Comparar hipotecas de forma personalizada es una de las mejores formas de mejorar la hipoteca. Aquí te contaremos cuáles son los puntos más importantes para llevar a cabo una buena comparativa de hipotecas.
En este artículo encontrarás:
A la hora de solicitar un préstamo hipotecario, es fundamental realizar una comparativa de hipotecas para mejorar la hipoteca. Para hacerlo, es necesario tener en cuenta algunos puntos que te explicaremos a continuación.
¿Qué debo tener en cuenta a la hora de comparar hipotecas?
Al comparar hipotecas, es necesario tener en cuenta los siguientes puntos:
Saber cuál es tu perfil
Lo primero que debes tener en cuenta si quieres mejorar la hipoteca es tu perfil. Al momento de realizar una buena comparativa de hipotecas tu perfil es fundamental. Será necesario tener en claro cuáles son tus necesidades y tu capacidad financiera. De este modo, podrás identificar con facilidad cuáles son las mejores opciones para ti.
Cuántos titulares tendrá la hipoteca
El número de titulares de una hipoteca será determinante para varias de las siguientes variables, por ejemplo, los ingresos.
Ingresos y capacidad de endeudamiento
Ten en cuenta que la mayoría de las entidades bancarias no darán el visto bueno tu hipoteca si la cuota es mayor al 30-35% de tus ingresos. En otras palabras, si tus ingresos netos mensuales son de 1500 euros, tu cuota hipotecaria no podrá ser mayor a los 525 euros. Es por este motivo que resulta más sencillo acceder a un préstamo hipotecario entre dos, ya que la cuota máxima que nos podemos permitir suele ser más elevada.
La edad
Es muy importante la edad del mayor de los titulares de la hipoteca, ya que sumada al plazo de amortización, no debe superar los 75 años. En otras palabras, si tienes 45 años, el plazo de amortización máximo de tu préstamo hipotecario será de 30 años. Si tienes 30, tienes la posibilidad de acceder a un préstamo hipotecario con un plazo a 40 años.
Qué tipo de contrato tienes
Para los bancos, algunos perfiles profesionales son considerados “más seguros” que otros. Es por esto que, aquellos que tengan estos tipos de perfiles económicos, tienen la posibilidad de obtener mejores condiciones. Es por esto que existen, por ejemplo, las hipotecas para funcionarios. Sin embargo, esto no quiere decir que si eres autónomo no podrás acceder a un préstamo hipotecario. Si tienes ingresos estables y sabes comparar hipotecas, es posible encontrar bancos que te brinden buenas condiciones.
Los ahorros
Por lo general, las entidades bancarias, no brindan un porcentaje de financiación mayor al 80%, solo algunas pueden ofrecer hasta un 90% para perfiles muy concretos. Lo que no es para nada recomendable es contratar un crédito personal para acceder a una hipoteca 100%. El motivo es que terminarás abonando más de lo que te puedes permitir, esto te impedirá ahorrar para cualquier imprevisto.
El inmueble en cuestión
Hay puntos muy importantes para la hipoteca, por ejemplo, el precio de tasación, el precio de venta o la ubicación. Por ejemplo, será más fácil obtener una hipoteca para una vivienda en el centro de Madrid, que para una vivienda en una zona rural. Esto se debe a que el banco tiene más garantías de recuperar el capital en caso de impago, porque la primera se venderá más fácil que la segunda.
En caso de que valor de tasación de la vivienda sea más elevado que el precio por el que la vas a comprar, probablemente, la entidad calcule el porcentaje de financiación sobre el precio de compraventa, no sobre el valor de tasación. Es fundamental tener en cuenta todo esto para mejorar la hipoteca.
