medidas de alivio

Aquí te contaremos cómo fue la evolución del euribor durante los últimos años para llegar a cerrar el último mes del año con una media del 3,005%. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

El euríbor actual y de los siguientes años afectará a todos aquellos que hayan contratado una hipoteca variable referenciada a este índice. En caso de que el euríbor suba, la cuota hipotecaria también lo hará. Es por este motivo que resulta importante analizar cómo ha evolucionado el euríbor durante los últimos años. También, veremos cuál es su situación al día de hoy:

Euribor: ¿De qué se trata?

En primer lugar debemos aclarar qué es el euribor, se trata de un acrónimo del inglés Euro Interbank Offered Rate (‘tipo europeo de oferta interbancaria’). Se refiere a un tipo de interés interbancario que se calcula todos los días haciendo la media de los intereses de los bancos europeos más activos. En otras palabras, se trata de la media de los tipos de interés que los bancos se cobran los unos a los otros por prestarse dinero entre ellos. Únicamente se aplica entre las entidades bancarias que son pertenecen a la Unión Europea y parte de la Eurozona.

Lo hay a distintos umbrales temporales, por ejemplo a una semana, a un mes, a seis meses o a un año que es el más habitual.

¿Para qué se utiliza el euríbor?

El euribor es necesario a la hora de calcular el interés de créditos personales, depósitos bancarios o préstamos hipotecarios. El motivo por el que se utiliza este tipo de interés es que registra una menor cantidad de fluctuaciones a comparación de otros índices.

Euribor hoy

Cuando hablamos del euribor diario nos referimos al euríbor de hoy que corresponde al último valor del euríbor en la última sesión bancaria abierta. Las sesiones bancarias se llevan a cabo solo en días laborales no festivos. La media del euríbor hasta ese día es la media provisional del mes, que usa en su cálculo tanto el euríbor de hoy como el de los días previos.

El euríbor continúa subiendo y ha cerrado el año con una media del 3,005% en el mes diciembre. Se trata de un dato que podría mantenerse, incluso, hay quienes aseguran que podría aumentar durante el 2023.

El euríbor ha logrado superar el 3% en diciembre, luego de cerrar octubre con una media del 2,629% y noviembre del 2,828%. Se trata de una noticia nada esperanzadora para quienes tengan ya contratada una hipoteca variable. Esto se debe a que su cuota mensual continúa aumentando. En caso de que el Euríbor llegue al 3%, como ya ocurrió, el aumento de la cuota mensual hipotecaria podría alcanzar el 60%. En otras palabras, las hipotecas variables deberán afrontar un gasto de entre 160 y 390 euros más al mes, lo que implica entre 1900 y 4700 euros más por año.

La realidad es que el aumento que ha atravesado el euríbor en 2022 fue algo completamente excepcional que se ubica fuera de las dinámicas del mercado, es algo que jamás se había visto en la historia del euríbor. Todo parece indicar que el euríbor no se detendrá a corto y medio plazo.

Cálculo del euribor

Los bancos en los que se basa el euríbor cuentan con excelente valoración crediticia, esto lo supervisa la Federación de Bancos Europeos. Hoy en día, 19 bancos brindan a diario su tipo de interés y la media se calcula todos los días laborales a las 11:00, publicándose en ese mismo horario.

Al estimar el euribor se elimina el 15% más alto y el 15% más bajo, se calcula la media con los 70% valores que restan.

¿Cómo afecta el euribor a tu préstamo hipotecario?

El euribor no afecta a las hipotecas fijas, ya que, como su nombre indica, tienen un interés fijo.

Diferente es el caso de las hipotecas variables, ya que el coste del interés varía en relación con el valor del euibor a 12 meses. Por ejemplo, si la hipoteca cuenta con un 1% de intereses más el euribor. El euribor, al momento de la revisión, se encuentra a -0,5%, el coste de interés pasará a ser de un 0,5%.

Entonces, es posible deducir que un euribor negativo nos beneficia, mientras que un euribor positivo encarecerá el coste del interés.

