¿Cómo será este año 2022 respecto a las hipotecas? ¿Cuál será la tendencia de las entidades bancarias, los precios y las tasas? Además, te contaremos acerca del nuevo segmento dentro de los préstamos que cobrará relevancia este año y apuesta por revolucionar el mercado.
En este artículo encontrarás:
Las entidades bancarias han tenido un año 2021 muy fructífero, tras el parón sufrido por la pandemia y la paralización de muchas de sus actividades. Han sabido sortear esta crisis para concluir registrando las mejores cifras de los últimos años.
Por supuesto que esto se ha visto influido por la mayor capacidad de ahorro de las familias tras el aislamiento pero también los bancos han bajado las tasas de interés a niveles históricos, generando que sea un buen momento para solicitar una hipoteca.
Ayer hablábamos de Cuánto ahorrar para comprar una propiedad en España. Hoy hablaremos de cómo serán las hipotecas que nos esperan este año. Además, detallaremos las más sobresalientes hoy en día y finalizaremos con la última tendencia del mercado: las hipotecas verdes.
¿Qué tendencia en las hipotecas se espera este año?
Los últimos datos oficiales aportados por el Instituto Nacional de la Estadística datan de los meses enero a octubre del 2021 y reflejan que se otorgaron en el país 216.000 préstamos fijos. Esta cifra récord supera por mucho a la de 2020, que fue de 160.300 hipotecas en toda España.
Se espera que esta tendencia continúe durante este año, aunque de manera más estable y sostenida. El boom del año pasado se debió también porque muchas operaciones quedaron truncas cuando se dictó el aislamiento y volvieron a retomarse todas juntas y a la vez apenas se liberó la actividad.
La opinión de ING España
Alberto Gómez Agustino, director de Hipotecas y Seguros de ING, por su parte, cree que este año el crecimiento en la firma de hipotecas será moderado e incluso pueden surgir caídas, pues los fuertes crecimientos no pueden sostenerse en el tiempo.
Del mismo modo, apuesta por que las hipotecas fijas sigan superando a las variables. Y resalta que los clientes que piden hipotecas actualmente son más solventes que los clientes del año 2008. La pandemia también ha provocado que aumentaran los clientes virtuales, que utilizan simplemente los canales digitales.
Las hipotecas de tipo fijo superan a las de tipo variable
En los últimos meses, la tendencia ha sido que las personas se decanten por las hipotecas fijas, de hecho el 67% del total de hipotecas concedidas fue de este tipo. Se estima que la tendencia continúe, incluso llegando al 70% del total de préstamos concedidos.
Si la inflación continúa creciendo o permanece en cifras altas, la hipoteca fija seguirá liderando las elecciones de las personas. En este momento, los tipos fijos más bajos que podemos encontrar son cercanos al 1,50%. Entidades como Myinvestor y Openbank incluso tienen opciones un poco más bajas.
¿Es posible conseguir una hipoteca al 100%?
Generalmente, los bancos financian hasta el 80% del valor total del inmueble. Sin embargo, algunas entidades han comenzado a ofrecer hipotecas al 100%, analizaremos los casos a continuación y si es realmente conveniente.
Los bancos se arriesgan mucho al ofrecer el 100% de una hipoteca, el riesgo de impago por parte del cliente aumenta pues las cuotas son más elevadas y si surge algún imprevisto es difícil que cuente con ahorros para solventarlo. Durante el 2021, menos del 9% de las hipotecas concedidas superaron la financiación del 80%, según el BCE.
La mayoría de los bancos no ofrecen hipotecas al 100% abiertamente y es aconsejable recurrir a un broker para que nos asesore, salvo en estos casos puntuales:
- si es para comprar un piso de un banco, producto de un desahucio,
- si el cliente trabaja como funcionario,
- si el cliente tiene una estabilidad laboral muy alta,
- si el perfil económico es muy solvente,
- o si es menor a 35 años y cuenta con aval de su familia.
