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Desde Oi Real Estate queremos contarte cuál es la cantidad de dinero que necesitarás a la hora de comprar casa y pedir la hipoteca. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Al momento de pensar en comprar casa y solicitar un préstamo hipotecario que nos permita financiar dicha compra, la entidad bancaria rara vez nos ofrecerá una hipoteca mayor al 80% del coste de la vivienda. Es por este motivo que, generalmente, debemos afrontar un desembolso inicial para la compra de nuestra vivienda.

Aquí te explicaremos cuánto dinero debemos ahorrar para lograr comprar una casa, dependiendo de la financiación que nos brinde la entidad bancaria, y los diferentes gastos asociados de la compra-venta de un inmueble.

Si te interesa saber la cantidad de ahorros que debes tener previamente para aportar para la entrada de la hipoteca, este artículo es para ti. Te contaremos cuáles son los factores que debes tener en cuenta. Por un lado, la financiación que concede la entidad bancaria, y por el otro, los gastos e impuestos que implica la compra de una vivienda.

¿Cuánto dinero nos concederá la entidad bancaria para la hipoteca?

Por lo general, los bancos llegan a financiar hasta un 80% sobre el valor de tasación o el importe de compraventa, el menor de ambos. Sin embargo, también podemos encontrar otras opciones, ya que hay bancos que pueden financiar hasta el 90-95% del valor de tasación.

La ventaja que más resalta al financiar sobre el valor de tasación es que, cuando una sociedad de tasación evalúa la casa y determina que el valor de tasación es mayor al precio por el que compras el inmueble, obtendrás una hipoteca que puede cubrirte el coste total que tendrás que abonar al vendedor. Por ejemplo:

Situación 1

Si se trata de un préstamo hipotecario del 80% del valor más bajo entre compraventa y tasación con un valor de tasación de 120 000 euros y un precio de compraventa de 100 000. La hipoteca del 80% sobre el valor más bajo entre compraventa y tasación sería de 80 000 euros.

En este caso, el cliente debería aportar 20 000 euros para afrontar el coste de la vivienda. A esto debemos sumar el valor de los gastos de compraventa de vivienda e hipoteca, que puede significar un 10-15% del precio del inmueble. Este es el caso de la mayor parte de los préstamos hipotecarios.

Situación 2

En caso de que se trate de un préstamo hipotecario del 90% del coste de compraventa, con un valor de tasación de 120 000 euros y un valor de compraventa de 100 000 euros. La hipoteca del 90% sobre el precio de compraventa es de 90 000 euros.

En esta situación, el cliente deberá aportar solo 10 000 euros para pagar la compra de la vivienda, además de los gastos. Esto implica una reducción de 10 000 euros en el dinero que necesitarás para comprar una casa en comparación con la situación 1 que resulta mucho más común.

Situación 3

Si se trata de una hipoteca del 80% del valor tasación, con un valor de tasación de 120 000 euros y un precio de compraventa de 100 000 euros. El préstamo hipotecario del 80% sobre la tasación es de 96 000 euros.

Aquí, el cliente deberá aportar 4000 euros para pagar el precio del inmueble, además de los gastos. Si nos encontramos en esta situación supondría la posibilidad de llegar a una financiación de casi el 100% del valor de compra de la hipoteca. Sin embargo, debemos tener en cuenta que no todos los bancos nos permiten acceder a más del 90% de financiación. Algunas entidades pueden ayudarnos a obtener hasta el 100% de financiación, dependiendo del caso particular de la operación.

Con respecto a la financiación para segunda vivienda, las condiciones se vuelven un poco más exigentes. Como mucho será posible pedir entre un 60% y un 70% de financiación según la entidad bancaria con la que solicites la hipoteca. El mayor plazo al que contratar la hipoteca también disminuye, por lo general, a 25 años.

Es fundamental, al momento de comprar una casa, considerar el ahorro que debemos aportar. Para esto debemos tener en cuenta nuestros ingresos netos por mes y el ahorro que podemos aportar para la entrada y los gastos, esto nos da un valor estimado del precio máximo de la vivienda que podríamos comprar de acuerdo a nuestras características.

Por otro lado, es importante destacar que, como mencionamos más arriba, los bancos nos financiarán como mucho el 80% sobre el valor más bajo entre compra y tasación, por lo que muchas veces resulta fundamental cierta negociación con la entidad bancaria para lograr obtener una financiación sobre tasación, en vez de sobre compra, por ejemplo. Con respecto a este punto, es necesario destacar el rol de los brokers hipotecarios intermediarios que se encargan de negociar las condiciones de tu hipoteca con diferentes bancos. El principal beneficio de los brokers hipotecarios es que poseen acuerdos preferenciales con diferentes entidades, de modo que pueden llegar a obtener condiciones más interesantes que las que podríamos conseguir por nuestra cuenta.

Contratar su servicio nos dará la posibilidad de, dependiendo de nuestro perfil, encontrar la hipoteca que mejor se adapte a nosotros, suponiendo a veces acceder a esa financiación extra para no tener que aportar demasiados ahorros de nuestro dinero al momento de comprar una casa y solicitar una hipoteca.

Otra forma de obtener una financiación más alta es poseer otro inmueble libre de cargas como segunda garantía.

Los gastos de hipoteca y compraventa de vivienda

Los gastos de hipoteca y compraventa de vivienda son un muy importantes a la hora de calcular lo que debemos ahorrar para solicitar el préstamo hipotecario. Los costes son los de notaría, gestoría, registro, tasación e impuestos: AJD o el ITP según la vivienda.

En total, los impuestos y gastos implican un ahorro de entre el 10 y el 15% del valor de la vivienda que vas a adquirir.

¿Cuánto dinero debo ahorrar para comprar casa?

Si tenemos un 20% que no se encuentra cubierto por la hipoteca y también serán necesarios unos ahorros de entre un 10% y un 15% de los gastos e impuestos por comprar una vivienda y pedir una hipoteca, el cliente debe ahorrar un mínimo del 30% para comprar casa.

¿Es posible pedir hipoteca sin ahorros?

Podemos encontrar algunas excepciones en las que es posible obtener una hipoteca a pesar de no tener suficientes ahorros. Por ejemplo, puedes optar por pisos propiedad del banco, con el fin de liberarse de cargas de inmuebles, las entidades buscan ofrecer hipotecas especiales, con mejores condiciones. Generalmente, los bancos brindan hipotecas 100% en estos casos.

Otra alternativa es tener un trabajo estable con más de 5 años de antigüedad en tu empresa. Por ejemplo, si eres funcionario o tienes un contrato indefinido de años de antigüedad en tu empresa.

Por otro lado, puedes contactar con establecimientos financieros de crédito (EFC). No se trata de bancos propiamente dichos, sin embargo, brindan financiación en hipotecas y suelen ser más flexibles. A cambio, las condiciones de financiación son un poco más duras, principalmente, tipos de interés más altos.

Luego de leer este artículo nos interesa mucho saber cuál es tu opinión sobre la cantidad de ahorros que necesitas para comprar casa. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso. ¡Te esperamos!

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Desde Oi Real Estate queremos contarte cómo calcular la cuota de amortización de la hipoteca. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Es muy habitual que las personas se pregunten de qué manera se calcula la cuota de amortización de la hipoteca. Esto se debe, principalmente, a que no terminan de comprender los datos como por ejemplo, cuánto paga de interés y de capital o la cantidad de la cuota. Es por este motivo que hemos decidido contarte de qué manera se compone la cuota de amortización de la hipoteca, en base al sistema de amortización francés, que por lo general, se trata del más usado. Aclararemos la separación en intereses y capital de la cuota de amortización de la hipoteca.

