Etiqueta

plan de pensiones

Explorar

Aquí te contaremos qué resulta mejor, si invertir en un plan de pensiones o amortizar el préstamo hipotecario. Continúa leyendo el artículo para saber más.

Sin lugar a dudas, surgen muchas preguntas al pensar si es mejor destinar los ahorros, principalmente cuando nos acercamos al final del año.

Si contamos con un poco de dinero ahorrado, es normal que debamos decidir entre amortizar la hipoteca o invertirlo en un plan de pensiones. Las dos opciones presentan ventajas y puntos en contra. Dependiendo del caso, puede resultar más conveniente optar por una alternativa u otra. Aquí te contaremos cuáles son los puntos que debes tener en cuenta antes de tomar una decisión.

Plan de pensiones: ¿De qué se trata?

Cuando hablamos de un plan de pensiones nos referimos a un tipo de plan de ahorro que tiene como objetivo tener ahorros suficientes a partir del momento de la jubilación. Un plan de pensiones funciona de manera parecida a la mayoría de los planes de ahorros. En otras palabras, se van llevando a cabo aportaciones periódicas para aumentar los ahorros y, a la vez, estos ofrecen un rendimiento con el que aumenten su valor. Cuando se llega a la jubilación, se puede retirar todo el dinero ahorrado, es decir, se obtiene el dinero que fuimos depositando año a año además del rendimiento que hayamos obtenido. Eso sí, quedarán exceptuados los impuestos correspondientes que deben abonarse al momento de retirar el dinero.

Es necesario tener en cuenta que, por lo general, los planes de pensiones tienen una característica, se trata de que no es posible recuperar ese dinero hasta el momento de la jubilación. En otras palabras, lo que lo diferencia de la mayor parte de los planes de ahorro tradicionales, es que no tendrás la posibilidad de acceder a ese dinero hasta ya te hayas jubilado. Es por esto que, el dinero que se destine a un plan de pensiones debe ser siempre dinero que no vayas a necesitar a corto o medio plazo.

Amortizar anticipada de un préstamo hipotecario: ¿De qué se trata?

Otra opción disponible cuando contamos con cierta cantidad de dinero ahorrado es llevar a cabo una amortización anticipada de la hipoteca. Esto significa, adelantar el pago del dinero del préstamo hipotecario que aún debes a la entidad bancaria, la amortización puede ser total o parcial. De esta manera, lograrás reducir la deuda que tienes con el banco y, a la vez, al deber una menor cantidad de dinero, lograrás reducir también los intereses que abonas por la parte de capital que aún resta devolver.

Una amortización adelantada se puede llevar a cabo de dos maneras diferentes:

  • Amortización de cantidad: durante la novación se lleva a cabo la amortización adelantada de capital con los ahorros que contamos. Luego, se calcula nuevamente la cuota que tendremos que pagar a partir del resto de capital que quede pendiente. De este modo, al deberle una menor cantidad de dinero a la entidad bancaria, la cuota que debemos pagar por mes será más baja.
  • Amortización de tiempo: se trata de amortizar el plazo en vez de las cuotas. De esta manera, luego de la novación hipotecaria abonamos la misma cuota que antes de la amortización. No obstante, como adelantamos parte del pago, terminaremos de abonar las cuotas antes de tiempo. Esto significa que, también nos ahorraremos los intereses asociados a esas cuotas que hemos dejado de pagar luego de la amortización adelantada. En otras palabras, tendrás pendientes menos cuotas a pesar de que continúen teniendo la misma cuantía que antes de llevar a cabo la amortización.

¿Cuáles son las ventajas del plan de pensiones?

Entre las principales ventajas se encuentra que nos brinda un aporte de dinero extra para la jubilación. Por otro lado, al encontrarse protegidos y supervisados por la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP) se trata de una inversión sumamente segura.

Puntos en contra del plan de pensiones

Sin embargo, todo tiene su lado negativo. Su principal punto en contra es que, en la mayoría de ellos, no es posible tener acceso al dinero hasta el momento de la jubilación. Por este motivo, todo el dinero que se invierta en un plan de pensiones tendrá que ser dinero que se sepa con mucha seguridad que no se va a necesitar a corto ni a medio plazo para hacer frente a otro tipo de gastos.

¿Cuáles son las ventajas de amortizar la hipoteca?

Amortizar la hipoteca antes de tiempo ofrece varias ventajas. Una de ellas es que nos permitirá reducir nuestro nivel de endeudamiento y, a la vez, abonar una menor cantidad de intereses por nuestro préstamo hipotecario. Sin lugar a dudas, reducir el nivel de endeudamiento es una muy buena idea.

