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Aquí te explicamos qué es la referencia catastral de un inmueble y para qué sirve. Continúa leyendo el artículo para saber más.

Saber qué es la referencia catastral de una vivienda y para qué sirve es muy importante. Te contamos cuáles son las características de este término vinculado con tu vivienda y cómo puede influir en el valor de la misma.

¿Qué es la referencia catastral?

Cuando hablamos de la referencia catastral nos referimos a un identificador oficial y de carácter obligatorio para los bienes inmuebles. Es un código alfanumérico que asigna el Catastro, esto significa que, cualquier vivienda solo puede tener una única referencia catastral. Esto será de utilidad para ubicarlo de manera exacta al momento de revisar la cartografía catastral.

¿Para qué se utiliza la referencia catastral?

La principal utilidad de la referencia catastral es poder localizar los bienes inmuebles en la cartografía catastral. A partir de la referencia catastral es posible saber de qué tipo de bien inmueble se trata en los negocios jurídicos como compra-ventas, herencias, donaciones, entre otros. De esto modo, te permite evitar posibles confusiones entre bienes.

A partir de la referencia catastral se cuenta con una mejor seguridad jurídica para aquellas personas que vayan a realizar contratos sobre bienes inmuebles. Además, sirve contra el fraude inmobiliario.

Al contar con la referencia catastral de la vivienda evitan llevar a cabo la declaración ante el Catastro por comprar o consolidar el 100% de la propiedad del bien si antes han formalizado en escritura pública o solicitaron su inscripción en el Registro de la Propiedad dentro del plazo de dos meses a partir de la fecha de transmisión.

La consignación de la referencia catastral en el Registro de la Propiedad te dará la posibilidad de identificar de manera física a la vivienda ante terceros. De este modo, aporta una mayor agilidad y seguridad en las transacciones inmobiliarias.

¿Cómo obtengo la referencia catastral de cualquier vivienda?

Cuando ya cuentes con la estructura clara y la utilidad de la referencia catastral, es posible buscar la referencia catastral de cualquier inmueble. Puedes hacerlo de manera online con cualquiera de los siguientes datos:

  • Con los datos catastrales.
  • Por calle y número.
  • Por coordenadas del GPS.
  • En el Mapa.

​​​​¿Cómo se calcula el valor catastral a partir del IBI?

Calcular el valor catastral de un inmueble es importante. El valor catastral influye tanto para determinar el precio de venta de la propiedad, como para la determinar los impuestos sobre el inmueble. Una forma simple de calcularlo es comprobándolo en el recibo del Impuesto de Bienes Inmuebles.

En el recibo del IBI, que cada propietario debe abonar una vez al año, se puede comprobar el valor catastral de nuestra vivienda. Dicho de otra forma, solo debes mirar un papel y ver qué valor tiene, ese valor catastral será la base imponible del IBI.

¿En qué casos es obligatorio presentar la referencia catastral?

Será necesario aportar la referencia catastral de una vivienda en los siguientes casos:

Ante la autoridad judicial o administrativa competente con el objetivo de instruir o resolver un procedimiento que afecte al bien inmueble.

A los titulares de derechos reales o con trascendencia real sobre los bienes inmuebles.

Ante notarios, las partes requirentes u otorgantes del documento notarial en el que conste el hecho, acto o negocio constituido sobre un inmueble. En las compra-ventas el vendedor o el comprador están obligados.

Al Registro de la Propiedad, quienes soliciten la práctica de un asiento registral sobre los bienes inmuebles.

A las compañías prestadoras de servicio de energía eléctrica, aquellos que contraten los suministros.

En los documentos privados, las partes contratantes.

En caso de que existieran varios obligados a brindar la referencia catastral, podrá hacerlo cualquiera de los obligados y los demás quedarían eximidos de la obligación.

Si la autoridad judicial o administrativa, el notario o registrador obtienen de manera directa la Certificación Catastral Electrónica, el interesado no deberá presentarla.

El número de IDUFIR: ¿De qué se trata?

El IDUFIR, siglas de Identificador Único de Fincas Registrales es un código numérico único, exclusivo y que no varía en el tiempo. Esto te dará la posibilidad de identificar a cada inmueble  en todos los registros de la propiedad de España.

El Código Registral Único

Cuando hablamos del Código de Registro Único (CRU), nos referimos a otro número exclusivo que no varía en el tiempo. El CRU te dará la posibilidad de identificar cada inmueble en los registros de la propiedad en todo el país. Sí, es lo mismo que el IDUFIR, la única diferencia entre ellos son las fechas.

Para ser más exactos, estos dos códigos son de utilidad para lo mismo, no obstante, la diferencia es que el IDUFIR surgió en el 2008. Tiempo después, en 2016 apareció el CRU que tiene la misma finalidad, excepto las viviendas que estuvieran inscritas en el Registro de la Propiedad antes de agosto de 2016 que mantendrían las siglas IDUFIR. Las que tuvieron lugar luego de esa fecha figurarían con el identificador CRU.

​​​​​​​​​​​​​​ Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre qué es la referencia catastral de una vivienda. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Aquí te contaremos cuáles son los puntos obligatorios y cuáles no cuando realizamos un contrato hipotecario. Continúa leyendo el artículo para saber más.

Sin lugar a dudas, entre las decisiones más importantes de la vida se encuentra la de solicitar una préstamo hipotecario para comprar una vivienda. Es por este motivo que, antes de dar este paso, será fundamental analizar cuidadosamente una serie de cuestiones básicas. Entre los puntos más importantes está el tipo de préstamo que nos resulta más conveniente y la entidad bancaria con la que nos interesa vincularnos.

Por otro lado, es necesario saber exactamente cuáles son los gastos y las comisiones vinculados a dicho préstamo hipotecario. También, los productos que la entidad bancaria nos exigirá contratar por el simple hecho de tenerla. La realidad es que algunos son obligatorios, pero muchos otros no lo son.

Es por esto que nos encargaremos de analizar qué es obligatorio y qué no en un contrato hipotecario, esto será de gran utilidad para evitar inconvenientes inesperados.

¿La entidad bancaria puede obligarnos a contratar ciertos productos al firmar el contrato hipotecario?

Es muy común que las entidades bancarias ofrezcan la posibilidad de contratar ciertos seguros o productos asociados a la hipoteca. Los más comunes son la póliza del hogar, el seguro de protección de pagos o el seguro de vida. Sin embargo, es importante tener en claro que no siempre es obligatorio contratarlos, a continuación te lo explicamos.

Los productos obligatorios en un contrato hipotecario

La ley 5/2019, de 15 de marzo, más conocida como Ley Hipotecaria, se encarga de regular los contratos de crédito inmobiliario. Esta ley establece que un banco únicamente nos podrá obligar a contratar tres productos asociados a la hipoteca que vamos a solicitar:

  • Una cuenta bancaria para domiciliar las cuotas del préstamo hipotecario.

  • Un seguro de hogar, que cuenta con las coberturas básicas en caso de siniestro en la vivienda.

  • Un seguro que garantice el cumplimiento de las obligaciones del contrato hipotecario, por ejemplo, puede ser un seguro de vida o de protección de pago de las cuotas.

