Un contrato de crédito hipotecario es un documento esencial para formalizar la financiación de una vivienda. Este acuerdo regula los derechos y obligaciones entre el prestatario (cliente) y el prestamista (entidad financiera). Si estás considerando adquirir una vivienda mediante hipoteca, aquí te explicamos cómo llevar a cabo este proceso de manera clara y detallada.
Al final, te invitamos a explorar las oportunidades de inversión en viviendas y alquileres con nuestra inmobiliaria de lujo.
En este artículo encontrarás:
¿Qué es un contrato de crédito hipotecario?
Es un documento legal mediante el cual una entidad financiera concede un préstamo garantizado con la propiedad inmobiliaria como aval. A cambio, el prestatario se compromete a devolver el dinero con intereses en un plazo estipulado.
Este contrato incluye:
El capital prestado
El tipo de interés aplicado
El plazo de amortización
Las condiciones de pago y penalizaciones
Pasos para realizar un contrato de crédito hipotecario
Define tus necesidades y objetivos financieros
Antes de iniciar el proceso, evalúa:
El tipo de vivienda que deseas adquirir
Tu capacidad de endeudamiento
El importe del préstamo necesario
Realiza un análisis detallado de tus ingresos y gastos para determinar cuánto puedes destinar al pago de la hipoteca.
Elige la entidad financiera
Investiga diferentes bancos y compara sus ofertas de crédito hipotecario. Considera factores como:
Comisiones (de apertura, cancelación, amortización anticipada)
Flexibilidad en las condiciones
Opta por una entidad que ofrezca condiciones favorables y esté alineada con tus necesidades.
Solicita una oferta vinculante
Una vez seleccionada la entidad, solicita una oferta vinculante. Este documento detalla las condiciones del préstamo y debe entregarse al menos 10 días antes de la firma del contrato. Revisa cuidadosamente:
El importe del préstamo
El plazo de amortización
La cuota mensual
Los intereses y TAE (Tasa Anual Equivalente)
Proporciona la documentación necesaria
Para formalizar la solicitud, deberás presentar los siguientes documentos:
Identificación personal: DNI o NIE.
Documentación financiera: Declaración de la renta, últimas nóminas, contratos laborales o ingresos alternativos.
Información sobre la vivienda: Escrituras, certificado de eficiencia energética, valor de tasación.
Extractos bancarios: Para verificar tu historial financiero y solvencia.
Realiza la tasación de la vivienda
La entidad financiera exigirá una tasación oficial de la vivienda. Este informe determina su valor de mercado y, en función de este, se establece el importe máximo del préstamo (generalmente, hasta el 80% del valor de tasación).
Revisa el borrador del contrato de crédito hipotecario
Antes de firmar, la entidad te proporcionará un borrador del contrato. Es fundamental leerlo detenidamente y prestar atención a:
Cláusulas hipotecarias
Condiciones del interés
Comisiones aplicables
Seguro obligatorio
Si tienes dudas, consulta con un asesor financiero o un abogado especializado.
Firma ante notario
La firma del contrato debe realizarse ante un notario, quien se encargará de garantizar la transparencia del proceso. En este paso:
El banco explicará las condiciones del contrato.
El notario verificará que el cliente comprende y acepta las cláusulas.
Se firmará el contrato y la escritura hipotecaria.
Inscripción en el Registro de la Propiedad
Tras la firma, el contrato de crédito hipotecario debe inscribirse en el Registro de la Propiedad para garantizar su validez legal. Este trámite generalmente lo gestiona el banco o una gestoría.
Elementos clave del contrato de crédito hipotecario
Un contrato de crédito hipotecario debe incluir los siguientes puntos esenciales:
Importe del préstamo: Cantidad total financiada.
Plazo de amortización: Duración del préstamo, que puede variar entre 10 y 30 años.
Intereses: Tipo fijo, variable o mixto, junto con la TAE.
Comisiones: Costes adicionales, como apertura o cancelación.
Garantías: Avales adicionales, si los hubiera.
Condiciones de vencimiento anticipado: Penalizaciones por impago.
¿Cuáles son los derechos y obligaciones del prestatario en la realización de una contrato de crédito hipotecario?
Derechos:
Recibir información clara y transparente.
Realizar amortizaciones anticipadas (total o parcial).
Acceso a un notario para resolver dudas sin coste adicional.
Obligaciones:
Pagar puntualmente las cuotas mensuales.
Contratar seguros obligatorios (como el seguro de daños del inmueble).
Mantener la vivienda como garantía del préstamo hasta que este sea liquidado.
Consejos para un contrato exitoso
Negocia las condiciones: Antes de firmar, intenta negociar el tipo de interés o la eliminación de comisiones.
Infórmate sobre ayudas: En algunos casos, puedes acceder a subvenciones o beneficios fiscales al adquirir una vivienda.
Evita el sobreendeudamiento: La cuota mensual no debe superar el 30-35% de tus ingresos netos.
Asegura tu futuro con un acuerdo sólido
Realizar un contrato de crédito hipotecario es un proceso que requiere planificación, análisis y cuidado. Con los pasos mencionados, estarás mejor preparado para afrontar esta decisión y garantizar que el contrato se ajuste a tus necesidades y expectativas.
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Comprar una casa al contado con hipoteca puede ser una estrategia financiera eficaz si buscas optimizar tu inversión, reducir costes y beneficiarte de una mayor libertad de pago.
A continuación, exploramos los aspectos clave que necesitas considerar para hacer de esta operación una inversión exitosa y, al final, te invitamos a explorar opciones de inversión en propiedades exclusivas de nuestra inmobiliaria de lujo.
En este artículo encontrarás:
¿Qué significa comprar una casa al contado con hipoteca?
Comprar una casa al contado implica pagar su valor total sin necesidad de recurrir a una hipoteca. Sin embargo, en ciertos casos, los compradores eligen financiar una parte mediante un préstamo hipotecario. Esta opción puede ofrecer ventajas como liberar liquidez, obtener beneficios fiscales y mejorar la relación deuda-activo, lo que puede ser útil para futuros financiamientos.
¿Por qué comprar al contado con hipoteca?
Aunque a primera vista puede parecer contradictorio, comprar una casa al contado con hipoteca puede ser ventajoso en varias circunstancias:
Liquidez de capital: Conservar una parte de tus recursos líquidos puede ayudarte a cubrir gastos inesperados, a mantener tu fondo de emergencia o a realizar otras inversiones.
Desgravación fiscal: Dependiendo de tu situación fiscal, podrías beneficiarte de deducciones por intereses hipotecarios, mejorando así tu economía.
Inversión de capital: Si tienes una estrategia de inversión bien definida, podrías emplear el dinero restante en oportunidades que generen mayores rendimientos.
Ventajas y desventajas de comprar una casa al contado con hipoteca
Analizar los pros y los contras te ayudará a tomar una decisión informada:
Ventajas:
Menores intereses: Los compradores que deciden financiar solo una parte del valor del inmueble reducen los costes totales de intereses, ya que solo se aplica al monto financiado.
Flexibilidad financiera: Con una hipoteca pequeña, tendrás acceso a efectivo para otros proyectos, lo que otorga una mayor flexibilidad.
Mejora del perfil crediticio: Una hipoteca que pagues puntualmente te ayuda a construir y mejorar tu historial crediticio.
Desventajas:
Gastos adicionales: Incluso con un pago inicial alto, los préstamos hipotecarios conllevan comisiones y gastos de gestión.
Responsabilidad de deuda: Aunque se trate de una hipoteca pequeña, siempre implica asumir una deuda que debes pagar.
