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Comprar casa en España no es nada sencillo. El precio de los inmuebles es alto, fundamentalmente, en las regiones con mayor potencial económico. Continúa leyendo el artículo para saber si es posible adquirir una vivienda con un salario medio.

En este artículo encontrarás:
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Comunidades autónomas en las que no es posible acceder a la compra de vivienda con un salario medio
Tabla de precios
Viviendas de 80 metros cuadrados
Con pareja es más sencillo comprar casa en España
Comprar en pareja una vivienda más pequeña
La importancia de los ahorros
Utiliza un simulador para saber si puedes comprar casa en España

La realidad es que son muchas las personas que no tienen la posibilidad de comprar casa en España. Esto se debe a que, en más de la mitad del país, con un salario medio no es posible hacer frente a las cuotas hipotecarias.

Aquí te contaremos qué tipo de vivienda se puede permitir una persona, dependiendo de la comunidad autónoma si cuenta con un salario medio.

Comunidades autónomas en las que no es posible acceder a la compra de vivienda con un salario medio

Hay varias comunidades autónomas en las que no es posible comprar una vivienda si cobras el sueldo medio. Se trata de Andalucía, Aragón, Cantabria, Cataluña, Galicia, Islas Baleares, Islas Canarias, la Comunidad de Madrid, Navarra, País Vasco y la Comunidad Valenciana. Es posible calcular el precio medio de la vivienda en cada región considerando su precio medio por metro cuadrado y la superficie media de las viviendas transmitidas en cada comunidad.

Aquí va un ejemplo para comprenderlo mejor. Si vives en Madrid, el sueldo medio será de 1788 euros al mes. Con esos ingresos, tendrías la posibilidad de financiar por tu cuenta la compra de una vivienda de hasta 149 317 euros. El problema es que la vivienda media en Madrid cuesta 311 426,60 euros. En otras palabras, no te lo podrías permitir. Por otro lado, en Cataluña, el sueldo medio es de 1688 euros netos mensuales. Tendrás la posibilidad de solicitar una hipoteca a tu nombre para comprar una casa de hasta 140 966 euros. Mientras que, el precio medio de la vivienda en esa región es de 225 876,20 euros. Bastante lejos de lo que podrías permitirte.

Sin embargo, aquellos de desean comprar casa en España en las comunidades de Extremadura y de Castilla – La Mancha son los que tendrán mayores posibilidades. Esto se debe a que, una persona que cobra el salario medio en estas comunidades autónomas tiene la posibilidad de acceder a una vivienda con un precio más elevado que el precio medio de cada región.

El salario medio en España es de 1605 euros. Con ese salario es posible permitirse una vivienda de 134 035,00 euros mientras que, el precio medio de una vivienda es de 194 535,70 euros.

Tabla de precios

Comunidad Autónoma	Salario medio	Precio de vivienda que te puedes permitir	Precio medio de vivienda
Andalucía	1450 euros	121.090,00 €	169.928,40 €
Aragón	1544 euros	128.940,00 €	147.326,40 €
Asturias	1600 euros	133.617,00 €	119.094,00 €
Cantabria	1587 euros	132.531,00 €	146.651,60 €
Castilla – La Mancha	1496 euros	124.932,00 €	103.593,60 €
Castilla y León	1537 euros	128.356,00 €	122.256,00 €
Cataluña	1688 euros	140.966,00 €	225.876,20 €
Extremadura	1283 euros	107.144,00 €	88.244,10 €
Galicia	1544 euros	128.940,00 €	148.322,80 €
Islas Baleares	1596 euros	133.283,00 €	348.397,60 €
Islas Canarias	1538 euros	128.439,00 €	208.147,20 €
La Rioja	1536 euros	128.272,00 €	118.106,50 €
Madrid	1788 euros	149.317,00 €	311.425,60 €
Murcia	1461 euros	122.009,00 €	116.245,80 €
Navarra	1711 euros	142.887,00 €	233.472,00 €
País Vasco	1843 euros	153.910,00 €	253.686,60 €
Valencia	1517 euros	126.686,00 €	144.939,60 €
MEDIA ESPAÑA	1605 euros	134.035,00 €	194.535,70 €

Viviendas de 80 metros cuadrados

Más arriba, analizamos el coste de una vivienda en las diferentes comunidades autónomas teniendo en cuenta su precio medio y la superficie media de las viviendas transmitidas. No obstante, si tienes la idea de comprar una vivienda solo para ti, puedes pensar en viviendas más pequeñas, lo que hará que su precio sea más bajo.

Si te interesa comprar una casa en España de unos 80 metros cuadrados, sí podrías permitirte la compra en la mayoría de las regiones. Únicamente, no podrías permitirte comprar vivienda en siete comunidades. Se trata de Andalucía, Cataluña, Islas Baleares, Islas Canarias, Madrid, Navarra y País Vasco.

Con pareja es más sencillo comprar casa en España

La realidad es que comprar casa en España es más sencillo si lo haces con otra persona, por ejemplo, con tu pareja, si también cobra el salario medio. En este caso el sueldo se multiplica, por ende, será posible abonar sin problemas el futuro préstamo hipotecario prácticamente en toda España. Sin embargo, hay dos comunidades autónomas en las que no será posible aun así, se trata de Baleares y Madrid.

Comprar en pareja una vivienda más pequeña

También, existe la posibilidad de que una pareja con un salario medio opte por comprar una casa de 80 metros cuadrados. En este caso, tendrán la posibilidad de pagar las cuotas hipotecarias en cualquier parte del país. Las parejas con mayores facilidades para adquirir una vivienda son aquellas que busquen vivienda en las dos Castillas, seguidas de cerca por las de La Rioja, Asturias y Murcia.

La importancia de los ahorros

Aquí te hemos contado cuál es la vivienda que puede permitirse una persona o una pareja en cada comunidad autónoma dependiendo de su salario medio. Sin embargo, aquel que esté interesado comprar una casa en España, además de tener en cuenta si puede abonar las cuotas de su hipoteca, también debe contar con ahorros.

Por lo general, será necesario tener ahorros del 30% del precio de la vivienda. Por un lado, un 20% para abonar la entrada, ya que las entidades bancarias suelen financiar hasta el 80% de la compra de una vivienda. Por otra parte, se debe abonar un 10% para cubrir los impuestos y gastos de formalización. Este punto es fundamental para los que residen en las comunidades donde los inmuebles son más costosos, por ejemplo, en Baleares, Madrid, País Vasco o Cataluña.

Utiliza un simulador para saber si puedes comprar casa en España

Aquí te hemos brindado datos que podrán ayudarte para saber en qué comunidades es más accesible o no comprar a una vivienda. Sin embargo, según tu salario, tendrás la posibilidad de permitirte una vivienda más costosa o más barata que la media de tu región.

Si te interesa saber qué vivienda puedes comprar según tu sueldo, lo más aconsejable es utilizar un simulador de hipotecas.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre comprar casa en España con un salario medio. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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En Hipotecas

Los intereses de demora de una hipoteca: ¿De qué se trata?

27 septiembre, 2023 No hay comentarios

Aquí te contaremos qué son los intereses de demora de un préstamo hipotecario. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

En este artículo encontrarás:
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Los intereses de demora de una hipoteca: ¿Qué son?
¿En qué momento se cobran intereses de demora?
¿Hay un máximo de interés de demora en un préstamo hipotecario?
¿De qué manera se cobran los intereses de demora de una hipoteca?
¿Cuándo se reclaman los intereses de demora?

