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Si bien las ofertas de los bancos proponen un amplio abanico para la financiación de compra de viviendas, las hipotecas a más del 80% no son tan sencillas de conseguir.

La financiación para la adquisición de una vivienda puede ser una dificultad en el proceso, si no contamos con ahorros suficientes. Hace algunos años los bancos entregaban hipotecas al 100% sin demasiadas condiciones, lo cual condujo a graves consecuencias ya que muchas personas no pudieron continuar pagando sus deudas. Desde ese momento, las entidades financieras establecen más requisitos para la aprobación de los créditos y casi nunca se llega a prestar todo el importe de la propiedad.

Sin embargo existen algunas maneras de conseguir este tipo de hipotecas. Si quieres saber más información sobre las hipotecas a más del 90%, no dejes de leer este post!

Hipotecas a más del 80%: por qué son difíciles de conseguir?

Actualmente las entidades financieras suelen conceder hipotecas que no sobrepasan el 80% del valor más bajo entre compra o tasación. Ya no es habitual conseguir hipotecas al 100 % pero aún se pueden encontrar algunos bancos que financian a más del 90%.

Antes de la crisis económica, estos productos eran muy habituales y los banco llegaban a conceder incluso hipotecas 100% más gastos sin problemas. Como se comprobó posteriormente, el alto riesgo de impago de estas hipotecas afecta tanto a la entidad como al hipotecado. De esta forma estos productos casi han desaparecido hoy en día de las promociones bancarias.

La mayoría de bancos atentos a este alto riesgo, solo ofrecen hipotecas con una financiación máxima del 80% para primera vivienda o del 75% para segunda residencia. Sin embargo, si contamos con un excelente perfil financiero podríamos conseguir firmar hipotecas de más del 80%.

Cuál es el inconveniente legal con las hipotecas a más del 80%?

Las hipotecas al 100% son legales, pero su inconveniente radica en que legalmente los bancos no las pueden titularizar.  Según el Real Decreto 716/2009 de 24 de abril  los bancos no pueden titularizar hipotecas que superen el 80% de su tasación. Aquí se marca un límite de solvencia para los productos detrás de los títulos bancarios. Esta norma impide que los bancos puedan vender una hipoteca dentro de sus paquetes de préstamos si está financiada a más del 80%. 

Es común entre las entidades financieras titularizar hipotecas o emitir bonos o títulos de hipotecas a fondos de inversión para conseguir liquidez para sus operaciones. Por el decreto mencionado, las hipotecas financiadas a más del 80% no podrán utilizarse para estos fines, lo cual representa otra desventaja para los bancos – además de su alto riesgo- y prefieren no ofrecerlas.

De qué forma podemos conseguir una hipoteca a más el 80%?

Es difícil que los bancos propongan hipotecas a más del 90% pero si cumplimos con algunos de los siguientes requisitos podremos tener más chances de lograrlo:

Si tenemos un excelente perfil crediticio

No acumulamos deudas, tenemos un buen sueldo y acreditamos antiguedad.

Si compramos algún piso propiedad del banco

Las entidades financieras suelen utilizar viviendas propias con una financiación de hasta el 100%

Si contamos con varias garantías

Al presentar otra propiedad como garantía de pago o alguna persona se dispone a ser avalista podremos aumentar las chances de que nos concedan una hipoteca a más del 90%.

Con una tasación alta

Es posible que los bancos puedan financiar al 90% del valor de compraventa si este no supera el 80% del valor de tasación.

Contratando a un bróker hipotecario:

Los intermediarios suelen conseguir mejores ofertas ya que conocen el mercado como la palma de su mano y tienen buenos contactos en el mundo financiero.

Cuáles son las desventajas de las hipotecas al 90%?

Este tipo de financiación puede salir más caro, ya que los plazos serán más extensos y se devengarán intereses por más tiempo. Algunas entidades dan la opción de pedir una carencia al principio pero esto también podría encarecer el costo final del préstamo. Los intereses si son en general los mismos que para el resto de las hipotecas que financian hasta el 80%, así como también sus comisiones y requisitos de vinculación.