Aspectos clave al comprar una casa al contado con hipoteca
a) Analiza tu situación financiera actual
Antes de tomar cualquier decisión, revisa detenidamente tu situación económica. Ten en cuenta que necesitarás fondos líquidos suficientes para cubrir el pago inicial y otros gastos asociados a la compra (impuestos, tasación, seguros, etc.).
b) Compara hipotecas y elige la mejor opción
Aun cuando el monto a financiar sea pequeño, es importante seleccionar una hipoteca con un plazo y tasa de interés que se adapten a tus necesidades. Algunas entidades ofrecen mejores condiciones para aquellos que aportan un porcentaje significativo del valor del inmueble.
c) Calcula los costos totales
Asegúrate de incluir todos los costes adicionales, desde la tasación y los impuestos hasta las comisiones bancarias, para evitar sorpresas desagradables.
d) Evalúa la estrategia de amortización
Opta por una estrategia de amortización que se adapte a tu flujo de caja y a tu capacidad de pago. Si tienes ingresos variables, considera hipotecas flexibles que te permitan hacer pagos adicionales sin penalización.
e) Consulta a un asesor financiero
Contar con el apoyo de un asesor experto te permitirá tomar decisiones más informadas y calcular los beneficios fiscales, la rentabilidad y otros factores que impactan tu compra al contado con hipoteca.
¿Cómo optimizar la compra?: consejos para invertir de manera inteligente
Aprovecha la deducción de intereses hipotecarios: En ciertos casos, los intereses de una hipoteca pueden ser deducibles, lo que reduce el coste efectivo de tu financiación.
Evalúa invertir en otros activos: Al financiar una parte del valor de la casa, podrías destinar el capital restante a inversiones con un rendimiento superior, como acciones o propiedades con una tasa de retorno más alta.
Establece un fondo de emergencia sólido: Contar con liquidez suficiente te permitirá enfrentar imprevistos sin tener que desviar el presupuesto de tu hipoteca.
Revisa las condiciones de la hipoteca regularmente: A medida que evolucionen las tasas de interés, podrías aprovechar para refinanciar en términos más favorables o pagar la deuda de forma anticipada.
6. Estrategias para la compra de propiedades de lujo
Si bien estas estrategias aplican a propiedades de todo tipo, en el caso de propiedades de lujo es importante contar con una asesoría especializada. Estas propiedades suelen tener características que afectan su valoración y su rendimiento como inversión a largo plazo. Por ejemplo, muchos compradores de viviendas de lujo optan por financiar una parte del pago para mantener capital disponible para otras inversiones de alta rentabilidad, como inmuebles comerciales, propiedades en zonas turísticas u otros activos en crecimiento.
7. Beneficios de comprar propiedades de lujo con una hipoteca
Prestigio y exclusividad: Las propiedades de lujo no solo representan una inversión financiera; también son una declaración de estilo de vida. Financiar parte de una propiedad de lujo te permite acceder a inmuebles de alta gama sin descapitalizarte.
Valor de reventa: Las propiedades de lujo, especialmente en áreas exclusivas, suelen mantener o incrementar su valor con el tiempo, lo que puede compensar los costes asociados a la hipoteca.
Oportunidades de inversión complementaria: Al conservar liquidez, podrías aprovechar oportunidades adicionales de inversión en otros sectores, maximizando el retorno de tu inversión total.
Haz de tu compra una inversión integral
Comprar una casa al contado con hipoteca puede ser una estrategia efectiva para aquellos que desean mantener liquidez, mejorar su perfil crediticio y aprovechar deducciones fiscales. Es importante analizar los beneficios y las implicaciones de esta estrategia y, sobre todo, contar con el asesoramiento adecuado para asegurar que tu inversión sea segura y rentable a largo plazo.
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Descubre una oportunidad única de inversión en el codiciado Barrio de Les Corts. Presentamos un exclusivo edificio en venta en Barcelona, ubicado en una de las zonas más tranquilas y deseadas de la ciudad, con excelente conectividad y un diseño que combina modernidad y comodidad en un espacio amplio y bien distribuido.
Este edificio cuenta con una versatilidad ideal para adaptarse como hotel, residencia de estudiantes, alojamiento para adultos mayores o complejo de viviendas. Sigue leyendo y descrubre cada una de sus caracterpisticas.
En este artículo encontrarás:
Ubicación privilegiada en el corazón de Barcelona
Situado en el reconocido barrio de Les Corts, este edificio ofrece acceso rápido y directo a una red de transporte público extensa, perfecta tanto para residentes como para visitantes. La propiedad está bien conectada con las líneas de metro L3 y L5, así como con una serie de líneas de trenes (R1, R2N, R3, R4, S2) y autobuses (54, 59, 67, 78, H8).
Esta excelente conectividad hace que el edificio sea una opción ideal tanto para turistas como para estudiantes y residentes que buscan una movilidad cómoda en Barcelona.
Especificaciones del edificio en venta en Barcelona: espacios amplios y comodidades
Construido en 1978, este edificio ha sido cuidadosamente mantenido para ofrecer todas las comodidades necesarias, destacando por su diseño luminoso y una terraza con hermosas vistas. Con una superficie de 3610 m² distribuida en ocho plantas, ofrece amplios espacios para un uso flexible, ya sea como alojamiento o complejo de viviendas.
Entre sus características más destacadas se incluyen:
Dos ascensores que facilitan el acceso a todas las plantas.
Cuatro baños bien distribuidos, ideales para acomodar a múltiples usuarios o residentes.
Dieciséis plazas de estacionamiento seguras y de fácil acceso, un valor añadido en una ciudad como Barcelona.
Una terraza espaciosa, perfecta para disfrutar del sol de la ciudad y vistas panorámicas.
Sótano, ático y sobreático, que ofrecen opciones adicionales de almacenamiento y expansión según las necesidades del comprador.
Ideal para diversos usos del edificio en venta: hotel, residencia estudiantil o vivienda exclusiva
Este edificio en venta en Barcelona cuenta con la versatilidad y calificación urbanística 13 A, lo que permite adaptarlo a múltiples usos. Las amplias plantas y espacios abiertos lo convierten en una opción ideal para aquellos que buscan invertir en el sector hotelero o de residencias en una de las áreas más prestigiosas de Barcelona. Entre sus posibles usos se destacan:
Hotel en Barcelona: Con una ubicación inmejorable y la capacidad de adecuar habitaciones espaciosas con todas las comodidades, esta propiedad es una opción excepcional para desarrollar un hotel exclusivo en Les Corts. La cercanía a paradas de transporte público y atracciones turísticas lo hace atractivo para turistas de todas partes.
Residencia de Estudiantesen Barcelona: Barcelona es un destino educativo clave en Europa, y este edificio es perfecto para albergar una residencia estudiantil. Sus múltiples baños, amplias plantas y áreas de esparcimiento lo convierten en una excelente opción para estudiantes, quienes valoran la proximidad a instituciones educativas y transporte rápido.
Residencia para Adultos Mayores en Barcelona: Con la creciente demanda de residencias de calidad para personas mayores en ubicaciones privilegiadas, esta propiedad también es ideal para adecuar un complejo residencial seguro y cómodo. Sus características, como el fácil acceso a través de ascensores y las amplias áreas comunes, la hacen adecuada para un público adulto mayor.
Vivienda Privada o Espacio Colectivo: Este edificio puede dividirse en amplios apartamentos o pisos de alquiler, ideal para familias o como inversión en vivienda de lujo en una zona tranquila y con todos los servicios.
Ventajas Competitivas: Diseño, Ubicación y Oportunidad de Crecimiento
Invertir en este edificio es más que adquirir una propiedad; es asegurar una oportunidad de crecimiento y expansión en uno de los mercados inmobiliarios más sólidos de España. Las plazas de aparcamiento, el diseño moderno con terrazas amplias y la posibilidad de adaptarlo a distintas modalidades de negocio son solo algunos de los puntos fuertes que presenta. Además, su ubicación en Les Corts, un barrio reconocido por su calidad de vida y servicios cercanos, garantiza que cualquier proyecto residencial o comercial en este edificio tenga una alta demanda en el mercado.
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Uno de los aspectos más importantes para que un alquiler se produzca sin inconvenientes es la redacción por escrito de un contrato. De esa forma, los inquilinos conocerán cuáles son sus derechos y obligaciones, al mismo tiempo que, los arrendadores dispondrán de un documento que los protege ante malos entendidos. Por lo tanto, resulta de gran importancia conocer cada uno de los aspectos que conforman el contrato de arrendamiento.
