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Pagar el préstamo hipotecario: el Gobierno y la banca analizan cómo brindar ayuda a las familias más vulnerables

22 septiembre, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte todo sobre estas negociaciones entre el gobierno y la banca para ayudar a las familiar a pagar el préstamo hipotecario. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

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Ayuda para las familias más vulnerables
¿Qué sucedió con la propuesta de Unidas Podemos?
La presidenta de Ciudadanos propone aprobar una deducción fiscal temporal
La inflación comienza a moderarse

Ayuda para las familias más vulnerables

El gobierno y la banca se reúnen estos días. El objetivo es continuar profundizando y avanzando sobre las opciones para brindar el apoyo necesario a los hogares. La ayuda se enfoca en aquellos que puedan tener problemas a la hora de pagar el préstamo hipotecario.

La vicepresidenta primera y ministra de Asuntos Económicos y Transformación Digital, Nadia Calviño, anunció este miércoles que el Ejecutivo se está reuniendo con el sector financiero. Se trata de reuniones para ver de qué manera seguir profundizando y avanzando en estos proyectos. El objetivo es brindar apoyo a las familias que puedan tener dificultades a la hora de pagar el préstamo hipotecario.

En la sesión de control al Gobierno al Congreso de los Diputados, la vicepresidenta primera indicó que escucharán todas las propuestas. Afirma que se encargarán de atender y estudiar con mucho cuidado cada una de las ideas. Ya que están determinados a continuar brindando apoyo a los ciudadanos de España. Buscan afrontar de la mejor manera posible los retos que puedan venir de fuera, aseguró.

Por su parte, la presidenta de Ciudadanos, Inés Arrimadas, instó al Ejecutivo a impulsar alguna medida económica para brindar apoyo a las familias que no llegan a pagar la hipoteca ante esta subida de tipos que se suma a la inflación. Aseguró que la hipoteca es lo que trae intranquilos a millones de españoles. Además, ha advertido de que, en muchos casos tienen lugar subidas que rondan los 170-180 por mes.

Se están viendo subidas de unos 1300 y 1400 euros al año. Con respecto a esto, la presidenta de Ciudadanos afirmó que esa suma es lo que cuestan esos “iPhones que se han puesto de acuerdo en que nos regalen a los diputados y desde Ciudadanos vamos a decir que no, porque es una auténtica vergüenza”.

Calviño ha recordado que en 2019 se modificó la Ley Hipotecaria. De modo que, aquellos que tienen una hipoteca tipo variable puedan cambiarla a tipo fijo de manera gratuita si tienen una hipoteca de más de tres años. Se trata de algo que ya ha hecho una gran cantidad de personas.

Por otro lado, también ha indicado que se han dispuesto una serie de mecanismos acordados con el sector financiero. Con ellos se busca reestructurar esa deuda, lograr tener quitas e incluso para poder tener la dación en pago de la vivienda en aquellos ciudadanos que se encuentran atravesando una situación más vulnerable.

La vicepresidenta ha aclarado que, en todo caso, continuarán actuando para que tengan las mejores rentas posibles. El motivo es que, éstas son las que les van a dar fuerza para poder afrontar cualquier reto que tengamos por delante.

¿Qué sucedió con la propuesta de Unidas Podemos?

La negociación entre el Ejecutivo y el sector financiero llega, luego de que fracasara la propuesta de Unidas Podemos, para poner un tope temporal a las cuotas de las hipotecas variables para las familias en situaciones más vulnerables. Según el presidente, Pedro Sánchez, es una medida que no podrá ponerse en marcha. El motivo es que no se encuentra permitido por el tratado de la UE.

La presidenta de Ciudadanos propone aprobar una deducción fiscal temporal

Arrimadas ha expuesto su propuesta en la sesión de control. Se trata de aprobar una deducción fiscal temporal y extraordinaria. De este modo busca compensar al menos una parte de esta escalada que se encuentran atravesando las viviendas y las hipotecas de vivienda habitual.

La presidenta de Ciudadanos plante lo siguiente “No nos digan que no hay dinero, porque ustedes tienen hoy 22.000 millones de euros más de recaudación por la inflación y, además, son ustedes el Gobierno más caro de la historia, que no dejan de aumentar los cargos a dedo”. Se trata de una dura crítica, luego de instar al Ejecutivo a dejar de pagar “la única hipoteca que les preocupa, que es la que tienen con sus socios separatistas”.

Por otro lado, la presidenta de Ciudadanos aprovechó su intervención para dar su opinión en contra la serie que prepara Moncloa. En dicha serie, será protagonista Pedro Sánchez.

La inflación comienza a moderarse

Por su parte, la diputada de la CUP en el Congreso, Mireia Vehí, le ha cuestionado a la titular económica del Gobierno en la sesión de qué manera va a garantizar el derecho fundamental a la alimentación de cara a la situación de inflación creciente.

Frente a esto, Calviño no ha aclarado ninguna medida concreta. Sin embargo, se encargó de defender que desde hace ya casi un año, el Gobierno ha comenzado a tomar medidas para intentar contener el alza de los precios y apoyar así al conjunto de la ciudadanía. Por supuesto, poniendo una atención particular a los colectivos más vulnerables y brindando ayuda también a aquellos sectores productivos afectados, por ejemplo, la agricultura y la ganadería.

También, ha resaltado que en el mes de agosto ya se registró una moderación de esta subida de la inflación. El IPC cerró el octavo mes del año en el 10,5%. Se trata de tres décimas por debajo de la tasa anual que fue registrada en el mes de julio.

Calviño afirma que, aún con la incertidumbre y la cautela que deriva de la situación internacional, desea que continuemos en esta senda descendente. Ya que de este modo, podremos tener cuanto antes una situación más aliviada, más beneficiosa y un crecimiento más sostenible y justo en España.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre las ayudas para aquellas familias que no pueden pagar el préstamo hipotecario. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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Hipotecas a tipo fijo: el refugio de las familias afectadas por el euríbor

19 septiembre, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte cómo las familias afectadas por la escalada de euríbor buscan refugio en las hipotecas a tipo fijo. Continúa leyendo el artículo para saber más.

En este artículo encontrarás:
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La situación de las familias afectadas por el euríbor
Mayor contratación de hipotecas fijas
Los bancos aumentan el precio de las hipotecas fijas
¿Qué puntos influyen al momento de elegir entre una hipoteca fija y una variable?
Aversión al riesgo
Plazo de devolución
¿Qué comisiones puede aplicar el banco por amortizaciones anticipadas?

La situación de las familias afectadas por el euríbor

Más de la mitad de las nuevas hipotecas que se han firmado a partir del mes de enero de 2021 son a tipo fijo y un 24% desde enero de 2009.

Una gran cantidad de familias en España se encuentran atentas a la escalada del euríbor. Se trata del indicador de referencia más utilizado en España para la mayoría de las hipotecas. El euríbor se ubica en máximos desde 2009, ya que registra una tasa diaria del 2,2% y una media mensual provisional en septiembre cercana al 2%.

El euríbor a 12 meses lleva desde abril subiendo sin parar, de hecho, en lo que va del año acumula su mayor escalada de la historia. A causa de esto, una hipoteca media a la que le toque revisión se encuentra sufriendo un aumento de más de 100 euros al mes.

No obstante, más de un millón de familias se protegieron de la subida del euríbor a partir de que estalló la burbuja inmobiliaria gracias a las hipotecas fijas. Según indican los datos del INE, entre enero de 2009 y junio de 2022, se han formalizado 1,17 millones de préstamos fijos para la compra de vivienda en el país. Esta cifra refleja un 24% de todos los préstamos hipotecarios que fueron firmados en ese plazo.

Mayor contratación de hipotecas fijas

La contratación de hipotecas a tipo fijo ha aumentado desde 2014, cuando inició la recuperación luego de la crisis económica y financiera. Sin embargo, el gran impulso se generó a partir de 2016, coincidiendo con la estrategia de las entidades bancarias de abaratar su oferta de hipotecas a tipo fijo.

Por otro lado, desde enero de 2021, un poco más de la mitad de las hipotecas que se firmaron en España fueron a tipo fijo. En lo que va de ejercicio su peso sobre el total se ha ubicado por encima del 70%. En otras palabras, siete de cada diez hipotecas que se firmaron en el primer semestre del año fueron a tipo fijo. El récord tuvo lugar en abril, cuando llegaron a representar el 75,3% de las operaciones inscritas en los Registros de la Propiedad, según el INE.

Los bancos aumentan el precio de las hipotecas fijas

Durante los últimos años los bancos y expertos en el mercado hipotecario incentivaron la contratación de las hipotecas fijas, cuyos tipos de interés han llegado a mínimos históricos respecto a los de las ofertas variables. No obstante, en los últimos meses el sector financiero ha ido aumentando los intereses de las hipotecas fijas para atraer a los clientes hacia las hipotecas variables, incluso, han abaratado estas últimas.

Frente a la subida de euríbor, los bancos, optaron por encarecer sustancialmente las condiciones de las hipotecas a tipo fijo. De hecho, en muchos casos han bajado los diferenciales de las hipotecas variables. No obstante, la mayoría de los clientes continúan optando por las hipotecas fijas.

Si analizamos los datos de mercado podremos ver que, de media, los tipos de interés de las hipotecas fijas se ubican, hoy en día, entre el 2,5% y el 3%, esto es casi el doble que hace unos meses.

Sin embargo, hay varios bancos que se encuentran ‘subvencionando’ los tipos con el fin de atraer nuevos clientes, y aún es posible encontrar en el mercado ofertas por debajo del 2%, a pesar de que no duren por siempre. Los precios varían de forma constante a causa de la gran volatilidad de los costes de financiación a largo plazo.

