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Las hipotecas gratis que se promocionan en Dinamarca al 0% pueden sentar un precedente para que los intereses de los préstamos españoles continúen bajando.

La noticia de las hipotecas gratis que se promocionan en Dinamarca dispararon la pregunta sobre si se podría lograr un tipo de hipoteca con esas característica en España, algo que los expertos aún ven como posibilidad lejana. Sin embargo, lo que si es cierto es que los intereses son día a día más bajos, con lo cual se convierte en una excelente oportunidad para apostar a tomar un préstamo para la compra de una vivienda.

El impacto directo del Euribor en los mínimos y la necesidad de los bancos de captar clientes con ofertas atractivas han hecho que las hipotecas a tipo fijo sean cada vez más baratas. Las cifras publicadas por el Instituto Nacional de Estadísticas dan cuenta de ello ya que en el mes de noviembre el interés medio al inicio para las hipotecas sobre viviendas a tipo variable se situó en el 2,19% frente al 2,77% de las de tipo fijo. Esto significa el porcentaje más bajo de la serie histórica para este tipo de préstamos. 

Este descenso del indicador favorito de los préstamos variables, que ingresó en el terreno negativo en febrero de 2016 hace que se reduzcan cada vez más los intereses. El cierre del primer mes del año a -0,503% abarata aún más las hipotecas. De esta manera, hipotecas de 120.000 euros a 20 años con un diferencial de euribor +1% pueden llegar a registrar un ahorro de 13 euros al mes o expresado en términos anuales, un abaratamiento de 157,44 euros.

A esta tendencia se le suman las propuestas de bancos europeos con el Nordea Bank Abp de Dinamarca que empezó a comercializar hipotecas fijas sin intereses. Será un caso para replicar en España?

Si quieres saber más sobre las hipotecas gratis de Dinamarca y la posibilidad de que desembarquen en nuestro país, no dejes de leer este post!

Hipotecas gratis en Dinamarca: un modelo a copiar?

Hace algunas semanas Bloomberg adelantó que el Nordea Bank Abp en Dinamarca, dió inicio a la comercialización de hipotecas fijas a 20 años sin intereses. Ante esto surgió la pregunta si el mercado financiero español podría llegar a replicar este modelo.

Según publica ABC, aunque no hay nada que técnicamente lo impida, sería  una circunstancia poco común y que, probablemente, no podría aplicarse de forma generalizada. Los analistas consultados afirma que los clientes que lograrían beneficiarse de este tipo de préstamos serían quienes cuenten con los mejores perfiles .

De todas maneras, aunque esto no llegara a ocurrir, los tipos fijos son cada día más bajos. Al cierre de 2020, muchas entidades han llegado a firmar hipotecas fijas al 0,65%. Este dato, lejos de ser un hecho aislado es un comportamiento que se ha visto incrementado desde octubre del año pasado.

Cuáles son las principales obstáculos para que se promocionen hipotecas gratis en España?

La principal diferencia entre Dinamarca y España se da dentro del mercado hipotecario. El país danés cuenta con condiciones que lo hacen ideal para ofrecer este tipo de productos. Por un lado, la oferta de viviendas en ese país, a diferencia de lo que sucede en España, es muy baja. De esta manera existe una mayor demanda lo cual  reduce el riesgo de que bajen los precios de los inmuebles.

Por otra parte, el dinero no se gana con los intereses de las hipotecas como en el mercado español sino que se logra rentabilidad con las comisiones de apertura o por su venta a terceros. Las entidades danesas prestan dinero a través de sus hipotecas, juntan varias con características similares en un bono y se lo venden a inversores.

El modelo de España es más tradicional: el banco presta dinero al cliente para que este se compre una casa. Con los intereses del préstamo la entidad financiera saca un margen  de ganancia, aunque también gana dinero con las comisiones y los otros gastos asociados al crédito

De esta manera parece un escenario muy improbable el que aparezcan las hipotecas al 0% en España. Sin embargo si  hay entidades que aplican tipos muy bajos y se prevé que en los próximos meses bajen aún más. Los bancos pueden llegar a mejorar sus créditos a tipo fijo para incentivar su contratación y obtener unos márgenes un poco más elevados.