Kutxabank
La entidad Kutxabank concede hipotecas hasta el 90% y, si el perfil del hipotecado es muy bueno, se puede elevar el porcentaje. Las opciones son:
- Hipoteca variable: cuya tasa de interés es de Euribor + 0,89%. su plazo máximo es de 30 años y debes vincular 3 productos del banco.
- Hipoteca fija: el interés es del 1,35%, plazo máximo de 25 años y deberás vincular 4 productos del banco.
Ibercaja
La Hipoteca Vamos Joven de Ibercaja puedes obtener hasta el 95% del valor de tasación de la vivienda o el de compraventa, el que sea más bajo. Disponible para menores de 35 años y las tasas son:
- Euribor + 0.80% para la tasa variable
- 1,15% para la tasa fija
Siempre y cuando vincules 5 servicios del banco y el plazo máximo que podrás solicitar es de 25 años.
Liberbank
Liberbank ofrece hipotecas hasta el 100%, por ejemplo la Hipoteca Inmuebles Propios, en donde se financia el 100% si el inmueble es de la cartera inmobiliaria del banco. Puede ser a tipo fijo o variable.
Banco Santander
El Banco Santander puede acercarse al 100% de la financiación de la vivienda si tu perfil es muy bueno para ellos. Otras opciones son que compres un piso a través de Aliseda, la inmobiliaria del banco o que contrates la Hipoteca Joven, la Hipoteca Altamira, Casaktua o Aliseda.
La Hipoteca Joven permite financiar hasta el 95% si tienes menos de 35 años y un aval personal para los primeros 5 años de la hipoteca. Las tasas son:
- Euribor + 1,29% para la hipoteca variable
- 1,4% para la hipoteca fija
Además se te pedirá vincular o contratar 8 servicios del banco y el plazo máximo es de 30 años.
Hipoteca EVO Joven
Otra hipoteca dirigida a los menores de 35 años, en donde podrán financiar hasta el 90% del valor del inmueble y cuyas tasas son:
- Euribor + 0,83% para la hipoteca variable, con un plazo máximo de 40 años.
- 1,24% para la hipoteca fija, con un plazo máximo de 30 años.
Deberás, además, vincular o contratar 3 servicios del banco.
Como vemos, la tendencia para lograr una financiación del 100% de la vivienda es prácticamente ser joven, menor de 35 años. Las entidades bancarias entienden que así tendrán menos riesgos por posibles impagos. ¿Estás de acuerdo con esta postura?
¿Cuál es la tendencia del Euribor para las hipotecas variables?
Las hipotecas variables dependen del índice de referencia Euribor, por lo que las personas que hayan solicitado una hipoteca variable deben estar muy atentas a sus movimientos. Si el Euribor sube, las cuotas de las hipotecas variables se encarecerán.
El Euribor ha comenzado este 2022 con mínimas correcciones al alza pero muy pequeñas por el momento. Ningún día de este mes de enero ha registrado niveles mayores al medio punto pero al ser los niveles de enero y febrero del año pasado los más bajos históricamente, las cuotas se elevarán en apenas uno o dos euros al mes.
Con la retirada de estímulos del BCE pueden verse afectados los tipos de interés variable pero recién para 2023 siempre y cuando la inflación no se dispare. Por lo tanto, el presente año se predica que será estable con pocas modificaciones en el Euribor y, por ende, en las hipotecas variables.
Las hipotecas verdes: la nueva tendencia de este año
La concientización sobre el cuidado del medio ambiente y las prácticas no contaminantes han marcado tendencia durante todo el año pasado. No solamente por ahorrar energía y cuidar el planeta, sino también porque las tarifas del gas y la luz han sufrido incrementos importantes.
El 65% de los españoles está dispuesto a cambiar sus hábitos de consumo para cuidar al planeta, según el estudio de ING TFI Consumer Research. Uno de los cambios pasa por mejorar la calidad energética de la vivienda, de hecho las viviendas de obra nueva construidas a partir de 2019 deben poseer el certificado.
