiciones que de acceder a un préstamo podrá este año aprovechar al máximo, todas las ventajas que ofrecen los créditos hipotecarios. Esto sucede porque el indicador promedio de interés, incide directamente en las finanzas de las personas al provocar descensos en las cuotas mensuales.

Si quieres saber cómo serán los movimientos del Euribor en los próximos años, no te pierdes este post!

En este artículo encontrarás:
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Qué es el Euribor?
Cómo impactó el COVID 19 en el Euribor?
Euribor en negativo por 10 años más?
Qué consecuencias tiene la disminución a mínimos del Euribor?
Cómo se comportaba el Euribor antes del 2020?
Euribor en negativo: escenarios posibles
Qué pasará con las hipotecas variables?

Qué es el Euribor?

Si nos guiamos por sus siglas el significado de EURIBOR es Europe Interbank Offered Rate. Esto traducido al español se puede leer como Tipo Europeo de Oferta Interbancaria.

El Euribor es el marcador del mercado interbancario, que además indica cuál es el costo que tienen las entidades para realizar acciones con el fin de obtener liquidez. Esto se da así porque conceptualmente es el índice que establece una media de los préstamos que los bancos se realizan entre sí.

Si un banco quiere invertir y no cuenta con el suficiente dinero en sus arcas, tiene la opción de recurrir a otras instituciones homólogas para de esta manera conseguir la liquidez que necesitan. Lo que se dice, dinero fresco. La mayoría de los préstamos interbancarios se da desde 1 día hasta 1 año. Si la deuda supera ese plazo, el deudor emite bonos de renta fija que luego se ofrecerá en mercados secundarios.

Cómo impactó el COVID 19 en el Euribor?

El impacto que tuvo la pandemia en la economía mundial también afectó al Euribor. El índice llegó a niveles mínimos, alcanzando un valor de -0,468%. Siguiendo este contexto, se estima que seguirá descendiendo y aprovechando esta situación gran cantidad de personas tomaron la decisión de revisar sus hipotecas variables.

En muchos casos las firmas de contratos de hace varios años se dieron con cláusulas inconvenientes para el cliente, por lo cual las instituciones pueden tener que devolver algunos intereses a los deudores, si así se dictamina en proceso judicial.

Euribor en negativo por 10 años más?

Las vacunas contra el COVID 19 que traerían tranquilidad a los mercados deberían estar al alcance de la mayor parte de la población para mediados del 2021. De todas maneras, la recuperación deseada tardará un poco más en llegar, se calcula que por lo menos dos años más en recesión según previsiones económicas.

Esta situación claramente tendrá incidencia en el Euribor ya que a medida que se levante el mercado productivo se fortalecerá la confianza de los inversionistas. De esta manera se podrá ir vislumbrando cómo se asumirá el nuevo orden financiero post- COVID 19.

Qué consecuencias tiene la disminución a mínimos del Euribor?

Las entidades financieras intentan mantener un equilibrio entre las hipotecas fijas y variables. De esta manera buscan que no exista una concentración mayor en alguno de los sectores.

Si el Euribor es negativo y marca una tendencia por mucho tiempo, la mayoría de las personas deciden adquirir una hipoteca del tipo variable, generando una disparidad en el mercado hipotecario.

Por otro lado, si el banco adopta la política de potencializar las hipotecas fijas, podría generar inconformidad en el cliente motivándole a dirigirse hacia otras entidades. De esta forma podría accede a nuevas alternativas en hipotecas variables.

El Banco Central Europeo aplicó durante el año 2013 multas multimillonarias a algunas instituciones financieras, por considerar que estas habrían manipulado el Euribor. Lo que se creía en concreto era que modificaban el índice para que no representara un índice negativo en sus finanzas.

Cómo se comportaba el Euribor antes del 2020?

La estabilidad que presentaba el Euribor durante la última década hacía que sus pocas fluctuaciones no presenten ningún tipo de riesgo para las entidades bancarias. Esto posibilitaba quelas instituciones se presten dinero que luego utilizaban en inversiones.

