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Aquí te contaremos qué deudas se pueden cancelar con la Ley de Segunda Oportunidad. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

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La Ley de la Segunda Oportunidad
¿Quién tiene la posibilidad de acogerse a la Ley de la Segunda Oportunidad?
Las deudas que permite cancelar la Ley de Segunda Oportunidad
Deudas que no es posible cancelar con la Ley de Segunda Oportunidad
¿Es posible cancelar la deuda hipotecaria con la Ley de Segunda Oportunidad?

La Ley de la Segunda Oportunidad

Cuando hablamos de la Ley de Segunda Oportunidad nos referimos a un procedimiento legal por medio del cual es posible cancelar deudas a personas físicas en situación de insolvencia. Se trata de una ley pensada para que particulares y autónomos que no tengan la posibilidad de hacer frente a sus obligaciones de pago logren eliminar total o parcialmente sus deudas. Esto, les dará una nueva oportunidad de comenzar de cero.

Para acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad, será necesario cumplir con una serie de requisitos. Se trata de un procedimiento regulado por la Ley 25/2015 de mecanismo de segunda oportunidad y reducción de carga financiera.

¿Quién tiene la posibilidad de acogerse a la Ley de la Segunda Oportunidad?

La Ley de la Segunda Oportunidad va dirigida, fundamentalmente, a los ciudadanos particulares y los autónomos. Las condiciones o requisitos que se deben cumplir para poder comenzar el proceso son las siguientes:

Declarar el estado de insolvencia actual o inminente.
No ser declarado culpable en el concurso.
La obligación total de las deudas no puede ser mayor a los 5 millones de euros.
No haberse acogido a la Ley de Segunda Oportunidad en los diez años anteriores.
No haber sido condenado por delitos económicos o falsedad documental en los diez años previos.
La buena fe del deudor.

Para acogerse a la Ley de la Segunda Oportunidad, se deben ceder todos los bienes y activos, dejando a un lado los que son imprescindibles para el desarrollo de la actividad profesional. Por ejemplo, si se trata de taxis, camiones, maquinaria industrial, local comercial, entre otros.

Una vez liquidados, o bien vendidos los bienes del deudor, se procederá a solicitar la exoneración o cancelación de las deudas al juzgado que corresponda.

Si bien la Ley de Segunda Oportunidad brinda la posibilidad de ponerse al día a aquellas personas que tienen una situación financiera complicada, no todos los tipos de deuda pueden ser cancelados por esta vía. Por este motivo, te contaremos cuáles son las deudas que se pueden cancelar con la Ley de Segunda Oportunidad.

Las deudas que permite cancelar la Ley de Segunda Oportunidad

La realidad es que, por medio de la Ley de Segunda Oportunidad es posible cancelar una gran cantidad de deudas, sin embargo, también existen algunas excepciones que conoce este mecanismo.

Entre las deudas que es posible eliminar con la Segunda Oportunidad se encuentran aquellas derivadas de: préstamos personales, microcréditos, tarjetas de crédito, facturas, proveedores, entre otras.

Por otro lado, es necesario resaltar que desde la última reforma de esta ley, es posible cancelar deudas con la Seguridad Social y con Hacienda, con un límite de 10 000 euros por cada uno de estos organismos. Esto significa que, es posible aliviar hasta 20 000 euros en total con las dos administraciones.

Deudas que no es posible cancelar con la Ley de Segunda Oportunidad

Como ya mencionamos, hay ciertas excepciones en las deudas que se pueden cancelar con la Ley de Segunda Oportunidad. Se trata de las deudas que figuran en el artículo 489 de la Ley 16/2022, de 5 de septiembre:

Deudas por responsabilidad civil extracontractual, por muerte o daños personales, e indemnizaciones derivadas de accidente de trabajo y enfermedad profesional.

Deudas por alimentos. En este caso, cabe destacar que se trata de las pensiones de alimentos derivadas de procesos de separación, divorcio y nulidad. Es importante no confundir con la pensión compensatoria.

