Es muy importante tener cuidado con el interés de las hipotecas variables, ya que es muy probable que aumente con el paso del tiempo. Continúa leyendo el artículo para saber por qué debes tener cuidado con el interés inicial.
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La mayoría de los préstamos hipotecarios a tipo variable no son variables desde el comienzo del mismo. La realidad es que, por lo general, cuando una entidad bancaria concede uno de estos productos aplica un interés fijo para los primeros meses del plazo, generalmente, entre 12 y 24. Y al finalizar dicho período, el tipo ya comienza a calcularse con el euríbor y puede cambiar cada semestre o año según su evolución.
Hoy en día, ese tipo fijo inicial resulta bastante bajo, de menos del 2% de media. Sin embargo, como sabemos, el euríbor cotiza al alza, alcanzando un 4,007% en junio. En otras palabras, quiere decir que si optas por contratar, actualmente, un préstamo hipotecario a tipo variable, deberás abonar unas cuotas bastante bajas al comienzo. No obstante, debes tener mucho cuidado con el interés de las hipotecas variables, ya que si este índice se mantiene en valores altos cuando tu interés pase a ser variable, tus cuotas mensuales pueden dispararse hasta alcanzar costes muy difíciles de afrontar.
¿Cómo funciona el interés de las hipotecas a tipo variable?
Para comprender mejor por qué hay que poner atención a estos puntos, debemos saber cómo funciona el interés de las hipotecas variables. Hoy en día, la hipoteca variable media, aproximadamente, tiene un interés del 1,95% fijo para el primer año y de euríbor más 0,70% para los próximos. Probablemente, a simple vista puedes creer que eso te resulta beneficioso, ya que durante los primeros 12 meses contarás con un tipo fijo bastante bajo y dejarás un tiempo de margen para que el euríbor pueda bajar, actualmente, cotiza en valores muy altos.
No obstante, la aplicación de ese tipo fijo inicial puede ser una buena oportunidad en un principio, pero un inconveniente para el futuro. La realidad es que no sabemos con seguridad cuál será el valor del euríbor. Sin embargo, las previsiones, por el momento, indican que este índice no bajará a corto plazo y en caso de hacerlo, bajará muy poco. En ese caso, el interés de las hipotecas variables que sean contratadas hoy en día, se encarecerá significativamente cuando finalice su período a interés fijo y su precio pase a estar ligado al euríbor.
¿Qué es el euríbor?
Es necesario dejar en claro qué es el euríbor. Se trata del índice de referencia más utilizado en España para vincular las hipotecas. Este índice de referencia afectará, únicamente, a aquellos que contraten una hipoteca a tipo variable o bien, una hipoteca mixta en su periodo variable.
La denominación de euríbor deriva del acrónimo Euro Interbank Offered Rate. Es el tipo de interés en el que los bancos se prestan dinero entre sí, a corto plazo. Por este motivo, sube y baja constantemente.
Esta variación constante del euríbor definirá la variación de la cuota que debes pagar cada mes por tu hipoteca variable. Esto se revisará cada seis o cada doce meses, dependiendo de haya sido acordado con el banco.
Calcular el interés de las hipotecas variables en diferentes escenarios
Lo más aconsejable, antes de contratar una hipoteca variable, es calcular las cuotas en diferentes escenarios. En otras palabras, se trata de calcular cuáles serán las cuotas con un euríbor con valores más elevados, iguales o menores a los actuales. De este modo, tendrás la posibilidad de valorar si tendrás la capacidad de hacer frente a las cuotas y si te resulta conveniente contratar este tipo de producto.
Aquí va un ejemplo para comprenderlo mejor. Imagina que solicitas 150 000 euros a un plazo de 25 años. Aquí te mostraremos cuáles serán las cuotas mensuales que deberías abonar con un interés fijo del 1,95% el primer año y un tipo variable de euríbor más 0,70% los próximos:
| Euríbor para el segundo año | Cuota del primer año | Cuota del segundo año |
| Del 3% | 632 euros mensuales | 762 euros mensuales |
| Del 4% | 632 euros mensuales | 842 euros mensuales |
| Del 5% | 632 euros mensuales | 927 euros mensuales |
Entonces, en el peor de los escenarios, la cuota podría aumentar casi 300 euros. Si no te ves capaz de hacer frente a un aumento así, no es aconsejable que optes por contratar una hipoteca a tipo variable.
Ten en cuenta que, según el Banco Central Europeo, no debes destinar más del 35% de tus ingresos mensuales netos a pagar las cuotas de tus deudas.
¿Cuáles son las alternativas?
En caso de que no te resulte conveniente optar por contratar una hipoteca a tipo variable, existen diferentes alternativas. De este modo, podrás abonar unas cuotas estables y algo más asequibles a medio y a largo plazo.
Las hipotecas fijas
En caso de que desees abonar siempre la misma cantidad, las hipotecas fijas son, sin lugar a dudas, la mejor opción para ti.Sin embargo, la realidad es que las entidades bancarias las están encareciendo, pero no debes perder las esperanzas, ya que aún quedan algunos bancos que ofrecen intereses atractivos. Un ejemplo es la Hipoteca Fija de BBVA que cuenta con un interés a partir del 2,80% a cambio de domiciliar la nómina y de contratar los seguros de vida y amortización del banco.
Las hipotecas mixtas
Por otro lado, si te interesa pagar unas cuotas estables por algunos años ya que consideras que el euríbor bajará a medio plazo, la mejor alternativa para ti será contratar una hipoteca mixta. La Hipoteca Open Mixta de Openbank, ofrece un interés desde el 2,63% fijo para la primera década y desde euríbor más 0,55% para lo que resta del plazo a cambio de domiciliar tus ingresos y contratas los seguros de hogar y vida del banco.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la importancia de analizar muy bien el interés de las hipotecas variables. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
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