La Ley de Arrendamientos Urbanos (LAU) define al alquiler de la vivienda como “aquel arrendamiento que recae sobre una edificación habitable cuyo destino primordial sea satisfacer la necesidad permanente de vivienda del arrendatario”. Y aunque todos sabemos a qué nos referimos cuando hablamos de alquiler, no siempre conocemos en profundidad las normas que rigen sobre el contrato.
En esta oportunidad, te invitamos a investigar cada una de las partes que componen al contrato de alquiler junto a la ley que lo regula. Sigue leyendo.
Al momento de invertir en una vivienda para alquilar o simplemente poner en alquier un imnueble, es realmente vital comprender de qué se trata el contrato de arrendamiento y su importancia en el proceso. Por un lado, hablamos de un documento legal que cumple la función de regular el acuerdo entre el propietario de una inmeuble y quien desea alquilarla. Dentro de dicho documento, se determinan los derechos y obligaciones de cada parte.
La ley de Arrendamientos Urbanos (LAU) es la clave para conocer qué es lo que se puede colocar en un contrato y qué se encuentra prohibido. Cómo regula todo tipo de alquileres, los arrendadores e inquilinos pueden consultarla ante cualquier conflicto que se pudiera desatar entre las partes.
Parte de del contrato de alquiler
Datos generales
En primer lugar, en un contrato de arrendamiento deberán presentarse los datos personales tanto del arrendador como del arrendatario. Además, deberá especificarse la fecha y el lugar en donde se procede a la firma y la dirección de la propiedad que se alquilará.
En segundo lugar, se definen el objeto y el destino de la propiedad arrendada, que en el caso que nos compete, será única y exclusivamente a vivienda. Además, se detallarán las condiciones de la propiedad: si está amueblada, equipada o pintada, entre otras cosas.
Derechos y obligaciones de las partes
Son obligaciones del arrendatario:
El pago de la mensualidad correspondiente a la renta.
Realizar las pequeñas reparaciones de las instalaciones cuyo desgaste derive del uso.
Notificar al propietario sobre la necesidad de realizar una obra de mejora.
Cuando la ejecución de una obra de conservación no pueda razonablemente diferirse hasta la conclusión del arrendamiento, el arrendatario estará obligado a soportarla.
Son obligaciones del arrendador:
Realizar todas las reparaciones que sean necesarias para asegurar la habitabilidad de la vivienda.
Plazo mínimo de vigencia
La ley establece que el plazo de vigencia del contrato de arrendamiento podrá ser elegido libremente por las partes, aunque establece algunos requisitos al respecto.
Si el plazo de vigencia pactado fuera inferior a cinco años (si el propietario fuera una persona física) o siete años (si el propietario fuera una persona jurídica), en el día del vencimiento del contrato, este último se prorrogará obligatoriamente por plazos anuales hasta que el arrendamiento alcance una duración mínima de cinco o siete años.
En definitiva, aunque el contrato de arrendamiento tenga un plazo de vigencia de un año, siempre que ninguna de las partes manifieste lo contrario, se irá prorrogando hasta alcanzar los cinco años de antigüedad.
Ahora bien, en aquellos contratos de arrendamiento en donde no se hubiera estipulado su duración, se entenderá que su plazo es de un año sin perjuicio del derecho de prórroga anual para el propietario.
Prórroga del contrato de arrendamiento
Una vez transcurridos los cinco o siete años de vigencia del contrato, este se prorrogará obligatoriamente por plazos anuales hasta un máximo de tres años. Esto será así siempre y cuando ninguna de las partes hubiera notificado a la otra de su intención de desistir del alquiler. Cabe destacar también que en cualquiera de las prórrogas se continuará aplicando el régimen legal y convencional al que estuviera sometido el contrato originalmente.
Revisión de la renta
La renta podrá actualizarse tanto por parte del arrendador como del arrendatario en la fecha en que se cumpla cada año de vigencia del contrato de arrendamiento. Para ello, deberá existir un pacto expreso entre las partes.
En general, en los contratos de arrendamiento se establece que la renta se actualizará en función de las variaciones del IPC (índice de Precios al Consumo). Su valor se obtiene a través del Instituto Nacional de Estadística (INE).
Fianza
La LAU establece que la fianza del contrato de arrendamiento será igual a un mes de alquiler, siempre que la propiedad vaya a ser utilizada como vivienda habitual.
Sin embargo, si los inquilinos no mostraran solvencia suficiente, la ley también establece que la fianza podrá ampliarse hasta igualar el importe de la renta de dos meses.
Desistimiento
El inquilino podrá desistir del contrato de arrendamiento una vez que hayan transcurrido seis meses desde su celebración. El tiempo de preaviso será siempre de treinta días. Pero, además, la ley establece que “las partes podrán pactar en el contrato que […] deba el arrendatario indemnizar al arrendador con una cantidad equivalente a una mensualidad de la renta en vigor por cada año del contrato que reste por cumplir”. Si los periodos fueran inferiores a un año, la indemnización se establecerá sobre la parte proporcional.
Sin embargo, no es lo mismo desistir que decidir no prorrogar. En el apartado anterior te explicamos cómo funcionan las prórrogas, pero en cada fecha en la que el contrato estuviera a punto de vencerse, tanto el arrendador como el arrendatario podrán decidir no prorrogarlo. Los tiempos de aviso, en estos casos, son los siguientes:
Durante los primeros cinco o siete años, ambas partes deberán notificarle a la otra con treinta días de anticipación.
En cambio, una vez transcurridos los cinco o siete años, el propietario deberá avisar al inquilino con un tiempo mínimo de cuatro meses. Mientras que el inquilino deberá notificarle al propietario de su intención de no prorrogar con una antelación mínima de dos meses.
Hasta aquí hemos repasado las cláusulas más importantes del contrato de arrendamiento. Ahora bien, antes de proceder con su firma, te recomendamos que leas estos consejos.
Cinco consejos para elaborar un contrato de arrendamiento
Si bien en España los contratos de arrendamiento verbales son legales, nuestro primer consejo es que siempre lo realices por escrito. Aún en aquellos casos en donde el inquilino sea un familiar o un amigo.
En segundo lugar, para que la totalidad del contrato sea válido, habrán de firmarse cada una de sus páginas. De no hacerlo, una hoja podría quitarse, duplicarse o falsificarse.
En tercer lugar, te recomendamos que tengas listo tu certificado de eficiencia energética y la cédula de habitabilidad. Pues son los dos documentos que deberás anexar a tu contrato.
En cuarto lugar, te sugerimos hacer un reporte fotográfico del inmueble, además del inventario, en donde consten las condiciones de la propiedad en el momento de la celebración del contrato de arrendamiento.
En quinto y último lugar, te aconsejamos que se especifique en el contrato que el pago de la renta se realizará a través de una transferencia bancaria. De este modo, tanto el arrendador como el arrendatario tendrán una constancia fidedigna del pago.
¿Por qué es importante que el contrato de arrendamiento se realice por escrito
Si has escogido al inquilino ideal para que ocupe tu vivienda, se necesitará firmar un contrato con el objetivo de que se establezcan las obligaciones que les corresponden a cada uno de los participantes de este acuerdo. Aunque, se puede realizar de manera verbal, siempre se recomienda plasmar todo por escrito; ya que los inconvenientes pueden presentarse durante todo el alquiler.
Además, no existen restricciones sobre quién puede realizar un contrato, porque el propietario se encuentra habilitado para hacerlo si conoce la normativa vigente y qué cláusulas puede incluir. Sin embargo, se recomienda que este trabajo lo realicen abogados especialistas en el tema o una inmobiliaria; pero no hay impedimentos sobre a quién le corresponde hacerse cargo de este tema.
Para confeccionar un contrato de arrendamiento, el propietario debe contar con la cédula de habitabilidad y certificado de energía. A su vez, el inquilino debe entregar la fianza al casero, que podrá utilizarse en caso de que se observen destrozos en la vivienda o si se producen demoras en el pago de la renta.
