El Banco Central Europeo ha aumentado sus tipos de interés en septiembre alcanzando el 4,5 %. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
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La nueva subida de los tipos de interés en septiembre, y las futuras que podrían tener lugar con el objetivo de doblegar la inflación, impedirán que el euríbor dé un descanso a los hipotecados durante los próximos meses. El mercado considera que el índice de referencia más utilizado en España aún tiene recorrido al alza, si bien cada vez es más limitado.
En agosto, el euríbor bajó por primera vez desde enero de 2022. Sin embargo, su media mensual se ubicó por encima del 4%. En lo que llevamos de septiembre, el indicador hipotecario está repuntando de nuevo y ya se ubica cerca del 4,16% en tasa diaria.
El Banco Central Europeo (BCE) ha subido los tipos de interés en septiembre nuevamente, alcanzando el 4,5 %. Con esta, ya son diez subidas consecutivas de tipos de interés. Por otro lado, la inflación continúa bastante alejada de los niveles que se persiguen.
El BCE sube los tipos de interés a un 4,5 % en septiembre
Durante los últimos años, pocas reuniones del BCE han generado tanta incertidumbre como la de septiembre. La previsión de una gran cantidad de analistas indicaba que Christine Lagarde iba a conceder una tregua. No obstante, la realidad es otra, a medida que se acercaba la reunión las posibilidades de una nueva subida de tipos de interés incrementaban, y ha terminado por llevarse a cabo.
Los tipos de interés se ubican en 4,5 %, y esto nos deja una gran cantidad de preocupaciones. Se trata de la décima subida consecutiva de tipos de interés, esto supera el valor máximo que tuvo lugar durante la crisis de 2008, cuando no llegaron a superar el 4,25 %. La facilidad marginal de crédito se ubicó en un 4,75 %, y la del depósito, al 4 %. Los nuevos tipos de interés entrarán en vigencia a partir del 20 de septiembre.
Muchas dudas sobre la decisión del BCE
La noticia de que el BCE subirá los tipos de interés en septiembre de 2023 ha generado muchas dudas. Unos tipos tan elevados no incentivan la actividad económica, y las perspectivas de crecimiento en la eurozona, si bien todavía no se encuentran en números negativos, son discretas. El BCE las ubica en un 0,7 % en 2023, un 1,0 % en 2024 y un 1,5 % en 2025.
De a poco se está progresando el 2 % de inflación que fue marcado como objetivo, sin embargo, todavía se encuentran muy lejos. Los expertos del BCE esperan alcanzarlo recién en 2025, cuando la tasa se ubicaría en el 2,1 %. Su previsión es que 2023 cerrará con una inflación media del 5,6 %, que en 2024 alcanzaría un 3,2 %.
En este punto, pasa a ser una cuestión de prioridades, se trata de frenar la inflación o reactivar la economía. Con esta nueva subida de tipos de interés, el BCE deja en claro que su política monetaria prioriza frenar la inflación. No obstante, la realidad es que una subida de tipos no afecta únicamente a la actividad empresarial, también afecta a los hipotecados con una tasa de interés variable. El motivo es que verán cómo aumenta el euríbor, esto significa que las cuotas que deben abonar cada mes por su préstamo hipotecario también aumentarán. Si tienes una hipoteca variable, una buena herramienta es el simulador de hipotecas. Puedes utilizarlo para prever cuáles serán las subidas en la cuota de tu préstamo hipotecario.
¿Cuál es el plan de actuación del BCE a corto y medio plazo?
Con respecto a los planes del BCE lo único que podemos hacer son previsiones. El motivo es sencillo, la institución los modifica dependiendo de los efectos de esta nueva subida en los niveles de inflación. De todas maneras, los analistas consideran que una nueva subida de tipos es poco probable. Sin embargo, no es posible afirmar con certeza lo que sucederá.
Por otro lado, lo que nadie espera es que en las próximas reuniones del BCE tengan lugar bajadas en los tipos de interés. Se prevé que se mantendrían congelados por el resto de 2023 y buena parte de 2024, luego podrían comenzar a bajar.
¿Cómo hacer frente a las subidas de tipos de interés del BCE?
Existen muchas opciones que te permitirán mejorar tu préstamo hipotecario a tipo variable. Entre ellas se encuentran pasar tu hipoteca variable a un tipo fijo, negociar mejores condiciones, trasladar la hipoteca a otra entidad bancaria o cancelarla para abrir una nueva.
En caso de que estés pensando en contratar un préstamo hipotecario, debes saber que hay diferentes maneras de conseguirlo y esquivar los efectos del euríbor al alza. Una de ellas es buscar la ayuda de un intermediario hipotecario. Se encargaran de tratar de manera directa con las principales entidades bancarias. Además, se ocuparan de comparar las diferentes ofertas hipotecarias que hay en el mercado y te darán las opciones más interesantes para que tú mismo puedas elegir la que más te guste. No dudes en acudir a un intermediario hipotecario para conseguir las mejores condiciones para tu préstamo hipotecario.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la nueva subida de tipos de interés del BCE en septiembre. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
Muchos se preguntan si la disminución del euríbor hará que también baje la cuota de la hipoteca variable. Aquí te contaremos todo lo que debes tener en cuenta.
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¿Qué es el euríbor?
El euríbor es el índice de referencia más usado en España para vincular las hipotecas variables. Se trata del tipo de interés en el que los bancos se prestan dinero entre sí, a corto plazo. Es por este motivo que, fluctúa subiendo o bajando de manera constante.
Esta oscilación constante del euríbor es la razón por la cual varía la cuota hipotecaria mensual. Se revisa cada seis o cada doce meses, esto variará dependiendo de lo que hayas acordado con tu entidad bancaria.
Euríbor de agosto
Luego de 20 meses de subidas, podemos ver que el euríbor, se ha tomado un descanso. El cierre del euríbor en agosto muestra una media provisional del 4,073 %. Se trata de 0,42 puntos porcentuales por debajo del 4,15 % de julio.
Este índice de referencia se ubicaba, a inicios del mes, en un 4,076 %, y durante los primeros diez días alcanzó un mínimo del 4,045 %. No obstante, también tuvo días de repunte, y el 16 de agosto alcanzó un máximo mensual del 4,116 %. Por último, en los últimos días del mes logró relajarse un poco, y de ese modo, nos ha dejado esa media del 4,073 %.
¿Cómo afecta la cuota de la hipoteca variable?
Lo que muchos se preguntan es si la reciente disminución del euríbor, si bien fue muy leve, generará que las cuotas de su hipoteca variable se reduzcan.
La realidad es que, no es posible afirmar que la carga financiera de un hipotecado a tipo variable baje pronto. Esto se debe, fundamentalmente, a que la tasa de interés actual es bastante más alta si la comparamos con la de hace un año. En otras palabras, aquellos que tengan una hipoteca a tipo variable cuya revisión se lleve a cabo en septiembre deberán hacer frente a un aumento importante en su cuota mensual. Por otro lado, tampoco se puede asegurar que el euríbor ya ha llegado a su valor máximo y que comenzará su inminente descenso, ya que es probable que suba nuevamente.