Hoy en día, las entidades financieras se encuentran adaptando su oferta al nuevo marco de tipos de interés, lo que lógicamente implica trasladar esas subidas de tipos también a los préstamos a tipo fijo, esto les resta atractivo. Sin embargo, no quiere decir que aún no pueda encontrarse alguna oferta con condiciones favorables, pero debemos considerar que lo habitual en este escenario es que muchas de las ofertas tan competitivas que encontrábamos hace unos meses ya no se encuentren en el mercado.

¿Qué puntos influyen al momento de elegir entre una hipoteca fija y una variable?

Los expertos en el sector afirman que no hay una hipoteca perfecta, ya que la elección variará según la situación personal de cada consumidor, y de factores como sus finanzas o en cuánto tiempo pretende pagar el préstamo.

Por ejemplo, variará si el consumidor tiene un empleo fijo, cuál sea su sueldo, el mayor o menor importe que financie de la compra de la vivienda, el plazo de devolución que busca y si tiene posibilidades o no de mejorar su situación financiera a futuro.

Aversión al riesgo

Por otro lado, la decisión de elegir una hipoteca u otra además de tener mucha relación con las circunstancias personales y económicas de cada cliente, también variará según su aversión al riesgo.

En las hipotecas fijas, podrás saber siempre cuál es la cuota que debes pagar por mes, de este modo evitarás posibles aumentos inesperados por la fluctuación en los tipos de interés. Por otro lado, en las hipotecas variables el tipo de interés se encuentra definido por un diferencial que se suma al índice de referencia, que suele ser el euríbor. Esto genera que la cuota que debes abonar por mes varíe tras las revisiones del índice. Sin embargo, generalmente, estas hipotecas presentan un tipo de interés más bajo a la hora de la contratación en comparación a las hipotecas fijas, ya que el tipo de interés es más alto cuanto mayor sea la duración del periodo a tipo fijo. Es por esto que, se trata de una decisión que depende de los factores personales, principalmente de la capacidad de soportar un eventual aumento en las cuotas hipotecarias.

Plazo de devolución

Otro punto a considerar al momento de elegir entre hipoteca variable o a tipo fijo es el plazo en el que el cliente quiere pagar la hipoteca y las posibles comisiones que deba afrontar.

El cliente debe saber que su precio en el momento de contratación suele ser un poco más elevado al de la variable. A cambio, no se encuentra expuesto a la fluctuación de los tipos de interés en el mercado a lo largo de la vida de la hipoteca. Esto brinda tranquilidad y confianza para aquellos con mayor aversión al riesgo. De lo contrario, debe considerar que en caso de tener pensado hacer amortizaciones anticipadas (parciales o totales) durante la vida del préstamo, los costes que deberá asumir por ese hecho suelen ser más gravosos. Esto se debe a la pérdida financiera en la que puede incurrir la entidad bancaria en caso de que los tipos de mercado se ubiquen por debajo del interés remuneratorio.

¿Qué comisiones puede aplicar el banco por amortizaciones anticipadas?

Debemos tener en cuenta que, tras la entrada en vigor de la ley hipotecaria en junio de 2019, las entidades bancarias tienen limitadas las comisiones máximas que pueden aplicar. En el caso de una hipoteca variable, la penalización máxima es:

0,25% del capital amortizado en caso de que el pago se lleve a cabo en los tres primeros años de vida de la hipoteca.
0,15% si tiene lugar entre el cuarto y el quinto año. Una vez superado ese plazo, no puede cobrar comisión.

Por otro lado, en las hipotecas fijas la comisión límite es la siguiente:

2% del capital si el desembolso se lleva a cabo en los primeros 10 años de vida de la hipoteca.
1,5% a partir de los diez años.

Sin embargo, no todas las entidades cobran comisión de amortización. Si se pretende ir realizando amortizaciones parciales o cancelar la hipoteca antes de su vencimiento este es un punto fundamental a tener en cuenta.

En último lugar, también es aconsejable valorar las bonificaciones que brinda cada entidad, de este modo podrás comparar diferentes ofertas hipotecarias y negociar con la entidad bancaria las condiciones finales del préstamo. Esto se debe a que, en la mayoría de los casos cambian si lo comparamos con la oferta estándar que publicitan los bancos.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre las hipotecas a tipo fijo para defenderse del euríbor. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Euríbor diario a 2,2%: ¿Cómo afectará a las hipotecas variables?

19 septiembre, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte todo sobre la situación actual del euríbor diario. Además, te explicaremos cómo se reflejará en las hipotecas variables. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

En este artículo encontrarás:
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Situación del euríbor diario
¿Qué opinan los expertos al respecto?
¿Qué sucede con las hipotecas variables?
¿Cómo afectará la subida del euríbor a las hipotecas variables?
¿Por qué no impacta de la misma manera en todas las hipotecas variables?

Situación del euríbor diario

La media mensual provisional de septiembre se encuentra cerca del 2%. El euríbor no para de subir, de hecho, el jueves pasado el euríbor diario se ubicó en el 2,223%. Se trata de un nivel que no veíamos desde comienzos de febrero de 2009.

Luego de cerrar el mes de agosto con una media mensual del 1,25%, el euríbor diario superó la cota del 2%. Esto sucedió después del anuncio Banco Central Europeo (BCE) sobre una subida de los tipos de interés en 75 puntos básicos. El finde esta medida es hacer frente al alza de la inflación.

El euríbor continúa con su escalada, hace una semana logró superar la barrera del 2,1%. Esto tuvo lugar, luego de que el dato de inflación de Estados Unidos para el mes de agosto no fuese tan bueno como lo esperado. El IPC retrocedió menos de lo pensado y la tasa subyacente aumentó más de lo que se creía, hasta alcanzar el 6,3%. Esto representó una gran desilusión para los mercados, que reaccionaron con importantes retrocesos, al comprender que esos datos justifican un mayor endurecimiento de la política monetaria por parte de la Fed.

¿Qué opinan los expertos al respecto?

Los analistas de Bankinter han afirmado que, luego del mal dato de la inflación americana, ha cambiado la mentalidad con respecto a los tipos en Estados Unidos. Además, indican que ahora se teme que la Fed aumente 100 puntos básicos el 21 septiembre en lugar de 75 puntos básicos. Sin embargo, lo más importante es que los tipos van a subir más allá de donde se creía. Comienza a reconocerse que no se sabe hasta qué punto, ya que esto va en serio. Por otro lado, afirman que tampoco se sabe en qué momento volverán a bajar luego de haber aumentado lo que tengan que aumentar.

Tras las subidas, el euríbor intenta anticiparse a los siguientes movimientos de política monetaria. Asufin prevé que el euríbor se ubicará en el 2,2% para fin de año. Además, cree que puede llegar a alcanzar el 3% para 2023. Por su parte, los expertos del Panel de Funcas prevén un freno en la tendencia al alza del indicador hipotecario. Ubican en cerca del 2,3% a finales del año próximo.

¿Qué sucede con las hipotecas variables?

La subida del euríbor implica también un aumento de precio para las hipotecas a tipo variable a las que les toque revisión. Con los datos de lo que va de mes, la media provisional de septiembre se encuentra en el 1,993%. En caso de que cierre septiembre en un 1,9%, una hipoteca variable de 100 000 euros podría aumentar unos 84 euros al mes, lo que se traduce en 1000 euros más al año.

Lo bueno es que más de un millón de familias han optado por contratar hipotecas fijas para financiar la compra de vivienda desde inicios de 2009. Esto significa que se encuentran protegidas ante las variaciones de los tipos de interés. Representan un 24% de todas las hipotecas sobre viviendas que fueron formalizados a partir de entonces.

¿Cómo afectará la subida del euríbor a las hipotecas variables?

La subida de tipos que fue anunciada por el BCE ha tenido como primera consecuencia una importante subida del euríbor, lo que implica un aumento en las cuotas que deben abonar las familias que han firmado una hipoteca a tipo variable. A pesar de la subida es generalizada, no en todas las hipotecas variables impacta de la misma forma. Esto variará según el año en que hayan sido concretadas y dependerá también de la cantidad que se haya abonado hasta el momento.

¿Por qué no impacta de la misma manera en todas las hipotecas variables?

La inmensa mayoría de las hipotecas variables que se firman en España hacen uso del sistema de amortización “francés”. Este sistema consiste en que la cuota mensual que se debe abonar es constante por 12 meses, y en los primeros años de vida del préstamo hipotecario, la mayoría de la cuota se encuentra destinada al pago de intereses, mientras que el resto se dirige al pago del principal. Sin embargo, según pasa el tiempo, estos factores comienzan a invertirse hasta que al final del préstamo prácticamente solo se abona principal. Este es el motivo por el que el impacto del aumento del euríbor no será igual para una hipoteca que se contrató en el año 2021 que para una que se firmó en el año 2005.

Los expertos en el sector prevén cuál será el sobreprecio que deberán abonar las familias que tengan que actualizar su préstamo con el actual euríbor en función del año en que contrataron la hipoteca. Para comprenderlo mejor, pondremos de ejemplo, una hipoteca media de 150 000 euros, a un interés de euríbor + 1,5% y con un plazo de devolución de 25 años, asumiendo que no se han realizado amortizaciones anticipadas. Por ejemplo, aquella persona que contrató una hipoteca variable en agosto de 2021 deberá afrontar un incremento de la cuota mensual de 118 euros, es decir, 1421 euros anuales. Esto se reduciría a 104 euros al mes, 1245 euros anuales, se contrató en 2018 y a solo 44 euros al mes y 528 al año, para aquellas que fueron contratadas en 2005.