¿Qué es lo que se debe tener en cuenta para que el acuerdo sea efectivo?
Los puntos más importantes que se deben atender en un contrato de arrendamiento son la duración del alquiler, el monto que debe pagar el arrendatario en concepto de rentas y la información completa del piso. El acuerdo debe constatar quién es el dueño de la propiedad que se alquile, quién es el inquilino y deben figurar todos los datos de la vivienda en cuestión.
Una vez que se ha especificado este asunto, el propietario debe establecer por escrito el precio que deberá pagar el inquilino de manera mensual. Para indicar un valor adecuado, el casero puede observar cómo son los precios de otras viviendas en alquiler que se encuentran en el vecindario y de ese modo lograr el precio ideal.
Por otro lado, la duración de los arrendamientos es de 5 años y pueden realizarse prórrogas de tres, pero el arrendatario puede irse antes si lo desea. Si bien podrá marcharse cuándo lo desee, deberá hacerlo cuando hayan transcurridos más de 6 meses de iniciado el alquiler, además debe avisar al arrendador con un mes de anticipación.
¿Qué es lo que no puede faltar en un contrato de arrendamiento?
Los malos entendidos se encuentran a la orden del día y es por ello que, en un contrato de arrendamiento, no debe dejarse nada por fuera y esto incluye determinar a quién le corresponde pagar por las reparaciones. Es muy común que la vivienda de alquiler requiera de mejoras, pero se debe aclarar si es responsabilidad de los arrendadores o de los inquilinos cargar con los costes.
La ley de Arrendamientos Urbanos, indica con exactitud a quién le corresponde el pago de las reparaciones en cada caso específico, pero es muy probable que existan algunas cosas que no se detallan en la ley. Por eso, se recomienda plasmar cada uno de los eventuales desacuerdos sobre este tema, en el contrato de alquiler.
Si lo que se debe reparar obedece a un problema de estructura de la vivienda, será el arrendador el que se responsabilice por los arreglos. En cambio, si los desperfectos fueron ocasionados por los arrendatarios, serán estos últimos los que deberán pagar por los costes de reparación.
¿Cuáles son las cláusulas más importantes que debe contener el acuerdo?
Sin lugar a dudas, cada una de las partes debe conocer de manera absoluta lo que se puede realizar en la vivienda y qué no, por eso se deben colocar las cláusulas que sean necesarias, para evitar inconvenientes. Una de ellas, es respecto a las mascotas y si bien los animales de compañía son muy importantes para buena parte de la población, algunos propietarios no las admiten y se debe indicar en el contrato.
Asimismo, se debe especificar a quién le corresponde pagar cada uno de los impuestos y si existe la posibilidad que el arrendador recupere la vivienda en caso de tener un problema personal. No obstante, se pueden realizar cláusulas de todo tipo, con el fin de evitar momentos desagradables.
Siempre y cuándo se encuentren permitidas por la LAU y no sean consideradas como abusivas, se podrán establecer las cláusulas que se necesiten. A la hora de firmar el contrato de arrendamiento, se deberán observar con claridad las dos firmas y se requerirá que cada una de las partes guarde una copia, por seguridad.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
Diciembre cada ves est más cerca, y con las fiestas. Sin dudas, hablamos de una de las época más esperadas por todos. Se trata de días que pueden aprovecharse para hacer una escapada navideña a ciudades o pueblos que se caracterizan por ser ideales para pasar estos días tan especiales. Dentro de las posibilidades de viajar en este contexto tan especial, estos son los mejores lugares para hacer turismo navidad.
Desde Oi Real Estate te recomendamos elegir uno de estos destinos si tienes la posiblidad de tomar un descansos durante los días festivos. Disfrutar de diversas tracidiones es una de las mejores opciones y alternativas para vivir la época navideña. ¡Sigue leyendo!
Los mejores lugares para los que aman el tursimo navidad
Con el paso del tiempo, viajar en Navidad se torna cada vez más frecuente. Mucha gente recibe a Papá Noel en una estación de esquí, otros toman las uvas en una gran ciudad fuera de España y algunos reciben el año nuevo tomando el sol.
Hay quienes prefieren hacerlo en familia, con amigos o en pareja. No obstante, en cualquier caso, es una forma diferente de vivir las fiestas a unos cuantos kilómetros de casa.
Si eres de quienes planea vivirlas en otro lugar, las opciones son muy amplias. Con festejos modernos, religiosos o tradicionales, la noche buena se viste de colores y luces en las principales ciudades del planeta y te invitan a pasar la llegada del niño Jesús en ellas. A continuación, los mejores lugares para hacer turismo navidad.
Australia: una navidad al aire libre
Pasar Navidad en Australia está asociado al calor, la playa y el mar. Según las costumbres, las familias se reúnen para cenar al aire libre es las playas de Bondi Beach y jugar al cricket. Entre diversas propuestas, una de las más llamativas es vivir el espectáculo de ver una tradicional “surfeada” masiva. Lo realmente particular de este evento es que lo surfers se encuentran vestidos de Papa Noel.
En la ciudad de Melbourne, una vieja tradición que se remite a 1937. Hablamos de la clebración de la nochebuena con el “Carols by Candlelight”. En Español, “Villancicos a la luz de las velas”.
En la bahía de Sydney, la noche navideña se festeja a todo vapor con los más extraordinarios fuegos artificiales, barbacoas en las playas y fiestas hasta la madrugada.
Londres: todo el encanto para un verdadero turismo navidad
La capital de Inglaterra es una de las ciudades más visitadas del mundo a la hora de celebrar la navidad. Entre las atracciones especiales para estas fechas está el “Winter Wonderland“. Un parque de atracciones temático en el Hyde Park con 12 pistas de hielo.
Además, se detaca la decoración navideña de toda la ciudad, en especial la de las famosas tiendas Harrods y la Carnaby Street. A lo que se le suma el árbol gigante y los villancicos en Trafalgar Square y el “Mulled Wine”, la bebida inglesa especial para el invierno.
Los principales comercios ofrecen a los niños la posibilidad de conocer en persona a Papá Noel y sentarse en su regazo para pedirle regalitos. Otro plus son los fuegos artificiales lanzados desde South Bank, al lado de la London Eye, que se pueden contemplar desde la orilla del río Tames.
Finlandia: de los mejores lugares para brindar en familia
La Navidad está tradicionalmente asociada al invierno, la nieve y el polo norte, lugar donde Papa Noel recibe las cartitas de los niños y sale en su trineo rumbo a la repartida mundial de regalos.
Por eso, Napapiiri, ciudad ubicada al norte de Finlandia, se prepara todos los años para brindar a los visitantes -sobre todo a los más chiquitos- la mejor experiencia de la navidad.
Santa Claus Village es un parque temático donde se puede visitar la oficina y la casa de Papá Noel, el establo de los renos, una escuela de elfos productores de juguetes y un bar de hielo.
Hablamos de uno de los destinos más visitados de Finlandia, por lo tanto ideal para incorporarlo en la lista de turismo navidad. Una particularidad es que la TV de ese país transmite todos los años, en directo, el momento de la salida del trineo hacia todos los hogares del mundo.
París: turismo navidad y una experiencia romántica en la mítica Francia
Las navidades más románticas, con seguridad, son las que se pasan en París. Sin dudas, porque decora especialmente sus calles y monumentos con adornos, luces y arbolitos. Al igual que sus grandes tiendas como Printemps o la Galerie Lafayette. Desde el 10 de noviembre hasta el los primeros días de enero permanecen muchos de sus mercados de Navidad. Como ser el Mercadillo Navideño de los Campos Elíseos, con una bonita decoración a lo largo de toda la avenida.
La misa de Gallo en la Catedral de Notre Dame es uno de los imperdibles al igual que las pistas de patinaje sobre hielo gratuitas y las caminatas por la célebre Champs Elysees, toda iluminada y con el Arco del triunfo en el horizonte.