Sistema francés

Para calcular la cuota de amortización de la hipoteca contamos con algunas herramientas, sin embargo, lo más aconsejable es usar papel, lápiz y ponerse a realizar los cálculos uno mismo, o bien, puede hacerlo utilizando excel. Por otro lado, la entidad bancaria debe darnos un ejemplo representativo de cómo sería la cuota de amortización, no obstante, si quieres ser precavido o te interesa adelantarte y realizar tus propios cálculos, o quieres comprender mejor estos datos, explicaremos los conceptos con un ejemplo práctico. 

El sistema francés es el más elegido para calcular la cuota de amortización de las hipotecas. Este tipo de sistema lleva ese nombre debido a la forma de la devolución. Se trata de una cuota constante cada mes en la cual lo que varía es la composición de la parte de amortización del capital e intereses.

Es decir, la cuota de amortización de la hipoteca es el resultado de los Intereses más la amortización del capital.

Partes de la cuota

Intereses

Se trata de la parte con la que remuneramos a la entidad bancaria el préstamo hipotecario.

Amortización del capital

Nos referimos a la parte de la cuota que es destinada a devolver el dinero que nos han prestado.

También, este sistema se caracteriza porque en los primeros años debemos abonar una mayor cantidad de intereses en comparación a la amortización de capital. 

¿De qué manera calcular esta cuota?

La cuota constante de amortización de la hipoteca se calcula por medio de una fórmula de actualización:

Será necesario dividir el importe del préstamo hipotecario entre esta fórmula, de manera que la fórmula para calcular la cuota hipotecaria se quedaría como sigue:

P: refiere al importe del préstamo hipotecario.

i: se trata del tipo de interés anual. Debe dividirse entre doce ya que abonamos la cuota del préstamo hipotecario cada mes. Por supuesto que, si tenemos una hipoteca a tipo de interés variable este interés será diferente cada año, o cada periodo en que se revise el Euribor aplicable a la hipoteca, y deberás recalcular la cuota de amortización cada vez que cambie.

n: es el número de periodos en los que se paga la hipoteca, más bien, número de meses en este caso.

¿Cómo calcular intereses y amortización del capital en cada cuota?

Si quieres calcular la composición de esta cuota resulta fundamental tener claro el concepto de capital pendiente. La palabra lo explica, se trata del capital que aún debemos pagar de la hipoteca. Todos los meses este capital se reduce. El capital pendiente solo baja al restarle la parte de la cuota que corresponde a la amortización, para explicarlo, aquí va un ejemplo.

Los intereses se calculan como:

Intereses = (Capital pendiente * tipo de interés)/12

Por otro lado, la amortización de cada cuota se calcula como:

Amortización por cuota = Cuota – Intereses por cuota

Calcular la cuota de amortización de la hipoteca en Excel

El programa Microsoft Excel puede ser un gran aliado a la hora de calcular esta cuota de manera sencilla. Bastará con unos conocimientos básicos, arrastrando celdas abajo con el ratón podemos crear el cuadro amortizativo de la hipoteca.

La fórmula que debemos utilizar en Excel, con el signo menos delante, es la siguiente:

Fórmula para el cálculo de la cuota de amortización hipoteca

El nombre de la formula es “PAGO” y está compuesta por los siguientes argumentos que podemos: “tasa”, equivalente a la “i” anterior; “nper”, equivale a la “n” anterior y “va”, a la “P” anterior. No es necesario completar los argumentos restantes que se encuentran entre corchetes para calcular la cuota de amortización de la hipoteca.

Esta fórmula nos brindará la cuota de amortización de la hipoteca que tendrás que afrontar siempre y cuando el tipo de interés no varíe. El interés no variará si tenemos una hipoteca a tipo fijo sin embargo, si lo hará anualmente o cuando se revise el tipo si se trata de una hipoteca variable.

Con esta fórmula solo obtendrás el importe de la cuota, no la distribución de la misma entre amortización e intereses. Es fundamental añadir el signo menos delante de la fórmula para que nos de la cantidad de la cuota en positivo. Por otro lado, ten en cuenta que al introducir el valor “tasa” tendrás que dividirlo entre 12

Motivos para calcular esta cuota tú mismo

Si calculas la cuota de amortización de la hipoteca tú mismo podrás ver de manera clara qué vas a pagar y en concepto de qué. Además de observar cómo va reduciendo la deuda.

Por otro lado, en Excel puedes variar y, si contratas una hipoteca a tipo variable, puedes ir probando con las previsiones del Euribor para prever cómo quedaría la cuota. Así como también, de comparar en qué nos repercute la subida del diferencial si dejamos de contratar uno o varios seguros.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre calcular la cuota. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Desde Oi Real Estate queremos contarte por qué comienzan a desapareces las hipotecas fijas baratas. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Durante estos últimos años, las entidades bancarias han puesto el foco en ofrecer hipotecas fijas baratas. Es por estas rebajas que, en 2021 se ha realizado la firma de los intereses fijos más bajos que podemos ver en la historia de España, presentando tipos que rondan el 1%. Sin dudas, la estrategia logró convencer a los clientes, aproximadamente un 60% de las hipotecas que han sido firmadas en 2021 fueron a tipo fijo, según los datos del Instituto Nacional de Estadística.

No obstante, se puede prever que esta apuesta por las hipotecas estables ya está llegando a su límite. Ya van al menos tres entidades que optaron por rebajar sus préstamos hipotecarios variables y aumentar el coste de sus hipotecas a tipo fijo en el último tiempo. Se trata de una decisión que claramente se vincula con la subida del Euribor. Luego de que la presidenta del Banco Central Europeo, Christine Lagarde, hablara sobre una posible subida de los tipos de interés para controlar la inflación.

Aquí te explicaremos cuáles son las entidades bancarias que ya han llevado a cabo estas modificaciones y de qué manera afectan al precio final de sus productos.

Las entidades bancarias que apuestan por las hipotecas variables

Se trata de BBVA, COINC y Bankinter. Todos ellos han modificado su estrategia y puesto el foco sobre las hipotecas variables. Presentan una rebaja significativa de sus intereses. Sus préstamos quedarían de la siguiente manera:

BBVA

El interés de la Hipoteca Variable de BBVA previo a la modificación era del 1,99% durante el primer año y de euríbor más 0,99% en los restantes. Luego de la modificación es del 0,99% el primer año y de euríbor más 0,99% los próximos. Se encuentra bonificado en un punto porcentual por domiciliar la nómina y contratar los seguros de hogar y vida de la entidad bancaria.

COINC

La Hipoteca Variable de COINC previo al cambio presentaba un interés del 1,89% en el primer año y de euríbor más 0,89% los restantes. Con la modificación es del 1,50% durante el primer año y de euríbor más 0,80% los siguientes. No es necesario contratar ningún otro producto para conseguir esos tipos.

Bankinter

El interés de la Hipoteca Variable de Bankinter antes de la modificación era del 1,99% durante el primer año y de euríbor más 0,99% en los siguientes. Con la modificación es del 1,25% para el primer año y de euríbor más 0,85% los restantes. Se encuentra bonificado en 1,30 puntos porcentuales por abrir una cuenta en Bankinter y contratar sus seguros de vida y hogar además de su plan de pensiones.

Las hipotecas fijas baratas han sido dejadas de lado

En estos mismos bancos, es decir, BBVA, COINC y Bankinter, también han tomado la decisión de subir los intereses de sus hipotecas fijas:

  • BBVA

La Hipoteca Fija de BBVA previo al cambio presentaba un interés del 1% con un plazo de hasta 15 años, del 1,20% hasta 20 años, del 1,35% hasta 25 años y del 1,45% hasta 30 años. Actualmente es del 1,35% si se trata de un plazo de hasta 15 años, del 1,40% hasta 20 años, del 1,45% hasta 25 años y del 1,50% hasta 30 años. Esos tipos se encuentran bonificados en un punto porcentual por domiciliar la nómina además de contratar seguros de hogar y vida de la entidad bancaria.

