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Las DeFi o finanzas descentralizadas están estrechamente vinculadas a las criptomonedas. Contempla a un grupo de servicios financieros que también pueden encontrarse en la banca tradicional, tales como ahorro, préstamos e inversiones. Lo que los diferencia de estos últimos, sin embargo, es que incorpora códigos y redes distribuidas, por lo que no se necesitan intermediarios y los procesos están automatizados. En la nota de hoy te contaremos en detalle qué son las DeFi, sus riesgos y beneficios, y cómo colaboran a financiar con criptomonedas.

En este artículo encontrarás:
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Por qué las DeFi son una alternativa financiera
¿Cómo se puede financiar con criptomonedas?
¿Qué tipos de DeFi existen?
Beneficios de usar DeFi y financiar con criptomonedas
Cuestiones a tener en cuenta antes de financiar con criptomonedas

Por qué las DeFi son una alternativa financiera

El mundo de las finanzas puede ser tan cotidiano como complejo. Aplicamos sus estrategias tanto para la compra de insumos de un emprendimiento, como en proyectos de renovación de la casa, o para invertir en la bolsa de valores y comprar activos. Su amplitud es tal que suele definirse a las finanzas como una industria que abarca cualquier producto creado para acumular o multiplicar dinero.

Estos productos financieros son emitidos generalmente por bancos, firmas de inversión o seguros. Nos referimos por ejemplo a las cuentas de ahorro, los créditos o las hipotecas. Pero también lo son los bonos de Estado, los fondos de inversión, los planes de pensión y hasta los contratos. Lo habitual dentro del sistema tradicional es que la gestión de estos productos o herramientas financieras necesite de intermediarios que conozcan de los procedimientos adecuados y velen por el cumplimiento de los contratos.

En este punto es que las DeFi o finanzas descentralizadas -estrechamente vinculadas a las criptomonedas-, se presentan como una alternativa.

¿Cómo se puede financiar con criptomonedas?

El origen de las DeFi es justamente ampliar la posibilidad de los clientes inversores para que puedan financiar con criptomonedas. Por medio del desarrollo de software, las plataformas DeFi ofrecen servicios financieros que operan de manera automática, sin necesidad de que una entidad centralizada regule y monitoree los movimientos de capital. Funcionan por medio de un contrato inteligente, que tiene incorporadas soluciones automáticas a ciertas posibles disputas comerciales entre usuarios. Las mismas están pensadas para proteger, aprobar o cancelar las operaciones de los inversionistas. Por lo tanto, no hay necesidad de que nadie tenga control sobre el capital en juego.

Estos software funcionan con la tecnología de blockchain, lo que significa que todas las operaciones comerciales se distribuyen en una red de nodos que verifican la información y aprueban su registro en un libro de contabilidad. De esta manera, el funcionamiento de estos productos financieros no depende de una empresa, sino de los mecanismos propios de una red de monedas digitales.

Así es como el mercado de las criptomonedas tiene su propio sistema de financiamiento descentralizado. Su cada vez mayor reconocimiento favorece la creación de nuevas monedas, tokens con múltiples funcionalidades, servicios de crédito, préstamos persona a persona (P2P) y exchanges de criptomonedas.

¿Qué tipos de DeFi existen?

Existen dos principales tipos de DeFi: los exchanges y los préstamos descentralizados.

Los exchanges descentralizados (DEX) son plataformas en línea destinadas al comercio e intercambio de Bitcoin y criptomonedas. Como se dijo anteriormente, la diferencia con los exchanges tradicionales o centralizados (CEX), es que aquí las operaciones se llevan a cabo por medio de contratos inteligentes. Si se quiere vender o comprar BTC de esta manera, el sistema utiliza una serie de instrucciones codificadas que bloquean el dinero del usuario hasta que la otra parte realice el pago respectivo. Un ejemplo de plataformas DEX son Uniswap, dYdX, Pancakeswap y Curve.

Las plataformas de préstamos descentralizados son como los servicios de préstamos bancarios, sólo que en el caso de las DeFi las plataformas contactan a prestamistas y prestatarios directamente por medio de contratos inteligentes. Sin la necesidad de un tercero que custodie y emita los préstamos, los usuarios pueden pedir un crédito en criptomonedas o ganar intereses por depositar sus fondos en estos protocolos con el objetivo de mantener la liquidez en este mercado. Dichos préstamos se otorgan si se ponen como garantía otros activos digitales que quedan bloqueados en un contrato inteligente hasta que se cumpla el pago de la deuda.

Beneficios de usar DeFi y financiar con criptomonedas

La principal fortaleza de los sistemas descentralizados que permiten financiar con criptomonedas es que evitan los problemas generados por los actores intermediarios. En los sistemas tradicionales, cuestiones como la censura, la malversación de fondos y altas tasas de interés quitan el incentivo de los inversores. Además, en los sistemas de financiamiento bancario el capital queda custodiado por instituciones que pueden entrar en quiebra, y los conflictos son resueltos mediante largos arbitrajes dictaminados por tribunales.

Los sistemas alternativos DeFi, cuando están respaldados por monedas igualmente fuertes como el Bitcoin, eliminan la figura del intermediario. De esta manera, brindan mayor control al usuario sobre su capital, garantizándole seguridad y eficiencia sobre sus gestiones. En definitiva los habilitan para administrar sus propios fondos según lo indique la propia conveniencia del usuario.

Cuestiones a tener en cuenta antes de financiar con criptomonedas

Existen, como en todos los sectores y alternativas del mercado de financiamiento digital, algunos riesgos comunes a tener en cuenta. En principio, su carácter programable y automatizado aumenta la posibilidad de que haya errores de codificación y ello comprometa el dinero invertido. En este sentido, el nivel de seguridad de una DeFi depende de las habilidades de los desarrolladores y de la auditoria de sus códigos. Por eso es importante que los usuarios investiguen previamente las plataformas que desean usar para financiar con criptomonedas. Por ejemplo, es útil saber si hacen mantenimiento a su software regularmente, si destinan dinero para la identificación de errores en los contratos inteligentes y si tienen buena reputación a nivel de seguridad.

¿Conoces algún sistema de financiamiento descentralizado? ¿Qué opinas de financiar con criptomonedas tus inversiones? Déjanos tu opinión en los comentarios. Y no olvides que si quieres conocer más sobre estos temas, tienes mucha información a disposición en el sitio de Oi Real Estate.

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Cómo se comporta en España el mercado de las criptomonedas

En Invertir

El incremento del Euribor presiona el alza de préstamos hipotecarios

26 septiembre, 2022 No hay comentarios

La inflación y el alza del índice euribor provocan en la banca un reajuste de los hipotecarios. No solo de los precios, sino también en las condiciones. A la vez, intentan impulsar los tipos diferenciales y los mixtos, por sobre los fijos.

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Subida de los tipos
Reajuste de los hipotecarios
Opción por los tipos variables y mixtos

El incremento de las tasas de referencia del Banco Central Europeo impulsa el incremento del Euribor. Este hecho, más la presión inflacionaria, provocan un reajuste de los hipotecarios. Al alza, por supuesto, no es el único cambio que la banca está llevando a cabo.

Mientras que algunos tipos fijos se encuentran por encima del 3% de TAE, la opción que ofrecen algunos bancos son los tipos variables, que le brindan mayor rentabilidad. Incluso, algunas entidades promueven el tipo mixto como estrategia para ir modificando su cartera de fijos.

Subida de los tipos

La decisión del BCE de subir a 1,25% las tasas de referencia continúa presionando los precios de los tipos. Y los hipotecarios no están fuera de la norma. Por caso, los bancos aumentaron las tasas, ubicándolas cerca del 3% anual. El euribor, el índice que da cuenta del promedio de las tasas hipotecarias en la zona euro, pasó en pocos meses de cero al 2%.

Detrás de la medida tomada por la autoridad monetaria europea está la inflación. El aumento de precios que se halla cercana al 10% provoca todo tipo de especulaciones y decisiones. Y como intento de hacerle frente, el BCE pretende quitar la cantidad de circulante. El reajuste de los hipotecarios es la consecuencia de esta situación.

En promedio, las hipotecas se encuentran por encima del 2,5% TAE. Incluso, varios bancos tienen intereses por encima del 3%. El avance de las tasas hipotecarias llega en el caso de Abanca hasta el 4% TAE. Los tipos más favorables se reservan para aquellos préstamos que superan los montos promedio; se trata de clientes con una fuerte solvencia o con ingresos superiores a los 4.000 euros mensuales.