El olor a castañas tostadas de los puestitos callejeros es otro de los grandes recuerdos que se llevan la mayor parte de los visitantes que recorren los famosos mercadillos en épocas de turismo navidad, que se ubican en varios rincones de la Ciudad Luz, desde Montparnasse hasta Champs-Elysées, pasando por La Defense. Artículos de fiesta, productos regionales y objetos artesanales son algunas de las cosas que podrán llevarse los turistas como souvenirs.
Para los más chicos, la opción de visitar EuroDisney en las afueras de París es otra oportunidad de pensar el tursimo navidad de una manera diferente a la habitual.
Belén, Tierra Santa: de los mejores lugares con un estilo bien propio para turismo navidad
Es uno de los lugares del mundo que conserva el significado más religioso de la celebración. Ya que fue, según la Biblia, el lugar de nacimiento del niño Jesús.
Si bien la población se divide mayoritariamente entre católicos y musulmanes, durante las fiestas toda la ciudad palestina se viste de Navidad con adornos y villancicos.
En la Plaza del Pesebre, frente a la Iglesia de la natividad, se instala un gran árbol de Navidad y un escenario donde se exhiben diversos espectáculos culturales y religiosos.
Durante las celebraciones, la ciudad acoge a más de 4000 peregrinos de distintas religiones y nacionalidades que se acercan al lugar sagrado para honrar la navidad.
Madrid: España siempre es un bello luugar para visitar en navidad
La capital española siempre empapa sus calles de espíritu navideño y se hace conocida por ser la ciudad de tapeo y churros. La cita obligatoria aquí es Puerta del Sol, y su gran árbol de Navidad iluminado para despedir el año. Para difrutarlo por complete, deberás conseguir una peluca, un disfraz y artículos de bromas.
Esto es para asisitir al tradicional mercado de Plaza Mayor que siempre se transforma en el escenario de un verdadero carnaval. Al terminar la noche, se recomienda ir a por un chocolate bien caliente y unos churros en la cafetería de San Ginés.
El alumbrado navideño de Madrid es una atracción de por sí. Las luces de algunas calles Goya, Gran Vía, Velázquez o Princesa os sorprenderán.
Y, si viajas con niños, no puedes dejar de visitar Cortylandia, instalado en una fachada de El Corte Inglés de Gran Vía. Este sitio cuenta con un espectáculo infantil de música y muñecos bailarines. Madrid entra derecho en el podio de los mejores lugares para pasar Navidad.
Gramado: la colorida navidad brasileña
Gramado, una ciudad ubicada al sur del país hermano es popularmente conocida como “La Suiza de Brasil” por su clima fresco y menos tropical que el del resto del país.
Desde fines de octubre hasta lo primeros días de enero enero, toda la localidad se viste de Navidad. Como si fuera un gran parque temático para celebrar “el Natal Luz de Gramado”. Los festejos incluyen fuegos artificiales, teatros, desfiles, conciertos especiales, espectáculos de luces y sonido.
La decoración de la ciudad queda a cargo de la comunidad. Esto permite que negocios, calles y viviendas privadas se transformen en lo que ellos llaman “La aldea de Papá Noel” (su “hogar oficial en América del Sur”).
Otro de los puntos imperdibles en Gramado son las caminatas por la famosa “Avenida de las Hortensias”. En ellas transcurre el desfile principal. Gramado recibe cada navidad más de dos millones de visitantes de diferentes partes del mundo.
Nueva York: entre los mejores lugares para pasar Navidad del mundo
La Ciudad que nunca duerme tiene una de las navidades más impresionantes del mundo. Durante esta época Times Square se convierte en el centro neurálgico de los miles de turistas que arriban el 24 y 25 de diciembre para pasar allí las fiestas.
En Manhattan, el periodo navideño comienza antes que en el resto de los distritos de la ciudad y aunque se inicia oficialmente con el encendido del gigantesco árbol del Rockefeller Center. Una ceremonia que atrae a miles de curiosos. Además, la decoración navideña de las tiendas ya está lista desde el día de Acción de Gracias, a fines de noviembre.
El árbol elegido para los festejos es un Picea Abies de más de 50 años y 20 metros de altura. Se planta entre el General Electric Building y la estatua de Prometeo unos 20 días antes del encendido para adornarlo con 30.000 luces de colores.
Otra de las razones por las que estas fiestas son un imán para los turistas se debe a la “fiebre de compras” que se instala en la ciudad con la tradicional “Shopping Week”.
El Central Park también ofrece atractivos para disfrutar como patinaje de hielo en sus lagunas y románticos recorridos en carroza tirada por caballos.
Estas ciudades son simplemente maravillosas en época festivas. Por ello, califican como los mejores lugares para planificar el turismo navidad.
¿Listo para dar el siguiente paso?
Si te interesa en una vivienda y deseas asesoría personalizada, en Oi Real Estate contamos con un equipo especializado en inversiones inmobiliarias. Nuestro conocimiento profundo del mercado y nuestra experiencia nos permiten guiarte en cada etapa del proceso, desde la selección de propiedades hasta la financiación y la gestión post-compra.
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Aquí te explicamos qué es la referencia catastral de un inmueble y para qué sirve. Continúa leyendo el artículo para saber más.
En este artículo encontrarás:
Saber qué es la referencia catastral de una vivienda y para qué sirve es muy importante. Te contamos cuáles son las características de este término vinculado con tu vivienda y cómo puede influir en el valor de la misma.
¿Qué es la referencia catastral?
Cuando hablamos de la referencia catastral nos referimos a un identificador oficial y de carácter obligatorio para los bienes inmuebles. Es un código alfanumérico que asigna el Catastro, esto significa que, cualquier vivienda solo puede tener una única referencia catastral. Esto será de utilidad para ubicarlo de manera exacta al momento de revisar la cartografía catastral.
¿Para qué se utiliza la referencia catastral?
La principal utilidad de la referencia catastral es poder localizar los bienes inmuebles en la cartografía catastral. A partir de la referencia catastral es posible saber de qué tipo de bien inmueble se trata en los negocios jurídicos como compra-ventas, herencias, donaciones, entre otros. De esto modo, te permite evitar posibles confusiones entre bienes.
A partir de la referencia catastral se cuenta con una mejor seguridad jurídica para aquellas personas que vayan a realizar contratos sobre bienes inmuebles. Además, sirve contra el fraude inmobiliario.
Al contar con la referencia catastral de la vivienda evitan llevar a cabo la declaración ante el Catastro por comprar o consolidar el 100% de la propiedad del bien si antes han formalizado en escritura pública o solicitaron su inscripción en el Registro de la Propiedad dentro del plazo de dos meses a partir de la fecha de transmisión.
La consignación de la referencia catastral en el Registro de la Propiedad te dará la posibilidad de identificar de manera física a la vivienda ante terceros. De este modo, aporta una mayor agilidad y seguridad en las transacciones inmobiliarias.
¿Cómo obtengo la referencia catastral de cualquier vivienda?
Cuando ya cuentes con la estructura clara y la utilidad de la referencia catastral, es posible buscar la referencia catastral de cualquier inmueble. Puedes hacerlo de manera online con cualquiera de los siguientes datos:
Con los datos catastrales.
Por calle y número.
Por coordenadas del GPS.
En el Mapa.
¿Cómo se calcula el valor catastral a partir del IBI?
Calcular el valor catastral de un inmueble es importante. El valor catastral influye tanto para determinar el precio de venta de la propiedad, como para la determinar los impuestos sobre el inmueble. Una forma simple de calcularlo es comprobándolo en el recibo del Impuesto de Bienes Inmuebles.
En el recibo del IBI, que cada propietario debe abonar una vez al año, se puede comprobar el valor catastral de nuestra vivienda. Dicho de otra forma, solo debes mirar un papel y ver qué valor tiene, ese valor catastral será la base imponible del IBI.
¿En qué casos es obligatorio presentar la referencia catastral?
Será necesario aportar la referencia catastral de una vivienda en los siguientes casos:
Ante la autoridad judicial o administrativa competente con el objetivo de instruir o resolver un procedimiento que afecte al bien inmueble.