Deudas por responsabilidad civil derivada de delito.

Las deudas por salarios que correspondan a los últimos 60 días de trabajo efectivo realizado antes de la declaración de concurso en cuantía no superior al triple del SMI, y los que se hayan devengado en el procedimiento, siempre que su pago no hubiera sido asumido por el FOGASA.

Deudas por créditos de Derecho público. Sin embargo, las deudas cuya gestión recaudatoria sea competencia de la Agencia Tributaria podrán exonerarse hasta 10 000 euros. Para los primeros 5000 euros de deuda la exoneración será completa, y a partir de esta cifra la exoneración será del 50% de la deuda hasta el máximo indicado. De la misma manera, las deudas por créditos en Seguridad Social podrán ser exoneradas por el mismo importe y en las mismas condiciones.

Deudas por multas derivadas de condenas en procesos penales y por sanciones administrativas graves.

Las deudas por costes y gastos judiciales derivados de la tramitación de la solicitud de exoneración.

Deudas con garantía real, por principal, intereses o cualquier otro concepto debido, dentro del límite del privilegio especial, calculado conforme a lo que establece esta ley.

Por otro lado, el juez tendrá la posibilidad de declarar, de forma excepcional, que no son total o parcialmente exonerables deudas diferentes a las anteriores cuando sea necesario para evitar la insolvencia del acreedor afectado por la extinción del derecho de crédito.

¿Es posible cancelar la deuda hipotecaria con la Ley de Segunda Oportunidad?

La deuda por el impago de la hipoteca no se encuentra dentro del ámbito de la Ley de Segunda Oportunidad. No obstante, la realidad es que es posible cancelar, por medio de este mecanismo, la deuda que queda si, una vez ejecutada la vivienda, no se ha logrado obtener el dinero necesario para saldar la deuda en su totalidad.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre las deudas que permite saldar la Ley de Segunda Oportunidad. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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Impago de la hipoteca: ¿Debo continuar pagando si el banco me quita la vivienda?

26 enero, 2023 No hay comentarios

Aquí te contaremos si, en caso de impago de la hipoteca, debes seguir abonando cuando el banco te quita la vivienda. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

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Negociaciones con el banco: novación hipotecaria
Impago de la hipoteca
¿Cuáles son las herramientas legales para hacer frente a esta situación?
Dación en pago
Ley de la Segunda Oportunidad
¿Cuál es el procedimiento cuando se deja de abonar una hipoteca?
Subasta por impago de la hipoteca

Seguir o no pagando una hipoteca variará según la manera en que se resuelva cada situación. Aquí te explicaremos cuáles son las situaciones que pueden presentarse y las posibles soluciones según la Ley.

Es necesario tener en cuenta que, actualmente, la morosidad hipotecaria ha disminuido en comparación a peores momentos de crisis económica. De todas maneras, si bien hay casos más aislados, continúan produciéndose expedientes de impago de la hipoteca y morosidad. Generalmente, antes de que se llegue a la situación de no poder hacer frente al pago de las cuotas hipotecarias, se atraviesa un período complicado en lo que respecta al ámbito financiero.

En esos primeros momentos es fundamental dirigirse al banco o entidad financiera que es acreedor hipotecario. De este modo, tendrá la posibilidad de explicarle la situación para buscar la posibilidad de renegociar el importe del préstamo hipotecario.

Por otro lado, también es cierto que a causa de la situación de volatilidad que atravesamos hoy en día, es posible que este incumplimiento de pago de la hipoteca haya sucedido muy repentinamente.

Negociaciones con el banco: novación hipotecaria

De cualquier forma, negociar con el banco puede implicar una extensión del plazo a cambio de una reducción significativa en nuestras cuotas mensuales. Sin embargo, a pesar de todo no se debe dejar de abonar la hipoteca.

Cuando hablamos del proceso por el cual se cambian los términos o se renegocia una hipoteca nos referimos a una novación hipotecaria.

