Aquí te contaremos cuáles son las mejores hipotecas variables de diciembre que puedes encontrar en el mercado. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
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El tipo de préstamo hipotecario para vivienda más extendido en España tradicionalmente es el variable, si bien es cierto que las hipotecas fijas han ganado gran popularidad durante los últimos meses.
Entre las mejores hipotecas fijas de diciembre se ubican las de EVO Banco, COINC u Openbank. Aquí te contamos por qué son opciones interesantes y cuáles son los puntos que menos nos convence de estos productos.
¿Qué son las hipotecas variables?
Cuando hablamos de una hipoteca variable nos referimos a un préstamo hipotecario que presenta un interés que va cambiando a lo largo del plazo de devolución del préstamo. Lo contrario a lo que ocurre con una hipoteca a tipo fijo. El motivo es que, el tipo se calcula al sumar dos elementos diferentes: uno de ellos es constante y otro que depende de un índice de referencia que fluctúa en el tiempo. El índice de referencia más utilizado en el país es el euríbor.
En caso de que el euríbor suba o baje en el momento de la revisión de tu hipoteca, también lo hará el interés. Esto significa que, también las cuotas que deberás abonar cada mes.
Diferencial de la hipoteca: se pacta con el banco y representa la parte fija del interés de las hipotecas a tipo variable. No se modifica a lo largo del plazo de devolución del préstamo, a menos que no se cumplan las condiciones de los productos y servicios bonificadores que fueron acordados con la entidad en la firma de la hipoteca. Para comprenderlo mejor, cuando veas una publicidad de un préstamo hipotecario en la que dice que el interés es de ‘euríbor + 1%’, ese ‘1%’ será el diferencial.
Índice de referencia: se trata de la parte que genera que el interés de una hipoteca variable pueda fluctuar en cada revisión. Hay varios índices de referencia distintos, sin embargo, el más utilizado en España es el euríbor.
El valor del euríbor se encuentra en ascenso desde el mes de febrero. Frente a esta situación, algunos bancos, entre ellos COINC, BBVA, EVO Banco y Bankinter, optaron por bajar el interés de sus hipotecas variables para compensar esa escalada y atraer a una mayor cantidad de clientes. Se trata de una muy buena noticia si estás interesando en contratar una hipoteca variable.
¿Cómo funciona el interés de un préstamo hipotecario variable?
El índice de referencia puede modificar el precio de una hipoteca variable en cada revisión. Esto se debe a que estos índices cambian su valor constantemente, algunos incluso lo hacen a diario. Es por esto que las entidades bancarias establecen un momento para revisar el contrato de la hipoteca y actualizar el tipo de interés. Esta revisión se hace, por lo general, cada seis o doce meses.
Aquí va un ejemplo para comprenderlo mejor. Imagina que tienes una hipoteca de 150 000 euros a 30 años y un interés de euríbor más 1%. Si el euríbor se encuentra al 0,5%, la cuota será de 517,68 euros. Sin embargo, si al momento de hacer la revisión de la hipoteca el euríbor ha aumentado a 0,7%, la cuota mensual subirá a 532,20 euros.
En la revisión no solo se volverá a calcular el interés en función del índice de referencia vigente en ese momento. Además, si cuentas con un interés bonificado por haber aceptado algún producto o servicio adicional, por ejemplo domiciliar la nómina o los recibos, firmar algún seguro o plan de pensiones o utilizar alguna tarjeta, la entidad bancaria se encargará de comprobar que aún cumples con esos requisitos pactados. En caso de no ser así, te aplicará una penalización con la correspondiente subida del interés.
¿Cuáles son las mejores hipotecas variables en diciembre?
Aquí te contaremos cuáles son las mejores hipotecas variables de diciembre. ¡Pon atención y toma nota!