En el mercado hipotecario hay una gran cantidad de conceptos con los que será necesario familiarizarnos si tenemos la idea de solicitar financiación para comprar una vivienda. Uno de ellos son los intereses de demora. Te contaremos de qué se tratan.

En primer lugar, es fundamental tomarse el tiempo de analizar el concepto para saber todo lo que es necesario para evitar pagar de más. Por otro lado, también son importantes las diferentes legislaciones que regulan estos intereses.

Es necesario resaltar que los intereses de demora son aquellos que se aplican como penalización cuando el deudor no cumple con las obligaciones de pago que fueron pactadas al firmar el contrato. En otras palabras, el principal objetivo de los intereses de demora es reparar el perjuicio que tiene el acreedor por el retraso en el pago de la deuda.

Los intereses de demora de una hipoteca: ¿Qué son?

Cuando hablamos de los intereses de demora de un préstamo hipotecario nos referimos a la penalización que se aplica cuando te retrasas en el pago de la cuota de la hipoteca. Se comienzan a aplicar a partir del primer día de demora. En otras palabras, los intereses de demora corren desde el momento en que incumples con la obligación de pago. Se trata de una especie de indemnización que se debe pagar a la entidad bancaria por no hacer frente a las cuotas en el plazo que se acordó previamente.

¿En qué momento se cobran intereses de demora?

Los intereses de demora se cobran a partir del momento en que la entidad financiera envía la orden de pago y tu banco la rechaza. De ese momento en adelante comienzan a aplicarse los intereses de demora.

¿Hay un máximo de interés de demora en un préstamo hipotecario?

Los intereses de demora se encuentran regulados por ley, para ser más exactos, por la Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario. La nueva ley hipotecaria, que entró en vigor fue el pasado 16 de junio de 2019, fijó ciertos cambios con respecto al límite del interés de demora. En primer lugar, ahora se fija sobre el interés remuneratorio, no sobre el interés legal del dinero como era antes. Además, dicha ley, establece que no se podrá cobrar un interés que supere en tres puntos porcentuales al interés remuneratorio.

Dicho de otra manera, significa que los intereses de demora en el préstamo hipotecario no pueden ser más altos que el resultado de sumar tres puntos al tipo que abonas por la hipoteca. Aquí va un ejemplo para comprenderlo mejor, si tu préstamo hipotecario tiene un tipo fijo del 2%, el interés de demora no podrá ser mayor al 5% anual.

Si te interesa saber cuál es, deberás buscarlo en la escritura de la hipoteca, por lo general, allí figura el tipo de interés concreto que se aplica para tu préstamo.

¿De qué manera se cobran los intereses de demora de una hipoteca?

Los intereses de demora serán aplicados sobre los días de retraso y de forma proporcional al tiempo que se ha demorado en pagar.

Lo mejor es un ejemplo para que lo comprendas mejor. Por ejemplo, si la cuota de tu préstamo hipotecario a tipo fijo es del 2,5% y te retrasas un mes en el pago de la cuota hipotecaria. Imagina que has dejado pasar ese mes sin abonar la cuota y pagas todo al siguiente. En caso de que no hubiesen pactado un interés de demora distinto, se aplicaría el legal de tres puntos más que el interés del préstamo, en otras palabras, un 5,5%.

Ese interés de demora se aplicaría sobre la cuota hipotecaria que dejaste de pagar, imaginemos que se trata de unos 800 euros, y será proporcional a la demora. Es importante tener en cuenta que ese 5,5% es para todo un año y que tú solo te has retrasado por un mes, en otras palabras, te has demorado 30 días. De modo que, no deberás abonar un 5,5% sobre la cuota hipotecaria, solo tendrás que pagar la parte proporcional. En este caso, se trataría de un 0,45%. Si tenemos en cuenta el ejemplo anterior, el interés de demora sería de 3,6 euros.

¿Cuándo se reclaman los intereses de demora?

Para que el acreedor tenga la posibilidad de exigir los intereses de demora tienen que tener lugar, al mismo tiempo, varios requisitos. En primer lugar, será necesario cumplir sus obligaciones contractuales y legales. Por otro lado, no debe haber recibido a tiempo la cantidad debida a menos que el deudor tenga la posibilidad de probar que no es el responsable por ese retraso.

En caso de que las partes hubieran pactado calendarios de pago, si alguno de los plazos no se abona en la fecha que fue acordada, los intereses y la compensación previstas en esta ley se calcularán únicamente sobre la base de las cantidades vencidas.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre los intereses de demora de un préstamo hipotecario. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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Refinanciar hipoteca: ¿De qué se trata?

En Agentes inmobiliarios

Negociaciones inmobiliarias rápidas y efectivas

26 septiembre, 2023 No hay comentarios

Delimitar el inicio y final de un proceso de ventas es clave para cualquier gestor, o agente inmobiliario. ¿Puedes identificar el momento exacto en el que comienza una negociación? ¿Sabes cuándo darla por terminada? Muchos asesores cometen el error de creer que una diligencia ya ha comenzado, o que podría considerarse por terminada, errando el cálculo temporal. Esta es, en más ocasiones de las imaginadas, causa de que una negociación se caiga por completo y quede en la nada. En este artículo de Oi Real Estate veremos en forma de interrogantes cómo llevar adelante negociaciones inmobiliarias rápidas y efectivas. Si estás algo desorientado en tu tarea cotidiana, leer la nota hasta el final tal vez te sea de mucha ayuda. ¿Nos acompañas?

En este artículo encontrarás:
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Inbound de ventas inmobiliarias como aliado vital
Defínete como vendedor real estate
Negociaciones inmobiliarias rápidas y efectivas en inbound
1 Tracción clientelar
2 La conversión de interesado a cliente inmobiliario
3 Una diligencia consumada
4 Una correcta atención posventa

Inbound de ventas inmobiliarias como aliado vital

En ventas inmobiliarias, el inbound es el principal aliado del agente. ¿Por qué? Pues porque le permite delimitar y seguir paso a paso cada proceso. Además, ayuda al encargado de la negociación a sobrellevar las inquietudes (como guía que es) tanto del cliente vendedor o arrendador como las del interesado comprador, o futuro inquilino.

La carrera como agente inmobiliario cuenta con una virtud que la distingue de otros desempeños y caminos profesionales: puedes comenzar a transitarlo sin tener nada de experiencia e incorporarte a su competitivo mercado, casi de la nada. Sin embargo, se calcula que aquellos asesores que no busquen mejorar, o carezcan de ciertas características ligadas a la curiosidad o al desarrollo propio, corren mayores riesgos de quedar fuera de combate en un breve período.

Defínete como vendedor real estate

¿Eres una persona proactiva, responsable y que encuentra en la planificación un buen terreno para su desarrollo profesional? Entonces ser agente inmobiliario estará entre las carreras ideales para ti.

¿Eres tendiente a la procrastinación y encuentras en el desorden cotidiano tu lugar en el mundo? Pues te recomendamos que comiences a buscar otros horizontes. No porque no seas capaz de convertirte en un buen agente inmobiliario, sino porque la competencia (vamos, la agencia de la vuelta de la esquina) te sacará prontamente unos cuantos casilleros de ventaja.

Negociaciones inmobiliarias rápidas y efectivas en inbound

Entre los pasos para acelerar procesos de ventas, lo más recomendable es conocer las cuatro patas del inbound de marketing inmobiliario, lo más posible. Se han escrito cientos de artículos sobre el inbound, y de todos podrás aprender un poco.