En este marco, con el alza del Euribor y la inflación que parece no tener límite, los hipotecarios a tasa fija son la preferencia de los clientes. Es una opción para asegurarse cierto grado de previsibilidad. Mientras, los bancos se esfuerzan por lograr trasladar las preferencias de sus clientes hacia los tipos variables, que otorgan mayores márgenes de rentabilidad a las entidades. Por lo pronto, de acuerdo a los datos del Instituto Nacional de Estadísticas, el 70% de los créditos otorgados en el año han sido del tipo fijo.

Reajuste de los hipotecarios

Los valores de los tipos hipotecarios aumentaron y las previsiones indican que pueden seguir su ascenso hasta el 5% TAE. Son estimaciones que se realizan a partir de la inflación y el comportamiento del Euribor.

De ahí que las recomendaciones de analistas y expertos es buscar un hipotecario a tasa fija, más aun si la oferta es por debajo del 3% TAE. En primer lugar, porque continuarán en ascenso; y en segundo lugar porque la banca comenzó un reajuste de los hipotecarios para guiarlos hacia la modalidad variable o mixta.

Optar por una hipoteca variable tiene el riesgo de que la inflación no cese, de modo que el costo del préstamo se encarecerá mes a mes. Pero se trata de la manera en que la banca está llevando a cabo el reajuste de los hipotecarios. Un breve repaso por algunos casos servirá de ejemplo.

El Evo Banco tiene los fijos más bajos del mercado: 2,53% de TAE, con un plazo de 25 años. También tiene un hipotecario variable de los más bajo que se puede conseguir: 0,6%, y un tipo de 0,99% para los primeros doce meses. En cuanto a las condiciones, se pide una nómina de 600 euros. Otra banca que se mantiene por debajo del promedio es Ibercaja, con el 2,52%. Y las condiciones para obtenerlo son tener ingresos por al menos 2.500 euros mensuales. La opción variable de mismo banco es de un diferencial de 0,75 por sobre el euribor.

Por último, en la BBVA el hipotecario fijo es del 2,81% con un plazo de 15 años, pero con ingresos de apenas 600 euros al mes (además de exigir seguro de hogar del mismo banco y protección de pago). El variable es de un 0,79% por sobre el Euribor. En el resto de la banca, el panorama es similar: Coinc, MyInversor, Santander, Caixa, Bankinter y Openbank y Sabadell se encuentran por encima del 3% TAE.

Opción por los tipos variables y mixtos

Los hipotecarios de tipo fijo, como se dijo, continuarán su tendencia ascendente mientras la inflación permanezca en estos volúmenes. En cambio, los tipos diferenciales podrían bajar aún más. Hay bancos con ofertas de 0,5% para aquellos clientes con ingresos por encima del promedio.

Para la banca, las hipotecas a tasa fija son un hecho del pasado. Y la preferencia de ofertas se inclina por el lado de las mixtas y las variables. Openbank tiene un diferencial de la tasa variable del 0,70% por sobre el Euribor (si se trata de una financiación de entre los 150.000 y los 400.000 euros, la tasa puede bajar al 0,10%). En tanto que, para un hipotecario, en Bankinter, Sabadell y Coinc la variable es de 0,75% sobre el Euribor, para un plazo de 30 años.

En cuanto a los mixtos, se muestran como una alternativa que gana terreno pero aún se encuentra al margen. Lo que se debe tener en cuenta es que dependen mucho del plazo, del monto financiado, y de la solvencia económica del tomador del préstamo. En todos los casos, las recomendaciones son no exceder el plazo de diez años.

Desde la perspectiva del cliente, lo que perciben algunos analistas es un intento por redirigir los hipotecarios variables a uno fijo. De ese modo, buscan reducir los efectos del aumento de tipos marcada por el BCE. El inconveniente es que la migración al tipo fijo puede ser costosa.

La comisión que debe asumir el tomador puede ser de hasta un 0,15% del monto financiado en los primeros tres años. Por ejemplo, para un monto de 150.000 euros, el costo sería de 225 euros. Por eso también, ante el reajuste de los hipotecarios que está realizando la banca, algunos clientes prefieren aprovechar su posición de mayor solidez y negociar con el banco un hipotecario de tipo variable con mejores condiciones.

Luego de leer este artículo, nos interesaría mucho conocer cuál es tu opinión acerca del reajuste de los hipotecarios en el contexto inflacionario por el que atraviesa el mundo. Puedes compartirla con nosotros desde la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en la situación de querer invertir en estos momentos, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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Guía para invertir en España siendo extranjero

En Hipotecas

¿Qué es la CIRBE?

12 septiembre, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte qué es la CIRBE: Central de Información de Riesgos del Banco de España. Entérate de qué tan importante es su papel al momento de solicitar una hipoteca. Continúa leyendo el artículo para saber más.

En este artículo encontrarás:
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¿Qué es la CIRBE?
¿Se puede saber cuál es mi CIRBE?
¿Quién aparece en la CIRBE?
¿Qué deudas figuran en la CIRBE?
¿Cuál es la función de la CIRBE?
¿Cómo se relaciona la CIRBE con los préstamos hipotecarios?
¿Cuál es la diferencia que existe entre la CIRBE y un registro de morosos?
¿Cualquier persona tiene acceso a la información que brinda la CIRBE?
¿Cómo puedo acceder a mi CIRBE?

¿Qué es la CIRBE?

En primer lugar, debemos dejar en claro qué es la CIRBE. Nos referimos a la Central de Información de Riesgos del Banco de España, más conocida por sus siglas. Se trata de una base de datos en la que es posible encontrar cada uno de los préstamos, créditos, avales y garantías que las entidades financieras mantienen con sus clientes.

¿Se puede saber cuál es mi CIRBE?

Cuando solicitas un préstamo hipotecario, la entidad bancaria se encargará de realizar una serie de comprobaciones antes de aceptar la operación. Esto significa que, es muy probable que el banco consulte en la Central de Información de Riesgos del Banco de España. De este modo, estará al tanto de cuál es tu situación de endeudamiento. Además, sabrá cuáles son los riesgos que implica prestarte el dinero que le has solicitado. Aquí te contaremos cuáles son los puntos clave para entender qué es y cuál es la función que cumple la CIRBE en la concesión de un préstamo para la compra de vivienda.

¿Quién aparece en la CIRBE?

Es normal que surja la siguiente pregunta, ¿Todos nos encontramos en ese registro? La respuesta es no. Para aparecer en la CIRBE el cliente tendrá que alcanzar un límite mínimo en créditos, préstamos personales, garantías o avales que hayan sido contratados con una entidad financiera. Hasta el año 2020, el límite era de 9000 euros, sin embargo, hoy en día ese límite mínimo es de 1000 euros.

¿Qué significa esto? Quiere decir que, si tienes un préstamo de 800 euros con una entidad financiera, no aparecerás en la CIRBE. No obstante, hay algo más a tener en cuenta. Podrías tener créditos, préstamos, avales y garantías con distintas entidades y, si cada una de ellos es menor a los 1000 euros, tampoco figurarías en este registro. En otras palabras, si tienes un préstamo de 2000 euros con una entidad bancaria, aparecerás en la CIRBE, sin embargo, si tienes 3 préstamos de 700 euros en entidades distintas, a pesar de que sumen 2100 euros, esta información no aparecerá.

¿Qué deudas figuran en la CIRBE?

La CIRBE alberga información detallada sobre cada una de estas operaciones: préstamos, créditos, avales y garantías. Además, las mantiene actualizadas de forma mensual a medida que se van llevando a cabo los pagos. A partir de que el Banco de España publica la Circular 1/2021, se modifican las cuantías que se consideran al momento de que las deudas figuren en esta base de datos.

Deudas de 1000 euros o más: de enero de 2021 en adelante

Luego de la actualización de la Circular 1/2021, cada uno de los préstamos, créditos, avales y garantías por valor que supere a los 1000 euros que se suscriban con una misma entidad tendrás que aparecer en la CIRBE. De esta manera, cada una de las deudas que cumplan con estos dos requisitos, es decir, valor mayor a 1000 euros y ser concedido a partir de enero de 2021, figurarán en la CIRBE.

