Aquí te contaremos cuál es el precio máximo de la vivienda que podrás comprar con los avales ICO. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
En este artículo encontrarás:
El acuerdo entre el Gobierno y el Instituto del Crédito Oficial (ICO) para la concesión de avales hipotecarios para jóvenes fue publicado en el Boletín Oficial. Si bien es cierto que la mayoría de los requisitos ya habían sido adelantados, hay un dato nuevo de gran importancia. Se trata del precio máximo que se estableció para las viviendas que se compren por medio de los avales ICO.
¿Cuál es el precio máximo para comprar vivienda con avales ICO?
El precio máximo establecido para las viviendas que se compren con avales ICO varía dependiendo de la comunidad autónoma, aquí detallaremos el precio máximo de cada comunidad autónoma:
Comunidad autónoma
Precio máximo de la vivienda
Andalucía
225 000 euros
Aragón
275 000 euros
Principado de Asturias
250 000 euros
Islas Baleares
275 000 euros
Canarias
250 000 euros
Cantabria
250 000 euros
Castilla y León
250 000 euros
Castilla-La Mancha
250 000 euros
Cataluña
300 000 euros
Comunidad Valenciana
250 000 euros
Extremadura
200 000 euros
Galicia
250 000 euros
Comunidad de Madrid
325 000 euros
Región de Murcia
250 000 euros
Comunidad Foral de Navarra
300 000 euros
País Vasco
300 000 euros
La Rioja
250 000 euros
Ceuta
250 000 euros
Melilla
250 000 euros
La entidad bancaria tendrá la última palabra
No obstante, debemos tener en claro que esto no quiere decir que todos aquellos que opten por solicitar el aval ICO tengan la posibilidad de comprar viviendas de este precio.
Debemos tener en claro que será la entidad bancaria la que decida si aprueba o no la hipoteca avalada por el Estado. En otras palabras, para decidirlo el banco se encargará de analizar que la cuota del préstamo sumada a otras deudas no implique más del 30% de los ingresos de la unidad familiar.
Ejemplos
Aquí van algunos ejemplos para comprenderlo mejor:
Por ejemplo, imaginemos que alguien tenga la idea de solicitar la hipoteca con aval del Gobierno y gane 37 800 euros brutos al año (se trata del máximo permitido para acceder al aval ICO) en 12 pagas. En este caso, la vivienda más costosa a la que podría acceder costaría unos 157 334 euros, sin importar cuál sea el límite establecido en su comunidad autónoma. Si deseara una vivienda más costosa, la entidad bancaria no le daría el visto bueno a la hipoteca debido a que el ratio de endeudamiento sería mayor al 30%.
Analicemos otro caso. Por ejemplo, una pareja joven, lo dos de 35 años o menos, no tienen hijos y cuentan con unos ingresos conjuntos de 75600 euros brutos anuales en 12 pagas (el límite establecido por el ICO para este grupo). En este caso, se podrían permitir la compra de una vivienda con un precio máximo de 314 688 euros si solo se considera el ratio de endeudamiento. No obstante, en Cataluña o País Vasco, donde el límite es de 300 000 euros, la vivienda no podría ser más costosa que este precio, sin importar el cálculo anterior. Por otro lado, en la Comunidad de Madrid, el tope serían los 314 688 euros, ya que el límite que estableció el ICO es de 325 000 euros.
Más novedades que se publicaron en el Boletín Oficial
Por otro lado, además de las condiciones que ya conocíamos, el Boletín Oficial del Estado deja en claro que la propiedad que se compre por medio de los avales ICO debe ser la residencia habitual del solicitante durante el tiempo que dure el aval. En conclusión, la vivienda no podrá alquilarse durante ese período de tiempo. No obstante, existen excepciones en caso de fuerza mayor, por ejemplo, en un divorcio. También, se deja en claro que el aval no aplica para locales o para comprar inmuebles destinados a uso comercial.
Sí es posible solicitar el aval ICO tanto para la compra de vivienda nueva como de segunda mano. No obstante, el Gobierno establece que la vivienda debe estar construida, por lo que no se aplicaría a viviendas en construcción o sobre plano. Además, el aval puede usarse para financiar también los anejos, por ejemplo, plazas de garaje o trasteros, incluidos con la propiedad.
En último lugar, debemos aclarar que, a pesar de las declaraciones anteriores de la ministra de vivienda, los avales ICO no serán compatibles con otros avales públicos. Es decir, el documento establece que el banco no podrá contar con otra garantía o aval público para la compra de la vivienda financiada. Tampoco podrá obtener dicha garantía o aval público después de la formalización de la hipoteca.
¿Cuándo se pueden solicitar los avales ICO?
Se trata de la pregunta más importante. La realidad es que aún no se ha establecido una fecha, sin embargo, se espera que este punto se defina en el transcurso del mes de mayo.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre el precio máximo para las viviendas compradas por medio de los avales ICO. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
Aquí te contaremos cuáles son las ayudas de hipotecas y qué opciones hay para las personas con discapacidad en 2024. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
En este artículo encontrarás:
Fomentar la igualdad de oportunidades para el acceso a la vivienda es muy importante. Por eso, los poderes públicos brindan ayudas de hipotecas para que todos tengan la posibilidad de acceder a la compra de una vivienda. Aquí te contaremos todo lo que debes saber al respecto.
¿Hay ayudas de hipotecas específicas para personas con discapacidad?
La realidad es que no hay ayudas de hipotecas específicas para personas con discapacidad. Sin embargo, es posible acceder a ciertos programas que te explicaremos a continuación. Estos programas abarcan desde deducciones fiscales en la compraventa hasta ayudas en el alquiler.
Ayudas de hipotecas 2024
Es necesario tener en claro que la concesión de hipotecas corresponde a los bancos, que son empresas privadas. Esto significa que son ellos quienes deciden los términos y condiciones aplicables en sus hipotecas. En este caso, no hay ninguna ley que obligue a las entidades bancarias a conceder hipotecas para las personas con discapacidad en condiciones preferentes.
Por otro lado, gracias a la Nueva Ley Hipotecaria, el cliente solo debe hacer frente a los gastos de tasación y copia simple de la escritura. En otras palabras, las ayudas para pagar menos impuestos en la formalización de la hipoteca no son necesarias. De lo contrario, podrías tener alguna deducción en el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados.
Hay otros colectivos, por ejemplo, los jóvenes menores de 35 años, que sí tienen acceso a programas de hipotecas. En estos casos, los poderes públicos, es decir, las comunidades autónomas, brindan un aval para acceder a una mayor financiación.
Además, las familias en situación de vulnerabilidad también tienen la posibilidad de acceder a un programa de ayudas para afrontar el pago de las cuotas hipotecarias. Solo deben demostrar que no superan un cierto nivel de ingresos, este nivel aumentará si una persona con discapacidad es parte de la unidad familiar.
Sin embargo, la realidad es que, si tienes algún tipo de discapacidad, puedes acceder a los siguientes programas de ayudas que se enfocan en la compraventa, rehabilitación y alquiler de viviendas.
Exenciones por discapacidad en la compraventa
Nos referimos a las exenciones fiscales. Se trata de una de las ayudas más importantes con las que pueden contar las personas con discapacidad para la compra de una vivienda habitual.
Para que la Agencia Tributaria permita deducir el 5 por 100 de las cantidades satisfechas cuando deben darse algunas condiciones:
se tiene una discapacidad física o sensorial en un grado igual o mayor al 65%.
se tiene una discapacidad psíquica en un grado igual o mayor al 33%.