De buenas a primeras, repasemos los cuatro puntos fundamentales, entre los cuales hallarás decenas de asteriscos intermedios y que te conducirán probablemente a negociaciones inmobiliarias rápidas y efectivas:

1 Tracción clientelar

También conocida como situación de “tracción” o “captación”. ¿Cómo se logra? A través de métodos que consigan llamar la atención de interesados en comprar, vender, ofrecer en alquiler o alquilar; pero también la de aquellos que están circulando distraídos por el tráfico y que tal vez sientan un sacudón respecto a qué hacer con alguna propiedad vacía, o con su situación de vivienda actual.

Es fundamental el uso digital del ecommerce, sitios webs propios, blogs, podcasts en Spotify o YouTube o Anchor, redes sociales, etc; pero también lo es el boca en boca y las recomendaciones, como parte del sistema analógico de ventas.

2 La conversión de interesado a cliente inmobiliario

¿Has alcanzado el tráfico que deseabas en visitantes a tu sitio, blog o redes de tu agencia? ¿Qué harás ahora? Bien, el proceso de convertir al tráfico en clientes (también llamados “prospectos”) es de los más vitales en el sector inmobiliario.

Este proceso de “cambio” debería poder incrementar el número de leads de tu agencia a través de contenidos de interés que generen su consulta. Un lead inmobiliario se considerará como tal una vez que hayas completado sus datos de contacto e interés en algún tipo de negociación inmobiliaria; y sumarlo a una suerte de fichero clasificado. Los formularios de contacto de tu blog, o plataforma… ¿Solicitan esos datos precisos, o en cambio piden información más acorde a misceláneas, que tal vez lleven a ese eventual cliente a ninguna parte? Revisa tus formularios y chequea este detalle clave.

3 Una diligencia consumada

¿Es un lead, un cliente? Sí, en lo eventual; no, en lo práctico. En los pasos para acelerar procesos de ventas, este es un punto clave en el que te recomendamos detenerte a reflexionar. Comprobamos la importancia de convertir tráfico en leads, pero entonces deberás hacer que esos leads se transformen en clientes que te elijan para manejar la negociación en la venta de su inmueble, o aquella que halle finalmente al inquilino ideal.

Concertando una breve entrevista y realizando las preguntas correctas, contarás con grandes chances de ganar un nuevo cliente para la agencia o para tu cartilla como agente inmobiliario. Partiendo de la base de que ningún cliente es igual a otro, debes encontrar la fórmula de guiar minuto a minuto a quien te honra con su confianza una diligencia de esta envergadura; aunque no sea de forma exclusiva. No conocerás a la persona detrás del cliente, pero sí será clave que poseas un conocimiento exhaustivo de las distintas instancias naturales en una negociación, hasta su mismo cierre.

Este se produce solo hasta después de haberse firmado el contrato o escritura, y nunca antes. ¿Estás al tanto de todos y cada uno de los momentos de una diligencia, hasta ese apretón de manos entre interesado y cliente, que indica que todo ha salido bien?

4 Una correcta atención posventa

Por último, no olvides que la relación con el cliente y el interesado no se terminará aún luego de que una negociación haya tocado su nota final. El proceso de la denominada “fidelización” de un cliente es tan trascendental como aquel de tracción o captación. En el vasto sector inmobiliario, ultracompetitivo y permanentemente actualizado, existe una máxima que reza “el mejor cliente, es el fidelizado”.

¿Te asegurarás de aquí en más intentar mantener un contacto semi permanente con tus clientes? Puedes lograrlo eficazmente a través de productos como newsletters, que incluyan descuentos o promociones comerciales zonales, solo por nombrar un ejemplo.

Como dijimos en un principio, puedes hallar en el inbound una herramienta clave para lograr negociaciones inmobiliarias rápidas y efectivas en tus procesos de ventas. Conocer cada uno de los puntos que lo componen a través de los vínculos con nuestros clientes, es un mecanismo óptimo para identificar en qué situación se posiciona tu desarrollo actual como agente inmobiliario.

Y si te ha interesado el tema y quieres seguir conociendo mucho más sobre el mundo inmobiliario, te recomendamos leer el siguiente artículo:

Software de gestión inmobiliaria actualizado

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En Hipotecas

Elegir hipoteca mixta: ¿Cuáles son sus beneficios?

26 septiembre, 2023 No hay comentarios

Te contaremos cuáles son los principales beneficios de elegir una hipoteca mixta para la compra de tu vivienda. Continúa leyendo el artículo para saber más.

En este artículo encontrarás:
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Elegir una hipoteca mixta para la compra de tu vivienda
Los beneficios de elegir una hipoteca a tipo mixto
¿Nos encontramos en un buen año para optar por una hipoteca a tipo mixto?
Consulta un intermediario hipotecario para elegir la mejor hipoteca mixta

Es muy probable que, si has tomado la decisión de solicitar un préstamo hipotecario, te estés debatiendo entre el interés variable y el fijo. Sin embargo, habitualmente se las deja de lado pero, es importante tener en cuenta que también existen las hipotecas a tipo mixto. La realidad es que puede ser una elección de lo más interesante y beneficiosa. Te contaremos cuáles son los beneficios de elegir una hipoteca mixta para la compra de tu vivienda.

Actualmente, son muchos los que optan por contratar una hipoteca a tipo mixto con el objetivo de evadir el euríbor, al menos por unos años. Cuando hablamos del euríbor nos referimos al índice de referencia más utilizado en España, que hoy en día, se encuentra al alza. Con la esperanza de que, al momento de aplicar el tipo variable, el euríbor ya haya bajado, lo que implicaría unos intereses más bajos. Sin embargo, la realidad es que no hay manera de asegurar de qué manera actuará el euríbor en un futuro.

Elegir una hipoteca mixta para la compra de tu vivienda

El nombre ya te permite ver que, solicitar una hipoteca mixta implica elegir una combinación entre una hipoteca variable y una a tipo fija. A pesar de que se llama hipoteca mixta, las proporciones de interés variable y fijo no son iguales. Se comienza con una fase a tipo de interés fijo, que por lo general tiene una duración de entre 3 y 10 años, y luego se pasa al tipo variable hasta que finalice la vida del préstamo hipotecario.

En lo que respecta a la financiación y el plazo de amortización, una hipoteca mixta no presenta ninguna diferencia significativa. Es muy poco probable que la entidad bancaria conceda más de un 80 % de financiación. Por otro lado, el plazo máximo para amortizar la hipoteca suele ser de 30 años.

Los beneficios de elegir una hipoteca a tipo mixto

Es probable que en algún momento hayas escuchado que en el justo medio se encuentra la virtud, esto es la que podrás encontrar con una hipoteca mixta. Con este tipo de préstamo hipotecario tendrás la posibilidad de disfrutar de lo mejor que cada tipo de interés tiene para ofrecer. El tipo fijo te brindará algunos años de estabilidad, en los que podrás tener una precisa previsión de gastos. Por su parte, el tipo variable te dará la posibilidad de tener, en un contexto de euríbor bajo, cuotas hipotecarias muy beneficiosas.

Como sucede con el resto de los préstamos hipotecarios, no todas las hipotecas mixtas son iguales. Algunas entidades bancarias brindan una mayor cantidad de años de tipo fijo que otras, o bien, algunas aplican un diferencial al tipo variable más bajo, entre otros. Lo más aconsejable es utilizar un comparador de hipotecas. Se trata de una herramienta que te permitirá analizar las diferentes opciones que tiene para ofrecer el mercado de las hipotecas mixtas.