Deudas de 9000 euros o más: previas a enero de 2021

Previo a la actualización de la Circular 1/2021, las deudas suscritas tendrán que llegar a la cantidad de 9000 euros y encontrarse suscritas con una misma entidad para figurar en la CIRBE. Entonces, si una deuda fue contraída con estas condiciones previo a enero de 2021, y aún se está amortizando, también aparece en el CIRBE, ya que la nueva circular únicamente afecta a las nuevas deudas que se incorporan a partir de la fecha de su publicación.

De esta forma, es posible que se dé la siguiente situación: haber pedido un préstamo por valor de más de 1000 euros (pero menor a los 9000 euros) con una misma entidad y que este no se pueda encontrar en la CIRBE. Sin embargo, esta situación solo podrá tener lugar en el caso de que dicho préstamo haya sido concedido antes de enero de 2021.

¿Cuál es la función de la CIRBE?

La función principal de la CIRBE es brindar información detallada sobre los riesgos que implican ciertas operaciones financieras. Puntualmente, debido a esta información, las entidades bancarias pueden establecer cuál es el nivel de riesgo que implica realizar un préstamo de dinero a un posible cliente. Esto se debe a que, gracias a la información de la CIRBE, consiguen estar al tanto del nivel de endeudamiento que el cliente en cuestión ya ha asumido. De esta manera, es posible saber qué tan seguro es concederle un préstamo o un crédito a ese cliente en particular.

¿Cómo se relaciona la CIRBE con los préstamos hipotecarios?

Por lo general, las entidades bancarias consultan la información de un cliente en la CIRBE cuando este va a pedir un préstamo hipotecario. De este modo, el banco accede a la información que requiere sobre el nivel de endeudamiento de este posible cliente, y así, podrá valorar si la operación es segura o no. O bien, en otras palabras, si le concede o no el préstamo hipotecario.

Con respecto a este punto, es fundamental tener en cuenta que, según afirman los expertos en el tema, lo más aconsejable es que la parte que destinamos a pagar la hipoteca no sea mayor al 35% de nuestros ingresos.

¿Cuál es la diferencia que existe entre la CIRBE y un registro de morosos?

Es necesario considerar que la CIRBE no se trata de un registro de morosos. La CIRBE es una base de datos en la que figurará cualquier persona que se encuentre vinculada a una operación de préstamos, créditos, avales y garantías. De este modo, tanto si los pagos se han llevado a cabo en tiempo y forma en el contrato como si no es así, la persona figurará en la CIRBE. Por este motivo, la CIRBE no es utilizada propiamente para saber si un posible cliente es un moroso o no. Sencillamente, se utiliza la CIRBE para saber el nivel de endeudamiento que la persona en cuestión ha asumido ya.

¿Cualquier persona tiene acceso a la información que brinda la CIRBE?

La información que se encuentra en la CIRBE es pública y al mismo tiempo, confidencial. Es pública para los bancos y otras entidades de financiación, que tienen acceso a ella para comprobar cuál es el riesgo de prestar dinero a una determinada persona. Sin embargo, es confidencial para otras personas (físicas o jurídicas). En otras palabras, únicamente los bancos y las entidades de financiación pueden acceder a la información personal que alberga la CIRBE. Eso sí, cualquier persona física tiene la posibilidad de acceder a su propia CIRBE si así lo desea.

¿Cómo puedo acceder a mi CIRBE?

Para tener acceso a tu CIRBE solo deberás pedir un informe a la propia entidad. Esta solicitud es totalmente gratuita, y se puede realizar de diferentes maneras. Puedes hacerlo de forma presencial en cualquier sucursal del Banco de España, por medio de solicitud por carta, o bien, de forma virtual (para esto será necesario disponer del DNI electrónico).

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre qué es la CIRBE. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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¿Cómo funciona la reunificación de deudas por hipotecas?

En Inmobiliario

Banco Santander apunta a la eficiencia energética

1 junio, 2022 No hay comentarios

Vamos hacia un mundo más verde; esto es un hecho. El camino hacia un futuro sostenible ya no es una cuestión de decisión personal: se trata de una instancia obligada. Los niveles de recalentamiento del planeta y sus consecuencias nefastas para cada aspecto de la vida así lo requieren. Afortunadamente, como solemos afirmar en sendos artículos en nuestro blog “la onda verde se ha puesto de moda” y esto incluye numerosas campañas de concientización de parte de los principales protagonistas en el campo del consumo energético. La posibilidad de libre competencia en dichos servicios provistos por empresas privadas reguladas por el Estado pareciera comenzar a dar los frutos perseguidos por los gobiernos, preocupados por la situación climática alrededor del mundo. En este artículo de Oi Real Estate, veremos cómo el Banco Santander apunta a la eficiencia energética habitacional en el marco de un lanzamiento innovador.

En este artículo encontrarás:
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Situación de emergencia energética
Tanques corporativos al servicio del futuro verde
Banco Santander apunta a la eficiencia energética habitacional
¿Qué proveedores energéticos ofrece Santander al día de hoy?
Más características del servicio
Discriminados por tipo de unidad

Situación de emergencia energética

¿Qué mirada tienes tú respecto al cambio climático y el calentamiento global? ¿Lo consideras una realidad fehaciente y comprobable desde los datos estadísticos o supones que se trata de exagerados artilugios impulsados por intereses de distintos mercados? Pocos sectores con enorme injerencia en la vida cotidiana de las personas y el medioambiente conservan un rol activo en esta senda hacia lo sostenible como el inmobiliario.

En este sentido, los principales actores en el enorme contexto “satélites” al real estate toman paulatinamente posturas alineadas a la decisión colectiva de preferir una vida más verde. Lo cierto es que (ya incursionando de lleno en la tercera década del siglo XXI) los individuos mantienen su preferencia por vivir en las grandes metrópolis. Sin embargo, y si no se contempla la emergencia energética mundial, este amuchamiento puede traer consecuencias que terminen por acelerar el drama energético a niveles impensados.

Tanques corporativos al servicio del futuro verde

Al respecto, muchas entidades han encontrado una veta comercial al propulsar desde donde les es posible servicios que pueden aportar su granito de arena al panorama. No importará si decides aunarte a ellos con el fin de ahorrar dinero o si eres un militante ecologista de la primera línea. Lo realmente trascendental como sociedad es participar.

En uno de los tantos esfuerzos (que reúnen mecanismos estratégicos de marketing, posicionamiento de la marca propia frente a la competencia y la cuota bienvenida de aporte a la sostenibilidad) Banco Santander ha lanzado un servicio que busca mejorar ostensiblemente la eficiencia energética, fundamentalmente en las viviendas que solemos denominar como “de uso habitual”.

El plan incluye unidades de todo tipo (casas, apartamentos particulares, edificios y también unidades comerciales). Veamos cuáles son sus características más relevantes, entre las que se cuentan la posibilidad de acceder a un préstamo mediante la gestión de ayudas europeas y una simulación gratuita online sobre una probable reforma edilicia.

Banco Santander apunta a la eficiencia energética habitacional

El servicio lanzado por el Banco Santander se ubica entre los llamados de “llave en mano” ¿Qué es un servicio de “llave en mano”? Pues se trata de un proyecto en el que un contratista ejecuta una función de construcción o ingeniería y que además se encarga de gestionar los asuntos administrativos. De esta manera, la contraparte (en este caso el propietario de la unidad) no debería tener que desembolsar gastos que le signifiquen relevantes ni trámites excesivos.

Este innovador plan de ayuda hacia el bajo consumo energético de Santander, prevé posibilitar a sus clientes una serie de reformas en unidades de vivienda con el objetivo exclusivo de disminuir los consumos ¿Cómo acceder al servicio? Pues el inicio de este proyecto tiene como punto de partida ingresar a la plataforma digital y efectuar un chequeo / simulador online en base a las reformas planificadas; finalizando el cálculo automático, se estimará un coste aproximado acerca de las eventuales alteraciones.

Además (y aquí viene el golpe de impacto del servicio), este cálculo señalará cuál podría ser el ahorro en energía una vez realizados los cambios edilicios pertinentes. Por otro lado, se detallarán las posibles subvenciones a las que el cliente podría acceder y la deducción estimativa del IRPF estatal.

¿Qué proveedores energéticos ofrece Santander al día de hoy?