Se puede acreditar la discapacidad con el certificado expedido por el organismo competente. Además, será aplicable la deducción cuando laincapacidad se declare judicialmente, a pesar de que no se alcancen dichos grados.
Esta deducción fiscal es compatible con la que pueda aplicarse por primera compra de vivienda habitual cuando el contribuyente no supera los 35 años de edad.
¿Cuáles son las otras ayudas para personas con discapacidad?
Hay diferentes tipos de ayudas para personas con discapacidad, no sólo para la compraventa de la vivienda, también para el alquiler y la rehabilitación de la vivienda.
Si bien, cada comunidad autónoma puede establecer sus propias singularidades y circunstancias, aquí van las ayudas generales en materia de acceso a la vivienda para personas con discapacidad.
Ayudas para la adquisición de viviendas protegidas
En primer lugar, se destina porcentaje de las viviendas de protección oficial a personas con discapacidad. Este porcentaje puede variar según la comunidad autónoma. No obstante, lo habitual es que se ubique cerca del 3% de las promociones en régimen de compraventa. A esto, debemos sumar que se trata de viviendas que cuentan con una superficie útil mayor que las ordinarias, es decir, más metros cuadrados.
Por otro lado, las personas con discapacidad tienen la posibilidad de comprar una vivienda protegida abonando un IVA del 4% (superreducido). Debemos mencionar que cuando no se trata de una VPO las personas con discapacidad deben pagar el 10% de IVA, como cualquier otro ciudadano.
Si quieres solicitar este tipo de ayuda no debes tener otra vivienda en propiedad y el inmueble adquirido deberá ser tu residencia habitual.
Ayudas para adaptar la vivienda
Otra opción, más allá de la compra de vivienda, son las ayudas para la rehabilitación de la vivienda. El objetivo de estas ayudas es mejorar la accesibilidad al hogar en condiciones cómodas y seguras. Un ejemplo es la instalación de un ascensor, la colocación de acceso, aparcamientos, zonas comunitarias adaptadas, entre otros.
La cuantía de esta ayuda variará según el grado de discapacidad que se acredite, es posible que llegue hasta los 24 000 euros en ciertas comunidades autónomas, por ejemplo, en Murcia. Para acceder a esta suma se debe acreditar que en la vivienda reside una persona con discapacidad intelectual o psíquica igual o mayor al 33%. En el caso de una discapacidad sensorial o física, deberá ser igual o mayor al 65%.
Ayudas para el alquiler de viviendas para personas con discapacidad
Se trata del Plan Estatal de Vivienda 2022 – 2025 que cuenta con el programa de fomento de viviendas para personas mayores o con discapacidad. Es un programa de ayudas al alquiler que cubre el 50% del precio mensual del alquiler, según la situación, es aplicable para alquileres de hasta 600 euros mensuales. Serán 300 euros en el supuesto de alquilar una habitación.
Hay ciertos casos especiales en los que la renta puede alcanzar los 900 euros mensuales. Esto dependerá de si se trata de una zona “tensionada”, según la normativa de la comunidad autónoma.
Sin embargo, no es posible tener parentesco en primer o segundo grado con el arrendador y la vivienda o habitación alquilada debe ser tu residencia habitual y permanente.
Además, la unidad de convivencia no puede obtener unas rentas mayores a 3 veces el Indicador Público de Rentas Múltiples (IPREM). Si se trata de una familia numerosa donde residan varias personas con discapacidad, las rentas máximas se elevarán a 4 veces el IPREM.
Para acceder a esta ayuda será necesario tener un patrimonio menor a 200 000 euros,no tener vivienda en propiedad y que el precio del alquiler sea de hasta los 9,5 euros por metro cuadrado.
Ayudas de comunidades autónomas
Es necesario mencionar que algunas comunidades autónomas también cuentan con sus propias ayudas para personas con discapacidad en lo que respecta a vivienda en alquiler.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre las ayudas de hipotecas para personas con discapacidad. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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Los jóvenes están un paso más cerca de solicitar aval ICO para hipotecas, las entidades bancarias ya pueden adherirse. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
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En febrero, el Gobierno realizó en su reunión del Consejo de Ministros la línea de avales por medio del Instituto de Crédito Oficial (ICO). El objetivo de estos avales es facilitar el acceso a la compra de vivienda a los más jóvenes. No obstante, en febrero no se ha aprobado la medida sino los criterios de la misma.
Sin embargo, el 23 de abril se avanzó un poco más en este sentido para que los bancos tengan la posibilidad de adherirse a los avales para la entrada de la vivienda. El Ministerio de Vivienda y Agenda Urbana y el Ministerio de Economía formalizaron el convenio que regula las condiciones y operativa.
¿Qué son los avales ICO para jóvenes?
En primer lugar debemos aclarar qué es y cómo solicitar un aval ICO para jóvenes. Es un programa que tiene como objetivo facilitar el acceso a la compra de vivienda a los jóvenes menores de 35 años. También pueden acceder a estos avales aquellas familias que cuentan con hijos a cargo y que está dotado con 2500 millones de euros. Este convenio implica que el ICO ya puede firmar contratos con los bancos que estén interesados. A medida que se vayan incorporando, se irá publicando el listado en la web del ICO.
¿Qué porcentaje de la hipoteca podrás cubrir si optas por solicitar el aval ICO?
Al momento de solicitar un préstamo hipotecario convencional, es necesario tener el 30% de su importe ahorrado. Se trata de un 20% para la entrada y otro 10% para cubrir los gastos de impuestos y costes de trámites burocráticos. Sin embargo, al solicitar un aval ICO tendrás la posibilidad de acceder a un préstamo hipotecario por el 100% del valor de la vivienda.
En otras palabras, esta medida te permitirá avalar un 20% de la hipoteca, llegando a un 25% si se trata de una vivienda que cuente con calificación energética D o superior.
Los bancos ya se pueden adherir al aval ICO
Se trata de un paso más en los avales ICO para hipotecas. Los bancos ya tienen la posibilidad de adherirse a esta medida cuyo objetivo es facilitar la compra de viviendas para jóvenes de hasta 35 años y familias con menores a cargo.
El acuerdo entre el ICO y el Ministerio de Vivienda que se formalizó el 23 de abril sienta las bases para este respaldo que permitirán a unas 50 000 familias obtener hipotecas al 100%.
Es necesario dejar en claro que esta línea de avales se encuentra dirigida a personas mayores de edad con residencia legal en España. Deben contar con ingresos individuales que no sean mayores a los 37 800 euros brutos al año. Ten en cuenta que se ofrecen mejoras para las familias que tengan menores a cargo y familias monoparentales.
El plazo para formalizar préstamos bajo esta línea llegará a su fin el 31 de diciembre de 2025. Sin embargo, existe la posibilidad de que se extienda hasta 2027 según lo que se establece en el convenio.
¿Cuáles son los requisitos para solicitar el aval ICO para jóvenes?
La realidad es que no todos tienen la posibilidad de acceder al programa para pedir una hipoteca con aval ICO. El Instituto de Crédito ha especificado algunos de los requisitos que debes cumplir.
Requisitos para solicitar aval ICO
Debe tratarse de personas físicas, mayores de edad y con residencia legal en España de manera continuada mínimo los dos años previos a la solicitud de la hipoteca.