- Hipoteca Inteligente EVO Banco: desde E + 0,60% (2,95% TAE)
En primer lugar se encuentra la Hipoteca Inteligente de EVO Banco. Con un interés del 0,99% durante el primer año y de euríbor más 0,60% a partir del segundo. Para acceder a estos intereses, deberás domiciliar la nómina y contratar el seguro de hogar de la entidad. EVO Banco, que pertenece a Bankinter, ofrece una financiación máxima del 80% de la compra de una vivienda habitual. Además, brinda un plazo de hasta 30 años para devolver el dinero y no aplica comisiones de apertura ni por amortización anticipada parcial o total.
Lo mejor de esta hipoteca es su interés, uno de los más bajos que podrás encontrar en el mercado, tanto para el primer año como el resto del plazo de devolución.
Sin embargo, para acceder a un buen interés será necesario contratar el seguro de hogar del banco, esto implica un gasto de dinero extra. Por otro lado, deberás domiciliar unos ingresos mínimos de 600 euros mensuales, se trata de un requisito gratuito y sencillo de cumplir.
Puede ser una buena opción para aquellos que busquen pagar poco desde el primer año y creen que el seguro de hogar que ofrece EVO Banco tiene unas condiciones interesantes.
- Hipoteca Variable COINC: desde E + 0,75% (3,40% TAE)
La Hipoteca Variable de COINC se ubica entre las mejores hipotecas variables de diciembre, gracias a su bajo interés. Presenta un interés del 1,25% para el primer año y de euríbor más 0,75% para los próximos. Por otro lado, a diferencia de otros bancos, esta entidad no te exigirá contratar otros productos para tener acceso a su interés. COINC ofrece una financiación máxima del 80% de la compra de la vivienda. Será del 60% si se trata de una segunda residencia. Además, contarás con un plazo de hasta 30 años para devolver el dinero. Por otro lado, no cobrará comisiones de ningún tipo.
Lo mejor es su interés bajo y que puedes acceder a él sin contratar ningún producto del banco.
Sin embargo, se trata de un producto “cerrado”. Esto significa que, las condiciones que puedes conseguir son las que ves, ya que el banco no negocia rebajas.
Puede ser una buena opción si buscas pagar unas cuotas bajas y no te interesa atarte a la entidad bancaria con seguros u otros productos.
- Hipoteca Tipo Variable Targobank: desde E + 0,65% (3,46% TAE)
La Hipoteca Tipo Variable de Targobank presenta condiciones competitivas. Con un interés del 1,50% durante el primer año y de euríbor más 0,65% para los próximos. Para obtenerlo, deberpas domiciliar tu nómina y tres recibos, utilizar una tarjeta y contratar los seguros de vida y hogar de la entidad. Targobank ofrece una financiación de hasta el 80% de la compra de la vivienda, será del 60% para segunda residencia. Además, contarás con un plazo de hasta 30 años. Su hipoteca variable no presenta comisión de apertura.
Lo mejor de esta opción es que cuenta con uno de los intereses más bajos del mercado.
No obstante, para obtenerlo será necesario contratar algunos productos de la entidad.
Puede ser una opción interesante si te interesa contratar una hipoteca variable con un interés que se ubique por debajo de la media.
- Hipoteca Tipo Variable MyInvestor: desde E + 0,89% (3,21% TAE)
La Hipoteca Sin Mochila Tipo Variable de MyInvestor también se encuentra entre las mejores hipotecas variables de diciembre, con un interés muy bajo. Se trata de un interés de 1,59% para el primer año y euríbor más 0,89% los próximos. No será necesario contratar otros productos para tener acceso a estas condiciones. Sin embargo, tendrás que cobrar al menos 4000 euros netos mensuales entre todos los titulares. MyInvestor ofrece una financiación de hasta el 80% de la compra de una vivienda habitual, con un plazo de amortización máximo de 30 años. Además, no cobra comisión de apertura.
Lo mejor es, sin lugar a dudas, su interés competitivo. Además, el hecho de que se puede conseguir sin contratar otros productos.
Lo menos convincente es que para acceder a un buen interés debes cobrar unos ingresos bastante altos.
Se trata de una buena opción para aquellos con un nivel adquisitivo alto.