Por otro lado, para el cálculo del impacto real de la subida del euríbor es necesario tener en cuenta el gran volumen de hipotecas fijas que fueron firmadas en España en los últimos años. De hecho, llegaron a transformarse en el formato de hipoteca más demandado por los españoles.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la situación del euríbor diario y cómo afectará a las hipotecas variables. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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El tope a las hipotecas de Podemos es rechazado por Pedro Sánchez

En Hipotecas

El tope a las hipotecas de Podemos es rechazado por Pedro Sánchez

16 septiembre, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte por qué motivos ha rechazado Pedro Sánchez al tope a las hipotecas de Podemos. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

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¿Cuál es la propuesta de Podemos?
¿Por qué se compran más viviendas en un escenario de inflación e incertidumbre económica?
La proposición de ley en el Congreso
¿Por qué los bancos centrales aumentan los tipos de interés?
¿Qué opina Pedro Sánchez del tope a las hipotecas de Podemos?
Hacienda descarta la propuesta y analiza diferentes medidas para afrontar el impacto de la inflación

¿Cuál es la propuesta de Podemos?

Podemos busca centrar la atención en la subida de las hipotecas a tipo variable. Esta formación, que es liderada por la ministra Ione Belarra le ha realizado al PSOE una propuesta. El plan consiste en exigir a los bancos a que brinden a sus clientes más vulnerables la posibilidad de reducir a un 0,1% por un año el diferencial. En otras palabras, reducir el porcentaje fijo de intereses que se abona al banco por mes en este tipo de hipotecas. De este modo, buscan compensar la subida del Euribor.

¿Por qué se compran más viviendas en un escenario de inflación e incertidumbre económica?

los datos de la Asociación Hipotecaria Española afirman que, hoy en día hay 4,1 millones de hipotecas variables, se trata del 75% del total. Podemos da a conocer una medida que es de carácter temporal. Este proyecto se encuentra dirigido únicamente a aquellas familias que tienen dificultad para afrontar el pago mensual de su hipoteca. Por otro lado, para determinar los destinatarios, proponen utilizar los mismos umbrales que fueron fijados en la pandemia para las moratorias de hipotecas y alquileres. Además, los morados aseguran que en ningún caso las entidades bancarias podrían aumentar el plazo de amortización del crédito.

La proposición de ley en el Congreso

Su principal objetivo es convencer a sus socios de coalición para que esta medida sea incluida en el próximo real decreto del Plan de Contingencia. Eso sí, los morados afirman que también llevarán la propuesta al Congreso en forma de Proposición de Ley en los siguientes días.

Según sus previsiones, la medida podría lograr una disminución de la cuota hipotecaria de las familias vulnerables de, aproximadamente, entre 100 y 150 euros. Por otro lado, ante las posibles críticas, indican que al fijar en el 0,1% el diferencial, las entidades bancarias continuarían obteniendo beneficios. Si bien, es cierto que más reducidos. No obstante, al mismo tiempo podrían evitar posibles casos de morosidad o impago, que resultan bastante más complicados de revertir.

¿Por qué los bancos centrales aumentan los tipos de interés?

Para Podemos, es de carácter urgente enfrentar esta situación, luego de que el Euríbor, el índice de referencia más utilizado en España, haya pasado de un tipo negativo de -0,5% a comienzos de 2022 a superar el 2% este mes. El partido de Belarra cree que esto implica un impacto medio de 200 euros extra por mes para las hipotecas que se revisan ahora.

Afirman que esto, no únicamente implica que una gran cantidad de familias en España van a tener mucho más complicado llegar a fin de mes, sino que además puede llevar a una situación de morosidad o incluso impagos masivos. Esta situación pondría en riesgo la estabilidad del sistema bancario, como ya ha sucedido durante la crisis hipotecaria hace más de 10 años.

¿Qué opina Pedro Sánchez del tope a las hipotecas de Podemos?

Pedro Sánchez, presidente del Gobierno, ha asegurado que el tope a los intereses de las hipotecas que fue propuesto por Podemos “no está permitido en el tratado de la UE”. El jefe del Ejecutivo ha tendido la mano a su socio de Gobierno al afirmar que comparte la inquietud del impacto de la inflación y la subida de los tipos en el gasto mensual que implican las cuotas hipotecarias para muchas familias.

No obstante, Pedro Sánchez comparte el análisis de Unidas Podemos y el sindicato UGT. En una entrevista por televisión aseguró que, el endurecimiento de la política monetaria es fundamental para controlar la evolución de la inflación, sin embargo, no se debe trasladar a un aumento de las hipotecas. Ya que esto implica dificultades para las familias que ya se encuentran sufriendo la escalada de los precios.

Podemos, como mencionamos más arriba, propone establecer un tope a las hipotecas variables, de carácter temporal. El objetivo es proteger a las familias vulnerables frente a la subida del euríbor. Esto, implicaría la reducción de hasta 150 euros en las cuotas hipotecarias, según sus cálculos.

Hacienda descarta la propuesta y analiza diferentes medidas para afrontar el impacto de la inflación

Fuentes cercanas al Ministerio de Hacienda han afirmado a diferentes medios que el Gobierno analiza distintas medidas posibles para aliviar la carga financiera que deben afrontar los ciudadanos, a causa de la subida de tipos de interés. Sin embargo, está claro que no comparten la propuesta de establecer un tope a las hipotecas, tampoco la propuesta de ERC de impulsar un fono de rescate.

No obstante, María Jesús Montero, ministra de Hacienda y Función Pública, ha recordado que en materia hipotecaria hay un marco regulado de obligado cumplimiento y que ese marco siempre debe ser respetado, respondiendo a la propuesta de la ministra de Derechos Sociales, Ione Belarra, quien lidera Podemos.

El jefe del Ejecutivo sí ha puesto la mirada en otras medidas impulsadas por el Gobierno, por ejemplo, el gravamen sobre los beneficios extraordinarios de las empresas energéticas y entidades financieras. De hecho, según ha recordado, fueron rescatadas con el dinero de los contribuyentes en la crisis anterior.

Por otro lado, la ministra de Hacienda, ha indicado en el Congreso de los Diputados que el Gobierno ya ha aprobado medidas para aliviar la carga de todos. También, ha resaltado la necesidad de que cada una de las medidas tenga el objetivo de bajar la inflación.

En línea con el presidente y Hacienda, la vicepresidenta primera y ministra de Asuntos Económicos y Transformación Digital, Nadia Calviño, ha comunicado que la subida de tipos de interés por parte del Banco Central Europeo (BCE) puede generar un impacto sobre un número determinado de familias. Además, recalcó que desde el Gobierno continuarán trabajando para proteger a los hogares y dar apoyo a la clase media y trabajadora.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre la opinión de Pedro Sánchez con respecto al tope a las hipotecas de Podemos. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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¿En qué consiste el fondo de rescate de las hipotecas?

En Hipotecas

¿En qué consiste el fondo de rescate de las hipotecas?

15 septiembre, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte de qué se trata el fondo de rescate de las hipotecas que planea crear el Gobierno para evitar la posibilidad de que se genere otra crisis hipotecaria. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

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¿En qué consiste el fondo de rescate de las hipotecas?
¿Cuáles son las ayudas y subvenciones que se aprobarían con este nuevo fondo de rescate?
Un aumento del Salario Mínimo Interprofesional (SMI)
¿Resulta muy costoso pasar de una hipoteca variable a una fija?

El euríbor ha llegado a encontrarse en positivo a partir del pasado mes de abril de 2022. Es por este motivo que, aquellas familias que cuentan con hipotecas variables sufren un aumento en su cuota mensual. Los hipotecados deberán abonar una mayor cantidad de dinero que hace unos meses. Por otro lado, aquellos que buscan contratar una nueva hipoteca se encuentran con una subida de precios. Dicha subida afecta tanto a las hipotecas fijas como a las variables.

Sin embargo, está claro que los principales afectados son los hipotecados que firmaron un préstamo a tipo variable. El motivo es que el interés de este tipo de hipotecas se encuentra estrictamente vinculado el euríbor. Se calcula que se deberán abonar 219 euros más al mes, lo que se traduce en 2628 euros más al año.

Ahora, la pregunta es si hay ayudas en camino. Considerando esta situación, la UGT (Unión General de Trabajadores) ha exigido al Gobierno que retome la creación de un «Fondo de rescate de las hipotecas». El objetivo de esta medida es poder ayudar con créditos o subvenciones a las familias que no llegan a afrontar el pago de sus préstamos hipotecarios. Esto podría ser fundamental para evitar una nueva crisis hipotecaria.

¿En qué consiste el fondo de rescate de las hipotecas?

UGT solicita que el estado brinde ayuda por medio de subvenciones a las familias, a causa de la creciente subida del euríbor. El secretario general de la UGT Pepe Álvarez, en una entrevista a la Cadena SER le ha exigido al Gobierno que retome la creación de un fondo de rescate para las hipotecas, teniendo en cuenta la previsión del euríbor.

El fondo de rescate de las hipotecas se trataría de ayudas por medio de créditos bonificados o subvenciones. De este modo, las familias lograrían afrontar las nuevas cuotas hipotecarias.

¿Cuáles son las ayudas y subvenciones que se aprobarían con este nuevo fondo de rescate?

Aún no se conoce cuáles son las medidas del fondo de rescate de las hipotecas que podría retomar el Gobierno. Sin embargo, es posible que se aprueben diferentes mecanismos. Entre ellos se encuentran, las moratorias, una reducción de cuotas, bonificación en las comisiones por el cambio de tipo de hipoteca, entre otros.

El fin es que el Estado brinde ayuda a aquellas familias para evitar otra crisis hipotecaria. Según explica el secretario general de la organización, la UGT propuso esta medida a causa de las pocas negociaciones colectivas que se encuentran atascadas.