No debe superar los 35 años en la fecha de formalización de la hipoteca. Para las familias con menores a cargo, este límite en la edad no aplica.
Los ingresos brutos anuales no deben superar los 37 500 euros.
Se establece un límite de acceso a familias monoparentales de 64 000 euros.
Si la hipoteca es firmada por dos personas, el límite de acceso aumentará hasta llegar a los 75 600 euros.
El límite de patrimonio del avalado debe ser, como máximo, de 100 000 euros.
Para que el aval se mantenga dentro de los límites establecidos en el convenio deberá ser la vivienda habitual del beneficiario.
El aval concedido por el MIVAU tendrá una vigencia de 10 años a partir de que se formalice la operación.
Punto a tener en cuenta
Por último, el ICO deja en claro que no podrán acogerse a esta línea de avales aquellos que ya sean propietarios de otra vivienda con anterioridad, excepto por algunas excepciones. Por ejemplo, si el derecho de propiedad recae sobre una parte alícuota de la vivienda y esta se haya obtenido por herencia, o bien, cuando siendo titulares de una vivienda, se acredite su no disponibilidad por separación u otros motivos similares.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre este paso que nos acerca un poco más a solicitar el aval ICO para jóvenes. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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Aquí te contaremos cuáles son las mejores hipotecas variables de mayo que puedes encontrar en el mercado. Continúa leyendo el artículo para saber más.
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Si estás pensando en comprar una vivienda y buscas contratar una hipoteca variable para obtener financiación este artículo es perfecto para ti. Te contaremos cuáles son las mejores hipotecas variables de mayo que puedes encontrar en el mercado y cuáles son sus principales características.
¿Qué es una hipoteca variable?
En primer lugar, debemos dejar en claro a qué nos referimos cuando hablamos de hipotecas a tipo variable. Se trata de un préstamo hipotecario cuyo interés se modifica durante el plazo de devolución, a diferencia de lo que ocurre con las hipotecas a tipo fijo. El motivo de esta fluctuación es que el tipo se calcula mediante la suma dos elementos diferentes: uno constante que es el diferencial y otro que depende de un índice de referencia, el más usado en España es el euríbor. El índice de referencia fluctúa en el tiempo, pudiendo tanto subir como bajar.
Debes tener en claro que en caso de que el euríbor suba o baje a la hora de la revisión de tu préstamo hipotecario, también lo hará el interés. Esto afectará de manera directa en el coste de las cuotas que pagas cada mes.
El diferencial
El diferencialse pacta con la entidad bancaria y es la parte fija del interés de las hipotecas variables. No se modifica a lo largo del plazo de devolución del préstamo, excepto que se incumplan las condiciones de los productos y servicios bonificadores que fueron acordados con el banco durante la firma de la hipoteca. Por ejemplo, si ves una publicidad de una hipoteca en la que dice que el interés es de ‘euríbor + 1%’, el diferencial será ese ‘1%’.
El índice de referencia
El índice de referencia hace que el interés de una hipoteca variable pueda cambiar en la revisión. Hay varios índices de referencia, sin embargo, el más utilizado es el euríbor. En caso de que el valor del euríbor suba, las cuotas de las hipotecas variables serán más caras. De lo contrario, es decir, si el euríbor baja, también lo harán tus cuotas hipotecarias.
¿Cómo funciona el interés de una hipoteca variable?
El índice de referencia puede modificar el precio de una hipoteca variable en cada revisión, ya que estos índices cambian su valor de manera constate. Por este motivo, los bancos establecen un momento para llevar a cabo la revisión el contrato de la hipoteca con el objetivo de actualizar el tipo de interés. La revisión se lleva a cabo, por lo general, cada seis o doce meses.
Un ejemplo para comprenderlo mejor, imagina una hipoteca de 150 000 euros con un plazo de 30 años y un interés de euríbor más 1%. En caso de que el euríbor cotice al 0,5%, la cuota será de 517,68 euros. No obstante, si aumenta al 0,7% cuando realices la revisión, la cuota pasará a 532,20 euros.
En la revisión se volverá a calcular el interés en función del euríbor y además, si tienes un interés bonificado por haber contratado algún producto o servicio adicional, el banco corroborará que cumples con esos requisitos pactados. Si no es así, te aplicará la consiguiente penalización con la correspondiente subida del interés.
La situación del euríbor
El euríbor a 12 meses cerró el mes de abril con una media del 3,703%, esto implica la primera rebaja de las hipotecas variables en dos años. Sin lugar a dudas, se trata de una gran noticias para los hipotecados variables. El indicador de referencia más utilizado en España cerró enero en el 3,609%, en febrero en el 3,671% y en marzo en el 3,718% y al iniciar mayo permanece en el 3,693%. En abril tiene lugar la primera rebaja de esta tasa en lo que va de año.
Es cierto que al comienzo de 2024 se registraron las bajadas de las cuotas para los préstamos con revisión semestral, sin embargo, ahora los descensos van a generalizarse a aquellos que tienen una revisión anual.
No obstante, debemos tener en claro que el indicador registró una media mensual del 3,757% en abril de 2023. Esto significa que el descenso de la cuota para una hipoteca media será de, aproximadamente 5 euros mensuales, es decir, 60 euros al año. Si no hay cambios inesperados, en los próximos meses las bajadas sean más fuertes, fundamentalmente en el verano, ya que el año pasado en esas fechas el euríbor se ubicaba arriba del 4%.
Las mejores hipotecas variables de mayo
Para seleccionar las mejores hipotecas variables hemos considerado el precio total de cada hipoteca, es decir su tipo de interés nominal (TIN), los productos que debes contratar para acceder al interés mínimo y las comisiones.
La tasa anual equivalente (TAE) nos permite ver el coste anual del préstamo para un importe y un plazo determinados. Sin embargo, la realidad es que no todas las entidades bancarias utilizan los mismos importes y plazos para calcularla. En el caso de las hipotecas variables, la TAE se calcula con el interés del primer año, por lo que no permite ver los cambios a partir del segundo. Es importante poner atención a la letra pequeña del préstamo hipotecario y no únicamente a la TAE.
Aquí van las opciones más económicas de hipotecas variables que puedes encontrar en el mercado en mayo. Sin embargo, no debes quedarte solo con estas ofertas, ya que si tienes un buen perfil y sabes cómo negociar con el banco, es posible que puedas acceder a unas mejores condiciones.
Hipoteca Inteligente EVO Banco: desde E + 0,48% (TAE 4,29%)
Entre las mejores hipotecas variables de mayo tenemos a la Hipoteca Inteligente de EVO Banco. Cuenta con un interés del 2,20% durante los primeros dos años y de euríbor más 0,48% a partir del tercero. Para acceder a estos tipos será necesario, domiciliar la nómina y contratar el seguro de hogar y de vida del banco. EVO Banco, pertenece a Bankinter, y ofrece una financiación de hasta el 80% de la compra de una vivienda habitual. Con un plazo de amortización máximo de 30 años. Además, no aplica comisiones de apertura ni por amortización anticipada parcial o total.
Sin lugar a dudas, lo mejor de esta opción es que cuenta con uno de los intereses más bajos que podrás encontrar en el mercado, tanto para los primeros años como para el resto del plazo.
Sin embargo, debemos mencionar que, como en la mayoría de los bancos, para acceder a un buen interés será necesario contratar el seguro de hogar y de vida con la entidad, esto implicará un gasto de dinero extra. Por otro lado, deberás domiciliar unos ingresos mínimos de 600 euros mensuales, no obstante, se trata de un requisito que no cuesta dinero y es sencillo de cumplir.