  • COINC

El interés de la Hipoteca Fija de COINC antes de la modificación era del 1,25% a 10 o 15 años, del 1,30% hasta 20 años, del 1,35% hasta 25 años y del 1,40% hasta 30 años. En la actualidad es del 1,30% a 10 años, del 1,35% hasta 15 años, del 1,40% hasta 20 años, del 1,45% hasta 25 años y del 1,50% hasta 30 años. No es necesario contratar productos para lograr obtener esos tipos.

  • Bankinter

El interés de la Hipoteca Fija de Bankinter antes del cambio era del 1,25% a 10 o 15 años, del 1,30% hasta 20 años, del 1,35% hasta 25 años y del 1,45% hasta 30 años. Luego del cambio es del 1,45% hasta 10 años, del 1,50% hasta 15 años, del 1,55% hasta 20 años, del 1,60% hasta 25 años y del 1,65% hasta 30 años. Estos tipos se encuentran bonificados en 1,30 puntos porcentuales a cambio de abrir una cuenta en Bankinter y contratar sus seguros de vida y hogar así como también, su plan de pensiones

¿Por qué los bancos rebajan sus tipos variables y dejan atrás las hipotecas fijas baratas?

Hasta el momento, el foco de las entidades bancarias se encontraba en abaratar sus hipotecas fijas. El principal motivo detrás de esta estrategia se encuentra vinculado con el Euribor, ya que llevaba cinco años cotizando en mínimos históricos, de hecho, negativos. Como las hipotecas variables se referencian a este indicador, si el Euribor baja, también lo harán los intereses y la rentabilidad que obtienen las entidades bancarias con este tipo de productos. La mejor manera de revertir esto fue optar por tipos fijos que resulten más atractivos además de incentivar la contratación de hipotecas fijas con el fin de obtener un beneficio más elevado.

No obstante, en las últimas semanas, el Euribor ha cambiado su tendencia a la baja y ha llevado su valor diario del -0,431% el 1 de febrero hasta un -0,283% el 14 de febrero a pesar de que aún se ubica en números negativos. Este aumento se encuentra relacionado de manera directa con las declaraciones de la presidenta del Banco Central Europeo, Christine Lagarde, a inicios de febrero. Lagarde mencionó una posible subida de los tipos de interés en la eurozona.

Para resumir, el euríbor empieza a cotizar al alza, motivo por el cuál las entidades bancarias ahora ponen su interés bancos en sus hipotecas variables. El objetivo es hacerlas más tentadoras para atraer potenciales clientes, BBVA, COINC y Bankinter han optado por abaratarlas y desmejorar las condiciones de sus hipotecas fijas.

¿Hipoteca variable o fija?

No hay una respuesta certera, la realidad es que es posible que una mayor cantidad de bancos apliquen esta estrategia comercial en las próximas semanas. Si te interesa comprar una vivienda próximamente, lo más probable es que te preguntes qué si debes aprovechar el momento y contratar una hipoteca variable más barata o bien, protegerte de las futuras subidas del Euribor optando por una hipoteca fija.

No se sabe con certeza cómo reaccionarán los mercados en el largo plazo tampoco cuál será la dirección que tomará el Euribor. Es por esto que lo más aconsejable es basarte en tu tolerancia al riesgo:

Si deseas pagar menos a corto plazo, una hipoteca variable puede ser la opción ideal. Por otro lado, ten en cuenta que asumirás el riesgo de que aumenten las cuotas. Lo mejor es hacer cálculos para saber si podrías pagar las cuotas con Euribor más elevado, por ejemplo al 1%, al 2%, etcétera.

Si te interesa más la tranquilidad, una hipoteca fija es una buena opción. Pagarás más a corto plazo, pero probablemente te salga a cuenta a la larga si el Euribor sube demasiado.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la decisión de las entidades bancarias de dejar atrás las hipotecas fijas baratas. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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Desde Oi Real Estate queremos contarte que hacer ante una situación de impago de hipoteca en caso de que tu expareja no aporte su parte. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

En primer lugar, es importante aclarar que al gestionar los bienes inmuebles en caso de divorcio o separación es muy importante decidir y planificar un régimen económico acorde a las necesidades de cada pareja.

De esta manera, se pueden evitar una gran cantidad de problemas. Por ejemplo, quién se queda con la vivienda y se hace cargo de la hipoteca en caso de divorcio. También, de qué manera se reparten los gastos al momento de vender una casa en dicho supuesto.

Aquí te explicaremos qué ocurre si dos personas son titulares de un préstamo hipotecario y se da un impago de hipoteca por parte de una de ellas.

¿Qué sucede si mi expareja deja de pagar su parte de la hipoteca?

El impago de hipoteca por una de las partes es una situación muy común. Puede suceder tanto por problemas económicos como porque no se ha logrado llegar a un acuerdo. Cuando en una separación uno de los dos cónyuges deja de abonar su parte de la hipoteca, puede perjudicar de manera grave al otro, ya que éste deberá afrontar totalmente solo las cuotas mensuales.

Si una pareja solicita una hipoteca compartida, esto significa que, cada uno debe pagar una parte de la cuota, que generalmente se trata del 50%. Las dos partes se comprometen a afrontar a sus cuotas mensuales. Esto se conoce como deuda solidaria, en otras palabras, ambos son codeudores frente a la entidad bancaria.

Al ser ambos codeudores solidarios frente al banco, si uno de ellos decide no pagar, el otro deberá responder por él. De modo que, estará obligado a pagar él solo la totalidad de las cuotas hipotecarias. De no hacerlo, el banco puede realizar una ejecución hipotecaria, ya que éste no tiene interés en saber quién paga y quién no, siempre que se abonen las cuotas en tiempo y forma.

¿Qué puedes hacer si tu expareja no paga su parte?

Primero, es necesario hacer resaltar especialmente la gran importancia de continuar pagando las cuotas del préstamo hipotecario más allá de que nuestra ex pareja haya dejado de hacerlo. Esto se debe a que, de no hacerlo, la entidad bancaria puede iniciar un proceso de ejecución hipotecaria. Por medio del cual, el banco no sólo nos reclamará las cuotas que debemos, sino que puede también, puede añadir hasta un 25% del importe adeudado, a modo de penalización.

Para dejar de lado la posibilidad de que la entidad bancaria inicie un proceso de ejecución hipotecaria, es fundamental continuar abonando las cuotas.

Para lograr demostrar quién ha sido el que se hizo responsable de pagar las cuotas, será necesario solicitar los justificantes de pagos. También, podemos encontrar algunas opciones por medio de las cuales será posible solucionar la situación.

Llegar a un acuerdo

Lo ideal es llegar a un acuerdo para que nuestra ex pareja abone las cuotas atrasadas. Si se llega a un acuerdo amistoso entre los cónyuges, por medio del cual el deudor le devuelva a su expareja la cantidad que corresponde según las cuotas que ha estado pagando, más los intereses de demora. Si no lo logras, puedes reclamarlos por la vía judicial.

Vía judicial

Por otro lado, de no llegar a un acuerdo, el cónyuge que se ha visto obligado a hacer frente en solitario al pago del préstamo hipotecario tendrá la posibilidad de reclamar a su expareja la deuda por vía judicial. Para conseguirlo, será necesario contar con la escritura de la casa, así como también, con los recibos conforme ha estado pagando la hipoteca.

Es necesario resaltar que el plazo máximo para reclamar es de cinco años, una vez pasado ese tiempo, la deuda prescribirá. Si a la hora de ejecutar la sentencia la parte deudora no puede hacer frente a la cantidad que debe, se embargará su mitad indivisa del inmueble.