Los costes de solicitar la novación varían según el tipo de cambios que se lleven a cabo. Por ejemplo, si únicamente reducen la tasa de interés, no será necesario el registro con una escritura pública. En caso de haber otros la escritura de novación tendrá que realizarse, con la documentación que corresponda, además de los gastos registrales y notariales.

Lógicamente, el objetivo de los bancos es cobrar los préstamos. Si detectan que no puedes cumplir con sus términos, muy probablemente acepten los nuevos. Por otro lado, para las entidades bancarias la opción de ampliar el plazo de devolución resulta sumamente atractiva, el motivo es que para ellos implica recibir más intereses.

Es necesario dejar en claro que en un momento en que los precios de la vivienda se encuentran aumentando, los bancos muestran menor flexibilidad al momento de negociar. No obstante, si los precios de la vivienda se moderan el banco estará más interesado en renegociar la hipoteca. El motivo es que, si el deudor no abona, el banco se quedará con la vivienda a un precio bastante más bajo.

Impago de la hipoteca

En el caso de condiciones económicas sumamente complicadas, en las que no es posible llegar a un acuerdo con el banco acreedor de la hipoteca, el deudor solo tendrá la opción dejar de abonar.

Por supuesto que el impago de la hipoteca trae consecuencias, generalmente, conducen a la ejecución hipotecaria y al proceso de subasta.

¿Cuáles son las herramientas legales para hacer frente a esta situación?

Muchos han atravesado una muy difícil situación en 2020 por la crisis generada por la pandemia del coronavirus. Esta situación ha generado que una gran cantidad de personas pierdan sus viviendas o dejen de pagar sus hipotecas.

Por lo general, ley se inclina a favor del banco que del cliente. No obstante, hay algunas leyes que muchas personas no usan por desconocimiento.

En otras palabras, si se pierde o se está a punto de perder la vivienda, hay opciones para afrontarlo, o al menos para no continuar abonando las deudas. Nos referimos a dos herramientas, se trata de las siguientes:

Ley de la Segunda Oportunidad.

Dación en pago.

Cuando se lleva a cabo la ejecución hipotecaria, en otras palabras, cuando se le quita la vivienda al deudor, es habitual que los ingresos que obtiene el banco por la subasta de la vivienda no resulten suficientes para cancelar dicha deuda.

Los bancos ofrecen viviendas por menos de su valor de mercado y los precios de mercado son volátiles, esto significa que la vivienda puede valer menos actualmente que cuando se la compró. En este caso, la compra de la vivienda se deducirá de los pagos pendientes, sin embargo, la deuda continuará existiendo si no hay suficiente para liquidar.

El impago de la hipoteca y la no liquidación por medio de la ejecución no permiten poseer activos actualmente y en el futuro, ya que el banco los recuperará hasta que abone todo lo que debe.

Dación en pago

Se trata de la transferencia de activos a cambio de la condonación de la deuda. Dependiendo del tipo de vivienda y la situación, esta opción puede ser bastante atractiva para el banco.

Sin dudas, se trata de un paso que se debe tomar antes de que llegue la ejecución. El Banco podrá considerarlo como un gesto de buena voluntad. En caso de tener otra propiedad a su nombre, es posible ofrecer esa propiedad para terminar de abonar las deudas.

Ley de la Segunda Oportunidad

La Ley de la Segunda Oportunidad les permite a aquellos deudores insolventes cancelar total o parcialmente sus deudas. Esto se debe a que tendrán la posibilidad de elegir, durante el procedimiento, si desea cancelar totalmente sus deudas y perder la vivienda, o bien cancelar parcialmente sus deudas y cumplir con un plan de pagos a cambio de mantener la vivienda.

Además, permite paralizar todos los embargos desde el momento de la solicitud y no figurar en los registros de morosidad una vez que el procedimiento haya llegado a su fin.

¿Cuál es el procedimiento cuando se deja de abonar una hipoteca?