Un aumento del Salario Mínimo Interprofesional (SMI)

Por otro lado, más allá de la creación de un fondo de rescate de las hipotecas, también considera que un pacto de salarios es otro de los puntos fundamentales para desatascar esta situación. Ha afirmado que aumentar el Salario Mínimo Interprofesional (SMI) a 1049 euros es quedarse demasiado corto. Apuesta por redondearlo a 1100, ya que el IPC (Índice de Precios al Consumo) se encuentra «desbocado» y las personas que tienen una situación económica complicada, no pueden continuar perdiendo poder adquisitivo, indica el secretario general de la UGT.

Álvarez anunció la convocatoria de movilizaciones de forma inminente. El principal objetivo de esta medida es avanzar con los convenios colectivos, que al día de hoy se encuentran en situación de estancamiento.

Según afirma Pepe Álvarez, la convocatoria de movilizaciones se pondrá en marcha antes de que finalice el mes de septiembre, si la CEOE (Confederación Española de Organizaciones Empresariales) no cambia de postura. Todo parece indicar que, los convenios ni se acuerdan ni se firman y, por este motivo, se verán obligados a comenzar con un proceso de movilizaciones como ya está sucediendo en otros países.

¿Resulta muy costoso pasar de una hipoteca variable a una fija?

Es interesante saber que se están contemplando medidas para brindar ayuda a las familias para hacer frente al pago de la hipoteca en un escenario en el que se prevé que el euríbor continúe al alza. No obstante, una gran cantidad de hipotecados se preguntan si les resulta conveniente dejar atrás su hipoteca variable y pasar a una hipoteca fija para evitar inconvenientes y ganar mayor tranquilidad.

Debes tener en cuenta que hay tres maneras de pasar de una hipoteca variable a una fija:

Novación: se trata de la renegociación del préstamo hipotecario.
Subrogación: consiste en cambiar la hipoteca de titular o de banco.
Cancelar hipoteca: se trata de cancelar la hipoteca actual y contratar una nueva.

En el caso de la novación o subrogación, se tendrá que abonar la tasación de la vivienda, cuyo valor ronda entre 300 y 400 euros, y también, la comisión del cambio de tipo de interés, de fijo a variable, se trata de un 0,15% sobre el importe actual de la hipoteca, luego de los tres años será de 0%. Por otro lado, si optas por cancelar la hipoteca y contratar una nueva se tendrá que abonar adicionalmente la comisión de apertura, los gastos de cancelación registral y la comisión por amortización anticipada. Esto quiere decir que, la opción de cancelar la hipoteca y solicitar una nueva se trata de la menos económica.

En todo caso, antes de tomar la decisión de llevar a cabo cualquier cambio es fundamental estudiar cuáles son nuestras necesidades. Si lo analizamos a corto plazo o bien, si nos restan pocos años para terminar de abonar el préstamo hipotecario, lo más probable es que no nos resulte conveniente realizar un cambio de tipo de interés. Esto se debe a que, a pesar de que el euríbor haya aumentado, las cuotas de las hipotecas variables continúan siendo más bajas que las fijas.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre el fondo de rescate de las hipotecas. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Nueva subida de tipos del BCE: ¿Cómo afecta a tu hipoteca?

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Nueva subida de tipos del BCE: ¿Cómo afecta a tu hipoteca?

10 septiembre, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte cómo te puede afectar la nueva subida de tipos del BCE si tienes o vas a contratar una hipoteca. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

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¿Qué relación hay entre los tipos del BCE y las hipotecas?
¿Qué sucede si tienes una hipoteca contratada?
Hipoteca con interés variable
Hipoteca con interés fijo
¿Qué tener en cuenta si estás por pedir un préstamo hipotecario?

Como preveían la mayoría de los expertos en el tema, el Banco Central Europeo (BCE) ha subido nuevamente sus tipos de interés en 0,75 puntos, pasando del 0,5% al 1,25%. Se trata del segundo aumento en lo que va del año, luego del que tuvo lugar el pasado mes de julio (del 0% al 0,5%). Con esta nueva subida de tipos, el BCE busca reducir la inflación de la eurozona, que ya lleva varios meses disparada y alcanzó en agosto un aumento récord del 9,1%.

No es seguro si la nueva política monetaria del Banco Central Europeo será de utilidad para reducir la inflación. Sin embargo, lo que sí podemos asegurar es que la nueva subida de tipos te interesa si tienes contratado una hipoteca o si estás pensando en pedir un préstamo hipotecario en los próximos meses para comprarte una vivienda. En el siguiente artículo te contaremos todo lo que necesitas saber al respecto.

¿Qué relación hay entre los tipos del BCE y las hipotecas?

En primer lugar, resulta necesario aclarar por qué la nueva subida de tipos del Banco Central Europeo tiene un efecto negativo sobre los hipotecados. En resumen, el interés que el BCE ha aumentado es aquel que aplica sobre los préstamos que brinda a otras entidades financieras. A partir de este momento, las entidades bancarias deberán abonar un interés del 0,75% si se quieren financiar por medio de este organismo, en lugar del 0,5% que pagaban desde julio.

Como a los bancos deberán destinar una mayor cantidad de dinero para financiarse, subirán el interés que aplican sobre los préstamos que conceden a otros bancos. Esto significa que, el euríbor también subirá, ya que este índice representa el interés medio al que los bancos se prestan dinero entre sí. Su último valor es del 1,249% (agosto de 2022), sin embargo, los expertos en el tema prevén que finalice septiembre cerca del 2% y que termine el año rondando el 2,50% o incluso, por encima.

El euríbor es el índice de referencia más utilizado en España para calcular el interés de las hipotecas variables. En otras palabras, si este sube, las hipotecas variables serán más costosas. Debido a esto, las entidades bancarias también encarecerán sus hipotecas fijas, el objetivo es mantener sus márgenes de beneficios y lograr atraer a sus clientes hacia los intereses variables.

¿Qué sucede si tienes una hipoteca contratada?

Ahora que hemos aclarado la teoría, te contaremos qué ocurre si tienes una hipoteca contratada, veamos qué te pasará ahora que el BCE ha subido sus tipos de interés.

Hipoteca con interés variable

Si tienes contratada una hipoteca variable, lo más probable es que tu interés se actualice cada seis o doce meses con el último valor registrado por el euríbor. Como este índice se disparará, tus cuotas aumentarán abruptamente en cuanto se revise tu tipo de interés.

Para entenderlo mejor, aquí va un ejemplo, imagina que tienes una hipoteca media de 150 000 euros, con un plazo de 25 años y un interés de euríbor más 1% que se actualiza con el euríbor de diciembre. En caso de que se confirmen las previsiones y este índice termine el año en el 2,50%, las cuotas mensuales escalarán de 532 euros a 751 euros. En otras palabras, deberás abonar 219 euros más al mes, lo que se traduce en 2628 euros más al año.

Como puedes ver, tener contratada una hipoteca variable en este momento no es el mejor negocio. Es por esto que, si no quieres padecer la subida del euríbor, lo más aconsejable es que te pases a un interés fijo. Y mientras más rápido lo hagas, mejor, ya que se te termina el tiempo para tener acceso a tipos fijos de en torno al 2,50%.

Hipoteca con interés fijo

Por otro lado, si contrataste un préstamo hipotecario a tipo fijo para comprar tu vivienda, puedes mantener la calma. Las hipotecas fijas presentan un interés constante, la subida del euríbor no las afecta de ningún modo. En otras palabras, continuarás abonando las mismas cuotas que pagabas antes de la nueva subida de tipos del Banco Central Europeo.

¿Qué tener en cuenta si estás por pedir un préstamo hipotecario?

Sin lugar a dudas, la nueva subida de tipos del Banco Central Europeo también te afecta si estás buscando contratar una hipoteca para comprar una vivienda. Aquí te contaremos cómo te afecta:

Si te interesa tener un interés variable, las entidades bancarias te brindan un interés bajo sobre el papel, que será, aproximadamente, de euríbor más 0,80%. Es más bajo que el que podías obtener a inicios de este año, que era de euríbor más 1%. Sin embargo, ten cuidado, no te dejes engañar por estas rebajas, es estos momentos, el euríbor cotiza muy al alza, lo más probable es que las cuotas aumenten el semestre o el año que viene, cuando se lleve a cabo la revisión de tu tipo de interés. En caso de que este índice continúe escalando, como prevén la mayoría de los expertos en el tema, también abonarás una mayor cantidad en los próximos años.

Si e interesa tener un interés fijo, opta por contratar tu hipoteca lo antes posible. La previsión es que el euríbor escale aún más, esto genera que las entidades bancarias comiencen a encarecer sus hipotecas fijas para que sus clientes se sientan atraídos hacia el tipo variable. Si te das prisa, aún puedes acceder a un interés fijo bastante competitivo de, aproximadamente, el 2,50%. No obstante, este tipo de ofertas no se mantendrá durante demasiado tiempo.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la nueva subida de tipos del BCE. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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Desde Oi Real Estate queremos contarte cuáles son las mejores hipotecas variables septiembre 2022 que tiene para ofrecer el mercado. Continúa leyendo el artículo para saber más.

En este artículo encontrarás:
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Hipotecas variables: ¿De qué se trata?
¿Cómo funciona el interés de una hipoteca variable?
Las mejores hipotecas variables septiembre 2022
Hipoteca Inteligente EVO Banco
Hipoteca Pibank
Hipoteca Variable Kutxabank
Hipoteca Variable COINC
Hipoteca Tipo Variable de MyInvestor
¿Cómo calcular cuánto pagarás por tu hipoteca variable?
¿Qué tener en cuenta para contratar una buena hipoteca variable?
¿Conviene más una hipoteca variable o fija?

Hipotecas variables: ¿De qué se trata?

Cuando hablamos de una hipoteca variable, nos referimos a un préstamo hipotecario que presenta un interés que varía durante el plazo de devolución del préstamo, al contrario de lo que ocurre con las hipotecas fijas. Esto funciona de esta manera debido a que, el tipo se calcula sumando dos elementos diferentes, por un lado uno constante y otro que depende de un índice de referencia, el más usado en España es el euríbor, que fluctúa.

