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¿Es más conveniente invertir en un plan de pensiones o amortizar la hipoteca?

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Aquí te contaremos qué resulta mejor, si invertir en un plan de pensiones o amortizar el préstamo hipotecario. Continúa leyendo el artículo para saber más.

Sin lugar a dudas, surgen muchas preguntas al pensar si es mejor destinar los ahorros, principalmente cuando nos acercamos al final del año.

Si contamos con un poco de dinero ahorrado, es normal que debamos decidir entre amortizar la hipoteca o invertirlo en un plan de pensiones. Las dos opciones presentan ventajas y puntos en contra. Dependiendo del caso, puede resultar más conveniente optar por una alternativa u otra. Aquí te contaremos cuáles son los puntos que debes tener en cuenta antes de tomar una decisión.

Plan de pensiones: ¿De qué se trata?

Cuando hablamos de un plan de pensiones nos referimos a un tipo de plan de ahorro que tiene como objetivo tener ahorros suficientes a partir del momento de la jubilación. Un plan de pensiones funciona de manera parecida a la mayoría de los planes de ahorros. En otras palabras, se van llevando a cabo aportaciones periódicas para aumentar los ahorros y, a la vez, estos ofrecen un rendimiento con el que aumenten su valor. Cuando se llega a la jubilación, se puede retirar todo el dinero ahorrado, es decir, se obtiene el dinero que fuimos depositando año a año además del rendimiento que hayamos obtenido. Eso sí, quedarán exceptuados los impuestos correspondientes que deben abonarse al momento de retirar el dinero.

Es necesario tener en cuenta que, por lo general, los planes de pensiones tienen una característica, se trata de que no es posible recuperar ese dinero hasta el momento de la jubilación. En otras palabras, lo que lo diferencia de la mayor parte de los planes de ahorro tradicionales, es que no tendrás la posibilidad de acceder a ese dinero hasta ya te hayas jubilado. Es por esto que, el dinero que se destine a un plan de pensiones debe ser siempre dinero que no vayas a necesitar a corto o medio plazo.

Amortizar anticipada de un préstamo hipotecario: ¿De qué se trata?

Otra opción disponible cuando contamos con cierta cantidad de dinero ahorrado es llevar a cabo una amortización anticipada de la hipoteca. Esto significa, adelantar el pago del dinero del préstamo hipotecario que aún debes a la entidad bancaria, la amortización puede ser total o parcial. De esta manera, lograrás reducir la deuda que tienes con el banco y, a la vez, al deber una menor cantidad de dinero, lograrás reducir también los intereses que abonas por la parte de capital que aún resta devolver.

Una amortización adelantada se puede llevar a cabo de dos maneras diferentes:

  • Amortización de cantidad: durante la novación se lleva a cabo la amortización adelantada de capital con los ahorros que contamos. Luego, se calcula nuevamente la cuota que tendremos que pagar a partir del resto de capital que quede pendiente. De este modo, al deberle una menor cantidad de dinero a la entidad bancaria, la cuota que debemos pagar por mes será más baja.
  • Amortización de tiempo: se trata de amortizar el plazo en vez de las cuotas. De esta manera, luego de la novación hipotecaria abonamos la misma cuota que antes de la amortización. No obstante, como adelantamos parte del pago, terminaremos de abonar las cuotas antes de tiempo. Esto significa que, también nos ahorraremos los intereses asociados a esas cuotas que hemos dejado de pagar luego de la amortización adelantada. En otras palabras, tendrás pendientes menos cuotas a pesar de que continúen teniendo la misma cuantía que antes de llevar a cabo la amortización.

¿Cuáles son las ventajas del plan de pensiones?

Entre las principales ventajas se encuentra que nos brinda un aporte de dinero extra para la jubilación. Por otro lado, al encontrarse protegidos y supervisados por la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP) se trata de una inversión sumamente segura.

Puntos en contra del plan de pensiones

Sin embargo, todo tiene su lado negativo. Su principal punto en contra es que, en la mayoría de ellos, no es posible tener acceso al dinero hasta el momento de la jubilación. Por este motivo, todo el dinero que se invierta en un plan de pensiones tendrá que ser dinero que se sepa con mucha seguridad que no se va a necesitar a corto ni a medio plazo para hacer frente a otro tipo de gastos.

¿Cuáles son las ventajas de amortizar la hipoteca?

Amortizar la hipoteca antes de tiempo ofrece varias ventajas. Una de ellas es que nos permitirá reducir nuestro nivel de endeudamiento y, a la vez, abonar una menor cantidad de intereses por nuestro préstamo hipotecario. Sin lugar a dudas, reducir el nivel de endeudamiento es una muy buena idea.

Con respecto a los intereses que abonamos por la hipoteca, será necesario considerar tanto el tipo de hipoteca como las previsiones de posibles aumentos de interés en el futuro. En este sentido, si contamos con una hipoteca a tipo fijo y no abonamos demasiados intereses puede que no sea muy notoria la cantidad de intereses que ahorremos. No obstante, a pesar de que actualmente las hipotecas están muy baratas, si contamos con una hipoteca variable y podemos prever que los tipos de intereses van a aumentar, el dinero que nos ahorraremos por medio de una amortización adelantada puede ser importante. Si te encuentras en esta situación, probablemente sea una buena idea valorar la opción de pasar de hipoteca variable a hipoteca fija.

Puntos en contra de una amortización anticipada

Entre los puntos en contra de amortizar la hipoteca por adelantado, debemos resaltar que, en ciertos casos puede ser más más conveniente invertir ese dinero de los ahorros en otras opciones financieras que nos brinden mayor rentabilidad. Por ejemplo, si tienes una hipoteca fija y abonas muy pocos intereses.

¿Qué tener en cuenta al momento de decidirte por un plan de pensiones o amortizar hipoteca?

Para tomar una decisión es importante tener en cuenta todo lo anterior y analizar detenidamente cada caso concreto. Sin embargo, existen algunas claves que nos pueden ayudar a tomar la decisión correcta:

  • Nivel de endeudamiento: si tu nivel de endeudamiento es alto, lo aconsejable será reducirlo si tienes la posibilidad.
  • Tipo de hipoteca: si tu hipoteca es variable y deseas protegerte de una posible subida de los tipos de interés, lo ideal será reducir la deuda cuanto antes. En caso de tener una hipoteca fija y abonar pocos intereses, es probable que lo ideal sea invertir los ahorros en otras opciones que nos brinden mayor rentabilidad.
  • Seguridad: si piensas invertir el dinero en un plan de pensiones, solo debes invertir la cantidad que no vayas a necesitar a corto ni a medio plazo.

Tanto si optamos por el plan de pensiones como por amortizar deuda por adelantado, es fundamental no invertir la totalidad de los ahorros. En otras palabras, siempre debemos quedarnos con un poco de dinero por seguridad, que nos permita tener acceso a él en caso de necesitarlo.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre invertir tus ahorros en un plan de pensiones o en amortizar la hipoteca anticipadamente. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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Las mejores hipotecas fijas de diciembre

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Las mejores hipotecas fijas de diciembre

Aquí te contaremos cuáles son las mejores hipotecas fijas de diciembre que puedes encontrar en el mercado. Continúa leyendo el artículo para saber más.

Entre las mejores hipotecas fijas de diciembre se encuentran las que conceden bancos online como Openbank, EVO Banco o imagin.

Te contaremos cuáles son las opciones más atractivas del mes de diciembre a tipo fijo y toda la información que necesitas sobre estos préstamos hipotecarios.

Hipoteca fija: ¿De qué se trata?

Cuando hablamos de una hipoteca fija nos referimos a un préstamo hipotecario que presenta el mismo tipo de interés durante todo el plazo de devolución. Dicho de otra forma, el precio de las cuotas que debes abonar por mes no cambiará nunca, siempre mantendrán el mismo importe. A diferencia de lo que sucede con las hipotecas de tipo variable, las hipotecas fijas no dependen de un índice, como el euríbor, que puede cambiar periódicamente, generando un aumento en el precio de tu préstamo hipotecario.

Las hipotecas fijas pueden ser una muy buena opción para aquellos que valoran la estabilidad. Dicho de otra forma, es perfecta si te interesa saber en todo momento lo que deberás abonar a final de cada mes y no quieres que tu interés suba o baje en función de un indicador externo como es el euríbor.

Las entidades bancarias han optado por aumentar el precio de sus tipos fijos. Esto se debe a la subida del euríbor. Si tienes en mente contratar una hipoteca fija a un precio interesante, lo más aconsejable es que te apresures y la solicites cuanto antes. Ya que más bancos se sumarán a esta estrategia o, incluso, optarán por eliminar sus hipotecas a tipo fijo de su catálogo.