¿Nos encontramos en un buen año para optar por una hipoteca a tipo mixto?

Para ser claros, te contaremos cuál es el escenario más conveniente para contratar una hipoteca mixta. Al inicio, el euríbor debe ser alto. De esta manera, con la primera parte del préstamo a tipo fijo lograrás evadir sus efectos negativos. Sin embargo, al realizar el cambio al tipo variable, el euríbor baja y, de este modo, tendrás la posibilidad de beneficiarte de sus bajos intereses.

Entonces, ¿Tiene beneficios elegir una hipoteca a tipo mixto para tu vivienda en 2023? La realidad es que el escenario real se asemeja bastante al ideal. Hoy en día, con las subidas de tipos del Banco Central Europeo (BCE), el euríbor se mantiene elevado, ubicándose por encima del 4 %. Las previsiones indican que los tipos no bajen hasta fines de 2024, es en ese momento donde se prevé que también debería bajar el euríbor. El cambio al tipo variable, de este modo, podría coincidir con un euríbor favorecedor. Sin embargo, la realidad es que no es posible afirmar con certeza de qué manera actuará el euríbor.

Un préstamo hipotecario puede durar más de un tercio de una vida, por lo que debes tener en cuenta que, se trata de una decisión que afecta a largo plazo, por ende, serán una apuesta ya que se llevan a cabo sobre una base de incertidumbre. En todo caso, debes tener en claro que existen diferentes opciones que te permitirán mejorar tu préstamo hipotecario, y en todo momento cuentas con la posibilidad de recurrir a ellas.

Consulta un intermediario hipotecario para elegir la mejor hipoteca mixta

Si crees que un préstamo hipotecario a tipo mixto es la mejor opción para ti pero no sabes por dónde comenzar, puedes optar por buscar la ayuda de un intermediario hipotecario. Ellos conocen muy bien el mercado, se encargarán de comunicarse de manera directa con las entidades bancarias y negociar las mejores condiciones para tu préstamo hipotecario. Luego, te presentarán diferentes opciones, tú solo deberás ocuparte de elegir la hipoteca que te resulte más conveniente.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre elegir una hipoteca a tipo mixto para la compra de tu vivienda. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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Diferentes tipos de hipoteca: fija, variable y mixta

En Hipotecas

¿Puedo mantener la desgravación de mi hipoteca al cambiar de banco?

23 septiembre, 2023 No hay comentarios

Aquí te contaremos si, cuando optas por cambiar de banco con el objetivo de obtener mejores condiciones, es posible mantener la desgravación de la hipoteca. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

En este artículo encontrarás:
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¿Qué es la desgravación fiscal por la hipoteca?
Requisitos para acceder a la desgravación fiscal por la hipoteca
¿Pierdo la desgravación de hipoteca si cambio de banco?
Cancelar la hipoteca y contratar una nueva
¿Es conveniente cambiar de banco o de hipoteca?

La escalada del euríbor que tuvo lugar en 2022 y 2023, dio lugar a importantes aumentos en las cuotas que los hipotecados a tipo variable deben abonar cada mes. Es por este motivo que, una gran cantidad de familias han optado por cambiar de banco, o bien, por mejorar las condiciones de su préstamo, por ejemplo, pasando de hipoteca variable a fija o mixta. De esta forma, buscan evitar o reducir dentro de lo posible, los problemas económicos que generaron las subidas del euríbor. Sin embargo, con el cambio en el préstamo hipotecario es normal que surja una pregunta: ¿Al cambiar de banco pierdo la desgravación de la hipoteca? Debemos tener en claro que, en Hacienda, la desgravación de la hipoteca se mantiene para aquellos que la firmaron antes de 2013 en caso de que se trate de una vivienda habitual.

Aquí te contaremos lo que implica la desgravación de la hipoteca, que requisitos debes cumplir para tener derecho a ella y si podrás conservarla al cambiar de banco.

¿Qué es la desgravación fiscal por la hipoteca?

Cuando hablamos de una deducción por adquisición de vivienda habitual nos referimos a un beneficio fiscal que brinda el gobierno a aquellos que compran una vivienda para residencia habitual. El objetivo de este beneficio es reducir la carga tributaria en el impuesto sobre la renta de las personas físicas (IRPF).

También, es importante aclarar que la deducción se divide en dos partes: una es estatal y la otra autonómica, con la posibilidad de llegar a un total del 15%. Por otro lado, en ciertas comunidades autónomas, es posible otorgar deducciones adicionales dependiendo de circunstancias como la presencia de dependientes, una familia numerosa o en casos de discapacidades.

Requisitos para acceder a la desgravación fiscal por la hipoteca

Esta deducción se encuentra sujeta a diferentes condiciones que es necesario conocer:

Debe ser una vivienda habitual: lo primero que debes saber es que la propiedad hipotecada debe utilizarse como residencia habitual. Este punto deja de lado a segundas viviendas o propiedades destinadas al alquiler.

Previo al 1 de enero de 2013: por otro lado, la compra de la vivienda debe haberse llevado a cabo antes del 1 de enero de 2013, y es fundamental haber aplicado previamente esta deducción en las declaraciones de impuestos que correspondan al año 2012 o previos.

Si cumples con todos estos requisitos, tendrás la posibilidad de acceder a una deducción del 15% sobre el total pagado en concepto de préstamo hipotecario en un año. Cuenta con un límite máximo de 9040 euros anuales. Sin lugar a dudas, se trata de un importante ahorro fiscal de hasta 1356 euros anuales. Cuando se trata de hipotecas compartidas por dos titulares que presenten declaraciones fiscales separadas, el límite se eleva a 18 080 euros, en otras palabras, tendrán un ahorro máximo de 2712 euros.

¿Pierdo la desgravación de hipoteca si cambio de banco?

La respuesta es no, no perderás el beneficio fiscal por tu hipoteca por realizar esta operación. El cambio de banco, lleva el nombre de subrogación hipotecaria, se trata de una operación que te permite pasar tu préstamo hipotecario a otra entidad bancaria. El objetivo del cambio de banco es ajustar la tasa de interés o el plazo de devolución.

Hoy en día, son muchos los que optan por subrogar una hipoteca para hacer frente a los aumentos del euríbor. Si cambias de banco tendrás la posibilidad de conseguir una reducción del diferencial (parte que se añade al euríbor para calcular el interés variable). Otra opción, es pasar de una tasa de interés variable a una fija para protegerse de las fluctuaciones del índice de referencia más utilizado en el país.

En resumen, con el cambio de banco conseguirás mejores condiciones para tu hipoteca y no perderás los beneficios fiscales relacionados con la compra de una vivienda habitual, disponibles para aquellos que firmaron su hipoteca previo al 2013.

Cancelar la hipoteca y contratar una nueva

Otra opción interesante para obtener mejores condiciones es contratar otra hipoteca y cancelar la anterior con el nuevo préstamo hipotecario.

En este caso, puedes negociar con el banco un diferencial más bajo o una tasa de interés fija. Sin embargo, según la Dirección General de Tributos, podrías perder el derecho a deducir en caso de que el nuevo préstamo se firme sin continuidad entre ambos. En otras palabras, se perderá solo si no utilizas el dinero con el fin de anular el crédito hipotecario original.