Comprarle la parte de la vivienda de nuestra ex pareja

Otra opción es comprar su parte y quedarnos con la hipoteca. Es lógico que el cónyuge que ha continuado abonando la hipoteca, por lo general, sea el que tiene mayor solvencia económica. Es por esto que, una buena idea es que le compre a su ex pareja su parte del inmueble.

Sin embargo, para conseguirlo, debemos hacer una novación hipotecaria. Esto consiste en acordar con la entidad bancaria la modificación de una o más cláusulas de las escrituras del préstamo hipotecario, de este modo pasará a tener un solo titular.

Vender la casa y cancelar la hipoteca

Por último, otra opción es vender el inmueble y cancelar la hipoteca. En el caso de que aún quedara dinero del resultado de la venta, éste deberá repartirse en partes iguales, si se trata de bienes gananciales, o de manera proporcional, en separación de bienes.

No obstante, en los dos supuestos será necesario descontar al deudor el importe total que le falta por pagar del préstamo hipotecario, además de los gastos de demora.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre estas opciones en caso de impago de hipoteca por parte de tu ex pareja. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Desde Oi Real Estate queremos contarte todos los puntos en contra y a favor que nos ofrece una hipoteca compartida. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Es sabido que, al momento de comenzar una relación, la pareja se encuentra dispuesta a compartirlo todo. Es por este motivo que, comprar una vivienda y optar por una hipoteca compartida es algo muy común, siempre creyendo que su vínculo se mantendrá por siempre. No obstante, en muchos casos, las parejas se disuelven antes de terminar de abonar la hipoteca compartida, y esta pasa a ser un problema más de la ruptura. Aquí te contaremos cuáles son los puntos a favor y en contra que tiene para ofrecer una hipoteca compartida.

Hipoteca compartida: ¿De qué se trata?

El año pasado han sido firmadas 345 186 hipotecas para financiar la compra de una vivienda y, si bien no existen datos de la cantidad de titulares que optaron por esas hipotecas, sin dudas una gran mayoría contaba con más de un titular. Principalmente, porque firmar una hipoteca compartida es lo más común cuando se trata de una pareja que busca comprar una vivienda. Por otro lado, la realidad es que con una hipoteca compartida es más fácil que la entidad bancaria dé el visto bueno a la hipoteca. Esto se debe a que asume un menor riesgo al considerar que una pareja cuenta con una estabilidad económica más alta.

Incluso, existe una gran cantidad de parejas que no están unidas por ningún tipo vínculo legal, en otras palabras, no se han casado ni se han registrado como pareja, y sin embargo, están unidas por la hipoteca y la casa.

Cuando se trata de una hipoteca compartida, cada miembro de la pareja deberá hacerse cargo de una parte de la cuota dependiendo del porcentaje que figure en la escritura hipotecaria. Sin embargo, en caso de impago los dos deben responder de la totalidad de la deuda con todos sus bienes presentes y futuros.

Los beneficios de firmar una hipoteca compartida

Los principales beneficios que se obtienen al firmar una hipoteca compartida son varios. Aquí van algunos de ellos:

Acceso al crédito

La facilidad de acceso al crédito es mucho mayor en una hipoteca compartida. Es más probable que la entidad bancaria conceda la hipoteca si los dos miembros de la pareja cuentan con solvencia económica.

Riesgo de impago

El riesgo de impago es más bajo en este tipo de hipotecas. Si aparece algún inconveniente, por ejemplo que un miembro de la pareja pierda su trabajo, la hipoteca se podrá seguir afrontando sin problemas con los ingresos del otro.

Capacidad de endeudamiento más alta

Sin lugar a dudas, si se cuenta con los ingresos de dos personas, la cantidad de dinero disponible para destinar a la hipoteca es alta. Es por este motivo que al tratarse de una hipoteca compartida, se puede solicitar un préstamo más elevado. Esto quiere decir, si la cuantía máxima de la cuota no puede ser mayor al 35% de los ingresos, con unos ingresos de 1500€ la cuota sería de 535 €, mientras que si cuenta con dos titulares con unos ingresos similares, sumarían 3000 € y la cuota se elevaría a 1050 €.

Los puntos en contra de una hipoteca compartida

En primer lugar, debes tener en cuenta que todo lo que son ventajas en la hipoteca compartida se transforman en grandes inconvenientes cuando se produce la separación de la pareja:

Resultará más difícil pagar la hipoteca

Es probable que con los ingresos de un solo titular no se logre pagar la cuota hipotecaria, por lo que será fundamental negociar una solución con la entidad bancaria.

Salir de la hipoteca

Eliminar a un titulas de una hipoteca es bastante difícil, esto se debe a que el banco pierde garantías en la devolución del préstamo.

¿Cómo se pude salir de una hipoteca compartida?

El principal inconveniente cuando se genera la ruptura de la pareja es salir de la hipoteca compartida. Esto se debe a que no es para nada sencillo que el banco acepte perder un titular de la hipoteca, sin importar que ya no sea propietario de la vivienda.

Para arreglar el reparto de la casa podemos encontrar diferentes alternativas:

Venta de la vivienda

Si ninguno de los miembros tiene interés en quedarse con la vivienda, la opción más simple es venderla a un tercero y realizar la cancelación de la hipoteca con el dinero de la venta.

Comprar la otra parte de la vivienda

Si un miembro de la pareja quiere quedarse con la totalidad de la vivienda puede hacerlo pagando la parte correspondiente al otro miembro.

Hacer una extinción de condominio

Se trata de una operación que permite que un miembro de la pareja ceda su parte de la casa. En este caso, los gastos son menores que en la compraventa ya que solo debe pagarse el IAJD (ronda el 0,5 % y el 1,5 %), no el ITP (aproximadamente entre el 6 % y 10%).

Con cualquiera de estas opciones, la vivienda queda repartida. Sin embargo, como hemos mencionado más arriba, la hipoteca continua siendo compartida entre los dos titulares, a pesar de que uno ya no sea propietario.

Novación hipotecaria

De modo que, tanto en la compraventa como en la extinción de condominio, será necesario realizar una novación hipotecaria, esto servirá para poner la hipoteca a nombre del nuevo propietario de la casa. Ten en cuenta que este cambio tendrá que ser aprobado por el banco, que deberá comprobar que el nuevo propietario es solvente.

Cancelación de la hipoteca

Por último, otra opción es cancelar la hipoteca y pedir un nuevo préstamo hipotecario con un solo titular. Esta operación tiene un coste más alto porque será necesario sumar los gastos de la cancelación que incluyen notario, registro y comisiones y por otro lado, los de la apertura de una nueva hipoteca, es decir, tasación y comisiones.

Sin importar la vinculación legal que exista en la pareja, previo a realizar la firma de una hipoteca compartida, lo más aconsejable es firmar un contrato ante notario donde se especifica el porcentaje de la vivienda y de la hipoteca que comparten la pareja. Este paso facilitará el reparto si en un futuro se produce una ruptura.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la hipoteca compartida. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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Desde Oi Real Estate queremos contarte cuándo el necesario contratar a un asesor hipotecario. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

A la hora de comprar una vivienda y encontrar la hipoteca que mejor se adapte a nosotros no debemos tener en cuenta varios puntos. No se trata de una tarea sencilla, es por esto que, contar con un asesor hipotecario puede ser de gran ayuda cuando nos interesa obtener una hipoteca con las mejores condiciones y que se adapte a nuestras necesidades. Sin embargo, antes de hacerlo es necesario tener en cuenta qué es un asesor hipotecario y cuáles son los casos en los que resulta necesario contratarlo. Aquí nos encargaremos de aclarar cada una de tus dudas sobre los asesores hipotecarios.

¿Qué función cumple un asesor hipotecario?