El plan del Banco Central Europeo
Es necesario tener en cuenta que, existe un panorama más amplio, que va más allá del euríbor en sí. El Banco Central Europeo (BCE) aumentó las tasas con el objetivo de enfriar la economía a causa de la inflación descontrolada en Europa. El motivo es la búsqueda de un equilibrio entre enfriar la economía y evitar una posible recesión. En este proceso de intentar hacer frente a la inflación, la máxima autoridad financiera de la eurozona actuó muy rápido ¿Cómo lo hizo? Optó por aumentar las tasas nueve veces consecutivas, sin dudas, se trata de algo sin precedentes. No obstante, la realidad es que este aumento en las tasas de interés no impactó de una manera inmediata en la economía. Además, al BCE continúa resultándole muy difícil determinar en qué momento se logrará el efecto deseado.
A pesar de que, en lo que va del año de subidas fue bastante sencillo adelantarse y prever que Christine Lagarde y su equipo optarían por mantener su política de subida de intereses, hoy en día, predecir si lo llevarán a cabo también en septiembre, octubre o diciembre ya no es tan simple. Actualmente resulta bastante más difícil prever si el BCE optará por aumentar o si mantendrá las tasas. Sin embargo, la mayoría de los expertos coinciden en que es poco probable que las bajen. Lo que sí podemos prever es que aún no hemos llegado el nivel máximo de tipos, aunque nos encontramos cerca. Es probable que pronto cambie el ritmo, no obstante, la tendencia no.
El BCE está próximo a lograr su objetivo
Es muy probable que alcancemos el máximo del euríbor en lo que resta del año. De ser así, significa que las cuotas hipotecarias continuarán siendo bastante elevadas, al menos, por algunos meses más.
Además, es fundamental resaltar que, debido a que las entidades bancarias no necesitaban liquidez, no ha tenido lugar una competencia muy fuerte por los depósitos. Más allá de que las tasas de interés se encuentran al 4,25% es muy difícil encontrar en el país depósitos con intereses que lo reflejen. Será necesario estar al día con las promociones o invertir en otros países de la Eurozona.
En resumen, los puntos que debemos tener en cuenta son los siguientes:
Aquellos que tienen una hipoteca a tipo variable: deben negociar con su entidad bancaria,preparar muy bien su perfil con el objetivo de convencerlos para pasarte a una hipoteca fija o mixta que te dé la posibilidad de acceder a un interés más competitivo.
Aquellos que cuentan ahorros y son más conservadores: lo mejor es ir de un depósito a otro y mantenerse muy bien informados. Además, es posible barajar los fondos monetarios.
Tener en cuenta que las entidades bancarias son expertas en cobrar comisiones: deberás buscar cuentas sin comisiones y comparar diferentes productos antes de contratarlos.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre cómo afectará la baja del euríbor a la cuota de la hipoteca variable. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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Sin lugar a dudas, la caída del euríbor de agosto no solucionará los problemas de aquellos que solicitaron una hipoteca variable. No obstante, les da una poco de esperanza. Luego de 20 meses al alza, el cierre del euríbor en agosto nos deja ver una caída. Continúa leyendo el artículo para saber más.
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¿Qué es el euríbor?
En primer lugar, debemos dejar en claro qué es el euríbor. Se trata del índice de referencia más usado en España para vincular las hipotecas variables. Este índice afectará, únicamente, a aquellos que van a contratar, o ya contrataron, una hipoteca a tipo variable o mixta en el período variable de la misma. Nunca se encuentra ligado a las hipotecas de tipo fijo. Se trata del tipo de interés en el que los bancos se prestan dinero entre sí, a corto plazo. Es por este motivo que, fluctúa subiendo o bajando de manera constante.
Esta oscilación constante del euríbor es la razón por la cual varía la cuota hipotecaria mensual. Se revisa cada seis o cada doce meses, esto variará dependiendo de lo que hayas acordado con tu entidad bancaria.
Euríbor de agosto: cierra el mes al 4,073 %
Podemos ver que el euríbor, índice de referencia más utilizado en España, se ha tomado un descanso. Luego de 20 meses de subidas, el cierre del euríbor en agosto nos deja ver una media provisional del 4,073 %. En otras palabras, se trata de 0,42 puntos porcentuales por debajo del 4,15 % de julio.
Este índice de referencia se ubicaba, a inicios del mes, en un 4,076 %, y durante los primeros diez días alcanzó un mínimo del 4,045 %. No obstante, la realidad es que también tuvo algunos unos días de repunte, y el 16 de agosto alcanzó un máximo mensual del 4,116 %. Por último, en los últimos días del mes logró relajarse un poco, y de ese modo, nos ha dejado esa media del 4,073 %.
Esto no quiere decir que aquellos que estén atravesando dificultades para hacer frente a su hipoteca variable estarán aliviados. Es cierto que el euríbor ha bajado, sin embargo, lo ha hecho de un modo simbólico, manteniendo el 4 %. Existen diferentes opciones que sí ayudarán a tu préstamo hipotecario y te permitirán afrontarlo con mayor alivio, por ejemplo, negociar mejores condiciones con tu entidad bancaria, pasar de tipo variable a fijo, entre otras.
¿Cómo afecta la última subida de tipos del Banco Central Europeo?
Debemos dejar en claro que, durante el mes de agosto, el Banco Central Europeo (BCE) no se reunió para analizar sus planes de actuación. La última reunión del BCE tuvo lugar a finales de julio. El resultado de esta reunión fue una nueva subida de tipos de interés, se trató de la novena subida consecutiva, que los ubicó en un 4,25 %.
Sin embargo, la realidad es que esta última subida de tipos, al menos por el momento, no se ha visto reflejada en el euríbor, de hecho, todo lo contrario. El motivo es simple, el euríbor y los tipos de interés se encuentran vinculados, no obstante, no tienen una relación de dependencia. Los tipos de interés del BCE son la tasa mínima a la que la institución le presta dinero a los bancos, sin embargo, el mercado hipotecario cuenta con sus propias dinámicas.
¿Cuánto podrían aumentar las cuotas hipotecarias para aquellos que revisen su hipoteca variable en agosto?
Para ser sinceros, hay muchas variables, por lo que no es posible brindar una sola respuesta a esta pregunta. Aquí va un ejemplo para que puedas comprenderlo mejor, imagina que tienes una hipoteca variable con estas características:
La revisión se lleva a cabo según el euríbor a 12 meses.
El capital que debes amortizar es de 125 000 euros.
Le restan 25 años del plazo de amortización.
Cuenta con un diferencial del 1 %.
En este caso, aquel que tenga este préstamo hipotecario deberá hacer frente a un aumento mensual de la cuota de 191,3 euros. En otras palabras, se trata de un aumento de 2 295,6 euros anuales. Si te interesa saber qué cuotas le quedarían con un euríbor como el de agosto, puedes usar un simulador de hipoteca más gastos.
¿Cuáles son las previsiones sobre el euríbor?
Todavía no se sabe con certeza si tendrán lugar nuevas subidas de tipos que pongan en marcha, nuevamente, la escalada del euríbor. También, existe la posibilidad de que este haya sido el primer paso hacia una bajada del índice de referencia. Sin embargo, todo parece indicar que, en lo que resta del año y en una buena parte de 2024, no tendrán lugar demasiados cambios importantes. Los tipos se mantendrán congelados por un tiempo, y el euríbor no podrá llevar a cabo movimientos significativos.