Esto significa que, por ley, la entidad bancaria únicamente nos puede exigir contratar una cuenta bancaria, un seguro del hogar y un seguro de protección de pagos.

No obstante, debemos aclarar que nuestra entidad bancaria nunca nos puede exigir contratar ninguno de estos servicios con su compañía aseguradora asociada. Esto significa que tendremos total libertad para elegir la compañía que mejor logre adaptarse a nuestras necesidades.

Incluso, la normativa establece que los bancos deberán estudiar todas las pólizas que presenten sus clientes, sin importar de la compañía que sean, siempre que las coberturas que ofrezcan sean las exigidas por la entidad. Además, en caso de que optemos por las pólizas de una aseguradora externa, la entidad bancaria no podrá aumentar la cuota, tampoco podrá negarse a concedernos la hipoteca por ello.

¿Qué sucede con el resto?

La realidad es que el banco puede ofrecernos una mejora de las condiciones si contratamos ciertos productos al firmar un contrato hipotecario.

Como ya hemos visto, las entidades bancarias no nos pueden obligar a contratar ningún producto por medio de su compañía o compañías aseguradoras. No obstante, pueden ofrecer hacer mejoras en las condiciones de nuestro préstamo hipotecario si lo hacemos, lo que no va en contra de la normativa.

Por ejemplo, además de los ya mencionados seguros del hogar, de vida, de protección de pagos, pueden pedirnos otros productos no tan vinculados con el préstamo hipotecario en sí. Entre los más habituales se encuentran, la contratación de planes de pensiones, la domiciliación de la nómina o la pensión, o la apertura de alguna cuenta de ahorro de la entidad.

Entonces, el banco no nos puede exigir contratarlos, pero sí puede ofrecer mejorar la oferta de la hipoteca a cambio de hacerlo. Por ejemplo, puede ofrecernos una reducción del interés de la hipoteca o bajar ciertas comisiones. En todo caso, es fundamental estudiar con detalle si esto nos resultará conveniente o no, dependiendo del tipo de oferta y de nuestras necesidades.

Pagar comisiones al firmar un contrato hipotecario: ¿Es obligación?

La nueva Ley Hipotecaria, que entró en vigor en 2019, generó muchos cambios. Por ejemplo, redujo las comisiones que los clientes debían abonar a las entidades bancarias al momento de contratar un préstamo hipotecario como de mejorar sus condiciones o al cambiar de banco.

A partir de la entrada en vigor de la nueva Ley Hipotecaria, solo hay una comisión de pago obligatorio al firmar un contrato hipotecario, se trata de la comisión de apertura. Esta comisión abarca todos aquellos estudios que la entidad bancaria debe realizar para saber cuál es nuestra capacidad de endeudamiento y, de este modo, saber si podremos afrontar el pago de las cuotas sin ningún inconveniente.

En el caso de que el banco nos la concediera, deberíamos pagar entre el 0,5% y el 1% de la cantidad total prestada, iría incluida en el cómputo general del préstamo y se cobrará una sola vez. Esto supone entre 1000 y 20 000 euros por un préstamo hipotecario de 200 000 euros.

Es necesario resaltar que si el banco no nos concede la hipoteca solicitada, no deberá cobrar en ningún caso una comisión de apertura.

Las otras comisiones derivadas de la concesión de un préstamo hipotecario, por ejemplo, de estudio y gestión, por gastos de formalización, entre otras, no se deben cobrar o bien se incluirán en la comisión de apertura.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre qué puntos son obligatorios y cuáles no en un contrato hipotecario. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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El interés medio de las hipotecas nuevas se ubicó en el 3,823% en el mes de abril. En otras palabras, ya registra el sexto descenso consecutivo. Continúa leyendo el artículo para saber más.

Contratar un préstamo hipotecario para comprar una vivienda es un paso muy importante. Antes de hacerlo, es conveniente informarse sobre la situación del mercado hipotecario. Esto te ayudará a tomar la mejor decisión para conseguir una buena hipoteca. Aquí te contamos cuál es el interés de las hipotecas nuevas en España.

El interés de las hipotecas nuevas

Según los datos del Banco de España que fueron recogidos por la Asociación Hipotecaria Española (AHE), el tipo medio al que los bancos de España han concedido créditos para préstamos hipotecarios bajó en abril a un 3,823%. De este modo, se ubica en mínimos desde abril de 2023, cuando se encontraba en el 3,683%.

Cuanto bajó en comparación a marzo

Si lo comparamos con el tipo medio de marzo, la caída fue de 7,8 puntos básicos. En el tercer mes del año se ubicaba en el 3,901%. De esta forma, el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para la compra de vivienda libre que fueron concedidos por las entidades en España bajó por sexto mes consecutivo. Esto se debe, fundamentalmente, a la relajación del euríbor durante los últimos meses.

Tipo medio de hipotecas de entre uno y cinco años

Por otro lado, el tipo medio de las hipotecas de entre uno y cinco años para la compra de vivienda libre que fueron concedidas por las entidades de crédito en la zona del euro fue del 4% en abril. Un mes antes, se ubicaba en un 4,01% y en el 3,77% el mismo mes del año pasado.

¿Cuál es la situación del euríbor?

Con respecto al euríbor a 12 meses, cerró el mes de abril en el 3,703%, ante el 3,718% de marzo y el 3,757% de abril de 2023. De este modo, da cierto alivio a aquellos hipotecados a los que les tocaba la revisión anual de las condiciones de su hipoteca variable.

La media del indicador de referencia para la mayoría de las hipotecas en el país de los cuatro primeros meses de 2024 es de 3,68%. Por su parte, el tipo medio de referencia registra una media en lo que va de año del 3,94%.

¿Qué es el euríbor?

Es muy importante tener en claro qué es el euríbor. Se trata de uno de los tipos de referencia más utilizados en España para las hipotecas a tipo variable. De su cálculo depende la cuota mensual que deben pagar muchas familias por su préstamo hipotecario. Euríbor es el acrónimo de Tipo Europeo de Oferta Interbancaria. En otras palabras, se trata del tipo de interés al que las entidades bancarias están dispuestas a prestarse dinero en euros entre sí.

Es el tipo de interés interbancario para depósitos en euros entró en vigor el 1 de enero de 1999. Se utiliza comúnmente como tipo de referencia para hipotecas con interés variable.

El euríbor es el indicador de referencia utilizado para la mayoría de los préstamos hipotecarios variables en España.

La agencia Reuters se encarga de calcular el euríbor. Utiliza los precios de oferta de préstamos de los principales bancos europeos y, también, lo publica. En España se publica en el Boletín Oficial del Estado (BOE).

El euríbor es publicado todos los días, cerca de las 11:00 horas, para cada uno de sus plazos definidos: 1 semana, 1 mes, 3 meses, 6 meses y 12 meses.

Para fijarlo, se elimina el 15% más alto y el 15% más bajo de los tipos de interés que se han recolectado. Por otro lado, se calcula como la media diaria de un panel de los bancos más activos en el mercado interbancario. El euríbor no implica que los bancos se presten efectivamente el dinero, por lo que no es un dato real, se trata de un dato hipotético.

¿Cómo afecta a los hipotecados a tipo variable?