Puede ser una opción interesante para aquellos que busquen abonar poco desde el primer año y consideran que los seguros que te ofrece EVO Banco cuentan con unas condiciones atractivas.
Hipoteca Variable Kutxabank: desde E + 0,49% (TAE 4,49%)
La Hipoteca Variable de Kutxabank cuenta con un interés del 2,60% para el primer año y de euríbor más 0,49% para los restantes. Si quieres acceder a esos tipos deberás domiciliar la nómina, contratar un seguro de hogar y abrir un plan de pensiones. Ofrece una financiación máxima del 80% de la compra de una vivienda habitual, con un plazo de devolución de hasta 30 años. Además, no presenta comisión de apertura.
Lo mejor de esta opción es, sin dudas, su interés. Cuenta con uno de los más bajos del mercado, fundamentalmente, a partir del segundo año.
Sin embargo, para acceder a un buen interés será necesario domiciliar tu nómina, contratar un seguro y abrir un plan de pensiones o un EPSV.
Es una buena opción para aquellos que buscan una hipoteca económica y están dispuesto a cumplir los requisitos de bonificación que propone la entidad.
Hipoteca Variable Banco Sabadell: desde E+ 0,50% (TAE 5,13%)
La hipoteca variable Banco Sabadell también tiene su lugar entre las mejores hipotecas variables de mayo. Cuenta con un interés de 2,65% TIN para el primer año. Para el resto de años Euríbor + 0,50% (TAE 5,13%). Ofrece una financiación de hasta el 80% del precio de la compraventa o del valor de la tasación (el menor de los dos) para primera vivienda. Será del 70% en caso de segundas residencias. Cuenta con un plazo de amortización máximo de 30 años. No presenta comisión de apertura ni documentación inicial.
Para acceder a unos tipos de interés bonificados deberás domiciliar la nómina y contratar los seguros de vida, hogar y protección total de pagos.
Lo bueno de esta opción es que cuenta con uno de los diferenciales más bajos del mercado.
Sin embargo, tiene una comisión de amortización anticipada, total o parcial del 0,250% para los 3 primeros años.
Puede ser una buena opción para aquellos que busquen una hipoteca económica y no tengan inconveniente con la comisión de amortización anticipada que propone la entidad.
Hipoteca Variable COINC: desde E + 0,75% (TAE 4,52%)
La Hipoteca Variable de COINC cuenta con un interés de 2,50% para el primer año y de euríbor más 0,75% para los restantes. Lo que más destaca de esta oferta es que esta entidad no te exigirá la contratación de sus seguros para acceder a su interés, solo será necesaria una cuenta. Ofrece una financiación máxima del 80% de la compra de la vivienda, será del 60% si se trata de una segunda residencia. Con un plazo de amortización de hasta 30 años. Por otro lado, es importante mencionar que esta entidad no cobra comisión de apertura.
Lo mejor de esta opción es que podrás acceder a un interés competitivo sin la necesidad de contratar seguros adicionales. Solo deberás abrir una cuenta de Bankinter, ya que COINC pertenece a este banco.
Sin embargo, será necesario cumplir las condiciones de la cuenta para acceder al mejor interés.
Puede ser una buena opción si buscas abonar unas cuotas bastante bajas y no te interesa atarte al banco por medio de seguros u otros productos que impliquen un gasto extra.
Hipoteca Variable MyInvestor: desde E + 0,79% (4,54% TAE)
Por último, tenemos la Hipoteca Sin Mochila Tipo Variable de MyInvestor. Cuenta con un interés del 2,49% durante el primer año y de euríbor más 0,79% para los restantes. Destaca porque es posible acceder a este interés sin tener que de contratar otros productos. MyInvestor ofrece una financiación de hasta el 80% de la compra de una vivienda habitual. Será del 70% si se trata de una segunda vivienda. Con un plazo de amortización máximo de 30 años. Además, no cobra comisión de apertura.
Lo mejor de esta opción es que no hay que contratar otros productos para rebajar el interés.
Sin embargo, debemos mencionar que su tipo de interés es un poco superior a la media.
Puede ser una opción interesante para aquellos que necesiten 100 000 euros o más y cobran un mínimo de 4000 euros netos mensuales entre todos los ingresos familiares.
Para encontrar una buena hipoteca variable debes tener en cuenta los siguientes puntos:
Un interés bajo: lo ideal es que sea menor de euríbor más 0,65% a partir del segundo año, es el tipo variable medio que ofrecen las entidades bancarias. Para el primer año, el tipo debe ser de aproximadamente un 2,10% o por debajo.
Pocos productos bonificadores: es importante que no sea necesario contratar demasiados servicios de la entidad para acceder a un buen tipo de interés. Por lo general, los bancos piden domiciliar la nómina y contratar sus seguros de hogar y vida. Sin embargo, algunas entidades exigen suscribir menos productos o bien, te dan la posibilidad de elegir cuáles contratar.
Sin comisiones: fundamentalmente, no debe tener la comisión de apertura, se trata de la que se abona al contratar la hipoteca.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre las mejores hipotecas variables de mayo. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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Aquí te contaremos cuáles son los requisitos que debes cumplir si quieres desgravar la hipoteca en 2024. Continúa leyendo el artículo para saber más.
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Si estás pensando en desgravar la hipoteca de tu vivienda habitual, debes tener en claro que deberás cumplir con algunos requisitos. Si los cumples, podrás acceder a una ventaja fiscal anual, que se verá reflejada en tu declaración de la renta y te permitirá ahorrar en los impuestos del IRPF.
Aquí van todos los puntos que debes tener en cuenta para comprender las condiciones y la manera de desgravar la hipoteca en 2024.
Deducción por adquisición de vivienda habitual: ¿Qué significa?
Se trata de un beneficio fiscal que te dará la posibilidad de reducir lo que debes abonar en el IRPF al comprar tu vivienda habitual. Si quieres calcular cuánto puedes ahorrar, lo ideal es usar un simulador de hipoteca. Es una herramienta que te permitirá comprender mejor tus finanzas y la tabla de amortización de tu préstamo hipotecario. Con su ayuda, será más sencillo planificar tus pagos y realizar una estimación de los beneficios fiscales asociados.
¿Cómo calcular la deducción por adquisición de vivienda habitual?
Sobre lo que hayas abonado cada año por la compra de tu vivienda, esto incluye todos los gastos de la hipoteca, se calcula un porcentaje, y la cantidad que resulta se resta del importe que deberás abonar en tu declaración de la renta del ejercicio correspondiente.
Como el porcentaje se calcula sobre todo el dinero que has destinado a la compra de tu vivienda, amortizar hipoteca desgrava también si se trata de una amortización anticipada. En otras palabras, para el cálculo de la deducción se puede incluir, además de las cuotas que abonas mensualmente, el dinero extra que puedas destinar al préstamo hipotecario de tus ahorros.
¿A partir de qué año no es posible deducir la hipoteca?
Ya no es posible deducir la hipoteca en la declaración del IRPF para las viviendas compradas a partir de enero de 2013. Es un punto de gran importancia al considerar la compra de una vivienda, fundamentalmente si estás analizando opciones como una hipoteca sin entrada. Al no contar con la deducción, los costos iniciales y a largo plazo pueden ser más altos.