Intermediario hipotecario: la mejor opción para encontrar una buena hipoteca
Sin importar cuál sea la situación del euríbor, si prefieres una hipoteca fija o variable, si te conformas con un 80 % de financiación o quieres más, los intermediarios hipotecarios son ideales para conseguir la hipoteca que estás buscando. Se harán cargo de negociar con las entidades bancarias de manera personal, brindándote diferentes opciones para que tú mismo elijas la que te resulte más conveniente. Si estás pensando el contratar una hipoteca, no dudes en acudir a un intermediario hipotecario, sin dudas, será de gran ayuda, principalmente en un contexto como el actual, donde encontrar una hipoteca con buenas condiciones es una tarea que resulta cada vez más difícil.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la caída del euríbor en agosto. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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El euríbor en julio cierra con 4,15% de media, te contaremos cuáles son las previsiones para los próximos meses. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
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El euríbor en julio
Sin dudas, para aquellos que tienen una hipoteca variable, el cierre del euríbor en julio no resulta nada bueno. No obstante, puede traer algo de esperanza.
La evolución del euríbor diario en julio nos ha sorprendido bastante. A comienzo de mes, las variaciones fueron significativas. El día 3 de julio se ubicó al 4,145 %, el día 12 alcanzó la máxima mensual, con un 4,191 %. Luego, para la segunda quincena del mes, bajó sorpresivamente, lo que generó que finalicemos el mes con valores más bajos que los del inicio. El más bajo del mes, fue el del 31 de julio, con un 4,064 %.
De modo que, el euríbor en julio, se ubica en el 4,149 %. En junio se ubicó en el 4,007 %, lo que significa que el aumento fue del 0,142 %. Si lo comparamos con julio del año pasado, el aumento fue del 3,164 %. Fue en ese momento cuando, el Banco Central Europeo (BCE), comenzó con la subida de tipos para hacer frente a la inflación, a partir de ese momento el euríbor ha escalado sin descanso.
La última subida de tipos aún no ha afectado al euríbor
El 27 de julio, el BCE llevó a cabo una nueva subida en los tipos de interés, pasando del 4 % a un 4,25 %. Con esta, ya van nueve subidas de tipos consecutiva a partir de julio de 2022. No obstante, la realidad es que el euríbor todavía no ha reaccionado a esta última subida de tipos. De hecho, el cierre del euríbor en julio de 2023 nos ha dejado ver el valor más bajo de todo el mes.
Probablemente, te preguntes si esto significa que el euríbor no se modificará por la subida de tipos del BCE. La realidad es que esto es muy poco probable. Si bien no actúan de manera simétrica, un valor se encuentra sumamente vinculado con el otro. Esto se debe a que, los tipos del BCE reflejan el interés mínimo al que se presta dinero a los bancos de la eurozona, por otro lado, el euríbor es el interés medio al que los bancos de la eurozona prestan dinero. Es por esto que el vínculo entre ambos es muy grande, haciendo difícil la posibilidad de que la subida de tipos no afecte al euríbor.
¿Cuándo entra en vigor la última subida de tipos?
La nueva subida de tipos del BCE entra en vigor el 2 de agosto, y lo más probable es que genere que el euríbor aumente igual que sucedió con las anteriores. Lo importante es saber de qué cantidad será ese incremento. El hecho de que el último valor del euríbor en julio sea el más bajo de todo el mes nos da un indicio de que el aumento puede llegar a ser más bajo de lo que se espera.
Si te interesa saber cómo puede afectar tu hipoteca la evolución del euríbor, tanto si ya tienes una como a si estás pensando en solicitarla, lo más aconsejable es utilizar un simulador de hipotecas.
¿Cuáles son las previsiones sobre la evolución del euríbor para los próximos meses?
Sin lugar a dudas, cuando nos cuestionamos sobre cuáles son las previsiones del euríbor, debemos preguntarnos cuáles serán las decisiones que tomará el BCE en el futuro. Con respecto a este punto, la realidad es que aún no hay nada establecido. La siguiente reunión tendrá lugar en septiembre, y lo único que parece poco probable es que tenga lugar una bajada de tipos.
Por otro lado, hay dos posibilidades, puede ser que tenga lugar una nueva subida de tipos, o bien, que realicen una pausa, ambas opciones son muy probables. Los analistas no logran ponerse de acuerdo al respecto. Con la subida de los tipos, el BCE busca hacer frente a los niveles de inflación, es por esto que, la decisión que se tome en septiembre variará según los efectos de la subida de julio. La realidad es que la inflación ha disminuido en la eurozona, sin embargo, todavía se encuentra bastante alejada del objetivo del 2 %.
Sin importar cuál sea la decisión, las previsiones indican que resultaría extraño que tenga lugar más de una subida de tipos en lo que resta de 2023. Se espera que el euríbor cierre el año con un valor que ronde el 4,5 %.
Protege tu hipoteca con un intermediario hipotecario
Una manera de proteger tu hipoteca de las subidas del euríbor, es contratar un intermediario hipotecario. Se trata de profesionales que tienen gran conocimiento en el sector, por lo que podrán ser de gran ayuda al momento de acceder al mejor préstamo hipotecario.
Luego de comparar diferentes opciones y negociar directamente con las entidades bancarias, te darán varias opciones para que elijas la que mejor logre adaptarse a ti. Sin lugar a dudas, se trata de una muy buena opción para acceder a una hipoteca con buenas condiciones en el contexto actual.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la situación del euríbor en julio, que ha cerrado el mes con una media del 4,15%. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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Aquí te contaremos cómo puede beneficiarte la subida del euríbor para amortizar tu préstamo hipotecario. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
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Aquellos que han optado por solicitar un préstamo hipotecario a tipo variable han hecho frente, de media, a un aumento de 300 euros en sus cuotas. El euríbor continúa subiendo, y cada vez gana más popularidad una medida para afrontarlo, se trata de la amortización anticipada. Te contaremos cómo la subida del euríbor puede ser beneficiosa a la hora de amortizar tu hipoteca.
Amortizar una hipoteca: ¿De qué se trata?
Una amortización hipotecaria implica la devolución adelantada, total o parcial, del dinero que la entidad bancaria ha prestado. Los préstamos hipotecarios son créditos planificados para ser abonados por medio de cuotas mensuales, con un monto que puede ser fijo o variable, según el tipo de hipoteca adquirida.
Muchas veces, aquellas personas que han llegado a contar con una cantidad extra de dinero, desean destinarla a adelantar el pago de su hipoteca, en otras palabras, amortizarlo.
En otras palabras, amortizar la hipoteca anticipadamente implica pagar una mayor cantidad a la que nos corresponde por contrato para terminar de abonar antes la hipoteca.
La subida del euríbor y cómo afecta en tu préstamo hipotecario
La subida de los tipos de interés del Banco Central Europeo comenzó en julio de 2022 como una forma de hacer frente a la inflación, y a partir de ese momento no se detuvo. La evolución del euríbor va junto a la de los tipos del BCE, de modo que los dos han llegado en junio a una cifra de récord, el 4 %.
De media, la subida del euríbor implicó un aumento de 300 euros en las cuotas de aquellos que han firmado una hipoteca variable. La mayoría de las hipotecas variables en España rigen sus intereses dependiendo del comportamiento del euríbor. El hecho de que este índice de referencia haya aumentado significativamente, implicó que se comiencen a buscar maneras de paliar sus efectos. Es por esto que se pone el foco en la amortización anticipada.