Sin lugar a dudas, el euríbor alivia la cuota para los hipotecados a tipo variable que deban realizar la revisión anual de su préstamo hipotecario.

Aquí va un ejemplo para comprenderlo mejor. Si se trata de un préstamo hipotecario medio de 150 000 euros a devolver en 25 años, con un interés de euríbor más 1% y revisión anual, las cuotas serán más bajas. En este caso, pasarían se costar, aproximadamente, 856 euros a poco más de 851 euros. Son unos cinco euros menos por mes, lo que suma unos 55 euros al año.

Por otro lado, quienes tengan que llevar a cabo la revisión de manera semestral, verán bajada más pronunciada en la cuota de su hipoteca. El motivo es que, el euríbor cotizaba en el 4,160% en octubre de 2023. Si tomamos la hipoteca media del ejemplo anterior, en una revisión semestral con el euríbor de abril, las cuotas pasarían de costar cerca de 891 euros a un poco más de 851 euros. Esto significa que, deberías abonar unos 40 euros menos por mes y, aproximadamente, unos 240 euros al semestre.

Sin embargo, es necesario tener en cuenta que solo es un ejemplo. Lo ideal para aquellos que tengan la intención de calcular la variación real en su cuota hipotecaria, es utilizar un simulador de revisión gratuito.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la situación del interés en las hipotecas nuevas. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Cambiar tu hipoteca de banco implica un gasto. Se trata de una opción que te permitirá mejorar las condiciones de tu hipoteca, sin embargo, deberás afrontar los llamados gastos de subrogación. Aquí te explicamos cuáles son para que descubras si te resulta conveniente realizar esta operación.

Cuando hablamos de cambiar una hipoteca de banco nos referimos a llevar a cabo una subrogación de acreedor. Si notas que las nuevas ofertas hipotecarias ofrecen condiciones mejores que las de tu hipoteca actual, llevar a cabo una subrogación hipotecaria puede ser de ayuda. Sin embargo, esta operación implica ciertos gastos que debes tener en cuenta antes de avanzar con el cambio de banco.

Debes tener en claro que también existe la subrogación de deudor, esto es cuando se cambia el titular de una préstamo hipotecario por otro.

Gastos por cambiar hipoteca de banco

Si vas a subrogar tu préstamo hipotecario y llevarlo a otra entidad bancaria, será necesario realizar algunos trámites que implican un gasto de dinero. Para conseguirlo deberás, tasar tu vivienda, dirigirte al notario y al Registro de la Propiedad. Lo bueno es el banco debe hacerse cargo de la mayor parte de los gastos de subrogación, ya que de este modo lo determina la Ley 5/2019.

¿Qué debe abonar el cliente y qué el banco?

Algunos de los gastos para cambiar la hipoteca de banco los deberá abonar el cliente y otros el banco, aquí te contamos qué debe abonar cada uno de ellos:

Gastos de subrogación que corren a cargo del cliente

  • El gasto de la tasación de la vivienda: la tasación de una vivienda hipotecada puede costar entre 200 y 400 euros, puede variar dependiendo de la tasadora que decidas contratar. Deberás tasar tu vivienda durante el proceso de subrogación para que la entidad bancaria conozca su valor y así, tenga la posibilidad de definir si está dispuesta a asumir tu préstamo hipotecario.

  • Comisión por subrogación: se trata de una comisión que te puede cobrar la entidad bancaria de la que te vas. Su coste ronda entre el 0% y el 2%. Sin embargo, para aplicar esta comisión debe figurar en la escritura de la hipoteca.

Algunas entidades bancarias están dispuestas pagarte o financiarte algunos de estos gastos, entre ellos, MyInvestor o Kutxaban. Sin embargo, debemos mencionar que no es algo muy habitual.

Gastos de subrogación que asume la entidad bancaria

  • Aranceles de notaría: el coste medio ronda entre el 0,2% y el 0,5% sobre el importe pendiente de pago de la hipoteca subrogada. Esto cobrará el notario por formalizar legalmente el acuerdo de la subrogación.

  • Aranceles del registro: estos aranceles cuestan, aproximadamente, unos 100 euros. Se trata de lo que cobra el Registro de la Propiedad por inscribir el cambio de entidad bancaria.

  • Honorarios de gestoría: por lo general, cuestan entre 200 y 500 euros de media. Aunque cada gestoría puede cobrar lo que le parezca oportuno. Los paga el banco a la gestoría por llevar la escritura de la notaría al Registro de la Propiedad.

Estos gastos se generan al llevar a cabo una subrogación de acreedor, proceso que te permite cambiar la hipoteca de banco.

Comisión por subrogación: ¿De qué se trata y cuál es su precio?

Hemos mencionado que uno de los gastos que debe abonar el cliente es la comisión por subrogación. La entidad bancaria de la que te vas te aplicará esta comisión si figura en la escritura de tu préstamo hipotecario. Su valor se encuentra regulado por ley y puede variar entre el 0% y el 2% sobre el importe pendiente de pago. El valor de este porcentaje variará según la fecha en la que contrataste la hipoteca que vas a cambiar de banco.

Porcentaje según fecha de contratación

Para hacerlo más sencillo, aquí van las posibilidades. Analiza cuál es la que mejor se ajuste a tu caso para saber cuánto deberás abonar por la comisión de subrogación.

Fecha Fijo Variable
A partir del 16 de junio de 2019 Hasta el 2% si realizas la subrogación en los primeros 10 años del contrato. Hasta el 1,5% si la formalizas en los siguientes. Hasta el 0,25% si subrogas la hipoteca en los primeros tres años. Hasta el 0,15% si lo haces en los primeros cinco años. Luego, no se puede cobrar compensación.
Entre diciembre de 2007 y junio de 2019 No puede superar el 0,5% del capital pendiente de pago si realizas la subrogación en los primeros cinco años de la hipoteca o del 0,25% como máximo si realizas la operación a partir de ese sexto año. No puede superar el 0,5% del capital pendiente de pago si realizas la subrogación en los primeros cinco años de vigencia de la hipoteca o del 0,25% como máximo si realizas la operación a partir de ese sexto año.
Entre el 27d e abril de 2003 y diciembre de 2007 Lo máximo que te puede cobrar el banco es el 0,5% sobre el importe pendiente. Lo máximo que te puede cobrar el banco es el 0,5% sobre el importe pendiente.
Antes del 27 de abril del 2003 La penalización máxima es del 1% sobre el capital que reste pagar. La penalización máxima es del 1% sobre el capital que reste pagar.

¿Cuesta menos cambiar de un tipo variable a fijo o a mixto?

Ya sabemos que el precio de la comisión por subrogación puede ser de hasta un 2% sobre el importe pendiente de tu préstamo hipotecario. Sin embargo, si te cambias a otro banco para pasar tu hipoteca variable a fija o mixta, el coste de la comisión será menor.

La Ley 5/2019 establece que la comisión por subrogación para cambiar de un tipo variable a uno fijo o mixto no debe superar el 0,05% sobre el importe pendiente de la hipoteca, sin importar lo que diga tu escritura. En caso de que el traslado tenga lugar a partir del cuarto año del plazo, no se puede cobrar esta comisión.