Hipotecas con interés negativo

Si la suma del índice más el diferencial aplicado dan un resultado negativo, los bancos deberían pagarle al consumidor por su préstamo. Así lo considera la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU), que puso recientemente en marcha una campaña para exigir a los bancos que apliquen el interés negativo

Según el análisis de la organización, en muchas de las hipotecas firmadas de 2006 a 2010 el diferencial aplicable es inferior a 0,5%. Como el  Euribor se encuentra en estos momentos en niveles cercanos al -0,5%, a muchas de estas hipotecas que les toque revisión este mes les corresponderá un tipo de interés negativo, advierten desde la OCU.

La respuesta del Banco de España a la OCU confirma que con anterioridad a la Ley Hipotecaria 5/2019, no existía ninguna normativa que regulase la  aplicación de tipos de interés negativos en las operaciones hipotecarias con consumidores. De esta manera se desligó del tema y remitió este tipo de conflictos a la interpretación judicial.

Desde la OCU consideran que la aplicación de un tipo de interés negativo no alteraría la naturaleza del contrato de préstamo. Es por esto que una entidad bancaria tiene la obligación de cumplir lo que haya pactado por contrato. Este argumento es apoyado por la Autoridad Bancaria Europea, José Manuel Campa, quien indicó que los bancos deberían pagar a sus clientes por las hipotecas que arrojen tipos de interés negativos. Esto siempre y cuando no haya una normativa reglamentada que lo impida.

Bankinter paga por intereses negativos

Bankinter lleva cuatro años abonando en hasta cinco préstamos hipotecarios concretos la diferencia resultante por estos intereses negativos.  De todas maneras, la banca rechaza de manera general esta circunstancia por considerar que se trata de una anomalía en este tipo de contratos. 

¿Te fue útil esta información? Conocés más sobre las hipotecas gratis?¡Esperamos que sí! Nos interesa mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post.

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En el abanico de ofertas españolas existen propuestas de hipotecas al 1% que, si bien no llegan al 0% de las danesas, facilitan una de las cuotas más bajas para la compra de una vivienda.

Hace unas semanas la noticia de portada de la sección económica era la irrupción en Dinamarca de las hipotecas al 0%. Fue durante esos días que Nordea Bank Abp anunció la promoción de préstamos hipotecarios al cero por ciento, por lo cual que el dinero que le ofrece al cliente por el préstamo hipotecario no tiene un coste. Hay que saber que las características intrínsecas de ese país lo hacen escenario favorable para el desarrollo de este tipo de productos financieros.

Si bien las condiciones en España no están dadas para que se den estas hipotecas, en la actualidad existen bancos que ofertan propuestas interesantes. La hipoteca al 1% no será la tasa del país eslavo pero se le puede acercar bastante, aunque para ser otorgada requiera algunas vinculaciones extras.

Si quieres conocer cuáles son las diferencias con los préstamos daneses y cuáles son las entidades españolas que proponen hipotecas al 1% no dejes de leer este post!

De qué se tratan las hipotecas al 0% que ofrecen en Dinamarca?

Desde hace unos días, diversos medios de comunicación españoles hablan sobre Nordea Bank, un banco de Dinamarca que lanzó un préstamo para la vivienda con un interés fijo del 0%. Y la pregunta no ha tardado en llegar: se podría conceder un producto similar en España? Dadas las características de nuestro mercado, esa posibilidad es bastante remota. Sin embargo esto no significa que no podamos conseguir hipotecas a tipo fijo muy baratas. Hay un banco que ofrece un interés de solo el 1%: BBVA.

Hipotecas al 1%: La propuesta del BBVA

Este banco nos ofrece la denominada Hipoteca Fija BBVA, préstamo cuyo interés va desde el 1% aunque este podrá ser más alto en función del plazo al que se devuelva el dinero. En la siguiente tabla podemos ver cuál es su precio en función del período de amortización:

Con un plazo hasta 15 años el interés es del 1,00%. Si sube a 20 años el interés será del 1,20%. Si sumamos años al plazo la tasa será del 1,30% y cuando se devuelva en 30 años será de 1,45%

Vale aclarar que estos costes corresponden a las hipotecas con bonificación que deberán cumplir con ciertas condiciones para su concesión. Para conseguir ese interés será necesario contratar varios productos del banco: domiciliar la nómina y suscribir su seguro de hogar y su seguro de amortización. En caso contrario, el tipo sube hasta en un punto porcentual.

Este préstamo que ofrece BBVA a  interés fijo no tiene comisión de apertura y financia hasta el 80% del valor de una primera vivienda. En cuanto a la segunda residencia, se puede llegar a financiar un 70% de su valor. El plazo de reembolso tendrá un máximo de hasta 30 años.