¿Por qué amortizar anticipadamente la hipoteca?
Para comprender por qué la subida del euríbor puede resultar beneficiosa a la hora de amortizar tu hipoteca será necesario comprender de qué manera se amortiza tu hipoteca.
Los intereses deben calcularse a partir de la deuda pendiente de amortizar. Es por esto que, a la pregunta de cuándo es el mejor momento para amortizar una hipoteca, la respuesta es, al inicio. Ya que, es en ese momento cuando la deuda pendiente es más alta, por ende, es cuando más altos son los intereses. Si amortizas anticipadamente la hipoteca tendrás la posibilidad de reducir la deuda pendiente y, al mismo tiempo, los intereses.
¿Por qué la subida del euríbor hace que la amortización anticipada beneficiosa?
Como hemos mencionado más arriba, el principal beneficio de amortizar tu hipoteca anticipadamente es ahorrar intereses. De modo que, si la subida del euríbor genera un incremento de intereses, es lógico que la amortización anticipada de tu hipoteca te beneficiará en la situación que se vive hoy en día.
El objetivo es amortizar cuando la carga de intereses es elevada. En cualquier préstamo hipotecario a tipo variable, esto sucederá siempre al comienzo, sin embargo, debes tener en cuenta que lo que abones de intereses depende de dos factores. Por un lado, la deuda pendiente y por el otro, el tipo de interés. Aunque la deuda no sea muy alta, en otras palabras, a pesar de que lleves tiempo abonando tu préstamo hipotecario, si la tasa de interés es muy alta resulta igual de conveniente amortizar.
De hecho, solo en febrero de 2023 fueron amortizadas anticipadamente 7200 millones del saldo vivo hipotecario. Un año antes, la cifra fue de 4878 millones. Este aumento, sin lugar a dudas, se debe a las amortizaciones anticipadas que la subida del euríbor ha propiciado.
¿Cómo amortizar tu préstamo hipotecario ante la subida del euríbor?
Hay dos tipos de amortización anticipada diferentes:
Amortización total: en este caso, abonas de una sola vez totalidad de la deuda y dejas atrás el préstamo hipotecario.
Amortización parcial: aquí debes devolver de golpe una parte de la deuda hipotecaria.
No obstante, la realidad es que no muchos cuentan con el músculo financiero que se requiere para llevar a cabo una amortización total, por ese motivo, las más habituales son las parciales. Con este tipo de amortización anticipada, al reducirse de pronto la deuda, debes reestructurar la forma de pago. También hay dos maneras de hacerlo:
Reducir los plazos de devolución y mantener las cuotas hipotecarias: esta opción esuna inversión de futuro. Al reducir los plazos de devolución, también reduces el tiempo durante el que debes abonar los intereses, y de este modo, los intereses que acabas pagando.
Reducir las cuotas hipotecarias y mantener los plazos de devolución: esta opción es, más bien, un alivio para el día a día. Al reducirlas cuotas hipotecarias, tendrás la posibilidad de llevar una economía a corto plazo un poco más desahogada.
Para decidirte entre una opción u otra, lo más aconsejable es hacer uso de un simulador de hipoteca online. Por otro lado, en 2023, se han eliminado las comisiones por amortización anticipada, lo que contribuye a volverla una opción aún más interesante.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre por qué la subida del euríbor puede resultar beneficiosa para amortizar tu hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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Aquí te contaremos todo sobre el aumento del euríbor en mayo. El indicador de referencia más utilizado para las hipotecas a tipo variable en el país ha finalizado el quinto mes del año con una media provisional del 3,862%. Continúa leyendo el artículo para saber más al respecto.
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¿Qué es el euríbor?
En primer lugar, debemos dejar en claro a qué nos referimos cuando hablamos del euríbor para evitar confusiones. El euríbor es el índice de referencia más usado en España para vincular las hipotecas variables. Se trata de un índice que ha reemplazado a otros que resultaron menos eficaces para llevar a cabo esta operación inmobiliaria. Es fundamental dejar en claro que el euríbor te afectará, únicamente, si vas a contratar una hipoteca a tipo variable o mixta en la parte variable de la misma. De ningún modo se encuentra ligado a las hipotecas de tipo fijo, ya que se rigen por otros parámetros.
La denominación de euríbor deriva del acrónimo Euro Interbank Offered Rate. Se trata del tipo de interés en el que los bancos se prestan dinero entre sí, a corto plazo. Es por este motivo que, fluctúa subiendo o bajando de manera constante.
Esta oscilación constante del índice de referencia es la que define la variación de la cuota hipotecaria mensual que debes pagar. Se revisa cada seis o cada doce meses, dependiendo de lo que hayas acordado con tu entidad bancaria.
El aumento del euríbor en mayo
El euríbor a 12 meses ha cerrado el mes de mayo con nuevas subidas. El indicador de referencia para la mayoría de las hipotecas variables en el país ha registrado en mayo una media provisional del 3.862%. Se trata de un claro aumento si lo comparamos con el 3,757% de abril y más aún, si tenemos en cuenta que el año pasado, en mayo, el euríbor se encontraba en 0,287%. Es por esto que, el euríbor, se encuentra en máximos desde noviembre de 2008.
¿A qué se debe este aumento del euríbor en mayo?
Este nuevo repunte se debe, sin lugar a dudas, a las próximas subidas de los tipos de interés que llevará a cabo el Banco Central Europeo (BCE) en las reuniones venideras del Consejo de Gobierno. El principal objetivo de estas subidas de tipos es frenar la escalada de la inflación y asegurar la estabilidad de los precios en la eurozona. En resumen, se busca que la subida de los precios se encuentre en torno al 2% a medio plazo.
¿Cuáles son las previsiones?
Hoy en día, el precio del dinero se ubica en el 3,75%y se cree que tendrán lugar más repuntes, como ya han dejado ver algunos de los miembros de la máxima autoridad monetaria y financiera de la región de la moneda común. Sin embargo, el mercado espera unas subidas de intensidad más baja y anticipa que es probable que haya una pausa durante el verano. Lo que ha asegurado el BCE es que los tipos de interés se mantendrán en un nivel restrictivo por un periodo de tiempo extenso y, por ahora, no se prevén bajadas de tipos al menos hasta el segundo semestre de 2024.
En este contexto, el euríbor se ubica en máximos desde noviembre de 2008, momento en que se encontraba en el 4,3%, y continúa aumentando las cuotas de los préstamos hipotecarios a tipo variable referenciados a este indicador. De modo que, todos los consumidores que deban llevar a cabo la revisión de las condiciones económicas de su hipoteca variable, deberán hacer frente a una subida de la cuota mensual media de 250 euros y de hasta 3000 euros anuales.
Aquí va un ejemplo para comprenderlo mejor. Imaginemos que una persona tiene contratado un préstamo hipotecario a tipo variable de 150 000 euros a 30 años y con un diferencial del 0,99% + euríbor. Si esta persona debe revisar su tipo de interés en el mes de mayo, su cuota hipotecaria registrará un aumento de unos 290 euros al mes. Esto significa que, pasaría de abonar una cuota hipotecaria de 500 euros mensuales a algo más de 790 euros, lo que sería unos 3480 euros al año.
¿Cuál fue el mayor aumento del euríbor en el año?