El proceso habitual que se sigue cuando se deja de pagar la hipoteca es el siguiente:

En caso de que haya pasado un mes desde el momento en que se dejó de abonar la hipoteca, el banco se podrá en contacto con el deudor para comprobar si el impago de la hipoteca fue un error. Además, ofrecerá la posibilidad de abonar esa cuota, con el tipo de interés moratorio que corresponda.

Si el impago de la hipoteca continúa por un período mayor, el banco continuará intentando cobrar las cuotas de los meses impagados, generalmente, se considerará la modificación de los plazos que fueron acordados. En la revisión, es posible ampliar el plazo de amortización del préstamo hipotecario. De ser así, la deuda será el importe total de la hipoteca, además del interés de demora.

Si el impago se mantiene por seis meses, el banco lo trasladará a su cuenta de resultados. Habitualmente, los bancos demandan al deudor para hacer cumplir las garantías de los préstamos y que el deudor figure en la lista de morosos.

Subasta por impago de la hipoteca

Una vez transcurrido un año o año y medio, se subastará de la vivienda, siendo tarea del juez competente determinar el plazo de pago de la deuda con los intereses impagos que correspondan, para evitar la subasta de la propiedad.

Sin embargo, la realidad es que con la subasta de la vivienda no se soluciona el problema. Todo depende de la cantidad que se logre recaudar con la subasta. En caso de que el importe sea mayor al de la hipoteca, no hay problema, ya que se asegura la totalidad de la hipoteca. Sin embargo, si es menor, se tendrá que asegurar la diferencia entre el dinero del remate de la propiedad y la deuda, según lo establece la ley.

A partir de aquí, será tarea de cada deudor ver con qué posibilidades cuenta antes de decidir en esta difícil situación.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre el impago de la hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Interés moratorio de una hipoteca: ¿De qué se trata?

12 diciembre, 2022 No hay comentarios

Aquí te contaremos todo lo que debes saber sobre el interés moratorio de una hipoteca, por ejemplo, en qué momento se cobra. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

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Intereses de demora en una hipoteca: ¿De qué se trata?
¿En qué momento se cobran los intereses de demora?
¿Hay un máximo de interés moratorio en un préstamo hipotecario?
¿De qué manera se cobran los intereses de demora?
En qué se diferencia el interés moratorio del interés ordinario
Elimina cualquier deuda que tengas pendiente

En varias ocasiones, tenemos en mente una gran cantidad de cosas diferentes y buscamos hacer tanto que parece inevitable que los descuidos aparezcan. La realidad es que no implica un gran problema si se te olvida comprar azúcar o felicitar a un familiar por su santo, sin embargo, cuando se trata de un descuido financiero la gravedad puede ser otra. Esto dependerá del tipo de descuido al que debamos hacer frente.

Por ejemplo, en el caso de que te retrases en el pago de la hipoteca o de un préstamo o bien, que dejas de pagarlo, las consecuencias pueden ser bastante graves. Ante este tipo de situación, una de las principales consecuencias será que deberás pagar intereses adicionales por ese dinero que no has abonado en tiempo y forma. Esto, es lo que se conoce con el nombre de interés moratorio o interés de demora. Aquí te contaremos todo lo que necesitas saber al respecto para evitar caer en este tipo de situaciones.

Intereses de demora en una hipoteca: ¿De qué se trata?

Cuando hablamos de los intereses de demora de una hipoteca nos referimos a la penalización que se aplica cuando te retrasas en el pago de la cuota de un préstamo hipotecario. Se comienzan a aplicar a partir del primer día de demora. En otras palabras, desde el momento en que no cumples con la obligación de pago. Se trata de una especie de indemnización que se abona a la entidad bancaria por no hacer frente a las cuotas hipotecarias en el plazo acordado en el contrato.

¿En qué momento se cobran los intereses de demora?

El interés de demora debe abonarse desde el momento en que la entidad financiera envía la orden de pago y tu entidad bancaria la rechaza. Será en ese momento cuando comience a aplicarse el interés moratorio.