Por otro lado, según el Real Decreto-ley 19/2022, si subrogas una hipoteca variable para pasarla a fija o mixta en 2024, la entidad bancaria no podrá cobrar ninguna comisión.

¿Cuánto puede costar en total cambiar mi hipoteca de banco?

Aquí va un ejemplo para que veas cuánto pueden sumar los gastos de subrogación.

Imagina que te interesa llevar a otro banco una hipoteca con un importe pendiente medio de 100 000 euros. En caso de que tu banco te cobre una comisión por subrogación del 0,25%, deberás abonar 250 euros por esa comisión, serán unos 300 euros por la tasación de tu vivienda. En otras palabras, subrogar la hipoteca costaría unos 550 euros.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre los gastos por cambiar hipoteca de banco. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Por el momento, Santander, Caja de Ahorros de Ontinyent, Arquia, Unión de Créditos Inmobiliarios (UCI), EVO Banco e Ibercaja ya se han adherido al aval ICO para hipoteca. Continúa leyendo el artículo para saber más.

Las entidades bancarias ya comienzan a adherirse a la línea de avales del ICO. Esto significa que, si eres menor de 35 años o tienes menores a cargo, ya tienes la posibilidad de solicitar el aval ICO para hipoteca. Con este aval podrás acceder a una hipoteca al 100%. Para solicitarlo deberás tener entre 18 y 35 años. Sin lugar a dudas, se trata de una oportunidad que no debes dejar pasar. Te contamos cuáles son los primeros bancos en adherirse.

El primer banco en adherirse

El Banco Santander España fue el primero en firmar su adhesión con la ministra de Vivienda y Agenda Urbana, Isabel Rodríguez. En otras palabras, el convenio entre el Gobierno y el Instituto de Crédito Oficial (ICO) para gestionar los avales por cuenta del Estado de la línea creada para la compra de primera vivienda por parte de jóvenes menores de 35 años y familias con menores a cargo, ya está disponible.

De este modo, Banco Santander lleva la delantera al adherirse a esta línea de avales. El aval ICO para hipoteca avalará el 20% de la entrada de una vivienda. También, se han adherido entidades bancarias que han suscrito adhesiones similares con el Ministerio de Vivienda. Entre ellas se encuentran: Caja de Ahorros de Ontinyent, Arquia, Unión de Créditos Inmobiliarios (UCI), EVO Banco e Ibercaja.

La titular de Vivienda ha mencionado, durante la firma, que como defensora de lo público, le enorgullece que España pueda garantizar y avalar el acceso a la vivienda para los más jóvenes y de las familias. En la firma, participaron el presidente del ICO, José Carlos García de Quevedo, y el consejero delegado de Santander España, Ángel Rivera.

La ministra, también ha reivindicado al sector económico del país como una buena bandera cuando va de la mano de las administraciones públicas con el objetivo mejorar la vida de los españoles. Por otro lado, agradeció la adhesión de un banco como Santander, que cuenta con una gran implicación en todo el territorio.

Unos 50 000 jóvenes y familias podrán comprar su primera vivienda

La línea de avales del ICO, dotada con 2500 millones de euros, permitirá cubrir hasta el 20% del importe de la hipoteca. Puede llegar a cubrir hasta el 25% en ciertos casos en los que la vivienda adquirida cuente con una calificación energética D o superior. El aval ICO para hipoteca está destinado a facilitar que, aproximadamente, unos 50 000 jóvenes y familias con menores a cargo logren comprar su primera vivienda.

¿A quién está dirigido en aval ICO?

Los avales del ICO están dirigidos a aquellas personas que cuenten con ingresos que no superen los 37 800 euros brutos al año, esto es 4,5 veces el Iprem. En caso de que la vivienda sea comprada por dos personas, los ingresos de los dos adquirientes no deberán superar, en conjunto, la suma del límite establecido para cada uno. Es decir, en total podrán sumar 75 600.

Por otro lado, la medida incluye ciertos factores de mejora. En otras palabras, el límite establecido en función del Iprem podrá aumentar en 0,3 veces (2520 euros brutos al año) por cada menor a cargo. Si se trata de una familia monoparental el límite podrá aumentar en un 70% adicional.

Vigencia del aval ICO para hipotecas

El aval concedió por el Ministerio de Vivienda tendrá una vigencia de 10 años a partir de que se formalice la operación, sin importar los plazos de carencia que hayan podido acordar el banco y el cliente. Tampoco afectará si el plazo de vencimiento de la hipoteca suscrita entre el cliente y el banco fuera mayor a 10 años.

Otro punto a tener en cuenta es que, la operación de préstamo avalada con esta línea se formalizará entre el cliente y su banco, mientras que el aval del Ministerio de Vivienda y Agenda Urbana será gratuito para los adquirientes de la vivienda y, también, para la entidad bancaria.

Por último, el plazo para formalizar las hipotecas que se acojan a esta línea de avales ICO llegará a su fin el 31 de diciembre de 2025. Sin embargo, se ha establecido la posibilidad de que el convenio pueda ampliar el plazo hasta 2027.

¿Cómo solicitar el aval ICO?

Si quieres solicitar el aval ICO del gobierno para hipoteca, tendrás que pedírselo al banco que vaya a gestionar tu préstamo hipotecario. Sin embargo, antes de hacerlo es importante asegurarte de que el banco que hayas elegido para pedir la hipoteca opere con las Líneas de Mediación de ICO.

Es necesario tener en claro que para acceder a la hipoteca, la entidad bancaria se encargará de analizar tu situación. Si quieres obtener el visto bueno por parte del banco, deberás contar con un buen perfil financiero y la solvencia necesaria para poder hacer frente al importe de las cuotas de la hipoteca sin inconvenientes.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la adhesión de los bancos al aval ICO para hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Solicitar una hipoteca de 50000 euros o menos es posible y aquí te contaremos los pasos que debes seguir para conseguirlo. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Comprar una vivienda no es una tarea sencilla. Se trata de un gran paso, y el mundo hipotecario puede ser un poco complicado. Encontrar la mejor hipoteca es lo más importante para cualquier comprador. Si estás pensando en contratar un préstamo hipotecario, pero buscas una financiación más modesta, debes tener en cuenta algunos puntos fundamentales para conseguirlo con éxito. La realidad es que, la mayoría de las transacciones hipotecarias implican sumas bastante altas. Debemos tener en cuenta que una hipoteca 50000 euros o por debajo de esta cifra puede no resultar tan interesante para algunos bancos. El motivo es simple, los costes operativos asociados pueden parecer muy grandes a comparación de la ganancia potencial. No obstante, esta situación también ofrece oportunidades para quienes buscan una financiación más baja.

Puntos clave para acceder a una hipoteca por 50000 euros

Aquí van algunos puntos importantes que debes tener en cuenta si estás pensando en solicitar una hipoteca por 50000 euros o menos:

La tasa de interés

Debes tener en cuenta que la tasa de interés es un punto determinante en cualquier préstamo hipotecario. Al buscar una hipoteca es necesario comparar las tasas que ofrecen diferentes entidades bancarias, más aún si es una por una suma tan baja. Leves diferencias en las tasas pueden impactar de manera significativa en el coste total de la hipoteca a lo largo del tiempo.

