Con una hipoteca inversa podrás tener algo de dinero extra después de la jubilación. Te contamos cómo funciona, continúa leyendo el artículo para enterarte.
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Si eres jubilado y te interesa aumentar tus ingresos, la hipoteca inversa es una opción interesante para conseguirlo, puede ser la solución que estabas buscando. Te contamos todo lo que debes saber sobre la hipoteca inversa, cuáles son sus principales riesgos, los beneficios que tiene para ofrecer y por qué es una buena opción para mejorar tu situación económica al jubilarte.
¿De qué se trata la hipoteca inversa?
La hipoteca inversa se rige por una mecánica particular que tendrás que conocer para saber si te resulta conveniente o no su contratación. Se basa en la idea de que el beneficiario recibirá una cantidad de dinero fija y garantizada por mes de por vida. Sin embargo, a diferencia de otra clase de hipotecas más convencionales, no te exigirá el dinero prestado.
Cuando hablamos de una hipoteca inversa nos referimos a una fórmula que nos ayudará a obtener un dinero extra luego de la jubilación. Esto significa, aprovechar tu inmueble en propiedad para completar la pensión pública.
El Banco de España define a la hipoteca inversa como “un crédito o préstamo garantizado con una hipoteca que recae sobre la vivienda habitual”. En otras palabras, el banco pone a tu disposición una determinada cantidad de dinero, que podrá ser entregada al contado o bien, a plazos. Tú a cambio debes poner tu vivienda como garantía sin perder la titularidad. Esto significa que podrás continuar viviendo en tu inmueble.
Como su nombre lo indica, se trata de una hipoteca, pero al revés. Ya que será el banco quien te dará un dinero por tu vivienda. No es lo mismo que hacer una venta, ya que la vivienda continuará siendo tuya y podrás usarla mientras vivas.
¿Cómo puedo solicitar una hipoteca inversa?
La realidad es que no todas las personas pueden acceder a este producto. Hay algunos requisitos que debemos cumplir para solicitar una hipoteca inversa, en primer lugar se encuentra la edad. Es necesario contar con más de 65 años o bien, encontrarse en una situación de gran dependencia para que la hipoteca inversa sea concedida.
Por otro lado, también es importante tener una vivienda en propiedad, en lo posible, ya pagada. Si el inmueble sobre la que se hará la hipoteca inversa se encuentra ya hipotecado, antes sería necesario cancelar el otro préstamo hipotecario. La manera más sencilla de conseguirlo es ampliando la propia hipoteca inversa.
¿Cuánto cuesta firmar una hipoteca inversa?
La hipoteca inversa presenta algunas ventajas fiscales al firmarla y al recibir el dinero. En primer lugar, si se trata de la vivienda habitual no será necesario abonar el impuesto de Actos Jurídicos Documentados o AJD. Sin embargo, habrá que pagar los gastos de notaría y registro además de otros gastos de constitución de la hipoteca.
Además, habrá que sumar los intereses del préstamo hipotecario. Si te preguntas cuál es el beneficio que obtiene el banco con una hipoteca inversa, se trata de los intereses del préstamo hipotecario. Al finalizar, puede tratarse de más de un 6%. Estos intereses hay que abonarlos al cancelar el préstamo, en otras palabras, a la hora de recuperar la vivienda.
Exceptuando algunos casos concretos, lo más habitual es que la entidad bancaria se guarde la opción de decidir si deja que los herederos puedan optar ente recuperar la vivienda o cobrar el dinero restante, menos los intereses.
¿Cuánto dinero se puede obtener?
El dinero que puedes obtener gracias a una hipoteca inversa puede variar dependiendo del valor del inmueble y la forma de cobro.
Si optas por cobrar todo el dinero de una sola vez, la entidad bancaria se basará en el valor de tasación del inmueble. Aquí, la cantidad de la hipoteca inversa por lo general, es menor al valor de tasación.
Por otro lado, si prefieres cobrar una renta mensual, la cantidad variará dependiendo de tu edad y de la tasación del inmueble. Mientras más joven, más baja será la renta, ya que habrá que repartirla entre una mayor cantidad de años. Por ejemplo, si se trata de una casa valorada en 300 000 euros pueden ofrecerte un pago único de 87 000 euros para una persona de 70 años o bien, una renta mensual de 420 euros. También, existe una opción mixta por la que recibirías 43 500 euros al momento de la firma y luego, 210 euros cada mes.