A los titulares de derechos reales o con trascendencia real sobre los bienes inmuebles.
Ante notarios, las partes requirentes u otorgantes del documento notarial en el que conste el hecho, acto o negocio constituido sobre un inmueble. En las compra-ventas el vendedor o el comprador están obligados.
Al Registro de la Propiedad, quienes soliciten la práctica de un asiento registral sobre los bienes inmuebles.
A las compañías prestadoras de servicio de energía eléctrica, aquellos que contraten los suministros.
En los documentos privados, las partes contratantes.
En caso de que existieran varios obligados a brindar la referencia catastral, podrá hacerlo cualquiera de los obligados y los demás quedarían eximidos de la obligación.
Si la autoridad judicial o administrativa, el notario o registrador obtienen de manera directa la Certificación Catastral Electrónica, el interesado no deberá presentarla.
El número de IDUFIR: ¿De qué se trata?
El IDUFIR, siglas de Identificador Único de Fincas Registrales es un código numérico único, exclusivo y que no varía en el tiempo. Esto te dará la posibilidad de identificar a cada inmueble en todos los registros de la propiedad de España.
El Código Registral Único
Cuando hablamos del Código de Registro Único (CRU), nos referimos a otro número exclusivo que no varía en el tiempo. El CRU te dará la posibilidad de identificar cada inmueble en los registros de la propiedad en todo el país. Sí, es lo mismo que el IDUFIR, la única diferencia entre ellos son las fechas.
Para ser más exactos, estos dos códigos son de utilidad para lo mismo, no obstante, la diferencia es que el IDUFIR surgió en el 2008. Tiempo después, en 2016 apareció el CRU que tiene la misma finalidad, excepto las viviendas que estuvieran inscritas en el Registro de la Propiedad antes de agosto de 2016 que mantendrían las siglas IDUFIR. Las que tuvieron lugar luego de esa fecha figurarían con el identificador CRU.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre qué es la referencia catastral de una vivienda. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
Aquí te contaremos cuáles son los puntos obligatorios y cuáles no cuando realizamos un contrato hipotecario. Continúa leyendo el artículo para saber más.
En este artículo encontrarás:
Sin lugar a dudas, entre las decisiones más importantes de la vida se encuentra la de solicitar una préstamo hipotecario para comprar una vivienda. Es por este motivo que, antes de dar este paso, será fundamental analizar cuidadosamente una serie de cuestiones básicas. Entre los puntos más importantes está el tipo de préstamo que nos resulta más conveniente y la entidad bancaria con la que nos interesa vincularnos.
Por otro lado, es necesario saber exactamente cuáles son los gastos y las comisiones vinculados a dicho préstamo hipotecario. También, los productos que la entidad bancaria nos exigirá contratar por el simple hecho de tenerla. La realidad es que algunos son obligatorios, pero muchos otros no lo son.
Es por esto que nos encargaremos de analizar qué es obligatorio y qué no en un contrato hipotecario, esto será de gran utilidad para evitar inconvenientes inesperados.
¿La entidad bancaria puede obligarnos a contratar ciertos productos al firmar el contrato hipotecario?
Es muy común que las entidades bancarias ofrezcan la posibilidad de contratar ciertos seguros o productos asociados a la hipoteca. Los más comunes son la póliza del hogar, el seguro de protección de pagos o el seguro de vida. Sin embargo, es importante tener en claro que no siempre es obligatorio contratarlos, a continuación te lo explicamos.
Los productos obligatorios en un contrato hipotecario
La ley 5/2019, de 15 de marzo, más conocida como Ley Hipotecaria, se encarga de regular los contratos de crédito inmobiliario. Esta ley establece que un banco únicamente nos podrá obligar a contratar tres productos asociados a la hipoteca que vamos a solicitar:
Una cuenta bancaria para domiciliar las cuotas del préstamo hipotecario.
Un seguro de hogar, que cuenta con las coberturas básicas en caso de siniestro en la vivienda.
Un seguro que garantice el cumplimiento de las obligaciones del contrato hipotecario, por ejemplo, puede ser un seguro de vida o de protección de pago de las cuotas.
Esto significa que, por ley, la entidad bancaria únicamente nos puede exigir contratar una cuenta bancaria, un seguro del hogar y un seguro de protección de pagos.
No obstante, debemos aclarar que nuestra entidad bancaria nunca nos puede exigir contratar ninguno de estos servicios con su compañía aseguradora asociada. Esto significa que tendremos total libertad para elegir la compañía que mejor logre adaptarse a nuestras necesidades.
Incluso, la normativa establece que los bancos deberán estudiar todas las pólizas que presenten sus clientes, sin importar de la compañía que sean, siempre que las coberturas que ofrezcan sean las exigidas por la entidad. Además, en caso de que optemos por las pólizas de una aseguradora externa, la entidad bancaria no podrá aumentar la cuota, tampoco podrá negarse a concedernos la hipoteca por ello.
¿Qué sucede con el resto?
La realidad es que el banco puede ofrecernos una mejora de las condiciones si contratamos ciertos productos al firmar un contrato hipotecario.
Como ya hemos visto, las entidades bancarias no nos pueden obligar a contratar ningún producto por medio de su compañía o compañías aseguradoras. No obstante, pueden ofrecer hacer mejoras en las condiciones de nuestro préstamo hipotecario si lo hacemos, lo que no va en contra de la normativa.
Por ejemplo, además de los ya mencionados seguros del hogar, de vida, de protección de pagos, pueden pedirnos otros productos no tan vinculados con el préstamo hipotecario en sí. Entre los más habituales se encuentran, la contratación de planes de pensiones, la domiciliación de la nómina o la pensión, o la apertura de alguna cuenta de ahorro de la entidad.
Entonces, el banco no nos puede exigir contratarlos, pero sí puede ofrecer mejorar la oferta de la hipoteca a cambio de hacerlo. Por ejemplo, puede ofrecernos una reducción del interés de la hipoteca o bajar ciertas comisiones. En todo caso, es fundamental estudiar con detalle si esto nos resultará conveniente o no, dependiendo del tipo de oferta y de nuestras necesidades.
Pagar comisiones al firmar un contrato hipotecario: ¿Es obligación?
La nueva Ley Hipotecaria, que entró en vigor en 2019, generó muchos cambios. Por ejemplo, redujo las comisiones que los clientes debían abonar a las entidades bancarias al momento de contratar un préstamo hipotecario como de mejorar sus condiciones o al cambiar de banco.
A partir de la entrada en vigor de la nueva Ley Hipotecaria, solo hay una comisión de pago obligatorio al firmar un contrato hipotecario, se trata de la comisión de apertura. Esta comisión abarca todos aquellos estudios que la entidad bancaria debe realizar para saber cuál es nuestra capacidad de endeudamiento y, de este modo, saber si podremos afrontar el pago de las cuotas sin ningún inconveniente.
En el caso de que el banco nos la concediera, deberíamos pagar entre el 0,5% y el 1% de la cantidad total prestada, iría incluida en el cómputo general del préstamo y se cobrará una sola vez. Esto supone entre 1000 y 20 000 euros por un préstamo hipotecario de 200 000 euros.
Es necesario resaltar que si el banco no nos concede la hipoteca solicitada, no deberá cobrar en ningún caso una comisión de apertura.
Las otras comisiones derivadas de la concesión de un préstamo hipotecario, por ejemplo, de estudio y gestión, por gastos de formalización, entre otras, no se deben cobrar o bien se incluirán en la comisión de apertura.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre qué puntos son obligatorios y cuáles no en un contrato hipotecario. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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El interés medio de las hipotecas nuevas se ubicó en el 3,823% en el mes de abril. En otras palabras, ya registra el sexto descenso consecutivo. Continúa leyendo el artículo para saber más.
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Contratar un préstamo hipotecario para comprar una vivienda es un paso muy importante. Antes de hacerlo, es conveniente informarse sobre la situación del mercado hipotecario. Esto te ayudará a tomar la mejor decisión para conseguir una buena hipoteca. Aquí te contamos cuál es el interés de las hipotecas nuevas en España.