Las mejores hipotecas fijas de diciembre

Aquí van algunas de las mejores hipotecas fijas de diciembre que podrás encontrar en el mercado. Para seleccionarlas se han tenido en cuenta parámetros generales, entre ellos, el interés, los productos bonificadores o las comisiones. Es importante dejar en claro que, si bien se trata de las hipotecas fijas más baratas que puedes encontrar hoy en día en el mercado, no significa que sean necesariamente las mejores que puedes obtener si sabes cómo negocias bien con la entidad bancaria.

Lo más conveniente es que, si algún producto te resulta interesante, solicites información a las entidades para acceder a un préstamo hipotecario que logre ajustarse a tu perfil.

  • Hipoteca Inteligente tipo fijo de EVO Banco: 2,45% a 30 años (2,93% TAE)

En primer lugar, tenemos la Hipoteca Inteligente tipo fijo de EVO Banco. Presenta un interés del 2,45% para un plazo de devolución máximo de 30 años. Se encuentra bonificado por domiciliar los ingresos, servicio que implica un gasto de dinero extra, y contratar sus seguros de hogar y de vida, esto si aumentará un poco su precio total. Además, ofrece una financiación de hasta el 80% del valor de adquisición de una vivienda habitual.

Lo mejor de este producto es su interés, ya que se trata de uno de los más bajos que podemos encontrar en el mercado. Además, otro punto a favor es que no presenta comisiones de apertura ni por amortización anticipada total o parcial.

No obstante, el interés aumenta hasta en 0,30 puntos en caso de que decidas no contratar los seguros de vida y hogar de EVO Banco. Además, aumenta en 0,10 puntos si no domicilias unos ingresos mínimos de 600 euros mensuales, sin embargo, se trata de un requisito fácil de cumplir.

Puede ser una buena opción si los seguros que te ofrece EVO Banco te resultan interesantes y consideras que su precio es el adecuado. Ten en cuenta que, si no los contratas, el interés aumentará y deberás abonar unas cuotas más altas.

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  • Hipoteca Fija de BBVA: 2,25% a 20 años (3,16% TAE)

La Hipoteca Fija de BBVA también se hace un lugar entre las mejores hipotecas fijas de diciembre. Con un interés del 2,15% para un plazo de devolución de hasta 15 años y del 2,25% para un plazo de 20, 25 o 30 años, a cambio de que domicilies tu nómina y contrates los seguros de hogar y vida de la entidad. Ofrece una financiación máxima del 80% de la compra de una vivienda habitual, será del 70% si se trata de una segunda vivienda.

Lo mejor es su interés, muy bajo, principalmente si puedes devolver el dinero en 15 años.

Sin embargo, el seguro de vida de BBVA es bastante costoso.

Puede ser una buena opción si no te importa contratar los seguros del banco para tener acceso a un interés muy bajo.

Más información

  • Hipoteca fija de imaginBank: 2,70% a 30 años (3,17% TAE)

La Hipoteca fija de imaginBank, cuenta con un interés del 2,70% para un plazo de 30 años. Para tener acceso a ese tipo únicamente será necesario domiciliar tu nómina, que deberá tener un importe mínimo de 1200 euros mensuales (puede ser también, tu pensión o tus ingresos profesionales). Este banco ofrece una financiación de hasta el 90% de la compra de una vivienda habitual, con un plazo máximo de 30 años.

Lo bueno es que no será necesario contratar seguros. Además, este banco financia hasta el 90% de la compra.

Sin embargo, la entidad tarda bastante tiempo en tramitar las solicitudes.

Puede ser una buena opción si no estás demasiado apurado para llevar a cabo la contratación de la hipoteca.

Más información

  • Hipoteca Open Fija de Openbank: 2,76% a 20 años (3,29% TAE)

Entre las mejores hipotecas fijas de diciembre, también se encuentra la Hipoteca Open Fija de Openbank. Con un interés de entre el 2,69% a 15 años y el 2,84% para un plazo de 30 años, bonificado por domiciliar los ingresos, contratar seguros de hogar y vida de la entidad y suscribir los suministros de gas y luz con Repsol. Ofrece una financiación máxima del 80% de la compra de la vivienda, será del 70% si es una segunda residencia, con un plazo máximo de 30 años.

Lo mejor es que puedes rebajar el interés en 0,10 puntos más si pides, como mínimo, 150 000 euros.

Sin embargo, si quieres acceder a un buen interés será necesario contratar seguros con Openbank y el suministro de luz y gas con Repsol.

Puede ser una buena opción para aquellos que deseen asumir la bonificación que propone la entidad.

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  • Hipoteca Fija de Unicaja: 2,55% a 30 años (3,33% TAE)

Por último, tenemos la Hipoteca Fija de Unicaja. Presenta un interés del 2,55% para un plazo máximo de 30 años. Sin embargo, para tener acceso a ese interés deberás contratar un buen número de productos o servicios de la entidad, entre ellos, domiciliar tus ingresos, suscribir varios seguros, invertir en fondos o planes de pensiones. Ofrece una financiación máxima del 80% de la compra de una vivienda habitual, bajará hasta el 70% si deseas adquirir una segunda residencia.

Lo mejor es que se trata de una de las pocas ofertas que permanecen con un interés por debajo del 3%.

No obstante, deberás contratar demasiados productos de Unicaja para acceder a un interés competitivo.

Puede ser interesante si quieres que Unicaja sea tu banco habitual y te resultan buenos los productos que te ofrece.

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¿Cómo se seleccionan las mejores hipotecas fijas de diciembre?

Para seleccionar las mejores hipotecas hemos tenido en cuenta el precio total de cada préstamo, el tipo de interés nominal (TIN), los productos que se deben contratar para acceder al interés mínimo (bonificado) y sus comisiones.

La tasa anual equivalente (TAE) nos deja ver el coste anual del préstamo para un importe y un plazo determinados. Sin embargo, no todas las entidades utilizan los mismos importes y plazos para calcularla, por lo que no se trata de un indicador demasiado fiable.

¿Es conveniente contratar a tipo fijo en la actualidad?

Una gran cantidad de bancos optaron por aumentar el precio de sus hipotecas fijas en lo que va del año, algunos de ellos son, BBVA, Bankinter, COINC e ING. El motivo es atraer clientes para contratar sus hipotecas variables, ya que con ellas ganarán una mayor cantidad de dinero gracias a la subida del euríbor.

Entonces, ¿Se trata de un buen momento para optar por un tipo fijo? La verdad es que sí, si logras encontrar un interés que ronde el 3% o por debajo. Si encuentras hipotecas fijas a ese precio, que es históricamente competitivo, tu cuota será bastante económica y no dependerá del euríbor.

Sin embargo, lo ideal es contratar tu hipoteca fija cuanto antes. Como el euríbor continúa disparado, es muy probable que las entidades continúen subiendo sus intereses fijos. En otras palabras, mientras más tardes en tramitar la solicitud, tendrás menos posibilidades de acceder a un tipo atractivo.

¿Hipoteca fija o variable?

No hay una respuesta concreta a esta pregunta. Si optas por contratar una hipoteca fija deberás abonar unas primeras cuotas más altas. Por otro lado, una hipoteca variable es hoy en día más barata, con un interés medio que ronda el euríbor más 0,75%. No obstante, la subida de los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo en julio, septiembre y octubre (del 0% al 2%) disparará el euríbor, esto sin dudas encarecerá las cuotas de las hipotecas variables.

Si eres de los que valoran la estabilidad, lo aconsejable es que optes por un tipo fijo. En caso de que ya hayas contratado una hipoteca variable, puede ser una buena idea pasarla al tipo fijo, si ya pasaron tres años de la firma, la comisión por esta operación suele ser del 0%.

Características principales de las hipotecas fijas

Las hipotecas fijas, generalmente, financian un máximo del 80% de la compra de la primera vivienda. Sin embargo, hay bancos que pueden ofrecerte una financiación más alta si presentas un buen perfil. Aquí van las características principales de las hipotecas fijas:

  • Cuota constante: las hipotecas fijas tienen una cuota mensual constante. Son perfectas para personas que no buscan asumir demasiados riesgos al momento de pagar su hipoteca, como sí ocurre con las variables. El hecho de contar con una cuota sea constante te dará la posibilidad de tener un mayor control sobre tus gastos mensuales.

  • Interés y plazo: el interés dependerá del plazo en una hipoteca fija. Por ejemplo, el interés será más alto cuanto más largo sea el plazo de devolución que elijas. Además, su valor dependerá de la rebaja del interés que te aplica la entidad si contratas alguno de sus servicios o productos bonificadores. Ten en cuenta que siempre debes negociar las condiciones.

  • Interés fijo: el interés que firmas será el que aplicará durante toda la vida de la hipoteca.

¿Cómo elegir una buena hipoteca fija?

