Desde Oi Real Estate queremos contarte todo lo que necesitas saber sobre la oferta vinculante en un préstamo hipotecario. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
En este artículo encontrarás:
Al realizar la compra de una vivienda gracias a un crédito hipotecario, es necesario realizar una comparación de créditos con el objetivo de elegir la mejor institución financiera. Es posible hacer esto por medio de ofertas vinculantes, una calculadora hipotecaria o un precalificador.
Aquí te explicaremos a qué nos referimos cuando hablamos de una oferta vinculante de un préstamo hipotecario y cuál es la información que contiene.
¿Qué es una oferta vinculante en un préstamo hipotecario?
La oferta vinculante es un compromiso previo a la compra. Por ende, se trata del paso previo a la firma de un contrato de compraventa y será necesario que contenga las condiciones fundamentales de la operación.
En otras palabras, la oferta vinculante es un documento en donde el banco o entidad financiera que has seleccionado para contratar tu préstamo hipotecario, especifica cada una de las características y condiciones del crédito hipotecario que se compromete a cumplir contigo.
Se trata de un documento de gran importancia ya que es necesario para que se respeten los términos y condiciones que te ha ofrecido la institución financiera. De este modo, una vez emitida la oferta vinculante, la entidad bancaria tendrá la obligación de cumplir con lo escrito en el documento, siempre que se solicite dentro de los próximos 20 días.
Para obtener la oferta vinculante, únicamente tendrás que presentar una solicitud de crédito, responder la información y marcar en la casilla que corresponda que se requiere de su emisión.
Al solicitar este documento, la entidad financiera tendrá la obligación de entregártelo de forma totalmente gratuita. De esta forma posible comparar otras opciones de crédito hipotecario y elegir la más adecuada.
En materia de financiación de vivienda, las entidades financieras, es decir, bancos, cooperativas de crédito, entre otras, tienen la obligación por ley a entregar al cliente una oferta vinculante del préstamo hipotecario ofertado que cuente con una serie de condiciones financieras. La validez de ésta no puede ser menor a diez días hábiles a partir de su fecha de entrega.
El derecho a una oferta vinculante
Según afirma la ley, todos los consumidores cuentan con el derecho a que la entidad bancaria les haga una oferta vinculante, o bien, al menos a que se les informe de que ésta se nos deniega.
Características principales de una oferta vinculante
Derecho a los consumidores: la oferta vinculante de un préstamo hipotecario se trata de un derecho para los consumidores.
Por escrito: se debe llevar a cabo siempre por escrito. Lo que se busca conseguir con la normativa del 94 es que el consumidor logre solicitar la oferta vinculante a diferentes entidades para poder comparar.
Información: tendrá que contar con una información mínima con respecto al préstamo hipotecario que se nos ofrece, es decir, las condiciones financieras.
Representante: la oferta vinculante tendrá que ser firmada por un representante de la entidad bancaria.
Validez: contará con una validez de diez días hábiles como mínimo a partir de su fecha de entrega al consumidor que ha llevado a cabo la solicitud del préstamo hipotecario.
Escritura: el consumidor también cuenta con el derecho a conocer la escritura de préstamo hipotecario.
Examinar proyecto: por otro lado, la ley también permite al consumidor prestatario examinar el proyecto de escritura pública de préstamo hipotecario en el despacho del Notario por lo menos en los tres días hábiles previos a su otorgamiento.
Las condiciones financieras del préstamo hipotecario
En el Anexo II de la Orden de 5 de mayo de 1994 se puede ver las condiciones financieras que deben encontrarse en los préstamos hipotecarios. Deberá figurar el capital del préstamo y la moneda en la que se expresa, la cantidad, periodicidad y número de las cuotas, las condiciones si se da el caso de un reembolso anticipado parcial o total, el tipo de interés nominal por año aplicable al préstamo ya sea fijo o variable y las comisiones tanto de apertura como de estudio del préstamo, de concesión o tramitación de la hipoteca, de reembolso anticipado, ente otros.
Puntos a tener en cuenta
El hecho de contar con una oferta vinculante no significa que el crédito ya haya sido aprobado. Ten en cuenta que, para que esto suceda, el banco o entidad financiera tendrá que comprobar tu identidad y autenticidad de los datos que brindaste en un principio.
La entidad puede tomar la decisión de no concederte el crédito que solicitaste bajo los términos establecidos en el documento. Esto puede ser a causa de no poder comprobar ciertos datos. La entidad financiera cuenta con el derecho de modificar los términos de la oferta vinculante. Ten en cuenta que tendrá que dar aviso en un plazo que no puede superar los 5 días. En el momento en que se reciba el aviso, contarás con otros 5 días para manifestar tu conformidad con las modificaciones.
Lo más aconsejable es buscar y recibir diferentes ofertas vinculantes de varias entidades financieras. De este modo, será posible compararlas y elegir la que más te resulte más conveniente.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre la oferta vinculante en un préstamo hipotecario. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
Desde Oi Real Estate queremos contarte todo lo que debes saber sobre las vinculaciones y cláusulas abusivas en los préstamos hipotecarios.
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Si cuentas con una hipoteca ya contratada o bien, aún buscas un préstamo hipotecario para poder financiar la compra de tu hogar, probablemente hayas notado que los contratos que se te ofrecen incluyen algún tipo de vinculación añadida a la hipoteca. De hecho, no resultaría extraño que el contrato incluyera algún tipo de cláusula que te haya resultado algo cuestionable. Es muy probable que se trate de una cláusula abusiva. El principal inconveniente es que una gran cantidad de consumidores se ven en la obligación de aceptar este tipo de condiciones. Esto es para obtener que una entidad bancaria les conceda una hipoteca y poder adquirir un inmueble.
Por suerte, este tipo de prácticas fueron reduciéndose con el paso del tiempo, debido en gran parte a la intervención de las autoridades comunitarias. No obstante, aún en la actualidad continúan siendo bastante frecuentes. Es por este motivo que resulta importante informarse al respecto. Lo más aconsejable es tener en claro cuáles son las vinculaciones y cláusulas abusivas para poder detectarlas rápidamente. Es probable que estés siendo víctima de vinculaciones y cláusulas abusivas, para esto es importante dirigirse a los tribunales para exigir su anulación.
Prohibiciones del Parlamento Europeo
Vincular determinados seguros a un préstamo hipotecario y otras prácticas fueron prohibidas por el Parlamento Europeo a partir del año 2013.
El Parlamento Europeo de Estrasburgo aprobó en el 2013 su primera Directiva Europea de Hipotecas. Dicha directiva afirma que está prohibido que la contratación de un préstamo hipotecario se encuentre vinculada a la de otros productos bancarios. Por ejemplo, como pueden ser, los seguros del hogar.
Incluso, la normativa actual únicamente exige la contratación de un seguro de incendios. En cualquier caso, contamos con la libertad absoluta para seleccionar el mediador de seguros que deseemos.
Sin embargo, no fueron las únicas estas mejoras en la protección de los derechos del consumidor, también la mencionada Directiva ha introducido otras. Por ejemplo, la introducción de un plazo de reflexión obligatorio de 7 días, la estandarización de las hojas informativas, la flexibilización de los pagos (principalmente, cuando se trata de amortización anticipada) y una mayor restricción de las ejecuciones hipotecarias en caso de impago, estas son solo algunas de las medidas más notables. Estas medidas ya se encuentran vigentes desde hace varios años.
A pesar de esto, una son muchos los bancos que continúan presentando sus ofertas de hipotecas generando la falsa impresión de que se trata de paquetes cerrados no negociables. Esto también fue prohibido por la Directiva Europea. La realidad es que, si uno se toma la molestia de preguntar o informarse, descubrir que la misma entidad bancaria cuenta con una alternativa libre de vinculaciones es sencillo. En esos casos, la TAE ofrecida suele ser más elevada. Sin embargo, esto no tiene por qué desanimarnos. Ya que, el ahorro que podemos conseguir contratando seguros de terceros, sin lugar a dudas es capaz de compensar el aumento de los intereses a pagar con la hipoteca.
En todo caso, podemos encontrar una gran cantidad de vinculaciones y cláusulas abusivas que no son tan conocidas por el público. Sin embargo, resulta conveniente conocer cuáles son. Esto te ayudará a detectarlas.
Las principales vinculaciones y cláusulas abusivas en la hipoteca
Cláusula suelo
La cláusula suelo ha sido muy controversial tanto para los consumidores, como para las entidades bancarias. Las decisiones del legislador ni las del Tribunal Supremo han logrado dejar conforme a ninguna de las partes. La realidad es que, hoy en día, las cláusulas suelo no son nulas de pleno derecho. Lo que resulta necesario es analizar cada caso para comprobar si hay un equilibrio adecuado entre la seguridad obtenida por la entidad bancaria y las limitaciones establecidas al consumidor. Uno de los puntos clave para saber si la cláusula suelo que se encuentra en nuestro contrato es legítima o no, se centra en la existencia de una cláusula techo que limite nuestros intereses de una manera proporcionalmente semejante y realista si los tipos de interés suben demasiado (poco probable en tiempos de crisis económica).
Cláusulas de sustitución unilateral del tipo de interés en los casos de absorción unilateral del banco acreedor
Estas cláusulas pueden afectar a muchos consumidores con motivo de los procesos de fusión y absorción entre los bancos nacionales que tuvieron lugar en la última década. Por ejemplo, la compra de paquetes hipotecarios por parte de los fondos buitre.
Desafortunadamente, a pesar de que la jurisprudencia del Tribunal Supremo ha definido que la cesión de un préstamo no debe generar un prejuicio para el deudor, la legislación española ampara que éste pueda no ser bien informado sobre los cambios en las condiciones contractuales en caso de transmisión del préstamo hipotecario.
Cláusulas de intereses moratorios abusivos
La jurisprudencia considera que los intereses que superen las 2,5 veces el interés general del dinero deben ser tomados como intereses abusivos, ya que tienen un carácter más recaudatorio que punitivo.
Cláusulas de intereses multidivisa con tipo referencial impreciso
Es cierto que se trata de casos muy escasos. Sin embargo, no por ese motivo debemos dejar de tener en cuenta la práctica habitual de establecer un tipo referencial sin la precisión adecuada. De modo que, cuando tiene lugar una modificación en dicho tipo, se aplica el más alto. Esta práctica fue considerada abusiva, ya que siempre debería escogerse aquel que favorezca los intereses del deudor, y en los préstamos hipotecarios multidivisa no ha sido de esa forma.