El interés de las hipotecas nuevas
Según los datos del Banco de España que fueron recogidos por la Asociación Hipotecaria Española (AHE), el tipo medio al que los bancos de España han concedido créditos para préstamos hipotecarios bajó en abril a un 3,823%. De este modo, se ubica en mínimos desde abril de 2023, cuando se encontraba en el 3,683%.
Cuanto bajó en comparación a marzo
Si lo comparamos con el tipo medio de marzo, la caída fue de 7,8 puntos básicos. En el tercer mes del año se ubicaba en el 3,901%. De esta forma, el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para la compra de vivienda libre que fueron concedidos por las entidades en España bajó por sexto mes consecutivo. Esto se debe, fundamentalmente, a la relajación del euríbor durante los últimos meses.
Tipo medio de hipotecas de entre uno y cinco años
Por otro lado, el tipo medio de las hipotecas de entre uno y cinco años para la compra de vivienda libre que fueron concedidas por las entidades de crédito en la zona del euro fue del 4% en abril.Un mes antes, se ubicaba en un 4,01% y en el 3,77% el mismo mes del año pasado.
¿Cuál es la situación del euríbor?
Con respecto al euríbor a 12 meses, cerró el mes de abril en el 3,703%, ante el 3,718% de marzo y el 3,757% de abril de 2023. De este modo, da cierto alivio a aquellos hipotecados a los que les tocaba la revisión anual de las condiciones de su hipoteca variable.
La media del indicador de referencia para la mayoría de las hipotecas en el país de los cuatro primeros meses de 2024 es de 3,68%. Por su parte, el tipo medio de referencia registra una media en lo que va de año del 3,94%.
¿Qué es el euríbor?
Es muy importante tener en claro qué es el euríbor. Se trata de uno de los tipos de referencia más utilizados en España para las hipotecas a tipo variable. De su cálculo depende la cuota mensual que deben pagar muchas familias por su préstamo hipotecario. Euríbor es el acrónimo de Tipo Europeo de Oferta Interbancaria. En otras palabras, se trata del tipo de interés al que las entidades bancarias están dispuestas a prestarse dinero en euros entre sí.
Es el tipo de interés interbancario para depósitos en euros entró en vigor el 1 de enero de 1999. Se utiliza comúnmente como tipo de referencia para hipotecas con interés variable.
La agencia Reuters se encarga de calcular el euríbor. Utiliza los precios de oferta de préstamos de los principales bancos europeos y, también, lo publica. En España se publica en el Boletín Oficial del Estado (BOE).
El euríbor es publicado todos los días, cerca de las 11:00 horas, para cada uno de sus plazos definidos: 1 semana, 1 mes, 3 meses, 6 meses y 12 meses.
Para fijarlo, se elimina el 15% más alto y el 15% más bajo de los tipos de interés que se han recolectado. Por otro lado, se calcula como la media diaria de un panel de los bancos más activos en el mercado interbancario. El euríbor no implica que los bancos se presten efectivamente el dinero, por lo que no es un dato real, se trata de un dato hipotético.
¿Cómo afecta a los hipotecados a tipo variable?
Sin lugar a dudas, el euríbor alivia la cuota para los hipotecados a tipo variable que deban realizar la revisión anual de su préstamo hipotecario.
Aquí va un ejemplo para comprenderlo mejor. Si se trata de un préstamo hipotecario medio de 150 000 euros a devolver en 25 años, con un interés de euríbor más 1% y revisión anual, las cuotas serán más bajas. En este caso, pasarían se costar, aproximadamente, 856 euros a poco más de 851 euros. Son unos cinco euros menos por mes, lo que suma unos 55 euros al año.
Por otro lado, quienes tengan que llevar a cabo la revisión de manera semestral, verán bajada más pronunciada en la cuota de su hipoteca. El motivo es que, el euríbor cotizaba en el 4,160% en octubre de 2023. Si tomamos la hipoteca media del ejemplo anterior, en una revisión semestral con el euríbor de abril, las cuotas pasarían de costar cerca de 891 euros a un poco más de 851 euros. Esto significa que, deberías abonar unos 40 euros menos por mes y, aproximadamente, unos 240 euros al semestre.
Sin embargo, es necesario tener en cuenta que solo es un ejemplo. Lo ideal para aquellos que tengan la intención de calcular la variación real en su cuota hipotecaria, es utilizar un simulador de revisión gratuito.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la situación del interés en las hipotecas nuevas. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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Cambiar tu hipoteca de banco implica un gasto. Se trata de una opción que te permitirá mejorar las condiciones de tu hipoteca, sin embargo, deberás afrontar los llamados gastos de subrogación. Aquí te explicamos cuáles son para que descubras si te resulta conveniente realizar esta operación.
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Cuando hablamos de cambiar una hipoteca de banco nos referimos a llevar a cabo una subrogación de acreedor. Si notas que las nuevas ofertas hipotecarias ofrecen condiciones mejores que las de tu hipoteca actual, llevar a cabo una subrogación hipotecaria puede ser de ayuda. Sin embargo, esta operación implica ciertos gastos que debes tener en cuenta antes de avanzar con el cambio de banco.
Debes tener en claro que también existe la subrogación de deudor, esto es cuando se cambia el titular de una préstamo hipotecario por otro.
Gastos por cambiar hipoteca de banco
Si vas a subrogar tu préstamo hipotecario y llevarlo a otra entidad bancaria, será necesario realizar algunos trámites que implican un gasto de dinero. Para conseguirlo deberás, tasar tu vivienda, dirigirte al notario y al Registro de la Propiedad. Lo bueno es el banco debe hacerse cargo de la mayor parte de los gastos de subrogación, ya que de este modo lo determina la Ley 5/2019.
¿Qué debe abonar el cliente y qué el banco?
Algunos de los gastos para cambiar la hipoteca de banco los deberá abonar el cliente y otros el banco, aquí te contamos qué debe abonar cada uno de ellos:
Gastos de subrogación que corren a cargo del cliente
El gasto de la tasación de la vivienda: la tasación de una vivienda hipotecada puede costar entre 200 y 400 euros, puede variar dependiendo de la tasadora que decidas contratar. Deberás tasar tu vivienda durante el proceso de subrogación para que la entidad bancaria conozca su valor y así, tenga la posibilidad de definir si está dispuesta a asumir tu préstamo hipotecario.
Comisión por subrogación: se trata de una comisión que te puede cobrar la entidad bancaria de la que te vas. Su coste ronda entre el 0% y el 2%. Sin embargo, para aplicar esta comisión debe figurar en la escritura de la hipoteca.
Algunas entidades bancarias están dispuestas pagarte o financiarte algunos de estos gastos, entre ellos, MyInvestor o Kutxaban. Sin embargo, debemos mencionar que no es algo muy habitual.
Gastos de subrogación que asume la entidad bancaria
Aranceles de notaría: el coste medio ronda entre el 0,2% y el 0,5% sobre el importe pendiente de pago de la hipoteca subrogada. Esto cobrará el notario por formalizar legalmente el acuerdo de la subrogación.
Aranceles del registro: estos aranceles cuestan, aproximadamente, unos 100 euros. Se trata de lo que cobra el Registro de la Propiedad por inscribir el cambio de entidad bancaria.
Honorarios de gestoría: por lo general, cuestan entre 200 y 500 euros de media. Aunque cada gestoría puede cobrar lo que le parezca oportuno. Los paga el banco a la gestoría por llevar la escritura de la notaría al Registro de la Propiedad.
Estos gastos se generan al llevar a cabo una subrogación de acreedor, proceso que te permite cambiar la hipoteca de banco.
Comisión por subrogación: ¿De qué se trata y cuál es su precio?
Hemos mencionado que uno de los gastos que debe abonar el cliente es la comisión por subrogación. La entidad bancaria de la que te vas te aplicará esta comisión si figura en la escritura de tu préstamo hipotecario. Su valor se encuentra regulado por ley y puede variar entre el 0% y el 2% sobre el importe pendiente de pago. El valor de este porcentaje variará según la fecha en la que contrataste la hipoteca que vas a cambiar de banco.