Las únicas excepciones son Navarra, donde puedes desgravar la hipoteca si compraste tu vivienda habitual antes del 1 de enero de 2018, y País Vasco, donde la deducción sigue vigente sin limitación de año.
Si vives en Navarra o País Vasco lo más aconsejable es buscar información sobre la norma específica para tu región, ya que las condiciones suelen ser más ventajosas.
Requisitos para desgravar la hipoteca
Si te interesa beneficiarte de este beneficio fiscal, será necesario cumplir con los siguientes requisitos:
El inmueble hipotecado debe ser tu residencia habitual: no será válido si se trata de la compra de una segunda residencia.
La vivienda debe haberse adquirido antes del 1 de enero de 2013: se trata de la fecha a partir de la cual se eliminó la posibilidad de desgravación. Para conseguir desgravar la hipoteca después del 2013, ya deberás haberte beneficiado de esta deducción en el ejercicio fiscal de 2012 o en años previos.
¿Cuál es el límite para desgravar la hipoteca?
Lo máximo que puedes desgravar es el 15% de lo que hayas abonado por el préstamo hipotecario durante el año, con una base máxima de 9040 euros por año. En otras palabras, si aportaste a tu hipoteca más de 9040 euros en ese año, lo máximo que se contará son 9040 euros.
Esto significa que, lo máximo que puedes deducirte por año en tu IPRF en concepto de compra de vivienda habitual será el 15% de esa cantidad, lo que equivale a 1356 euros.
Ten en cuenta que esta deducción tiene dos tramos: el estatal y el autonómico. El tramo estatal te da la posibilidad de desgravarte el 7,5%, y el autonómico varía según la comunidad autónoma, siendo el máximo 7,5%. En ciertas regiones es posible que sea más alto para aquellos que tengan menores a cargo, sean una familia numerosa o presenten alguna discapacidad.
¿Es posible desgravar la hipoteca si tiene dos titulares?
En caso de que la hipoteca tenga dos titulares, será necesario hacer la declaración de la renta por separado. De este modo, la base máxima se aplicará por separado a cada uno. Esto significa que, para cada uno de los dos titulares, el límite será 9040 euros.
En otras palabras, la posible cantidad sobre la que se calcula la desgravación será el doble, pasando a ser de 18 080 euros. La máxima deducción será también el doble, es decir, 2712 euros.
¿Es posible deducir los intereses de la hipoteca?
Desgravar los intereses de la hipoteca es posible. Se trata de algo muy común, ya que las cuotas hipotecarias mensuales se componen de capital e intereses. Por esto, al momento de calcular cuánto has aportado a la hipoteca, se suman las cantidades completas de las cuotas, no solo el capital.
¿Se pueden deducir los intereses de la hipoteca si alquilo mi vivienda?
Desgravar en el IRPF la hipoteca de una vivienda alquilada no será posible. Esto se debe a que, si alquilaste tu vivienda, deja de ser tu vivienda habitual, requisito fundamental para acceder a la deducción.
¿Cuáles son los gastos que puedes deducir por la compra de tu vivienda habitual?
Aquí va un listado de tolo lo que puedes desgravar:
Cuotas mensuales que debes abonar en el año.
Comisiones que cobra la entidad bancaria el año en que realices la declaración de la Renta.
Vinculación, se trata del precio de los seguros o de la cuenta asociada al préstamo hipotecario. Un ejemplo para comprender mejor, es posible desgravar el seguro de vida vinculado a la hipoteca.
Pagos adelantados o amortizaciones anticipadas.
Gastos de refinanciación. Se trata de los gastos asociados a una novación de hipoteca o a una subrogación.
Gastos de cancelación. Son los gastos que implica cancelar la hipoteca en el registro cuando terminas de abonarla.
Para aquellos que viven en el País Vasco, también es posible desgravarte los gastos de formalización de la hipoteca y los pagos al contado para la compra de la vivienda habitual.
¿Existe una sanción por desgravar una ampliación de la hipoteca?
Las ampliaciones de hipoteca no se pueden desgravar. Esto se debe a que, cuando se solicita una ampliación, el motivo suele ser llevar a cabo una reforma o alguna otra cuestión similar, por ende, el dinero no se destina en sí a la compra de la vivienda.
Si intentas desgravar la ampliación de una hipoteca es posible que sufras alguna sanción por parte de la Agencia Tributaria. Estas rondan entre el 50% y el 150% de la cantidad que se ha dejado de abonar al aplicarse la deducción indebidamente.
Por otro lado, es posible generar intereses de demora por el pago tardío del impuesto que se debería haber abonado y no se pagó. Estos intereses suponen cerca del 3,75% anual.
Sin embargo, si decides ampliar tu hipoteca, podrás seguir aplicando la deducción por el importe original, previo a la ampliación.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre desgravar la hipoteca en 2024. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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El euríbor baja, ubicándose en el 3,7%. Sin embargo, la gente se pegunta cuándo bajará más. Aquí te contaremos cuál es la situación actual del índice de referencia más utilizado en España y cuáles son las previsiones sobre su evolución.
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Todos se preguntan cómo evolucionará el euríbor. Esto se debe a que es el índice de referencia más utilizado en España para las hipotecas a tipo variable. En otras palabras, si el euríbor baja también lo harán las cuotas de los hipotecados variables, y viceversa, si sube las cuotas también lo harán. Te contamos cuál es la situación del euríbor y cuáles son las previsiones a futuro.
La situación actual del euríbor
El euríbor baja, con una media previsional de 3,704%. El índice de referencia en abril solo ha variado un poco comparado con el mismo mes del año pasado, cuando se ubicaba en el 3,757%.
¿Cómo afecta a los hipotecados a tipo variable?
Los expertos en el sector consideran que se trata de un alivio en la cuota para los hipotecados a tipo variable que deban llevar a cabo su revisión anual.
Para comprenderlo mejor aquí va un ejemplo. Para un préstamo hipotecario medio de 150 000 euros a devolver en 25 años, con un interés de euríbor más 1% y revisión anual, las cuotas bajarán. Pasando de ser de, aproximadamente, 856 a poco más de 851 euros. Esto es casi cinco euros menos por mes, lo que se refleja en casi unos 55 euros al año.
Aquellos que deban realizar la revisión de manera semestral, podrán ver una bajada más fuerte en la cuota de su préstamo hipotecario, esto se debe a que el euríbor cotizaba en el 4,160% en octubre de 2023. En el caso de la hipoteca media del ejemplo anterior, en una revisión semestral con el euríbor de abril, las cuotas pasarán de casi 891 euros a algo más de 851 euros. En otras palabras, se trata de unos 40 euros menos por mes y cerca de 240 euros al semestre.
No obstante, debemos tener en claro que solo se trata de un ejemplo. Lo más aconsejable para aquellos que deseen calcular la variación real en su cuota, es utilizar algún simulador de revisión gratuito.
Las previsiones sobre la evolución del euríbor
La realidad es que hay que tener mucha cautela con las previsiones que resultan demasiado optimistas del euríbor. La expectativa de una caída fuerte del euríbor a corto plazo puede ser muy optimista. Es posible que este índice de referencia logre mantenerse estable, cerca de un 3,7% hasta junio. En junio se espera que el Banco Central Europeo (BCE) baje sus tipos de interés lo que afectaría al euríbor de manera casi directa.