Si el euríbor sube o baja a la hora de la revisión de tu préstamo hipotecario, también lo hará el interés y, esto significa que, lo mismo sucederá con las cuotas que abonas por mes. Aquí te detallaremos de qué se trata cada uno de los elementos que se suman:

Diferencial de la hipoteca: el diferencial se pacta con el banco, se trata de la parte fija del interés de las hipotecas variables. No se modifica a lo largo del plazo de devolución del préstamo, a no ser que se incumplan las condiciones de los productos y servicios bonificadores que fueron acordados con la entidad durante la firma de la hipoteca. Por ejemplo, si observas una publicidad de una hipoteca en la que dice que el interés es de ‘euríbor + 1%’, el diferencial es el ‘1%’.

Índice de referencia: se trata de la parte que hace que el interés de una hipoteca variable pueda fluctuar en cada revisión. Hay diferentes índices de referencia diferentes, sin embargo, el más utilizado en el país es el euríbor.

Es importante resaltar que el valor del euríbor se ha disparado a partir del mes de febrero y varios bancos, entre ellos, COINC, BBVA, EVO Banco y Bankinter han reducido el interés de sus hipotecas variables para compensar esa subida y atraer a una mayor cantidad de clientes. Esto es una gran noticia si estás pensando en contratar una hipoteca variable.

¿Cómo funciona el interés de una hipoteca variable?

El índice de referencia puede modificar el precio de una hipoteca variable en cada revisión. El motivo es que estos índices cambian su valor constantemente, en algunos casos incluso lo hacen a diario, motivo por el cual, los bancos establecen un momento para llevar a cabo la revisión del contrato de la hipoteca para actualizar el tipo de interés. Esta revisión se realiza, por lo general, cada seis o doce meses.

Un ejemplo para comprenderlo mejor, con una hipoteca de 150 000 euros a 30 años y un interés de euríbor más 1%. Si el euríbor se encuentra al 0,5%, la cuota será de 517,68 euros. Si cuando realizan la revisión de la hipoteca el euríbor ha escalado a 0,7%, la mensualidad aumentará a 532,20 euros.

En la revisión se recalcula el interés según el índice de referencia vigente en ese momento. Sin embargo, si tienes un interés bonificado por haber aceptado algún producto o servicio adicional (por ejemplo, domiciliar la nómina o los recibos, firmar un seguro o plan de pensiones o utilizar una tarjeta), el banco comprobará que continúas cumpliendo con esos requisitos que fueron pactados. De no hacerlo, te aplicará una penalización con la subida del interés que corresponda.

Las mejores hipotecas variables septiembre 2022

Aquí te contaremos cuáles son las hipotecas variables más económicas que puedes encontrar en el mercado en septiembre 2022:

Hipoteca Inteligente EVO Banco

En primer lugar, entre las mejores hipotecas variables septiembre 2022, se encuentra la Hipoteca Inteligente de EVO Banco. Nos ofrece un interés del 0,99% para el primer año y de euríbor más 0,60% a partir del segundo. A cambio, deberás domiciliar la nómina y contratar el seguro de hogar del banco. EVO Banco pertenece a Bankinter, y puede financiar hasta el 80% de la compra de una vivienda habitual. Con un plazo máximo de 30 años para realizar la devolución el dinero, además, no aplica comisiones de apertura ni por amortización anticipada parcial o total.

Lo mejor es que ofrece uno de los intereses más bajos del mercado, tanto durante el primer año como el resto del plazo.

Lo que resulta menos convincente es que para obtener un buen interés tendrás que contratar el seguro de hogar de la entidad, que te costará un dinero extra. Además, deberás domiciliar unos ingresos mínimos de 600 euros al mes, pero es un requisito gratuito y fácil de cumplir.

Puede ser muy interesante si quieres pagar poco luego del primer año y consideras que el seguro de hogar de EVO Banco tiene unas condiciones interesantes.

Más información

Hipoteca Pibank

La Hipoteca Pibank es una de las mejores del mercado. Se trata de la única con la que no se abonan cuotas durante los primeros tres meses y presenta el interés más bajo, 0% durante los primeros tres meses, 0,98% el siguiente año y euríbor más 0,78% para el resto del plazo, todo esto, sin tener que contratar otros productos. Pibank, ofrece una financiación de hasta el 90% de la compra si no se supera el 80% del valor de tasación. Brinda un plazo de devolución de hasta 35 años y tres meses y no cobra comisiones.

Lo mejor de esta hipoteca es su interés, uno de los más bajos del mercado. Además, que no presenta comisiones ni productos bonificadores.

Lo menos convincente es que solo sirve para comprar una vivienda habitual, su precio debe ser de 100 000 euros mínimo.

Puede ser una buena opción para aquellos que no cuentan con muchos ahorros y buscan una hipoteca barata que te brinde una financiación de hasta el 90% de la compra.

Más información

Hipoteca Variable Kutxabank

La Hipoteca Variable de Kutxabank presenta un interés sumamente bajo, euríbor más 0,79% para el primer año y euríbor más 0,64% los próximos. A cambio, deberás domiciliar nóminas por un valor mínimo de 3000 euros entre todos los titulares, contratar un seguro de hogar y aportar 2400 euros al año a un plan de pensiones de la entidad bancaria. Kutxabank ofrece una financiación de hasta el 80% de la compra de una vivienda habitual, con un plazo de amortización de hasta 30 años. No cobra comisión de apertura.

El lado positivo de esta hipoteca es que presenta un interés muy por debajo de la media del mercado.

Lo que resulta menos convincente es que, para obtener un buen interés tendrás que cobrar unos ingresos muy elevados y contar con una gran capacidad de ahorro.

Es una gran opción para aquellos que cuentan con un nivel adquisitivo alto.

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Hipoteca Variable COINC

La Hipoteca Variable de COINC se trata de una de las más económicas gracias a sus condiciones competitivas. Con un interés del 1,25% durante el primer año y de euríbor más 0,75% para los próximos. Por otro lado, al contrario de lo que hacen otras entidades bancarias, este banco no te exigirá la contratación de otros productos para obtener su interés. COINC es una marca online de Bankinter que ofrece una financiación de hasta el 80% de la compra de la vivienda, o bien, 60% para segunda residencia. Brinda un plazo de devolución de hasta 30 años. Su hipoteca variable no presenta comisiones de apertura ni por amortización anticipada o subrogación.

Lo bueno de esta hipoteca es su interés sumamente bajo y lo puedes obtener sin contratar ningún producto de la entidad.

Sin embargo, se trata de un producto cerrado. Esto significa que, las condiciones que puedes conseguir son las que ves, ya que el banco no negocia rebajas.

Puede ser interesante para aquellos que busquen pagar unas cuotas bajas y no deseen atarse al banco con seguros u otros productos.

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Hipoteca Tipo Variable de MyInvestor

Con la Hipoteca Sin Mochila Tipo Variable de MyInvestor podrás acceder a un interés desde el 1,29% para el primer año y desde euríbor más 0,89% para los próximos. Además, no tendrás que contratar otros productos. MyInvestor financia el 80% del precio de la vivienda, será el 70% para segunda residencia, te brinda un plazo de hasta 30 años y no cobra comisión de apertura. Sin embargo, no tendrás la posibilidad de contratar esta hipoteca si no cobras, mínimo, 4000 euros entre todos los titulares.

Lo bueno es que no debes contratar otros productos de la entidad bancaria para obtener un interés competitivo.

Sin embargo, únicamente podrás solicitarla si cobras un mínimo de 4000 euros mensuales entre todos los titulares.

Puede ser una buena opción si estás buscando una hipoteca que no te ate y cuentas con un nivel adquisitivo alto.

Más información

¿Cómo calcular cuánto pagarás por tu hipoteca variable?

Si te interesa saber cuánto deberás abonar cada mes, lo ideal es utilizar una calculadora de cuota gratuita. Con esta tipo de herramienta podrás:

Saber cuál será la cuota que deberás abonar con el euríbor actual.

Te permite saber qué cuota pagarás en diferentes escenarios del euríbor: 0%, 1%, 2%, 3%, 4% y 5%.

De este modo, lograrás comparar de manera realista cómo puede afectar la subida del euríbor a tu préstamo hipotecario si ya tienes uno y, si estás por solicitarlo, te permitirá valorar cuál es la oferta más económica y conveniente según tu situación económica. Ten en cuenta que lo ideal es que tus cuotas no sean mayores al 35% de tus ingresos netos en ningún escenario.

¿Qué tener en cuenta para contratar una buena hipoteca variable?

Una hipoteca variable económica debe contar con ciertos requisitos:

Interés menor a euríbor más 0,85% a partir del segundo año, se trata del tipo variable medio que brindan las entidades bancarias. Para el primer año, su tipo tendrá que ser menor al 1,50%.

Pocos productos bonificadores, en otras palabras, que no sea necesario contratar demasiados servicios de la entidad bancaria para obtener un buen tipo de interés. Por lo general, los bancos solicitan domiciliar la nómina y contratar sus seguros de hogar y vida. No obstante, algunas entidades exigen también suscribir una menor cantidad de productos o que te brindan la posibilidad de elegir cuáles contratar.

Sin comisiones, principalmente la de apertura, que es la que se abona al momento de contratar la hipoteca.

¿Conviene más una hipoteca variable o fija?

Durante los últimos años, los bancos optaron por abaratar sus hipotecas fijas. Incluso, aproximadamente el 60% de los préstamos hipotecarios que fueron firmados en 2021 fueron a tipo fijo, según afirma el Instituto Nacional de Estadística.

No obstante, la apuesta por los préstamos hipotecarios fijos llega a su fin. Una gran cantidad de entidades bancarias comenzaron en febrero a rebajar sus hipotecas variables para volverlas mucho más interesantes para los clientes y afrontar la subida del euríbor.