¿Cómo se devuelve el dinero?
La persona jubilada que firma este tipo de hipoteca no deberá devolver el dinero. A diferencia de un préstamo tradicional en el que la cantidad a devolver se va disminuyendo, con una hipoteca inversa esta cantidad solo aumenta. Aquellos que abonan al final serán los herederos, no obstante, no tienen que hacerlo si no lo desean.
¿Qué sucede cuando fallece el dueño de la vivienda?
Una vez que el dueño de la vivienda fallece, los herederos tendrán la posibilidad de escoger entre dos opciones. La primera es devolver a la entidad bancaria el dinero de la hipoteca inversa que se ha cobrado y recuperar la vivienda, la segunda consiste en cobrar lo que resta del préstamo. Esto último puede variar dependiendo del tipo de hipoteca inversa que se haya firmado y de la entidad bancaria. Ya que la mayoría de los bancos no buscan quedarse con la vivienda en propiedad, sino que se devuelva el dinero prestado, como con cualquier préstamo hipotecario. La mayoría de entidades les darán un año para afrontar la deuda.
¿Qué sucede cuando se acaba el dinero?
Existen varias modalidades de hipoteca inversa. La más simple es con la que el dinero durará lo que dure dependiendo del valor del inmueble.
Sin embargo, si necesitas más es posible añadir un seguro de rentas vitalicias diferido. Con esta póliza será posible continuar cobrando esa renta mensual a pesar de que se haya acabado el dinero de la hipoteca inversa. El inconveniente es que estos seguros suelen cobrarse por medio de un pago único y resultan muy costosos.
¿Es posible cancelar anticipadamente una hipoteca inversa?
La respuesta es sí, toda hipoteca inversa se puede cancelar de forma anticipada. De hecho, la mayoría de los bancos no cobran comisiones hipotecarias adicionales.
El dinero a devolver será el que la entidad bancaria haya prestado, además de los gastos de constitución de la hipoteca y los intereses.
¿Cuáles son los impuestos que debo abonar por la hipoteca inversa?
Las ventajas fiscales de la hipoteca inversa pueden afectar al dinero que recibes por el inmueble. El capital que recibas se encontrará exento de tributar en el IRPF. El motivo es que no se trata de dinero de rentas, sino que lo recibes de un crédito.
Por otro lado, el seguro de rentas marca la diferencia. Se trata del dinero que recibirás si terminas el capital de la hipoteca. Esto sucede cuando se termina el dinero de la vivienda porque el cliente ha superado la esperanza de vida con la que trabajaba el banco. En este caso y si el contrato de hipoteca inversa así lo estipula, se activará un seguro de rentas vitalicias diferidas por las que habrá que pagar en la declaración de la renta. Ese dinero sí tributa en la renta, sin embargo, cuenta con algunas ventajas fiscales, únicamente deberás pagar el 1,44% de la cantidad que recibas.
Las principales ventajas
La principal ventaja de este tipo de producto es que te dará la posibilidad de monetizar un activo, la vivienda, sin tener que venderlo ni alquilarlo. Si con la pensión pública no tienes suficiente, este producto te permitirá acceder a unos ingresos extra, sin dejar de lado tu vivienda, ni tener que abonar un alquiler.
Por otro lado, también permite que los herederos puedan recuperar la vivienda si así lo desean o, en su defecto, cobrar el dinero que reste del préstamo.
¿Es conveniente optar por este tipo de hipoteca?
La hipoteca inversa es una alternativa viable para aquellos jubilados cuya pensión no les resulta suficiente para afrontar los gastos básicos. Si bien es cierto que serán los herederos quienes tendrán que hacer frente a la deuda con el banco una vez que el titular haya fallecido, el dinero para cancelarlo probablemente provenga de la propiedad. Esto significa que, no estarías obligando a tus descendientes a gastar dinero de sus bolsillos. En resumen, la hipoteca inversa es una herramienta que te permitirá capitalizar la vivienda y obtener un complemento para la jubilación.
Ahora que sabes todo sobre las hipotecas inversas, puedes tomar la decisión con mayor facilidad. Pues la información es poder y el conocimiento no te dará más que seguridad a la hora de elegir las mejores opciones para aumentar tu calidad de vida.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la hipoteca inversa. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
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