El interés
Otro punto que se debe tener en cuenta al momento de realizar una comparativa de hipotecas es el tipo de interés. Para hacerlo, debemos aclarar primero cuáles son los diferentes tipos de interés:
- Tipo fijo. Una hipoteca a tipo fijo, en este caso, el monto que debes abonar en las cuotas mensuales no varía a lo largo del tiempo. Esta condición se extiende durante todo el plazo del préstamo. En ningún caso subirá, ya que el interés siempre será constante. La hipoteca a tipo fijo es una buena opción para personas que no pueden permitirse en ningún caso subidas de la cuota hipotecaria, a pesar de que eso implique abonar más intereses.
- Hipoteca a tipo variable. Se conforma por el diferencial y por un índice de referencia. El más usado en el país es el euríbor. En este tipo de hipoteca las cuotas pueden variar, aumentando o disminuyendo según la evolución de este índice de referencia. Sin lugar a dudas, esto genera una gran incertidumbre al consumidor. Durante el tiempo de vida del préstamo, las cuotas se actualizarán 1 o 2 veces al año. Esto dependerá de lo que se haya pactado al firmar el contrato. Puede ser una opción interesante si tienes unos ingresos con los que puedes permitirte posibles aumentos de la cuota, ya que a su vez podrás aprovechar las bajadas del Euribor. De esta manera, en los momentos en los que el Euribor esté más bajo, tendrás la posibilidad de ahorrar para amortizar parte del capital y a largo plazo, ahorrar en los intereses.
- Hipoteca a tipo mixto. Se trata de una combinación entre las dos clases principales de préstamo hipotecario. Comienzan ofreciendo un tipo de interés fijo que, generalmente, oscila entre 5 y 20 años. Luego, pasan a un tipo variable referenciado al euríbor para lo que reste del préstamo. Es una opción interesante si en este momento necesitas la seguridad que te da un tipo de interés fijo, pero no quieres perder la posibilidad de aprovechar las posibles bajadas del Euribor en unos años. Por otro lado, si en el momento en el que tu hipoteca va a pasar a un tipo variable el Euribor está alto, puedes hacer una subrogación de hipoteca. Un perfil que se ajusta al tipo mixto son los jóvenes que comienzan su carrera profesional, por lo que actualmente necesitan una cuota fija, pero esperan crecer en los próximos años.
Comparar las bonificaciones para mejorar la hipoteca
A partir de la aprobación de la Ley Hipotecaria las entidades bancarias ya no pueden exigir la contratación de vinculaciones como seguros o planes de pensiones. Sin embargo, pueden ofrecer bonificaciones, en otras palabras, ofrecer un menor tipo de interés a cambio de contratar estos productos. El máximo de la bonificación puede ser del 1,5%.
No obstante, es fundamental encontrar el equilibrio al momento de comparar hipotecas y saber calcular si un tipo de interés más bajo es más barato, o si lo que pagamos por las bonificaciones suma más de lo que nos ahorramos en comisiones.
Por otra parte, en una buena comparativa de hipotecas debemos ver estos productos como una posibilidad. Si tienes una vivienda necesitas un seguro de hogar para evitar imprevistos hacerlo con el banco en el que tienes la hipoteca y pagar menos intereses puede ser muy conveniente.
¿Cómo saber cuál es la mejor hipoteca?
La realidad es que no existe la mejor hipoteca, se trata de encontrar la mejor para ti. Cada perfil es único, por eso un producto puede ser muy conveniente para una persona y no serlo para otra. Por este motivo, es fundamental que no te quedes sólo con la oferta de tu banco y analices todo lo que el mercado financiero tiene para ofrecer.
Simulador de hipoteca
Hace tiempo, si buscabas comparar hipotecas según tu perfil era necesario dirigirte a cada banco, sin embargo, actualmente existen soluciones digitales que te permitirán hacerlo sin salir de tu hogar. Ahora puedes comparar hipotecas utilizando un simulador de hipotecas gratuito en internet. Esto te permitirá comparar todo lo que los bancos pueden ofrecerte.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre mejorar la hipoteca comparando las diferentes ofertas. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
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