Cláusula arbitral
La cláusula arbitral establece que, de haber un conflicto, las dos partes deberán someterse a la decisión de un árbitro renunciando a acudir a la justicia ordinaria. Esta cláusula no tendría que ser abusiva siempre que las dos partes se sometan de común acuerdo. El inconveniente es que, en la mayoría de los casos, es introducida contractualmente de manera que el consumidor no era consciente de que podía negarse a someterse a un árbitro.
Cláusula de redondeo al alza
El redondeo se trata de una práctica común y aceptada. Sin embargo, la inclusión de una cláusula contractual que afirme que dicho redondeo se dará siempre al alza cuando afecte a los intereses y comisiones a pagar por el deudor, ha sido declarada abusiva por la jurisprudencia del Tribunal Supremo.
Ahora ya sabes cuáles son las principales cláusulas abusivas en las hipotecas, así como las limitaciones que impusieron por las autoridades europeas a las vinculaciones con otros productos financieros. Lo más aconsejable es tomarse el tiempo revisar el contrato hipotecario detalladamente para asegurarse de que no se está siendo víctima de un abuso. En caso de ser víctima de alguna cláusula abusiva, es muy probable que la justicia te dé la razón.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre las vinculaciones y cláusulas abusivas en las hipotecas. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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Desde Oi Real Estate queremos contarte de qué se trata la cláusula suelo y cómo reclamar. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
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¿Qué es la cláusula suelo?
En primer lugar, resulta necesario dejar en claro de qué se trata cláusula suelo, también conocida como suelo hipotecario. Cuando hablamos de cláusula suelo nos referimos una condición de la entidad bancaria que impide a los hipotecados beneficiarse de las caídas del Euribor en la cuota que deben pagar cada mes. Esta cláusula define un límite, un tipo de interés mínimo que se debe pagar, a pesar de que el tipo baje más. Es una disposición que muchos bancos incluían de manera bastante frecuente en los préstamos hipotecarios a tipo variable que, de hecho, son la mayoría de los que se firman en el país.
Entonces, en otras palabras, se trata de una cláusula estipulada en un contrato de préstamo hipotecario que es usada para establecer que el interés variable en ningún momento pueda ser más bajo que un porcentaje determinado. A pesar de que el tipo de interés sea más bajo, el consumidor no pueda sacar ventaja de esa reducción en sus cuotas.
Como identificar si la cláusula suelo figura en el contrato
Para detectarla, ten en cuenta que se puede encontrar mencionada en el contrato del préstamo con los siguientes términos:
Cláusula suelo
Suelo hipotecario
Suelo
Horquilla de interés
Tipo de interés mínimo
Túnel de interés
Límite a la variabilidad
Limitaciones a la baja del tipo de interés
Acotación mínima de interés
¿Qué es una cláusula abusiva?
Cuando una cláusula se declara abusiva quiere decir que en ningún momento ha existido y se elimina el contrato conforme a derecho. La principal consecuencia de que una cláusula sea considerada abusiva es que se debe restablecer la situación de hecho y de derecho en la que se encontraría el consumidor si no hubiera existido.
La decisión del Tribunal Supremo español en 2013 fue limitar la retroactividad de la devolución de cantidades por cláusula abusiva. No obstante, la justicia europea afirma que si una cláusula ya no existe, no es posible moderar esa eliminación ni dejarla a la interpretación de los jueces.
Abusividad en la cláusula suelo
Al fijarse este límite en el contrato hipotecario el banco se asegura que sin importar cuanto llegue a bajar el índice de referencia (por lo general el Euribor, sin embargo también podría ser el IRPH), sus ingresos por pago de intereses serán más elevados a los que le corresponderían si no existiera dicha cláusula.
En España, las cláusulas suelo no son legales, de hecho son consideradas como cláusulas abusivasy nulas, cuando no han sido ofrecidas con la transparencia necesaria por parte de la entidad bancaria.
En el año 2013 el Tribunal Supremo lo declaró nulo por entenderlo como abusivo el interés mínimo fijado en la cláusula suelo con falta de transparencia.
Tiempo después, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea determinó en el año 2016 que los bancos tendrán la obligación de devolver la totalidad de las cantidades pagadas de más por los consumidores desde la fecha de formalización del préstamo hipotecario como consecuencia de la cláusula suelo en su contrato.
Es por este motivo que, los consumidores cuentan con el derecho de reclamar los gastos que han sido ocasionados por las cláusulas suelo y la eliminación de dicha cláusula de sus préstamos hipotecarios.
A partir del año 2019, con la entrada en vigor de la Ley Reguladora de Contratos de Crédito Inmobiliario, ha quedado prohibido para los bancos establecer un tipo de interés mínimo en los préstamos hipotecarios que se encuentre por encima del 0%.
¿Cómo realizar la reclamación de cobro de una cláusula suelo?
Si quieres reclamar una cláusula suelo, podemos encontrar, en la actualidad, dos vías posibles para hacerlo: la vía judicial y la vía extrajudicial.
Reclamación por vía extrajudicial
En un principio, lo más conveniente es comenzar por la vía extrajudicial, establecida en el Real Decreto – Ley 1/2017, de 20 de enero para medidas urgentes de protección de consumidores en lo que respecta a cláusulas suelo. Este procedimiento se trata de hacer la reclamación extrajudicial de la devolución de la cantidad que corresponda a la entidad bancaria, que dispondrá de un plazo de tres meses para realizar la devolución del dinero.
Reclamación por vía judicial
En caso de no resolverse por medio de la anterior reclamación, solo será posible optar por acudir a la vía judicial. Debes tener en cuenta que se trata de un proceso que resulta más extenso y costoso, en el que es obligatorio contar con los servicios de un letrado y un procurador.
La abundante jurisprudencia que existe en la reclamación judicial de cláusulas suelo es realmente abrumadora a favor del consumidor. Es por este motivo que, en caso de creer que un préstamo hipotecario puede encontrarse afectado por una cláusula suelo lo más aconsejable es siempre consultar con un abogado experto en derecho bancario para analizar el caso detenidamente.
Contar con la asistencia de un abogado especialista en derecho hipotecario es fundamental para aumentar las posibilidades de lograr obtener la devolución de todo lo que se ha abonado de más en los préstamos hipotecarios con cláusula suelo.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre las cláusulas suelo en las hipotecas. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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Desde Oi Real Estate queremos contarte cómo el Euribor sube en el mes de marzo a máximos de junio 2020. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
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El índice de referencia para la mayor cantidad de los préstamos hipotecarios en el país firma su tercer repunte consecutivo. Luego de rozar mínimos históricos durante el mes de diciembre, ante el posible cambio de la política monetaria en la eurozona. El Euribor sube en marzo al -0,245% y alcanza máximos de junio de 2020. Este índice se ha disparado un 26,87% en solo un mes.
¿Qué es el Euribor?
En primer lugar, resulta necesario dejar en claro de qué se trata el Euribor. Cuando hablamos del Euribor, nos referimos a un índice al que se encuentran referenciadas la mayor parte de las hipotecas en España. Dicho índice ha subido, en el tercer mes del año, hasta aproximadamente el -0,245%. Ante el -0,335% del mes de febrero, a falta de conocer el último dato del mes.
Se trata del valor del Euribor más alto que podemos ver desde junio de 2020. Momento en que el índice cerró en el -0,147%, exactamente después del confinamiento estricto a causa de la pandemia del Covid-19.
Esto quiere decir que, el Euribor sube un 26,87% en el mes de marzo. Lo que se trata de un 51,2% desde diciembre de 2021 (cuando logró alcanzar el -0,502%, en otras palabras, la segunda cifra más baja de toda su historia) y un 49,69% desde marzo de 2021. Esto genera que aumenten las cuotas de aquellos que tengan que llevar a cabo en este momento la revisión anual de su préstamo hipotecario a tipo variable. El aumento sería de aproximadamente entre 180 y 360 euros por año, esto puede variar dependiendo del importe del préstamo hipotecario.
¿Por qué el Euribor sube?
Los cambios de tendencia en el índice de referencia tienen un motivo. Se deben, principalmente, a la constante escalada de la inflación y también, a la crisis energética ocasionada por la guerra entre Rusia y Ucrania. Estos mismos factores fueron los que han ocasionado que el Banco Central Europeo (BCE) tome la decisión de subir definitivamente los tipos de interés. Son muchos los economistas, organismos y expertos del sector hipotecario que creen que el BCE deberá subir los tipos de interés durante los próximos meses, principalmente en la recta final del ejercicio, frente a la escalada de la inflación.
¿Qué se prevé para el Euribor este 2022?
Es muy probable que, en caso de continuar esta tendencia, el Euribor llegue a finalizar el año en valores positivos. Sin embargo, también se prevé que este 2022 alcance el 0%.
Por otro lado, el Departamento de Análisis de Bankinter prevé que el Euríbor alcance aproximadamente el 0,40% para diciembre de 2022 y que logre ubicarse en torno al 0,80% para 2023.
Mientras tanto, CaixaBank Research piensa que el Euribor sube este año hasta el 0,13% y que llegará a cotizar sobre el 0,85% el que viene.
Llega el momento de la hipoteca variable
Las entidades bancarias han optado por comenzar a reajustar sus ofertas y se ve bastante complicada la posibilidad de que vuelva a repetirse un momento con unos préstamos hipotecarios a tipo fijo tan bajos como en la actualidad.
En el mercado actual, un préstamo hipotecario a tipo fijo es sinónimo de un riesgo más alto para las entidades bancarias. Esto ha sido el motivo que generó un cambio brusco en lo que refiere a la estrategia llevada a cabo durante los últimos años. En estos último años, un préstamo hipotecario a tipo variable no resultaba demasiado competitivo para las entidades bancarias por lo bajo que se encontraba el Euríbor. Sin embargo, hoy en día, las entidades bancarias buscan firmar la mayor cantidad de préstamos hipotecarios a tipo variable que les sea posible, debido a que el Euribor sube.
Es muy probable que muchas entidades bancarias tomen la decisión de abaratar aún más los préstamos hipotecarios a tipo variable durante los próximos meses. Sin embargo, aquellos que estén interesados en contratar un préstamo hipotecario a tipo fijo aún están a tiempo para hacerlo. La realidad es que el diferencial de tipos entre variable y fijo todavía no resulta demasiado grande como para mover a toda la masa hacia la variable.