Banco Santander tiene tres proveedores energéticos a disposición de la elección y la preferencia del cliente, en el caso de que le interese tomar el servicio. Estos son:

Reformanerr
Effic
Iberdrola

Asimismo, y como parte del proyecto llave en mano, estas compañías se encargarán de toda gestión en ayuda económica y subvención enmarcadas en el Real Decreto 853/2021 de la Rehabilitación Residencial y Vivienda Social; que contemplan las reformas para mejoras energéticas en unidades de vivienda habitual, así como las rehabilitaciones edilicias de gran envergadura.

Más características del servicio

El análisis de obra es gratuito. Si la solicitud es aprobada luego del estudio preliminar, el Banco Santander ofrecerá un préstamo por eficiencia energética con un tope de hasta 100.000 euros. El período considerado de carencia es de un año y su interés (fijo) es del 4%. Se estima que el plazo de amortización será de 7 años; y que el préstamo podrá completarse (parcial o completa) de forma adelantada sin coste excedente alguno.

Discriminados por tipo de unidad

Pisos y viviendas: contarán con una subvención establecida en los 3.000 euros.
Edificios: se calculará una subvención entre los 6.300 y los 18.800 euros, dependiendo de si el ahorro en energía final fuera del 60%.

¿Cómo ves tú la postura del Banco Santander frente a la eficiencia energética habitacional? ¿Consideras que este servicio creará un efecto contagio en las entidades similares? Nos encantaría conocer tu opinión al respecto en la bandeja de comentarios.

Y si te ha interesado el tema y quieres seguir conociendo mucho más sobre el mundo inmobiliario, te recomendamos leer el siguiente artículo:

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En Hipotecas

Intereses de demora en préstamos

12 abril, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte cómo funcionan los intereses de demora tanto en los préstamos hipotecarios como en los personales. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

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Cómo aplican intereses de demora las entidades bancarias
¿Qué sucedió con el interés de demora de Banco Santander?
Intereses de demora según el tipo de préstamo
¿Qué hacer si voy a retrasarme en el pago de una cuota?

Cuando hablamos del interés de demora nos referimos al tipo de interés expresado en forma de porcentaje que se pacta abonar si no se cumple el plazo fijado con una entidad para el pago de una deuda. En otras palabras, es lo que ambas partes acuerdan que se pagará en una deuda si se incumple el calendario de pagos. Los intereses de demora se aplican, por ejemplo, por Hacienda si no se han declarado algunos ingresos en declaraciones de la renta pasadas, de modo que nos hacen una paralela calculando lo que deberíamos haber pagado de más, sumado a los intereses de esa suma desde ese momento hasta el presente. Además, se nos pueden aplicar por una entidad bancaria en caso de retrasarnos con el pago de una cuota de un préstamo personal o de una hipoteca.

Cómo aplican intereses de demora las entidades bancarias

Lo que hicieron las entidades bancarias con los intereses de demora hasta el momento fue variabilizarlos. Esto significa que pueden variar dependiendo del tipo de préstamo, de la cuantía, de los días de retraso en la devolución del mismo y claro, del perfil del cliente, mientras más débil en la negociación, peores condiciones. La media que venían cobrando las entidades desde los 2000 eran aproximadamente ocho puntos porcentuales por encima de la remuneración del crédito. Esto significa que, si los tipos de interés para financiarse se ubicaban entre el 10-15% en esos años, los bancos aplicaban entre un 18 y un 23% de interés en casos de demora.

Sin embargo, una gran cantidad de consumidores con dificultades comenzaron a cuestionar la abusividad de estos tipos de interés ante los tribunales. De hecho, la Ley de Represión de la Usura de 1908 define que será nulo todo contrato de préstamo en que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y desproporcionado con las circunstancias del caso o en condiciones tales que resulte aquél leonino, habiendo motivos para estimar que ha sido aceptado por el prestatario a causa de su situación angustiosa, de su inexperiencia o de lo limitado de sus facultades mentales.

¿Qué sucedió con el interés de demora de Banco Santander?

Se dio un importante cambio en estas prácticas luego de la decisión tomada por el Banco Santander en 2011. Santander emprendió un litigio contra un cliente canario que se retrasó en el pago de las cuotas de un préstamo de 16 473 euros. Por los impagos, la asesoría jurídica de la entidad reclamaba unos 5000 euros en concepto de intereses de demora. En otras palabras, más elevado que la cantidad pendiente de pago. Estos intereses se calculaban sumándole al interés al que se concedió el crédito (el 11,8%) diez puntos porcentuales hasta los 21,8%, únicamente por retrasarse en el pago. El Tribunal de primera instancia canario le dio, en un primer momento, la razón al banco. Sin embargo, el cliente apeló a la Audiencia Provincial de Santa Cruz de Tenerife, ganando en segunda instancia.

La Audiencia Provincial eximió al cliente de pagar los intereses de demora. El Banco Santander nuevamente recurrió ante el Tribunal Supremo, no obstante, solo logró que el Tribunal Supremo dictara sentencia favorable al ciudadano y creara una interesante doctrina, cualificando y cuantificando el interés de demora aplicable a un préstamo personal.

De modo que, cuando un banco no se ajuste a este límite, la justicia podrá además de invalidarlo, obligar la entidad a no cobrar nada en concepto de intereses de demora. Por ende, como el interés de demora de un préstamo sólo puede superar en dos puntos porcentuales el interés aplicado al préstamo concedido, si el interés medio de los préstamos al consumo se situaba en el 8,05% durante el primer trimestre del año en que se solicitó, en caso de retraso en el pago de la deuda sólo se podría cobrar hasta un 10,05% de intereses. Y todo lo que supere el 10,05% se considera abusivo.

Intereses de demora según el tipo de préstamo

Según afirma la ley, hay diferencias entre los intereses de demora a aplicar a los préstamos hipotecarios y a los préstamos personales.

Cuando se trata de préstamos hipotecarios el interés de demora se encuentra limitado a 3 veces el tipo de interés legal del dinero. Es decir, el tipo de interés legal del dinero en 2015 fue del 3,5%, de modo que el interés de demora que se aplique en este año por impago no podría ser mayor al 10,5%.

En el caso de los intereses de demora aplicables a préstamos personales, la reciente sentencia del Tribunal Supremo ha determinado que son abusivos los intereses de demora que superen la suma de dos puntos al interés pactado.

¿Qué hacer si voy a retrasarme en el pago de una cuota?

Imaginemos que alguien se vaya a retrasar en el pago de una cuota de un préstamo personal por cualquier motivo. La entidad bancaria, apenas se genere el impago, exigirá el pago de una comisión por reclamación de posiciones deudoras. A esto, le sumará el interés de demora calculado según la cantidad de días de retraso en el pago. Cuando el pago vuelva a la normalidad porque conseguimos los ingresos necesarios para devolver la cuota impagada, en caso de que el interés de demora que nos hayan aplicado se superior en dos puntos el interés de nuestro préstamo, tendremos la posibilidad de exigir al banco que nos modifique la liquidación, quitándonos los intereses de demora por nulidad de la cláusula. Puede que la entidad financiera, en un principio, ignore nuestro escrito. De ser así tendremos que aceptar el cobro de la liquidación presentada y luego realizar un reclamo por escrito:

En primer lugar debemos reclamar ante el Defensor del Cliente de la entidad.

En caso de que la respuesta sea desfavorable, debemos dirigirnos al Departamento de Conducta de Mercado y Reclamaciones del Banco de España.

Y por último, debemos optar por el recurso de los tribunales.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre los intereses de demora en préstamos. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Carencia de hipoteca: ¿de qué se trata?

En Hipotecas

España: el país de jóvenes propietarios hipotecados

21 julio, 2021 No hay comentarios

Para la población joven de España, uno de los problemas que más aqueja es el de llegar a ser propietarios. La mayoría de los jóvenes se queda en las casas paternas y los que logran ser propietarios necesitan si o si recurrir a préstamos hipotecarios.

Nuestro país ostenta un curioso fenómeno que resalta dentro de los países europeos. Mientras que la edad media para emanciparse en Francia es de 23,6 años y en Europa es de 26, 2, en España los jóvenes llegan a ser propietarios, con suerte, alrededor de los 30 años. El 64% de las personas entre 18 y 34 años de edad viven con sus padres, porcentaje que asciende al 94% si hablamos de quienes tienen entre 18 y 24 años.

¿Cómo logran la independencia los jóvenes? Cuáles son los métodos que existen para que los bancos les otorguen hipotecas? ¿Cuál es la opción para dejar de vivir con los padres? Entérate de las respuestas a estas y otras preguntas en esta nota. ¡No dejes de leer!