Aquí te contaremos cuáles son los requisitos que debe reunir una hipoteca fija para ser una opción atractiva:

Interés: debe tener un interés por debajo de la media, alrededor del 3,25%.

Productos bonificadores: debes poder acceder a un buen interés sin necesidad de contratar bonificaciones. Una gran cantidad de entidades bancarias piden suscribirse a varios de sus productos adicionales (seguros, planes de pensiones, entre otros.) Se trata de una condición para rebajar el tipo de interés de las hipotecas. Lo ideal es optar por hipotecas que no incluyan demasiados de estos productos o bien, que te permitan elegir los que te interesan.

Comisiones: no deben presentar comisiones, ni de apertura y, de ser posible, sin comisión de amortización anticipada, subrogación o novación.

El mercado hipotecario se encuentra atravesando un momento complicado. Es por esto que debes tener cuidado si estás en proceso de tramitar tu hipoteca. Es probable que el banco intente empeorarte el interés en medio de las negociaciones o antes de emitir la FEIN (el documento donde figuran las condiciones personalizadas de tu préstamo). No debes ceder si la subida es muy grande, sin embargo, tampoco la rechaces si continúa siendo un interés atractivo más allá del aumento.

Encuentra la mejor hipoteca fija para ti

Si has optado por contratar una hipoteca tipo fijo, pon atención a este paso a paso para que te resulte más sencillo dar con el préstamo hipotecario que necesitas:

Simulador de cuota

Es buena idea utilizar un simulador de cuotas hipotecarias para saber cuánto dinero te costaría por mes una hipoteca fija. Lo ideal es calcular el precio de diferentes hipotecas fijas para saber cuál te saldría más a cuenta. Ten en cuenta que las mensualidades no deben superar el 35% de tus ingresos mensuales netos. Ninguna entidad bancaria aprobará tu solicitud si excedes ese límite.

Busca diferentes ofertas

En primer lugar, consulta las condiciones que te ofrecen los bancos online, que hoy en día son las más atractivas que podrás encontrar en el mercado. Al tratarse de condiciones no negociables, pueden ser útiles como referencia para comparar con el resto de los productos que hay en el mercado. También, dirígete a tu banco de toda la vida para saber lo que pueden ofrecerte y usa el comparador para buscar mejores condiciones.

Comparador de hipotecas

Utiliza un comparador de hipotecas para ver cuáles son las condiciones que te ofrecen todos los bancos de España: los online y los tradicionales. Ten en cuenta que las características de las hipotecas que verás en el comparador son las estándar que brindan los bancos, no significa que sean las que finalmente se te apliquen si sabes negociar.

Bróker hipotecario

Un intermediario o bróker hipotecario sabe muy bien cómo funciona el mercado hipotecario y podrá negociar con los bancos mejores condiciones o financiación de más del 80% habitual. Existen brókers gratuitos y otros de pago según el tipo de hipoteca que requieras. La principal ventaja de contratar un bróker es que solo debes pagar por sus servicios si firmas una de las hipotecas que te ofrecen. En caso de rechazarlas todas u optar por contratar otro préstamo por tu cuenta, no deberás gastar dinero.  

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre las mejores hipotecas fijas de diciembre. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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Hipotecas 2023: ¿Cuáles son las previsiones?

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Hipotecas 2023

Aquí te contaremos qué es lo que se espera de las hipotecas 2023 con respecto a las fluctuaciones del euríbor y las subidas de los tipos de interés. Continúa leyendo el artículo para saber más.

Hipotecas 2023

Los expertos afirman que la mayoría de las personas que compran o pretenden comprar una casa, necesitan financiación para lograr pagarla. Una de las maneras más efectivas es solicitando a una entidad bancaria un préstamo hipotecario, es decir, una hipoteca.

Las hipotecas pueden ser a tipo variable o bien, a tipo fijo, y el coste de la cuota mensual variará dependiendo de los tipos de interés. En el contexto que se vive hoy en día, marcado por la inflación, la situación económica mundial deja ver que la media de dinero que los ciudadanos destinan a las hipotecas ha aumentado un 5,4% interanual, hasta alcanzar los 145 287 euros, de acuerdo con los datos del INE.

Aquí te contaremos cómo fueron evolucionado las hipotecas a lo largo de este año y cuáles son las previsiones para las hipotecas 2023.

La evolución de las hipotecas en 2022

Los últimos datos sobre préstamos hipotecarios que fueron aportados por el Instituto Nacional de Estadística, indican que, en el mes de agosto se firmaron más de 30 000 hipotecas. Esto implica un aumento por mes del 2,2%, y una subida interanual del 10,5%. Con este, ya van 18 meses consecutivos de aumentos interanuales.

¿Por qué continúan firmando hipotecas a pesar de las circunstancias?

Muchos aseguran que, la respuesta radica en el momento que estamos viviendo actualmente. La incertidumbre del porvenir y los anuncios del BCE de subir los tipos de interés han acelerado el cierre de una gran cantidad de ventas. En otras palabras, el motivo por el que se han cerrado tantas ventas en agosto es que los compradores buscan evitar la subida de tipos que se aproxima.

Desde la institución destacan que se puede ver un cambio en el tipo de hipoteca, las hipotecas fijas son más elegidas que las variables. El 28,1% de las hipotecas que se firmaron eran a tipo variable y el 71,9% eran a tipo fijo. El interés medio de las hipotecas variables fue del 2,09%, mientras que, el de las hipotecas fijas era de 2,71%.

Subidas del BCE

El 2022 comenzó con una gran inflación a causa del conflicto entre Rusia y Ucrania, además del aumento en el precio de la energía. Los precios comenzaron a aumentar, esto generó que los ciudadanos perdieran poder adquisitivo, y esta situación parecía que no tener fin.

Uno de los principales objetivos del BCE es mantener los precios estables. Para conseguirlo, en el mes de julio realizó una serie de subidas en los tipos de interés, que hasta el momento se encontraban en el 0%.

En julio de 2008, los intereses del BCE eran del 4,25%, una cifra que redujeron al 2% en mayo del año próximo. A partir de 2009, tuvieron lugar sucesivas bajadas hasta que, en marzo de 2016, alcanzaron unos intereses del 0%. Esto quiere decir que el BCE cedía dinero a las entidades bancarias sin ningún tipo de interés, de este modo, estos tenían una mayor cantidad de dinero en efectivo y podían prestárselo a las personas para reactivar la economía.

Después de la reunión que tuvo lugar el pasado mes de octubre, el Banco Central Europeo ha aumentado los tipos de interés 75 puntos básicos, ubicándose actualmente en el 2%.

Esto implica una pérdida de poder adquisitivo para los ciudadanos, debido a que con la misma cantidad de dinero pueden comprar una menor cantidad de bienes y servicios. De esta manera, se lastra el consumo de los hogares. Algo que afecta, también, a la compra de vivienda en un momento en el que se encontraba en auge.

La mayoría de los demandantes de vivienda en propiedad que aún no han comprado indican a la subida de los tipos de interés como una de los motivos que más ha afectado a la búsqueda de una nueva vivienda.

El euríbor ya no se encuentra en negativo

Por otro lado, el euríbor, índice al que se encuentran referenciadas la mayoría de los préstamos hipotecarios a tipo variable, ha salido, luego de más de seis años, de terreno negativo.

Este índice ha cerrado octubre en el 2,629%. Se trata de una cifra que puede encarecer hasta una media de 2600 euros anuales el préstamo hipotecario para quienes tengan revisión próximamente.

Las previsiones para las hipotecas en 2023

Este año comprobamos que no es posible hacer pronósticos certeros. Solo queda enfocarnos más en el presente y vivir en el día a día.

Con respecto a la previsión de las hipotecas a tipo fijo en 2023, cabe destacar que, para que los intereses de las hipotecas dejen de subir, la inflación debería comenzar a frenar. Una situación bastante posible con las medidas que fueron anunciadas por el BCE. Sin embargo, no depende únicamente de las decisiones que se tomen desde la institución.

Algunos expertos afirman que la inflación en la eurozona podría alcanzar un 8,1% a fines de año y bajar hasta el 4% el próximo, logrando una cierta estabilidad. Hasta entonces, los tipos podrían continuar aumentando.

Por otro lado, el euríbor podría continuar su escalada de manera imprevisible. Sin embargo, para muchos comienza a mostrar ciertos signos de estabilidad. Aquellos que se pregunten cuánto aumentará su préstamo hipotecario en 2023, deberán que esperar a la revisión y estar muy atentos a la evolución del euríbor. Es probable que, pasarse a una hipoteca de tipo fijo sea una buena opción. Se calcula que los préstamos hipotecarios medios de 150 000 euros a 30 años aumentan hasta los 1500 euros anuales.