Sin lugar a dudas, este puede ser un muy buen momento para cambiar la hipoteca variable al tipo fijo, esto le dará la posibilidad al cliente de abonar una cuota más estable y económica. Contando con un interés medio que ronda el 1,% durante todo el plazo de vigencia de su préstamo hipotecario.
Según afirman los expertos en el sector, lo que resulta más conveniente es llevar a cabo esta operación lo antes posible. Esto se debe a que son cada vez más las entidades bancarias que han optado por comenzar a encarecer sus tipos fijos para direccionar las contrataciones a la modalidad variable.
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Desde Oi Real Estate queremos contarte todo lo que debes saber sobre la hipoteca multidivisa. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
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¿Qué es una hipoteca multidivisa?
Cuando hablamos de una hipoteca multidivisa nos referimos a un tipo de hipoteca que presenta cuotas que se pueden abonar en una divisa diferentes a la local. Este tipo de producto fue comercializado entre 2004 y 2008, vinculando por lo general los préstamos a su pago en yenes o francos suizos. Esto se debe a la supuesta estabilidad de estas monedas.
Entonces, una hipoteca multidivisa es una hipoteca que debe pagarse en una moneda diferente a la del país donde se lleva a cabo.
El principal inconveniente es que la fluctuación de la divisa en la cual debe abonarse el préstamo hipotecario implica una variación del precio de la hipoteca. De modo que, es fundamental contar con amplios conocimientos financieros al momento de contratar una hipoteca multidivisa, ya que es un producto financiero de alto riesgo.
Es necesario considerar que frente a la aparente ventaja que obtenía el cliente por la aplicación de un tipo de interés más bajo que el Euribor, las fluctuaciones del tipo de cambio de divisa que afectan a este tipo de hipotecas podían llevar al cliente a la ruina.
Un préstamo hipotecario es considerado hipoteca multidivisa siempre que incluya una cláusula que permita abonarlo utilizando una moneda distinta al euro.
¿Qué dicen los bancos al respecto?
El argumento que usaron las entidades bancarias para introducir este producto fue el siguiente:
En primer lugar, que la estabilidad del yen y el franco suizo (fundamentalmente) brindaban la posibilidad al prestatario de disminuir el riesgo de la operación.
Por otro lado, también afirmaban que su vinculación al Libor en vez del Euribor bajaría su precio, por encontrarse el segundo índice (sumamente utilizado en España) en máximos históricos.
El principal inconveniente es que el Euribor se encontraba próximo a caer y las fluctuaciones de la cotización de las divisas utilizadas aumentaron de manera significativa el precio de la hipoteca multidivisa.
Así fue como una gran cantidad de consumidores llegaron a la conclusión de que se les había ofrecido un producto financiero que no tenía relación con las características prometidas. Una vez descubierto este engaño comenzó una gran cantidad de reclamaciones.
Como consecuencia, los tribunales han dictado una gran cantidad de sentencias en materia de hipoteca multidivisa, y la jurisprudencia es ya sólida y pacífica.
¿Cuándo resulta nula una hipoteca multidivisa?
Se colocara de manera engañosa.
El cliente no cuente con un perfil cualificado que le posibilite conocer con claridad cuáles son los riesgos que asumirá.
En este caso el problema viene porque las entidades bancarias establecen un tope para limitar los mínimos, y eso fue demostrado que era contar con ventaja y por ende, era nulo.
Cualquier persona que haya contratado una hipoteca multidivisa puede hacer un reclamo y no existen plazos. La jurisprudencia en relación a las hipotecas multidivisa está consolidada, otorgando la razón a los clientes.
Los principales riesgos de una hipoteca multidivisa
Es muy importante tener en cuenta que el coste de una divisa varía dependiendo de su cotización. Esta se fija en negociaciones en la bolsa, por ende, fluctúa de manera constante.
Es por este motivo que, el consumidor que pague su préstamo hipotecario en una moneda distinta a la propia no puede conocer el valor final de su hipoteca, ya que éste variará dependiendo de las variaciones de la divisa.
Se trata de un funcionamiento que no es ilegal en principio. Ya que un usuario con amplios conocimientos financieros podría utilizar la marcha del mercado para beneficiarse de un gran descuento en el coste de su hipoteca.
Incluso, una hipoteca multidivisa, en principio, permite cambiar la moneda en la que se calculan el préstamo y las cuotas. No obstante, a cambio del pago de las preceptivas comisiones.
No obstante, el usuario medio no cuenta con formación e información suficiente para aprovechar estas variaciones. De hecho, la mayoría de los consumidores ni siquiera sabían que la fluctuación de la moneda Implicaba que la cuota de la hipoteca variaría con el precio de la moneda elegida. Tampoco que la fluctuación de la moneda además afectaría al importe principal.
Esto quiere decir que, esta clase de préstamos atentó contra la idea de que si un prestatario solicita cierta cantidad de euros deberá devolver la misma cantidad de euros más los intereses. El resultado fue que una gran cantidad de familias vieron que, a pesar de pagar puntualmente las cuotas hipotecarias, el capital no lograba amortizarse jamás porque se revalorizaba al alza recurrentemente. Esto generó que, en muchas ocasiones se termine debiendo más dinero del que inicialmente les habían prestado.
¿En qué contexto se comercializaron estas hipotecas?
Si la situación planteada ya resulta muy desfavorable para el consumidor medio, la realidad es que se desarrolló de una manera aún más nociva:
El Euribor comenzó a caer luego de la comercialización de este tipo de hipotecas. A pesar de que los bancos afirman que nada podían saber de esta bajada del índice, la realidad es que como gestoras de riesgo es previsible que tuvieran conocimiento de esta tendencia. Lo que sucedió fue que, los tipos aplicables a las hipotecas multidivisa (referenciados al Libor) se conservaron más altos de lo que habrían sido en caso de referenciarse al Euribor.
Las políticas financieras y la tesitura económica fortalecieron las divisas utilizadas frente al euro. Esto generó un encarecimiento relativo de los préstamos hipotecarios, ya que se calculaban en esas divisas que pasaron a costar más que la moneda usada por el consumidor.
Las entidades bancarias tienen la obligación de informar
Con todo lo que hemos mencionado más arriba se puede comprender un poco la complejidad de las hipotecas multidivisa. Con estos motivos, resultaría exigible que las entidades bancarias hubieran cuidado la información brindada a sus clientes. En particular:
Habría sido necesario que expliquen cómo podía afectar la fluctuación de la divisa a la hipoteca.
Debieron brindar distintos escenarios para que el cliente pudiera entender cuáles eran los riesgos que implicaba la operación.
En resumen, al ser un producto complejo, la Ley del Mercado de Valores obliga a los bancos que comercialicen hipotecas multidivisa a someterse a estrictas obligaciones de información. El inconveniente es que dichas obligaciones fueron incumplidas sistemáticamente.
¿Cómo reclamar la hipoteca multidivisa?
Las sentencias que han determinado la nulidad de la hipoteca multidivisa son muchas. Cada una de ellas parte de la histórica STS de 15 de noviembre de 2017, que aseguraba que este producto se comercializó de manera poco transparente. Ya que no informó a los consumidores de los riesgos que acarreaba la operación.
Esto implica que todo prestatario que haya contratado una hipoteca multidivisa puede reclamarla sin afrontar a plazos de prescripción. Incluso, es posible reclamar hipotecas multidivisa que ya fueron amortizadas.
El único requisito para reclamar la hipoteca es que el consumidor no tuviera conocimiento de las características del producto. Para ello es necesario que no cuente con un perfil cualificado y que el banco omitiera sus deberes de información.
Es necesario destacar que es la entidad bancaria quien debe demostrar que cumplió con sus obligaciones de transparencia. De modo que resulta relativamente simple ganar un juicio por hipoteca multidivisa cuando se cuenta con un abogado especializado en reclamaciones bancarias.
Los efectos de la reclamación de una hipoteca multidivisa
La jurisprudencia considera que las escrituras de hipoteca multidivisa son parcialmente nulas. Esto implica que debe eliminarse la cláusula de divisa de la hipoteca cuando ésta haya sido comercializada con falta de transparencia.
Esto genera que, el capital y los intereses deban recalcularse, fijándose en euros y referenciándose al Euribor. El nuevo cálculo disminuirá la cantidad pendiente de amortizar en lo que se haya pagado de más en virtud de la cláusula de divisa. Si resulta un saldo a favor del cliente, la entidad bancaria deberá devolverlo.
De modo que, cuando se reclama una hipoteca multidivisa que ya ha sido amortizado, el prestatario puede recuperar lo que ha abonado de más debido a esta cláusula.
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Desde Oi Real Estate queremos contarte cuáles son las mejores hipotecas fijas abril 2022 que puedes encontrar en el mercado. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
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Si bien es cierto que las hipotecas fijas han subido ligeramente sus tipos, aún ofrecen tipos bastante competitivos. Si te encuentras buscando una hipoteca, aquí te contaremos cómo comparar las condiciones de las mejores hipotecas fijas abril 2022. En el siguiente artículo encontrarás las principales características de las mejores hipotecas fijas abril 2022 para poder elegir la hipoteca que mejor se adapta a tus necesidades.
Hipoteca fija
Cuando hablamos de una hipoteca fija nos referimos a aquella hipoteca que cuenta con un tipo de interés fijo durante toda la vida del préstamo. De modo que, el tipo de interés no dependerá de las variaciones del Euribor, como sucede con las hipotecas variables. Es por esto que, en todo momento, estaremos al tanto de cuál será la cuota mensual que debemos pagar.
Las hipotecas fijas son ideales para brindar tranquilidad a los hipotecados por este motivo, la cuota mensual será la misma todos los meses.
¿Optar por una hipoteca a tipo fijo o a tipo variable?
Si te estás preguntando si es mejor una hipoteca fija o variable, la respuesta dependerá de tus necesidades. Se trata de una pregunta muy habitual, que solemos repetimos cada vez que salimos a buscar un préstamo hipotecario. Aquí te explicaremos cuáles son las principales ventajas y puntos en contra de contratar una hipoteca a tipo fijo en 2022.
Las ventajas de una hipoteca fija
Cuota estable: lo que más resalta cuando hablamos de una hipoteca fija es que la cuota que debes abonar todos los meses será la misma y estarás al tanto del importe desde el comienzo. De este modo, será posible organizar mucho mejor tus finanzas y protegerte ante una posible subida de la inflación.