Debemos tener en cuenta que el euríbor ya se encuentra bastante lejos de los tipos de interés del Banco Central Europeo, que todavía se mantienen en el 4,5%. Esto funciona de esta forma porque el mercado ya se ha anticipado la bajada que tendrá lugar en junio. Incluso, el euríbor baja estancándose en el 3,7%, décima arriba, décima abajo, desde el mes de diciembre. No hay ningún motivo a corto plazo para que este índice de referencia baje más.
Por otro lado, en caso de que tenga lugar una bajada de tipos el próximo 6 de junio, probablemente, la reducción será prudente, de unos 25 puntos básicos. Es necesario tener en claro que las decisiones a futuro variarán dependiendo de la evolución de la inflación en la eurozona y de la contención de las tensiones geopolíticas en la región, como ya lo han aclarado desde el BCE.
Un aumento del gasto público
Hay una posibilidad de que Europa aumente el gasto público este año, fundamentalmente, en defensa y desarrollo de la industria armamentista. Se trata de un punto importante, ya que podría revitalizar la economía, lo que nos alejaría de esta zona crítica de bajo crecimiento económico y riesgo de recesión. Al mismo tiempo, esto podría ocasionar nuevas tensiones sobre la inflación. Con la inflación de la eurozona unas décimas por encima del 2% que tiene como objetivo el BCE y lejos del riesgo de recesión, no hay motivos para que bajen los tipos de interés de manera pronunciada.
¿Cómo pueden influir las decisiones de la Reserva Federal de Estados Unidos?
La economía estadounidense muestra su fortaleza, lo que podría generar que la Reserva Federal (FED) tome la decisión de mantener e incluso aumentar una vez más los tipos de interés. Sin dudas, esta situación refleja un desafío para el Banco Central Europeo, ya que debe velar para evitar la fuga de capitales y la devaluación del euro frente al dólar.
La remuneración de los depósitos sigue en la misma línea
Del mismo modo que el euríbor, la remuneración de los depósitos a un año también ha atravesado una baja hacia finales de 2023, manteniéndose desde ese momento en torno al 3,6%.
En caso de que el Banco Central Europeo opte por reducir sus tipos de interés como está previsto, la remuneración de los depósitos también se verá afectada. Sin embargo, lo hará al mismo ritmo moderado que anticipamos para la baja del euríbor.
De cara a esta posible reducción de los rendimientos, los expertos en el sector aconsejan aprovechar las ofertas actuales que brindan las entidades bancarias.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre el euríbor a la baja y sus previsiones. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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Aquí te contaremos cómo pueden ayudarte tus redes sociales a la hora de conseguir una hipoteca. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
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Si estás en búsqueda activa de empleo, es aconsejable cuidar mucho las redes sociales. Esto se debe a que, en caso de que una empresa a la que hemos solicitado trabajo consulta nuestra actividad reciente, tenga una buena impresión. Esto también aplica para conseguir una hipoteca, si sabes cuidar tus perfiles te harán ver como el candidato perfecto.
¿Cómo ayudan tus redes sociales para conseguir una hipoteca?
Lo ideal es hacer publicaciones que no resulten discordantes a la ética corporativa o dejando ver que eres una motivada, proactiva y responsable.
Si no tienes conciencia sobre tus finanzas personales en las redes sociales esto podrá activar alarmas. Por otro lado, todo lo que indique cambios frecuentes de empleo o mudanzas puede generar dudas sobre tu estabilidad laboral y residencial. También, si publicas contenido controvertido que pueda resultar ofensivo, comprometerás tu reputación, y si bien se trata de algo secundario para tu solicitud, no es aconsejable pasarlo por alto.
¿Cómo evaluar el riesgo?
Es cierto que el llamado crédito social gana cada vez mayor importancia. La realidad es que al momento conseguir una hipoteca, lo que realmente importará será nuestro estado financiero. El banco analizará si contamos con la solvencia necesaria y nuestra capacidad de endeudamiento. Sin embargo, es cierto que los bancos comienzan a poner atención a nuestro comportamiento en las redes sociales. Incluso, un estudio realizado por Kaspersky nos deja ver que un 10% de los consumidores en España han tenido inconvenientes al conseguir una hipoteca por el contenido de sus redes. Esto afecta, fundamentalmente, a los más jóvenes, ya que suelen publicar más información en estas plataformas.
Sin lugar a dudas, hoy en día nos encontramos en la era digital y las redes sociales nos abren la puerta al mundo. Es por esto que debemos tener en cuenta que, no solo nuestros conocidos son testigos de nuestras experiencias, opiniones y detalles de nuestra vida personal, también puede hacerlo cualquier empresa. No solemos pensar que lo que publicamos en Facebook o Instagram pueda influir de alguna manera en ciertas decisiones financieras importantes, como conseguir una hipoteca. Sin embargo, la calificación social es una manera cada vez más popular de evaluar el riesgo crediticio.
Evita publicar quejas sobre tu trabajo en redes sociales
Las entidades bancarias consideran que un balance sano entre ingresos y gastos es un punto decisivo al momento de considerar apto a un cliente. Por este motivo, se valorará positivamente la estabilidad laboral, que si cuentas con deudas pendientes seas puntual con los pagos y que el importe se ajuste a un porcentaje razonable.
Para analizar el primer punto, el banco solicitará la vida laboral, el contrato de trabajo y las últimas nóminas. No obstante, también es posible que den un vistazo a Linkedin con el objetivo de corroborar la documentación, cuyas fechas deberán coincidir. Las redes sociales pueden ser de utilidad para el banco ya que les permite validar la identidad del cliente y si trabaja donde dice. Por este motivo, es fundamental que constates tus logros profesionales. Por ejemplo, hitos formativos, ascensos que avalen tu trayectoria, recomendaciones de compañeros de trabajo, se trata de puntos que reflejarán confianza.
De lo contrario, si tienes una foto con la etiqueta ‘open to work’ la entidad bancaria verá que no estás contento con tu puesto actual y estás pensando en irte de la empresa, o incluso, que la documentación que brindaste está manipulada. La entidad bancaria tendrá en cuenta si haces críticas duras o manifiestas abiertamente que buscas cambiar de trabajo. Una buena idea es revisar y ajustar la configuración de privacidad en tu perfil y no dudar en limitar la visibilidad, comprobando quién puede ver tus publicaciones.
Mostrar tu estilo de vida
Instagram es la red social que más permite mostrar cuál es nuestro estilo de vida. Si mostramos que realizamos viajes a lugares exóticos o compramos artículos de lujo de manera recurrente que no correspondan con nuestro nivel de ingresos, dejaremos ver al banco que tenemos hábitos de gasto excesivos. Sin lugar a dudas, esto podría generar dudas con respecto a nuestra capacidad para administrar nuestras finanzas de forma responsable.
Si nos dirigimos al banco a solicitar más del 80% del valor de tasación, algo que no es muy habitual debido a la preocupación de los bancos por mantener sus balances, las publicaciones que muestran un estilo de vida demasiado lujoso son banderas rojas. De este modo, dejaríamos ver que el dinero que ingresa en nuestra cuenta se va rápidamente y que no nos preocupamos por ahorrar.
Si nuestras redes sociales reflejan una falta de responsabilidad en el manejo de las finanzas personales no será de ayuda. Las entidades bancarias ponen el foco en clientes que demuestren una gestión financiera sólida, con capacidad de mantenerse al día con los pagos de la hipoteca. Por este motivo, además de considerar tener una cuenta privada, es aconsejable moderar la cantidad de publicaciones vinculadas con compras caras o experiencias extravagantes.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre conseguir una hipoteca con la ayuda de tus redes sociales. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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Según la Asociación Hipotecaria Española, las hipotecas mixtas representaron más del 40% del mercado para fines de 2023. Continúa leyendo el artículo para saber más.