A pesar de la subida del euríbor, las hipotecas variables son una opción interesante si eres capaz de devolver el dinero en poco tiempo, ya que su interés todavía es bastante bajo. Sin embargo, las hipotecas fijas brindan una estabilidad a las cuotas que debes abonar por mes que es imposible de garantizar con una hipoteca variable. En resumen, optar por uno u otro tipo es una decisión sumamente personal que tendrá que tomarse según la tolerancia al riesgo de cada uno.

Otra opción muy interesante son las hipotecas mixtas. Pueden ser buenas para aquellos que buscan abonar una cantidad estable y más económica durante los primeros años y cuentan con los ahorros necesarios para saldar la mayor parte del préstamo hipotecario antes de que se te aplique el interés variable.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre las mejores hipotecas variables septiembre 2022. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Las mejores hipotecas variables agosto 2022

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Gastos de la subrogación hipotecaria: ¿Cuánto debes pagar por cambiarte de banco?

5 septiembre, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte cuáles son los gastos de la subrogación hipotecaria. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

En este artículo encontrarás:
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¿Cuáles son los gastos de subrogación de hipoteca?
Gastos de subrogación que paga el banco
¿Qué gastos de la subrogación hipotecaria asume el cliente?
Coste de la tasación de la vivienda
Comisión por riesgo de tipo de interés
¿De qué se trata la comisión por subrogación?
¿Pagas menos si te pasas de una hipoteca variable a otra de tipo fijo?
Ejemplo del coste de una subrogación de acreedor
¿Conviene pagar los gastos de la subrogación hipotecaria?

Sin lugar a dudas, subrogar una hipoteca trae asociados una gran cantidad de beneficios económicos. Se trata de una buena alternativa para mejorar las condiciones de tu hipoteca, rebajar tu cuota, pasarte de tipo variable al fijo o viceversa. Sin embargo, esto tiene un costo, deberás afrontar los llamados gastos de la subrogación hipotecaria. Aquí te contaremos de qué se trata, cuáles tendrás que asumir y cuáles corresponden a la entidad bancaria.

¿Cuáles son los gastos de subrogación de hipoteca?

Para trasladar un préstamo hipotecario de banco deberás realizar diferentes trámites que implican un gasto de dinero, por ejemplo, tasar tu vivienda, ir al notario y al Registro de la Propiedad, entre otros. Por otro lado, lo bueno es que la mayoría de los gastos de subrogación te los abonará el banco (funciona de este modo por ley). Te contamos a continuación quién paga qué al subrogar una hipoteca:

Gastos de subrogación que paga el banco

La actual ley hipotecaria establece que el banco al que traspasas tu hipoteca debe encargarse de los siguientes gastos:

Aranceles de la notaría: se trata de lo que cobra el notario por formalizar legalmente el acuerdo de la subrogación (escrituración). Aproximadamente, tiene un coste que ronda entre el 0,2% y el 0,5% sobre el importe pendiente de pago del préstamo subrogado.
Aranceles del registro: se trata de lo que cobra el Registro de la Propiedad por inscribir el cambio de banco. Por lo general, estos aranceles cuestan alrededor de 100 euros.
Honorarios de la gestoría: es lo que debe pagar la entidad bancaria a la gestoría por llevar la escritura de la notaría al Registro de la Propiedad. Su coste medio se encuentra entre 200 y 500 euros, si bien cada gestoría puede cobrar lo que le parezca oportuno.

Recuerda que esta operación no asocia el pago de ningún impuesto. Esto es una ventaja para la entidad ya que, de lo contrario, sería el banco quien debería asumir ese desembolso.

¿Qué gastos de la subrogación hipotecaria asume el cliente?

Si optas por cambiar la hipoteca de banco, será necesario formalizar una nueva escritura ante el notario y, también, deberás notificar el cambio de acreedor al Registro de la Propiedad. Es por este motivo que, la operación trae asociados ciertos gastos que, no son demasiado altos, pero pueden resultar significativos.

Por otro lado, tu banco actual puede cobrarte una comisión por subrogación y una penalización por riesgo de tipo de interés. Estas últimas únicamente serán aplicables si se encuentran detalladas en el contrato hipotecario.

Aquí te contaremos cuánto dinero tendrás que pagar por subrogar tu hipoteca.

Coste de la tasación de la vivienda

Se trata de una valoración del inmueble que la entidad bancaria solicita para saber cuál es el coste del bien que aceptará como garantía del préstamo hipotecario. Su coste ronda entre los 200 y los 400 euros, dependiendo de los honorarios del profesional designado para llevar a cabo la operación.

Comisión por riesgo de tipo de interés

Este puede ser el más complejo de todos los gastos de la subrogación hipotecaria. El coste variará según el tipo de contrato que tengas con tu banco y la fecha en la que hayas solicitado el préstamo. Aquí va una explicación más detallada para que puedas comprender mejor de qué se trata.

¿De qué se trata la comisión por subrogación?

Al cambiar tu hipoteca de banco, la entidad que abandonas cuenta con el derecho a cobrarte una comisión por subrogación solo si su existencia y su coste se encuentran indicados en el contrato. Su valor está regulado por ley y se ubica entre el 0% y el 2% sobre el importe que te queda por realizar la devolución, dependiendo de cuándo contrataste la hipoteca:

A partir del 16 de junio de 2019: variará si la hipoteca presenta un interés fijo o variable:
- Interés fijo, hasta el 2% si formalizas la subrogación en los primeros 10 años del contrato y hasta el 1,5% si la realizas en los siguientes.
- Interés variable, hasta el 0,25% si te pasas de banco en los primeros tres años o hasta el 0,15% si lo haces en los primeros cinco años. Luego no se puede cobrar ninguna compensación.
Entre diciembre de 2007 y junio de 2019: no es posible superar el 0,5% del capital pendiente de pago si realizas la subrogación durante los primeros seis años de vigencia del préstamo hipotecario o del 0,25% como máximo si llevas a cabo la operación luego de ese sexto año.
Entre el 27 de abril de 2003 y diciembre de 2007: la comisión máxima que te puede cobrar la entidad bancaria es del 0,5% sobre el importe pendiente.
Antes del 27 de abril del 2003: la penalización establecida se encuentra en el 1% como máximo sobre el capital que reste pagar.

¿Pagas menos si te pasas de una hipoteca variable a otra de tipo fijo?

Como hemos mencionado, la comisión por subrogación te puede costar, como máximo, un 2% sobre el importe pendiente de tu préstamo hipotecario. Entonces, si te cambias de banco para pasar una hipoteca variable a fija su valor será bastante más bajo.

Según la actual ley hipotecaria, la comisión por subrogación al cambiar del tipo variable al fijo es del 0,15% sobre el importe pendiente. Por otro lado, si tu préstamo se firmó hace más de tres años, no podrán cobrarte ninguna comisión.

Si tu hipoteca se contrató a partir del 16 de junio de 2019, cuando entró en vigor la nueva ley, esta comisión tendrá que aparecer sí o sí en el contrato (en caso de que no salga, no te la pueden cobrar). Y si la firmaste antes, la entidad bancaria deberá aplicarte obligatoriamente los límites que hemos mencionado más arriba. Ten en cuenta que esta comisión únicamente se aplica si te pasas del tipo variable al fijo, en caso de que te pases del fijo al variable, se te aplicará la comisión por subrogación normal que figure en tu escritura.

Sin lugar a dudas, se trata de un buen momento para cambiar una hipoteca variable al tipo fijo. El euríbor se encuentra al alza y los bancos todavía brindan tipos fijos bastante bajos, a pesar de que los están comenzando a subir. Es buena idea aprovecharlo para pasarte a un interés fijo y abonar una cuota estable y asequible.

Ejemplo del coste de una subrogación de acreedor

Habiendo dejado en claro la teoría sobre los gastos de subrogación, veremos cuánto cuesta subrogar la hipoteca para cambiar de banco con un ejemplo práctico. De este modo, contarás con un precio orientativo en caso de que te estés planteando trasladarte a otra entidad.

Imaginemos que quieres llevar a otro banco una hipoteca con un importe pendiente de 100 000 euros y un plazo pendiente de 20 años. Si tu entidad bancaria te cobra una comisión por subrogación del 0,25%, deberás abonar lo siguiente por la operación:

Tasación: 300€
Comisión por subrogación: 250€
Total: 550€

¿Conviene pagar los gastos de la subrogación hipotecaria?

La realidad es que, la mayoría de los gastos por cambiar la hipoteca de banco los abona el banco al que te trasladas. Sin embargo, a pesar de que tú únicamente deberás pagar unos cientos de euros, tendrás que considerar si te resulta conveniente pagarlos en relación con las ganancias que esperes obtener con el traspaso:

Si trasladas tu hipoteca para mejorar su interés, probablemente ahorres más de lo que te cuesta la subrogación. No obstante, lo ideal es hacer números para asegurarte.
Si trasladas tu hipoteca para modificar algún otro aspecto, por ejemplo, pasarte del tipo variable al fijo. En este caso, la operación te costará menos dinero que contratar un nuevo préstamo hipotecario para cancelar el que tienes. Entonces, también te saldrá a cuenta pagar los gastos asociados al traslado.

Ahora que ya sabes cuáles son los gastos por la subrogación hipotecaria, estás en condiciones de decidir si te conviene o no cambiar tu hipoteca de banco.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre los gastos de la subrogación hipotecaria. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Amortizar la hipoteca: ¿es conveniente?

En Hipotecas

Amortizar la hipoteca: ¿es conveniente?

29 agosto, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte si hoy en día resulta conveniente amortizar la hipoteca. Continúa leyendo el artículo para saber más.