Un asesor hipotecario es un profesional con gran conocimiento en todo lo vinculado con el sector inmobiliario. Por ejemplo, tendrá en claro cuál es la situación actual del mercado, el coste de los inmuebles, la financiación que brindan los bancos y los intereses medios, entre otros. Gracias al dominio de esta información, el asesor hipotecario podrá hacer de intermediario entre el cliente que necesita una hipoteca para adquirir una vivienda, y la entidad bancaria. Por lo general, el asesor hipotecario se encargará de conseguirte un préstamo hipotecario que presente características que el banco no te ofrecerá de entrada. Por ejemplo, pueden ayudarte a obtener una hipoteca con una financiación superior al 80%, llegando incluso al 100% de financiación.

La tarea del asesor hipotecario puede evitarte desplazamientos innecesarios, ya que se ocupará de solicitar el estudio de tu hipoteca a los diferentes bancos con el fin de obtener varias ofertas para tu perfil. De este modo será posible comparar para optar por la que mejor se adapte a tus necesidades.

¿Cuál es el principal objetivo de un asesor hipotecario?

El objetivo fundamental de un asesor hipotecario es ayudar y facilitar al usuario que logre obtener la mejor hipoteca según sus preferencias. Dicho en otras palabras, consiste en alcanzar una hipoteca que presente las mejores condiciones posibles en función al perfil del cliente. Por otro lado, también se ocupará de acompañarle en el proceso de contratación e ir respondiendo las preguntas que puedan surgir. Por ejemplo, como terminar de pagar la hipoteca antes de tiempo o aumentar el plazo, entre otras.

¿En qué momento debes contratar a un asesor hipotecario?

Aquí te explicaremos en qué ocasiones resulta recomendable contratar a un asesor:

No cuenta con tiempo

Si debes comprar un piso y contratar una hipoteca pero también tienes que cumplir con el trabajo, es lógico que no tengas demasiado tiempo disponible. Recuerda que tendrás que ir de banco en banco y por lo general, abren únicamente por la mañana. Este es uno de los motivos para contratar un asesor hipotecario que se encargará de negociar las mejores condiciones para tu préstamo, ahorrándote mucho tiempo.

No sabes nada del sector hipotecario

Se trata de otro punto importante, si no tienes ningún conocimiento del sector hipotecario no tendrás idea de qué es lo que se está ofreciendo ni quién presenta mejores condiciones y ofertas. Los asesores hipotecarios están son profesionales que están al día con lo relacionado al sector, sabrán cuál ofrece los intereses más bajos, las mejor condiciones y quién requiere de menos vinculaciones.

Mejores condiciones

Los bancos suelen conceder hipotecas de hasta el 80%, que es lo que se más recomendable al momento de contratar una. Sin embargo, en ocasiones necesitamos una financiación más alta. Para conseguirlo están los asesores hipotecarios, se encargarán de negociar con el banco para obtener las condiciones que se adapten a lo que necesitemos. La realidad es que si fuésemos nosotros directamente, no nos ofrecerían lo mismo.

No deseas complicarte

Esto agrupa los tres puntos anteriores. Si no cuentas con tiempo, no sabes nada del mercado y te interesan las mejores condiciones, sin dudas debes contratar un asesor hipotecario. Podrás desentenderte y ahorrar tiempo con su ayuda, no tendrás que preocuparte por nada.  

¿Cuándo no es recomendable contratar a un asesor hipotecario?

No existe ningún motivo para no contratar a un asesor hipotecario ya que su apoyo nunca estará de más. Sin embargo, la realidad es que en algunos casos quizá sea menos necesario contratar con sus servicios. Aquí van algunos de ellos:

Trabajas en el sector financiero y entiendes del tema

Si ya eres un experto, conoces las hipotecas del mercado, sabes qué es lo que va a ofrecerte cada entidad bancaria y dónde debes poner más atención para que mejoren las condiciones, la ayuda de un asesor hipotecario no será necesaria. Podrás desenvolverte solo sin problemas y ahorrarás dinero.

Cuentas con el tiempo para realizar todas las gestiones

Como hemos mencionado más arriba, para encontrar un préstamo hipotecario con mejores condiciones es necesario destinar algo de tiempo. Es por este motivo que, si se trata de algo que te sobra no será necesario obtener ayuda, ya que podrás ir en persona a gestionarlo todo sin inconvenientes.

A tener en cuenta

En la actualidad, los bancos estudian detalladamente la situación económica de las personas que solicitan un préstamo hipotecario. Sin embargo, a pesar de tener un buen perfil económico, no acostumbran a brindar hipotecas cuya financiación supere el 70-80%.

Si un asesor hipotecario negocia las condiciones del préstamo con los bancos por ti, es probable que te consigas la financiación que necesites. Ya que comprar una vivienda no implica únicamente pagar el valor de compra, sino que debemos afrontar también, otros gastos. Debemos ocuparnos de abonar el IVA o el ITP, o los gastos de notaría, gestoría, entre otros. Por otro lado, también debemos tener en cuenta si la vivienda que vamos a adquirir necesitara una reforma.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre los asesores hipotecarios. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Desde Oi Real Estate queremos contarte qué debes hacer con el préstamo hipotecario si quieres cambiar de vivienda. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Las razones para cambiar de casa pueden ser muchas, por ejemplo, por motivos de trabajo, situaciones familiares, entre otros. Uno de los casos que se puede dar es que, para cambiar de vivienda necesites vender tu casa actual y no sepas qué hacer con la hipoteca. Lo más probable es que hayas planteado la posibilidad de cancelar la hipoteca al momento de la venta. No obstante, existen varias opciones que puedes hacer si tienes un préstamo hipotecario sobre la vivienda que te interesa vender.

Aquí te contamos cuáles son tus opciones si te interesa cambiar de vivienda y no sabes qué hacer con la hipoteca.

¿Qué sucede con tu préstamo hipotecario?

En estos casos, tienes tres alternativas para cambiar de vivienda:

Vender el inmueble actual y comprar la que te interesa

Esta opción no es la más aconsejable, ya que trae inconvenientes, por ejemplo, el hecho de que es habitual que se malvenda. Esto puede suceder si se tiene prisa por comprar la vivienda. Otro problema habitual en este caso es que cueste demasiado vender tu casa y pierdas la oportunidad de comprar la que te interesaba porque ya se ha adelantado otra persona.

Pedir otra hipoteca al banco

De este modo deberás abonar ambos préstamos hipotecarios al mismo tiempo. El principal problema con esta opción es que requiere de una solvencia financiera que te permita hacer frente al pago de dos cuotas hipotecarias al mismo tiempo.

Pedir hipoteca puente

En este caso, la entidad bancaria te permite obtener un préstamo con el que sea posible comprar el nuevo inmueble previo a vender el actual a pesar de tener una hipoteca pendiente.

 Todo lo que debes saber de la hipoteca puente

Cuando hablamos de hipoteca puente nos referimos a un tipo de préstamo hipotecario que es de gran utilidad para la personas interesadas en cambiar de nueva vivienda y tienen una hipoteca pendiente sobre su inmueble actual.

Al solicitar una hipoteca puente o hipoteca cambio de casa contarán con una financiación temporal hasta que logran vender la vivienda que tienen en propiedad. De esta manera, será posible entrar a vivir en la nueva vivienda mientras se busca comprador para la anterior.

De este modo, el solicitante de este tipo de hipoteca logrará obtener en un solo préstamo los dos que necesita. En otras palabras, obtendrá uno para terminar de pagar la casa en la que vive y otro para comenzar a pagar la vivienda nueva. Todo esto hasta que logre vender la vivienda actual, pero sin tener que hacer afrontar tipos de interés más altos.