En este artículo encontrarás:
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España: para ser propietarios hay que hipotecarse ( o recibir una herencia)
Una mayoría de propietarios
¿Cuáles son las causas de esta tendencia hacia la compra de propiedades?
Políticas impositivas y bancos: otras posibles motivaciones para la tendencia a comprar vivienda
Los jóvenes de España llegan a ser propietarios, pero toman menos hipotecas que en 2008
Diferencias entre acceso a la vivienda y acceso a la compra
Hipotecas para jóvenes

España: para ser propietarios hay que hipotecarse ( o recibir una herencia)

Según un reciente estudio publicado por la OCDE los jóvenes españoles que logran salir de la casa paterna emancipados recurren a la compra, a través de la hipoteca. En dicho informe se analiza cómo se produce el acceso a la vivienda propia en los países desarrollados. La tendencia es clara: en España para independizarse y vivir en un piso propio el 50% de los menores de 35 años deben tomar préstamos hipotecarios de los bancos.

Esto supone la cifra más alta de todos los países europeos. En el resto de las naciones que aparecen en el estudio, Dinamarca, Eslovenia, Grecia, Alemania y Austria tienen entre sus jóvenes propietarios menos del 20% de su población.

Una mayoría de propietarios

Si tomamos el conjunto de compradores e hipotecados veremos que España cuenta con un 80% de propietarios totales. Esto también destaca al país sobre los de Europa Occidental, donde la cantidad de propietarios llega al 44% en Alemania, 48% en Austria, 61% en Francia y 65% en Reino Unido. De esta forma, nuestro país se acerca más a los porcentajes de los países de Europa Oriental, como Polonia, Hungría y Eslovaquia. Allí la cantidad de propietarios supera ampliamente a la de inquilinos.

¿Cuáles son las causas de esta tendencia hacia la compra de propiedades?

Tanto sea para residir o como para tener una renta mensual por su alquiler, la vivienda ha sido la vía más utilizada por los españoles para incrementar su patrimonio. Esta tendencia de los españoles por la compra de inmuebles viene de larga data. El régimen franquista y su promoción de la emigración masiva hacia las grandes ciudades provocó que las personas se volcaran hacia la adquisición frente al alquiler. Este punto de partida propició que las viviendas fueran la forma de inversión a largo plazo más elegida por los españoles medios.

Además influye la idiosincrasia española: el ladrillo siempre será una inversión segura, que generará una tranquilidad económica ( al no tener que hacer frente a un alquiler) y podrá ser un bien que hereden los familiares directos.

Si miramos los patrimonios de la clase media de España podremos observar que el 80% se conforma por propiedades inmobiliarias. Esta cifra también supera a los porcentajes de inversión en inmuebles de los ciudadanos de clase media de Alemania (30%), Holanda ( 40%) o Francia (50%).

Políticas impositivas y bancos: otras posibles motivaciones para la tendencia a comprar vivienda

La política ha sabido desde siempre incentivar distintos tipos de comportamientos de la sociedad. En el caso de las políticas de viviendas, un estudio del Centro de Investigaciones sociológicas advertía que no era neutral el apoyo de las distintas líneas políticas sobre las formas de tenencia de inmuebles. En dicho informe se daba cuenta sobre el privilegio hacia las viviendas en propiedad, traducidos en beneficios fiscales para la compra de propiedades habituales.

Esta tendencia también es impulsada por las instituciones bancarias, quienes ofrecen cada día mayores promociones de préstamos hipotecarios para que las personas puedan adquirir sus propiedades. Los bancos ganan clientes fidelizados por largos períodos de tiempo (pueden llegar hasta 40 años de plazo) y las personas hipotecadas cumplen el sueño de la vivienda propia.

Los jóvenes de España llegan a ser propietarios, pero toman menos hipotecas que en 2008

Desde el mundo inmobiliario hace mucho tiempo se le viene buscando la solución al dilema de la vivienda joven. Muchos aseguran que las leyes son constrictivas para los menores de 35 años y requieren de un esfuerzo que puede ser muy alto para una gran mayoría. La respuesta podría estar, según analistas de la vivienda, en generar posibilidades de empleo estables que permitan aumentar la capacidad de pago de los compradores y que las entidades financieras flexibilicen sus condiciones. El ideal planteado por algunos expertos ofrecería un 95% de colaboración externa con lo cual ser podría abrir más el mercado de inmuebles para los jóvenes.

Y si bien hablamos de un país de propietarios, los jóvenes que piden hipotecas han disminuído con respecto al año 2008. En ese momento, un 23% de las personas con hipotecas eran menores de 35 años, mientras que en 2021 ese porcentaje descendió hasta un 15%. Que los jóvenes no cuenten con ayudas para comenzar su camino de independencia en la vida y proyectar su futuro es visto por la sociedad como un problema. Su importancia no radica en la condición de emancipación sino en llegar a ser propietario. La imposibilidad de acceder a una hipoteca se torna como un traspié para la concreción del proyecto de vida.

Diferencias entre acceso a la vivienda y acceso a la compra

Vale remarcar una diferenciación importante entre lo que es el acceso y la adquisición de una vivienda. Según datos proporcionados por el Instituto Nacional de Estadísticas (INE), el 18% de los jóvenes de clase media ya viven en un piso que le alquilan sus padres. Es por esto que si bien algunos acceden a irse de la casa paterna no logran adquirir una vivienda por sus propios medios. Si para el 95% de la clase media de España la forma más común de riqueza es la herencia, la forma de utilizarla es como un patrimonio inmobiliario que representa una inversión no ya apara el futuro sino para el día a día.

Hipotecas para jóvenes

Las entidades financieras se enfocan en este segmento buscando perfiles que acrediten una cierta capacidad de pago, sumado a un ahorro inicial que puede ser del 20% del importe de la vivienda que se quiere adquirir o hasta del 5% como la reciente propuesta del Banco Santander. A través de su Hipoteca Joven, la entidad financiera propone cubrir hasta el 95% del valor de tasación y la posibilidad de pagarla en un plazo de 30 años.

Esperamos que esta información te haya sido de mucha utilidad. Si necesitas asesoramiento para la financiación de tu vivienda, ¡no dudes en escribirnos! En Oi Real Estate estamos a tu disposición para que puedas cumplir el sueño de la casa propia. ¡Contáctanos!

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Si te interesa seguir leyendo sobre el tema te recomendamos la siguiente nota:

Herencia universal: la propuesta del gobierno para que los jóvenes puedan comprar una casa

En Hipotecas

Cláusulas abusivas bancarias: cuáles fueron las más reclamadas durante 2020?

19 julio, 2021 No hay comentarios

Los españoles remitieron al Banco de España los reclamos por las cláusulas abusivas que las entidades financieras les cobraron fuera de la ley. En la mayoría de los casos, estas condiciones fueron relacionadas con cargos ilegales asociados a hipotecas.

Las reclamaciones por las cláusulas abusivas de las hipotecas están a la orden del día. Así lo demuestran las 5725 quejas presentadas por los usuarios ante el Banco de España durante 2020. En su informe anual Memoria de Reclamaciones, la entidad detalló cuáles fueron los reclamos más presentados por los clientes. La intención de los mismos era poder recuperar el dinero abonado ilegalmente.

En esta nota te contaremos cuáles fueron las condiciones más reclamadas por los españoles. Además podrás ver cuáles son las vías para hacer tu reclamo si es que sospechas que las cláusulas de tu contrato de hipoteca son abusivas. Sigue leyendo!

En este artículo encontrarás:
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¿Qué es una cláusula abusiva?
¿Cuáles son las cláusulas abusivas más frecuentes en los contratos hipotecarios?
IRPH
El suelo hipotecario o interés mínimo
Gastos de constitución de la hipoteca:
Préstamos multidivisa
Vencimiento anticipado
Intereses de demora altos
La comisión de apertura
Entonces, cuáles fueron las cláusulas abusivas hipotecarias más reclamadas durante 2020?
Gastos de hipoteca
Comisiones de cuentas asociadas
Cómo se resolvieron esas reclamaciones frente al Banco de España?

Como todos los años el Banco de España presenta su informe sobre los reclamos presentados por los usuarios. En este caso un 26,9% del total de las presentaciones tuvieron que ver con demandas de usuarios de hipotecas. Estos usuarios acudieron a la autoridad económica central para poder quejarse por las cláusulas abusivas que les cobraron los bancos prestamistas.