En este artículo encontrarás:
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¿Qué es amortizar la hipoteca?
¿Es conveniente amortizar la hipoteca con el euríbor alto?
¿Qué es mejor amortizar hipoteca o ahorrar?
Si puedes desgravar la hipoteca, amortizar el préstamo será mucho más conveniente
¿Qué pasos seguir para amortizar anticipadamente tu hipoteca?
¿Cuánto cuesta amortizar la hipoteca?
Hipotecas fijas
Hipotecas variables

Sin lugar a dudas, las hipotecas son grandes aliadas, ya que nos brindan la posibilidad de adquirir propiedades que en otras circunstancias no podríamos comprar. Sin embargo, también es cierto que, en ocasiones, el pago de la cuota mensual puede volverse un poco agobiante. Pero no te preocupes, por fortuna, hay una forma de aliviar las cargas, se trata de amortizar la hipoteca.

La media de los préstamos hipotecarios en España supera con creces al monto de cien mil euros. Por otro lado, según el Instituto Nacional de Estadística, el plazo promedio de devolución es de veinticinco años. No obstante, existen momentos de la vida donde los ingresos del grupo familiar aumentan y es entonces cuando los usuarios comienzan a plantearse si será o no conveniente realizar el pago de la hipoteca por anticipado.

Es probable que te encuentres en esta situación y, por eso, hemos decidimos realizar este artículo donde responderemos a los interrogantes más frecuentes para que logres amortizar la hipoteca sin contratiempos.

¿Qué es amortizar la hipoteca?

Cuando hablamos de amortizar la hipoteca nos referimos a la posibilidad de adelantar voluntariamente una parte o la totalidad del importe pendiente de pago. En este sentido, es importante diferenciar entre la amortización parcial y la total:

Amortización parcial: consiste en adelantar parte del capital pendiente de pago.
Amortización total: implica cancelar de manera anticipada la hipoteca.

Ahora bien, si optas por la amortización parcial, deberás definir cómo deseas reorganizar tu préstamo hipotecario. Ya que, al adelantar una parte del dinero, la deuda disminuirá y también lo harán los intereses globales del préstamo. Entonces, podrás optar por reducir el plazo de pago de tu hipoteca o rebajar el importe mensual de la cuota. Para comprenderlo mejor, aquí va un ejemplo:

Supongamos que optaste por pagar el préstamo a veinte años, sin embargo solo te restan quince, y la cuota mensual que estás abonando es de quinientos euros. Al amortizar tu hipoteca, tendrás dos opciones:

Continuar pagando durante quince años un importe más bajo mensual, que podría ser de cuatrocientos euros.
Continuar pagando quinientos euros al mes, pero reducir el plazo, de manera tal que la hipoteca quede cancelada antes del tiempo acordado.

Sin embargo, ¿Cuál de estas dos opciones conviene más? En términos absolutos, ahorrarás más dinero si optar por reducir el plazo de la hipoteca. De este modo, rebajará el importe total de intereses a pagar. No obstante, si te encuentras en una situación económica complicada y necesitas disminuir tus gastos mensuales, reducir la cuota será lo más conveniente.

¿Es conveniente amortizar la hipoteca con el euríbor alto?

El euríbor es fundamental para tomar la decisión de amortizar la hipoteca, ya que se trata de la referencia que se toma para fijar los intereses de la mayoría de hipotecas de tipo variable. También, habrá que tener en cuenta la comisión que implica optar por la amortización, aunque en determinados momentos puede ser lo más aconsejable pese a este pago.

Entonces, revisar el euríbor es lo primero que debemos hacer para saber cuándo es el mejor momento para amortizar la hipoteca. El motivo es muy simple, se trata del principal determinante al momento de fijar los intereses que se abonan por el préstamo hipotecario. Si el euríbor se encuentra bajo, los intereses también serían mínimos, por lo que el importe que nos ahorraríamos sería bastante reducido. Considerando las comisiones que, por lo general, imponen los pagos para liquidar de forma anticipada la hipoteca, podría no resultar conveniente.

Sin embargo, si el euríbor está alto, como ocurre hoy en día, los intereses también son elevados, por lo tanto, sí sería una buena idea amortizar la hipoteca. Principalmente si no se espera una bajada a corto o medio plazo. El motivo de que se trate de una buena alternativa es que se podrían reducir de manera considerable los intereses que se abonan por la hipoteca, unos intereses que actualmente no presentan un futuro demasiado alentador. De hecho, no se observaban estos números desde la burbuja financiera de 2008.

¿Qué es mejor amortizar hipoteca o ahorrar?

La realidad es que, no es posible determinar si es mejor amortizar hipoteca o ahorrar para invertir en todos los casos. Para esto, es fundamental tener en cuenta todas las características y condiciones de cada caso en particular. De esta manera, luego de analizar cada caso en detalle, podremos saber si nos conviene más amortizar la hipoteca o invertir los ahorros.

Sin embargo, hay ciertas claves generales que nos pueden ser de gran ayuda al momento de tomar una decisión:

Perfil financiero: el tipo de perfil financiero de cada persona es fundamental. Lo más aconsejable se es analizar este punto antes de decidir si amortizar la hipoteca o ahorrar para invertir. De este modo, si se tiene un perfil más conservador que busca ir a lo seguro, lo ideal será amortizar la hipoteca. Por otro lado, si se cuenta con un perfil que tolera mejor el riesgo, lo ideal es invertir los ahorros para obtener mayor rentabilidad por ellos.
Finanzas y economía doméstica: tener en cuenta el estado de nuestras finanzas y economía doméstica es otro punto importante. Si nos resulta difícil llegar a final de mes, una buena manera de mejorar esta situación es amortizar la hipoteca para, de este modo, reducir el dinero que le debemos al banco. Así, lograremos reducir los ingresos destinados al pago de la hipoteca y abonaremos una menor cantidad en cada cuota, por lo que llegaremos más tranquilos a final de mes.
Nivel de endeudamiento: sin lugar a dudas, a todos nos gusta obtener rentabilidad por nuestros ahorros. No obstante, si nuestro nivel de endeudamiento es alto, lo más aconsejable es usar los ahorros para reducir dicho endeudamiento antes que utilizarlo para obtener beneficios. En estos casos, lo ideal será utilizar hacer uso de esos ahorros para amortizar la hipoteca.
Liquidez a corto y medio plazo: es fundamental tener en cuenta la necesidad de tener liquidez a corto y medio plazo: si amortizamos la hipoteca o si invertimos los ahorros, debemos saber que implica perder el acceso a ese dinero de manera rápida y fácil. Es por ello que, si prevemos que vamos a necesitar liquidez en un plazo de tiempo corto o medio, lo ideal será reservar una parte en lugar de gastarlo todo.

Si puedes desgravar la hipoteca, amortizar el préstamo será mucho más conveniente

Si firmaste una hipoteca antes del primero de enero del 2013, tienes derecho a aplicar la deducción por vivienda habitual sobre todos los pagos que realices al año por el préstamo: cuotas, adelantos, comisiones, esto incluye las amortizaciones, entre otras. Ya que podrás desgravar hasta un 15% de la suma anual dedicada a pagar el préstamo.

Es por esto que, en estos casos particulares, adelantar cierta suma de dinero para amortizar la hipoteca puede ser mucho más beneficioso que invertir en otro tipo de productos. Sin embargo, lo aconsejable es que hagas cálculos para comprobar qué opción te saldría más a cuenta.

¿Qué pasos seguir para amortizar anticipadamente tu hipoteca?

Aquí va un resumen de los pasos que debes seguir para amortizar la hipoteca. Básicamente, lo que deberás hacer es comunicar al banco tu intención de realizar un pago adelantado. Luego de explicarle cuánto dinero amortizarás, la entidad te indicará cómo quedará tu hipoteca si optas por reducir su cuota o su plazo y si deberás abonar la comisión por amortización anticipada. Si optas por seguir adelante con la operación, deberás ingresar el dinero en la cuenta de tu hipoteca para que la entidad bancaria se lo cobre en la fecha indicada.

¿Cuánto cuesta amortizar la hipoteca?

Amortizar la hipoteca implica algunos costes que tendrás que verificar. Para conseguirlo, es fundamental que revises las condiciones del contrato del préstamo hipotecario. Allí podrás ver si existen o no penalizaciones por amortizar la hipoteca total o parcialmente. Es esto lo que se conoce como “comisión por amortización” y se encuentra determinado por la nueva Ley Hipotecaria.

Allí se establece que la comisión de amortización variará según el tipo de hipoteca y el período donde se solicite cancelar el préstamo de manera anticipada. Los porcentajes son los siguientes:

Hipotecas fijas

Primeros diez años: 2%.
A partir de los diez años: 1,5%.

Hipotecas variables

Primeros tres años: 0,25%. Pasado ese plazo, ya no te podrán cobrar nada.
Primeros cinco años: 0,15%. Pasado ese plazo, ya no podrán cobrarte nada.

Amortizar la hipoteca durante los primeros años resulta más costoso. Sin embargo, continúa siendo el momento ideal para hacerlo. También, la penalización es considerablemente más baja en el caso de las hipotecas variables con respecto a las de tipo fijo.

Es por esto que, si el porcentaje de penalización no es alto, podrás amortizar la hipoteca sin grandes inconvenientes. Sin embargo, si la comisión por amortización es demasiado alta, puedes optar por amortizar el máximo que tu banco te permita sin penalizaciones y esperar para lograr cancelar la otra cantidad luego.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre amortizar la hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Aprende a comparar hipotecas

24 agosto, 2022 No hay comentarios

Desde Oi Real Estate queremos contarte todo lo que necesitas saber para comparar hipotecas y encontrar la que mejor logre ajustarse a tu perfil. Continúa leyendo el artículo para saber más.

