Desde Oi Real Estate queremos contarte cuáles son las medidas que toma la banca ante la posibilidad de que el acceso al dinero se encarezca. Continúa leyendo el artículo para saber más.
En este artículo encontrarás:
La banca sube comisiones y préstamos hipotecarios
La realidad es que el acceso a los servicios financieros es cada vez más caro para los usuarios con menos recursos. Mantener abierta una cuenta bancaria y contar con una tarjeta de débito ya cuesta una media de 174 euros por año para clientes de pocos recursos. Este valor pasa de 195 a 290 en las tres grandes entidades financieras de España.
Esto significa que, contar con una cuenta bancaria y una tarjeta de débito resulta cada vez más caro para los clientes de menor nivel económico. A estos clientes, la banca les cobra una media de 174 euros por año por brindarles de esas dos herramientas. Se trata de algo fundamental para la vida diaria en un país donde ninguna transacción en metálico de carácter laboral, comercial o empresarial puede ser mayor a los mil euros. De hecho, se trata de una conducta que es castigada con multas del 25% del pago.
El aumento de las comisiones en el último año, llega al 24%, y lo hace en plena ola inflacionista. El euríbor regresa a niveles de hace una década después de un repunte del 1,3% en el último año. Esto está tirando al alza de los intereses que determinan el valor de los préstamos hipotecarios. Todo esto, antes de que, a fines de este mes, el BCE (Banco Central Europeo) comience a subir los tipos de interés. Lo que sin lugar a dudas, aumentará los intereses de los créditos en general.
Datos sobre recargos
Asufín (Asociación de Usuarios Financieros) ha reunido los datos sobre esos recargos, recogidos por en su III Barómetro de Comisiones. Se trata de datos actualizados de este año, que recogen una horquilla de 60 a 240 euros para la comisión de mantenimiento de las cuentas. Unicaja se encuentra en la parte baja, por otro lado, CaixaBank y Santander en la alta. Además de otra de 20 a 50 para las tarjetas, en este caso con Ibercaja como el más accesible y nuevamente con la entidad catalana, que ya aplicaba esas cifras hace un año, como la de mayor cuantía.
La media del sector, que fue calculada teniendo en cuenta la suma de las comisiones de esos dos servicios en cada una de las entidades bancarias. Se ha ido de 140,16 a 174 euros al año, con un incremento del 24,14%.
Antonio Gallardo, responsable de Estudios de Asufín asegura que las entidades bancarias subieron las comisiones con la ‘excusa’ de que no lograban ganar dinero con los intereses. Sin embargo, todo indica a que van a mantenerse cuando estos suban y con ellos aumenten sus márgenes. Además, teme que lo que vaya a suceder en caso de que mejore el negocio tradicional de la banca sea que “veamos un mantenimiento y menores subidas”, no obstante no bajadas de esos recargos, se trata de algo que se produciría sobre el nivel actual.
La banca y el cobro de comisiones
A la banca española no le ha ido nada con el negocio del cobro de comisiones a sus clientes por la prestación de servicios financieros. De hecho, entre 2012 y 2021, obtuvo unos ingresos netos de 228 279 millones luego de cobrar a sus usuarios 298 547 y abonar a otras entidades 70 268.
Las comisiones, de las que el Banco de España contabiliza hasta 40 tipos diferentes, se han transformado, con el paso del tiempo, en la segunda fuente de ingresos de las entidades bancarias del país. De hecho, en la cuenta de resultados el año pasado llegaron al 38%. Esto quiere decir que, dos de cada cinco euros que ingresan las entidades bancarias del país proceden de los recargos. Es por esto que se han transformado en un punto fundamental para el sostén del negocio.
El valor es muy alto para una economía precaria
No obstante, el aumento de las comisiones no solo se debió a motivos comerciales. Se trata de una forma de discriminación con la que la entidad bancaria logra atrae al cliente con ingresos suficientes. Este tipo de clientes le interesa gracias a que las posibilidades de venderle productos son mayores. Además, esto se intensifica en un escenario de cierre de sucursales.
La vinculación que evita el pago de comisiones consiste en contar con ingresos recurrentes. Esto puede ser por nómina o por facturas, generalmente mayores a los 600 euros (excepto en el caso de los pensionistas), por contar con depósitos o instrumentos de inversión por valor de varios miles de euros, 8000 en Abanca y 25 000 en BBVA, o bien, por domiciliar un número de pagos y cobros y/o por realizarlos con la tarjeta.
En caso de que no se cumpla con esas condiciones, la entidad bancaria pasa periódicamente al cobro las comisiones. Esto ronda entre cinco y veinte euros al mes por la cuenta, por otro lado, entre uno y medio y cinco por la tarjeta.
Alternativas
Podemos encontrar algunas alternativas, por ejemplo, las cuentas online, tanto de las entidades bancarias tradicionales como de los bancos online. Sin embargo, la realidad es que no son para todos los clientes. Esto se debe a que, tanto por el nivel de servicios ofrecidos como la obligatoriedad de operar online se encuentra dirigida principalmente a un público joven. Cuando exista la necesidad de contar con mayores servicios, los usuarios deberán contratar productos de nivel superior con los condicionantes de comisiones señalados.
Esa media de 174 euros implica un gasto muy grande para alguien con una economía precaria. Eso genera un problema social en un país como España. Ya que las opciones para manejar tarjetas monedero o manejar cheques sin la intervención de las entidades bancarias resultan muy bajas.
Las opciones de seleccionar entidad bancaria se reducen, aumentan las comisiones y no ofrecen alternativas. Es por todo esto que, al final se termina excluyendo al cliente con menos ingresos.
Los intereses empiezan a subir
El mismo Banco de España se ha encargado de alertar sobre el alto peso de los ingresos por servicios de pago que, aunque se trata de una fuente de ingresos significativa y estable, por la demanda recurrente de estos servicios por parte de los clientes, es fundamental que se brinde un valor añadido. El informe de Asufín, también plantea, la posibilidad de que esto cambie a lo largo del año 2022, frente a las subidas del euríbor y de los tipos de interés.
Los registros del Banco de España invitan a dejar de lado la opción de una bajada de las comisiones por la mejora del margen de intereses. Esto se debe a que la subida de las comisiones coincide durante los primeros meses de este año con otra, leve pero generalizada, de los tipos de interés que aplican las entidades.
De este modo, en el caso de las viviendas, los intereses medios de los préstamos hipotecarios han pasado del 1,44% al 1,66%. Presentan aumentos más elevados aquellas que tienen un periodo de amortización de uno a cinco años, que pasan del 1,43% al 1,79%. Por otro lado, las de más de diez, es decir, las más comunes, no se quedan atrás ya que lo hacen del 1,33% al 1,54%.
El crédito al consumo se mantiene estable (6,6% a 6,64%), a pesar de que acelera en los de plazo de devolución menores a un año (3,37% a 3,56%). Lo mismo sucede en el resto de los préstamos (3,09% a 3,16%).
Para las empresas, el leve descenso en los préstamos de hasta 250 000 euros (1,92% a 1,76%) además de un aumento de los de mayor cuantía. El interés medio de los de esa cantidad al millón pasa de 1,36% a 1,44%. Por otro lado, el del millón o más pasa de 1,02% a 1,08%. Sin embargo, en estos últimos grupos la subida es de medio punto en caso de que se trate de créditos a devolver en más de un año.
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