Interés: no deberás afrontar el riesgo de una subida en el tipo de interés. Es cierto que los valores del Euribor en la actualidad son muy bajos, sin embargo, no debemos bajar la guardia. Ten en cuenta que, hace tan solo unos 7-8 años se ubicaba en valores que superaban el 4%- Es por estoque, al optar por una hipoteca variable podríamos darnos un susto con el Euribor. Con una hipoteca fija ganarás mucho en tranquilidad.
Hoy en día, las hipotecas a tipo fijo cuentan, aproximadamente, con un tipo de interés del 1,50% o incluso menos para un plazo de 25 años. Por otro lado, las hipotecas a tipo de interés variable las podemos encontrar en Euribor +0,99% aproximadamente. La diferencia no demasiado notoria, por lo que contar con esa tranquilidad extra lo vale.
Puntos en contra de las hipotecas fijas
Más costosas: la realidad es que hoy en día, las hipotecas a tipo variable son más económicas si las comparamos con las hipotecas fijas. Esto se debe a que el Euribor se encuentra en negativo. Sin embargo, ten en cuenta que el Euribor subió en el mes de enero.
El interés varía con el plazo: recuerda que, mientras mayor sea plazo, mayor riesgo asume la entidad bancaria. Es por esto que exige un mayor tipo de interés en las hipotecas fijas. Por ejemplo, si se trata de una hipoteca fija a 15 años cuenta con un tipo de interés del 1,50-1,70%. Si contratamos la misma hipoteca a 30 años el tipo de interés subirá hasta aproximadamente el 2% TIN. Esto no ocurre con las hipotecas variables, ya que el plazo seleccionado no afecta al diferencial.
En resumen, ¿Es mejor una hipoteca a tipo fijo o tipo variable? No hay una respuesta concreta. Sin lugar a dudas, dependerá principalmente de tu personalidad y situación económica. Si te interesa abonar la cuota mensual más económica en el corto o medio plazo, lo más aconsejable es optar por una hipoteca a tipo variable. Si prefieres la tranquilidad, protección ante una posible inflación futura y abonar la misma cuota por tu hipoteca siempre lo ideal es optar por una hipoteca fija.
Mejores hipotecas fijas abril 2022
En el mercado hipotecario a tipo fijo de España, podemos encontrar más de 30 hipotecas distintas. Aquí te mostraremos las mejores hipotecas fijas abril 2022, te explicaremos sus características principales, vinculaciones y comisiones. Además, te daremos información de interés, los gastos de formalización de hipoteca o el procedimiento de contratación.
La Hipoteca fija de EVO Banco
En primer lugar se encuentra la hipoteca fija de EVO Banco Hipoteca fija Inteligente de Evo banco.
Interés: nos ofrece un tipo de interés de 1,24% TIN (1,78% TAE) bonificado y 1,59% TIN (1,85% TAE) sin bonificar.
Comisiones: no presenta comisión de apertura ni amortización parcial o total.
Gastos: de los gastos de la tasación deberá ocuparse el cliente.
Plazo: brinda un plazo máximo de 30 años. Su plazo mínimo es de 20 años.
Requisitos: para tener acceso a los tipos bonificados será necesario domiciliar la nómina y contratar el seguro de hogar y vida por medio de EVO banco. Incluye el seguro de vida gratuito para el primer año y 2 años gratis para el seguro de protección de pagos para el primer titular.
Hipoteca fija Open de Openbank
El segundo lugar de las mejores hipotecas fijas abril 2022 se lo lleva la hipoteca Open de Openbank. Se trata de una hipoteca sin ningún tipo de vinculación, únicamente será necesario domiciliar la nómina. Sin embargo, la domiciliación de la nómina no nos generará ningún gasto, ya que la cuenta Nómina de Openbank no tiene ninguna comisión. Brinda una financiación de hasta el 80% del valor de tasación o compraventa. La oferta mejora mientras menor sea la financiación que solicitemos, ya que el banco considera que somos más solventes.
Interés: el tipo de interés depende del plazo y del porcentaje de financiación.
Financiación: ofrece una financiación de hasta el 80% para primera o segunda vivienda.
Plazo: su plazo máximo es de 30 años.
Requisitos: para obtener los tipos de interés bonificados tendrás que domiciliar la nómina de al menos 900 euros para un titular, 1800 euros si se trata de dos titulares y contratando el seguro de la vivienda por medio de Openbank.
Comisiones: no presenta comisiones de ningún tipo.
Hipoteca fija de Myinvestor
Entre las mejores hipotecas fijas abril 2022 se encuentra la de Myinvestor. Es importante resaltar sus buenas cualidades, que son las siguientes:
Interés: presenta un tipo de interés de 1,69% (TAE 1,88%).
Financiación: ofrece una financiación de hasta el 80% del valor de la vivienda.
Plazo: su plazo máximo es de 30 años.
Requisitos:no presenta vinculaciones de ningún tipo. Ten en cuenta que será necesario contar con unos ingresos mínimos de 4000 euros por mes netos.
Comisiones: sin comisiones ni gastos.
Myinvestor lanzó recientemente su préstamo hipotecario sin entrada a tipo fijo, que brinda un 95% de financiación, con ciertas condiciones que no son las expuestas.
Hipoteca fija de Kutxabank
La Hipoteca Kutxabank fija cuenta con uno de los mejores tipos de interés que podrás encontrar en el mercado, sin embargo, con algunas vinculaciones. Únicamente pueden solicitarla quienes ingresen más de 3000 euros por mes. Si tienes menos de 35 años, Kutxabank te brinda la hipoteca joven, para la que ofrece una bonificación extra del 0,25% en los tipos de la hipoteca. Esta información ya no es pública, por lo que la opción que quedaría si estas interesado en esta oferta es solicitar un estudio personalizado por medio de la web del banco.
Interés: ofrece un tipo de interés del 1,35% (TAE 1,68%) para un plazo de 25 años, sin bonificaciones 2,35% TIN (2,50% TAE).
Comisiones: no presenta comisión de apertura.
Plazo: ofrece un plazo máximo de 30 años y mínimo de 5 años.
Financiación: brinda una financiación del 80% sobre el importe de tasación.
Requisitos: deberás domiciliar la nómina lo que te costará 3000 euros mensuales entre los titulares o más.Aportación al plan de pensiones, puede ser más de 2000 euros al año. Por último, seguro de hogar.
Hipoteca fija de TARGOBANK (Tomamos impulso)
Targobank ha sido el protagonista de una de las bajadas de tipos de interés más grandes de los últimos meses. La bajada en su TIN se ubica aproximadamente entre un 0,36% y un 0,46%. Una bajada muy importante, principalmente en este momento, que parece que la guerra por los mejores tipos fijos ha llegado a su fin. Aquí te mostraremos los nuevos tipos de interés de la Hipoteca Fija Targobank.
Interés: el tipo de interés fijo varía dependiendo del plazo.
15 años: 1,24% (TAE 1,58%) sin bonificaciones 2,24% (TAE 2,60%).
20 años: 1,34% (TAE 1,67%) sin bonificaciones 2,34% (TAE 2,69%).
25 años: 1,54% (TAE 1,86%) sin bonificaciones 2,54% (TAE 2,88%).
30 años: 1,54% (TAE 1,85%) sin bonificaciones 2,54% (TAE 2,86%).
Comisiones: no presentacomisión de apertura ni gasto de tasación si se contrata la hipoteca con Targobank.
Plazo: su plazo máximo es de 30 años.
Financiación: para vivienda habitual ofrece una financiación máxima del 80% sobre el valor de tasación.
Requisitos: se trata de productos combinados para mantener los tipos de interés anteriores. La apertura de una cuenta corriente en Targobank con la domiciliación de nómina o pensión de al menos 2000 euros (bonificación de 0,25%), contratación de un seguro de vida (bonificación de 0,5%) y un seguro de hogar (bonificación 0,25%) cuyo valor al año es de 98,81 euros y 145,22 euros respectivamente. El máximo a bonificar es del 1%, sin embargo, es posible seleccionar cuáles son las vinculaciones que deseemos, pudiendo escoger únicamente la domiciliación de la nómina, por ejemplo, para obtener la bonificación que corresponde.
Hipoteca fija de BBVA
BBVA se hace cargo de todos los gastos de formalización del préstamo hipotecario. Esto quiere decir que no tendrás que afrontar gastos de notaría, gastos de gestoría ni gastos de registro.
Interés: el tipo de interés varía según el plazo. Aquí te mostraremos tipos de interés para el caso en que no se contrate ninguna vinculación, ten en cuenta que se reducirían en caso de hacerlo:
15 años:1,35% TIN (2,06%) bonificado, 2,35% TIN (2,85% TAE) sin bonificar.
20 años: 1,24% TIN (2,12%) bonificado, 2,24% TIN (2,90% TAE) sin bonificar.
25 años: 1,45% TIN (2,22%) bonificado, 2,45% TIN (2,94% TAE) sin bonificar.
30 años: 1,50% TIN (2,36%) bonificado, 2,50% TIN (2,98% TAE) sin bonificar.
Comisiones:no presenta comisión de apertura. Plazo: posee un plazo máximo de 30 años para primera vivienda o hasta que el titular cumpla 70 años al final del préstamo hipotecario.
Financiación: brinda una financiación del 80% del menor valor entre compraventa y tasación para primera vivienda y 70% si se trata de segunda vivienda.
Requisitos: deberás domiciliar la nómina (mayor a 600 euros), seguro multirriesgo de hogar y tener contratado, vigente y al corriente de pago un seguro de amortización de préstamo por el 50% del importe de la hipoteca.
Hipoteca fija de Bankinter
La hipoteca Fija de Bankinter se encuentra disponible para la compra de primera y segunda vivienda. Además, brinda préstamos hipotecarios para no residentes.
Interés: el tipo de interés varía dependiendo del plazo.
10 años: TIN de 1,45% (TAE 2,20%) cumpliendo condiciones, TIN de 2,75% (TAE 3,17%) sin vinculaciones.
15 años: TIN de 1,50% (TAE 2,20%) cumpliendo condiciones, TIN de 2,80% (TAE 3,17%) sin vinculaciones.
20 años: TIN de 1,55% (TAE 2,22%) cumpliendo condiciones, TIN de 2,85% (TAE 3,20%) sin vinculaciones.