Antes de revisar este documento, vamos a recapitular de qué hablamos cuando tratamos el tema de cláusulas abusivas

¿Qué es una cláusula abusiva?

Podemos considerar cláusulas abusivas a todas las condiciones que la entidad financiera introduce dentro del contrato de manera unilateral. De este modo logra el beneficio para una sola de las partes provocando la falta de transparencia en el acuerdo con el cliente.

¿Cuáles son las cláusulas abusivas más frecuentes en los contratos hipotecarios?

IRPH

La aplicación de este índice, alternativo al Euribor para las hipotecas variables, es considerado abusivo en los casos en los que la entidad no explicó cómo se calcula este indicador o si la redacción de la misma en el contrato no es lo suficientemente clara.

El suelo hipotecario o interés mínimo

Es el interés mínimo que algunos bancos aplicaban a las hipotecas variables para poder obtener rentabilidad asegurada aunque los valores del Euribor sean negativos.

Gastos de constitución de la hipoteca:

Tanto el banco como la persona que compra una vivienda están interesados en la firma del contrato hipotecario. Es por esto que los Tribunales dictaminaron que los gastos de: Notaria, Registro, Gestoría y los Impuesto sobre actos jurídicos documentados los debe pagar la entidad prestataria en hipotecas firmadas luego del 16 de junio de 2019. Para las firmadas posteriormente, se fijó que los bancos deben pagar el registro, la tasación, la gestoría y la mitad de la notaría.

Préstamos multidivisa

Eran un tipo de hipotecas que ofrecían los bancos se contrataban con una moneda diferente al euro y se referenciaban a índices distintos al Euríbor, lo cual las hacía altamente riesgosas para los usuarios.

Vencimiento anticipado

Esta cláusula le daba la posibilidad al banco de dar por vencido el contrato en caso de que el cliente no pague su obligación. De esta forma iniciaba ilegalmente el proceso de ejecución hipotecaria luego de un solo impago por parte del hipotecado.

Intereses de demora altos

Muchos bancos incluían una cláusula que habilitaba a cobrar intereses de hasta el 20% frente a una demora en el pago, algo que no tiene que superar los 2 ( si la hipoteca fue firmada antes del 2019) o 3 puntos sobre el interés fijado por contrato.

La comisión de apertura

Son aquellos cargos atribuidos a los gastos administrativos previos al otorgamiento de la hipoteca, como por ejemplo la investigación previa del postulante del préstamo. Esta cláusula, si es abusiva o no, está siendo tema de debate actualmente en los Tribunales europeos.

Entonces, cuáles fueron las cláusulas abusivas hipotecarias más reclamadas durante 2020?

Gastos de hipoteca

La mayor parte de los reclamos por cláusulas abusivas se relacionó con el pago por parte de los clientes de los gastos de formalización de una hipoteca, los cuales debía pagar el banco . Estas 2.036 quejas representaron un 9,5% de los reclamos que recibió el Banco de España.

Como mencionamos más arriba, los bancos se tienen que hacer cargo de la totalidad de esos gastos en las hipotecas contratadas con posterioridad al 16 de junio de 2019 y lo mismo pero la mitad de la notaría en las firmadas previamente.

Comisiones de cuentas asociadas

Unos 891 reclamos tuvieron que ver con las comisiones que se cobraron indebidamente en concepto del mantenimiento de la cuenta que utilizaban los hipotecados para pagar su cuota mensual al banco. Durante el año de la pandemia muchos bancos revisaron sus comisiones y registraron fuertes aumentos con el fin de aumentar su rentabilidad. Esto repercutió en todas las cuentas de sus clientes, incluso en las utilizadas para depositar las hipotecas.

Vale aclarar que si esta cuenta es utilizada solamente para temas relacionados con la hipoteca ( cuotas, pagos de seguros asociados) la comisión deberá constar en la escritura de la hipoteca y no puede sufrir incrementos de ningún tipo. Si la hipoteca se hubiera contratado antes del 2012 el banco no puede cobrar nada por esa cuenta.

En cambio si la cuenta si es usada por el cliente para hacer transferencias, pagos, u otros servicios, se deberán cumplir indefectiblemente las condiciones que pide el banco y pagar todos los aumentos.

Cómo se resolvieron esas reclamaciones frente al Banco de España?

Muchos de los reclamos no tuvieron como respuesta la devolución de su dinero. Lamentablemente el Banco de España no tiene poder sancionatorio sino que solo puede indicar si las claúsulas denunciadas fueron abusivas y pedirle a la entidad que rectifique su actuación.

Del total de las 21.320 reclamaciones que se recibieron, se tramitaron 7.094, las cuales recibieron una respuesta favorable para el cliente unas 4.755 Luego de recibir el pedido de rectificación, los bancos denunciados rectificaron sus malas prácticas en un 69,4% y un 30,6% desoyó las advertencias.

La solución frente a la inacción de las entidades que cobraron cláusulas de más es acudir a la justicia. Si quieres saber cuáles son los pasos a seguir para poder hacer una demanda judicial para reclamar legalmente por los gastos pagados de más, te recomendamos leer la siguiente nota:

¿Cómo reclamar gastos de formalización de la hipoteca?

En Hipotecas

Hipotecas fijas lideran el mercado español

23 febrero, 2021 No hay comentarios

Gracias a los bajos intereses propuestos por la banca los compradores de viviendas apuestan por los préstamos con cuotas sin variantes, por lo que las hipotecas fijas lideran el mercado hipotecario.

Los usuarios de hipotecas ya han tomado una decisión. La mayoría de ellos ha optado, según los datos del último trimestre del 2020 por las hipotecas a tipo fijo. La elección no es inocente: los intereses de los préstamos hipotecarios han sufrido importantes rebajas producto de las políticas monetarias vigentes. Esto sumado a la mayor seguridad que brinda el saber que el pago de una cuota que no se modificará durante todo el plazo que dure el préstamo, hacen de las fijas las hipotecas líderes.

Las entidades financieras comercializan más del 50%de sus hipotecas a tipo fijo, siendo Sabadell, CaixaBank y Bankia, los mayores prestadores de capital con cuotas inmóviles.

Estos datos son relevantes, teniendo en cuenta que hasta hace una década, tan sólo el 2% de los clientes hipotecarios optaban por este tipo de créditos.

Si quieres saber más sobre por qué las hipotecas fijas lideran el mercado de los préstamos, no dejes de leer este post! Te comentaremos las causas y las consecuencias de esta tendencia creciente.

En este artículo encontrarás:
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Las hipotecas fijas lideran las elecciones de los compradores de viviendas
Cuáles son las causas de este boom de las hipotecas fijas?
Cuándo comenzaron los clientes a inclinarse por los préstamos a tipo fijo?
Qué bancos lideran las ventas de hipotecas fijas?
Sabadell a la cabeza
Santander, CaixaBank, Bankia y Bankinter
Previsiones para el futuro

Las hipotecas fijas lideran las elecciones de los compradores de viviendas

Los clientes se están inclinando por las hipotecas fijas. Esto no es casual, ya que los bancos trabajan para que así suceda. Con el objetivo de mitigar el impacto de los tipos bajos las entidades impulsan la venta de hipotecas a interés fijo. De esta manera buscan asegurarse una rentabilidad en caída luego de soportar los bajos dividendos que le ingresan al contar con un Euribor en terreno negativo desde hacen cuatro años.

La mayoría de las grandes entidades financieras del país indican que las ventas de las hipotecas a tipo fijo han crecido sostenidamente. En la actualidad ya comercializan el 66% de las nuevas hipotecas que dieron a lo largo de 2020 a tipo fijo.

Cuáles son las causas de este boom de las hipotecas fijas?

Gracias a los datos facilitados por la Asociación Hipotecaria Española prácticamente la mitad de los nuevos créditos para la adquisición de un inmueble se da a tipo fijo. Como publica El Economista, el segmento ha experimentado un boom en los últimos años. Sus causas principales son dos, determinadas por las motivaciones de los clientes y las de los bancos.

Desde el lado de las entidades financieras el foco está puesto en lograr una mayor rentabilidad. Las hipotecas variables claramente no son del todo ventajosas para los bancos, que ven disminuir las cuotas que les pagan sus clientes al compás de la baja del Euribor. Es por esto que muchos bancos ya no las publicitan en sus páginas, como es el caso de CaixaBank y el Sabadell

Del lado de los clientes, la opción del pago de una cuota fija durante un plazo determinado parece asegurarle un futuro sin dolores de cabeza. La experiencia de las últimas crisis y la actual incertidumbre producto de la pandemia mundial colaboran en esta elección por el tipo fijo.

