Las renegociaciones hipotecarias llegan a máximos desde 2016. Aquí te contaremos qué son las condiciones de una hipoteca y a qué se debe este aumento en las renegociaciones. Continúa leyendo el artículo para saber más.
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Las renegociaciones de las condiciones de hipotecas llegaron a 4728 millones de euros, luego de un crecimiento del 147% interanual. Según el Banco de España se trata del tercer dato anual más elevado de la serie histórica, después de los que tuvieron lugar en 2015 y 2016. Te explicaremos a qué se debe este aumento en la renegociación y qué son las condiciones de una hipoteca.
Las condiciones de una hipoteca
En primer lugar, debemos aclarar qué son las condiciones de una hipoteca. Se trata de los requisitos y cláusulas que establece la entidad bancaria al momento de conceder un préstamo hipotecario. En general, las condiciones de los bancos son bastante similares, sin embargo, en ocasiones pueden diferir en algunos detalles y en cláusulas específicas.
Perfil de ahorro e ingresos
Las condiciones de partida consideran el perfil de ahorro del cliente y determinan los ingresos mínimos que debe tener para afrontar la deuda. Es necesario tener en claro que una hipoteca es una responsabilidad a largo plazo. Por este motivo, el banco debe asegurarse de que al menos contemos con una base financiera solvente y saneada.
Para cumplir con este requisito el cliente debe contar con un nivel de ingresos aceptable, un sueldo estable y mientras más elevado mejor. El Banco de España recomienda no destinar más del 35% de nuestros ingresos al pago de la hipoteca. Compartir la titularidad de la hipoteca puede ser una buena opción para lograr cumplir este requisito.
Estabilidad laboral
Es otro de los puntos más importantes para acceder a una hipoteca. Si cuentas con un empleo es una buena señal, mientras que, si no tienes un trabajo indefinido o mucha antigüedad en el trabajo el banco no lo verá bien. Por otro lado, aquellos que estén jubilados o sean funcionarios que perciban un ingreso periódico y fijo siempre contarán con un punto a favor en este aspecto.
El historial crediticio
Es importante tener un buen historial crediticio, sin impagos, préstamos vigentes o cualquier tipo de deuda. Incluso, la concesión de una hipoteca suele estar sujeta a la ausencia de otras obligaciones por parte del solicitante.
Un límite en la financiación
Por lo general, los bancos no financian más de un 80% del valor de tasación de la vivienda, o un 70% si no es para primera vivienda. No obstante, el cliente debe contar con un 30% aproximado del valor de la propiedad para cubrir el porcentaje que no financia la hipoteca, además de los gastos de compraventa, escrituración y otros costes asociados al préstamo.
Plazo de amortización
Se trata del plazo en el que debes devolver la deuda al banco. Por lo general, los plazos rondan entre 20 a 30 años. Sin embargo, en algunos casos puede extenderse hasta 40.
Más allá de estas condiciones de partida, las condiciones de la hipoteca también incluyen otros contenidos. Nos referimos al tipo de hipoteca, el tipo de interés, el reparto de gastos que genera la aprobación de un préstamo hipotecario o las diferentes comisiones que la entidad puede cobrar. Es en este tipo de condiciones en las que nos enfocamos cuando hablamos de la renegociación hipotecaria. Siempre deben ser muy claras y entendidas previo a la firma de la hipoteca. Por otro lado, al comparar hipotecas y poder elegir una u otra el cliente cuenta con la posibilidad de negociar algunas de estas condiciones con las entidades.
Crecen las renegociaciones de las condiciones hipotecarias
El aumento de los intereses de los préstamos hipotecarios ha impulsado las renegociaciones de las condiciones en los últimos meses. Los datos del Banco de España nos dejan ver que el volumen llegó a 4728 millones de euros en 2023. Sin dudas, se trata de la cifra más elevada en siete años.
En términos interanuales, las renegociaciones aumentaron un 147%. Por otro lado, 2023 es el tercer dato anual más destacado de la serie histórica del supervisor financiero, que inició en 2015. En ese año, los hogares residentes en el país renegociaron hipotecas por valor de 9241 millones de euros. Por su parte, en 2016 el volumen se ubicó en 6396 millones de euros.
Noviembre fue el mes en el que se llevaron a cabo más renegociaciones hipotecarias con 558 millones de euros, se trata del dato más alto desde junio de 2020 y más del doble que en el inicio del ejercicio con 268 millones de euros para enero 2023. Sin embargo, aún se mantiene alejado del récord mensual de 2254 millones que se registró en abril de 2016.
El año pasado, las renegociaciones hipotecarias representaron un 8% de las nuevas operaciones de financiación para la compra de vivienda, su importe aumentó en el conjunto de 2023 hasta los 56242 millones de euros. Se trata de una cifra alta en términos históricos, ya que es superada, únicamente, en la última década en dos años, en 2021 con 59425 millones, y en 2022 con 65220 millones de euros.
Se reduce el stock de créditos para la compra de vivienda
Por otro lado, los datos del Banco de España dejan ver una reducción del stock de créditos para la compra de vivienda en el país. El saldo vivo hipotecario se ubicó en diciembre en 494 986 millones de euros, esto implica un descenso del 3,1% interanual. Se trata del cierre anual más bajo desde 2005.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre las condiciones de una hipoteca y el aumento de las renegociaciones. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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