El mayor aumento que se registró en lo que va de año fue en marzo, el diferencial del Euríbor de marzo frente al de un año atrás fue de 3,88 puntos porcentuales. Esto generó que una gran cantidad de familias con hipotecas con las mismas condiciones antes descritas y que actualizaron su tipo de interés con el dato de marzo, deban hacer frente a un gasto extra por mes de 306 euros en su cuota hipotecaria.
Por otro lado, se cree que habrá más subidas a corto plazo. Desde la Fundación de las Cajas de Ahorros (Funcas), prevén que la tasa anual media del euríbor se ubicará en el 4,25% este año y para 2024 bajará un poco, hasta acercarse al 4%. Desde BBVA Research no se ha dejado de lado la posibilidad de que el euríbor pueda alcanzar el 4,5% durante los próximos meses, según cuánto suban los tipos de interés.
Por el momento, el euríbor a 12 meses ya acumula siete sesiones por encima del 3,9% en tasa diaria, anticipando más subidas de la media mensual. Cerró mayo en el 3,939%, a pesar de que el nivel máximo lo marcó el pasado 29 de mayo, cuando llegó a 3,982%.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre los aumentos del euríbor en mayo. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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Es la primera vez que el valor del euríbor ha superado el del IRPH. Aquí te contaremos todo lo que necesitas saber al respecto, continúa leyendo el artículo.
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El valor de abril del índice IRPH, que se utiliza en el país para calcular el interés de una minoría de hipotecas variables, se ha ubicado por primera vez en su historia, por debajo del valor del euríbor, que es el más usado en España para esta finalidad. El IRPH se encuentra en 3,683% mientras que, el valor del euríbor en 3,757%.
Esto resulta sorprendente porque, históricamente, el IRPH se ha ubicado entre uno y dos puntos porcentuales más alto que el euríbor. En otras palabras, tener una hipoteca variable ligada al IRPH siempre ha resultado más costoso que tenerla referenciada al euríbor. Aquí te explicaremos por qué actualmente el valor del IRPH es más bajo que el del euríbor. Sin embargo, antes debemos dejar en claro qué son el euríbor y el IRPH para evitar confusiones.
¿Qué es el euríbor?
Cuando hablamos del euríbor nos referimos al índice de referencia más usado en España para vincular las hipotecas. Este índice, ha reemplazado a otros que resultaron menos eficaces para realizar esta operación inmobiliaria. Es importante resaltar que el euríbor te afectará si vas a contratar una hipoteca a tipo variable. Nunca se encuentra ligado a las hipotecas de tipo fijo, ya que se rigen por otros parámetros.
La denominación de euríbor deriva del acrónimo Euro Interbank Offered Rate. Se trata del tipo de interés en el que una gran cantidad de bancos se conceden préstamos entre sí, a corto plazo. Es por esto que, fluctúa subiendo y bajando de manera constante.
Esta oscilación constante del índice de referencia es la que define la variación de la cuota hipotecaria mensual que debes pagar. Se revisa cada seis o cada doce meses, dependiendo de lo que hayas acordado con tu banco.
¿Qué es el IRPH?
IRPH son las siglas de Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios. Se trata de un índice que se usa para calcular el interés de los préstamos hipotecarios variables. El valor del IRPH se modifica todos los meses y es publicado en el Boletín Oficial del Estado (BOE). Su valor representa el interés medio que las entidades bancarias aplican sobre los préstamos hipotecarios que conceden en cada mes. Históricamente, el IRPH se ubicó por encima del euríbor.
¿A qué se debe que el IRPH haya cotizado siempre por encima del euríbor?
En primer lugar, debemos recordar que el euríbor representa el interés medio al que las entidades bancarias se prestan el dinero entre sí. Si un préstamo hipotecario se encuentra ligado a este índice, su interés se calcula al sumar su valor a un porcentaje fijo llamado diferencial. Es por esto que, el interés de la mayoría de las hipotecas variables es de euríbor más X%.
Mientras que, el IRPH representa el interés medio de las hipotecas concedidas en el país. En ese “interés medio” se considera tanto el de las hipotecas variables (el euríbor más un diferencial) como el de las fijas, cuyo tipo siempre ha sido mayor que el de las variables.
Es por esto que el valor del IRPH fue siempre más alto que el del euríbor, ya que abarca la media de los intereses fijos y variables de las hipotecas concedidas en el país. Entonces, su cotización casi siempre fue entre uno y dos puntos porcentuales mayor.
¿Por qué su valor bajó?
Durante los últimos meses, ha tenido lugar una circunstancia que jamás había sucedido. A partir de febrero de 2022, el euríbor se ha disparado, pasando de valores negativos a superar el 3,75%. El interés de los préstamo hipotecarios a tipo fijo también ha aumentado, pero no tanto.
Por otro lado, desde 2020 se contrata una mayor cantidad de préstamos hipotecarios a tipo fijo que variables. En otras palabras, al momento de calcular el IRPH, los tipos fijos tienen más peso que los variables. Y como una gran cantidad de las nuevas hipotecas fijas son más baratas que las variables, el valor del IRPH comenzó a subirde manera más moderada hasta lograr ubicarse por debajo del euríbor.
¿Es más conveniente hipotecarse al IRPH?
Es lógico que, luego de ver el IRPH se encuentra más bajo que el euríbor, te preguntes si es conveniente firmar una nueva hipoteca variable referenciada a este índice o, en caso de que ya tengas una hipoteca referenciada al euríbor, si es hora de cambiar de índice de referencia. La realidad es que, al menos de momento, no se trataría de una buena idea. Aquí te contamos por qué:
Casi ninguna entidad bancaria brinda préstamos hipotecarios vinculados al IRPH. La Estadística Registral Inmobiliaria del Colegio de Registradores de España dice que, el 67,23% de las hipotecas que fueron inscritas en el primer trimestre de 2023 eran a tipo fijo, mientras que, el 32,14% eran variables referenciados al euríbor y el 0,63% restante, de otra modalidad.
Se trata de una situación puntual y nada indica que vaya a mantenerse. El IRPH puede superar nuevamente el euríbor si los bancos encarecen sus tipos fijos o en caso de que el euríbor baje y regresemos a un escenario más similar al de los últimos años.
Los hipotecados al IRPH, históricamente, han abonado más que los referenciados al euríbor. Existe la posibilidad de que eso cambie, sin embargo, no lo podemos saber con certeza. No obstante, la realidad es que aquellos que han tenido este índice no han obtenido ningún tipo de beneficio hasta este momento.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre que el valor del euríbor se encuentre más elevado que el del IRPH. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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Aquí te contaremos cómo influyó en la evolución del euríbor la crisis del SVB. Continúa leyendo el artículo parta enterarte.
En este artículo encontrarás:
¿Qué es el euríbor?
En primer lugar debemos dejar en claro qué es el euríbor, se trata del índice de referencia más utilizado en España para vincular las hipotecas. Ha sustituido a otros que resultaron menos eficaces para llevar a cabo esta operación inmobiliaria. En ciertos casos, se debió a que los índices de referencia quedaron desfasados. En otros, debido a su pronta desaparición. Es fundamental tener en claro que el euríbor te afectará solo si contratas una hipoteca a tipo variable. Nunca se encuentra ligado a las hipotecas de tipo fijo, ya que se rigen por otros parámetros.