¿Es conveniente cambiar de banco o de hipoteca?

Ya tienes en claro no perderás la desgravación de la hipoteca por cambiar de banco o de hipoteca. Ahora, la pregunta es si resulta conviene realizar estos cambios.

Para saberlo, será fundamental calcular si el ahorro en intereses compensa el costo de la operación. En caso de cambiar de una hipoteca de interés variable a otra fija, es importante evaluar si conviene abonar una cuota constante durante la vida de la hipoteca. Es cierto que el euríbor ha subido significativamente, sin embargo, no es posible saber si ha alcanzado su techo y comenzará a bajar en los próximos años o no.

Por otra parte, una hipoteca implica una relación a largo plazo con la entidad bancaria y nadie puede saber con certeza cómo evolucionará el euríbor, menos con tantos años por delante. Los valores del euríbor dependen de diferentes condiciones macroeconómicas que no es posible predecir a medio o largo plazo.

Por lo general, pasar de hipoteca variable a hipoteca fija, puede ser una buena opción si se obtiene una tasa fija competitiva y también si para el hipotecado la estabilidad frente a las fluctuaciones del euríbor es importante.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre si es posible mantener la desgravación de la hipoteca al cambiar de banco. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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Gastos de hipoteca: ¿Cuáles puedes desgravar en tu declaración?

En Hipotecas

Hipoteca de obra nueva: ¿En qué momento debe firmarse?

22 septiembre, 2023 No hay comentarios

Una hipoteca de obra nueva no es igual a las de viviendas construidas, aquí te contaremos en qué momento debe firmarse este tipo de producto. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

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Diferencias entre hipotecas de obra nueva y sobre vivienda construida
Las hipotecas de obra nueva: ¿De qué manera funcionan?
Plazos previos a la firma de una hipoteca de obra nueva
¿En qué momento se firman las hipotecas de obra nueva?

Tomar la decisión de comprar una vivienda es muy difícil, de hecho, puede ser una de las más importantes que tomemos en nuestra vida. La mayoría, opta por solicitar un préstamo hipotecario para hacerlo. Si logras acceder a la financiación tendrás la posibilidad de comprar la casa de tus sueños. Sin embargo, es fundamental informarse para comprender el mundo hipotecario, ya que en esta etapa es normal que aparezcan muchas dudas. Por ejemplo, qué tipo de interés resulta más conveniente, si comprar una vivienda de segunda mano o una de obra nueva, entre otras. Aquí nos detendremos a analizar en qué momento deberás firmar la hipoteca si optas por una de obra nueva, ya que allí radica la principal diferencia con las hipotecas convencionales.

Diferencias entre hipotecas de obra nueva y sobre vivienda construida

Entre las hipotecas de obra nueva y las hipotecas sobre viviendas ya construidas hay diferencias muy significativas. Las principales diferencias tienen lugar en el periodo inicial a la constitución del préstamo hipotecario. Luego, una vez firmada la hipoteca, en lo que respecta a amortización, cuota hipotecaria, plazo y pago de intereses funciona todo de la misma manera. En otras palabras, lo más importante es poner especial atención en el periodo previo y presente al momento de llevar a cabo la firma del préstamo hipotecario, esto se debe a que es en esa etapa cuando encontramos las diferencias entre estos productos.

Las hipotecas de obra nueva: ¿De qué manera funcionan?

En primer lugar, lo que podemos resaltar como principal diferencia son los métodos de pago al comienzo de las hipotecas de obra nueva. Al momento de comprar una vivienda de segunda mano, es necesario realizar un desembolso inicial del 20%, además de un 10% extra, que corresponde al pago de impuestos. En términos generales, si quieres adquirir una vivienda con hipoteca deberás abonar un total del 30% sobre el valor total de la propiedad antes de formalizar o solicitar el préstamo hipotecario. Sin embargo, cuando hablamos de hipotecas para viviendas sobre plano o de obra nueva, debemos tener en claro que el procedimiento no será el mismo.

No tendrás que abonar el 30% de inmediato y como paso previo a la formalización de la hipoteca. Primero, deberás aportar un 10% del valor de compra a la promotora. Luego, tendrá lugar otro pago del 10% en diferentes cuotas, que se distribuirán en intervalos que pueden ser trimestrales, o bien, semestrales.

Sin lugar a dudas, una hipoteca de obra nueva te brinda una modalidad de pago más conveniente. Una vez realizados estos pagos, se da inicio a la solicitud de la hipoteca. Luego de este proceso, se comienza a negociar con la entidad bancaria. Es muy habitual, que la entidad asista en la gestión junto a la promotora. Por lo general, la entidad bancaria brinda una financiación del 100% cuando se trata de este tipo de viviendas. De este modo, deja de lado la necesidad de realizar un pago inicial adicional.

Por otro lado, debemos tener en claro que la financiación con el banco únicamente puede ser solicitada una vez que la obra se encuentre cerca de su finalización y la entrega de las llaves sea en breve. De este modo, las hipotecas de obra nueva ofrecen una mayor flexibilidad en los pagos iniciales, además de facilitar un ahorro de forma cómoda.

Plazos previos a la firma de una hipoteca de obra nueva

Con lo que ya hemos mencionado, es posible notar que hay varios plazos diferenciados. En primer lugar, se realiza una primera aportación a modo de reserva del piso, que por lo general, será del 10% del valor de la vivienda en cuestión. Luego, se debe abonar otro 10%, habitualmente, en distintas cuotas. Todo esto, tiene lugar antes de la firma del préstamo hipotecario, ya que el tercer plazo se encuentra en el dinero a financiar que hay que solicitar a la entidad bancaria, éste último se calcula restando al valor final de la vivienda el dinero ya aportado.

¿En qué momento se firman las hipotecas de obra nueva?

Si consideramos todos los datos anteriores, a comparación de las hipotecas convencionales, una hipoteca de obra nueva se firma en un plazo bastante posterior al momento de aportar el desembolso de la primera cuota destinada a la reserva. Por otro lado, no será posible solicitar el préstamo hipotecario hasta que la constructora no tenga una fecha final de entrega de llaves a los propietarios. Habitualmente, esto tiene lugar entre unos dos o seis meses antes de poder ingresar a vivir allí.

Una vez que se ha solicitado el préstamo hipotecario a la entidad bancaria, esta suele financiar el 100% del importe, ya que se ha abonado el 20% del valor total con anterioridad a la constructora. De este modo, el momento de la firma de la hipoteca, generalmente, coincide con un periodo de entre seis y dos meses previos a la entrega de llaves y entre dos y tres años luego de aportar la primera cuota a modo de reserva.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre en qué momento se firman las hipotecas de obra nueva. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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El euríbor diario se ubica en un 4,2%

21 septiembre, 2023 No hay comentarios

El euríbor diario se ubica en máximos desde 2008, se trata de un 4,2%, luego de la nueva subida de tipos de interés del BCE. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

En este artículo encontrarás:
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¿Qué es el euríbor?
El euríbor diario reacciona al alza luego de la última subida de tipos de interés del BCE
La revisión de las hipotecas variables
¿Se prevén más subidas del euríbor?
¿Qué sucederá con las cuotas hipotecarias?

¿Qué es el euríbor?

En primer lugar, debemos dejar en claro qué es el euríbor. Se trata de un índice de referencia con el que se calcula el tipo de interés (TIN) de los préstamos hipotecarios a tipo variable y mixto. El dato de este indicador puede variar a diario dependiendo del tipo de interés al que se prestan dinero los bancos en la Unión Europea.