En resumen, para saber cuáles serán las mejores hipotecas en 2023, será necesario consultar las condiciones de financiación con diferentes instituciones.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre las previsiones para las hipotecas 2023. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Amortizar una hipoteca: ¿De qué se trata?

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amortizar una hipoteca

Cuando una persona decide comprar una vivienda, la principal forma de lograrlo es a través de un crédito hipotecario. En una hipoteca, el comprador se compromete a devolver una determinada cantidad de dinero, en un periodo de tiempo específico, asegurado con la garantía del inmueble que quiere adquirir. Un préstamo hipotecario suele durar un período de tiempo bastante largo, en el cual la situación económica del hipotecado puede variar. Una de las posibilidades que tiene si es que dispone del dinero suficiente es la de adelantar los pagos, total o parcialmente. De esto hablamos cuando nos referimos a amortizar una hipoteca.

En estos casos, muchas personas hipotecadas se preguntan cuándo es el mejor momento para devolver una parte de lo recibido. De manera rápida, podemos decir que siempre es oportuno adelantar la cuota de un crédito hipotecario. No obstante, es necesario tener en cuenta una serie de aspectos antes de llevarlo adelante.

En este artículo, te contamos todo lo que debes saber sobre cómo amortizar una hipoteca, qué implica y de qué manera debes leer el cuadro de amortización que te brinda el banco. 

¿Qué es amortizar una hipoteca?

Cuando hablamos de amortizar una hipoteca nos referimos a la devolución adelantada, total o parcial, del dinero que nos ha prestado la entidad bancaria. Los préstamos hipotecarios son créditos planificados para ser abonados mes a mes con un monto fijo o variable, dependiendo del tipo de hipoteca adquirida.

En muchos casos, una gran cantidad de las personas han llegado a disponer de una cantidad extra de dinero y desean utilizarla para adelantar el pago de su hipoteca, en otras palabras, amortizarlo.

En resumen, amortizar la hipoteca anticipadamente implica pagar una mayor cantidad a la que nos corresponde por contrato para terminar de abonar antes la hipoteca.

Amortización total de la hipoteca

En caso de que el monto que se desea devolver corresponda a la totalidad de lo que el banco ha prestado nos encontramos frente a una amortización total. A cada cuota se le deben añadir los intereses que le corresponden por el tipo de financiación que se ha adjudicado. Si se amortiza una hipoteca en su totalidad, se realiza la cancelación del crédito.

Para conocer de qué se trata cancelar una hipoteca te recomendamos la siguiente lectura: Click aquí

Amortizar una hipoteca de forma parcial

Otro de los posibles casos es amortizar una hipoteca de manera parcial. En este caso, una persona puede adelantar el pago de su crédito de dos maneras diferentes:

  • Reducción de la cuota: es decir, disminuir el monto mensual establecido en el plan de financiación, con sus respectivos intereses. En este caso se debe tener en cuenta que los intereses serán mayores, ya que se opta es por pagar menos mes a mes, pero en un tiempo más prolongado.

  • Reducción del plazo de devolución: se trata de acortar los tiempos de financiación pactados. En estos casos, lo que se paga es el saldo de la deuda con la entidad bancaria en un tiempo menor, lo que implicará menos intereses finales.

Antes de optar por esta alternativa es fundamental considerar qué tipo de comisiones hay en el plan por la amortización adelantada de la hipoteca. Este punto es relevante tanto para amortizar una hipoteca de manera total o parcial.

¿En qué momento es mejor adelantar el pago de una hipoteca?

En lo que respecta al territorio español, la alternativa más conocida de llevar adelante el pago de una hipoteca es el método francés. Este tipo de metodología apunta al pago de una mayor cantidad de dinero en los primeros años de la hipoteca. En otras palabras, se abona una mayor cantidad de dinero en forma de intereses que en capital. A medida que el plan de financiación avanza se comienzan a abonar menos intereses y una mayor proporción de la cuota en concepto del crédito propiamente dicho.

Entonces, para el método francés, uno de los mejores momentos para amortizar una hipoteca es en los primeros años del préstamo. Esto se debe a que, al adelantar el pago en los primeros tiempos se pagará la mayor cantidad de intereses y durante el resto del plazo sólo se pagará por el capital.

Sin embargo, no se trata del único factor que debemos considerar a la hora de amortizar una hipoteca. Nos referimos a la importancia que adquiere el índice Euríbor, en caso de que la hipoteca está referida a este índice.

¿Qué tan importante es la cotización del Euribor?

Cuando hablamos del Euríbor nos referimos al índice referencial para hipotecas variables más utilizado por las entidades bancarias españolas. En el caso de que hayas obtenido una hipoteca de tipo variable y que esté referenciada al Euribor es muy importante que tengas en cuenta este factor para decidir amortizarla.

Con un escenario de tipos al alza, en términos financieros cuanto más altos se encuentran los tipos mayor será el ahorro de intereses al amortizar la hipoteca. De modo que, con el euríbor disparado, es conveniente reducir la deuda contraída con la entidad bancaria si se cuenta con un dinero extra. Sin embargo, los expertos afirman que hay que tener en cuenta otros aspectos como las comisiones, las necesidades de liquidez, el tiempo que falta para finiquitar el préstamo o los incentivos fiscales.

Mientras los tipos encontraron en cero, apenas se pagaban intereses en las hipotecas variables referenciadas al euríbor, que se encontró muy bajo o, incluso, en negativo por varios años. Sin embargo actualmente, es conveniente amortizar la hipoteca, ya que a medida que aumenta el coste de la financiación es más rentable realizar pagos anticipados. Esto se debe a que se reducen los intereses totales que se abonan a lo largo de la vida de la hipoteca.

¿Qué es el cuadro de amortización de una hipoteca?

Se trata de un documento detallado de cada uno de los pagos mensuales que tendrán que ser realizados por el titular de la hipoteca. Aquí, el banco especifica cada mes el monto total, además de los intereses que corresponden, las fechas de vencimiento y cada uno de los elementos que componen la hipoteca.

Cuando se comienza la devolución de una hipoteca se abona mensualmente una parte de lo que el banco ha prestado. Si el tipo de préstamos es a cuota fija, la mensualidad será invariable. Cada cuota integra el tipo de interés y el capital. Cuando el monto de reembolso es mayor, menor es el interés. De este modo, las cuotas a pagar serán siempre iguales.

Lo más normal en casi todas las financiaciones es que la cuota a abonar esté compuesta por un porcentaje mayor de intereses. Con el paso del tiempo, los mismos disminuyen y lo que se comienza a abonar en mayor porcentaje es el reembolso real del préstamo.

Por su parte, si la hipoteca es de tipo variable las cuotas se irán adaptando según la cotización del Euribor en la mayoría de los casos.

¿Qué información contiene el cuadro para amortizar una hipoteca?

Luego de conocer que un cuadro de amortización de una hipoteca contiene el desglose del plan total de cómo será la devolución de la misma, te contaremos cuál es la información que lo integra. Además, determinaremos a qué se refiere cada campo de información.

  • El calendario que indica la proyección del reembolso: especifica la cantidad de meses que durará la devolución del préstamo que ha sido otorgado por la entidad bancaria. En otras palabras, la cantidad de cuotas que se deberán pagar.

  • Cantidad de intereses por cuota: a la información anterior se le añade el porcentaje de interés que se le sumará a cada cuota mensual a pagar.

  • El capital que corresponde al reembolso de cada cuota: a su vez, el cuadro para amortizar una hipoteca incluirá el monto que corresponde al monto del dinero prestado sin intereses. Es decir, se trata de bruto mensual sin los intereses correspondientes.

  • Capital restante: se refiere al monto pendiente a abonar luego del pago de cada mensualidad. Es decir, el detalle de lo que aún falta por consolidar para terminar de cancelar el préstamo hipotecario.

Como hemos mencionado, al comienzo del plan el monto de intereses a abonar será mayor que el capital correspondiente al reembolso del préstamo propiamente dicho.

¿Para qué sirve el cuadro para amortizar una hipoteca?

La importancia de tener a mano el cuadro de amortización de una hipoteca radica en el conocimiento de lo que tendrás que abonar a lo largo del plan. En este sentido, es importante tener en cuenta el tipo de interés de la hipoteca que se ha adjudicado, considerando si es de tipo variable o fija. De este modo, si optas por amortizar una hipoteca tendrás que considerar si los intereses aumentarán o bajarán.

Aquí, te presentamos las posibles situaciones que pueden variar en las amortizaciones de hipotecas

  • Hipoteca variable: en estos casos el interés del propio crédito puede variar de manera anual o semestral dependiendo de los índices referencias con los cuales se ha realizado el plan hipotecario. Generalmente, este índice proviene del Euribor. En este sentido, las cuotas mensuales podrán aumentar o disminuir en función del mismo.