¿Qué sucedió en febrero de 2016 con el euribor?

Febrero de 2016 marcó un antes y un después para el euribor. Fue en ese momento, cuando el indicador registró su primer dato en negativo y logró mantenerse en valores bajo cero hasta abril de 2022.

Sin embargo, la realidad actual es otra. El euribor ha cerrado el año con un valor que supera el 3%, ¿Cómo se prevé una evolución del euribor a futuro?

Evolución del euribor: ¿Qué se espera que suceda?

Se cree que la subida del euribor aumentará también la morosidad

Gracias a la tendencia que ha atravesado la evolución del euribor y con las previsiones al alza, en noviembre el Gobierno de Pedro Sánchez lanzó un plan de medidas. El objetivo es aliviar la carga hipotecaria de los más vulnerables o aquellos en riesgo de vulnerabilidad. Esto, se hace también para intentar evitar la morosidad que podrían comenzar a notar las entidades bancarias con el impago de las cuotas hipotecarias por parte de las familias, que ven cómo su cuota mensual aumenta de manera significativa, en muchos casos, llegando casi a duplicarse.

Sin lugar a dudas, el aumento de las cuotas hipotecarias de los clientes con menos recursos puede tener un fuerte impacto a medio plazo evidente en la morosidad. Esto se debe a que el aumento del coste para una familia media es muy grande. Por otro lado, es posible que los bancos hayan concedido la hipoteca en un momento en el que los tipos estaban sumamente bajos, no obstante, actualmente con la subida del euríbor puede generar graves problemas al momento de abonar la cuota mensual.

Complicaciones para los clientes más justos

La evolución del euribor al alza afecta a aquellos que ya cuentan con una hipoteca variable, sin embargo, también a los futuros hipotecados. En primer lugar, porque los que cuenten con un perfil más justo se encontrarán con muchas más dificultades para que la entidad bancaria les conceda la hipoteca. No se trata de que los bancos sean más rígidos con la subida del euríbor, sino que a estos clientes ya se le hace difícil poder solicitar una hipoteca y que se la concedan porque podría superar los ratios de endeudamiento. Siempre se debe destinar menos del 30-35% del sueldo al pago de la vivienda. De lo contrario, podría ser complicado hacer frente a la cuota mensual de su hipoteca.

Esto se debe a que, debido al aumento de este indicador y la subida de los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo (BCE), los bancos deben ubicar su oferta comercial en los mismos niveles que indica el índice de referencia, en torno al 3%, esto aumenta las cuotas mensuales.

Por otro lado, esto también genera que la hipoteca fija pase a un segundo plano para las entidades financieras, que optan por encarecer sus tipos fijos hasta alcanzar en ocasiones al 4%. Generalmente, hay menos tipo fijo porque existe una mayor resistencia de los bancos al momento de ofrecerlo. Por otro lado, ahora un tipo fijo del 2% o 2,5% es un tipo bueno porque ya hay muchos bancos que lo ubican por encima del 3%.

Sin embargo, no todo es negativo. En este momento, el mercado brinda nuevas oportunidades a los usuarios, que pueden acceder a una hipoteca a tipo mixto bastante interesante, con una primera parte a 10 o 15 años en torno al 2%, o por una variable con diferenciales bastante bajos, de hasta un 0,20% o 0,30%, para compensar los niveles del euríbor.

Los tipos de interés de las ofertas hipotecarias continuarán aumentando

Como ya mencionamos, el Gobierno ofrece ayudas para luchar contra la subida de las hipotecas, no obstante, se espera que los tipos de interés de las ofertas hipotecarias continúen aumentando. Si tienes pensado solicitar una hipoteca, lo ideal es hacerlo lo antes posible. Esto se debe a que el escenario que se presenta a futuro no es nada positivo y, probablemente, en este 2023 las ofertas que te puedas encontrar sean peores de las que hay actualmente.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la evolución del euribor en los últimos años y las previsiones para este 2023. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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