En qué entidades puedo conseguir hipotecas a más del  80%?

Como mencionamos anteriormente no hay muchos bancos que las ofrezcan abiertamente, pero si nos comunicamos con los asesores es probable que si se puedan encontrar

Algunas de las que si ofrecen son Liberbank y Pibank, las cuales permiten obtener financiación del 90% del valor de la compra si este no supera el 80% del de tasación. Por su parte, Bankinter tiene la opción de brindar un préstamo hipotecario al 100% con el requisito de adquirir alguna de sus propiedades.

Es sabido que la contratación de una hipoteca nunca estará garantizada por completo, ya que dependerá del perfil de cada cliente y de la negociación que haga con la entidad elegida. Siempre que tengamos más de una propuesta tendremos más fundamentos para poder negociar con los bancos, quienes no querrán perderse un potencial cliente hipotecario.

Es útil contratar un intermediario financiero?

Si no queremos perder tiempo en buscar ofertas y en negociar con los bancos, lo mejor que podemos hacer es contratar un buen intermediario. Este profesional hará el trabajo de búsqueda y negociación por nosotros, y nos conseguirá las mejores ofertas, de las cuales nosotros decantaremos la que más nos convenga. Eso si, debemos tener en cuenta que este servicio tendrá un costo, por lo que dependiendo del intermediario podrá ser de entre el 1 y el 5 % del valor de la hipoteca. 

Esto encarecerá nuestro crédito pero nos permitirá estar más tranquilos de que elegimos la hipoteca correcta para nuestras posibilidades.

¿Te fue útil esta información? Tienes más información sobre las hipotecas a más del 80%? ¡Esperamos que sí! Nos interesa mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post.

Y si necesitas comprar o vender una vivienda, no dudes en contactarnos. Oi Real Estate cuenta con los mejores asesores, a tu disposición.

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La cantidad de préstamos hipotecarios sigue en baja respecto del año pasado aunque la media de los importes que se piden ha registrado una suba, llegando a 134.678 euros.

El mercado hipotecario sigue dando señales de las consecuencias que dejó la crisis provocada por el coronavirus. Uno de sus indicadores es la cantidad de préstamos que se solicitan a las entidades bancarias para la compra de viviendas.

En este caso tal como ha publicado el Instituto Nacional de Estadísticas los datos provienen de las hipotecas conformadas durante el mes de agosto. Si tomamos como referencia el mismo dato de agosto del 2019, se verifica una baja del 3,4%.

En términos absolutos significa que se firmaron un total de 19.825 hipotecas. Este número baja el umbral de 20.000 hipotecas, algo que no sucedía desde el año 2016.

Además, la baja también es considerable si tomamos en cuenta los datos de julio de 2020. En ese mes se habían concretado 26.014 hipotecas. Sin embargo no es algo novedoso ya que desde el mes de marzo, coincidiendo con el confinamiento y la crisis sanitaria, estos indicadores vienen en baja. Es es sexto mes en el que la curva va en descenso.

¿Cuál fue la variación de la cantidad de préstamos hipotecarios se pidieron entre agosto de 2020 y agosto de 2019?

Comparar los índices interanuales de los meses de julio y agosto puede prestar a confusiones. Desde la entrada en rigor de la Ley de Hipotecas sancionada en el verano del 2019 se produjeron muchas variaciones. Durante los meses de agosto y septiembre la cantidad de préstamos hipotecarios sufrió una baja inusual. Es por esto que el indicador interanual de julio (23%) difiere mucho del de agosto (3,4%). No es que haya una caída menor, o que haya un repunte en la cantidad de hipotecas sino que fue ese el punto donde se cambió la normativa y temporariamente se registraron menos hipotecas.

Como publica el diario El País la consecuencia de tantos meses en negativo es que el mercado inmobiliario acumula pérdidas desde enero hasta agosto, llegando a un índice 10% menor que el mismo período del año pasado.