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Los préstamos hipotecarios a tipo mixto lograron pasar de un 14% a un 40% en solo añoy medio. Todo esto, en medio de las subidas de las ofertas a tipo fijo y del euríbor. Sin lugar a dudas, este tipo de financiación mantiene la tendencia al alza que ha dejado ver desde mediados de 2022, así lo afirma la Asociación Hipotecaria Española (AHE) en el boletín del cuarto trimestre de 2023.
Nuevas hipotecas a tipo mixto
Lo que más resalta es el aumento que se registrado en los nuevos préstamos que cuentan con un tipo fijo inicial de entre cinco y diez años. Esto se debe a que pasaron de suponer un 4% a un 17% de nuevas operaciones en solo año y medio. Esta categoría, junto con la que tiene una tasa fija inicial de hasta cinco años, logra concentrar más del 40% de las nuevas contrataciones de hipotecas en noviembre de 2023.
La Asociación Hipotecaria Española menciona que este tipo de operaciones mixtas son aquellas en las que el tipo aplicado al préstamo permanece invariable durante el inicio, superior al año y menor a los diez años. De este modo, el cliente puede gozar de un tipo fijo en unos niveles bastante competitivos en los primeros años de la hipoteca. Luego, existe la posibilidad de que en el futuro los tipos evolucionen de forma favorable a sus expectativas.
La AHE menciona que detrás de este aumento en la contratación de préstamos a tipo mixto se encuentra el aumento de los tipos de interés. La realidad es que al subida de tipos de interés ha generado que muchas personas opten por esta modalidad de préstamo. De este modo, evitan la exposición a la volatilidad de los tipos de interés en los primeros años de vida del préstamo.
Las hipotecas a tipo fijo
Por otro lado, las hipotecas a tipo fijo son la otra modalidad que logran reunir el mayor volumen de nuevas operaciones, se trata del 43%. Sin embargo, esta cuota ha bajado considerablemente desde junio de 2022. En ese momento, los tipos de interés aún se encontraban en niveles bajos y esta modalidad implicaba el 67% de las nuevas contrataciones.
Los préstamos hipotecarios variables
Con respecto a los préstamos a tipo variable, los nuevos créditos que fueron firmados en esta modalidad son el 16% restante. Esta categoría, que fue muy elegida en España antes de la crisis inmobiliaria, continúa teniendo un peso relevante en la cartera, con un 55% del saldo vivo
¿Qué dice la Asociación Hipotecaria Española del crédito inmobiliario?
Además, el boletín trimestral de la AHE reúne datos sobre la composición del crédito inmobiliario de los bancos de España. Fundamentalmente, la asociación comenta que en el tercer trimestre de 2023 se extendió la desaceleración en las exposiciones, tanto desde una perspectiva anual como trimestral, con bajas del 4% y el 1% respectivamente.
Las tres carteras que lo integran dejaron ver una evolución negativa, sin embrago, la importancia de la caída fue bastante heterogénea entre segmentos, tanto en términos relativos como en absolutos.
El segmento residencial
En este caso la AHE destaca el fuerte ritmo de amortizaciones y la baja de dinamismo de la actividad. Esto se considera una consecuencia del endurecimiento de los requisitos financieros de acceso al crédito. De este modo, el saldo vivo de la cartera de hipotecas sobre viviendas se ubicó cerca de los 480 000 millones de euros, esto es un 3,3% menos en tasa interanual. La baja es del 0,7% si lo comparamos con el segundo trimestre.
La rehabilitación de viviendas
Con un saldo de 15 693 millones de euros, ya lleva algunas caídas consecutivas que lo ubican en el 5,5% interanual y en el 2,0% trimestral.
Las exposiciones de crédito al sector de la construcción y a las actividades inmobiliarias
Cuentan con 25 670 y 70 308 millones de euros respectivamente. Además, bajaron significativamente durante el tercer trimestre, último periodo que se dio a conocer. Por otro lado, estas exposiciones de crédito se redujeron un 7,4% en los últimos 12 meses, lo que equivale a 7 617 millones de euros.
Es necesario mencionar que la cartera inmobiliaria viene atravesando desde aproximadamente 2008 una especie de recomposición en la que gana mayor peso el segmento de hogares, con un 83,8%. Por su parte, el sector de la construcción cuenta con un 4,3% y de las actividades inmobiliarias con un 11,9%.
Desde la AHE han aclarado que hay un motivo de la desaceleración más acusada que a la que han hecho frente estas actividades productivas (construcción y actividades inmobiliarias) en relación con el segmento de particulares. Se trata de las complicaciones para el desarrollo de nuevas promociones inmobiliarias de cara a la escasez de suelo finalista en un entorno en el que opera una mayor prudencia del sector financiero.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre el informe de la Asociación Hipotecaria Española. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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Aquí te contaremos cómo saber el valor catastral de una vivienda y por qué es importante. Continúa leyendo el artículo para saber más.
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Cuando hablamos del valor catastral de una vivienda nos referimos a una valoración administrativa objetiva de un bien inmueble. Esta valoración se lleva a cabo por medio de los datos que existen en el Catastro Inmobiliario. Si te preguntas cómo saber el valor catastral de una vivienda debes tener en cuenta el valor del suelo en el que se ubica el inmueble, la superficie que ocupa, el valor de la construcción, la antigüedad, entre otros. Aquí te contaremos todo lo que necesitas saber al respecto.
¿Qué es el Catastro Inmobiliario?
Se trata de un registro administrativo que depende del Ministerio de Hacienda y Función Pública. En este registro se describen los bienes inmuebles rústicos, urbanos y de características especiales. Se encuentra regulado por la Ley del Catastro Inmobiliario y, a diferencia del Registro de la Propiedad, la inscripción en el mismo es obligatoria y gratuita.
La manera de calcular el valor catastral de una propiedad hace que dicho valor esté, por lo general, por debajo del precio de mercado. No obstante, la realidad es que se trata de un dato que puede ser muy útil como referencia al momento de considerar la compra de una propiedad. Además, se utiliza para algunos trámites, por ejemplo, el cálculo del Impuesto de Bienes Inmuebles (IBI).
¿Cómo saber el valor catastral de una vivienda?
Cómo saber el valor catastral de una vivienda no será lo mismo si la vivienda es de nuestra propiedad o no.
La manera más sencilla de saber el valor catastral de una vivienda de tu propiedad es consultando en el último recibo del IBI, ya que se encuentra especificado en el mismo. En caso de que no cuentes con este recibo, la Oficina del Catastro, encargada de mantener el censo de viviendas y la valoración catastral de las mismas, cuenta con diferentes formas de consulta. La más simple y directa es por medio de la Sede Electrónica del Catastro, allí tendrás la posibilidad de consultar la información pública, o bien, identificarte para tener acceso a la información privada sobre la vivienda en cuestión.
Por otro lado, debemos tener en claro que cualquier persona puede acceder a la información catastral que no contenga datos protegidos, es decir, la ubicación de la vivienda, referencia catastral, superficie, uso o destino.
Únicamente el titular catastral, además de las personas o entidades autorizadas tienen la posibilidad de acceder a los datos protegidos, se trata de:
• Nombre, apellidos, razón social, código de identificación y domicilio de quienes se encuentren inscritos en el Catastro como titulares.
