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Es un gran momento para solicitar una hipoteca porque los intereses que ofrecen los bancos continúan siendo considerablemente bajos. Pero un buen préstamo ofrece mucho más que eso, ya que las comisiones hipotecarias suelen encarecer el importe a pagar. Por eso, decidimos contarte todo sobre las hipotecas sin comisiones. ¡Sigue leyendo! Este post te ayudará a ahorrar dinero.

Al momento de elegir una hipoteca son muchos los ítems que han de ser tenidos en cuenta. Y aunque a menudo ponemos el foco en comparar las tasas de intereses, es importante saber diferenciar otros aspectos que te permitirán encontrar la mejor hipoteca para ti. En este sentido, hemos escrito dos artículos que podrían ayudarte en el proceso:

• Aprende a comprar hipotecas
• TIN y TAE: ¿en qué se diferencian?

Pero en esta oportunidad queremos hablarte sobre las comisiones que cobran los bancos al momento de constituir una hipoteca. Si bien su importe suele encarecer el desembolso de dinero inicial, la nueva Ley Hipotecaria ha conseguido regularlas. Por eso es importante que conozcas sus características.

Además, repasaremos cuáles son los bancos que proporcionan hipotecas sin comisiones. Esta información puede ser muy valiosa porque te permitirá ahorrar mucho dinero al momento de firmar el contrato hipotecario.

Comisiones asociadas a la constitución de la hipoteca

Comisión de apertura

Casi todos los bancos perciben un porcentaje en concepto de comisiones al momento de conceder una hipoteca. En efecto, antes de la sanción de la nueva Ley Hipotecaria, el cliente debía pagar dos importes diferentes en concepto de comisión: el de estudios y gestión y el de apertura. Pero luego de la sanción de dicha ley, la comisión de estudio y gestión fue desestimada.

Sin embargo, la comisión de apertura sigue estando vigente y se refiere a los gastos de formalización de la hipoteca. Sobre esta última no se ha establecido ningún artículo que regule su importe, lo que significa que la comisión de apertura no tiene un precio máximo establecido.

Lo que ocurre, entonces, en el nuevo escenario que plantea la ley, es que el banco puede cobrar una única comisión que engloba todos los gastos: los de formalización, los de estudio y los de gestión.

Comisión por amortización anticipada

El plazo medio de cancelación de una hipoteca en España es de quince años, pero siempre existe la posibilidad de pagar el importe restante antes de tiempo. Esto se conoce como la amortización anticipada y puedes leer más al respecto en este post: Amortizar la hipoteca, ¿conviene?

Ahora bien, en casi todos los casos habrá de pagarse una comisión por amortizar la hipoteca. Pero afortunadamente, la nueva Ley Hipotecaria ha reducido su importe considerablemente. El porcentaje de interés dependerá entonces del tipo de hipoteca.

Hipotecas fijas:

• Si la amortización se realiza en los primeros diez años, la comisión máxima es del 2% del capital reembolsado. Posteriormente, la comisión máxima pasará a ser del 1,5%.

Hipotecas variables:

• Si la amortización se realiza en los primeros tres años de vida del contrato, el interés máximo ascenderá al 0,25%.
• Si se cancela la hipoteca entre el tercer y quinto año, la comisión máxima será del 0,15%.
• Pasados los primeros cinco años, el banco no podrá cobrarte ninguna comisión por amortización anticipada.

Comisiones asociadas a la subrogación hipotecaria

La comisión por subrogación hipotecaria es el dinero que te cobrará el banco si en un futuro decides trasladar tu préstamo a otra entidad. Su cálculo dependerá de la fecha en que hayas firmado tu hipoteca y del tipo de préstamo que hayas contratado.

A grandes rasgos, el porcentaje variará entre el 0,25% y el 2% dependiendo de las condiciones mencionadas. En el siguiente link encontrarás un post donde te contamos al detalle todos los gastos asociados a la subrogación hipotecaria: ¿Cuánto debes pagar por cambiarte de banco?

Habrás notado entonces que la única comisión que pagarás en la mayor parte de los casos es la de apertura. Pues la amortización anticipada o la subrogación dependerán de las decisiones que tomes en el futuro porque solo las pagarás si te cambias de banco o si elijes cancelar el préstamo antes de tiempo.

Pero, por fortuna, también debes saber que existen bancos que ofrecen préstamos hipotecarios sin comisión de apertura.

SÍ, ¡existen hipotecas sin comisiones!

Y para hacerte más amena la búsqueda, decidimos realizar este listado de las mejores hipotecas del año 2020 donde no se cobran comisiones de apertura. Y, lo que es mejor, en algunos casos tampoco te verás obligado a contratar otros productos vinculados. Veamos cuáles son.

Openbank: hipotecas sin comisiones

Openbank ofrece hipotecas fijas y variables sin gastos de tasación y sin comisiones ni de apertura, ni de subrogación, ni de amortización parcial.

Ahora bien, si la amortización fuera total sí se cobrarán comisiones que dependerán del tipo de hipoteca. Mejor veamos las ofertas completas.

Hipotecas fijas sin comisiones Openbank

Plazo	5 a 30 años
Interés	Desde 1,3%
Comisión por amortización total	Primeros 10 años: 2%  Posteriormente 1,5%

Hipotecas variables sin comisiones Openbank

Plazo	5 a 30 años
Interés	Desde E + 0,79%
Comisión por amortización total	Primeros 3 años: 0,25% Posteriormente: 0%

Liberbank: el banco online que no cobra comisión de apertura

Los bancos online son los que ofrecen las mejores condiciones para la contratación de hipotecas en estos momentos. Liberbank es uno de ellos, pues sus ofertas proponen un 0% de comisión de apertura, acompañadas de las siguientes condiciones:

Hipotecas fijas Liberbank

Plazo	Hasta 30 años
Interés	Desde 1,59%

Hipotecas variables Liberbank

Plazo	Hasta 30 años
Interés	Desde E + 1,30%

Bankia: hipotecas sin comisiones pero con vinculaciones

Bankia también tiene una oferta de hipotecas sin comisiones ligadas a la vinculación de algunos productos tales como la domiciliación de la nómina. Detallamos los intereses de las mismas a continuación:

Hipotecas variables Bankia

Plazo	Hasta 30 años
Interés	E + 0,99%

Hipotecas fijas Bankia

Plazo	Hasta 30 años
Interés	1,85%

En definitiva, ¿será mejor contratar una hipoteca sin comisiones?

Las hipotecas sin comisiones son una buena alternativa, fundamentalmente aquellas que no cobran comisión de apertura. Pues al momento de solicitar el préstamo es cuando se realiza el desembolso de dinero más significativo, ya que deberás afrontar todos los gastos de constitución, más el 20% del valor de la vivienda que el banco no suele incluir en su hipoteca. Si a esto le sumamos la obligación de pagar una comisión de apertura, los gastos se encarecen en un momento donde, desde el inicio, deberás invertir mucho dinero.

Sin embargo, recuerda que la elección de la hipoteca es un asunto personal, porque dependerá de las posibilidades y de las condiciones laborales y financieras de cada uno. Al respecto, la TAE suele ser el índice de referencia más fiable para poder comparar hipotecas. Pues en él se incluyen no solo los intereses sino también los gastos asociados al préstamo hipotecario.

Como siempre, en Oi Real Estate estamos para ayudarte. Si tienes alguna duda sobre hipotecas, puedes dejarla en comentarios. Y si quieres comprar una propiedad, ¡contáctanos! Contamos con más de diez años de experiencia en el mercado inmobiliario y hemos intermediado miles de compraventas de inmuebles.

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