Muchos países han tomado medidas al respecto, como Francia que ha prohibido el gas y el petróleo o Dinamarca, que ha prohibido las calderas de gas. La Unión Europea, además, acaba de lanzar una normativa para reducir las emisiones de gases de efecto invernadero.
Controlar el consumo energético y aumentar el ahorro
Como escribimos hace un tiempo, se puede ahorrar luz en la nueva factura gracias a la domótica. Muchos dispositivos modernos pueden programarse para consumir energía en las franjas más económicas e incluso apagarse para no seguir consumiendo en modo reposo.
Los electrodomésticos y dispositivos eficientes energéticamente son los más solicitados por los españoles pues permiten controlar el consumo y, por ende, la factura mensual de los servicios. Según Gana Energía, las viviendas con clasificación energética A consumen hasta un 90% menos de energía.
El Real Decreto 235/2013 ha aprobado el procedimiento básico para la certificación de la eficiencia energética en los edificios de España. Lo que se busca es adaptar el parque inmobiliario a un futuro más eficiente.
Hipotecas verdes para comenzar el cambio
Las entidades bancarias, como siempre, se amoldan constantemente a los cambios en la sociedad y a los nuevos requerimientos de las personas. Es por eso que las hipotecas verdes serán la revelación este año, en donde los expertos aseguran que crecerán dos dígitos por la mayor oferta y las mejores condiciones para obtenerlas.
Las hipotecas verdes consisten en financiar la compra de viviendas que posean calificación energética A o B:
- Certificación energética A: la más alta de todas, para los edificios sumamente eficientes energéticamente.
- Certificación energética B: tiene un consumo de energía un poco más alto que el A y se toman en cuenta los materiales del edificio, si tiene aislamiento o no y si posee sistemas de climatización eficaces.
El 2022 premiará a las viviendas sostenibles e incentivará las reformas que haya que realizar en los inmuebles que no posean el certificado.
Las ventajas de la hipoteca verde en España
La principal ventaja de estas hipotecas es que su interés es más bajo que las convencionales y, a veces, la entidad exige menos ahorros por parte de los clientes. Si lo que buscas es reformar una propiedad, te podrás acoger a deducciones fiscales de hasta el 60% del IRPF.
Hipoteca Casa Eficiente, de BBVA
BBVA ofrece esta hipoteca verde, a interés fijo, para adquirir viviendas con certificación energética A. El banco financia hasta el 80% del valor de una primera vivienda y hasta el 70% de una segunda vivienda. El lapso máximo de años es de 30 para las primeras viviendas y de 20 para las segundas.
No tiene comisión de apertura.
Hipoteca Verde de Triodos Bank
El banco pionero en colocar este tipo de productos en el mercado. Su hipoteca puede ser a tasa fija o a tasa variable. Las tasas son:
- Euribor + 1,05% para las variables y residencias con calificación energética A
- Euribor+ 1,29% para las certificaciones G, en el medio la tasa es proporcional.
Hipoteca Oxígeno, de Liberbank
Solamente están destinadas a viviendas con calificación energética A y el plazo máximo es de 30 años.
Hipoteca Freedom Green, del Banco Mediolanum
La tasa de interés es del 1,99% durante los primeros 12 meses y luego de Euribor + 0,99% para el resto de los años.
Hipoteca Variable Wefferent, de Cajamar
Esta hipoteca de Cajamar no tiene comisión por apertura y, si la vivienda cumple con la calificación energética actual, se bonifica un 0,05% en su tipo inicial y un 0,05% en su diferencial.
Hacia un mundo mejor
Hemos tratado de elaborar un informe más que completo sobre la actualidad en materia de hipotecas, haciendo hincapié en las hipotecas verdes. Todo apunta a que, como ciudadanos, debemos preocuparnos por nuestro planeta y tratar de reducir el consumo de gases contaminantes.
¿Y tú, estás tomando medidas para cuidar el planeta? ¿Qué hábitos has cambiado últimamente relacionados con una mayor concientización ambiental? ¡Déjanos un comentario y te responderemos!
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
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