El euríbor diario reacciona al alza luego de la última subida de tipos de interés del BCE

Tras la décima subida consecutiva de los tipos de interés que ha llevado a cabo el Banco Central Europeo (BCE), el euríbor diario ha reaccionado al alza. Esto ocasionó que haya alcanzado cifras que no se veían desde la crisis financiera de 2008, 15 años atrás.

Para ser más precisos, el último récord del euríbor fue superar la cota del 4,2%. Ha alcanzado un 4,216% este martes y del 4,222% en la jornada del miércoles. El índice de referencia más utilizado en el país para calcular el tipo de interés de las hipotecas variables y mixtas, no reflejaba niveles similares desde el 19 de noviembre de 2008. En resumen, con el dato de este martes, la media mensual para septiembre logra superar el 4,1%. Lo que lo ubica por encima del 4,073% que fue registrado en agosto.

La revisión de las hipotecas variables

Es cierto que el euríbor diario refleja cifras récord. Sin embargo, la revisión para los hipotecados a tipo variable que utilicen el dato de septiembre no será tan fuerte como lo fue en otros meses. El motivo es sencillo, en septiembre de 2022 el euríbor ya llevaba dos subidas de tipos de interés del BCE. En ese momento, el mercado descontaba una subida mayor del precio del dinero, por ende, la tasa de referencia se ubicaba en el 2,233%.

Aquí va un ejemplo para comprenderlo mejor. Imagina una persona que haya contratado un préstamo hipotecario a tipo variable de 150 000 euros con un plazo de vencimiento residual de 30 años y con un diferencial del 0,99% más euríbor. Si debe hacer la revisión su tipo de interés en el mes de septiembre, con este nivel de euríbor, deberá hacer frente a un aumento de la cuota hipotecaria de unos 163 euros mensuales.

Se trata de un cálculo que implica el máximo nivel de aumento para una persona que haya contratado un préstamo hipotecario con ese nivel financiado, ya que al tratarse de una revisión al principio del préstamo hipotecario, el cambio en el tipo de interés tendrá un mayor impacto al haber mucho principal por amortizar.

¿Se prevén más subidas del euríbor?

La semana pasada, el BCE volvió a subir los tipos de interés, y se prevé que podrían tener lugar más subidas en un futuro. El objetivo es hacer frente a la inflación, sin embargo, esto no permitirá que el euríbor dé un descanso a los hipotecados a tipo variable durante los próximos meses. Las previsiones indican que el índice de referencia aún tiene recorrido al alza, si bien, cada vez será más limitado.

Lo más probable es que el euríbor quede cerca de ese nivel tanto en este ejercicio como en el próximo. De hecho, Funcas ubica la media anual de 2023 en el 4,25% y en el 4% para 2024. Desde BBVA Research no dejan de lado la posibilidad de que llegue al 4,5% en los próximos meses. Por otro lado, el consenso de expertos que alberga el Panel de Funcas considera que el euríbor llegue, a finales de 2024, a valores que superen el 3,5%. Esto es dos décimas más de lo que preveían en julio.

¿Qué sucederá con las cuotas hipotecarias?

Ante esta situación, las cuotas de las hipotecas a tipo variable que se encuentran referenciadas al euríbor, continuarán aumentando. Si bien, se prevé que será a un ritmo más bajo que hasta el momento.

Una posibilidad es que el euríbor suba para luego estabilizarse y volver a bajar. Durante los próximos dos años hará ese movimiento, y se espera que alcance niveles del 2% o el 3% para fines de 2025. Sin lugar a dudas, durante los próximos seis meses habrá un aumento de las ofertas fijas y mixtas de préstamos hipotecarios. Se trata de productos ligados a este índice, si bien no debería suponer más de medio punto en términos porcentuales. En este caso, el gran problema de los hipotecados de hoy en día o de los futuros ya está cerca de llegar a su fin.

Son muchos los consumidores que se preguntan cuál es el techo del euríbor y si existe la posibilidad de volver al 5% como ocurrió en 2008. Sin embargo, la realidad es que especular sobre el futuro del euríbor y su techo es muy difícil. El motivo es simple, lo que suceda con el euríbor dependerá de cómo evolucione la inflación y el posible impacto de las subidas de tipos en el crecimiento económico y el empleo. De todos modos, es importante tener en cuenta que históricamente la inflación no es fácil de doblegar, y que nos hemos encontrado ante tipos más elevados que los de hoy en día.

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El BCE sube tipos de interés nuevamente: ¿Cómo te afectará?

20 septiembre, 2023 No hay comentarios

El BCE sube los tipos de interés nuevamente hasta el 4,5%. Se trata del décimo repunte consecutivo desde 2022. Continúa leyendo el artículo para saber cómo te afectará.

En este artículo encontrarás:
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El BCE sube tipos de interés
Un euríbor por encima del 4%
Un gran problema para los consumidores de bajo poder adquisitivo
Aumentan las amortizaciones y los cambios en las condiciones hipotecarias
¿Qué tipo de hipoteca conviene actualmente?
¿Cuándo son las siguientes reuniones del BCE?

El BCE sube tipos de interés

En la última reunión que tuvo lugar en septiembre el BCE ha decidido elevar el precio del dinero hasta el 4,5%. Se trata de máximos desde 2001 y a solo 25 puntos básicos del récord de finales del año 2000.

Por otro lado, se prevén nuevas subidas del euríbor, lo que aumentará aún más las cuotas de las hipotecas variables. Todo esto empeora las condiciones de las ofertas fijas y mixtas, también, puede generar un aumento en los cambios de hipotecas y amortizaciones. Tampoco se deja de lado la posibilidad de que tengan lugar nuevos aumentos del precio del dinero si la inflación no remite.

El tipo de interés de las operaciones principales de financiación, también aumentó los tipos de interés de la facilidad marginal de crédito y el tipo de facilidad de depósito, que llegaban al 4,75%, y el 4%, respectivamente. El objetivo de esta decisión, que se hará efectiva el 20 de septiembre, es doblegar la inflación, que se mantiene en la eurozona por arriba del 5%, bastante lejos de la meta del 2%.

Un euríbor por encima del 4%

La nueva subida de los tipos, y las que podría realizar el BCE en un futuro para combatir la inflación, no permitirán que el euríbor dé descanso a los hipotecados durante los próximos meses. La realidad es que el mercado considera que el indicador aún tiene recorrido al alza, si bien, cada vez es más limitado.

En agosto, el euríbor cayó por primera vez desde enero de 2022, sin embargo, su media mensual se ubicó por encima del 4%. Por otra parte, en lo que va de septiembre, el índice de referencia más usado en España está repuntando nuevamente y ya se acerca al 4,16% en tasa diaria.

Un gran problema para los consumidores de bajo poder adquisitivo

El BCE sube los tipos de interés y esto afecta a los consumidores con bajos ingresos. El motivo es sencillo, cada vez resulta más difícil acceder a una hipoteca para comprar una vivienda. Esto genera que no tengan la posibilidad de hacer frente a las nuevas cuotas hipotecarias. Además, difícilmente el banco dé el visto bueno a estos clientes, debido al mayor riesgo de impago.