Plazos de amortización

Otro punto fundamental es la duración de la hipoteca. Debes tener en claro que, mientras más cortos sean los plazos pueden implicar pagos mensuales más elevados, además, se refleja en una menor cantidad de intereses a largo plazo. Por otro lado, si los plazos son más largos pueden reducir los pagos mensuales, pero ten en cuenta que aumentarán el coste total.

Requisitos de elegibilidad

Las hipotecas de cuantías bajas pueden solicitar ciertos requisitos de elegibilidad distintos. Es necesario comprender con claridad cuáles son los criterios establecidos por los bancos. De este modo, podrás saber si puedes cumplirlos para tener una mayor posibilidad de aprobación.

Costes adicionales

Más allá de la tasa de interés, es muy importante tener en cuenta que hay otros costes asociados con la hipoteca, por ejemplo, los cargos por cierre. Se trata de costes adicionales que pueden variar dependiendo de la entidad bancaria. Por este motivo, debes analizarlo con mucho cuidado.

¿Cómo tener más posibilidades de acceder a una hipoteca de bajo importe?

Aquí van algunos consejos para que puedas obtener el visto bueno del banco para contratar una hipoteca de bajo importe:

Evalúa cuál es tu capacidad financiera

Antes de comenzar con la búsqueda de un préstamo hipotecario, deberás evaluar con mucho cuidado tu capacidad financiera. Esto se trata de analizar ingresos, gastos y establecer un presupuesto realista. De este modo, sabrás a qué tipo de préstamo puedes acceder según tu perfil.

Busca la ayuda de un profesional en el sector

Puede ser de gran ayuda consultar con expertos en hipotecas. De este modo, obtendrás información muy valiosa sobre las opciones que hay en el mercado. Los profesionales en el sector te permitirán tomar decisiones informadas, esto evitará sorpresas desagradables más adelante.

Compara las diferentes ofertas hipotecarias de los bancos

Es fundamental tomarse el tiempo de comparar las ofertas de hipotecas que hay en el mercado. De este modo, te asegurarás de obtener las mejores condiciones. Las entidades bancarias brindan términos y tasas diferentes, por este motivo es muy importante investigar minuciosamente cuáles son las mejores opciones para ti.

¿Cuáles son los beneficios de contratar una hipoteca de poco importe?

Si vas a contratar una hipoteca por un importe más bajo debes tener en cuenta que tiene sus beneficios, aquí te contaremos cuáles son los más importantes:

El riesgo financiero es más bajo

Si optas por contratar un préstamo hipotecario más pequeño, tendrás la posibilidad de disminuir significativamente el riesgo financiero. En otras palabras, tendrás una cuota mensual más económica y la posibilidad de cumplir con los pagos de manera más relajada.

Mayor flexibilidad en la elección de propiedades

Si accedes a una hipoteca por 50000 euros, tendrás mayor flexibilidad que en un préstamos de mayor valor. En otras palabras, podrás elegir entre una amplia variedad de inmuebles. Esto incluye aquellas viviendas que podrían ser dejadas a un lado al considerar hipotecas de mayor cuantía. Al ampliar las opciones también tendrás más posibilidades de encontrar una vivienda que logre ajustarse a la perfección a tus necesidades y gustos individuales.

Condiciones de pago más favorables

Por lo general, es común que las hipotecas de menor cuantía vengan con tasas de interés más competitivas. Esto quiere decir que, a largo plazo, los compradores tendrás mayores posibilidades de ahorrar en intereses. Sin lugar a dudas, este punto contribuye a una inversión mucho más eficiente.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre contratar una hipoteca por 50000 euros. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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Santander será el primer banco en firmar el convenio para ofrecer los avales del ICO para hipotecas. Continúa leyendo para saber más.

El 21 de mayo, la ministra de Vivienda y Agenda Urbana ha firmado el convenio entre el Instituto de Crédito Oficial (ICO) y el Banco Santander. En otras palabras, la entidad bancaria se ha adherido a la Línea de Avales para la compra de primera vivienda de jóvenes y familias que tengan menores a cargo.

El primer banco en adherirse a los avales del ICO

El verano pasado, el Consejo de Ministros aprobó esta línea de avales, que cuenta con 2500 millones de euros destinados a la compra de vivienda. Sin embargo, aún no se ponían en marcha debido a la convocatoria de elecciones generales anticipadas. En el mes de febrero, nuevamente se le dio el paso a esta financiación que usa la fórmula del aval público para que los jóvenes y las familias con menores a cargo, tengan la posibilidad de comprar una vivienda sin la necesidad de contar con demasiados ahorros.

A comienzos de abril, el Gobierno anunció que el sector financiero podría adherirse a este convenio en este mes de mayo. Ahora, esas previsiones se cumplieron, el primer banco que lo hará es Santander.

Desde el Ministerio de Vivienda y Agenda Urbana (MIVAU) informan que, la ministra Isabel Rodríguez, se encargará de firmar el documento con el consejero delegado de Santander España, Ángel Rivera, y el presidente del ICO, José Carlos García de Quevedo. Dicha cita se encuentra agendada a las 12:00 horas. De este modo, como se esperaba, estos avales comenzarán a circular antes de la llegada del verano.

Los puntos más importantes de los avales del ICO

La línea de avales del ICO de 2500 millones de euros se encuentra dirigida, fundamentalmente, a jóvenes de hasta 35 años. También, podrán acceder aquellas familias que cuenten con menores a su cargo, con ingresos que sean de 4,5 veces el IPREM, en otras palabras, con rentas de hasta de 37 800 euros. En caso de que se trate de una pareja o si tienen menores a cargo, se podrá ampliar. Según calcula el Ejecutivo, podría llegar a tener unos 50 000 beneficiarios.

¿De cuánto son los avales del ICO?

En términos generales, el ICO ofrece avales de hasta el 20% del importe del préstamo. Hay una excepción y es en caso de que la vivienda que vayas a comprar cuente con una calificación energética D o superior, en cuyo caso se podrá avalar hasta el 25%.

El plazo para formalizar las hipotecas avaladas

Con respecto al plazo para formalizar las hipotecas que se acojan a esta línea de avales del ICO terminará el 31 de diciembre de 2025. Sin embargo, está prevista una ampliación de dos años.

Por otro lado, el plazo del aval será de un máximo de 10 años a partir de la formalización de la operación, con independencia de la amortización del préstamo hipotecario. Además, durante dicho plazo, la vivienda deberá ser utilizada como la residencia habitual de la persona avalada. Su posibilidad de alquilarla estará limitada a que tengan lugar circunstancias que exijan el cambio de vivienda, por ejemplo la celebración de un matrimonio, una separación matrimonial, traslado por trabajo, obtención de un empleo más conveniente, entre otras.

Algunos puntos a tener en cuenta

Un punto importante de este tipo de financiación es que la vivienda puede ser nueva, o bien, de segunda mano. Además, puede estar ubicada en cualquier ciudad o pueblo del país, aunque deberá contar con un importe máximo. El límite a financiar puede variar, entre los 200 000 euros en Extremadura y los 325 000 en la Comunidad de Madrid.