  • Interés se encuentra bonificado: se da cuando la entidad bancaria bonifica ciertas cuotas por haber contratado ciertos productos de la misma entidad. Puede ser, por ejemplo, seguros de vida. En los casos en los que este tipo de servicios no sean renovados, el interés que corresponde a determinadas cuotas aumentará automáticamente. Esto significa que, la mensualidad a pagar por mes también lo hará.

  • Modificación del crédito: en los casos de refinanciación del préstamo hipotecario, el importe se modificará, y también lo harán los plazos, los intereses y los tipos de bonificación obtenidos en un comienzo del mismo.

No obstante, sea cual sea la circunstancia en la cual te encuentres al momento de decidir amortizar una hipoteca, lo más aconsejable es solicitar un cuadro de amortización actualizado. De este modo podrás conocer con exactitud el nuevo método de pago, el plazo y los tipos de interés a pagar.

Las ventajas amortizar hipoteca

Entre las principales ventajas de amortizar la hipoteca de forma anticipada podemos destacar las de la siguiente lista:

  • Ya no tendremos una deuda: terminaremos de saldar nuestra deuda, disponiendo de la propiedad del inmueble sin las cargas inherentes al préstamo.

  • Ahorros: ahorraremos en cuanto al pago de los intereses futuros.

  • Nuevas posibilidades: podremos disponer de un nuevo préstamo sin demasiadas dificultades, al haber saldado ya nuestra deuda anterior.

  • Beneficio fiscal: siempre y cuando tu hipoteca sea anterior a 2013. En este caso, Hacienda devuelve un 15% y hasta 9040 euros a cada titular.

Ahorrar o amortizar hipoteca

Con respecto a la decisión sobre ahorrar o amortizar la hipoteca es necesario estudiar bien nuestra situación para saber qué nos resultará más conveniente. Si contamos con liquidez suficiente para asumir la amortización anticipada, tendremos que valorar si al hacerlo nos quedaremos sin fondos para afrontar cualquier imprevisto. En este caso, tendríamos que recurrir a nuevas vías de financiación, con las dificultades y procesos que eso implica.

Otra opción interesante es invertir en algún producto financiero, que nos reporte una serie de intereses y aumentar la cantidad de la que disponemos de manera paulatina. Entre ellos se encuentran los planes de pensiones o los depósitos bancarios.

Esperamos te hay sido de utilidad toda la información brindada a lo largo de este artículo. Si te has quedado con algún tipo de inquietud te invitamos a que nos dejes tu comentario al finalizar el post. Desde Oi Real Estate te responderemos a la brevedad de manera detallada.

Si estas pensando en solicitar una hipoteca te recomendamos la siguiente nota:

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¿Cuándo es el momento indicado para la subrogación de una hipoteca?

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subrogación de una hipoteca

Sin lugar a dudas, conseguir buenas condiciones para una hipoteca es de gran importancia antes de decir la financiación para la compra de una vivienda. Sin embargo, resulta de mucha relevancia también presentar atención a determinadas posibilidades de ahorro durante el trascurso del préstamo. Una de las posibles alternativas es la subrogación de una hipoteca.

Sucede que muchas veces el crédito hipotecario se modifica, ya sea por cambios en el contexto económico del mercado, así como cambios en la situación particular del hipotecado. Esto puede deberse a una serie de factores. Uno de ellos es que hayan surgido complicaciones que impidan pagar con normalidad el préstamo.

Por lo tanto, tener en cuenta modificar las condiciones de la hipoteca puede resultar de mucha utilidad. Este tipo de operación puede realizarse mediante una novación si el banco acepta el cambio en las condiciones.  Sin embargo, lo que termina siendo más sencillo es la subrogación de una hipoteca, al cambiar de entidad bancaria.

En el siguiente post te contamos todo acerca de lo que es una subrogación de una hipoteca, cómo se realiza y cuándo es un buen momento para llevarla adelante.

¿Qué es la subrogación de una hipoteca?

La subrogación de una hipoteca supone la sustitución del acreedor ( entidad financiera) o titular de un crédito hipotecario ( deudor) por otra persona física o jurídica. De esta manera, es posible llevar acabo dos tipos de traspaso:

  • Subrogación de acreedor. Es aquella que cambia una hipoteca en vigencia en un banco por otra entidad bancaria distinta. En estas ocasiones lo que se busca es conseguir mejores condiciones de financiación que las originales.
  • Subrogación de deudor. En esta ocasión lo que se sustituye es al titular de la hipoteca por otra persona. Este tipo de subrogación de una hipoteca se utiliza mucho cuando al comprar una vivienda quien decide comprarla asume la responsabilidad del crédito.

¿Qué condiciones puedes mejorar al subrogar la hipoteca?

Con una subrogación de acreedor es posible cambiar tu préstamo hipotecario de banco para mejorar ciertos aspectos como el precio o el plazo. Aquí te contaremos qué es lo que puedes modificar con esta operación:

  • El tipo de interés: es posible modificar tu interés para abaratar el precio que pagas por tus cuotas hipotecarias. Además, puedes cambiar tu índice de referencia del IRPH al euríbor si tienes una hipoteca variable para que sea algo más estable. Además de pasar tu hipoteca variable al tipo fijo si buscas una mayor seguridad, o viceversa (del fijo al variable).
  • La vinculación y las comisiones: es posible eliminar comisiones que no te interesan, por ejemplo, la de amortización anticipada. También, puedes eliminar productos adicionales que ya no necesitas, como seguros o planes de pensiones. De esta forma, tienes la posibilidad de abaratar sustancialmente el precio que abonas por tu préstamo hipotecario cada mes.
  • El plazo de devolución: también puedes cambiar de entidad bancaria para acortar o extender el periodo de devolución de tu préstamo hipotecario. En el primer caso, acabarás de pagar antes el préstamo, mientras que en el segundo, podrás pagar unas cuotas más bajas.
  • Cláusulas potencialmente abusivas: si tu préstamo hipotecario tiene una cláusula suelo o un interés de demora muy elevado, puedes trasladarla a otra entidad bancaria que te las elimine.

Ten en cuenta que, con la subrogación no podrás ni ampliar el capital de tu hipoteca ni añadir o eliminar titulares u otras garantías, por ejemplo, avalistas.

Las nuevas condiciones que podrás obtener dependerán de la entidad bancaria a la que traslades tu préstamo hipotecario. Por ejemplo, si cambias tu hipoteca a un banco que únicamente acepta rebajarte el interés, no tendrás la posibilidad de eliminar comisiones o alargar el plazo. Es importante informarse bien de tus opciones en diferentes entidades para ver cuál es la oferta que te conviene más.

¿Cuándo es el mejor momento para subrogar una hipoteca?

Conociendo los dos tipos de subrogación existentes te enseñamos los posibles indicadores para decidir o no llevarla adelante. Si bien las posibilidades son varias, cada uno de ellas significa la mejoría de las condiciones de tu actual hipoteca. Sea mediante el pago de menos intereses en un tiempo más largo o a través de la reducción de la cuota a corto plazo.

A continuación, te detallamos cada uno de esas posibles circunstancias en las que sería un buen momento para subrogar una hipoteca.

Si la hipoteca actual es más costosa

El precio elevado de una hipoteca es uno de los principales indicadores para cambiarla. Sobre todo, en aquellos casos en los cuales falta mucho recorrido para el fin del proceso de financiación. Muchas personas han solicitado una hipoteca luego de la crisis financiera con intereses más elevados de los que pueden conseguirse en la actualidad.

En estos casos lograr ahorrar resulta muy importante. A modo de ejemplo, imagina una hipoteca a tasa fija que aun restan por amortizar 100.000 euros en 15 años. En este caso, pasar de un interés del 3% a unos del 2.15%, supone una disminución en la cuota mensual del crédito. Es decir, se pasará de pagar 690,58 por mes a 650,44. Mes a mes, esta reducción supondrá una ahora de 40 euros y de 481,68 al año. Si ese ahorro se multiplica por el tiempo que resta para cancelar el préstamo el ahora final en 15 años será de 7225 euros.

Si la hipoteca no es beneficiada con la baja del tipo de interés

Este tipo de situaciones pueden darse por diversas razones. Una de ellas tiene que ver con la contratación de una hipoteca con un tipo fija años atrás y que en la actualidad sean muy distintos. Esta razón será un buen motivo para realizar la subrogación de una hipoteca como se explicitó en el primer caso.

Una segunda razón se vincula a las hipotecas con tasas de interés variable. Esta razón tiene que ver con la limitación de la entidad financiera para beneficiarse del entorno actual de tipos bajos. En este sentido, no se habla de la existencia de una cláusula suelo, se trata de que en situaciones de referencias negativas determinadas hipotecas se establece un 0% en el límite del cálculo del Euríbor.