Porcentaje según fecha de contratación
Para hacerlo más sencillo, aquí van las posibilidades. Analiza cuál es la que mejor se ajuste a tu caso para saber cuánto deberás abonar por la comisión de subrogación.
Fecha
Fijo
Variable
A partir del 16 de junio de 2019
Hasta el 2% si realizas la subrogación en los primeros 10 años del contrato. Hasta el 1,5% si la formalizas en los siguientes.
Hasta el 0,25% si subrogas la hipoteca en los primeros tres años. Hasta el 0,15% si lo haces en los primeros cinco años. Luego, no se puede cobrar compensación.
Entre diciembre de 2007 y junio de 2019
No puede superar el 0,5% del capital pendiente de pago si realizas la subrogación en los primeros cinco años de la hipoteca o del 0,25% como máximo si realizas la operación a partir de ese sexto año.
No puede superar el 0,5% del capital pendiente de pago si realizas la subrogación en los primeros cinco años de vigencia de la hipoteca o del 0,25% como máximo si realizas la operación a partir de ese sexto año.
Entre el 27d e abril de 2003 y diciembre de 2007
Lo máximo que te puede cobrar el banco es el 0,5% sobre el importe pendiente.
Lo máximo que te puede cobrar el banco es el 0,5% sobre el importe pendiente.
Antes del 27 de abril del 2003
La penalización máxima es del 1% sobre el capital que reste pagar.
La penalización máxima es del 1% sobre el capital que reste pagar.
¿Cuesta menos cambiar de un tipo variable a fijo o a mixto?
Ya sabemos que el precio de la comisión por subrogación puede ser de hasta un 2% sobre el importe pendiente de tu préstamo hipotecario. Sin embargo, si te cambias a otro banco para pasar tu hipoteca variable a fija o mixta, el coste de la comisión será menor.
La Ley 5/2019 establece que la comisión por subrogación para cambiar de un tipo variable a uno fijo o mixto no debe superar el 0,05% sobre el importe pendiente de la hipoteca, sin importar lo que diga tu escritura. En caso de que el traslado tenga lugar a partir del cuarto año del plazo, no se puede cobrar esta comisión.
Por otro lado, según el Real Decreto-ley 19/2022, si subrogas una hipoteca variable para pasarla a fija o mixta en 2024, la entidad bancaria no podrá cobrar ninguna comisión.
¿Cuánto puede costar en total cambiar mi hipoteca de banco?
Aquí va un ejemplo para que veas cuánto pueden sumar los gastos de subrogación.
Imagina que te interesa llevar a otro banco una hipoteca con un importe pendiente medio de 100 000 euros. En caso de que tu banco te cobre una comisión por subrogación del 0,25%, deberás abonar 250 euros por esa comisión, serán unos 300 euros por la tasación de tu vivienda. En otras palabras, subrogar la hipoteca costaría unos 550 euros.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre los gastos por cambiar hipoteca de banco. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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Por el momento, Santander, Caja de Ahorros de Ontinyent, Arquia, Unión de Créditos Inmobiliarios (UCI), EVO Banco e Ibercaja ya se han adherido al aval ICO para hipoteca. Continúa leyendo el artículo para saber más.
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Las entidades bancarias ya comienzan a adherirse a la línea de avales del ICO. Esto significa que, si eres menor de 35 años o tienes menores a cargo, ya tienes la posibilidad de solicitar el aval ICO para hipoteca. Con este aval podrás acceder a una hipoteca al 100%. Para solicitarlo deberás tener entre 18 y 35 años. Sin lugar a dudas, se trata de una oportunidad que no debes dejar pasar. Te contamos cuáles son los primeros bancos en adherirse.
El primer banco en adherirse
El Banco Santander España fue el primero en firmar su adhesión con la ministra de Vivienda y Agenda Urbana, Isabel Rodríguez. En otras palabras, el convenio entre el Gobierno y el Instituto de Crédito Oficial (ICO) para gestionar los avales por cuenta del Estado de la línea creada para la compra de primera vivienda por parte de jóvenes menores de 35 años y familias con menores a cargo, ya está disponible.
De este modo, Banco Santander lleva la delantera al adherirse a esta línea de avales. El aval ICO para hipoteca avalará el 20% de la entrada de una vivienda. También, se han adherido entidades bancarias que han suscrito adhesiones similares con el Ministerio de Vivienda. Entre ellas se encuentran: Caja de Ahorros de Ontinyent, Arquia, Unión de Créditos Inmobiliarios (UCI), EVO Banco e Ibercaja.
La titular de Vivienda ha mencionado, durante la firma, que como defensora de lo público, le enorgullece que España pueda garantizar y avalar el acceso a la vivienda para los más jóvenes y de las familias. En la firma, participaron el presidente del ICO, José Carlos García de Quevedo, y el consejero delegado de Santander España, Ángel Rivera.
La ministra, también ha reivindicado al sector económico del país como una buena bandera cuando va de la mano de las administraciones públicas con el objetivo mejorar la vida de los españoles. Por otro lado, agradeció la adhesión de un banco como Santander, que cuenta con una gran implicación en todo el territorio.
Unos 50 000 jóvenes y familias podrán comprar su primera vivienda
La línea de avales del ICO, dotada con 2500 millones de euros, permitirá cubrir hasta el 20% del importe de la hipoteca. Puede llegar a cubrir hasta el 25% en ciertos casos en los que la vivienda adquirida cuente con una calificación energética D o superior. El aval ICO para hipoteca está destinado a facilitar que, aproximadamente, unos 50 000 jóvenes y familias con menores a cargo logren comprar su primera vivienda.
¿A quién está dirigido en aval ICO?
Los avales del ICO están dirigidos a aquellas personas que cuenten con ingresos que no superen los 37 800 euros brutos al año, esto es 4,5 veces el Iprem. En caso de que la vivienda sea comprada por dos personas, los ingresos de los dos adquirientes no deberán superar, en conjunto, la suma del límite establecido para cada uno. Es decir, en total podrán sumar 75 600.
Por otro lado, la medida incluye ciertos factores de mejora. En otras palabras, el límite establecido en función del Iprem podrá aumentar en 0,3 veces (2520 euros brutos al año) por cada menor a cargo. Si se trata de una familia monoparental el límite podrá aumentar en un 70% adicional.
Vigencia del aval ICO para hipotecas
El aval concedió por el Ministerio de Vivienda tendrá una vigencia de 10 años a partir de que se formalice la operación, sin importar los plazos de carencia que hayan podido acordar el banco y el cliente. Tampoco afectará si el plazo de vencimiento de la hipoteca suscrita entre el cliente y el banco fuera mayor a 10 años.
Otro punto a tener en cuenta es que, la operación de préstamo avalada con esta línea se formalizará entre el cliente y su banco, mientras que el aval del Ministerio de Vivienda y Agenda Urbana será gratuito para los adquirientes de la vivienda y, también, para la entidad bancaria.
Por último, el plazo para formalizar las hipotecas que se acojan a esta línea de avales ICO llegará a su fin el 31 de diciembre de 2025. Sin embargo, se ha establecido la posibilidad de que el convenio pueda ampliar el plazo hasta 2027.
¿Cómo solicitar el aval ICO?
Si quieres solicitar el aval ICO del gobierno para hipoteca, tendrás que pedírselo al banco que vaya a gestionar tu préstamo hipotecario. Sin embargo, antes de hacerlo es importante asegurarte de que el banco que hayas elegido para pedir la hipoteca opere con las Líneas de Mediación de ICO.
Es necesario tener en claro que para acceder a la hipoteca, la entidad bancaria se encargará de analizar tu situación. Si quieres obtener el visto bueno por parte del banco, deberás contar con un buen perfil financiero y la solvencia necesaria para poder hacer frente al importe de las cuotas de la hipoteca sin inconvenientes.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la adhesión de los bancos al aval ICO para hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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