A partir del año 2019, luego de la caída abrupta en el precio de petróleo, el descenso de las principales bolsas de valores del mundo y conflictos de carácter político movieron el tranquilo terreno en el que venía manejándose el Euribor.

Fue entonces que las instituciones financieras comenzaron a operar en forma mucho más cautas a la hora de invertir. Los créditos interbancarios disminuyeron considerablemente y el Euribor comenzó a presentar un ligero descenso.

Luego de febrero del 2020 con el estallido de la pandemia se supo que cambiaría el orden mundial financiero. Este hito marcó el descenso del indicador de manera drástica hasta llegar mínimos históricos que se vienen registrando desde agosto hasta la actualidad, enero de 2021.

Euribor en negativo: escenarios posibles

Si vemos todas las posibilidades, se cree que por lo menos hasta el 2025 el Euribor permanecerá en negativo. Incluso un grupo importante de economistas piensan que esta tendencia pueda continuar por lo menos durante 10 años.

Con esta perspectiva, los que quedarían en peor posición serían los bancos de la región, ya que dejarían de generar ingresos por concepto de intereses. Para tener la rentabilidad necesaria para sustentarse deberían incorporar a su estructura de costos, un nuevo gasto, el cual sería el posible pago de intereses a los deudores.

Es por esto que muchas instituciones financieras europeas están tomando previsiones. Si como todo el mundo prevé, el Euribor se mantiene en negativo, deberán tener otras estrategias de ingresos para no generar un desequilibrio en la balanza de pagos que podría provocar a la larga un gran prejuicio. Este problema afectaría no solo a las instituciones financieras, sino tambien a los clientes bancarios.

Qué pasará con las hipotecas variables?

Muchas personas pueden pensar en la actualidad que las hipotecas variables son ventajosas por el comportamiento en bajada del Euribor. Sin embargo esta situación puede variar, ya que la economía es una ciencia que funciona en ciclos, que es interdependiente de otros factores y así como incide en otros ámbitos puede verse modificada por otros hechos.

¿Te ha servido esta información? Conocés más sobre la tendencia del Euribor en negativo? ¡Esperamos que sí! Nos interesa mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post.

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Hipotecas variables

En Hipotecas

Hipotecas inversas: por qué la pandemia podría disparar sus contrataciones?

14 enero, 2021 No hay comentarios

Si bien las hipotecas inversas no alcanzaron el éxito que pretendían al momento de su lanzamiento, el contexto generado por el COVID 19 puede lograr que se vean como una buena posibilidad de renta para mayores de 65 años

España goza de una característica particular entre sus mayores, de la que no podrían hacer gala muchos países: casi el 90% de sus población adulta mayor posee su propia vivienda de residencia. Sin embargo, dentro de ese porcentaje no todos poseen una pensión suficiente que les permita llevar una vida similar a la que tenían antes de su retiro de la vida laboral.

A este público apuntó la aparición en el mercado de las hipotecas inversas, un tipo de préstamo hipotecario diseñado para el segmento de los mayores de 65 años. El producto se creó con la intención de brindar un recurso financiero a propietarios de inmuebles que no tengan la necesidad de desprenderse de ningún bien para contratarlo.

Este tipo de hipotecas no tuvo mucha repercusión entre los españoles durante estos años. Pero con el contexto de la crisis generada por el COVID 19, los analistas plantean que sería posible un repunte de las hipotecas inversas, al presentarse como una posibilidad de renta extra que mejore la calidad de vida de los mayores sin dejar sus viviendas.

Si quieres saber más sobre las hipotecas inversas y su panorama este 2021, no dejes de leer este post!

En este artículo encontrarás:
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Hipotecas inversas: qué son y cuándo se crearon?
Ventaja de las hipotecas inversas
Cuál es la expectativa de vida de los adultos mayores en España?
Por qué las hipotecas inversas no tuvieron tanta receptividad en el mercado español?
Incertidumbre
Arraigo familiar
Baja regulación jurídica
Poca renta a cambio del inmueble
Por qué la pandemia podría disparar las contrataciones de las hipotecas inversas?

Hipotecas inversas: qué son y cuándo se crearon?