¿Cuáles son los requisitos de acceso a los avales del ICO?

Para acceder a estos avales para la compra de la primera vivienda será necesario cumplir con algunos requisitos:

El comprador debe vivir en España

Aquel que vaya a comprar la vivienda debe ser una persona física y mayor de edad, con residencia legal en España. Deberá acreditarla de manera continua e ininterrumpida durante los dos años previos a la solicitud del aval.

Límites de ingresos

Los ingresos individuales no deben ser mayores a los 37 800 euros brutos anuales, esto es 4,5 veces el IPREM. Si la vivienda es comprada por dos personas, el límite de ingresos subirá al doble. En otras palabras, los ingresos de los dos compradores no deberán ser mayores en conjunto, a la suma del límite establecido para cada uno.

La medida cuenta con factores de mejora dependiendo de la cantidad de hijos y de si la familia es monoparental. El límite aumentará en 0,3 veces el IPREM, es decir, 2520 euros brutos al año por cada menor a cargo. Además, si se trata de una familia monoparental, el límite puede aumentar en un 70% extra.

Patrimonio avalado

El límite de patrimonio del avalado será de hasta 100 000 euros.

Primera vivienda

No tendrán la posibilidad de acogerse a los avales del ICO aquellos que ya sean propietarios de otra vivienda, sin importar cuál fue de la forma de adquisición de esta. Sin embargo, sí podrán acceder quienes cumpliendo los requisitos se encuentren en algunas de estas situaciones:

Si el derecho de propiedad recae sobre una parte alícuota de la vivienda y esta se haobtenido por herencia o transmisión mortis causa sin testamento.

Si una persona que, siendo titular de una vivienda, acredita su no disponibilidad por causa de separación o divorcio, cualquier otra causa ajena a su voluntad, o cuando la vivienda sea inaccesible por motivo de discapacidad de su titular o de las personas que son parte de su familia.

El aval se puede mantener dentro de los límites establecidos en el convenio siempre que se trate de la vivienda habitual del beneficiario/a, excepto en las circunstancias que hemos mencionado anteriormente que permitirán el cambio de vivienda.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre el primer banco en ofrecer los avales del ICO. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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El certificado de titularidad bancaria puede ayudarte para solicitar una hipoteca, una subvención, cambiar de nómina o abrir una cuenta en línea. Aquí te contaremos de qué se trata y cómo obtenerlo, continúa leyendo el artículo para enterarte.

El certificado de titularidad bancaria es un documento de gran utilidad. Por eso, si no sabes qué es o si te lo han solicitado por algún motivo, este artículo te ayudará a comprender mejor de qué se trata y cómo obtenerlo.

¿Qué es el certificado de titularidad bancaria?

Cuando hablamos del certificado de titularidad bancaria nos referimos a un documento oficial emitido por una entidad financiera. Dicho documento debe contener la siguiente información, el nombre del banco, número de cuenta, IBAN, BIC (Código de Identificación Bancaria), nombre del titular y autorizados, NIF y fecha de expedición. Lo que lo diferencia de un extracto, es que el certificado de titularidad bancaria está firmado y sellado, esto lo hace más auténtico. Sin embargo, debemos mencionar que solicitar este documento suele implicar un coste, a diferencia de un simple justificante. Aquí te contaremos cuánto puede costar y el tiempo que tarda para tenerlo disponible.

En resumen, se trata de un certificado que permitirá corroborar quién es el titular de la cuenta reuniendo todos los datos necesarios y se encuentra respaldado por la autoridad de la propia entidad. En otras palabras, se trata de un valioso documento que puede ser de gran utilidad para diferentes funciones.

¿Para qué se utiliza el certificado de titularidad bancaria?

El certificado de titularidad bancaria es de utilidad al momento de demostrar quién es el titular de una cuenta específica.

Si bien, su nombre sugiere un uso ocasional, habitualmente se lo requiere en diversas situaciones. Aquí van algunos ejemplos en los que podría ser de utilidad, para recibir becas o subvenciones, si debes domiciliar facturas, solicitar un préstamo hipotecario o formalizar un contrato de alquiler.

Por otro lado, su presentación se ha vuelto más común gracias a la Ley 10/2010 sobre Prevención de Blanqueo de Capitales y financiación del Terrorismo. Dicha ley, exige a ciertas entidades solicitar información sobre la titularidad real de las cuentas.

En otras palabras, el certificado de titularidad bancaria puede ser útil para diferentes usos. De modo que, si estás pensando en solicitar una hipoteca, será necesario que cuentes con él. También, puede ser solicitado para domiciliar algunos gastos e incluso puede requerirse por empresas o por la propia Administración para verificar y realizar algunos trámites.

Paso a paso para solicitar el certificado de titularidad bancaria

En primer lugar, debemos aclarar que, tiempo atrás para solicitar el certificado de titularidad bancaria era necesario dirigirse de manera presencial a una oficina o sucursal de tu entidad bancaria y esperar a que te lo entregasen.

No obstante, gracias a la digitalización se ha facilitado este proceso. De este modo, la mayoría de los bancos de España, te darán la posibilidad de solicitarlo desde el teléfono móvil o desde el ordenador. Solo tendrás que contar con una cuenta digital y una firma electrónica en la entidad.

Una vez que accedes a tu cuenta digital, deberás dirigirte al apartado de documentos o certificados, allí debes revisar todos los que tienes disponibles. Por lo general, bastará con hacer clic sobre certificados y titularidad, ya lo tendremos accesible. Luego, la entidad bancaria se encargará de emitir un documento PDF con el certificado de titularidad que podrás descargar y guardar en tu teléfono u ordenador para usarlo cuando sea necesario.

Si no tienes acceso a la banca digital, lo más aconsejable es ponerse en contacto con la entidad bancaria por saber cuál es el protocolo presencial que tienen. Hoy en día, algunas no permiten realizar el trámite en sus oficinas, mientras que otras solicitan una cita previa para ser atendido y generar el certificado allí.

¿Cuánto tiempo tarda?

Si lo solicitas de forma online, lo más probable es que tu certificado de titularidad se genere en solo unos segundos o minutos. Sin embargo, la realidad es que en algunos casos también puede llegar a demorarse unas horas. En ese caso, el banco debe dar aviso cuando se encuentre disponible y generado para descargarlo.

¿Cuánto cuesta solicitar este certificado?

Con respecto al coste, dependerá de la entidad bancaria. El Banco de España explica que tu entidad puede cobrarte una comisión por la expedición de este documento, siempre que cumpla con los requisitos mencionados y te informe previamente de su coste. En otras palabras, se informará sobre el coste del documento antes de enviar la solicitud para ser conscientes del precio. Ten en cuenta que el coste podría variar entre pedirlo de forma online o de forma presencial.

¿Cuándo debo solicitarlo?

Por otro lado, debemos mencionar que, si bien el certificado de titularidad bancaria es de utilidad para llevar a cabo varios trámites, si no lo necesitas lo mejor es no solicitarlo por el momento. En ciertos casos, se requiere que este certificado sea reciente o que no sea de los últimos doce o veinticuatro meses. Por este motivo, lo ideal es esperar a que se te solicite para pedirlo, ya que en el documento figura la fecha de expedición.

