Las hipotecas gratis que se promocionan en Dinamarca al 0% pueden sentar un precedente para que los intereses de los préstamos españoles continúen bajando.
La noticia de las hipotecas gratis que se promocionan en Dinamarca dispararon la pregunta sobre si se podría lograr un tipo de hipoteca con esas característica en España, algo que los expertos aún ven como posibilidad lejana. Sin embargo, lo que si es cierto es que los intereses son día a día más bajos, con lo cual se convierte en una excelente oportunidad para apostar a tomar un préstamo para la compra de una vivienda.
El impacto directo del Euribor en los mínimos y la necesidad de los bancos de captar clientes con ofertas atractivas han hecho que las hipotecas a tipo fijo sean cada vez más baratas. Las cifras publicadas por el Instituto Nacional de Estadísticas dan cuenta de ello ya que en el mes de noviembre el interés medio al inicio para las hipotecas sobre viviendas a tipo variable se situó en el 2,19% frente al 2,77% de las de tipo fijo. Esto significa el porcentaje más bajo de la serie histórica para este tipo de préstamos.
Este descenso del indicador favorito de los préstamos variables, que ingresó en el terreno negativo en febrero de 2016 hace que se reduzcan cada vez más los intereses. El cierre del primer mes del año a -0,503% abarata aún más las hipotecas. De esta manera, hipotecas de 120.000 euros a 20 años con un diferencial de euribor +1% pueden llegar a registrar un ahorro de 13 euros al mes o expresado en términos anuales, un abaratamiento de 157,44 euros.
A esta tendencia se le suman las propuestas de bancos europeos con el Nordea Bank Abp de Dinamarca que empezó a comercializar hipotecas fijas sin intereses. Será un caso para replicar en España?
Si quieres saber más sobre las hipotecas gratis de Dinamarca y la posibilidad de que desembarquen en nuestro país, no dejes de leer este post!
En este artículo encontrarás:
Hipotecas gratis en Dinamarca: un modelo a copiar?
Hace algunas semanas Bloomberg adelantó que el Nordea Bank Abp en Dinamarca, dió inicio a la comercialización de hipotecas fijas a 20 años sin intereses. Ante esto surgió la pregunta si el mercado financiero español podría llegar a replicar este modelo.
Según publica ABC, aunque no hay nada que técnicamente lo impida, sería una circunstancia poco común y que, probablemente, no podría aplicarse de forma generalizada. Los analistas consultados afirma que los clientes que lograrían beneficiarse de este tipo de préstamos serían quienes cuenten con los mejores perfiles .
De todas maneras, aunque esto no llegara a ocurrir, los tipos fijos son cada día más bajos. Al cierre de 2020, muchas entidades han llegado a firmar hipotecas fijas al 0,65%. Este dato, lejos de ser un hecho aislado es un comportamiento que se ha visto incrementado desde octubre del año pasado.
Cuáles son las principales obstáculos para que se promocionen hipotecas gratis en España?
La principal diferencia entre Dinamarca y España se da dentro del mercado hipotecario. El país danés cuenta con condiciones que lo hacen ideal para ofrecer este tipo de productos. Por un lado, la oferta de viviendas en ese país, a diferencia de lo que sucede en España, es muy baja. De esta manera existe una mayor demanda lo cual reduce el riesgo de que bajen los precios de los inmuebles.
Por otra parte, el dinero no se gana con los intereses de las hipotecas como en el mercado español sino que se logra rentabilidad con las comisiones de apertura o por su venta a terceros. Las entidades danesas prestan dinero a través de sus hipotecas, juntan varias con características similares en un bono y se lo venden a inversores.
El modelo de España es más tradicional: el banco presta dinero al cliente para que este se compre una casa. Con los intereses del préstamo la entidad financiera saca un margen de ganancia, aunque también gana dinero con las comisiones y los otros gastos asociados al crédito
De esta manera parece un escenario muy improbable el que aparezcan las hipotecas al 0% en España. Sin embargo si hay entidades que aplican tipos muy bajos y se prevé que en los próximos meses bajen aún más. Los bancos pueden llegar a mejorar sus créditos a tipo fijo para incentivar su contratación y obtener unos márgenes un poco más elevados.
Hipotecas con interés negativo
Si la suma del índice más el diferencial aplicado dan un resultado negativo, los bancos deberían pagarle al consumidor por su préstamo. Así lo considera la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU), que puso recientemente en marcha una campaña para exigir a los bancos que apliquen el interés negativo
Según el análisis de la organización, en muchas de las hipotecas firmadas de 2006 a 2010 el diferencial aplicable es inferior a 0,5%. Como el Euribor se encuentra en estos momentos en niveles cercanos al -0,5%, a muchas de estas hipotecas que les toque revisión este mes les corresponderá un tipo de interés negativo, advierten desde la OCU.
La respuesta del Banco de España a la OCU confirma que con anterioridad a la Ley Hipotecaria 5/2019, no existía ninguna normativa que regulase la aplicación de tipos de interés negativos en las operaciones hipotecarias con consumidores. De esta manera se desligó del tema y remitió este tipo de conflictos a la interpretación judicial.
Desde la OCU consideran que la aplicación de un tipo de interés negativo no alteraría la naturaleza del contrato de préstamo. Es por esto que una entidad bancaria tiene la obligación de cumplir lo que haya pactado por contrato. Este argumento es apoyado por la Autoridad Bancaria Europea, José Manuel Campa, quien indicó que los bancos deberían pagar a sus clientes por las hipotecas que arrojen tipos de interés negativos. Esto siempre y cuando no haya una normativa reglamentada que lo impida.
Bankinter paga por intereses negativos
Bankinter lleva cuatro años abonando en hasta cinco préstamos hipotecarios concretos la diferencia resultante por estos intereses negativos. De todas maneras, la banca rechaza de manera general esta circunstancia por considerar que se trata de una anomalía en este tipo de contratos.
¿Te fue útil esta información? Conocés más sobre las hipotecas gratis?¡Esperamos que sí! Nos interesa mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post.
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