Cuando la primera vivienda se vende, se cancela la parte del préstamo que corresponde a esta y se formaliza la hipoteca para el nuevo inmueble. Esto significa que, la hipoteca puente posibilita que el banco te anticipe el dinero para comprar la nueva vivienda además de darte un periodo de tiempo determinado hasta que logres vender la actual.

Es importante destacar que en este tipo de hipoteca se deben cumplir varios requisitos que solicitan las entidades bancarias. Además de contar con un plazo de tiempo para vender la vivienda. Aquí te contaremos cuáles son sus puntos a favor y en contra.

Requisitos para obtener una hipoteca puente

Obtener una hipoteca de cambio de casa no resultará nada sencillo. Ten en cuenta que el banco realizará un estudio completo y detallado para asegurarse que tenemos la solvencia financiera necesaria para afrontar al pago de la hipoteca puente.

Los requisitos que la entidad bancaria tendrá en cuenta:

Estabilidad laboral

Es más probable que el banco te brinde la hipoteca puente si cuentas con un trabajo indefinido, antigüedad laboral o ingresos elevados. Por otro lado, es aconsejable tener unos ingresos de una cantidad mínima de 2500 euros para afrontar la hipoteca.

Contar con ahorros

La entidad bancaria no acostumbra financiar al completo la compra de la nueva vivienda, es por esto que, mientras se espera a vender la antigua casa se debe contar con ahorros para la entrada de la vivienda que vamos a comprar.

Nada de impagos de hipotecas previas

En caso de que no hayas pagado alguna cuota de la hipoteca de tu vivienda actual o si te has excedido del plazo, las probabilidades de que el banco te conceda la hipoteca puente serán más bajas. Además, es fundamental no tener contratados otros préstamos personales con la entidad bancaria, ya que el banco puede pensar que no vas a lograr afrontar varios préstamos.

¿Cuál es el plazo de tiempo te da el banco para vender la casa actual?

Por lo general, el periodo de carencia suele ser entre seis meses a cinco años. Esto puede variar dependiendo de la entidad bancaria. En otras palabras, el plazo de tiempo que tenemos para vender la vivienda se encontrará especificado en el contrato de la hipoteca puente.

En este tiempo, el contratante de la hipoteca puente puede optar por distintos tipos de cuotas:

  • Cuota reducida

Debe abonarse solo el interés del préstamo, de modo que no se lleva a cabo la amortización del capital pendiente de devolución.

  • Cuota especial reducida

Se paga una cuota más baja a las que se deben abonar luego de la venta de la vivienda. En ella se encuentran incluidos los intereses del préstamo.

  • Cuota normal

En este caso se abona el capital a devolver y el interés a su ritmo normal.

De cualquier manera, independientemente del tipo de cuota que se elija durante el periodo de carencia, una vez que la casa se vende, se formaliza la hipoteca para la nueva vivienda.

¿Qué ocurre si finaliza el periodo de carencia y aún no se ha vendido la casa?

El cliente tendrá que pagar la cantidad total que la entidad bancaria le financió desde un inicio a pesar que no se haya vendido la propiedad. Por ende, se trata de un riesgo que es necesario tener en cuenta al contratar una hipoteca puente.

Puntos a favor y en contra de la hipoteca puente

Sin lugar a dudas, como cualquier otra hipoteca, existe una serie de puntos a favor y desventajas de la hipoteca puente que es fundamental considerar al momento de contratarla para cambiar de vivienda.

Puntos a favor

  • Tiempo para vender la vivienda

La hipoteca puente nos brinda más tiempo para vender la vivienda al precio del mercado. Esto nos permite evitar una mala venta de la vivienda a un precio más bajo y con apuro.

  • Comodidad

Se trata de una opción más cómoda ya que agruparemos en una sola hipoteca dos préstamos lo que nos permite cambiar de vivienda sin haber vendido la que tenemos.

  • Flexibilidad

En caso de que una persona deba trasladarse de ciudad por causas personales o profesionales y opta por contratar la nueva hipoteca en otro lugar, la hipoteca puente ahorra costes de traslado.

Puntos en contra

  • Requisitos

La entidad bancaria solicita cumplir con una serie de requisitos bastante exigentes para la persona que tiene interés en contratarla. El cliente debe contar con una gran solvencia y ser un perfil con un riesgo de impago muy bajo.

  • Plazo de tiempo

Debemos hacer frente al riesgo de que la vivienda no se venda durante el periodo de carencia y tener que pagar un elevado coste.

  • Interés

El tipo de interés en este tipo de préstamos hipotecarios, siempre será superior a una hipoteca convencional.

 Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre cambiar de vivienda optando por una hipoteca puente. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Desde Oi Real Estate queremos contarte cuáles son los principales motivos por los que los solteros tienen menos posibilidades de contratar hipoteca en España. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

En España, la edad de emancipación más común ronda los 35 años, ya que se trata del momento en que se logra una buena estabilidad salarial que permite hacer frente los elevados precios del mercado inmobiliario.

La realidad es que existen algunas dificultades que tiene que superar una persona soltera para lograr contratar hipoteca. Sin importar si es joven o no, al momento de comprarse una vivienda y contratar hipoteca, las opciones a las que puede acceder para llevar a cabo su proyecto de vida son más limitadas.

Contratar hipoteca siendo soltero

Los jóvenes de España destinan cada vez mayor cantidad de tiempo a sus estudios e inician su vida laboral más tarde. Es por este motivo que la edad de emancipación más común se extiende a los 35 años. Es a esa edad cuando se alcanza un nivel salarial más adecuado para afrontar los altos precios del mercado inmobiliario. Los plazos se aceleran si se hace frente a un régimen de alquiler compartido o bien, si los gastos al contratar hipoteca se afrontan en pareja.

El alquiler, la hipoteca, los impuestos, incluso la compra en el supermercado, todo resulta más sencillo si su coste se divide. Esto es algo que las personas que deseas independizarse solas deben tener en cuenta. Es por este motivo que resulta más complejo contratar hipoteca estando solo. Independizarse en pareja puede agilizar mucho el proceso.

Tasa single en las hipotecas: ¿De qué se trata?

Cuando hablamos de ‘tasa single’ nos referimos al precio extra que una persona debe abonar al contratar o comprar un producto o servicio de manera individualizada. A causa de consumir menos, pagas más. Y esto se ve reflejado también a nivel financiero en productos como los préstamos hipotecarios. Si se trata de comprar una vivienda en solitario, los bancos ponen más reticencias al momento de dar el visto bueno al préstamo. El motivo es el temor a posibles impagos por parte del comprador en un futuro.

Las entidades bancarias rechazan más las hipotecas unipersonales por temor a impagos. De este modo, para que una sola persona logre acceder a comprarse una vivienda debe cumplir con una mayor cantidad de requisitos que si la adquisición fuera conjunta. Los principales son, contar con una solvencia económica acreditada y un trabajo estable y duradero. Por otro lado, las entidades bancarias pueden solicitar también un aval bancario externo.

Sin embargo, cuando llega la hora de plantearse la emancipación es necesario tener en cuenta cada una de las opciones que brindan los bancos. Durante los últimos meses, los bancos han puesto la atención en los jóvenes y brindan productos más específicos para ellos. Por ejemplo, las hipotecas con mayor financiación, es decir, del 90% o más en algunos casos. Una de las condiciones puede ser solicitar el aval de una tercera persona, esto puede rondar los cinco años de vida de la hipoteca.

Esto se debe a que, algunos bancos se encuentran en la búsqueda de nuevos clientes que, aunque sean menos solventes económicamente en un primer momento. Ya que les van a ser fieles al banco durante, por lo menos, 30 años y, con el paso del tiempo, lograrán contratar con ellos otro tipo de productos o servicios. Por ejemplo, cuentas de ahorro, tarjetas de crédito, seguros de vida, entre otros. Sin dudas, los jóvenes son clientes con largo recorrido económico, además de ser el sector que mueve el dinero.