La denominación de euríbor deriva del acrónimo Euro Interbank Offered Rate. Se trata del tipo de interés en el que una gran cantidad de bancos se conceden préstamos entre sí, a corto plazo. Por este motivo, fluctúa subiendo y bajando de manera constante.
Esta oscilación constante del índice de referencia define la variación de la cuota mensual que debes abonar por la hipoteca, que se revisa cada seis o cada doce meses, según lo que hayas acordado con el banco.
La evolución del euríbor y la crisis del SVB
Hace una semana, un banco de Estados Unidos, el Silicon Valley Bank (SVB), entraba en quiebra debido a una mala gestión de las subidas de tipos de la Reserva Federal (el banco central de los Estados Unidos). Esto despertó un gran temor a que tengan lugar más bancarrotas, esta preocupación logró instalarse, también, en los mercados europeos.
Es cierto que a los ciudadanos este tipo de asuntos macroeconómicos nos quedan algo lejos. No obstante, en este caso, el miedo a la quiebra de bancos europeos también afecta las personas que cuenten con una hipoteca variable. El motivo es muy sencillo, su interés depende de un índice de referencia llamado euríbor. El valor del euríbor inició el mes en máximos desde 2008 y ha bajado en los últimos días.
Subida del euríbor a principios de marzo y caída por el quiebre de SVB
La realidad es que, el euríbor ya lleva más de un año al alza. Para comprenderlo mejor, en enero del año pasado cotizaba en mínimos históricos (0,477%). No obstante, su valor mensual se disparó en los próximos meses. Llegó a superar el 0% en el mes de abril de 2022 (0,013%), luego alcanzó el 2% en septiembre (2,629%) y el 3% en diciembre (3,018%). Su último registro, 3,354% en febrero de 2023, es el más elevado que se registró desde 2008.
Su valor diariocomenzó el mes de marzo a más del 3,7% y continuó al alza en los días siguientes. El freno llegó el día de la quiebra del Silicon Valley Bank.
El viernes 10 de marzo, día en que se anunció la bancarrota de SVB, el valor diario del euríbor comenzó a descender. Y su cotización cayó a partir del martes 14. Ese día, se publicó que Credit Suisse atravesaba problemas y comenzó a especularse con la posibilidad de que diferentes entidades europeas deberían hacer frente a graves problemassi ese banco suizo quebraba.
¿Por qué sucede esto con el euríbor?
El valor del euríbor refleja el interés medio que aplican los principales bancos europeos a los préstamos que se conceden entre ellos. Ese tipo depende, principalmente, del interés que el Banco Central Europeo (BCE) les aplica cuando les presta dinero: mientras más alto sea, mayor será el registro del euríbor.
A partir de mediados del año pasado, el Banco Central Europeo fue subiendo su interés para hacer frente a la inflación: del 0% al 3,5%. Esto generó que el euríbor llegue a cerrar el mes de febrero al 3,534%, cuando el tipo del supervisor estaba al 3%. Luego, comenzó marzo al alza, ya que la previsión era que el BCE subiera su interés hasta el 3,5%, que es lo que ha sucedido.
No obstante, tras la quiebra del Silicon Valley Bank, las entidades europeas comenzaron a pensar que otros bancos del continente podrían tener el mismo destino. Entonces, para que esto no suceda, el BCE podría optar por dejar de subir sus tipos. Es por esto que, en los últimos días han aplicado un interés más bajo sobre sus préstamos interbancarios, lo que generó una reducción en la cotización del euríbor.
¿Cuáles son las previsiones para la evolución del euríbor en los próximos meses?
Sin embargo, el 16 de marzo, el Banco Central Europeo aumentó su interés del 3% al 3,5%, tal y como estaba previsto. Esto significa que, probablemente, el euríbor termine el mes de marzo con un valor cercano al 4%.
Esto deja ver que, no es para nada sencillo saber cuál será la evolución del euríbor durante las próximas semanas o meses, ya que todo dependerá de las previsiones que realicen los bancos europeos.
Por ejemplo, si piensan que el Banco Central Europeo ya no subirá sus tipos en las reuniones de mayo y junio o creen que los aumentará menos, posiblemente, el euríbor se estanque o incluso llegue a bajar. En este caso, para todos aquellos que cuentan con una hipoteca variable que se revisa en los próximos meses, esto te vendría bien, ya que tu interés no aumentará de manera significativa.
Por otro lado, si piensan que el Banco Central Europeo aumentará sus tipos como estaba previsto en sus reuniones de mayo y junio, es muy posible que el euríbor continúe en ascenso y que, incluso, logre superar el 4% próximamente. En este caso, si tienes una hipoteca variable y se revisa en poco tiempo, esto no sería una buena noticia para ti. El motivo es que esto implicaría un importante aumento del interés, por ende, pasarías a abonar unas cuotas bastante más costosas.
Es importante tener en claro que, además, el euríbor también podría subir si las entidades piensan que hay un riesgo real de que los bancos europeos quiebren. En ese caso, aumentarían los intereses de sus préstamos interbancarios para, de ese modo, llegar a cubrir ese riesgo y el euríbor se dispararía. Esto es lo que sucedió en el año 2007 y, sobre todo, durante la primera mitad de 2008.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre cómo influye la crisis del SVB en la evolución del euríbor. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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Desde Oi Real Estate queremos contarte cuáles son las mejores hipotecas variables octubre 2022 que tiene para ofrecer el mercado. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
En este artículo encontrarás:
Se trata del tipo de hipoteca para vivienda más extendido en España tradicionalmente, si bien las fijas han ganado bastante popularidad durante los últimos meses. Aquí te contaremos cuáles son las mejores hipotecas variable octubre 2022, con sus puntos positivos y negativos.
Si ya tienes una hipoteca variable o piensas contratar una, ten cuidado, ya que tus cuotas se dispararán debido a la subida del euríbor.
¿Qué son las hipotecas variables?
Cuando hablamos de una hipoteca a tipo variable nos referimos a un préstamo hipotecario cuyo interés cambia durante el plazo de devolución del préstamo, a diferencia de lo que ocurre con las hipotecas a tipo fijo. El motivo es que el tipo se calcula al sumar dos elementos diferentes: uno constante y otro que depende de un índice de referencia, el más utilizado en el país es el euríbor, que fluctúa en el tiempo.
Si el euríbor sube o baja a la hora de la revisión de tu hipoteca, también lo hará el interés. Esto significa que, también lo harán las cuotas que pagas mensualmente por tu hipoteca.
Diferencial de la hipoteca: se pacta con la entidad bancaria, representa la parte fija del interés de los préstamos hipotecarios a tipo variable. No cambia a lo largo del plazo de devolución del préstamo, a menos que no se cumplan las condiciones de los productos y servicios bonificadores que fueron acordados con la entidad durante la firma de la hipoteca. Por ejemplo, cuando veas que una hipoteca presenta el interés de ‘euríbor + 1%’, el diferencial será ese ‘1%’.
Índice de referencia: se trata de la parte que hace que el interés de una hipoteca variable pueda modificarse en cada revisión. Hay varios índices de referencia, sin embargo, el más usado en España es el euríbor.