Con respecto a los intereses que abonamos por la hipoteca, será necesario considerar tanto el tipo de hipoteca como las previsiones de posibles aumentos de interés en el futuro. En este sentido, si contamos con una hipoteca a tipo fijo y no abonamos demasiados intereses puede que no sea muy notoria la cantidad de intereses que ahorremos. No obstante, a pesar de que actualmente las hipotecas están muy baratas, si contamos con una hipoteca variable y podemos prever que los tipos de intereses van a aumentar, el dinero que nos ahorraremos por medio de una amortización adelantada puede ser importante. Si te encuentras en esta situación, probablemente sea una buena idea valorar la opción de pasar de hipoteca variable a hipoteca fija.

Puntos en contra de una amortización anticipada

Entre los puntos en contra de amortizar la hipoteca por adelantado, debemos resaltar que, en ciertos casos puede ser más más conveniente invertir ese dinero de los ahorros en otras opciones financieras que nos brinden mayor rentabilidad. Por ejemplo, si tienes una hipoteca fija y abonas muy pocos intereses.

¿Qué tener en cuenta al momento de decidirte por un plan de pensiones o amortizar hipoteca?

Para tomar una decisión es importante tener en cuenta todo lo anterior y analizar detenidamente cada caso concreto. Sin embargo, existen algunas claves que nos pueden ayudar a tomar la decisión correcta:

  • Nivel de endeudamiento: si tu nivel de endeudamiento es alto, lo aconsejable será reducirlo si tienes la posibilidad.
  • Tipo de hipoteca: si tu hipoteca es variable y deseas protegerte de una posible subida de los tipos de interés, lo ideal será reducir la deuda cuanto antes. En caso de tener una hipoteca fija y abonar pocos intereses, es probable que lo ideal sea invertir los ahorros en otras opciones que nos brinden mayor rentabilidad.
  • Seguridad: si piensas invertir el dinero en un plan de pensiones, solo debes invertir la cantidad que no vayas a necesitar a corto ni a medio plazo.

Tanto si optamos por el plan de pensiones como por amortizar deuda por adelantado, es fundamental no invertir la totalidad de los ahorros. En otras palabras, siempre debemos quedarnos con un poco de dinero por seguridad, que nos permita tener acceso a él en caso de necesitarlo.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre invertir tus ahorros en un plan de pensiones o en amortizar la hipoteca anticipadamente. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

También podría interesarte:

Oi Real Estate

agente inmobiliario Alquilar alquilar piso Alquiler alquileres Barcelona comprar Comprar piso comprar vivienda Compraventa consejos contrato de alquiler Decoración decoración de interiores diseño Diseño de interior España Euríbor Featured Hipotecas Hipotecas variables Hoteles Impuestos Inquilinos interiorismo inversiones Inversión inmobiliaria inversores invertir Madrid marketing inmobiliario mercado hipotecario mercado inmobiliario Oficinas Oi Real Estate Oi Realtor Propietarios préstamo hipotecario Sostenibilidad Tendencias Tendencias de decoración vender Vender piso vivienda Viviendas

¿Te preocupa que tu calidad de vida se vea perjudicada luego de tu jubilación? ¿Tienes dudas respecto de la sostenibilidad del sistema público de pensiones? Desde OI REAL ESTATE queremos contarte cuáles son las alternativas para transformar tu casa en un plan de pensiones. ¡Toma nota! Lo que sigue te interesará.

Aunque suele pensarse que los españoles no ahorramos, lo cierto es que sí lo hacemos, pero a través de la vivienda. Por eso, es habitual que cuando llega el momento de la jubilación, aquellos cuya pensión no es lo suficientemente alta como para mantener su calidad de vida decidan sacarle provecho a la propiedad. Más aun si consideramos un tema que se encuentra en el centro del debate: ¿es sostenible el sistema público de pensiones?

Si te has hecho esta pregunta alguna vez, tenemos una respuesta a la incertidumbre. Consiste en la posibilidad de transformar tu casa en un plan de pensiones sin dejar de vivir en ella. Y aunque hablemos en singular, existe más de una opción para darle una solución definitiva a la preocupación que nos aqueja sobre la jubilación. Veamos cuáles son.

Hipoteca inversa

El Banco de España define a las hipotecas inversas como un “crédito o préstamo garantizado con una hipoteca que recae sobre la vivienda habitual”, aunque también puede recaer sobre segundas residencias.

Para ser concretos, a través de esta operación, el banco pone a tu disposición una determinada suma de dinero, que podrá ser entregada al contado o a plazos, y tú a cambio pones tu casa como garantía sin perder la titularidad, por lo que podrás seguir viviendo en ella.  