Cuándo comenzaron los clientes a inclinarse por los préstamos a tipo fijo?

El incremento fue muy paulatino. Si vemos las cifras del 2012, la cantidad de créditos hipotecarios a tipo fijo sólo alcanzaba el 2%. Tiempo después el número fue variando, y ya en 2015 las hipotecas fijas vendidas llegaban al 8,5%. El año que dio mayor impulso coincidió con el ingreso del Euribor al terreno negativo: 2016. Durante este año se notó el mayor incremento: el 29,8% de los préstamos para la adquisición de vivienda fueron a tipo fijo. Fue a partir de allí que las hipotecas con cuotas inamovibles continuaron en franco ascenso.

Qué bancos lideran las ventas de hipotecas fijas?

Estas son las entidades financieras que más hipotecas han vendido durante el 2020.

Sabadell a la cabeza

El Banco Sabadell encabeza la lista de los mayores vendedores de hipotecas que se conceden bajo este segmento. El 85% de los préstamos inmobiliarios que se conformaron el año pasado fueron a tipo fijo . Dos años antes había concedido el 60% del total de los préstamos. Pese a la pandemia la entidad financiera presidida por Josep Oliu cerró el año pasado con 3.706 millones de euros generados por las hipotecas.

El Sabadell lleva vendidos el 40% de su stock de hipotecas a tipo de interés fijo, contando con 22.000 millones de euros de su saldo crediticio referenciado al euribor.

Santander, CaixaBank, Bankia y Bankinter

Este banco pasó del 30% al 58% de emisión de hipotecas a plazo fijo, dando un salto exponencial en poco tiempo.

Le siguen muy de cerca CaixaBank que ya cuenta con los tercios de las nuevas hipotecas a tipo fijo y Bankia que otorgó a lo largo del año pasado 3.348 millones de euros en créditos inmobiliarios. Del total de las operaciones cerradas, el 67% fueron también con un interés fijo.

Por otro lado, Bankinter comercializó préstamos inmobiliarios por 2.900 millones en 2020, de los cuales el 56% fueron a tasas invariables.

Previsiones para el futuro

Las opiniones de los expertos no logran llegar a un acuerdo cuando se trata del tema de las suba de intereses. Desde algunos ámbitos del sector financiero no ven un alza hasta en al menos diez años, mientras que otros apuntan a que cuando se comience a salir de la crisis habrá inflación. En este último caso, lo más lógico sería que los precios en general suban, con lo que las tasas de interés de los préstamos también lo harían.

Para el consejero delegado de CaixaBank, Gonzalo Gortázar, el futuro probable es más estable ya que asegura que los tipos seguirán en negativo hasta 2031. Un poco menos optimistas son en Standard & Poor’s, quienes apuestan que la negatividad en los tipos en la zona euro se mantendrán al menos hasta el 2023, aunque no visualizan presiones inflacionarias.

Desde el otro lado, expertos confían en una leve subida de los tipos de cara al próximo año. Esto dependerá en parte de la recuperación de la economía, cuando se compruebe el éxito de los procesos vacunatorios y su eficacia en la inmunización de la población.

Siguiendo esta lógica, una recuperación de la economía para este año llevaría al Banco Central Europeo (BCE) a rebajar la intensidad en los programas puestos en marcha durante 2020 como los planes de compra de activos (PEPP y APP). De esta manera, se presionaría al alza toda la curva de tipos, la cual, también es influída por las variaciones de los valores del Tesoro de EEUU. Es por esto que la tendencia 2021 sería más bien inflacionaria, para otro grupo de analistas. Si esto termina sucediendo, impactará de lleno en las cuotas mensuales hipotecarias de las familias.

Si te quedaron algunas dudas, o quieres comprar o vender algún inmueble, no dejes de contactarnos! En Oi Real Estate contamos con los mejores asesores, a tu disposición.

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Hipotecas fijas

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Cuál es la documentación necesaria para pedir una hipoteca?

17 enero, 2021 No hay comentarios

Si estás pensando en tomar un préstamo del banco con el objeto de comprar una vivienda debes saber cuál es la documentación necesaria para pedir una hipoteca, ya que de esta manera podrán analizar tu perfil y asegurarse de que podrás cumplir las condiciones del contrato

Antes de presentarnos en el banco para pedir un préstamo hipotecario hay que tener en cuenta que deberemos presentar una serie de documentos debidamente actualizados. Ellos serán vitales en el proceso de aprobación de la hipoteca. Para que no perdamos tiempo innecesariamente, es recomendable conocer de antemano la documentación para pedir una hipoteca. Esto será clave para conseguir firmar rápido una buen acuerdo.

Si estás por tomar un préstamo hipotecario y aún no sabes cuáles son los papeles que debes llevar, debes seguir leyendo este post!

En este artículo encontrarás:
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Documentación que te pueden pedir si eres asalariado
Documentación necesaria para pedir una hipoteca en caso de ser autónomos
Documentación necesaria para pedir una hipoteca en caso de ser funcionarios
Documentación necesaria para pedir una hipoteca en caso de ser Sociedades

Es muy probable que, luego de decidirnos a comprar un inmueble, nos encontremos con que necesitamos la ayuda económica de alguna entidad financiera. Estas son las que nos prestarán una cantidad de dinero, equivalente al 80% del precio de la propiedad, la cual podremos acceder al sueño de la vivienda propia. En la actualidad, gracias a la guerra que se libra entre los bancos en busca de clientes, es bastante conveniente pedir un préstamo hipotecario. Los intereses están llegando a mínimos históricos y tanto para las hipotecas variables como para las fijas las condiciones son bastante favorables.

Sin embargo, un primer paso a saltar será el de conseguir la documentación necesaria para pedir una hipoteca. Esto será un requisito fundamental para que las entidades financieras puedan analizar nuestro perfil e informarnos si la solicitud está o no aprobada.

Si cuando nos envías la documentación no falta nada y está al día, en un plazo de tiempo muy breve podrás saber si está o no aprobada. Se suele perder mucho tiempo si no se remite toda la información en el mismo momento.

La siguiente es una lista de la documentación más usual que suelen solicitar los bancos para estudiar la concesión de una hipoteca, aunque algunos puede solicitar información adicional según sus criterios de riesgo.

Documentación que te pueden pedir si eres asalariado

Esta será la documentación que deberán aportar cada uno de los titulares que trabaje por cuenta ajena. Lo mismo se le pedirá a quien se presente como avalista, en caso de que así se requiera.

Contrato laboral: de uno o de todos los titulares
Últimas tres nóminas
Vida laboral actualizada.

NIF ( Número de identificación fiscal) o NIE (Número de identidad extranjero) si no se tiene la nacionalidad española.
Declaración del IRPF del último año.
Movimientos bancarios de los últimos 3 o 6 meses.: Esta información suele ser necesaria si detectan deudas de tarjeta, o quieren verificar otros ingresos.
Recibos de los últimos préstamos: Si tenemos deuda pendiente es más difícil conseguir financiación, en tal caso podrán pedir que aportemos dobles garantías hipotecarias. En este punto es importante no esconder información ya que sería un punto en contra, puesto que todos los bancos pueden encontrar estos datos con simples búsquedas en sus bases de datos.
Contrato de señal o arras: También conocido como anticipo, es un contrato privado donde las partes pactan la reserva de la compraventa de bienes muebles o inmuebles, entregándose como prueba una cantidad de dinero en concepto de señal.
Escritura de la propiedad y nota simple: De la casa que se quiere hipotecar y del resto de patrimonio inmobiliario en caso de que lo hubiera.
Justificación de otros ingresos, como alquileres cobrados o rentas por ahorros.
Notas simples o escrituras de otras propiedades: Esta información nos ayuda a tener más posibilidades de que nos concedan la hipoteca. Se puede averiguar con una simple búsqueda en el Registro de la Propiedad.
Contrato de arrendamiento: en los casos en que vivamos de alquiler
Sentencia de divorcio y convenio.