Podría España llegar a firmar hipotecas al 0%?

Primeramente es necesario aclarar que el mercado hipotecario de Dinamarca es muy distinto al español. No será cuestión de no animarse, sino que las condiciones que operan en ese país son muy diferentes a las nuestras.

Cómo es el modelo de Hipotecas en Dinamarca?

Lo más habitual en el país eslavo es que los bancos den hipotecas empaquetadas en bonos. Este proceso se denomina titulización. Luego las venden a inversores, por lo tanto, lo que ganan con estos productos no proviene del interés aplicado, sino de las comisiones por la concesión del crédito o por su venta a terceros.

Algo que no está de más aclarar es que desde el año 2012 el  Banco Central de Dinamarca mantiene una política de tipos de interés en negativo. De esta manera se asegura la paridad de la corona danesa con el euro y permite a los compradores de viviendas aprovechar la oportunidad de conseguir préstamos para inversiones

Otro punto a tener en cuenta dentro de las diferencias es la oferta de viviendas. En Dinamarca la cantidad de viviendas ofrecidas es menor por ser un país más pequeño. Por lo tanto existe una mayor demanda, lo cual hace que se reduzca el riesgo de que los precios de estos inmuebles bajen. 

Cuáles son las características diferenciales del mercado español?

El mercado de España es en ese sentido mucho más conservador. En general se hacen muchas menos titulizaciones, y según informa la Asociación Hipotecaria Españolas sólo están titularizadas el 14% de las hipotecas. El modelo español es mucho más tradicional, ya que el banco presta dinero al cliente para que compre su vivienda y a través de sea operación logrará sus beneficios. La entidad financiera conseguirá sacar margen con los intereses que surjan del préstamo hipotecario, las comisiones y gastos asociados al préstamo. Este mecanismo se da tanto en las hipotecas fijas como en las variables.

En conclusión, buena parte de los beneficios de los banco españoles proceden de los intereses aplicados, algo que no sucede con las hipotecas danesas.

Qué previsiones hay respecto de las hipotecas en 2021?

Como concluye la mayoría de los analistas, 2021 podría ser un año muy beneficioso para acceder a un préstamo hipotecario a tipo fijo. El abaratamiento de este tipo de producto financiero está ocurriendo desde el segundo trimestre del 2020, aunque claro, no ha llegado al límite del 0% como acontece en Dinamarca. En la actualidad los bancos apenas ganan dinero con las hipotecas variables, ya que el Euribor sigue en baja cotizando a mínimos históricos. Este hecho, sumado a la coyuntura internacional podrían hacer que las hipotecas fijas continúen bajando sus precios para de esta manera incentivar a los clientes a contratarlas.

¿Te ha servido esta información? Conocés más sobre las hipotecas al 1%? ¡Esperamos que sí! Nos interesa mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post.

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Esta semana se anunciaron las primeras hipotecas al 0%  por un plazo de 20 años que comenzará a ofrecer a sus clientes el banco danés Nordea Bank Abp

Es complicado de entender que un banco pueda sacar rentabilidad ofreciendo un producto por el que no nos va a pedir una retribución económica. Pero en este contexto del 2021 que estamos viviendo, todo puede ser posible. Tanto es así que en Dinamarca el Nordea Bank Abp anunció la promoción de préstamos hipotecarios al cero por ciento, esto quiere decir que el dinero que ofrece no tiene un coste para el cliente. Las condiciones económicas del país así lo favorecen, aunque algunos analistas teman que este tipo de productos fomenten la creación de una burbuja financiera.

Podrían ofrecer los bancos españoles estas hipotecas al 0%? Están dadas las condiciones? Cómo saca ganancias la entidad financiera si no cobra extra? Las respuestas a algunas de estas preguntas las podrás encontrar en este post, no dejes de leerlo!

Hipotecas al 0%: cómo se financian?

Según informa el portal Invertia, los clientes del banco danés Nordea Bank Abp pueden obtener hipotecas a 20 años con un tipo de interés fijo del 0%. Otras entidades del mismo país que piensan en sumarse a esta tendencia son Totalkredit, una unidad del mayor prestamista hipotecario de Dinamarca, Nykredit Realkredit, y Danske Bank, el banco más grande de Dinamarca.

Cómo son los tipos de interés en Dinamarca?

Desde el año 2012 el  Banco Central de Dinamarca mantiene una política de tipos de interés en negativo. De esta manera se asegura la paridad de la corona danesa con el euro y permite a los compradores de viviendas aprovechar la oportunidad de conseguir préstamos para inversiones.