El problema no es de solvencia, sino de renta disponible. Si ganas 2000 euros mensuales no tienes la posibilidad de acceder a una hipoteca de 300 000. El problema es que no son muchos los que ganan 4000 euros o más y, por ende, la demanda no inversora se retira. Incluso, muchas de las viviendas que se compraron este año fueron sin hipoteca. En otras palabras, los compraron personas con alto nivel adquisitivo, fondos de inversión o extranjeros adinerados. La realidad es que, en las zonas tensionadas, es muy complicado que una familia de clase media que no cuente con ahorros o piso anterior pueda comprar una vivienda.

Los últimos datos del Consejo General del Notariado nos dejan ver que, en julio, solo el 45,9% de las compraventas de viviendas en el país se llevaron a cabo por medio de un préstamo hipotecario. El resto de las compraventas se efectuaron con recursos propios, por ejemplo, ahorros o dinero que procede de la venta de otras propiedades.

Es importante resaltar que las entidades bancarias están siendo más cuidadosas al momento de conceder nueva financiación para la compra de vivienda. Esto se debe a que quieren evitar un aumento en la morosidad. Esta situación afecta de manera directa a los consumidores con menos recursos, ya que tienen mayor riesgo de sobreendeudamiento.

En otras palabras, la concesión de hipotecas por parte de las entidades financieras bajará, aplicarán condiciones más exigentes y solicitarán una vinculación total (nóminas, domiciliación de recibos, entre otros). Por otro lado, las dificultades para acceder a una hipoteca desaniman a muchos a intentar solicitarlas, lo que impacta de manera directa sobre las compraventas de viviendas, con menos transacciones.

Aumentan las amortizaciones y los cambios en las condiciones hipotecarias

Las subidas de tipos también generaron un aumento en el número de hipotecados a tipo variable que optan por amortizar capital para reducir el pago de intereses y la cuota que deben pagar cada mes.

Los datos del Banco de España indican que las nuevas operaciones firmadas en julio no lograron compensar las amortizaciones anticipadas. Esto genera que el saldo vivo de la cartera hipotecaria del conjunto de los bancos españoles se ubique cerca de 501 600 millones de euros, luego de caer un 3,1% interanual.

Por otro lado, hay una gran cantidad de hipotecados a tipo variable que optan por renegociar las condiciones, ya sea con su entidad bancaria o con otra. El objetivo es protegerse de las subidas del euríbor.

Las entidades bancarias se encuentran en una encrucijada, por un lado están presionadas por la gran cantidad de amortizaciones anticipadas y por otro deben luchar por atraer clientes en un mercado de nuevas hipotecas que ha disminuido significativamente. Lo más probable es que continuemos observando ofertas agresivas de distintos bancos, fundamentalmente en hipotecas mixtas con un plazo fijo corto, entre 3 y 5 años. Se trata de una estrategia comercial que tiene un doble objetivo: atraer clientes de otras entidades bancarias y ganar clientes que buscan financiar la compra de su vivienda.

Por otro lado, debemos tener en cuenta que no solo el euríbor aumentará, también lo harán las ofertas hipotecarias fijas y mixtas. De todos modos, continúa siendo un buen momento para cambiar de hipoteca si se obtienen mejores condiciones. Una subrogación hipotecaria puede ser una alternativa muy interesante si el nuevo banco extiende el vencimiento del préstamo y se logra rebajar la cuota.

¿Qué tipo de hipoteca conviene actualmente?

La realidad es que esto dependerá de cada uno. Las fijas y mixtas, principalmente si el interés ronda el 3%, son opciones muy interesante. No obstante, hay quienes creen que es mejor optar por una variable y cambiarse a fija o mixta en unos años, cuando las ofertas sean más competitivas.

¿Cuándo son las siguientes reuniones del BCE?

Aquí va el calendario de las próximas reuniones, en las que se anunciará si el BCE sube los tipos de interés nuevamente o no:

26 de octubre de 2023

14 de diciembre de 2023

25 de enero de 2024

7 de marzo de 2024

11 de abril de 2024

6 de junio de 2024

18 de julio de 2024

12 de septiembre de 2024

17 de octubre de 2024

12 de diciembre de 2024

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Aval del ICO: una forma de acceder a una hipoteca al 100%

19 septiembre, 2023 No hay comentarios

Te contamos todo lo que necesitas saber para acceder a una hipoteca al 100% por medio del aval del ICO. Continúa leyendo el artículo para saber más.

En este artículo encontrarás:
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¿Qué es el aval del ICO?
¿Es posible acceder a una hipoteca al 100 %?
¿Cuáles son los requisitos para acceder al aval del ICO?
Puntos a tener en cuenta antes de solicitar el aval del ICO
Utiliza un simulador de hipotecas

Hoy en día, la mayoría opta por una hipoteca para comprar una vivienda. Sin embargo, para los más jóvenes es muy difícil. Esto se debe a que se incorporaron al mercado laboral hace poco tiempo, por ende, no cuentan con los ahorros necesarios para dar inicio a la operación. La realidad es que no resulta nada sencillo acceder a una financiación del 100%. Sin lugar a dudas, se trata de un objetivo difícil de cumplir. Por este motivo, el Gobierno ha lanzado algunas medidas que han logrado que obtener una hipoteca al 100% sea mucho más sencillo. Aquí te detallaremos los pasos a seguir para acceder al aval del Instituto de Crédito Oficial (ICO) y conseguir una hipoteca al 100 % de financiación.

¿Qué es el aval del ICO?

El Gobierno ha autorizado al Instituto de Crédito Oficial (ICO) a articular avales del 20 % de financiación. El principal objetivo de esta medida es ayudar a los jóvenes de hasta 35 años a obtener una hipoteca para la compra de su vivienda habitual. También, el aval de ICO está destinado a familias con menores a cargo con ingresos individuales de hasta 37 800 euros anuales.

¿Es posible acceder a una hipoteca al 100 %?

Por medio del aval del ICO impulsado por el Gobierno en junio será más sencillo acceder a una financiación del 100%. La realidad es que, las entidades bancarias, por lo general, no brindan más del 80 % de financiación. En otras palabras, debes contar con los siguientes ahorros:

El 20 % que resta.

Un 10 % más que se utilizará para cubrir los gastos de trámites e impuestos.

El principal inconveniente es que, si no cuentas con esos ahorros, cosa que es muy difícil para los más jóvenes, resulta muy complicado adquirir una vivienda. Es aquí donde aparece el aval ICO del 20 %. El ICO se encargará de avalar al solicitante en ese 20 % que la entidad bancaria, generalmente, no financia. Esto, predispone al banco a brindar una financiación del 100 %.

Es normal que se nos presente la siguiente duda: ¿El ICO se encarga de abonar el 20 % que resta? La respuesta es no, lo que hace el ICO es avalar al cliente esa cantidad. En otras palabras, el ICO asume el compromiso de devolver esa suma en caso de que el hipotecado no lo hiciera. Sin embargo, debemos tener en claro que, si se da ese caso, el hipotecado pasará a contraer la deuda con el ICO, y aumentará por intereses. Por eso, es muy importante no confundir un aval con una subvención.

¿Cuáles son los requisitos para acceder al aval del ICO?

La realidad es que no cualquiera tiene la posibilidad de acceder al aval del ICO para obtener una hipoteca al 100 %. Para hacerlo, será necesario cumplir con algunos requisitos:

Deberás tener menos de 35 años o menores a tu cargo.

Los ingresos brutos anuales no deben ser mayores a los 37 800 euros, será el doble en caso de que los solicitantes sean dos.

El límite aumentará en 2520 euros por cada menor que se tenga a cargo.