En lo que respecta a las limitaciones actuales, la situación es diferente. Las hipotecas firmadas a partir de junio de 2019 tienen un interés mínimo del 0%. Por lo tanto, un crédito de Euríbor +0,75% se pagaría ese 0,75 en el primer caso. Por otra parte, con el Euríbor actual del -0,50% se pagaría 0,25% en una normativa actual.

Si surge algún problema en el pago de las cuotas de la hipoteca

A lo largo de la vida del crédito hipotecario, una de las modificaciones que se pueden presentar tiene que ver con la cantidad de gastos que la persona puede llegar a sumar con el paso del tiempo. A su vez, muchas veces ocurre que la persona se encuentra ante una disminución de sus ingresos y la cuota que en un principio se ajustaba bien a ellos, ahora no.

En estos casos, la subrogación de una hipoteca puede ser un gran recurso ya que pude conllevar la bajada de interés repercutiendo en el monto de la cuota mensual. Al mismo tiempo, es posible que se pueda alargar el plazo de cancelación y hacerla más económica.

Si continuamos con el ejemplo del primer caso. Si una hipoteca a cancelar de 100.000 euros con un interés del 3% bajado al 2,15% y, en vez de 15 años para su finalización, alargarlo a 20 años los costes serán muy diferentes. De esta manera, la cuota bajaría de 650,44 a 513,02 euros al mes. Lo que implicaría un ahorro de 137.42 euros mensuales. Esto se debe a la posibilidad de reducir el interés de la financiación y el alargue en los tiempos de pago.

En aquellos casos donde sea necesario ampliar la hipoteca

Otro factor que puede funcionar como indicador para decidir realizar la subrogación de una hipoteca tiene que ver con la necesidad más dinero para otro fin. Por ejemplo, si deseas rehabilitar tu vivienda. En los casos en los cuales ya se haya abonado una buena parte de la hipoteca y, en consecuencia, la diferencia entre lo que resta y el valor de vivienda es grande, la subrogación de la otra parte de la hipoteca con otra entidad y pedir más dinero con mejores condiciones es una alternativa realmente positiva.

Para los casos en los cuales amortizar la hipoteca conlleva costos extras

Otra de las circunstancias que nos indica que es un buen momento para la subrogación de una hipoteca es cuando se nos presenta la oportunidad de amortizarla. Es decir, si queremos adelantar el pago total o parcial del crédito.  

En estos casos, si el adelanto del pago de la hipoteca implica algún tipo de comisión subrogar, nuevamente, es una buena opción. En este sentido, es posible pagar menos en cuotas periódicas como también anular el recargo de la amortización parcial con la finalidad de anticipar los pagos sin algún tipo de coste. Incluso, si se desea amortizar totalmente para la cancelación del crédito.

¿Cómo se realiza la subrogación de una hipoteca?

Lo primero que debes realizar antes de llevar adelante la subrogación de una hipoteca es encontrar un banco que apruebe asumir el nuevo préstamo y concretar el traslado.

A partir de este momento, los paso que deberás realizar serán los siguientes:

  • Realizar el estudio de cómo se encuentra el mercado inmobiliario. Es un paso de los más importantes ya que de ellos dependerá que la subrogación de una hipoteca logra ser eficaz y rápida. Por tanto, lo que se recomienda es llevar adelante un estudio profundo de las diferentes ofertas para subrogar. De esta manera, podrás corroborar si el crédito tiene posibilidad de mejoras y si la oferta es realmente una buena opción.   

  • Compara y negociar con la nueva entidad bancaria. Este paso es para optar de manera precisa entre varias entidades bancarias la mejor opción. En este paso, recomendamos que le informas a tu banco de la decisión de subrogar la hipoteca. Puede resultar que, ante la intención de no querer perder un cliente, esté predispuesto a renovar las condiciones de del crédito. Por tanto, es un momento en el cual negociar intentar mejores ofertas y evitar la subrogación de la hipoteca.

  • Aguardar la respuesta de la entidad bancaria. Luego de haber presentado la solicitud a la entidad financiera la misma te hará o no otra oferta vinculante. Ante esta situación, deberás optar si te interesa la subrogación de una hipoteca o no. De este modo, dentro de los siete días siguientes se te dará su contraoferta que iguale o mejore las condiciones de la subrogación.

  • Elegir entre la oferta nueva o la contraoferta de tu entidad bancaria. La normativa vigente en relación al sector hipotecario te permite optar por la nueva oferta o la contraoferta de tu entidad bancaria. En un paso, la ley obligaba al contratante a tener que elegir la nueva oferta del propio banco en el caso de que las condiciones sean iguales o mejores

  • Formalizar la subrogación de una hipoteca. Es el paso de concretar la firma del traspaso. Para esto será necesario realizar una escritura de subrogación. Recuerda que deberás asumir los gastos que conlleven la operación.

¿Cuáles son los requisitos que se requieren para la subrogación de una hipoteca?

Para poder llevar adelante la subrogación de una hipoteca es preciso que reúnas una serie de requisitos para que el nuevo banco acepte o no mejorar tu crédito. A continuación, te describimos cada uno de ellos:

  • Solvencia económica: es decir, tener una estabilidad financiera y un trabajo estable que permita el compromiso de pago. A su vez, es de gran importancia disponer de pocas deudas pendientes de cancelar.

  • Capital pendiente: este requisito implica que el valor que resta ser saldado no supero el 80% del valor total de la propiedad. De lo contrario, resultará muy difícil que alguna entidad bancaria apruebe la solicitud de subrogación. Por otra parte, el periodo de devolución no podrá extenderse, generalmente, a más de 30 años.

  • Dos años de abonado la hipoteca: este tipo de requisito lo que solicita es haber pagado cada cuota al día, al menos, por dos años. Es una manera, por parte de la entidad bancaria, de asegurarse que hayas sido constante en el pago del crédito. El requisito temporal dependerá de cada entidad bancaria en particular.

Documentación necesaria para la subrogación

Si has decidido llevar adelante la subrogación de una hipoteca y cumples con cada uno de los requisitos que las entidades bancarias requieren, estos son los documentos necesarios para llevar adelante la operación:

  • Datos personales y económicos: la nueva entidad te solicitará DNI o NIE, una copia del contrato hipotecario, de las últimas nóminas y la declaración de la renta.

  • Información financiera: en este sentido, te pedirá que certifiques con recibos de ingresos la estabilidad económica y con las facturas el pago de las cuotas o de otros créditos que hayas tenido. Además, te van a solicitar la escritura de la hipoteca y luego deberás autorizar al nuevo banco para que consulte tus datos para corroborar tu historial crediticio.

Los mencionados arriba son los documentos que solicitan las entidades bancarias más comunes. Sin embargo, según las reglas de cada banco en particular pueden llegar a solicitarte información adicional.

¿Me conviene realizar una subrogación de hipoteca?

Antes de tomar la decisión de cambiar tu hipoteca de banco, deberás analizar es si te resulta conveniente económicamente. En otras palabras, si el ahorro que vas a obtener por la mejora de las condiciones compensa el gasto que deberás desembolsar por la operación. Aquí va un ejemplo para comprenderlo mejor:

Si en 2008 contrataste una hipoteca a 25 años por valor de 250 000 euros y con un tipo de interés fijo del 5,12% (se trata de las condiciones medias del mercado de ese momento). Tomando como referencia una cuota constante de 1479,01 euros, cuando terminaras de pagarla, habrías pagado un total de 443 702,11 euros. De este valor, unos 193 702,11 euros serán intereses.

No obstante, en este momento, podrías acceder a un tipo de interés que quedaría en el 2,56%. Esto bajaría tu cuota mensual para el importe que te quedaría por pagar a 1268,90 euros. Suponiendo que tuvieras que pagar unos 841 euros por la operación, entre comisión de subrogación del 0,5%, que en algunos casos corre a cargo del tu nueva entidad bancaria, y otros gastos administrativos. Si decides subrogar tu hipoteca, al final, abonarías un total de 411 766,60 euros, de los que 29 720,63 euros serían intereses. En este caso, con la subrogación de hipoteca, podrías ahorrar un total de 31 935,51 euros.

Habitualmente, se dice que es más rentable subrogar la hipoteca durante los primeros años de vida del préstamo hipotecario ya que en ese periodo se pagan principalmente intereses y un bajo porcentaje del capital amortizado. A diferencia de lo que ocurre al final de la vida de la hipoteca, que ya habrás abonado casi todos los intereses, por lo que amortizar los gastos de la subrogación será más sencillo. Se trata de sentarse a hacer cuentas y si el ahorro que logras es más alto que los gastos que va a implicar la operación, es aconsejable llevarla a cabo.

¿Hay alternativas a la subrogación hipotecaria?