¿Hay un máximo de interés moratorio en un préstamo hipotecario?

Sí, se trata de intereses que están regulados por ley. Nos referimos a la Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, dicha ley establece que no se podrá cobrar un interés mayor en tres puntos porcentuales al interés remuneratorio.

Esto significa, principalmente, que estos intereses de demora en el préstamo hipotecario no pueden ser mayores que el resultado de sumar tres puntos al tipo que debes abonar por la hipoteca. Un ejemplo para comprenderlo mejor, si tu préstamo hipotecario tiene un tipo fijo del 2%, el interés de demora no podrá ser mayor al 5% anual.

En todo caso, la escritura de la hipoteca dejará ver normalmente el tipo de interés concreto que se aplica para ese préstamo hipotecario.

¿De qué manera se cobran los intereses de demora?

Los intereses de demora se aplican sobre los días de retraso y de manera proporcional al tiempo que se ha tardado en abonar las cuotas del préstamo hipotecario.

Aquí va un ejemplo para que se comprenda mejor. Imagina que la cuota de tu préstamo hipotecario a tipo fijo es del 2,5% y te retrasas un mes en el pago. En caso de que dejes un mes sin pagar y abonas todo en el siguiente mes. Si no se hubiese pactado previamente un interés de demora distinto, se aplicaría el legal de tres puntos más que el interés del préstamo, en otras palabras, 5,5%.

Ese interés se debe aplicar sobre la cuota que dejaste de abonar (imaginemos que de 800 euros) y proporcional al retraso. Ten en cuenta que ese 5,5% es para todo un año y que tú solo te has retrasado por 30 días, de modo que no deberás pagar un 5,5% sobre la cuota, solo la parte proporcional, lo que equivale a un 0,45%. Con el ejemplo anterior, el interés de demora se elevaría a 3,6 euros.

En qué se diferencia el interés moratorio del interés ordinario

Como ya hemos mencionado, los intereses de mora corresponden a la indemnización de perjuicios hacia el banco o persona que puso su dinero a la disposición de un deudor que no ha abonado según lo acordado.

Se trata de un tipo de interés que aparece solo al incurrir en demora en las cláusulas establecidas a una fecha dada a conveniencia de las dos partes. El interés moratorio tiene una naturaleza sancionatoria, ya que busca castigar al deudor que no cumple con el contrato.

Por otro lado, el interés ordinario remunera al acreedor que realiza un préstamo a un deudor, en la vigencia de una fecha determinada. Se trata de intereses que se pactan de acuerdo al tiempo y a un porcentaje basado en la cantidad de capital prestado al deudor.

Elimina cualquier deuda que tengas pendiente

En caso de que no puedas hacer frente a los pagos de los créditos que tienes a tu nombre, es muy probable que estos comiencen a crecer gracias a los intereses moratorios. En estos casos, lo ideal es renegociar las condiciones de la hipoteca con el acreedor.

Si no tenemos muchas deudas y acreedores, una buena opción es tratar de solicitar una moratoria con el objetivo de retrasar el pago de las cuotas sin que esto implique que se generen nuevos intereses para ti. Para poder realizarlo, será necesario negociar con la entidad bancaria o el acreedor titular del préstamo.

Si contamos con varias deudas y diferentes acreedores, no resultará sencillo hacer esto. En estos casos, la Ley de la Segunda Oportunidad puede ser la mejor solución. Consiste en un mecanismo legal que brinda la posibilidad a cualquier persona insolvente de renegociar sus deudas de manera totalmente segura y eficaz.

La Ley de la Segunda Oportunidad fue diseñada específicamente para aquellos que se encuentran en una situación económica complicada y no logran abonar las deudas, o prevén que no será posible hacerlo de forma inminente.

Se trata de una ley aprobada en el año 2015, se viene aplicando desde entonces y ya ha logrado eliminar las deudas de una gran cantidad de personas.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre el interés moratorio de una hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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