• Valor catastral y valores catastrales del suelo y, en el caso de la construcción, de cada vivienda individualizado.
En otras palabras, si cuentas con un certificado digital de tipo X509, podrás obtener los datos catastrales protegidos de las viviendas que se encuentran a nombre del propietario del certificado.
Sin certificado, pero con la referencia catastral o buscando por dirección, podrás tener acceso a datos básicos del catastro. Por ejemplo, podrás ver la superficie y la antigüedad de una propiedad.
¿Cómo saber el valor catastral sin certificado digital?
En caso de que no cuentas con un recibo del IBI a mano, o bien, con un certificado como el que hemos mencionado, todavía es posible saber el valor catastral de un inmueble de tu propiedad.
Para conseguirlo se encuentran los Puntos de Información Catastral. Deberás dirigirte en persona a uno de ellos. Después de realizar una solicitud, tendrás la oportunidad de acceder a la información protegida de las viviendas de tu propiedad. Por otro lado, en estos puntos también podrás acceder al certificado telemático de los mismos para cualquier otro tipo de gestión.
También, debemos mencionar que algunos ayuntamientos o diputaciones provinciales cuentan con centros en los que se pueden llevar a cabo trámites vinculados con el catastro.
Otra manera de acceder a los datos públicos es ponerte en contacto de forma telefónica con la Línea Directa del Catastro.
¿Cómo calcular el valor catastral de una propiedad?
En primer lugar, debes saber que todo lo que tenga que ver con el valor catastral de una vivienda se contempla en la llamada Ley del Catastro Inmobiliario. En esta normativa se establece de qué modo se calcula ese valor catastral partiendo del valor del suelo y de la construcción. Sin embargo, también se consideran otros factores. Entre ellos se encuentra la extensión del terreno, el número de fachadas, la antigüedad, el uso que se le da, la depreciación o las cargas que pueda tener el inmueble.
El valor catastral es una buena referencia al momento de considerar la compra de una vivienda. No obstante, como ya hemos mencionado, es común que este valor sea más bajo que el precio de mercado. Esto se debe, entre otros motivos, a que el Catastro se revisa cada diez años.
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Es posible solicitar una hipoteca para local comercial, te contamos cuáles son los pasos que debes seguir para acceder a una. Continúa leyendo el artículo para saber más.
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Lo más habitual es solicitar financiación al banco para comprar una vivienda. Sin embargo, también existe la posibilidad de pedir una hipoteca para local comercial. Te contaremos todo lo que debes saber al respecto.
Hipoteca para local comercial
En el mercado podrás encontrar varios préstamos hipotecarios diseñados con el objetivo de financiar la compra de un local comercial.
La hipoteca para local comercial no es lo mismo que solicitar un préstamo para la compra de una vivienda. No obstante, el funcionamiento básico es igual, la entidad presta un dinero que deberás devolver en plazos con un tipo de interés concreto. Es necesario mencionar que, para el banco se trata de una operación que implica un riesgo más alto que los préstamos para la compra de viviendas.
Las condiciones de una hipoteca para local
Los requisitos para acceder a una hipoteca para local comercial son más exigentes porque se trata de una operación de mayor riesgo para la entidad. Esto se debe a que, en caso de que el prestatario presente dificultades financieras, la hipoteca para local comercial tendrá una mayor probabilidad de impago si la comparamos con la de una vivienda. Es por esto que, este tipo de hipoteca, puede contar con plazos de amortización más cortos y un tipo de interés más elevado.
El principal requisito será que el titular no sea un particular. Deberá tratarse de una persona física con actividad empresarial o una persona jurídica.
Otro requisito será contar con ciertos ahorros. El porcentaje de financiación que te dará el banco probablemente será como máximo de 70%, mientras que en los préstamos para compra de vivienda, lo más común es un 80%.
El plazo de amortización más común ronda entre los 15 y 20 años, mucho menos que en las hipotecas para compra de viviendas que cuentan con plazos de hasta 30 años.
Por otro lado, debemos mencionar que la hipoteca para local comercial implica algunos gastos extra. El cliente deberá abonar el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD), la notaría, además de los gastos derivados del Registro de la Propiedad, y de la gestoría. En una hipoteca para la compra de viviendas, parte de estos gastos los asume la entidad financiera.
¿Es posible desgravar este tipo de hipoteca ?
La nueva Ley Hipotecaria establece que las únicas hipotecas que se pueden desgravar son las que se firman para la compra de una vivienda adquirida antes de 2013.
En otras palabras, en las hipotecas sobre locales comerciales únicamente te podrás deducir los intereses y gastos del préstamo que correspondan a la parte destinada a vivienda, en el caso de que destines una parte de ese local a uso como vivienda habitual.
Es posible realizar legalmente este cambio de uso de local comercial a vivienda, sin embargo, antes de hacerlo será necesario solicitar un estudio técnico y una licencia de cambio.
Por otro lado, debes tener en cuenta que las condiciones que los bancosofrecen para la hipoteca de un local comercial siempre serán menos convenientes que las que obtendrías comprando una vivienda.
¿Qué sucede si tengo cláusula suelo en una hipoteca de local comercial?
Las leyes brindan una mayor protección a aquellos particulares que compran su vivienda. El motivo es que asumen una desigualdad de condiciones entre el banco y la persona que pide el préstamo.
Es por este motivo que, para los profesionales resulta más difícil que para los particulares lograr la nulidad de la cláusula suelo. No siempre es posible acogerse a la normativa general para los consumidores con el objetivo de conseguir la nulidad de dicha cláusula.
En los casos en los que no es posible, una opción es utilizar otras vías para hacerlo. Se puede sustentar el caso en otras normas, por ejemplo, la Ley de Condiciones Generales de la Contratación (LCGC). Para esta norma, no importa si el hipotecado es un profesional o un consumidor, será suficiente con que se trate de una cláusula no negociada e impuesta.
Hipoteca fija o variable: ¿Cuál es mejor en este caso?
La realidad es que la mejor hipoteca para el local comercial variará según las condiciones de tu caso particular, tu capacidad de ahorro, tus preferencias y tu perfil en general.
Puntos importantes
Algunos puntos que debes tener en cuenta al momento de elegir la hipoteca ideal para ti son los siguientes:
Tipo de interés: mientras más bajo, mejor.
Capital que presta la entidad: es fundamental acceder a la financiación que necesitas, y solicitar únicamente lo que vas a necesitar.
Plazo de amortización: lo más aconsejable es que sea lo más corto posible, de este modo te ahorras intereses. No obstante, ten en cuenta que mientras más corto sea el plazo, también será más elevado el importe de los plazos de devolución. Por este motivo, dependiendo de tu situación, te puede interesar más extender el plazo para no llegar muy justo a fin de mes.
Comisiones: nuevamente, lo más importante es que la hipoteca que elijas tenga la menor cantidad de comisiones que sea posible, y mientras más bajo su importe, mejor.
Productos bonificables: si la entidad bancaria te ofrece productos bonificables junto con tu hipoteca, te pueden ayudar a reducir el tipo de interés de la misma.
Necesidades de la empresa: otro punto importante es que el banco que elijas para contratar la hipoteca pueda satisfacer además, tus necesidades como empresa. Por ejemplo, si utilizas cheques para tu negocio, puede ser conveniente que las chequeras sean gratuitas.
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