25 años: TIN de 1,60% (TAE 2,24%) cumpliendo condiciones, TIN de 2,90% (TAE 3,23%) sin vinculaciones.
30 años: TIN de 1,65% (TAE 2,27%) cumpliendo condiciones, TIN de 2,95% (TAE 3,26%) sin vinculaciones.
Plazo: ofrece un plazo máximo de 30 años. Los titulares no pueden ser mayores de 75 años al finalizar la hipoteca.
Financiación: brinda una financiación del 80% del valor de la primera vivienda y el 60% si se trata de una segunda vivienda. Usa como referencia el menor de estos dos valores, el precio de compra o el valor de tasación. Con un mínimo 30 000 euros.
Comisiones: 500 euros de comisión de apertura. 0,5% por amortización parcial y total y por subrogación durante los primeros cinco años y para los siguientes un 0,25%. Compensaciones por riesgo de tipo de interés: 0,75%.
Requisitos: Contratación de la Cuenta Nómina, Cuenta Profesional o Cuenta No-Nómina (bonificación de 0,50%), seguro de vida (bonificación de 0,60%), seguro de hogar (bonificación de 0,10%) y Plan de Pensiones con aportación mínima por año de 600 euros (bonificación de 0,10%). La unidad familiar debe contar con ingresos mayores a 2000 euros.
Hipoteca fija de Banco Santander
Banco Santander ha optado por impulsar su nueva hipoteca online, que se caracteriza por sus tipos de interés mucho más competitivos que su hipoteca convencional:
Interés: el tipo de interés va desde 1,44% TIN y 1,95% TAE para una financiación del 80% del valor de tasación y cumpliendo condiciones. En caso de no cumplir condiciones el TIN a partir del segundo año pasará a 2,44% (TAE 2,61%). Para solicitar mayor financiación deberá consultar tipos de interés con el banco.
Plazo: cuenta con un plazo máximo de 30 años para vivienda habitual y de 25 años para segunda vivienda.
Financiación: ofrece una financiación del 80% del valor de tasación para vivienda habitual. 70% en caso de segunda vivienda. El cliente tendrá que aportar como mínimo el 20% del importe total de sus ahorros.
Comisiones: debe consultarse con la entidad bancaria. Comisión por desistimiento parcial y total, 2% del capital reembolsado de manera anticipada en los primeros 10 años, no pudiendo superar el importe de la pérdida financiera. Luego 1,5% de comisión. Sin comisión de apertura.
Requisitos: Para conseguir una bonificación máxima del 1% en el tipo de interés habrá que cumplir ciertos requisitos. Domiciliación de nómina con un mínimo de 600 euros mensuales, domiciliar y abonar tres recibos, utilizar seis veces las tarjetas de débito o crédito, contratación de seguro de vida y seguro de hogar, contratar un producto de inversión y aportar a la entidad un Certificado de Eficiencia Energética.
Ten en cuenta que, mientras que la mayoría de las entidades bancarias brindan préstamos hipotecarios para personas cuya edad sumada al tiempo que dure la hipoteca no supere los 75 años, Santander extiende este límite a 80 años.
Interés: presenta tipo de interés y TAE personalizables. Desde 0,90% TIN fijo.
Comisiones:no cuenta con comisión de apertura. Además, aplica comisión por amortización total o parcial del 2% para los primeros 10 años y del 1,5% del capital pendiente los siguientes.
Plazo: ofrece un plazo máximo de 30 años.
Financiación: brinda una financiación del 80% del valor de tasación o hasta el 90% del valor de compra para vivienda habitual. Se trata de una buena opción si te interesa ese extra de financiación que otros bancos no ofrecen.
Bonificaciones: Domiciliación de nómina (-1,25%), seguro multirriesgo de hogar (-0,20%), tarjeta, seguro de hogar.
Gastos: el cliente debe ocuparse del gasto de tasación.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre las mejores hipotecas fijas abril 2022. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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Desde Oi Real Estate queremos contarte cuáles son las mejores hipotecas variables abril 2022 que tiene para ofrecernos el mercado. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
En este artículo encontrarás:
Sin lugar a dudas, el tipo de hipoteca variable para vivienda se trata del más extendido en España tradicionalmente. No obstante, la realidad es que las hipotecas fijas han logrado ganar mucha popularidad durante los últimos meses.
Mejores hipotecas variables abril 2022
Entre las mejores hipotecas variables abril 2022 se encuentran las de Pibank, Openbank o ING, entre otras. Aquí te explicaremos por qué son las más convenientes y cuáles son sus principales puntos en contra.
Hipotecas variables
Cuando hablamos de una hipoteca a tipo variable nos referimos un préstamo hipotecario que cuenta con un interés que se modifica a lo largo del plazo de devolución de la hipoteca. A diferencia de lo que ocurre con las hipotecas a tipo fijo. Esto es de esta manera porque, el tipo se calcula al sumar dos elementos diferentes, uno constante y otro que depende de un índice de referencia, por lo general el Euribor, que fluctúa con el paso del tiempo.
En caso de que el Euribor suba o baje a la hora de la revisión de tu préstamo hipotecario, también lo hará el interés. Por ende, las cuotas que debes abonar mensualmente, también aumentarán.
Diferencial de la hipoteca
Debe pactarse con la entidad bancaria y se trata de la parte fija del interés de los préstamos hipotecarios a tipo variable.No se modifica a lo largo del plazo de devolución de hipoteca, excepto en caso de incumplimiento de condiciones de los productos y servicios bonificadores pactados con el banco durante la firma del préstamo hipotecario. Por ejemplo, si ves una publicidad de una hipoteca en la que dice que posee un interés de ‘Euribor + 1%’, el diferencial será el ‘1%’.
Índice de referencia
Se trata de la parte que hace que el interés de una hipoteca variable pueda modificarse en cada revisión. Existe una gran variedad de índices de referencia distintos, sin embargo, el más usado en España es el Euribor.
El valor del Euribor ha ido en subida a partir de febrero y algunas entidades bancarias, como por ejemplo COINC, BBVA, EVO Banco y Bankinter, optaron por bajar el interés de sus hipotecas variables para compensar esa subida y atraer a una mayor cantidad de clientes. Sin dudas, se trata de una noticia muy importante si estás pensando en contratar una hipoteca variable. En este artículo, te explicaremos cómo ha afectado la rebaja al precio final de estos productos.
¿Cómo funciona el interés de una hipoteca variable?
El índice de referencia puede modificar el coste de un préstamo hipotecario variable en cada revisión. Esto se debe a que se trata de índices que cambian su valor de manera constante, incluso algunos lo hacen a diario. Es por este motivo que las entidades bancarias establecen un momento para llevar a cabo la revisión del contrato de la hipoteca para poder actualizar el tipo de interés. Esta revisión se realiza, por lo general, cada seis o doce meses.
Para entenderlo mejor, un ejemplo: si se trata de una hipoteca de 150 000 euros a 30 años y posee un interés de Euribor más 1%. Si el Euribor está al 0,5%, la cuota mensual sería de 517,68 euros. Si al momento de hacer la revisión de la hipoteca el Euribor ha aumentado a 0,7%, la cuota mensual subirá a 532,20 euros.
Al realizar la revisión, no se volverá a calcular únicamente el interés dependiendo del índice de referencia vigente en ese momento. Si cuentas con un interés bonificado por haber aceptado algún producto o servicio adicional como puede ser domiciliar la nómina o los recibos, firmar algún seguro o plan de pensiones o usar alguna tarjeta, entre otros, la entidad bancaria se encargará de comprobar que aún cumples con los requisitos pactados. De no ser así, te podrá aplicar una penalización con la correspondiente subida del interés.
Los bancos que brindan las mejores hipotecas variables abril 2022
Hipoteca Pibank
La Hipoteca Pibank es, sin lugar a dudas, una de las mejores hipotecas fijas abril 2022. Se trata de la única hipoteca que te permitirá no abonar cuotas durante los primeros tres meses. Además, cuenta con el interés más bajo del mercado: 0% durante los primeros tres meses, 0,98% el siguiente año y Euribor más 0,78% para lo que resta del plazo. Por otro lado, todo esto sin tener que contratar otros productos. Pibank, también, puede financiar hasta el 90% de la compra, esto siempre que no supere el 80% del valor de tasación. Brinda un plazo máximo de 35 años y tres meses, además, no cobra comisiones.
Sin dudas, lo más destacado es que su interés es el más bajo que ofrece mercado y no tiene comisiones ni productos bonificadores.
Su principal punto en contra es que únicamente sirve para comprar una vivienda habitual, cuyo valor debe ser de 100 000 euros como mínimo.
Puede ser una gran opción si no tienes demasiados ahorros y te interesa un préstamo hipotecario barato que te financie hasta un 90% de la compra.
Hipoteca Variable COINC
La Hipoteca Variable de COINC se trata de una de las opciones más baratas gracias a sus condiciones competitivas. Presenta un interés del 1,50% durante el primer año y de Euribor más 0,80% para los próximos. Por otro lado, a diferencia de lo que hacen otras entidades bancarias, este banco no te exigirá contratar ningún otro producto para obtener su interés. COINC es una marca online de Bankinter que brinda la posibilidad de financiar hasta el 80% de la compra de la vivienda con un plazo de hasta 30 años, si se trata de una segunda residencia ofrece un 60%. Su préstamo hipotecario variable no presenta comisiones de apertura ni por amortización anticipada o subrogación.
Lo más atractivo es su interés sumamente bajo y que es posible obtenerlo sin contratar ningún producto de la entidad bancaria.
Lo que resulta menos conveniente es que se trata de un producto “cerrado”. Esto quiere decir, que las condiciones que puedes obtener son las que ves, ya que la entidad bancaria no negocia rebajas.
Puede ser una opción más que interesante para aquellos que busquen pagar cuotas sumamente bajas y no deseen atarse a la entidad bancaria con seguros u otros productos.
Hipoteca Inteligente EVO Banco
Otra de las mejores hipotecas variables abril 2022 es la Hipoteca Inteligente de EVO Banco. Se trata de un producto que presenta un interés del 1,15% durante el primer año y de Euribor más 0,79% a partir del segundo. Para obtenerlo, deberás domiciliar la nómina y también, contratar el seguro de hogar de la entidad bancaria. EVO Banco, que también pertenece a Bankinter, brinda un financiamiento máximo del 80% de la compra de una vivienda habitual. Por otro lado, otorga un plazo de hasta 30 años para realizar la devolución del dinero y no aplica comisiones de apertura ni por amortización anticipada parcial o total.