Subrogar la hipoteca no es la única forma de cambiar tus condiciones actuales. Aquí te presentamos otras opciones que pueden serte de gran ayuda:

  • Novación de hipoteca: se trata de negociar de manera directa con tu entidad bancaria para que te modifique las condiciones. Te permitirá cambiar cualquier cláusula, siempre que tu banco te dé su consentimiento.
  • Contratar un nuevo préstamo para cancelar el actual: se trata de firmar una nueva hipoteca con condiciones diferentes para liquidar la que tienes en vigor. Con esta operación será posible modificar cualquier cláusula. No se trata de la opción más económica, sin embargo, te puede interesar si no encuentras ninguna entidad bancaria dispuesta a mejorarte las condiciones de tu hipoteca.

Lo más aconsejable es que hables con tu banco y con otras entidades que ofrezcan subrogaciones o nuevas hipotecas. De este modo, podrás comparar diferente propuestas de refinanciación y así, optar por la que te resulte más conveniente.

Si te has quedado con alguna duda te invitamos a que nos dejes tu comentario al finalizar el artículo. Desde Oi Real Estate te responderemos a la brevedad con la información actualizada y precisa.

Para continuar leyendo te recomendamos la siguiente nota:

Amortizar una hipoteca: ¿De qué se trata?

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Las mejores hipotecas fijas octubre

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mejores hipotecas fijas octubre 2022

Desde Oi Real Estate queremos contarte cuáles son las mejores hipotecas fijas octubre 2022 que puedes encontrar en el mercado. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

En el siguiente artículo te presentaremos las mejores hipotecas fijas octubre 2022, se trata de aquellas que ofrecen las condiciones más atractivas. Quédate para acceder a toda la información que necesitas sobre estos préstamos hipotecarios.

¿Qué es una hipoteca fija?

En primer lugar, debemos tener en claro qué es una hipoteca fija. Se trata de un préstamo hipotecario que tiene el mismo tipo de interés en todo el plazo de devolución. Dicho de otra manera, el precio de las cuotas mensuales que tendrás que abonar no cambiará en ningún momento, siempre tendrán el mismo valor. A diferencia de las hipotecas de tipo variable, las hipotecas fijas no dependen de un índice de referencia, como el euríbor, que puede fluctuar de manera periódica, aumentando el precio de tu hipoteca.

Las hipotecas fijas pueden ser una muy buena opción para aquellos que valoran la estabilidad. Este tipo de hipotecas, te permitirá saber en todo momento lo que abonarás a final de mes. Se trata de una buena opción si no estás dispuesto a que tu interés suba o baje dependiendo de un indicador externo como el euríbor.

Las entidades bancarias optaron por encarecer sus tipos fijos debido a la subida del euríbor. Si estás pensando en contratar un préstamo hipotecario a tipo fijo a un precio atractivo, te aconsejamos que la solicites lo antes posible, ya que más entidades bancarias se sumarán a esta estrategia. Algunas, incluso han eliminado sus préstamos hipotecarios a tipo fijo de su catálogo.

Las mejores hipotecas fijas octubre 2022

Aquí te contaremos cuáles son las mejores hipotecas fijas octubre 2022 que hay en el mercado. Es necesario que tengas en cuenta que, para elegirlas, se han considerado parámetros generales, por ejemplo el interés, la cantidad de productos bonificadores o las comisiones. En otras palabras, si bien estas son las hipotecas fijas más económicas que se pueden encontrar al día de hoy en el mercado, no tienen por qué ser necesariamente las mejores que puedes conseguir si sabes cómo negociar con el banco.

Por este motivo, lo más aconsejable es que, en caso de que te interese algún producto, solicites información a las entidades bancarias para tener acceso a un préstamo que logre ajustarse a tu perfil.

Hipoteca fija de imaginBank

En primer lugar, se encuentra la nueva Hipoteca fija de imaginBank. Presenta un interés que parece que ha salido de otro tiempo, se trata de un 1,70%  (2,17% TAE) solo con la domiciliación de tu nómina, pensión o ingresos profesionales con un importe mínimo de 1200 euros al mes. Por otro lado, te dará la posibilidad de financiar hasta el 90% de la compra de tu futura vivienda, eso sí, únicamente si se trata de tu residencia habitual. El plazo para realizar la devolución del dinero puede ser de hasta 30 años.

Lo mejor de esta hipoteca es que presenta un interés sumamente bajo, que puedes obtener solo a cambio de domiciliar tu nómina.

El lado negativo es únicamente  la puedes contratar para comprar una vivienda habitual.

Puede ser una buena opción si te interesa pagar una cuota baja y necesitas financiar más del 80% de la compra.

Más información

Hipoteca Fácil Fija de Ibercaja

En segundo lugar se encuentra la Hipoteca Fácil Fija de Ibercaja. Con un interés del 2,25% (2,52% TAE) para un plazo de devolución que puede llegar a los 25 años. Puedes obtenerla solo con la domiciliación de las nóminas de los titulares, de un mínimo de 2500 euros entre todas. Esta hipoteca ofrece una financiación máxima del 80% de la compra de una vivienda habitual, siempre que su precio sea de 125 000 euros mínimo.

Lo mejor de esta hipoteca es que no tienes que contratar seguros para acceder al interés bonificado, lo que abarata su precio.

Sin embargo, se devuelve en 25 años máximo, así que deberás abonar unas cuotas más costosas que con otros préstamos hipotecarios que pueden reembolsarse en 30 años.

Es una gran opción para aquellos que buscan comprar una vivienda de 125 000 euros o más y puedes devolver el dinero en 25 años.

Más información

Hipoteca Inteligente tipo fijo EVO Banco

La Hipoteca Inteligente tipo fijo de EVO Banco no se queda atrás. Con un interés del 2,05% (2,53% TAE) para un plazo de devolución de hasta 30 años. Se encuentra bonificado por domiciliar los ingresos, servicio que no cuesta dinero extra, y contratar sus seguros de hogar y de vida, esto sí encarece un poco su precio total. Ofrece una financiación de hasta el 80% del valor de adquisición de una vivienda habitual.

 El lado positivo de esta hipoteca su interés, se trata de uno de los más bajos del mercado y no presenta comisiones de apertura ni por amortización anticipada total o parcial.

Sin embargo, el interés se eleva hasta en 0,30 puntos en caso de no contratar los seguros de vida y hogar de EVO Banco. Por otro lado, sube en 0,10 puntos si no domicilias unos ingresos mínimos de 600 euros mensuales, no obstante, se trata de un requisito que no cuesta dinero y es sencillo de cumplir.

Puede ser una buena opción si los seguros de EVO Banco te parecen interesantes y consideras que su valor es el correcto. Ten en cuenta que, si no los contratas, el interés será más elevado, por lo que deberás abonar unas cuotas más costosas.

Más información

Hipoteca Fija de BBVA

La Hipoteca Fija de BBVA también tiene un lugar entre las mejores hipotecas fijas octubre 2022. Ofrece un interés del 1,95% (2,91% TAE) para un plazo de devolución de hasta 15 años y del 2,05% para un plazo de 20, 25 o 30 años. A cambio deberás domiciliar tu nómina y contratar los seguros de hogar y vida del banco. Te permitirá financiar hasta el 80% de la compra de una vivienda habitual, será el 70% en caso de segunda vivienda.

 Lo mejor es su bajo interés, principalmente si devuelves el dinero en 15 años.

 Sin embargo, el seguro de vida de BBVA es bastante costoso.

Puede ser una opción interesante para aquellos que no tengan inconveniente con contratar los seguros del banco para acceder a un interés muy bajo.

Más información

Hipoteca Fija de Caja de Ingenieros

Por último, se encuentra la Hipoteca Fija de Caja de Ingenieros, ofrece un interés de entre el 2% (2,71% TAE) a 15 años y el 2,10% a 30 años. Para tener acceso a ese tipo será necesario domiciliar la nómina y tres recibos, utilizar una tarjeta de crédito de la entidad y contratar sus seguros de hogar, vida y protección de pagos. Puedes obtener una financiación de hasta el 80% de la compra de una vivienda habitual, con un plazo máximo de 30 años.

Lo mejor de esta hipoteca es su tipo de interés, ya que se trata de uno de los más bajos que hay en el mercado.

No obstante, para acceder a ese buen interés será necesario contratar un seguro de protección de pagos, y cinco productos más.

Puede ser una buena opción si te parecen interesantes todos los productos que ofrece el banco para bonificar el interés.

Más información

Promoción de Openbank

Puede ser interesante la promoción de Openbank, que te regala 300 euros si contratas su Hipoteca Open Fija hasta el 30 de octubre de 2022.

¿Qué tenemos en cuenta para elegir las mejores hipotecas fijas octubre 2022?