El valor del euríbor se ha disparado desde febrero, es por esto que varios bancos, entre ellos, COINC, BBVA, EVO Banco y Bankinter han bajado el interés de sus hipotecas variables para compensar esa subida y atraer una mayor cantidad de clientes. Esto es una muy buena noticia si te encuentras pensando en contratar una hipoteca variable.
¿Cómo funciona el interés de una hipoteca variable?
El índice de referencia puede hacer que el precio de una hipoteca variable se modifique en cada revisión. El motivo es que estos índices cambian su valor de manera constante, de hecho, algunos lo hacen diariamente. Es por esto que los bancos fijan un momento para revisar el contrato de la hipoteca, de esta manera actualizan el tipo de interés. La revisión de la hipoteca se lleva a cabo, por lo general, cada seis o doce meses.
Para comprenderlo mejor, aquí va un ejemplo. Para una hipoteca de 150 000 euros con un plazo de 30 años y un interés de euríbor más 1%. Si el euríbor se encuentra al 0,5%, la cuota será de 517,68 euros. Si al momento de hacer la revisión de la hipoteca el euríbor ha subido a 0,7%, la cuota mensual subirá a 532,20 euros.
En la revisión, además de recalcular el interés en función del índice de referencia vigente en ese momento, si tienes un interés bonificado por haber aceptado algún producto o servicioadicional, el banco comprobará que continúas cumpliendo con esos requisitos. De no ser el caso, te aplicará una penalización con la correspondiente subida del interés.
Las mejores hipotecas variables octubre 2022
Hipoteca Inteligente EVO Banco
Desde E + 0,60% (1,81% TAE)
En primer lugar, se encuentra la Hipoteca Inteligente de EVO Banco. Presenta un interés del 0,99% el primer año y de euríbor más 0,60% a partir del segundo. Para acceder a estos tipos, deberás domiciliar la nómina y contratar el seguro de hogar de la entidad. Ofrece una financiación máxima del 80% de la compra de una vivienda habitual. Con un plazo de devolución de hasta 30 años, además, no aplica comisiones de apertura ni por amortización anticipada parcial o total.
Lo mejor de esta hipoteca son sus intereses, de los más bajos que podemos encontrar en el mercado, tanto durante el primer año como el resto del plazo.
Sin embargo, para tener acceso a un buen interés será necesario contratar el seguro de hogar del banco, lo que implica un gasto de dinero. Por otro lado, tienes que domiciliar unos ingresos mínimos de 600 euros al mes, no obstante, se trata de un requisito gratuito y sencillo de cumplir.
Puede ser interesante si quieres pagar poco desde el primer año y crees que el seguro de hogar que te brinda EVO Banco presenta condiciones atractivas.
La Hipoteca Variable de COINC se encuentra entre las mejores hipotecas variables octubre 2022 gracias a que presenta un interés del 1,25% el primer año y de euríbor más 0,75% para los siguientes. Por otro lado, a diferencia de lo que hacen otras entidades bancarias, esta entidad no te exigirá contratar otros productos para tener acceso a su interés. COINC es una marca online de Bankinter que ofrece una financiación de hasta el 80% de la compra de la vivienda, será del 60% en caso segunda residencia. Cuenta con un plazo de devolución de hasta 30 años. Su hipoteca variable no presenta comisiones de apertura ni por amortización anticipada o subrogación.
Lo mejor de esta hipoteca es su interés, sumamente bajo. Además, puedes acceder a él sin contratar ningún producto de la entidad bancaria.
Sin embargo, se trata de un producto cerrado. En otras palabras, las condiciones que puedes conseguir son las que ves, porque la entidad bancaria no negocia rebajas.
Puede ser interesante si buscas pagar unas cuotas bajas y no quieres atarte a la entidad bancaria con seguros u otros productos.
La Hipoteca Pibank se ubica entre las mejores hipotecas fijas octubre 2022 gracias a su bajo interés. Ofrece 1,78% el primer año y euríbor más 0,78% para el resto del plazo, además, sin tener que contratar otros productos. Por otro lado, ofrece una financiación de hasta el 90% de la compra si no se supera el 80% del valor de tasación. Cuenta con un plazo de hasta 35 años y tres meses, además, no cobra comisiones.
Lo mejor es su interés, uno de los más bajos del mercado y también, que no presenta comisiones ni productos bonificadores.
Lo menos convincente es que únicamente sirve para comprar una vivienda habitual, cuyo precio debe ser de 100 000 euros mínimo.
Puede ser una buena opción para aquellos que no tienen demasiados ahorros y buscan una hipoteca económica que te financie hasta el 90% de la compra.
La Hipoteca Variable de Kutxabank presenta un interés muy bajo, euríbor más 0,79% el primer año y euríbor más 0,64% los próximos. Para acceder a estos tipos, tendrás que domiciliar nóminas por un valor mínimo de 3000 euros entre todos los titulares, contratar un seguro de hogar y aportar 2400 euros al año a un plan de pensiones del banco. Ofrece una financiación de hasta el 80% de la compra de una vivienda habitual, con un plazo de amortización de hasta 30 años.No cobra comisión de apertura.
Lo mejor, sin dudas, es su bajo interés, se ubica por debajo de la media del mercado.
Sin embargo, para conseguir un buen interés tendrás que cobrar unos ingresos elevados y tener una buena capacidad de ahorro.
Puede ser una buena opción si tienes un nivel adquisitivo alto.
Con la Hipoteca Sin Mochila Tipo Variable de MyInvestor puedes obtener un interés desde el 1,29% el primer año y desde euríbor más 0,89% para los demás, y no debes contratar otros productos. Ofrece una financiación del 80% del precio de la vivienda, será del 70% en caso de segunda residencia. Cuentas con 30 años para reembolsar el crédito y no cobra comisión de apertura. Sin embargo, no podrás contratar su hipoteca si no cobras mínimo 4000 euros entre todos los titulares.
Lo bueno es que no debes contratar otros productos de la entidad bancaria para acceder a un interés competitivo.
Lo que resulta menos convincente es que únicamente puedes pedirla si cobras un mínimo de 4000 euros mensuales entre todos los titulares.
Puede ser una opción interesante si buscas una hipoteca que no te ate y tienes un buen nivel adquisitivo.
¿Qué tenemos en cuenta para elegir las mejores hipotecas variables octubre 2022?
Para seleccionar las mejores hipotecas variables octubre 2022 se ha considerado el precio total de cada préstamo, esto incluye, su tipo de interés nominal (TIN), los productos que debes contratar para acceder al interés mínimo (bonificado) y sus comisiones.
La tasa anual equivalente (TAE) nos permite ver el coste anual de la hipoteca para un importe y un plazo determinados, sin embargo, no todas las entidades bancarias utilizas los mismos importes y plazos para calcularla.
En el caso de las hipotecas variables, la TAE se calcula con el interés del primer año, sin embargo, no deja ver los cambios a partir del segundo. Siempre será necesario fijarse con detalle en la letra pequeña del préstamo hipotecario y no únicamente en la TAE.
¿Cuánto pagarás por tu hipoteca variable?
Si vas a contratar una hipoteca variable y deseas saber cuánto pagarás por mes, puedes utilizar una calculadora de cuota gratuita. Se trata de una herramienta muy útil, ya que te permite:
Calcular qué cuota deberás abonar con el euríbor actual.
Calcular qué cuota pagarás en diferentes escenarios del euríbor: 0%, 1%, 2%, 3%, 4% y 5%.