Lo mejor de esta hipoteca es que presenta uno de los intereses más bajos que podemos encontrar en el mercado, tanto durante el primer año como en el resto del plazo.
Su principal punto en contra es que para obtener un buen interés será necesario contratar el seguro de hogar del banco, lo que te costará un dinero. Además, debes domiciliar unos ingresos mínimos de 600 euros por mes, sin embargo, se trata de un requisito gratuito y que resulta fácil de cumplir.
Es una buena opción si quieres pagar poco desde el primer año y crees que el seguro de hogar que te brinda EVO Banco tiene condiciones atractivas.
Hipoteca Open Variable Openbank
Con la Hipoteca Open Variable de Openbank es posible obtener un interés desde el 1,75% durante el primer año y desde Euribor más 0,95% para los próximos, eso sí, siempre que contrates su seguro de hogar y domicilies tu nómina, se trata de un mínimo de 900 euros por mes. Openbank, pertenece al grupo Banco Santander, puede financiarte un 80% del valor de la vivienda y ofrece 30 años para reembolsar el crédito. Si se trata de segunda residencia te brinda un 70% y 25 años. No te cobrará comisión de apertura ni de amortización anticipada parcial, sin embargo, sí aplica una por amortización anticipada total del 0,15%, 0% a partir del sexto año.
Lo mejor de esta hipoteca es su interés es 0,10 puntos más bajo, desde Euribor más 0,85%, si pides un mínimo de 150 000 euros.
Lo que resulta menos convincente es que tiene una comisión por amortización anticipada total. Es decir que deberás abonar un leve recargo si decides devolver toda la deuda antes del tiempo pactado.
Puede ser una gran opción si necesitas 150 000 o un importe mayor para financiar la compra de la vivienda.
Hipoteca Variable MyInvestor
Entre las mejores hipotecas variables abril 2022 se encuentra la Hipoteca Variable de MyInvestor, que también cuenta con uno de los intereses más bajos del mercado. Se trata de un 1,49% el primer año y Euribor más 0,89% los siguientes, todo esto sin ningún producto adicional. Debes tener en cuenta que, para obtenerla será necesario cobrar unos ingresos mínimos de 4000 euros mensuales entre todos los titulares. MyInvestor es un banco online que pertenece a Andbank España. Es capaz de financiarte hasta el 80% de la compra, 70% para segunda residencia, y ofrece un plazo de amortización de hasta 30 años. No aplica comisiones por apertura ni por amortización anticipada parcial, sin embargo, sí por amortización anticipada total, 0,25% los primeros tres años y 0% los próximos.
Lo mejor de esta hipoteca es que ofrece un interés por debajo de la media, Euribor más 1%, que puedes obtener sin tener que contratar seguros u otros productos.
Lo que resulta menos convincente es que únicamente puedes contratarla si cobras 4000 euros por mes netos. Ten en cuenta que esto puede ser solo o con otro cotitular.
Es una gran opción si no quieres atarte a la entidad bancaria y tu nivel adquisitivo es alto.
Para seleccionar estas hipotecas se ha considerado el precio total de cada hipoteca, su tipo de interés nominal (TIN), los productos que debes contratar para obtener el interés mínimo (bonificado) y sus comisiones.
La tasa anual equivalente (TAE) refleja el coste anual del préstamo para un importe y un plazo puntuales, sin embargo no todas las entidades bancarias utilizan los mismos importes y plazos para calcularla.
Cuando se trata de hipotecas variables, la TAE se calcula con el interés del primer año, sin embargo, no refleja los cambios luego del segundo. Siempre es necesario analizar con mucha atención la hipoteca y no únicamente la TAE.
¿Cómo saber cuánto pagarás por tu hipoteca variable?
Una vez que te hayas decidido por una hipoteca variable y te interese saber cuánto deberás abonar cada mes, puedes utilizar una calculadora de cuota gratuita online. Se trata de una herramienta que te permitirá:
Saber el coste de la cuota que deberás abonar con el Euribor actual.
Ver cuál sería la cuota a pagar en diferentes escenarios del Euribor, por ejemplo si sube: 0%, 1%, 2%, 3%, 4% y 5%.
De este modo será posible comparar de forma realista cómo afecta la subida del Euribor a tu hipoteca si ya cuentas con una. Además, si vas a solicitar una hipoteca, te permitirá valorar cuál es la oferta más barata y más asumible dependiendo de tu situación económica. Ten en cuenta que lo más aconsejable es que tus cuotas no superen el 35% de tus ingresos netos.
¿Cómo elegir una buena hipoteca variable?
Es necesario tener en claro que una hipoteca variable barata debe contar con los siguientes requisitos:
Bajo interés: que su interés sea de menos de Euribor más 1% a partir del segundo año, se trata del tipo variable medio que ofrecen las entidades bancarias. En el primer año, su tipo debe ser menor al 2%.
Pocos productos bonificadores: en otras palabras, que no haya que contratar demasiados servicios de la entidad bancaria para conseguir un buen tipo de interés. Lo habitual es que los bancos pidan domiciliar la nómina y contratar sus seguros de hogar y vida. Sin embargo, hay bancos que exigen suscribir menos productos o que te permiten seleccionar cuáles contratar.
Sin comisiones: es importante que no tenga comisiones. Principalmente la de apertura, que es la que se abona al contratar el préstamo hipotecario.
¿Hipoteca variable o una fija?
Durante los últimos años, las entidades bancarias han optado por abaratar sus hipotecas fijas. Aproximadamente un 60% de las hipotecas que fueron firmadas el año pasado son a tipo fijo, así lo afirma el Instituto Nacional de Estadística.
No obstante, la apuesta por las hipotecas fijas comienza a llegar a su fin. Ya son cuatro las entidades que optaron por rebajar sus hipotecas variables y volverlas más atractivas para afrontar la subida del Euribor: BBVA, COINC, EVO Banco y Bankinter. La decisión fue tomada luego de que la presidenta del Banco Central Europeo, Christine Lagarde, mencionara a principios de febrero de 2022 una subida generalizada de los tipos de interés.
Hipoteca Variable de BBVA: ofrecía un interés del 1,99% el primer año y de Euribor más 0,99% los siguientes. Actualmente es del 0,99% durante el primer año y de Euribor más 0,99% los siguientes (bonificado).
Hipoteca Variable de COINC: antes, su interés era del 1,89% en el primer año y de Euribor más 0,89% los próximos. Hoy en día es del 1,50% durante el primer año y de Euribor más 0,80% los siguientes (sin bonificaciones).
Hipoteca Variable de Bankinter: con un interés previo del 1,99% el primer año y de Euribor más 0,99% los siguientes. En la actualidad es del 1,25% para el primer año y de Euribor más 0,85% los siguientes (bonificado).
Hipoteca Variable de EVO Banco: brindaba un interés del 1,85% el primer año y de Euribor más 0,83% los siguientes. Actualmente es del 1,15% para el primer año y de Euribor más 0,79% los próximos (bonificado).
Sin embargo, a pesar de la subida del Euribor, las hipotecas variables son una buena opción, aún con un interés por debajo de la media de las hipotecas. La realidad es que las hipotecas fijas ofrecen una estabilidad a las cuotas que no pueden garantizar las variables. Esto quiere decir que, optar por uno u otro tipo se trata de una decisión sumamente personal que variará en función de la tolerancia al riesgo de cada uno.
Otra opción interesante son las hipotecas mixtas. Son una gran opción para aquellos que deseen pagar una cantidad estable y más económica durante los primeros años y cuenten con los ahorros necesarios para saldar la mayor parte de la hipoteca antes de que se aplique el interés variable.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre las mejores hipotecas variables abril 2022. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
Desde Oi Real Estate queremos contarte todo lo que debes saber sobre la FEIN y la FiAE. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
En este artículo encontrarás:
La última ley hipotecaria introdujo ciertos cambios en lo que respecta a la información que debe facilitar la entidad bancaria al cliente sobre las condiciones del préstamo hipotecario.Antes, cada una de las condiciones se encontraban recogidas en la FIPER, sin embargo, en la actualidad son la FEIN y la FiAE los documentos que contienen toda la información sobre la hipoteca.
¿Qué es la Ficha de Información Personalizada?
Previo a la nueva ley hipotecaria, las entidades bancarias daban la llamada Ficha Informativa Personalizada, se trata de un documento que brindaba la posibilidad de comparar sus condiciones de financiación con las de otros bancos.
El acrónimo FIPER se usaba para referirse a la Ficha Informativa Personalizada de una hipoteca. Un documento que las entidades bancarias nos facilitaban luego de analizar nuestro perfil financiero y preparar una oferta que logre adaptarse a nuestro perfil específico.
En él debían indicarse todas las condiciones de financiación que el banco nos ofrecía. Entre ellas se encontraban el tipo de interés, las comisiones, el plazo de devolución, su garantía, su importe, un cálculo de la TAE, los productos vinculados exigidos, entre otros. Por otro lado, también era donde debían encontrarse puntos importantes como la distribución de los gastos de constitución o la presencia de una cláusula suelo.
Debemos aclarar que, las entidades bancarias no cuentan con la obligación de entregar esta ficha a partir del año 2011. Es por este motivo que, era necesario solicitarla de manera explícita para que nos la facilitaran. De todas formas, se trataba de un documento gratuito que era obligatorio dar si era solicitado.
El banco debía hacer una oferta al cliente con todo su detalle, no obstante, sin quedar obligado a brindar ese préstamo a la persona a la que va destinada. En otras palabras, no era vinculante para la entidad bancaria.
En resumen, la Ficha de Información Personalizada es una de estas informaciones, que va entre la FIPRE (Ficha de Información Precontractual), previa, y la oferta vinculante de préstamo hipotecario (aparece luego de la FIPER) y no es más que una FIPER vinculante.
De FIPER a FEIN
El acrónimo FIPER hace referencia a la Ficha Informativa Personalizada de un préstamo hipotecario. Como mencionamos más arriba, un documento que te brindaba la entidad bancaria con una oferta que se adapte a tu perfil, una vez analizada tu solvencia y la viabilidad de la operación.
Con la llegada de la nueva ley hipotecaria, esta ficha fue sustituida por la FEIN, que tiene un objetivo bastante parecido. Además, incluye cierta información similar, con una diferencia importante, la FIPER no era vinculante, a diferencia de la FEIN que sí lo es.