Entonces, si bien el certificado de titularidad bancaria es un documento bastante solicitado que sirve para varios trámites, debes solicitarlo cuando te lo piden. Es sencillo de solicitar y podrás acceder a él en cuestión de minutos, si lo haces por la banca online. Pero, si sacaste uno hace un año, existe la posibilidad de que no te sirva para un nuevo trámite en este año.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre el certificado de titularidad bancaria. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Aquí te contaremos cómo calcular la cuota de la hipoteca utilizando un simulador de hipoteca. Continúa leyendo el artículo para saber más.

Calcular la cuota de la hipoteca es muy importante para que puedas saber si tendrás la posibilidad de hacer frente a los pagos mensuales o no. Además, te permitirá organizarte mejor, ya que sabrás cuánto deberás destinar al pago de la hipoteca. Aquí te daremos algunos consejos para calcular la cuota de la hipoteca.

¿Qué es un simulador de hipotecas?

En primer lugar, debemos dejar en claro qué es un simulador de hipotecas. Se trata de una herramienta que te permitirá calcular la cuota que pagarás por mes. A partir de ahí, podrás llevar a cabo otras operaciones que te darán la posibilidad, por ejemplo, de saber si tu cuota puede subir o bajar en el futuro.

¿Cómo calcular la cuota de la hipoteca utilizando un simulador?

Se trata de una herramienta muy útil para calcular las cuotas hipotecarias. Te permitirá calcular la cuota que deberás abonar cada mes, de este modo, sabrás si puedes acceder a la compra de determinada vivienda o no y verás cómo evolucionará tu cuota en caso de que el euríbor suba o baje.

Saber cómo calcular la cuota con un simulador de hipotecas es muy importante. Esta herramienta te será de utilidad tanto si tienes la idea de comprar una vivienda, como si ya tienes una hipoteca y te interesa saber qué puede suceder en el futuro. Gracias al simulador de hipotecas tendrás la posibilidad de averiguar, entre otras cosas, la mensualidad que pagarás cada mes en base al valor de la vivienda que vayas a comprar. También, podrás saber cómo cambiará tu cuota cuando la entidad bancaria lleve a cabo la revisión del interés que pagas en el caso de las hipotecas variables o si es conveniente una subrogación para acceder a un préstamo con mejores condiciones.

Todo lo que puedes calcular con un simulador de hipotecas

Al utilizar un simulador de hipotecas tendrás la posibilidad de calcular diferentes cifras que te ayudarán a tomar mejores decisiones en lo que respecta a la elección de la hipoteca.

  • Calcular la cuota de la hipoteca, te permite calcular la cuota tanto de una hipoteca fija, como variable o mixta.

  • Calcular cómo evolucionará la cuota de la hipoteca tras la próxima revisión del euríbor. Si es que cuentas con un préstamo a tipo variable o mixto.

  • Calcular los intereses de la hipoteca, sabrás cuánto acabarás pagando a la entidad bancaria por haber solicitado dinero prestado.

  • Calcular los gastos iniciales e impuestos que deberás asumir por solicitar la hipoteca.

  • Calcular el coste total de la hipoteca, se trata de la cantidad final que acabarás gastando. Aquí se tiene en cuenta la cifra que te presta el banco, los intereses que abonarás a la entidad, además de los impuestos y otros gastos vinculados a esta operación.

¿Cuáles son los datos necesarios para calcular una hipoteca con un simulador?

Para poder calcular la cuota de la hipoteca con un simulador será necesario contar con los siguientes datos:

  • El importe de la vivienda que te interesa comprar.

  • Ahorros con los que cuentas, ten en cuenta que lo habitual es que los bancos presten como máximo el 80% del valor de la vivienda. Además, deberás sumar los gastos iniciales e impuestos.

  • El interés de la hipoteca que te interesa.

  • El plazo de amortización que quieres fijar.

  • La comunidad autónoma donde se encuentra la vivienda que quieres comprar, recuerda que de ello dependen algunos impuestos.

  • Si el inmueble que quieres comprar es nuevo o de segunda mano.

¿Qué otra información me brinda un simulador de hipoteca?

La utilidad principal de un simulador de hipoteca es la de calcular la cuota que deberás abonar cada mes y los gastos que deberás asumir por la operación. Sin embargo, la realidad es que también brinda otros datos. Este tipo de herramientas te permiten saber, por ejemplo, cómo variará tu cuota cuando el banco lleve a cabo la revisión del interés que pagas en el caso de una hipoteca variable o mixta. Además, podrás saber si es conveniente realizar una subrogación de hipoteca. Se trata de información que te permitirá tomar las mejores decisiones.

¿Cómo cambiará la cuota luego de la próxima revisión?

Para los que tienen una hipoteca variable y desean anticiparse a lo que sucederá después de la próxima revisión que realice el banco, es posible usar un simulador de hipotecas. De este modo, puedes valerte de las previsiones del euríbor que realizan algunas entidades y organismos para realizar diferentes simulaciones y saber en qué medida tu cuota subirá o bajará.

Para saber si tu cuota va a subir o bajar, y en qué medida lo hará, solo necesitas saber cuál es el nuevo valor del euríbor que tu entidad va a sumar al diferencial de tu préstamo. Si no lo sabes, consulta las previsiones que algunos bancos y organismos del sector financiero hacen al respecto.

Saber si conviene una subrogación

Si consideras que en el mercado hay hipotecas más económicas que la que tienes actualmente, para saberlo, consulta cuáles son las mejores ofertas de hipotecas. Puedes utilizar un simulador para saber cuánto podría bajar tu cuota si te cambiaras a una de esas ofertas. Cuando hayas calculado esas cifras, deberías considerar los gastos de la operación. Ten en cuenta que la subrogación de hipoteca también tiene gastos asociados que dependen de factores como el año en el que se firmó tu hipoteca o la finalidad de la subrogación. Una vez que hayas analizado estas dos variables, sabrás si un cambio de banco para acceder a unas mejores condiciones es conveniente o no.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre cómo calcular la cuota de la hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Cambiar una hipoteca variable por una fija o mixta continúa siendo rentable, es posible ahorrar más de 300 euros al mes. Continúa leyendo el artículo para saber más.

A pesar de la bajada del euríbor, los hipotecados variables actualmente deben abonar por su préstamo más de un 4% TIN. Por su parte, las entidades bancarias ofrecen hipotecas fijas por debajo del 3% TIN y mixtas cerca del 2% TIN. Por ese motivo, cambiar la hipoteca variable de banco aún resulta conveniente.

La situación de los hipotecados variables

El euríbor, índice de referencia más utilizado en el país, ya registra valores medios mensuales más bajos que los registrados en los mismos meses del año pasado. Esto significa que, a pesar de que el euríbor continúe en niveles altos, aquellos hipotecados que han realizado la revisión anual de su hipoteca con el dato medio que este indicador registró en abril (3,703%) han experimentado ya las primeras caídas en sus cuotas luego de dos años de subidas.