- Hipoteca Pibank: desde E + 0,78% (3,21% TAE)
El último lugar de las mejores hipotecas variables de diciembre se lo lleva la Hipoteca Pibank. Con un interés del 1,78% durante el primer año y de euríbor más 0,78% para los próximos, sin tener que contratar otros productos. Ofrece una financiación de hasta el 90% de la compra de una vivienda habitual, con un plazo máximo de 35 años. Además, no tiene comisiones de ningún tipo.
Lo mejor es su interés, de los más bajos del mercado y no presenta comisiones ni productos bonificadores.
Lo que resulta menos convincente es que únicamente sirve para comprar una vivienda habitual, cuyo valor debe ser de 100 000 euros como mínimo.
Puede ser una buena opción si no tienes demasiados ahorros y te interesa una hipoteca barata que ofrezca una financiación de hasta el 90% de la compra.
¿Qué tener en cuenta para elegir una buena hipoteca variable?
Para tener acceso a una hipoteca variable económica debemos analizar que el producto logre reunir ciertos puntos:
Interés: lo ideal es que su interés sea menor de euríbor más 0,80% a partir del segundo año. Esto se debe a que se trata del tipo variable medio que ofrecen las entidades bancarias. Para el el primer año, su tipo debe ser menor al 1,50%.
Productos bonificadores: una buena hipoteca variable debe tener pocos productos bonificadores. En otras palabras, se trata de que no sea necesario contratar demasiados servicios de la entidad para tener acceso a un buen tipo de interés. Lo más común es que los bancos soliciten domiciliar la nómina y contratar sus seguros de hogar y vida. Sin embargo, existen bancos que exigen suscribir una menor cantidad productos o te permiten elegir cuáles contratar.
Comisiones: es importante que no tenga comisiones. Principalmente la de apertura, que es la que se debe abonar al contratar la hipoteca.
¿Hipoteca variable o fija?
Durante los últimos años, las entidades bancarias apostaron por abaratar sus hipotecas fijas. Incluso, aproximadamente un 60% de las hipotecas firmados el año pasado fueron a tipo fijo, según indica el Instituto Nacional de Estadística.
No obstante, actualmente, una gran cantidad de entidades llevan desde febrero rebajando sus hipotecas variables para volverlas mucho más atractivas y hacer frente a la escalada del euríbor. Entre ellas se encuentran, BBVA, COINC o EVO Banco. Esta decisión tuvo lugar debido a las previsiones de una subida de los tipos de interés del Banco Central Europeo, que se llevó a cabo en julio, septiembre y octubre de 2022 (del 0% al 2%). Aquí van algunos ejemplos de estas rebajas.
- Hipoteca Variable de BBVA: su interés era del 1,99% durante el primer año y de euríbor más 0,99% los próximos. Actualmente se ubica en el 0,89% para el primer año y de euríbor más 0,60% los siguientes (bonificado).
- Hipoteca Variable de COINC: contaba con un interés del 1,89% para el primer año y de euríbor más 0,89% los próximos. Hoy en día es del 1,25% el primer año y de euríbor más 0,75% los siguientes (sin bonificaciones).
- Hipoteca Variable de EVO Banco: antes ofrecía un interés del 1,85% el primer año y de euríbor más 0,83% los siguientes. Actualmente es del 0,99% para el primer año y de euríbor más 0,60% los siguientes (bonificado).
Pese a la subida del euríbor, las hipotecas variables son una opción sumamente atractiva para aquellos que logren devolver el dinero en poco tiempo. Esto se debe a que su interés todavía es muy bajo. Sin embargo, las hipotecas fijas brindan una estabilidad a las cuotas que no pueden garantizar jamás las variables. La realidad es que, optar por uno u otro tipo es una decisión sumamente personal que debe ser tomada en función de la tolerancia al riesgo de cada persona.
Las hipotecas mixtas
Una opción de lo más interesante y que cada vez gana más adeptos son las hipotecas mixtas. Son ideales para aquellos que buscan pagar una cantidad estable y más económica en los primeros años y cuentan con los ahorros necesarios para saldar la mayor parte del préstamo antes de que se aplique el interés variable.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre las mejores hipotecas variables de diciembre. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
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