En este artículo encontrarás:
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¿Cómo comparar hipotecas?
Qué tipo de hipoteca prefieres: ¿Fija o variable?
Plazo de pago de tu hipoteca
Ten en cuenta el porcentaje de financiación
Compara la tasa de interés
Analiza las vinculaciones y comisiones
Comisión de apertura
Comisión por amortización anticipada
Comisión por novación
¡Ya puedes comparar hipotecas sin inconvenientes!

Si estás pensando en comprar un piso pero aún no sabes cómo elegir la mejor hipoteca, este artículo es perfecto para ti. Aquí te explicaremos cómo comparar hipotecas y no frustrarte en el intento.

Cuando optas por comprar un piso porque ya cumples con todos los requisitos que solicitan las entidades para tener acceso a una hipoteca, lo más habitual es que surja un nuevo inconveniente, el de elegir cuál es el mejor préstamo para ti.

En algunos casos, las ofertas se encuentran escritas en lenguaje técnico y no son muy simples de comprender. Esto genera cierto temor en los usuarios por aceptar condiciones que no pueden comprender muy bien. De hecho, se calcula que hay un 20% de la población en España que estaría dispuesta a invertir en propiedades o en la bolsa, pero no lo hacen porque ignoran los tecnicismos y las metodologías. Sabes de qué estamos hablando, ¿verdad? Probablemente te ha sucedido al menos una vez en tu vida que optaste por no comprar un producto porque no comprendías la letra pequeña.

Pero donde existe un problema siempre hay una solución y es por eso que, en esta oportunidad, queremos ayudarte a comparar hipotecas para que puedas decidir con seguridad cuál es la que mejor se adapta a tus necesidades.

¿Cómo comparar hipotecas?

En primer lugar, para comparar hipotecas debemos conocer cuáles son sus variantes y tener la capacidad de identificar claramente los beneficios y las dificultades de cada oferta. Es por eso que, lo más aconsejable es que primero decidas si resultará mejor para ti una hipoteca fija o una variable. Aquí van sus diferencias.

Qué tipo de hipoteca prefieres: ¿Fija o variable?

Las hipotecas fijas se diferencian de las variables por el tipo de interés.

Hipotecas fijas: la tasa será de tipo fijo, esto significa que se mantendrá constante a lo largo de toda la vida del préstamo hipotecario. Este tipo de hipotecas nos aportan estabilidad financiera ya que te permiten prever cuál será el importe de dinero que deberás destinar al pago de la hipoteca cada mes, desde hoy y hasta la finalización del préstamo. Es por esto que, si existiera una fluctuación en la economía española, la cuota de tu hipoteca se mantendría constante.

Sin embargo, debemos resaltar que los intereses de las hipotecas de tipo de fijo son un poco más elevados si los comparamos con los de las variables.

Hipotecas variables: el interés variará según un índice de referencia establecido por el banco que, en España, el más utilizado es el euríbor.

Estas hipotecas tienen una tasa de interés más baja. Sin embargo, esta depende directamente del valor del euríbor, lo que implica que, si el índice aumenta, también lo hará tu porcentaje de interés, lo que se traduce en cuotas más altas. En otras palabras, la situación del mercado financiero e hipotecario podría aumentar el importe de tu hipoteca, o bien, podría abaratarlo.

En resumen, para comprenderlo mejor, te sugerimos que evalúes qué característica es más valiosa para ti:

Si te interesa la estabilidad y además, cuentas con un buen perfil económico, sin lugar a dudas, las hipotecas fijas serán tus mejores aliadas.

Por otro lado, si prefieres elegir la opción más económica, aunque puedas encontrarte sujeto a variaciones, las hipotecas variables serán mejor para ti.

Una vez que te hayas decidido por alguna de estas opciones, deberás pasar al segundo paso. Se trata de definir el plazo en el que te interesa abonar tu hipoteca.

Plazo de pago de tu hipoteca

Por lo general, el plazo para realizar la devolución del dinero de una hipoteca varía entre los quince y los cuarenta años. Sin embargo, para definir qué período de tiempo te resultará más conveniente deberás tener en cuenta los siguientes puntos:

Por un lado, el coste de tu hipoteca será más alto mientras mayor sea el plazo solicitado. Ya que los intereses se incrementan al aumentar el tiempo de devolución.

Por el otro, mientras mayor sea el plazo, menor será el importe de la cuota que debes pagar mensualmente. Y esto se debe, simplemente, a que el dinero se divide entre una mayor cantidad de meses.

En resumen, si cuentas con el sustento necesario, lo ideal será optar por un plazo de pago corto, de entre quince y veinte años. Pero si tu situación económica actual no te lo permite, puedes extender el plazo y de esta manera te asegurarás de poder afrontar el importe de la cuota hipotecaria.

Ten en cuenta que nunca debes destinar más del 30% de tus ingresos mensuales al pago de la hipoteca.

Ten en cuenta el porcentaje de financiación

Lo siguiente que debes tener en cuenta para comparar hipotecas es decidir cuál es el porcentaje del valor del inmueble que querrás financiar. Generalmente, los bancos brindan hasta un 80%, a pesar de que en ocasiones podrían facilitarte el 90% o incluso el 100%.

No obstante, mientras mayor sea el porcentaje de financiación, más elevados serán los intereses. En definitiva, el precio final de tu inmueble se encarecerá.

Por eso, es importante que dispongas de una base de ahorros antes de solicitar un préstamo hipotecario. Luego, serás tú quien decida cuánto dinero quieres o puedes destinar para el desembolso inicial.

Una vez hecho esto, solo tendrás que buscar aquellas hipotecas que te permitan financiar el porcentaje del valor de la vivienda que hayas elegido.

Compara la tasa de interés

Ya hemos acotado las ofertas hipotecarias según su tipo (fijo o variable), según los plazos que te ofrecen para amortizar la hipoteca y, además, hemos reducido las opciones a aquellas que te den la posibilidad de financiar el porcentaje deseado.

Una vez hecho esto, tendrás que continuar con el siguiente paso que se trata de comparar las tasas de intereses.

Como estarás comparando hipotecas del mismo tipo, esto será bastante sencillo de realizar:

En las hipotecas fijas, bastará con ver las tasas de interés definidas por los distintos bancos y elegir la más baja. Por ejemplo, si un banco ofrece un 1,9% y el otro un 1,5%, la segunda opción será la más conveniente.

En el caso de las hipotecas variables el procedimiento será el mismo, sin embargo, la comparación se realizará sobre la base del diferencial de hipoteca, que es la parte fija de la tasa de interés.

Pero todavía no hemos terminado de comparar hipotecas, así que nuestro consejo es que elijas las tres o cuatro opciones que te resulten más convenientes. Pues el próximo paso será evaluar las vinculaciones y las comisiones asociadas al préstamo hipotecario.

Analiza las vinculaciones y comisiones

Prácticamente todos los bancos brindan mejores condiciones en el préstamo si contratas ciertos servicios adicionales, por ejemplo: planes de pensiones, tarjetas de crédito o domiciliación de la nómina. A esto se le llaman vinculaciones. No obstante, lo cierto es que no siempre son convenientes.

Por eso, lo ideal es que optes por aquella oferta que posea la menor cantidad de exigencias en cuanto a las vinculaciones.

Por otro lado, la solicitud del préstamo hipotecario trae asociados otros gastos que no tienen que ver con el interés sino con las comisiones del banco. Veamos cuáles son.

Comisión de apertura

La comisión de apertura de una hipoteca es un importe que te cobrará el banco en el momento de la constitución del préstamo. Este representa un porcentaje sobre el monto de dinero solicitado. En otras palabras, al total de lo prestado, deberás sumarle un tanto por cierto que se definirá por tu banco.

Por lo general, las entidades bancarias imponen una comisión de apertura de hipoteca de entre un 0,25% y un 3%. Sin embargo, es importante que sepas que, prácticamente en todos los casos, es posible negociar. Así que no debes temer a solicitar una rebaja en la comisión de apertura. De hecho, lo aconsejable es que intentes obtener un valor que se encuentre lo más cerca posible del 0%.

Comisión por amortización anticipada

La comisión por amortización anticipada (CAA) únicamente la pagarás si buscas cancelar el importe restante de la hipoteca antes de la finalización del contrato. Es fundamental tenerlo en cuenta al momento de comparar hipotecas ya que, si en el futuro tu situación económica mejora, es muy probable que desees liberarte de las deudas. Será entonces cuando tendrás que pagar esta comisión.

Es por esto que, lo mejor será que optes por aquella hipoteca que presente el porcentaje más bajo por CAA.

Comisión por novación

A esta comisión no la pagarás en el momento de la constitución de la hipoteca. Sin embargo, si lo harás si en un futuro deseas cambiar las condiciones de tu préstamo, tendrás que saber que en el momento de la firma del contrato habrás aceptado abonar un importe de dinero para hacerlo.

En resumen, el consejo continúa siendo el mismo: opta por aquella oferta hipotecaria donde las comisiones en general sean lo más bajas posible. Probablemente, necesites cambiar las condiciones de tu hipoteca o amortizar el préstamo antes de tiempo. También puede suceder que nunca realices ninguna de estas operaciones. Sin embargo, por si acaso, al momento de comparar hipotecas será mejor tenerlo en cuenta.

¡Ya puedes comparar hipotecas sin inconvenientes!

Si sigues cada uno de estos pasos, sin lugar a dudas encontrarás una buena oferta que logre adaptarse a tus necesidades vigentes. Sin embargo, recuerda también que antes de firmar el contrato de constitución de la hipoteca tienes la opción de reunirte con el notario para resolver todas tus dudas. Aprovecha esta oportunidad para realizar todas las preguntas pertinentes y recuerda no firmar absolutamente nada que no entiendas.

De este modo, tendrás la certeza de haber elegido la mejor hipoteca y no deberás preocuparte por la letra pequeña del contrato.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre comparar hipotecas. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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