Una hipoteca variable es el producto que ofrecen los bancos para comprar una vivienda sujeto a las variaciones de un índice, generalmente el Euribor.
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Estamos por comprar una vivienda. Ya elegimos el piso, la zona, las comodidades que precisamos. Además de eso, contamos con los ahorros necesarios para el ingreso a un préstamo y un trabajo estable que nos permite tener cierta previsibilidad a futuro. El paso que sigue es poder encontrar la financiación adecuada para completar el coste del piso. ¿Cómo se consigue?¿Cuáles son las mejores opciones del mercado? Entérate en este post cuáles son las opciones que ofrecen los bancos españoles a noviembre del 2020
¿Hipotecas fijas o variables?
El primer paso será verificar cuál es la hipoteca que más nos conviene. Recordaremos algunos conceptos para diferenciar los tipos de hipotecas.
Las hipotecas son alternativas de ayuda crediticia que presentan los bancos a los clientes para poder conseguir pagar una vivienda. Los plazos que manejan son de un máximo de 25 años, pero pueden variar según las entidades. Las cuotas son mensuales y se calculan dependiendo el tipo de hipoteca que hayamos contratado.
Por un lado encontramos las hipotecas fijas, que son las que nos ofrecen una cuota fija durante todo el período que dure el préstamo. En general suelen ser plazos más cortos. Al momento de contratarlas debemos saber que podremos contar con esa cantidad de dinero fija para poder costear la cuota.
Por otro lado, encontramos las hipotecas variables. Estas tienen plazos más largos para la devolución del préstamo y las cuotas se calculan a partir de algún índice financiero de referencia, más un diferencial fijo aplicado. El índice más utilizado es el Euribor.
¿Qué debemos tener en cuenta si contratamos una hipoteca variable?
Como explicamos, la hipoteca variable tiene un interés que se compone por diferencial fijo sumado a un índice de referencia. Según se pacta en contrato, cada seis meses o cada un año, el tipo de interés se actualiza. Para ello se toma la variación del índice de referencia, en general el Euribor. Esto significa que la cuota se modificará al ritmo de los cambios en el índice. Por ejemplo, si el Euribor baja, la cuota que deberemos pagar disminuye. Por el contrario, si el Euribor aumenta, las cuotas mensuales aumentarán.
Para tener una idea de cómo funciona el Euribor, que es la tasa a la que se prestan entre sí dinero los bancos europeos, debemos saber que viene en baja desde 2016. Además es bueno saber que las previsiones de los expertos dicen que esta tendencia no cambiará por lo menos hasta 2032.
¿Qué parámetros debemos analizar para elegir una hipoteca?
Para conseguir la mejor hipoteca variable y estar seguro de que tomaste la mejor elección es preciso analizar ciertos factores:
Diferencial: Este porcentaje marcará lo que vas a pagar por tu hipoteca variable. Suele ser la primera característica en la que te fijas, ya que es la que hace que una hipoteca variable sea más o menos atractiva.
Vinculación: Hay ocasiones en las que para conseguir el diferencial más atractivo, tienes que contratar otros productos con la entidad. Ejemplo de ello son planes de pensiones, fondos de inversión, seguros adicionales o tarjetas. Esto es un punto importante a analizar ya que la hipoteca puede ser de interés bajo pero el resto de los productos termina encareciendo la hipoteca.
Comisiones: Una hipoteca variable conveniente no debería tener comisiones ni de apertura ni de cancelación parcial o total. Sin embargo hay muy pocas que no tienen comisiones.
Plazo de amortización: La mejor hipoteca variable debe ofrecer el plazo máximo de devolución. En general suelen ser 30 años pero hay algunas que ofrecen más años. Un plazo mayor significa una mejora de cuota inferior al incremento de intereses que se terminarán pagando.
Financiación: La mayoría de entidades dan el 80% de la financiación total. Pero en algunos casos, por ejemplo en las hipotecas jóvenes que se puede conseguir una mayor financiación del monto total del coste de la vivienda.
Ingresos mínimos: Las hipotecas variables más atractivas suelen estar pensadas para clientes con ingresos muy elevados. Por eso, para lograr la mejor hipoteca variable hay que tener en cuenta el sueldo y si está la posibilidad de llegar al mínimo que impone la entidad.
¿Cuáles son las mejores hipotecas variables de noviembre?
Hipoteca Rastreator
Esta es una hipoteca variable, con una TAE del 0,85% y un TIN del 0,63% durante el primer año. A partir de ese momento la cuota se calcula a partir de Euríbor+ 0,89%. El importe mínimo para contratarla es de 70.000 euros. Se dirige a usuarios que quieran financiar hasta el 80% del valor de la vivienda. El máximo es de 30 años. Requiere como vinculación domiciliarse en la nómina y contratar un seguro de hogar.
La Hipoteca Variable de Targobank
Esta hipoteca aplica un 0,93% TAE y un TIN del 0,95% el primer año y Euríbor más 0,95% el resto de años. Se pueden pedir desde un mínimo de 10.000 euros y devolver entre 10 y 30 años sin comisión de apertura. La vinculación necesaria: es domiciliar la nómina y contratar un seguro de hogar y otro de vida vinculado al préstamo.
Hipoteca Online Bonificada de Santander
La Hipoteca Variable Online Bonifica aplica una TAE del 1,19% y un TIN del 1,59% durante el primer año. Para el resto del periodo, dependerá de la suma del Euríbor más un 0,79%.La vinculación requerida es domiciliar una nómina y tres recibos, tener tarjeta de crédito del banco y contrate un seguro de vida y un seguro de hogar. El mínimo es de 60.000 euros y el plazo máximo es de 30 años.
Hipoteca Variable Kutxabank
Esta hipoteca aplica una TAE del 1,21% y un TIN del 1,45% durante el primer año para un préstamo de 152.000 euros a 20 años. El resto del período dependerá de la suma del Euríbor más un 0,89%. La vinculación requerida es domiciliar una nómina superior a los 3.000 euros mensuales, contratar un seguro de vida, un seguro de hogar. Además, realizar una aportación a su plan de pensiones de un mínimo de 2.000 euros al año y consumir con tarjetas Kutxabank. El mínimo es de 30.000 euros y hasta 600.000 euros a devolver en un plazo de entre 10 y 30 años.
Hipoteca Variable Sin Comisiones – Bankia
La Hipoteca Variable sin Comisiones Premium de Bankia ofrece, un producto con cero comisiones. Para contratarla se necesita domiciliar una nómina y contratar un seguro de hogar por daños. Entonces, para una hipoteca de 150.000 euros a 20 años la TAE será del 1,29% y el TIN del 1,99% durante el primer año. A partir de entonces la cuota dependerá de la evolución del euríbor sumada a un diferencial del 1,2%.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre las mejores hipotecas variables noviembre. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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