Documentación necesaria para pedir una hipoteca en caso de ser autónomos

Además de todos los documentos anteriormente mencionados, el autónomo debe presentar la siguiente información al banco:

Resumen anual del IVA del año anterior.
Pagos trimestrales IVA año en curso.
Pagos fraccionados del IRPF del año.
Últimos recibos del pago de la Seguridad Social.
Preparar un informe con la experiencia y actividad en el negocio, como una especie de cv contando nuestra

Documentación necesaria para pedir una hipoteca en caso de ser funcionarios

En el caso de ser funcionarios se tendrán muchas más chances de conseguir una hipoteca, por las condiciones favorables que reúne gracias a su estabilidad laboral. De todas maneras el postulante deberá presentar lo mismo que los asalariados, y en vez de un informe como los autónomos será necesario el nombramiento de funcionario de carrera. Para el personal laboral de la administración pública que solicita financiación se el banco precisará que entregue la misma información que las personas asalariadas.

Documentación necesaria para pedir una hipoteca en caso de ser Sociedades

Muchas veces las sociedades con personalidad jurídica necesitan comprar inmuebles y para ello recurren a la ayuda de los préstamos bancarios. Para ello el banco solicitará información que avale la solvencia de la empresa, además de los siguientes documentos:

Impuesto de Sociedades, si se está obligado a presentar.
Balance y Cuenta de Pérdida y Ganancias actualizada.
Escritura de constitución y demás escrituras de la empresa.

Conocer y presentar actualizada la documentación para pedir hipoteca es imprescindible si queremos acabar firmando una hipoteca competitiva de forma rápida. Tener los documentos al día y para poder empezar con los trámites para la concesión de una hipoteca es una instancia algo engorrosa, pero será fundamental para que puedas concretar en poco tiempo el objetivo de comprar una vivienda.

¿Te ha servido esta información? Conocés más sobre cuál es la documentación para pedir una hipoteca? ¡Esperamos que sí! Nos interesa mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post.

Y si necesitas comprar o vender una vivienda, no dudes en contactarnos. Oi Real Estate cuenta con los mejores asesores, a tu disposición.

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¿Cómo pedir una hipoteca?

En Hipotecas

Tipo fijo y subrogación: las tendencias de las hipotecas

8 enero, 2021 No hay comentarios

Dentro de las posibilidades que presenta el mercado hipotecario, la tendencia que más fuerte suena es la del crecimiento del tipo fijo y las subrogaciones para este año.

Luego de un año marcado por la pandemia y la incertidumbre 2021 se presenta como un año con muchas oportunidades para la compra de una vivienda. Es que este año las condiciones que darán los bancos serán muy propicias para endeudarse, y todo indica que las hipotecas a tipo fijo y las subrogaciones serán las operaciones más elegidas.

Si quieres enterarte de todas las proyecciones para el mundo hipotecario que se vienen para los próximos 12 meses, no dudes en leer este post!

En este artículo encontrarás:
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Tipo fijo y subrogación las protagonistas del 2021
En qué situación quedará el Euribor?
Hipotecas a tipo fijo: mayor seguridad para el cliente y para la banca
Endurecimiento de las condiciones bancarias
Subrogación, la opción para mejorar las condiciones de la hipoteca
Menos chances de encontrar préstamo para la segunda vivienda

Tipo fijo y subrogación las protagonistas del 2021

El tipo fijo y la subrogación serán las protagonistas en el año que se inicia. Con las certezas de que el Banco Central Europeo no modificará sus tipos por lo menos hasta 2022, el próximo puede ser un gran oportunidad para pedir una hipoteca, ya que el dinero prestado será muy barato y será muy sencillo endeudarse,según expresan analistas en Europa Press

En qué situación quedará el Euribor?

El Euribor, índice que regula la mayoría de las hipotecas variables de España, entró en el terreno negativo en febrero de 2016. Desde entonces no logró atravesar la barrera positiva y durante el 2020 logró cinco mínimos históricos: agosto con -0,35%, septiembre -0,41%, octubre -0,46%, noviembre -0,48% y diciembre con -0,49%. Este comportamiento del índice abarató aún más los créditos y llegó a descender incluso por debajo del que se considera su suelo, el -0,5% de la facilidad de depósito del BCE, el interés con que penaliza el exceso de liquidez de la banca de la zona euro.

La avalancha de liquidez con que el BCE riega a los bancos de la zona euro descarta cualquier tensión en el mercado que pueda suponer un repunte para este índice. Según explica Simone Colombelli a El País, el índice se estabilizará a lo largo de 2021 ‘pero sin abandonar el terreno negativo’. Lo más posible es que veamos al índice durante un largo tiempo sin volver al positivo.

Hipotecas a tipo fijo: mayor seguridad para el cliente y para la banca

Los últimos movimientos del indicador empujaron a las entidades a ofrecer tipos más bajos en su oferta hipotecaria. De esta manera, las hipotecas a tipo fijo cobran cada vez más fuerza frente a las variables. Esto sucede principalmente por dos causas. Por un lado, porque los clientes quieren asegurarse pagar intereses bajos durante toda la vida de su préstamo hipotecario. Por otra parte, la banca también quiere garantizarse una cartera de clientes estable.

La tendencia de incremento de las hipotecas a tipo fijo en detrimento de las de tipo variable se mantendrá o seguirá subiendo. Esto tiene su lógica, ya que los tipos de interés en las fijas que son muy parecidos a los de las variables.

La evolución durante los últimos años dejó constancia de un aumento de la demanda de hipotecas fijas. En el caso de optar por una hipoteca variable lo más recomendable que se haga para hipotecas de pocos años de duración. Si se trata de una hipoteca a tipo mixta, lo más conveniente es que la parte variable sea la que se pague al principio del préstamo hipotecario.

Endurecimiento de las condiciones bancarias

En un contexto como el actual es lógico que los bancos necesiten aumentar sus requisitos para conceder una hipoteca. Ser más selectivos a la hora de elegir clientes es una base para poder asegurarse de no perder dinero con hipotecados que luego no puedan cumplir con sus compromiso.

Sin embargo desde iAhorro aseguran que, a pesar de ser más selectivos, los bancos seguirán apostando a promover sus hipotecas ya que son uno de los productos más rentables con los que cuentan.

Es de esperar que en los próximos meses las entidades sigan apostando a las hipotecas para ganar clientes. Además, desde la entidad financiera aseguran que será un buen momento para comprar una vivienda porque ya se verifican algunas bajas de precios en el mercado inmobiliario.

Este mercado suele ser más lento para dar cuenta de los efectos del contexto, en este caso del coronavirus. Sin embargo algunos signos de disminución de precios se están empezando a ver, sobretodo en viviendas de segunda mano.

Subrogación, la opción para mejorar las condiciones de la hipoteca

Uno de los términos que se pusieron de moda en esta época de pandemia fue subrogación, palabra poco utilizada hasta hace un par de años en España. Es que no era común que un cliente quisiera cambiar de banco de un día para otro, por costumbre, conveniencia o poco interés en el movimiento.

Hoy en día, con la bajada de los índices y las mejores propuestas que ofertan los bancos la mayoría de los hipotecados piensa en cambiar de acreedor, si no está conforme con sus condiciones actuales.

‘Cada vez son más las personas que actúan en función de los movimientos del mercado hipotecario y dan el paso de cambiar su hipoteca de banco si consideran que sus condiciones pueden mejorar’, explican desde iAhorro.

La subrogación puede ser una buena forma de plantearse una estrategia de ahorro en un momento en el que se analiza dónde puede recortar gastos ante la incertidumbre de lo que pueda pasar.

Menos chances de encontrar préstamo para la segunda vivienda

Tal como mencionamos antes está previsto que la banca endurezca sus criterios para elegir clientes, aumentando su selectividad en función de cuidar sus recursos. De esta manera, una de las más perjudicadas puede ser la segunda vivienda, ya que es probable que la banca no brinde créditos para este tipo de compras.

Según subraya iAhorro, ‘a los bancos no les gusta la segunda vivienda porque representa más riesgo para ellos y eso se ve en la financiación. En el caso de que la gente tenga problemas económicos dejará de pagar antes la cuota de una segunda vivienda que la de la primera’

¿Te ha servido esta información? Conocés más sobre las tendencias en hipotecas a tipo fijo y subrogaciones para el 2021 ¡Esperamos que sí! Nos interesa mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post.

Y si necesitas comprar o vender una vivienda, no dudes en contactarnos. Oi Real Estate cuenta con los mejores asesores, a tu disposición.

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