Las hipotecas inversas o revertidas son operaciones financieras dirigidas al segmento de adultos mayores de 65 años propietarios de inmuebles con valor mayor a 150.000 euros. Gracias a este producto, los beneficiarios reciben un préstamo entregado de una vez o en forma de mensualidades vitalicias. De esta manera transforman su propiedad en dinero sin perder la titularidad de su patrimonio.

Al momento de firmar la hipoteca inversa el propietario no tiene necesidad de abandonar su casa ni tampoco deja de ser un bien heredable. El contrato permite al beneficiario obtener una cantidad fija de dinero en forma mensual durante 25 años o un monto completo de una sola vez, equivalente al 30% del valor de la vivienda.

Cuando el propietario fallece y deja la propiedad en herencia, los herederos pueden asumir la deuda cancelándola y de esta manera conservar el bien hipotecado. O bien vender la propiedad y entregar parte del dinero para cancelar la deuda con el banco.

Como publica Hay Derecho, la hipoteca inversa comenzó su comercialización en España en 2007 a través de cajas de ahorro. Durante la crisis financiera se dejaron de comercializar y en la actualidad apenas llegan al centenar de personas. Por su parte en Reino Unido, lugar de nacimiento de este tipo de productos se contrataron más de 47.000 en el año 2018.

Ventaja de las hipotecas inversas

Esta operación financiera se presenta como una solución para aquellos ancianos quienes no presentan una situación económica holgada . Al adquirir una hipoteca inversa, además de recibir la renta todos los meses, el hipotecado no tiene necesidad de abandonar su casa e incluso puede emitir un testamento para heredar ese bien a sus descendientes.

Cuál es la expectativa de vida de los adultos mayores en España?

Según el informe del Consejo Superior de Investigaciones Científicas (CSIC) del 2019, las personas de 65 y más años representaban el 19,4% de España. Esto supone un total de casi 8 millones de personas. Estos indica casi 10 puntos más que hace 50 años, por lo que si hacen 40 años uno de cada diez habitantes tenía más de 65 años, en la actualidad es casi uno de cada cinco. Asimismo, la esperanza de vida en España es una de las más altas del mundo. Se espera que en el año 2050 será el segundo país con más ancianos del mundo, estadística sólo superada por Japón.

De esos 8 millones de ancianos más del 60% ve disminuida su capacidad adquisitiva por lo que la vejez transcurre entre carencias y necesidades.

Por qué las hipotecas inversas no tuvieron tanta receptividad en el mercado español?

Incertidumbre

Tras la muerte del propietario el banco no tiene certezas ya que no sabe cuál podría ser la decisión que tomen los herederos. Estos podrían pedir la constitución de una nueva hipoteca o pagar la existente. Incluso se han presentado casos en donde herederos impugnaron la hipoteca inversa. El argumento que esgrimían era que los titulares fallecidos habían firmado el contrato sin saber en realidad los alcances.

Además, la entidad financiera no se asegura ganancias ya que el mercado inmobiliario puede sufrir un alza y aumentar su valor. En este caso si los herederos deciden vender el inmueble o quedarse con él, el banco quedaría con pérdida.

Arraigo familiar

Es posible que los adultos mayores, no quieran dejar sin un bien a sus herederos, ya que este constituye un patrimonio familiar que dejarían de disponer- por lo menos en su totalidad- sus descendientes.

Baja regulación jurídica

Según la Asociación Española Bancaria, la regulación no es lo adecuadamente clara y esto genera vacíos que impedirían que su comercialización sea más activa. Por otra parte, desde Asociación de consumidores especializada en la protección del usuario financiero (ASUFIN) señalan que el producto no es rentable. Según la asociación el banco se queda con mucho más dinero del que vale realmente la casa. Por ejemplo, si una vivienda se tasa en 300.000 euros se le entregarán al propietario alrededor de 100.000 euros, en una sola cuota o dividido en 25 años. Según ASUFIN esto es una aberración ya que el banco pretende quedarse con una propiedad cancelando tan solo el 30% de su valor.