¿Cuánto tardan en ahorrar los solteros para la entrada de una vivienda?

De media, los solteros tardan aproximadamente unos 10 años de media en ahorrar para la entrada de una casa. Actualmente, sin embargo, continúa resultando una opción bastante desfavorable para los jóvenes que son solteros.

Generalmente, el perfil de los solteros suele demandar un inmueble en la ciudad y más bien pequeño. Por otro lado, el esfuerzo de ahorro para una sola persona es más grande y el gasto destinado a la hipoteca no debe significar más del 35% de su sueldo. Esto es lo más complicado de cumplir. Ya que, la mayoría de los salarios no van en consonancia con los costes.

En España, una persona de entre 20 y 40 años gana de media unos 18 666,36 euros al año, según indican los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE). El valor medio del metro cuadrado se ubica en 1807 euros. De esta forma, el valor medio de una vivienda puede elevarse a unos 180 700 euros. El futuro propietario tendría que ahorrar el 20% de ese valor para lograr reunir la cuantía de la entrada a la vivienda, esto es, 3733,27 euros al año durante prácticamente una década.

De modo que, en un principio, no parece demasiado complicado. Sin embargo, el principal inconveniente aparece si la persona interesada vive en una ciudad grande por ejemplo, Madrid o Barcelona. En estas ciudades, los precios están muy altos y para acceder a la compra de una vivienda esa misma persona de entre 20 y 40 años tendrá que llegar a ahorrar más del 70% de lo que cobra.

Teletrabajo: un gran aliado

Más allá de la pandemia del COVID-19, el mercado inmobiliario de España continúa resistiendo a la crisis económica, esto se debe principalmente a la implantación del teletrabajo. Con el aumento de la compra de viviendas fuera de las grandes ciudades ha aumentado el teletrabajo en nuestro país. Los ciudadanos de España comenzaron a trabajar desde sus hogares y han tomado la decisión de hacerlo en entornos naturales, acogedores y más amplios. Además, para encontrar una casa con estas características a un precio accesible, la única opción fue alejarse del centro de las grandes ciudades.

Por otro lado, esto también se trata de una gran opción para los jóvenes que deseen emanciparse. Ya que, al no tener que asistir a diario de manera presencial a la oficina, cuentan con la posibilidad de comprar una vivienda en poblaciones del extrarradio e incluso de otras autonomías por un valor mucho más bajo.

Sin embargo, el problema al que hacen frente los jóvenes para independizarse es muy notorio, y ya hay algunas alternativas que hacen el procedimiento resulte más sencillo. Sin embargo, la realidad es que aún son muy escasas. Con respecto a esto, la mayoría de las autonomías de España cuentan con programas de ayudas en el acceso a la primera vivienda para menores de 35 años. Esto puede ser, con bonificaciones en los impuestos o bien, ejerciendo como aval. Por su parte, el Gobierno ha añadido dentro de la nueva Ley de Vivienda ayudas directas para ellos. Por ejemplo, un impuesto para inmuebles vacíos cuyo fin es fomentar su puesta en venta o en alquiler y la reserva de un 30% de todas las promociones a vivienda protegida.

Puntos fundamentales al momento de comprar una vivienda

La realidad es que, a pesar del apuro por independizarse, es necesario respetar los tiempos de la operación. Todo tiene sus plazos y comprar una vivienda es una decisión de gran importancia, por lo que debemos tomarnos el tiempo de analizar cada uno de los factores determinantes. Como futuro propietario debes tener en cuenta en qué momento se iniciará el proceso de compra y el dinero con el que cuenta para ello. Los ahorros son fundamentales y probablemente, lo ideal es esperar un poco más para alcanzar algo mejor antes de precipitarse. Por otro lado, existen fechas en las que los costes bajan debido a que el mercado es cíclico y debe tener esto muy en cuenta antes de dar el paso.

Otro punto importante es la ubicación del inmueble. No es igual comprar una vivienda en la ciudad, a las afueras o en un municipio pequeño y menos turístico. También, existe una diferencia importante entre comprar una casa de obra nueva o una de segunda mano.

Existen ciertos bancos que podrían estar interesados en el perfil de un soltero para brindar una hipoteca. Por ello, es importante realizar búsqueda profunda de todas las ofertas que puedan hacer los bancos y analizar cada uno de los indicadores relevantes que se encuentran vinculados al préstamo.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre estos motivos por los que los solteros tienen menos opciones para contratar hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Desde Oi Real Estate queremos contarte dónde puedes encontrar las mejores ofertas de préstamos hipotecarios. Te explicaremos cuáles son los pros y las contras de la banca online y la banca tradicional. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Sin lugar a dudas, en la actualidad, la digitalización ha logrado imponerse en muchos sectores, y el sector inmobiliario no se queda atrás. Incluso, se ha demostrado que la digitalización de la casa logra potenciar la felicidad en el hogar. Sin embargo, cuando planeamos buscar ofertas de préstamos hipotecarios, es normal que surjan dudas sobre cuál es el canal más adecuado. Aquí te contaremos cuáles son las condiciones de la banca tradicional y de la banca online.

La digitalización llega a la banca

La banca no podía quedar fuera de la fiebre de la digitalización, de hecho ha logrado imponerse tanto, que cada vez se contratan más productos y bastante complejos por medio de canales online. Entre ellos podemos encontrar cuentas corrientes, depósitos, tarjetas bancarias, seguros del hogar, sin dudas las posibilidades son cada vez más amplias.

Por otro lado, la digitalización también abarca las hipotecas que pueden realizarse de manera online. Sin embargo, la realidad es que su instrucción en el mercado online es mucho más baja que otros productos, incluidos los préstamos personales. El motivo es muy simple, resulta que para la mayoría, un préstamo hipotecario no se trata únicamente de un producto financiero. Una hipoteca representa la decisión económica más relevante y, por ende, es lógico que la gente opte por tener un gestor bancario, al que pueden poner cara, para lograr tratar con él cada una de las preguntas y problemas que puedan aparecer.

Ante esta situación, la banca digital se encuentra cada vez más activa no únicamente al momento de brindar más ofertas de préstamos hipotecarios, sino también, de acercarse más al cliente de diferentes maneras. Por ejemplo, desde la asignación de un gestor, con una manera de comunicación en la que confluyen correo electrónico, llamada de teléfono y además, chat online.

¿Principales diferencia entre la banca online y la banca tradicional?

Banca online

La banca online fue ideada para productos más estándar. Por otro lado, nos encontramos en un momento donde la concentración bancaria ha avanzado más y con ello la oferta de entidades ha disminuido. Debido a esto, la banca online es más importante que nunca al momento de aumentar la competencia y, por ende, la oferta para los consumidores.

Es por este motivo que, la banca online nos ofrece hipotecas que realmente son una muy buena oferta, tanto en tipo fijo como variable. Sin embargo, no podemos negar que cuentan con ciertas características que las diferencian de lo que podemos conseguir en la oficina de un banco.

No obstante, como hemos mencionado, la banca online se ha enfocado sus esfuerzos para obtener un trato más personalizado con el cliente. Básicamente, se trata de los préstamos hipotecarios mucho más estandarizados. Esto no representa un límite demasiado importante para la mayor parte de los casos, en los que se solicitan financiación de hasta el 80%, y en los que la máxima preocupación se centra en encontrar el precio más bajo.

Esto no implica que el cliente no cuente con capacidad de negociación en puntos tan importantes como son las comisiones, no únicamente las de apertura o estudio, también las de cancelación total o parcial. Tampoco en la elección o no de las vinculaciones del préstamo hipotecario, que abaraten el interés.