De qué se trata el sistema de traspaso para la financiación de las casas?

Un dato relevante sobre cómo se financian las viviendas en el país escandinavo del extremo norte de Alemania es la modalidad del traspaso. Gracias a este sistema, las hipotecas están vinculadas a bonos cuyos prestatarios obtienen el tipo del cupón, aunque el coste efectivo es generalmente un poco más alto. Esto sucede porque los bonos muy pocas veces se venden a la par.  De esta manera, los prestamistas actúan como intermediarios entre prestatarios e inversores, generando ingresos a partir de comisiones y no por los tipos de interés.

Pueden llegar a España las Hipotecas al 0%?

Las políticas expansivas implementadas por el Banco Central Europeo (BCE) han llevado a los intereses de todos los países que conforman la Unión Europea a la baja. Esto generó que el Euribor, índice al que se atan la mayoría de las hipotecas variables españolas, tocara sus mínímo histórico de un -0,5% al finalizar 2020. 

Consecuencia directa de estas medidas también es la guerra comercial entre bancos para conseguir clientes y poder llevarlos a su plantilla. Para lograr este objetivo, formulan atractivas promociones con mejoras en condiciones y bajos intereses. Según publica el Instituto Nacional de Estadística (INE) a finales del año pasado se registró una avalancha de cambios registrales para convertir hipotecas de tipo variable en tipo fijo. En septiembre aumentó un 170% con respecto al mismo mes de 2019. De las nuevas firmadas, el 51,5% de las hipotecas sobre viviendas se constituyó a tipo variable y el 48,5% a tipo fijo, lo que también confirmaba la tendencia.

Para algunos economistas, con este panorama es plausible que las hipotecas españolas puedan llegar en algún momento al 0%. Es el caso de Simone Colombelli, director de Hipotecas de iAhorro, quien sostiene que “no hay otra alternativa que no sea que las hipotecas sigan bajando este año, por lo que, técnicamente, es posible que los tipos fijos alcancen el 0%”. En la entidad que preside se han llegado a firmar hipotecas al 0,7% a fines del 2020.

Sin embargo, la situación en Dinamarca difiere de la de España ya que en el país escandinavo los tipos de interés llevan muchos años en negativo. Entonces, para que se de el contexto como para que las hipotecas lleguen al 0% deberían  haber tipos de interés en negativo por largos períodos de tiempo, o por lo menos 12 meses.

Es una hipoteca de por sí un producto que genere grandes ganancias al banco?

El préstamo hipotecario no es un producto que genere beneficios a la banca por sí mismo sino que en realidad es una herramienta de captación de clientes y de fidelización por un gran período de tiempo. Al contrario de la tendencia en auge en Dinamarca, sería razonable que en España los bancos ajusten los tipos para poder sacar más rentabilidad.

Lo que si le garantiza una hipoteca al banco con seguridad es que el cliente se quede por 20 ó 30 años, lo cual para la entidad financiera tiene sentido.

Un banco que pueda pedir capital barato podría ofrecer hipotecas al 0%. Por ejemplo, si la entidad puede pedir prestado capital a Alemania con un interés del -0,61% podrá prestar dinero al 0% y seguir teniendo un pequeño margen de beneficio. De todas maneras, al banco le cuesta más tener el dinero que prestarlo, por lo que es una opción interesante prestarlo en estas condiciones.

Qué tipo de clientes podría beneficiarse de las hipotecas al 0%?

Como en cualquier hipoteca los clientes que puedan acceder a una hipoteca sin interés serán los que tengan buenos perfiles y solvencia económica suficiente.

No tienen coste alguno las hipotecas al 0%?

Todas las hipotecas tienen un coste, más allá de los intereses. Es muy probable que las entidades le exijan al cliente la contratación de otros productos con el banco en los que tenga más margen de beneficio. Además, las penalizaciones por precancelación están reguladas por ley y con una hipoteca al 0% pagarla anticipadamente será devolver capital.

Para que este tipo de hipotecas lleguen a España se debería dar una situación económica difícil, con un alto desempleo, factor que está directamente relacionado con la demanda de hipotecas. Esto obligaría a la banca a tener una oferta mucho más atractiva para captar la mayor cantidad de clientes posibles.

¿Te ha servido esta información? Conocés más sobre las hipotecas al 0%? ¡Esperamos que sí! Nos interesa mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post.

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