Ahora bien, el banco reclamará el pago de la cuantía del préstamo más los intereses una vez que el titular haya fallecido. Entonces, los herederos podrán optar por tres opciones para cancelar la deuda:

  1. Vender la propiedad.  En general, el préstamo representa el 50% del valor de tasación del inmueble. Por lo cual, el dinero restante que se obtenga de la venta quedaría a disposición de los herederos.
  2. Pagar la deuda. En este caso, los herederos pagarían la deuda con sus propios fondos y conservarían la propiedad.
  3. Suscribirse a una nueva hipoteca. Así, podrán ir pagando poco a poco la deuda que se generó con el banco.

Las hipotecas inversas se conceden, por lo general, a personas mayores de 65 años (aunque algunas entidades lo extienden hasta los setenta), a sujetos con alto grado de dependencia o a aquellos que presentan una discapacidad superior al 33%.

Renta vitalicia inmobiliaria

La renta vitalicia inmobiliaria consiste en la venta de la nuda propiedad de la casa. En otras palabras, es un contrato mediante el cual las personas mayores de setenta y cinco años reciben una cuantía determinada de dinero a cambio de traspasar la propiedad o titularidad de su vivienda a un tercero (que generalmente es el banco). No obstante, se mantiene el derecho al uso y disfrute del inmueble durante el resto de la vida del solicitante.  

En general, las entidades financieras pagarán una suma inicial de dinero que se complementará con una renta mensual. Frente al fallecimiento del titular, el banco pasará a ser propietario de la vivienda en pleno dominio y, en ocasiones, los herederos seguirán recibiendo una pensión de sobrevivencia que les garantiza una pensión, aunque esto dependerá del tipo de renta vitalicia contratada.

En cuanto a los requisitos, debes saber que las rentas vitalicias se conceden a personas mayores de setenta años, aunque algunas instituciones también la conceden a partir de los sesenta y cinco. Y, desde ya, deberá ser titular de un inmueble. Si este tuviera alguna carga pendiente, también podrá contratarse la renta vitalicia, aunque la entidad bancaria estudiará la viabilidad de la operación.

Por último, cabe agregar que, a través de la contratación de la renta vitalicia inmobiliaria, el solicitante se libera del pago del IBI, las derramas extraordinarias y el seguro de continente del hogar.

Venta de la nuda propiedad

El pleno dominio de una propiedad se puede dividir en dos partes: el usufructo y la nuda propiedad. El primero es el derecho al uso y disfrute del bien inmueble. El segundo se refiere a la titularidad del bien. Al vender la nuda propiedad, entonces, el antiguo dueño del inmueble podrá vivir en él hasta su fallecimiento, aunque ya no será el propietario (la titularidad del bien se le cederá al banco).

El procedimiento es similar al que se lleva a cabo en la renta vitalicia inmobiliaria, aunque la principal diferencia radica en que aquí se recibe un único pago. También en este caso, el usufructuario se librará de pagar el IBI y las derramas extraordinarias. Por último, el banco se hará propietario del pleno dominio tras el fallecimiento del solicitante.

Venta con alquiler garantizado

En este caso particular, la persona mayor venderá el pleno dominio de la vivienda. Recibirá una cuantía determinada de dinero por la venta y, automáticamente, se transformará en inquilino. En otras palabras, el comprador del inmueble se lo alquilará durante el tiempo que desee.

Lógicamente, también en estos casos de librará del pago del IBI y de las derramas, porque aplicarán los mismos derechos y obligaciones que en un contrato de arrendamiento normal, donde se consideran las regulaciones de la Ley de Arrendamientos Urbanos. El beneficio radica en continuar viviendo en el mismo hogar y el mismo barrio sin tener que realizar una mudanza.

Como puedes ver, son muchas las alternativas que te permitirán transformar tu casa en un plan de pensiones. Cada una de ellas será más o menos beneficiosa, en función de tus necesidades y de tus deseos. Pero algo es seguro: si eres propietario, podrás continuar disfrutando de la misma calidad de vida que has tenido hasta ahora, independientemente de que sea el momento de vivir de tu jubilación.

Esperamos haberte ayudado con toda esta información. ¿Quieres vender tu propiedad? ¿Necesitas ayuda? ¡Contáctanos! En OI REAL ESTATE podemos ayudarte.

Dejamos a continuación otro artículo que puede ser de tu interés

Oi Real Estate

agente inmobiliario
Alquilar
alquilar piso
Alquiler
alquileres
Barcelona
comprar
Comprar piso
comprar vivienda
Compraventa
consejos
contrato de alquiler
Decoración
decoración de interiores
diseño
Diseño de interior
España
Euríbor
Featured
Hipotecas
Hipotecas variables
Hoteles
Impuestos
Inquilinos
interiorismo
inversiones
Inversión inmobiliaria
inversores
invertir
Madrid
marketing inmobiliario
mercado hipotecario
mercado inmobiliario
Oficinas
Oi Real Estate
Oi Realtor
Propietarios
préstamo hipotecario
Sostenibilidad
Tendencias
Tendencias de decoración
vender
Vender piso
vivienda
Viviendas