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Antes de la crisis económica llamábamos “hipoteca sin entrada” a aquella que cubría toda la casa y los gastos. Sin embargo, actualmente se consideran sinónimas de las hipotecas 100, es decir, sin cubrir gastos. Estas hipotecas al 100% no son fáciles de conseguir, pero aún hay bancos que las otorgan. Sigue leyendo para enterarte cómo comprar piso sin entrada.

¿Qué es una hipoteca sin entrada?

Antes de que estallara la crisis hipotecaria, los bancos comercializaban como hipoteca sin entrada aquellos productos que financiaban el 100% del valor de la vivienda y los gastos de escrituración, tanto del préstamo como de la propiedad nueva. Esto se debía a que, en ese momento, el precio de la vivienda subía rápidamente, por lo que al poco tiempo de conceder la financiación, el dinero prestado suponía menos del 100% del precio de la casa.

Al no exigir aportar dinero para la apertura ni los gastos de formalización, las hipotecas sin entrada se convirtieron en una buena opción para aquellas personas que no disponían de un gran volumen de ahorros. Pero la caída del precio de la vivienda y el riesgo de estos productos han provocado que desaparezcan de la oferta hipotecaria. Por lo que actualmente el concepto de hipoteca sin entrada se considera sinónimo de hipoteca 100. 

Estos productos siguen siendo arriesgados para el banco y para el hipotecado, por lo que, si podemos contratar una hipoteca de hasta el 80% como máximo, es preferible que lo hagamos.

Además, existe otra vía: contratar los servicios de un bróker (de un intermediario financiero). Eso sí, en este caso tendremos que pagarle sus honorarios.

¿Actualmente los bancos conceden hipotecas para comprar piso sin entrada?

Los bancos, antes de la crisis del Covid-19, apenas exigían disponer de ahorro o solvencia para poder acceder a sus productos de financiación. Sin embargo, reunir estos requisitos resulta ahora indispensable, especialmente el de contar con ahorros propios, pues las hipotecas de las entidades rara vez financian más del 80% de la compraventa y no cubren los gastos de formalización. Por este motivo, el cliente tiene que cubrir aproximadamente el 30% de lo que le costará su futura vivienda.

Aun así, sigue siendo posible firmar una hipoteca sin entrada en 2020 si optamos por las siguientes vías:

• Hipotecas para pisos de bancos. Son préstamos hipotecarios concedidos para viviendas de las inmobiliarias de los bancos o de la Sareb. En algunos casos, estas tienen una financiación del 100%.

• Disponer de un sólido nivel de solvencia. Los bancos comienzan a abrir un poco la mano y siguen ofreciendo hipotecas 100 a perfiles muy solventes, con grandes ingresos, elevados ahorros y trabajos estables. En este campo entrarían, por ejemplo, los funcionarios.

• Conseguir una tasación superior al valor de compraventa. Hay entidades que conceden el 80% del valor de tasación. Por lo que si esta es superior, se puede considerar que el banco financie más del 80% del valor de la vivienda.

• Ser una persona joven con buen trabajo pero sin ahorros. La crisis económica ha cambiado el perfil al que los bancos están dispuestos a conceder este tipo de hipotecas. Y actualmente, los jóvenes con trabajos estables, con cierta antigüedad y que les reporten buenos ingresos, pero que no han tenido suficiente tiempo de ahorrar como para asumir los gastos de una hipoteca normal son los que más opciones tienen de conseguir una hipoteca con una financiación más alta.

Comprar piso sin entrada: ¿ventaja o riesgo?

Sin lugar a dudas, la principal ventaja de contratar una hipoteca de entrada es que no tendremos que abonar todos juntos los gastos de formalización (notaría, gestoría e impuestos de compraventa, etc.). Sin embargo, esto supone que en muchos casos accederemos a la financiación sin contar con un colchón de ahorros. Y esto es un requisito que sí se exige cuando se firma un préstamo hipotecario estándar (al 80% como máximo).

Por lo que, en el caso de que atravesáramos dificultades económicas, lo más probable es que el pago de las cuotas hipotecarias entrara en peligro.

Sin embargo, si disponemos de un perfil muy solvente, un trabajo estable y grandes ingresos, pero por el contrario necesitamos los ahorros actuales para afrontar otros gastos, puede que el riesgo de firmar una hipoteca sin entrada sea menor. El motivo es que con un perfil muy solvente, la capacidad de ahorro es superior.

Información…

La función principal de este post es informar al consumidor sobre las posibilidades que ofrece el mercado hipotecario actual de comprar piso sin entrada.

La información relativa a la actualidad de los productos hipotecarios la obtenemos directamente de las entidades bancarias. El contenido en materia legal procede del Banco de España y de los diferentes organismos nacionales e internacionales con autoridad en la materia.

Hipotecas al 90%

Conseguir una financiación del 90% o del 95% es factible, pero no está al alcance de todo el mundo. De manera general, los bancos solo superan el límite del 80% cuando la hipoteca es para comprar una de sus viviendas, cuando el valor de tasación es significativamente superior al de compraventa (algo improbable ahora que las agencias tasan a la baja) o cuando el cliente presenta un muy buen perfil (ingresos muy altos, posibilidad de añadir otras propiedades como garantía adicional).

Además, tienen más posibilidades de conseguir una hipoteca de más del 80% los clientes (también los jóvenes) que trabajen en sectores poco afectados por la crisis del coronavirus y en los que se cobren buenos salarios: logística, nuevas tecnologías, etc. También, aquellos que acrediten que han podido pagar sin problemas un alquiler elevado, ya que las cuotas de una futura hipoteca serían más bajas y, por lo tanto, se minimizaría el riesgo de impago.

Asimismo, es probable que crezca la demanda de brókeres hipotecarios, que son intermediarios financieros que pueden negociar la concesión de hipotecas de más del 80% con mayores opciones de éxito. A cambio, eso sí, pueden cobrar unos honorarios que suelen costar entre el 1% y el 5% del capital conseguido (a pagar en el momento de contratar el préstamo).

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