Poca renta a cambio del inmueble

Cuando una persona cumple 65 años las entidades crediticias pueden otorgar entre el 26% y el 30% del valor total del inmueble. Sólo cuando la persona cumple 85 años puede aspirar a que el banco le preste con respaldo de su vivienda el 46%. Además, el interés que se cobra sobre este capital oscila entre el 5% y el 6% lo cual es menor que un préstamo personal, pero es bastante mayor que el que se asigna por una hipoteca convencional.

Por qué la pandemia podría disparar las contrataciones de las hipotecas inversas?

La crisis generada por el Covid-19 está obligando a todos a plantearnos el futuro desde una perspectiva diferente. Según datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), cerca del 70% de los propietarios mayores de 65 años cuenta con su pensión como única fuente de ingresos y alrededor del 45% tiene dificultades para llegar a fin de mes. Sería entonces el momento oportuno para que las hipotecas inversas despeguen finalmente en España. En declaraciones a Bolsamanía, la decana de los registradores de España, María Emilia Adán, cree que la hipoteca inversa es una buena oportunidad ya que supone la posibilidad de usar la vivienda como respaldo a la obtención de un capital o una renta. “Aunque la tendencia es creciente, sigue siendo marginal comparada con la cifra total de préstamos con garantía hipotecaria que se contratan anualmente”, asegura.

Para que esta hipoteca sea vista con confianza como un apoyo para la vejez se deberán extremar los requisitos de transparencia material así como a la función social llamada a cumplir. Además, se deberá extremar la vigilancia para que las consecuencias jurídicas y económicas de la contratación queden claras para el beneficiario. Si las condiciones financieras la hacen atractiva y aumenta la claridad jurídica, mayores serán las posibilidades de que sea este producto sea más aprovechado en un futuro próximo.

¿Te ha servido esta información? Conocés más sobre las hipotecas inversas? ¡Esperamos que sí! Nos interesa mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post.

Y si necesitas comprar o vender una vivienda, no dudes en contactarnos. Oi Real Estate cuenta con los mejores asesores, a tu disposición.

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Qué pasará con el Euribor 2021?

3 enero, 2021 No hay comentarios

Después de un año en el que se alcanzaron mínimos históricos por más de cinco meses, se espera que el Euribor 2021 se estabilice y verifique un leve aumento que se dará en forma muy paulatina.

El que pasó fue un año imprevisible para todos. Si nos situamos en los primeros días de enero de 2020, nadie imaginaba la llegada de una pandemia y las consecuencias que traería en todos los ámbitos. En cuanto a los índices hipotecarios, uno de los que más sorpresas trajo fue el Euribor, indicador que rige la mayoría de los préstamos hipotecarios variables de los españoles. Su comportamiento fue cambiando al ritmo de los vaivenes de la economía, sobretodo luego de las intervenciones del Banco Central Europeo, que promovió su baja con las políticas monetarias impuestas en el mes de julio.

Qué pasará este año con el Euribor? Aumentarán las hipotecas? Cuáles será la tendencia que marcará la Unión Europea? Enteráte en este post éstas y otras preguntas!

En este artículo encontrarás:

Cómo empezó el 2020 el Euribor?

En enero de 2020 el mayor indicador de las hipotecas variables se situaba en -0,253%. Los meses posteriores en los que se desencadenó la crisis sanitaria continuó en aumento, avanzando a una empinada que fue frenada por la intervención de la banca europea.

En diciembre el índice descendió hasta -0,496%, su quinto mínimo histórico consecutivo, y más de 2,3 décimas de punto por debajo del valor que ostentaba hace un año. Esto generó un beneficio para los hipotecados que tenían su revisión en diciembre, ya que verán su cuota descender con la baja del índice.

Previsiones para el Euribor 2021

Según publica el diario El País, se preve una estabilización con leve ascenso del Euribor. Esto encarecería las hipotecas variables, pero los usuarios de este tipo de préstamos no deberían preocuparse, ya que el repunte se dará en forma paulatina, como informan los analistas.