De este modo, tendrás la posibilidad de comparar de una manera realista cómo afecta la subida del euríbor a tu préstamo hipotecario si ya tienes uno y, si vas a contratarlo, valorar cuál es la oferta más económica y más asumible dependiendo de tu situación económica. Ten en cuenta que lo tus cuotas no deben superar el 35% de tus ingresos netos en ningún escenario.
¿Cómo obtener una buena hipoteca variable?
Aquí te contaremos qué debes tener en cuenta para obtener una hipoteca variable económica:
Interés: debes procurar que su interés sea de menos de euríbor más 0,85% a partir del segundo año, se trata del tipo variable medio que brindan las entidades bancarias. En el primer año, su tipo no debe ser mayor al 1,50%.
Pocos productos bonificadores: lo ideal es que no debas contratar demasiados servicios del banco para acceder a un buen tipo de interés. Lo más común es que los bancos soliciten domiciliar la nómina y contratar sus seguros de hogar y vida. Sin embargo, algunas entidades exigen suscribir una menor cantidad de productos o te permiten elegir cuáles contratar.
Sin comisiones: principalmente debes evitar la de apertura, que es la que se paga al contratar el préstamo hipotecario.
Variable o fija: ¿Qué es mejor?
Durante los últimos años, las entidades bancarias han apostado por abaratar sus hipotecas fijas. De hecho, aproximadamente un 60% de las hipotecas que fueron firmadas el año pasado fueron a tipo fijo, según el Instituto Nacional de Estadística.
No obstante, esta apuesta por las hipotecas estables ha llegado a su fin. Una gran cantidad de bancos llevan desde febrero rebajando sus hipotecas variables para atraer más clientes y afrontar de este modo, la subida del euríbor. Esto surgió a partir de las previsiones de una subida de los tipos de interés del Banco Central Europeo, que se llevó a cabo en julio y en septiembre de 2022 (del 0% al 1,25%).
A pesar de la subida del euríbor, las hipotecas variables son una opción muy interesante si tienes la posibilidad de devolver el dinero en poco tiempo, ya que su interés todavía es muy bajo. Sin embargo, las hipotecas fijas ofrecen una estabilidad a las cuotas que jamás encontrarás en las variables. En resumen, optar por uno u otro tipo es una decisión totalmente personal que debe tomarse según la tolerancia al riesgo de cada persona.
Otra opción son las hipotecas mixtas. Pueden resultarte interesantes si deseas abonar una cantidad estable y más económica en los primeros años y cuentas con los ahorros necesarios para saldar la mayor parte del préstamo antes de que se te aplique el interés variable.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre las mejores hipotecas variables octubre 2022. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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Desde Oi Real Estate queremos contarte cómo viene la evolución del euríbor al día de hoy. Continúa leyendo el artículo para saber más.
En este artículo encontrarás:
¿Qué es el euríbor?
En primer lugar, es necesario dejar en claro qué es el euríbor, también conocido como European Interbank Offered Rate. Cuando hablamos de este índice de referencia, nos referimos al tipo europeo de oferta interbancaria. Dicho de otra forma, se trata del tipo de interés al que los bancos se prestan dinero entre sí a corto plazo.
El valor del Euribor es publicado todos los días, sin embargo, en la mayoría de los casos se opta por utilizar su media anual. Este índice es usado como referencia para ir actualizando los préstamos hipotecarios a tipo variable. Es por esto que, si estás te encuentras pensando si te conviene optar por una hipoteca a tipo fijo o variable lo más común es que comiences a preguntarte sobre la evolución del euríbor.
La verdad es que no hay un único euríbor, podemos encontrar nueve tipos de Euribor que varían dependiendo del plazo para el que se calcula. Para una hipoteca, este plazo tendrá que ver con la periodicidad de la revisión. Estos nueve plazos son:
Diario
1 semana
2 semanas
1 mes
2 meses
3 meses
6 meses
12 meses
¿Cómo se calcula el euríbor?
El Euribor se calcula como la media de los tipos de interés de las veinte entidades de crédito seleccionadas por la Federación de Bancos Europeos, dejando de lado el 15% de los valores más elevados y el 15% de los más bajos. El resultado es el número de tres decimales más cercano al valor promedio y se publica cerca de las 11 de la mañana.
El euríbor plus entró en vigor en 2020, se trata de una nueva fórmula que permite calcular el valor del euríbor. Utiliza datos reales y estimados, de este modo logra que su valor resulte más fiable que el anterior cálculo, ya que se impide que algunos bancos puedan manipularlo.
¿Por qué el euríbor sube?
Los cambios de tendencia en el índice de referencia tienen una causa. Se deben, fundamentalmente, a la constante escalada de la inflación. Es por este motivo que el Banco Central Europeo (BCE) ha tomado la decisión de subir los tipos de interés. El BCE busca poder frenar la gran inflación que está afectando al país.
El euríbor alcanza máximos que no se registraban desde 2009 y la media mensual prácticamente se duplica respecto a agosto
Cuando hablamos del euríbor, nos referimos al principal indicador para la mayoría de las hipotecas variables en España. Dicho índice, ha subido hasta escalar por encima del 2,4% en su tasa diaria por primera vez desde enero de 2009. Esto ubica la media provisional para el mes de septiembre en el 2,083%, muy por encima del 1,25% registrado en el mes de agosto. Los mercados buscan conocer la decisión de la Reserva Federal de EEUU, que podría aumentar los tipos de interés en hasta 100 puntos básicos.
El índice al que se encuentran referenciadas la mayoría de las hipotecas variables se ha ubicado el día de ayer en el 2,416%, continuando con la escalada por encima del 2% que comenzó el pasado 9 de septiembre. Esto ocurre un día después del acuerdo del Consejo de Gobierno del Banco Central Europeo (BCE) donde se anunció un aumento de los tipos de interés en 75 puntos básicos.
De esta manera, el tipo de interés para sus operaciones de refinanciación se encontrará en el 1,25%. Por otro lado, la tasa de depósito llegará al 0,75% y la de facilidad de préstamo, el 1,50%.
¿Cuáles son las previsiones sobre la evolución del euríbor?
El principal objetivo del euríbor con las subidas, es anticiparse a los siguientes movimientos de política monetaria. Lo más importante es que los tipos van a aún más de lo que se esperaba, que comienza a reconocerse que no se sabe hasta qué punto. Además, tampoco se sabe en qué momento volverán a bajar luego de haber escalado lo que tengan que subir.
Según las previsiones de Asufin, el euríbor se ubicará en el 2,2% para fines de año. Además, vaticina que podría llegar a alcanza el 3% en 2023. Por otro lado, algunos analistas prevén que se ubicará en torno al 2,5% cuando termine 2022, e incluso no dejan de lado la posibilidad de que roce el 3%, según cómo venga la evolución de la economía europea y de si el BCE aumenta los tipos una vez más en 2022 o lo hace dos veces en las reuniones de octubre y diciembre.
Por su parte, el consenso de Funcas, prevé que la gran escalada que ha protagonizado el euríbor podría estar cerca de llegar a su fin. En sus últimas previsiones, ubica al euríbor en torno al 2,3% para finales del año que viene. Se trata de solo tres décimas por encima de los niveles en los que se mueve hoy en día.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la evolución del euríbor. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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