Diferencias entre FIPER y FIPRE
A pesar de que las siglas resultan muy parecidas, es fundamental no confundir la FIPER con la FIPRE.
Cuando hablamos de la FIPRE o Ficha de Información Precontractual nos referimos a un documento informativo que la entidad bancaria tiene que entregarte con la información genérica sobre el préstamo hipotecario. En esta ficha se incluyen las características principales de la hipoteca.
Recuerda que no es una oferta personalizada, sino de una información general. En la FIPRE se incluyen las condiciones relativas al tipo de préstamo hipotecario, tipo de interés, productos vinculados, comisiones y cláusulas. Puedes utilizar todos estos datos para comparar las características de las hipotecas que conceden otras entidades financieras previo a tomar una decisión.
¿En qué consiste la FEIN?
La FEIN o bien, Ficha Europea de Información Normalizada, te brindará la información personalizada del préstamo hipotecario.
El principal objetivo de este documento es que el cliente tenga en claro todas las condiciones de la hipoteca antes de realizar la firma. En primer lugar, el cliente deberá facilitar a la entidad bancaria la información sobre su situación financiera y la cantidad de dinero que requiere para comprar el inmueble. De este modo, el banco podrá hacer una propuesta personalizada.
Las condiciones que se recogen en la FEIN son vinculantes, esto significa que no es necesario que la entidad bancaria pase una oferta vinculante en otro documento.
Información que encontraremos en la FEIN
La información que se incluye en la FEIN debe ser clara y lo más completa posible. De este modo, el cliente no tendrá dudas sobre las condiciones del préstamo hipotecario que va a firmar con la entidad bancaria.
Prestamista: se trata de la identificación del prestamista y también, de la comisión que percibe.
Importe prestado: información sobre el Importe y moneda del préstamo hipotecario que se concede. Esto incluye información sobre las fluctuaciones que puede tener si se firma en una divisa diferente al euro.
Plazo: es decir, la duración del préstamo hipotecario.
Interés: el tipo de interés de la hipoteca. Debe especificar si es fijo o variable, de ser el caso, se debe indicar el índice de referencia, por lo general se trata del Euribor.
Importe total a reembolsar: esto incluye los intereses.
Valor de inmueble: también se debe aclarar el porcentaje del valor concedido en préstamo.
Periodicidad de los pagos: aquí va el número total de cuotas y si se paga con periodicidad mensual, trimestral, entre otros.
Importe de las cuotas hipoteca: esto es la cantidad que se paga en cada cuota y cuándo y cómo puede modificarse este importe. Si se trata de una hipoteca a tipo variable debe especificar con qué periodicidad se llevará a cabo la revisión de las cuotas.
Cuadro amortización: debe contar con la información de cuántos intereses y cuánto capital se amortiza por cuota.
Reembolso anticipado: las condiciones y comisiones si se realiza la devolución de la hipoteca previo a que finalice. En otras palabras, si se lleva a cabo una amortización anticipada.
Incumplimiento de compromisos: deberá explicar cuáles son las consecuencias que tiene para el prestatario.
Derechos del prestatario: aquí debe figurar el derecho de desistimiento y el derecho de portabilidad, por ejemplo, la subrogación.
¿En qué consiste la FiAE?
Cuando hablamos de FiAE (Ficha de Advertencias Estandarizadas) nos referimos a un documento que complementa la información que el cliente necesita saber sobre su préstamo hipotecario. En ella encontrarás información sobre las cláusulas o elementos más relevantes de la hipoteca.
La nueva normativa exige que se adjunte esta ficha con el fin de informar sobre las cláusulas y los riesgos que conllevan en algunos casos.
Por ejemplo, la FiAE debe aclarar los costes que implica el vencimiento anticipado del préstamo hipotecario en caso de impago de varias cuotas o bien, el reparto de los gastos de constitución de la hipoteca.
La información que brinda la FEIN y la FiAE debe facilitarla la entidad bancaria. Deberá hacerlo como mínimo diez días antes de la firma del contrato hipotecario.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la FEIN y la FiAE. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
Desde Oi Real Estate queremos contarte cuáles son las principales diferencias que podemos encontrar entre un préstamo hipotecario y uno normal. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
En este artículo encontrarás:
Las diferencias que podemos encontrar entre un préstamo hipotecario y uno personal son muy notorias. Si bien, la realidad es que una gran cantidad de españoles todavía no están al tanto sobre cómo funcionan estos diferentes métodos de financiación.
Tanto los préstamos personales como los préstamos hipotecarios son, sin lugar a dudas, las figuras más usadas al momento de obtener financiación ajena.
Esto se debe a que, cuando se opta por hacer algo sin pagarlo con dinero propio ya sea porque no se tiene o porque no se desea utilizarlo en eso, se recurre, en la mayoría de los casos, a un préstamo. Esto puede ser para comprar una vivienda, para iniciar o ampliar la empresa, para comprar un coche, entre otros.
Cuando se llega a ese punto es muy común que surja la siguiente duda ¿Es mejor un préstamo personal o hipoteca?
Es por este motivo que hemos decidido realizar este artículo. Aquí te explicaremos cuáles son las principales características de cada crédito y en qué se diferencian.
A tener en cuenta
En lo que respecta a las finanzas personales es normal que aparezca, más allá del gasto, del ahorro y del concepto de planificación, la gran relevancia de la deuda.
Para contar con una mejor educación financiera es fundamental poder diferenciar ciertos términos. Con respecto a esto, una gran cantidad de usuarios no están al tanto sobre cuáles son las diferentes particularidades entre un préstamo hipotecario y un préstamo personal.
Endeudarse es un concepto muy común tanto cuando quieres comprar una vivienda como si te interesa adquirir un vehículo. Por lo general, se requiere de financiación para hacer frente a este tipo de gastos elevados.
La deuda siempre será una deuda, sin embargo, existen ciertas diferencias. Estas diferencias pueden explicar con claridad por qué motivo un préstamo hipotecario no es lo mismo que un préstamo al consumo. Existen algunos conceptos que es necesario tener en cuenta.
Préstamo personal
Cuando hablamos de un préstamo nos referimos a un contrato en el que el prestamista debe entregar cierta cantidad de dinero al prestatario o deudor. Por su parte, el deudor tendrá que devolverlo en los plazos y condiciones pactadas.
Los préstamos personales se caracterizan porque el deudor responde del cumplimiento de su obligación principal. En otras palabras, devolver el dinero, con todo su patrimonio presente y futuro.
Esto significa que, básicamente, en caso de que el préstamo no se devuelva:
El prestamista podrá llevar a cabo el embargo de los bienes del deudor para poder cobrar su deuda.
En caso de que en ese momento no cuente con bienes que sea posible embargar o bien, si los que tiene no son suficientes será posible hacerlo con los que adquiera en un futuro.
Mientras que la deuda no prescriba el prestamista podrá reclamar el cobro de la cantidad que se le debe.
Préstamo hipotecario
El préstamo hipotecariose enfoca de manera exclusiva a la adquisición de un bien inmueble, y se trata de un mecanismo financiero adecuado para tal fin. No obstante, debe ser usada en consecuencia a ciertos factores que van más allá del hecho de si en el momento es posible o no hacer frente a las cuotas.
Entonces, una hipoteca es un derecho real de garantía que se constituye sobre un inmueble para asegurar el cobro de la cantidad de dinero que ha sido prestada. De manera que, en caso de que el deudor no llegue a devolver el crédito en las condiciones que han sido pactadas, el prestamista puede promover la venta forzosa del bien con el objetivo de cobrar la cantidad que se le debe.
El único factor que hará que un préstamo deje de ser personal y sea hipotecario es la garantía que se establece para que el prestamista se asegure el cobro de la cantidad prestada y que se articula por medio de la hipoteca.
Esto hace que la posición del acreedor se encuentre bastante más fortalecida ya que:
El deudor deberá responder del pago del préstamo con todos sus bienes presentes y futuros, del mismo modo que sucede en los préstamos personales.
Por otro lado, también hay un inmueble que responde de manera directa del pago del préstamo ya que es posible promover su venta para afrontar la deuda. Y esto sin importar quién sea el propietario.
Además, es fundamental también el hecho de que a pesar de que otros acreedores insten el embargo de bienes del deudor a causa de otras deudas, el crédito garantizado con la hipoteca siempre va a ser preferente en lo que a ese inmueble respecta.
Es necesario tener algunos puntos bastante en claro, en primer lugar, el endeudamiento que esto va a suponer. A pesar de que el préstamo hipotecario se considera una deuda sana, la realidad es que va a significar un coste por mes. Por otro lado, a esto le debemos añadir, por ejemplo, un préstamo personal para cubrir la parte de financiación que no llega a cubrir el préstamo hipotecario, los gastos, entre otros. Es probable que el nivel de endeudamiento sea más alto del que en realidad puede hacer frente nuestra economía.
No se trata del único punto al que debemos poner atención. Además, resulta fundamental sobredimensionar nuestra economía más allá de lo realista. Si algo hemos aprendido en los últimos años, es que aquellos momentos de economías sólidas que se lograban mantenerse en el tiempo ya no existen.
El factor imprevisto debe ser siempre contemplado dentro de las posibilidades. Sobredimensionar el gasto aceptando compromisos hipotecarios más altos a los que ante una circunstancia diferente a la que vivimos hoy en día podemos hacer frente, no se trata de una idea para nada aconsejable.
En resumen, lo que resulta más aconsejable es tener en claro que el préstamo hipotecario se trata de una herramienta para la financiación racional de un inmueble que sí podemos permitirnos. Para ello, debemos contar con el dinero suficiente ahorrado que nos permita cubrir la diferencia de financiación sin inconvenientes. Por otro lado, también debemos estar completamente seguros de que no nos generará un problema económico en lo que respecta a la amortización de las cuotas mensuales del préstamo hipotecario.
Diferencias entre préstamo hipotecario y préstamo personal
Como ya hemos mencionado más arriba, la principal diferencia que podemos encontrar entre préstamo hipotecario y personal se encuentra en la garantía con la que el prestamista cuanta para garantizarse del cobro del dinero que ha prestado:
En el préstamo hipotecario hay un inmueble directamente afecto al pago de la deuda. Por lo contrario, en el préstamo personal no es así. Como consecuencia de todo esto:
Los préstamos personales cuentan con un plazo de devolución bastante más bajo si lo comparamos a los préstamos hipotecarios.