El comportamiento del euríbor durante el año estuvo alineado con las decisiones sobre los tipos de interés del Banco Central Europeo (BCE). En un primer momento, la desconfianza ante el eventual crecimiento de la morosidad como consecuencia de la pandemia y el debilitamiento de la banca del Viejo Continente hizo repuntar el euríbor. En mayo, el índice alcanzó el -0,081% nivel que no se veía desde diciembre de 2016.

Pero en junio, el BCE intervino ampliando su programa de compras especial frente al Covid-19. De esta manera volvió la tendencia en baja al tipo hipotecario por excelencia, al relajar las tensiones entre los bancos.

Cómo fue el 2020 para el mercado inmobiliario?

El año entonces podría calificarse como muy complicado para el mercado inmobiliario pero muy bueno para el usuario, como comenta Simone Colombelli, director de iAhorro. “Ha sido un año difícil para el mercado inmobiliario, pero excelente para el hipotecario y para el usuario. Aquel que ha mantenido su trabajo y las circunstancias vitales que tenía antes de la pandemia ha gozado de unas condiciones que no se habían visto en la historia”, destaca.

Para dar un ejemplo, con el euríbor en los niveles actuales prácticamente en el -0,5%, una hipoteca variable antigua de 150.000 euros a 30 años puede pasar de pagar 464 euros a 449 luego de su revisación. El ahorro previsto para el próximo año llegará a 178 euros, según las estimaciones.

Qué estimaciones para el Euribor 2021 tienen los analistas?

El Euribor llegó a un mínimo histórico del -0,5 % en diciembre. Este es considerado como el suelo natural para los expertos, ya que es el tipo de depósito que el BCE aplica a los bancos cuando guardan dinero en las arcas de Fráncfort. En vez de poner esa liquidez a disposición de los hogares y las empresas a través de créditos les ofrece ese interés a las entidades financieras europeas.Si lo analizamos, sería contrario a la lógica que los bancos decidan pagar más para prestarse dinero entre ellas cuando el BCE les ofrece este tipo de interés, y ofreciendole las máximas garantías posibles.

Sin embargo, algunos días de diciembre el euríbor cotizó puntualmente algo por debajo de ese -0,5%. Esto fue inesperado para los brokers financieros, quienes apuntan a que ese fue el fondo del Euribor y que a partir de ahora no se presenciarán caídas tan abruptas como en los últimos meses. Lo más esperable es que el índice se estabilizará a lo largo de 2021 sin abandonar el terreno negativo, señala Colombelli. La estimación que presenta Bankinter con respecto al euríbor es que ronde -0,45% en 2021, y -0,42%, en 2022.

Como siempre todo dependerá de la mejora en la economía real, la que generaría una subida de los tipos de interés, e incluiría un alza en la cotización del euríbor. Sin embargo deberán pasar muchos años y una menor intervención de Fráncfort en la economía para ver este índice en positivo, añaden.

Aumento de las hipotecas fijas en 2021

Desde hace un tiempo, para saber cuáles son las expectativas de los bancos respecto al euríbor no hace falta más que ver el desarrollo de campañas agresivas para ofrecer hipotecas a tipos de interés fijos. Si los que cobran intereses apuestan más por las hipotecas a tipo fijo que a las referenciadas al euríbor, es porque precisamente no esperan hacer negocio con él, al menos, en los próximos años, advierten los analistas.

Lo que ofrece el tipo fijo es la garantía y seguridad para las entidades financieras, que promueven este producto como nunca antes. En esta coyuntura, se espera que el tipo fijo siga en aumento, con mejores condiciones para las hipotecas y oportunidades para subrogar los préstamos. Según confían los expertos, el tipo de interés fijo medio en los préstamos hipotecarios se aproximará cada vez más al 1% y la proporción de firmas de hipotecas fijas, que en octubre fue el 48,9% según el INE, superará a las variables.

¿Te ha servido esta información? Entiendes más ahora sobre el Euribor 2021? ¡Esperamos que sí! Nos interesa mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post. Y si necesitas comprar o vender una vivienda, no dudes en contactarnos. Oi Real Estate cuenta con los mejores asesores, a tu disposición.

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