¿Cuál fue la variación de capital pedidos por préstamos hipotecarios?

Sin embargo el importe medio de los préstamos hipotecarios fue en aumento. Si lo comparamos con agosto del año pasado el índice registrado es un 4% mayor, con una media de 134.678 euros. Esto significa que a pesar de la menor cantidad de préstamos firmados, el capital total que se prestó aumentó respecto del año pasado un 0,5 % más.

¿Qué valores registraron las hipotecas fijas y variables durante el mes de agosto 2020?

Según los datos proporcionados por el INE las hipotecas han bajado su valor en agosto. Las personas que quisieron comprar una vivienda y solicitaron un préstamo hipotecario en el mes de agosto consiguieron un interés medio de 2,49%, cinco puntos menos de lo que se pedía en julio. Esto significa que lo que deberán devolverle al banco será menos que si hubieran sacado el préstamo un mes antes.

Esto refleja una nueva inflexión en el equilibrio entre préstamos fijos y variables. El tipo de interés medio de las variables fue el 2,18% mientras que en julio ese índice era de 2,27%. El de las fijas no sufrió muchas modificaciones cerrando su tipo de interés 2,87 % en agosto, subiendo mínimamente respecto julio, cuando registraba tasas a 2,86%.

Si tenemos en cuenta todos los préstamos emitidos por las entidades bancarias, no sólo los destinados a viviendas, en el mes de agosto se constituyeron 27.654 hipotecas. Esto significa un 4% menos que en el año pasado y representa una caída respecto del mes de julio del 25,3%.

Si observamos el capital total prestado, son unos 4391 millones de euros, los cuales indican un desplome del 2,2 % con respecto al mismo mes del año anterior. Si comparamos el importe medio este llegó a 158.785 millones de euros, un 1,8 % más que agosto de 2019.

¿Cuáles fueron las comunas que más préstamos hipotecarios firmaron?

Las regiones más pobladas son las que más hipotecas registraron durante el mes de agosto. Según datos de los Registros de la Propiedad recogidos por el INE, Andalucía fue la que más hipotecas registró con 3.689 firmadas. Luego la siguió la Comunidad de Madrid con 3.059 y luego Cataluña, con 2.787. Por otra parte, las regiones que menos hipotecas registraron fueron Cantabria, Navarra y La Rioja. Cada una de ellas firmaron menos de 200 operaciones durante este período.

Las comunidad que más capital ha pedido para la constitución de hipotecas fue Madrid que alcanzó un capital de 633, 1 millones de euros. En segundo lugar se encuentra Cataluña, que pidió 451 millones para la compra de viviendas y luego Andalucía requirió un capital de 416,8 millones de euros.

El fuerte descenso del registro de hipotecas en las comunidades más populosas de España llevó el índice a una baja del 10% tomando los ocho primeros meses del año. Sin embargo, la mayoría de las otras comunidades presentan alzas en sus índices como lo refieren La Rioja, con un aumento del 135% y de Canarias que casi logró un aumento del 56%.

Las autonomías que más descendieron fueron Cataluña y Comunidad Valenciana. Aquí las hipotecas registradas bajaron un 23%. En Andalucía, País Vasco y Madrid la cantidad bajó un 6%. Por su parte Baleares sufrió una caída del 5%.

¿Cómo se comportará el mercado inmobiliario en el último trimestre?

Los datos dados a conocer sugieren que los efectos de la crisis comienzan a suavizarse, aunque habrá que esperar a ver cómo sigue el escenario luego de los meses venideros con la segunda ola de la pandemia. De esta manera podremos verificar si esta tendencia se consolida o si el mercado sigue en declive y necesita un tiempo más para recuperarse del todo. La esperanza está puesta en los últimos meses del año. En esa época se podrá ver si se logra volver a superar el techo de las 20.000 préstamos hipotecarios y se cierra el año con números en crecimiento.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre la caída de los préstamos hipotecarios. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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