Por otro lado, el interés de los préstamos personales resulta ser bastante más elevado que el de los préstamos hipotecarios.
Además, los gastos de constitución son más altos en los préstamos hipotecarios que en los personales. Esto se debe a que implican de manera obligatoria la intervención de notario e inscripción de escrituras en el Registro de la Propiedad.
Al contar con una mayor cantidad de años para realizar la devolución del préstamo y contar con el interés más bajo, la cuota que debemos abonar también resultará más baja cuando se trata de un préstamo hipotecario. No obstante, la cantidad total de los intereses a pagar suele ser más alto.
Sinónimos de préstamo personal y de préstamo hipotecario
Por lo general, los sinónimos suelen generar confusión. Es por esto que aquí te explicaremos cuáles son las palabras que se suelen utilizar como sinónimos de préstamo personal y del préstamo hipotecario.
Préstamo personal
Crédito personal.
Préstamo con garantía personal.
Crédito con garantía no hipotecaria.
Préstamo sin garantía hipotecaria.
Crédito sin garantía hipotecaria.
Préstamo no hipotecario.
Préstamo hipotecario
Crédito hipotecario.
Préstamo con garantía hipotecaria.
Crédito con garantía hipotecaria.
Préstamo con garantía real.
Crédito con garantía real.
¿El mejor un préstamo hipotecario o un préstamo personal?
Sin lugar a dudas, la única respuesta a esta pregunta es: depende.
Como ya he hemos mencionado, el préstamo hipotecario es mejor cuando quieres obtener cantidades más grandes.
Esto se debe a que cuentas con la posibilidad de devolverlo a lo largo de más años. Además, el hecho de que el tipo de interés sea más bajo genera que la cuota mensual que debes pagar sea bastante más pequeña y, por ende, más sencilla de afrontar.
La carga que para la vivienda que sea implica la hipoteca y su considerable precio de constitución son unos problemas que, en por lo general, vale la pena asumir para cantidades que no pueden sufragarse optando por un préstamo personal.
¿Es posible solicitar una hipoteca teniendo un préstamo personal?
La respuesta es sí, es posible pedir una hipoteca teniendo un préstamo personal. Sin embargo, como es lógico la capacidad de endeudamiento de cada persona se encuentra limitada por los ingresos que obtiene restando los gastos que debe afrontar.
Por otro lado, una deuda que debemos devolver es un pago al que tenemos que hacer frente y que disminuye la cantidad de dinero con el que se puede contar libremente por mes.
Las entidades bancarias, previo a conceder un préstamo, se encargarán de analizar detalladamente los ingresos que percibe el solicitante, sus circunstancias familiares, su capacidad de ahorro, su estabilidad laboral, el motivo por el que solicita el crédito y, por supuesto, el importe de las otras deudas que debe abonar.
Una vez que se realiza una valoración del conjunto de la situación del posible deudor, cada banco cuenta con sus propios baremos.
Por otro lado, esta situación también se puede dar a la inversa, es decir, se puede solicitar un préstamo personal teniendo una hipoteca previa.
Es muy común hacerlo ya que, generalmente, las hipotecas son usadas para comprar inmuebles pero suele ser tan larga su duración que puede que se necesite dinero para otras cosas, como por ejemplo, comprar un coche, sufragar unos estudios, entre otros. Para ello, es habitual que se recurra a un préstamo personal.
Claro que también, para esto se tendrá en cuenta la capacidad económica que tenga la persona para afrontar el pago de sus deudas. Se trata de la principal cuestión que interesa a los bancos al momento de conceder un préstamo de la clase que sea.
Un poco de historia
A inicios de Siglo, con la explosión de fines del siglo pasado de ladrillo, el volumen de préstamos hipotecarios creció a pasos agigantados. Se transformó en la época de dinero fácil en la que el acceso a los préstamos hipotecarios era sumamente simple, incluso, resultaba mucho más sencillo que en la actualidad.
Se ocasionó una verdadera furia hipotecaria en la que, por desgracia, una gran cantidad de personas se vieron atrapadas. Debido a la crisis de 2008, principalmente con los efectos que generó posteriormente a inicios de la década pasada, pasaron a ser verdaderas trampas financieras sumamente complejas de las que, aún al día de hoy, una gran cantidad personas no han logrado salir.
Una de las características fundamentales de esa época fue el concepto del préstamo hipotecario abierto, que te permitiría de financiar cualquier cosa.
Esto había generado que, no resulte para nada difícil encontrar personas que hayan incluido en su préstamo hipotecario no únicamente aquellos gastos relativos a la vivienda, gastos de constitución, entre otros. También incluían en ella otros bienes como, por ejemplo, la compra de coches, e incluso, en casos demasiado extremos, gastos como el pago de las vacaciones.
Por supuesto que, con la distancia, y con el tremendo resultado de la crisis hipotecaria, no parece muy interesante incluir el coche en una hipoteca con un plazo de devolución de 25 o 30 años. Ya que probablemente para el momento de finalizar el pago, ya ni siquiera contemos con el coche, además de sumarle unos intereses muy elevados. No obstante, en aquel momento eso parecía natural.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre las principales diferencias entre un préstamo hipotecario y un préstamo personal. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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Desde Oi Real Estate queremos contarte de qué se trata la inspección técnica de edificios (ITE) y cuál es su vínculo con las hipotecas. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
En este artículo encontrarás:
Es probable que hayas oído hablar acerca de la ITV de los coches. Pues la inspección técnica de edificios es algo bastante similar, la diferencia es que es para pisos y edificios.
La Inspección Técnica de Edificios o ITE es una evaluación obligatoria y es de utilidad para comprobar cuál es el nivel de seguridad del inmueble que los propietarios se han encargado de rehabilitar y conservar.
Si comparamos la ITE con la ITV, la principal diferencia es que la inspección técnica de edificios no depende de ti como dueño de la casa, sino de la comunidad de propietarios, que es quien tendrá que solicitarla.
¿En qué momento hay que pasar la inspección técnica de edificios?
A partir del 2012 todos los edificios que cuenten con más de 50 años en municipios que superen los 25 000 habitantes deben pasar la inspección técnica de edificios. Excepto que la comunidad autónoma donde se encuentre tenga otra normativa específica.
Por otro lado, una vez que cumplan el medio siglo también será necesario que superen la inspección al menos una vez cada 10 años.
Si quieres saber la antigüedad del edificio es posible consultar el año de construcción en el catastro o bien, puedes utilizar el certificado de fin de obra o la licencia de primera ocupación.
¿Cómo se lleva a cabo?
De la inspección técnica de edificios se ocupa un técnico cualificado, que deberá visitar la vivienda para hacer una valoración de su estado, del mismo modo que debe hacer un mecánico con el coche en una ITV.
El proceso para llevar a cabo la inspección técnica de edificios es bastante simple. Es posible resumirlo en tres sencillos pasos:
Cita
En primer lugar, debe solicitarse una cita, del mismo modo que con la ITV. Ten en cuenta que la inspección debe ser llevada a cabo por un profesional homologado. Dicho profesional puede ser un aparejador, un arquitecto o bien, un ingeniero de edificaciones.
Inspección del edificio
Por lo general, la inspección del edificio se limitará a las zonas comunes y estructuras. Lo más habitual es que el técnico no deba ingresar a tu hogar ni a ninguna otra casa.
Calificación y medidas a tomar
Como sucede en cualquier tipo de examen, al terminar contarás con una nota final, que puede ser favorable o desfavorable. En caso de que sea desfavorable, se deberá a deficiencias muy graves que impliquen un riesgo de seguridad.
Si el resultado de la ITE ha sido desfavorable, la comunidad tendrá que encargarse de realizar todas las reformas que el informe indique además de presentar un certificado de que se han llevado a cabo para poder superar la inspección técnica de edificios.
Siguiendo todos estos pasos será posible obtener el certificado de aptitud que implica haber pasado la ITE.
¿Qué se tiene en cuenta en una inspección técnica de edificios?
La ITE se encargará de valorar los siguientes puntos:
El estado de conservación del edificio y la construcción en lo que respecta a seguridad y salubridad.
Las instalaciones comunitarias, esto abarca la accesibilidad para personas con discapacidad y si es posible llevar a cabo obras de adaptación para mejorarla.
La eficiencia energética dependiendo de la Certificación de la Eficiencia Energética de los Edificios, que será incluido como un apartado de carácter orientativo.
A partir de este punto, cada comunidad autónoma puede solicitar diferentes requisitos adicionales.
¿Qué sucede si el edificio no cuenta con la ITE?
En primer lugar, lo que puede suceder al no contar con la inspección técnica de edificios o mantener una ITE desfavorable es recibir una multa, destinada a la comunidad de vecinos.
La multa puede elevarse a los 6 000 euros y se trata únicamente de uno de los inconvenientes de no tener la inspección técnica de edificios. Por otro lado, también será necesaria la ITE si deseas pedir ayudas públicas para obras de conservación, accesibilidad o bien, eficiencia energética.
A título personal es posible que haya otras consecuencias, por ejemplo, el paralizar la venta de la vivienda. De hecho, la ITE es una de las cosas que tienes que revisar al realizar la compra un piso de segunda mano, ya que te puede dar bastante información sobre posibles derramas en el futuro.
Vínculo de las hipotecas y la ITE: ¿Es posible obtener una hipoteca sin la ITE?
Entre los documentos que debemos que presentar a la hora de solicitar una hipoteca sobre la vivienda se encuentra incluido siempre el certificado de eficiencia energética de la vivienda y la prueba de que el inmueble está libre de cargas.
La ITE no se trata de un punto obligatorio, la realidad es que pedirla dependerá de cada entidad bancaria. Si el banco donde quieres pedir la hipoteca hace su trabajo de manera adecuada y te brinda ayuda con los trámites, haría bien en mencionarlo. En definitiva, un edificio sin la inspección técnica de edificios o, peor aún, con una ITE desfavorable, es sinónimo de obras y reformas que pueden no ser precisamente de las económicas.
Si te interesa evitar esas obras para concentrarte en la reforma de tu nuevo hogar, ten en cuenta que existen préstamos hipotecarios especiales para comprar y reformar. De hecho, es posible encontrar hipotecas verdes con mejores condiciones si la reforma además mejora la eficiencia energética de la vivienda.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la inspección técnica de edificios y su vínculo con las hipotecas. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
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