La banca online ha tomado un fuerte impulso durante los últimos meses debido en gran parte, a la pandemia del COVID-19. Esta situación ha creado el ambiente ideal para impulsar este canal que, probablemente, no hubiera tenido tanto alcance hasta dentro de 5 o incluso, 10 años en una situación normal.

Banca tradicional

Cuando hablamos de la banca tradicional debemos tener en cuenta que nos ofrecerá préstamos hipotecarios más a medida. El préstamo hipotecario en la banca tradicional cuenta con una capacidad de negociación que por lo general es mayor, lo que es particularmente importante si la hipoteca tiene algún tipo de características especiales. Por ejemplo las hipotecas autopromotor o las que requieren un porcentaje de financiación más alto.

Por otro lado, si bien muchas entidades online cuentan con hipotecas para una segunda vivienda, por lo general las de la banca tradicional suelen ser más flexibles.

No se trata únicamente de las características del préstamo hipotecario, también de las propias de los titulares que la solicitan. Esto puede ser porque requieren de garantías adicionales, como puede ser un aval, o puede ser el caso contrario que por sus ingresos sólidos pueda lograr mejoras, que van desde plazos más largos, es decir, más de 30 años, hasta la financiación de un porcentaje más alto.

Banca tradicional y banca online

En fina, las conclusiones que sacamos sobre la banca online y tradicional es que se trata de dos condiciones muy competitivas. Es por esto que resulta muy importante contar con las dos opciones para lograr obtener las mejores ofertas de préstamos hipotecarios según nuestro perfil. Cuando pensamos en la hipoteca perfecta, por supuesto, que su valor, su TAE son fundamentales. Sin embargo, también es muy importante el porcentaje que solicitar, el plazo y los otros posibles gastos, como por ejemplo, las comisiones de amortización o cancelación o la vinculación opcional.

Todo esto, además de nuestras propias preferencias y características son lo que nos ayudará a elegir la más conveniente entre todas las ofertas de préstamos hipotecarios.  

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre cómo elegir las mejores ofertas de préstamo hipotecarios. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Desde Oi Real Estate queremos contarte en qué consiste la subrogación de hipoteca. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Cuando hablamos de una subrogación de hipotecas podemos referirnos a dos operaciones diferentes: cambiar la hipoteca de banco o bien, puede tratarse del cambio de titulares en el préstamo hipotecario. Esto significa que la subrogación de hipoteca puede ser de deudor o de acreedor. Cuando se trata de una subrogación de deudor se compra una vivienda cuyo vendedor ya se encontraba abonando un préstamo hipotecario por ella. Por otro lado, cuando hablamos de una subrogación de acreedor o entre entidades implica que la hipoteca se mueve de un banco a otro. Esta última opción cada vez se da con mayor frecuencia en el mercado hipotecario de España.

La subrogación de hipoteca más frecuente

Como hemos mencionado más arriba, el tipo de subrogación de hipoteca más usada es la subrogación de acreedor. Con ella podrás mejorar el precio que abonas por la hipoteca a tu banco actual y modificar su plazo, permitiéndote tanto acortarlo como alargarlo. Sin embargo, no es posible ampliar la hipoteca, esto quiere decir que, no podrás solicitar mayor capital. Únicamente será posible mover de una entidad a otra tu préstamo hipotecario ya contratado.

Beneficios que puedes obtener por una subrogación de hipoteca

Es probable que te preguntes cuáles son los beneficios de una subrogación de hipoteca. Aquí van las principales ventajas a las que puedes acceder al cambiar tu hipoteca de banco:

Modificar o bajar el interés del préstamo

Si decides subrogar tu hipoteca, tendrás la posibilidad de bajar el interés que abonas por tu hipoteca. Por otro lado, también es posible cambiar el tipo de préstamo de variable a fija o a la inversa.

Eliminar las comisiones y condiciones extra

Si tu préstamo hipotecario actual te cobra comisiones por amortizar anticipadamente o te exigió contratar productos adicionales, por ejemplo seguros, planes de pensiones o fondos de inversión, una subrogación de hipoteca puede ser tu solución. Si realizas una subrogación podrás suprimir estas condiciones extra y olvidarte del pago de comisiones.

Deja atrás las cláusulas abusivas

De la misma manera que podrás eliminar los productos vinculados de tu préstamo hipotecario, también es posible deshacerte de las cláusulas que se han declarado abusivas. Esto abarca las cláusulas suelo, índice IRPH o intereses de demora elevados, entre otras.

Ampliar o reducir el plazo

Si tienes la idea de recortar el plazo de tu préstamo hipotecario o ampliarlo, la subrogación de hipoteca puede ser tu oportunidad. Al realizar una subrogación de hipoteca podrás solicitar que se modifique el plazo actual.

Requisitos para poder realizar una subrogación de hipoteca

La realidad es que no todos los clientes con hipoteca pueden acceder al cambio de entidad bancaria. Para conseguirlo, es fundamental cumplir con algunos requisitos:

La importancia de contar con un buen perfil

Si cuentas con un sueldo bueno, trabajo estable y no debes asumir el pago de múltiples deudas es muy probable que la nueva entidad bancaria dé el visto bueno a tu solicitud y acepte la subrogación de hipoteca.

Capital pendiente menor al 80%

Si aún te resta pagar más de un 80% de tu préstamo hipotecario, no es muy probable que otros bancos acepten tu solicitud de subrogación de hipoteca.

Dos años abonando la hipoteca

La nueva entidad bancaria se encargará de comprobar que has abonado en tiempo y forma las cuotas de tu hipoteca en tu banco actual. Para conseguirlo te solicitarán que, como mínimo, hayas estado abonando durante dos años la hipoteca en tu banco.

Por otro lado, también deberás entregar el DNI o NIE, la copia del contrato, las últimas nóminas, autorizar al nuevo banco a consultar tus datos en la CIRBE donde podrá ver tu historial crediticio, la nota simple, la escritura del inmueble y el informe de tasación. Debes tener en cuenta que cada entidad bancaria es diferente, por lo que podrás encontrarte con bancos que soliciten una mayor o menor cantidad de documentos para este trámite.

¿Cómo realizar una subrogación de hipoteca entre bancos?

En primer lugar, lo ideal es analizar detalladamente si te resulta conveniente cambiar la hipoteca de banco. Puedes consultar en varias entidades bancarias qué valor tendría el cambio de hipoteca. De este modo, podrás comparar si realmente ahorrarás dinero. Por lo general, en la mayoría de los casos sí se ahorra bastante, sin embargo, lo ideal es revisarlo bien.

Una vez analizado todo esto, si deseas dar el paso de subrogar la hipoteca, el trámite se prolongará unos cuarenta días. El proceso inicia cuando hayas elegido el banco al que deseas cambiar y este realiza una oferta vinculante que el titular tendrá la posibilidad de estudiar por diez días. En caso de aceptarse, se solicitará la información necesaria al banco antiguo, que contará con quince días para realizar una contraoferta. Si no se acepta, la entidad bancaria tendrá quince días para hacer efectiva la subrogación de hipoteca.

Más allá de la inversión de tiempo, el proceso de subrogación de hipoteca implica una serie de gastos. Entre ellos se encuentran, los honorarios notariales, la inscripción en el Registro de la Propiedad o la tasación del inmueble.

En último lugar, una de las inquietudes que aparece entre las personas que piensan en la subrogación de hipoteca es saber si va a perder la desgravación en la renta. La respuesta a esta pregunta es no. No se pierde este derecho cuando con la subrogación de hipoteca. De hecho, no se pierde a pesar de que se cancele la hipoteca para constituir una nueva, siempre y cuando el objetivo del nuevo préstamo hipotecario sea financiar esta adquisición.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la subrogación de hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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