La realidad es que estas primeras caídas no fueron demasiado importantes. Esto se debe a que, el euríbor cerró el pasado mes de abril con un dato que se ubicó solo 0,054 puntos por debajo del registrado el mismo mes de 2023 (3,757%). En otras palabras, se dio una reducción de aproximadamente, entre 4 y 10 euros en la cuota mensual.

No obstante, los hipotecados variables ven que las cuotas empiezan a bajar, aunque sea muy leve. Esto genera que el temor que tenían hace unos meses de no llegar a pagar sus préstamos desaparezca. Es por este motivo que, varios de los que antes pensaban en cambiar sus hipotecas variables por fijas o mixtas, ahora se conformen con lo que tienen. No obstante, aún abonan cuotas altas.

Las cuotas hipotecarias han aumentado mucho en poco tiempo

Actualmente, una persona que firme en mayo una hipoteca variable o revise una ya contratada tendrá que tener en cuenta el dato del euríbor del mes pasado, de abril, ya que se trata del último definitivo. En otras palabras, abonará por su hipoteca un interés de 3,703% de euríbor más un diferencial que, mínimo, se ubicará entre el 0,2% y el 0,5% si la hipoteca es reciente. En caso de que se haya firmado antes de 2022, probablemente tenga un diferencial del 0,99%, uno de los más comunes en esa época. Esto genera que, en caso de que ese diferencial sea del 0,99%, el TIN de esta hipoteca se eleve hasta el 4,693%. Esto lo ubica bastante por encima de lo que podemos encontrar actualmente en el mercado hipotecario para ofertas a tipo fijo y, más aún, mixtas.

Contratar una hipoteca variable

Por otro lado, debemos considerar que, al contratar una hipoteca variable la cuota que abonamos no es fija. Esto significa que lo que se abona al comienzo por el préstamo también variará con el paso de los años. Esto dependerá de los valores que registre el euríbor. Por lo general, las revisiones de este tipo de hipotecas son anuales, sin embargo, también pueden ser semestrales o trimestrales. Entonces, aquel que firmó su hipoteca en mayo de 2021, el euríbor que tiene que tomar como referencia es el de abril de ese año. En ese momento, registraba uno de los datos más bajos de la historia (-0,484%). De este modo, la cuota mensual inicial era de 449,18 euros mensuales en un préstamo de 150 000 euros. Sería de 898,36 euros en uno de 300 000 euros.

Sin embargo, al hacer la revisión del siguiente año, el índice de referencia ya había subido más de medio punto (0,013% en abril de 2022). La cuota también aumentó entre 30 y 60 euros, hasta los 481,56 en el caso de la hipoteca más baja y hasta los 963,12 euros para la del importe más alto.

Lo peor para estos hipotecados fue la revisión de 2023, ya que el euríbor en abril de ese año registró un 3,757%. Esto generó que, a partir de mayo, la cuota de sus hipotecas aumentara casi 300 euros en los de 150 000 euros. Sería cerca de 600 en los de 300 000 euros. Para ser más claros, a partir de esta revisión pasaron a abonar 759,38 y 1518,76 euros mensuales, respectivamente.

El euríbor

Entre 2022 y 2023 el euríbor aumentó repentinamente, con algunas subidas que llegaron a un punto entre un mes y otro. Esto encareció demasiado las hipotecas, fundamentalmente las variables. Este tipo de hipotecas pasaron de tener tipos que rondaban el 1%, o bien, por debajo cuando el euríbor estaba en negativo, a cerca del 5%. Si bien es cierto que parece que esas subidas se han paralizado, este indicador continúa en niveles bastante altos. Ante esta situación muchos pensaron en la opción de cambiar la hipoteca variable por una fija o mixta para mejorar las condiciones.

¿Qué sucede con la revisión de 2024?

En abril de 2024 el euríbor registró una caída respecto al dato del mismo mes en 2023. No obstante, la reducción en las cuotas no compensa los aumentos que los hipotecados sufrieron en los últimos dos años. La cuota inicial de la hipoteca variable de 150 000 euros firmada en mayo de 2021 (449,18 euros) y la cuota que abonaría ese hipotecado actualmente después de tres revisiones anuales (755 euros) acumula un encarecimiento de 305,82 euros cada mes. Si el importe fuera de 300 000 euros incluso se eleva hasta los 611,64 euros.

¿Cómo afrontar el encarecimiento de las cuotas?

Lo más aconsejable es optar por una subrogación o bien, cancelar el préstamo inicial y abrir uno nuevo en otro banco con mejores condiciones. La mayoría los hipotecados a tipo variable pueden acceder a algo mejor en el corto y medio plazo, principalmente, teniendo en cuenta que la bajada de tipos se ralentiza y que, por ende, continuarán abonando cuotas bastante elevadas por un tiempo.

Actualmente, los hipotecados a tipo variable están abonando por su préstamo más de un 4% TIN, mientras las entidades ya ofrecen hipotecas fijas por debajo del 3% TIN y mixtas cerca del 2% TIN. Ten en cuenta que, al momento del cambio, debes acceder a unos tipos de interés acordes a la media de tipos que se espera a largo plazo. De este modo, podrás conseguir que compense el cambio por el mayor tiempo posible. Ese tipo de interés medio, ronda el 2%”, sin embargo, encontrar hoy en día una hipoteca fija con ese tipo de interés resulta complicado, incluso con vinculaciones.

Por otro lado, a pesar de que se acelere la bajada del euríbor y los tipos de interés del el Banco Central Europeo, no lo veremos ni en el tramo final de este año. Sin embargo, es posible que, en 2025, si se logra controlar la inflación, nos acerquemos.

 ¿Conviene esperar o buscar ahora una hipoteca más cara pero que permita ahorrar?

Teniendo en cuenta la situación actual, mientras antes se realice el cambio, mejor. Si esperas que bajen los tipos y el euríbor se mantiene alto, continuarás perdiendo dinero.

La realidad es que, si un usuario logra cambiar su hipoteca variable por una fija del 2,5% TIN podría ahorrar entre 180 y 360 euros en su cuota, dependiendo de la cuantía del préstamo y del momento de contratación del mismo. Por ejemplo, si firmaste tu hipoteca variable de 150 000 euros a 30 años en mayo de 2021 y, en mayo de 2024 (antes de realizar revisar la cuota) la cambias por una hipoteca fija al 2,5% TIN, pasaría a pagar 588,47 euros al mes. Si no hicieras el cambio, con la revisión la cuota sería de 775 euros, por lo que se ahorra hasta 166,53 euros cada mes si cambia la hipoteca variable por una fija.

Si el importe inicial de la hipoteca, en vez de ser de 150 000 euros fuera de 300 000 euros, el ahorro sería el doble. La cuota a pagar después del cambio sería de 1169,06 euros. Si hubiera hecho la revisión, abonaría 1488,56 euros por mes. Cambiando la hipoteca variable por fija podría ahorrarse 333,06 euros mensuales.

¿Qué sucede con una hipoteca variable contratada después?

Para una hipoteca variable con las mismas condiciones: plazo de 30 años y un interés de euríbor más diferencial del 0,99%, contratada un año después, en mayo de 2022, el ahorro aumentaría hasta 173,63 euros mensuales si el importe del préstamo es de 150 000 euros y hasta 347,26 euros para uno de 300.000 euros.

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