En caso de que la familia sea monoparental, el umbral se incrementará un 70 %.

La vivienda adquirida tendrá que ser la vivienda habitual.

Puntos a tener en cuenta antes de solicitar el aval del ICO

Hay algunos puntos importantes que es necesario saber antes de tomar la decisión de solicitar el aval del ICO para acceder a una hipoteca 100%. No hay dudas de que acceder a una financiación del 100 % parece una muy buena oportunidad. No obstante, antes de intentarlo, es importante analizarlo muy bien y tener ciertas consideraciones.

Las cuotas serán más altas: lo primero que debes tener en cuenta es que, las cuotas de las hipotecas con aval del ICO, del mismo modo que sucede con las de cualquier otro préstamo hipotecario al 100%, serán más altas si las comparamos con las de una hipoteca al 80 %. Esto no resulta extraño, ya que los intereses son calculados a partir de la deuda pendiente, entonces, si es más alta, también lo serán los intereses, por ende, las cuotas.

Falta de ahorros: por otro lado, es muy importante resaltar que el aval del ICO representa una solución para la falta de ahorros, esto no significa que sea buena idea si lo que tienes es una falta de ingresos. Será necesario contar con cierta capacidad financiera que te dé la posibilidad de hacer frente a la carga que implica solicitar un préstamo hipotecario al 100%. Incluso, debes tener en claro que también deberás contar ciertos ahorros. Esto se debe a que, de todos modos, deberás hacerte responsable del 10 % extra para los trámites y los impuestos.

Utiliza un simulador de hipotecas

Si aún no estás del todo seguro de si tu situación económica es lo suficientemente estable como para poder solicitar un préstamo hipotecario con aval del ICO, una buena manera de averiguarlo es utilizar un simulador de hipoteca más gastos. Se trata de una herramienta que te será de gran utilidad, solo debes introducir la cantidad de financiación que desees para darte una idea de lo que serían las cuotas mensuales que deberás afrontar.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre el aval del ICO para acceder a un préstamo hipotecario al 100%. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Nueva subida de los tipos de interés en septiembre

18 septiembre, 2023 No hay comentarios

El Banco Central Europeo ha aumentado sus tipos de interés en septiembre alcanzando el 4,5 %. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

En este artículo encontrarás:
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El BCE sube los tipos de interés a un 4,5 % en septiembre
Muchas dudas sobre la decisión del BCE
¿Cuál es el plan de actuación del BCE a corto y medio plazo?
¿Cómo hacer frente a las subidas de tipos de interés del BCE?

La nueva subida de los tipos de interés en septiembre, y las futuras que podrían tener lugar con el objetivo de doblegar la inflación, impedirán que el euríbor dé un descanso a los hipotecados durante los próximos meses. El mercado considera que el índice de referencia más utilizado en España aún tiene recorrido al alza, si bien cada vez es más limitado.

En agosto, el euríbor bajó por primera vez desde enero de 2022. Sin embargo, su media mensual se ubicó por encima del 4%. En lo que llevamos de septiembre, el indicador hipotecario está repuntando de nuevo y ya se ubica cerca del 4,16% en tasa diaria.

El Banco Central Europeo (BCE) ha subido los tipos de interés en septiembre nuevamente, alcanzando el 4,5 %. Con esta, ya son diez subidas consecutivas de tipos de interés. Por otro lado, la inflación continúa bastante alejada de los niveles que se persiguen.

El BCE sube los tipos de interés a un 4,5 % en septiembre

Durante los últimos años, pocas reuniones del BCE han generado tanta incertidumbre como la de septiembre. La previsión de una gran cantidad de analistas indicaba que Christine Lagarde iba a conceder una tregua. No obstante, la realidad es otra, a medida que se acercaba la reunión las posibilidades de una nueva subida de tipos de interés incrementaban, y ha terminado por llevarse a cabo.

Los tipos de interés se ubican en 4,5 %, y esto nos deja una gran cantidad de preocupaciones. Se trata de la décima subida consecutiva de tipos de interés, esto supera el valor máximo que tuvo lugar durante la crisis de 2008, cuando no llegaron a superar el 4,25 %. La facilidad marginal de crédito se ubicó en un 4,75 %, y la del depósito, al 4 %. Los nuevos tipos de interés entrarán en vigencia a partir del 20 de septiembre.

Muchas dudas sobre la decisión del BCE

La noticia de que el BCE subirá los tipos de interés en septiembre de 2023 ha generado muchas dudas. Unos tipos tan elevados no incentivan la actividad económica, y las perspectivas de crecimiento en la eurozona, si bien todavía no se encuentran en números negativos, son discretas. El BCE las ubica en un 0,7 % en 2023, un 1,0 % en 2024 y un 1,5 % en 2025.

De a poco se está progresando el 2 % de inflación que fue marcado como objetivo, sin embargo, todavía se encuentran muy lejos. Los expertos del BCE esperan alcanzarlo recién en 2025, cuando la tasa se ubicaría en el 2,1 %. Su previsión es que 2023 cerrará con una inflación media del 5,6 %, que en 2024 alcanzaría un 3,2 %.

En este punto, pasa a ser una cuestión de prioridades, se trata de frenar la inflación o reactivar la economía. Con esta nueva subida de tipos de interés, el BCE deja en claro que su política monetaria prioriza frenar la inflación. No obstante, la realidad es que una subida de tipos no afecta únicamente a la actividad empresarial, también afecta a los hipotecados con una tasa de interés variable. El motivo es que verán cómo aumenta el euríbor, esto significa que las cuotas que deben abonar cada mes por su préstamo hipotecario también aumentarán. Si tienes una hipoteca variable, una buena herramienta es el simulador de hipotecas. Puedes utilizarlo para prever cuáles serán las subidas en la cuota de tu préstamo hipotecario.

¿Cuál es el plan de actuación del BCE a corto y medio plazo?

Con respecto a los planes del BCE lo único que podemos hacer son previsiones. El motivo es sencillo, la institución los modifica dependiendo de los efectos de esta nueva subida en los niveles de inflación. De todas maneras, los analistas consideran que una nueva subida de tipos es poco probable. Sin embargo, no es posible afirmar con certeza lo que sucederá.

Por otro lado, lo que nadie espera es que en las próximas reuniones del BCE tengan lugar bajadas en los tipos de interés. Se prevé que se mantendrían congelados por el resto de 2023 y buena parte de 2024, luego podrían comenzar a bajar.

¿Cómo hacer frente a las subidas de tipos de interés del BCE?

Existen muchas opciones que te permitirán mejorar tu préstamo hipotecario a tipo variable. Entre ellas se encuentran pasar tu hipoteca variable a un tipo fijo, negociar mejores condiciones, trasladar la hipoteca a otra entidad bancaria o cancelarla para abrir una nueva.

En caso de que estés pensando en contratar un préstamo hipotecario, debes saber que hay diferentes maneras de conseguirlo y esquivar los efectos del euríbor al alza. Una de ellas es buscar la ayuda de un intermediario hipotecario. Se encargaran de tratar de manera directa con las principales entidades bancarias. Además, se ocuparan de comparar las diferentes ofertas hipotecarias que hay en el mercado y te darán las opciones más interesantes para que tú mismo puedas elegir la que más te guste. No dudes en acudir a un intermediario hipotecario para conseguir las mejores condiciones para tu préstamo hipotecario.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la nueva subida de tipos de interés del BCE en septiembre. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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