Para seleccionar las mejores hipotecas octubre 2022 se ha considerado el precio total de cada hipoteca, es decir, su tipo de interés nominal (TIN), los productos que debes contratar para acceder al interés mínimo (bonificado) y sus comisiones.

La tasa anual equivalente (TAE), se trata del coste anual del préstamo para un importe y un plazo determinados. Sin embargo, no todas las entidades bancarias usan los mismos importes y plazos para calcularla, es por esto que no se trata de un indicador completamente fiable.

¿Es conveniente contratar a tipo fijo hoy en día?

Una gran cantidad de entidades bancarias han optado por encarecer sus hipotecas fijas en lo que va de año, entre ellas, BBVA, Bankinter, COINC, ING. Lo que buscan los bancos al tomar esta medida es alentar la contratación de sus hipotecas variables, ya que les permitirán ganar una mayor cantidad de dinero por la subida del euríbor.

Con respecto a si es conveniente optar por una hipoteca fija en este escenario, la respuesta es sí. Si bien, es cierto que se encuentran más caras, las hipotecas fijas todavía tienen un precio bastante competitivo, por debajo del 3%. Si no quieres que la cuota aumente por el euríbor, optar por estos productos aún es una buena opción.

Sin embargo, lo más aconsejable es contratar tu hipoteca fija lo antes posible. Como el euríbor continúa disparado, es probable que las entidades bancarias sigan aumentando sus intereses fijos. En otras palabras, mientras más tiempo tardes en tramitar la solicitud, menos probabilidades tendrás de acceder a un tipo atractivo.

¿Es mejor una hipoteca fija o una hipoteca variable?

No hay una respuesta certera a esta pregunta. Con una hipoteca fija pagarás unas primeras cuotas más altas. Una hipoteca variable es ahora más económica, con un interés medio que ronda el euríbor más 0,80%. No obstante, la subida de los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo en julio y septiembre (del 0% al 1,25%) disparará el euríbor, esto sin dudas encarecerá las cuotas de los préstamos variables.

Si buscas estabilidad, lo ideal es optar por un tipo fijo. Si ya tienes un préstamo variable, puedes pasarlo al tipo fijo. Recuerda que, a partir del tercer año de la firma, la comisión por realizar esta operación, generalmente, es del 0%.

Características principales de las hipotecas fijas

Las hipotecas fijas suelen financiar un máximo del 80% de la compra de la primera vivienda, a pesar de que existen entidades bancarias que pueden brindar una financiación más elevada si cuentas con un buen perfil. Aquí van las principales características en comparación con las hipotecas variables:

  • Cuota constante: se trata de hipotecas dirigidas a personas que no buscan asumir riesgos al momento de pagar su préstamo, como sí ocurre en el caso de las variables. Que la cuota sea constante te dará la posibilidad de tener un mayor control sobre tus gastos mensuales.

  • El interés depende del plazo: en una hipoteca a tipo fijo, el interés será más elevado mientras más extenso sea el plazo que elijas para devolver el préstamo. Su valor dependerá de la rebaja del interés que te aplica la entidad bancaria si contratas alguno de sus servicios o productos bonificadores, por ejemplo, seguros o planes de pensiones. Ten en cuenta que siempre debes negociar las condiciones.

  • Mismo interés: el interés que firmas será el que se te aplique durante toda la vida del préstamo hipotecario.

  • Económicas: a pesar de que los bancos se encuentran aumentando sus tipos fijos, todavía ofrecen hipotecas fijas muy económicas. Por ende, este puede ser un buen momento para contratar estos préstamos.

¿Cómo elegir una buena hipoteca fija?

Aquí van algunos puntos que debería reunir una hipoteca fija para ser una opción interesante:

  • Interés: deberá presentar un interés por debajo de la media, es decir, cerca del 2,50%.

  • Que no se deban contratar bonificaciones: una gran cantidad de entidades bancarias piden suscribirse a varios de sus productos adicionales (seguros, planes de pensiones, entre otros.) como condición para rebajar el tipo de interés de las hipotecas. Es importante buscar hipotecas que no incluyan demasiados de estos productos o que te den la posibilidad de elegir los que verdaderamente te resultan interesantes.

  • Sin comisiones: ni de apertura y, de ser posible, sin comisión de amortización anticipada, subrogación o novación.

A causa de la volatilidad que hoy en día presenta el mercado hipotecario, debes tener cuidado si te encuentras en pleno proceso de tramitar tu hipoteca. Esto se debe a que puede que la entidad bancaria intente empeorarte el interés en medio de las negociaciones o previo a emitir la FEIN, que es el documento donde figuran las condiciones personalizadas de tu préstamo hipotecario. No debes ceder si la subida es muy grande, sin embargo, no la rechaces si continúa siendo un interés atractivo a pesar del aumento.

Pasos a seguir para contratar la mejor hipoteca fija

Aquí te contaremos paso a paso cómo dar con la hipoteca que necesitas:

Simulador de cuota

Puedes usar un simulador de cuotas hipotecarias para saber qué cantidad de dinero deberás destinar por mes a la cuota hipotecaria. Lo más aconsejable es calcular el precio de diferentes hipotecas fijas para saber cuál te resultaría más conveniente. Ten en cuenta que las mensualidades no deben superar el 35% de tus ingresos mensuales netos. Ninguna entidad bancaria aprobará tu solicitud si excedes ese límite.

Busca ofertas de diferentes bancos

Primero consulta las condiciones que te ofrecen los bancos online, ya que hoy en día se tratan de las más atractivas que hay en el mercado. Al ser condiciones no negociables, te pueden ser útiles como referencia para comparar con el resto de productos que se venden en el mercado. También, dirígete a tu banco de toda la vida para tener una idea de lo que pueden ofrecerte y usa el comparador para buscar condiciones más favorables.

Compara hipotecas

Usa un comparador de hipotecas para ver qué condiciones te brindan todos los bancos de España, tanto online como los tradicionales.

Ten en cuenta que las características de las hipotecas que aparecerán en un comparador son las estándar que brindan los bancos, no tienen por qué ser las que finalmente se te apliquen si sabes negociar.

Busca la ayuda de un bróker

Un intermediario o bróker hipotecario sabe muy bien como funciona el mercado hipotecario y podrá negociar con las entidades bancarias mejores condiciones o financiación de más del 80% habitual. Algunos brókers son gratuitos y otros de pago, esto dependerá del tipo de hipoteca que estes buscando. La principal ventaja de contratar a estos profesionales es que únicamente pagas por sus servicios si firmas una de las hipotecas que te consiguen. En caso de que las rechaces todas o contratas otro préstamo por tu cuenta, no será necesario pagar ni un solo euro.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre las mejores hipotecas fijas octubre 2022. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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Tipo fijo nuevamente en máximos y una disminución en la firma de hipotecas en julio

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Desde Oi Real Esate queremos contarte todo lo que necesitas saber sobre la disminución de las firmas de hipotecas en el mes de julio, y la situación del tipo fijo, que nuevamente se encuentra en máximos. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Tipo fijo

La firma de hipotecas disminuye

En el mes de julio se inscribieron en los registros 35 918 hipotecas, se trata de un 2,3% más que en el mismo mes en 2021.

El mercado hipotecario ya deja ver los efectos de la incertidumbre. Según indican los datos del INE, en el mes de julio se inscribieron en los registros 35 918 préstamos para la compra de vivienda. Esto representa un 16% menos que en el mes anterior y solo un 2,3% más en términos interanuales.

Se trata del mejor dato de julio en 12 años, sería necesario remontarse a 2010 para ver un número más elevado. De hecho, en lo que va del año los préstamos hipotecarios registrados repuntan casi un 15%, al tiempo que encadenan 17 meses consecutivos de crecimientos interanuales.

Sin embargo, su ritmo de crecimiento interanual fue moderándose en los últimos meses. Incluso, la subida de julio (+2,3%) es casi 10 puntos más baja a la que se experimentó en junio. Por otro lado, los préstamos hipotecarios sobre viviendas han retrocedido un 16% en tasa intermensual (julio sobre junio), mientras que el capital prestado ha disminuido un 16,6%. En los dos casos se trata de los más grandes descensos mensuales de julio en los últimos cinco años.

Los datos de julio dejan ver de manera clara, como bajó el crecimiento previsto por otros indicadores adelantados y que creemos que se confirmará durante los próximos meses. Los tipos de interés, a pesar de que comienzan a apuntar ligeramente al alza, aún no muestran el aumento real que con seguridad podremos ver en la segunda mitad del año.

Una apuesta por las hipotecas a tipo fijo

Por otro lado, ante el escenario de subidas de tipos, los consumidores han apostado por las hipotecas fijas, marcando un nuevo máximo histórico que se ubica por encima del 75% del total. Para la segunda mitad del año se prevé la confirmación de una ralentización del crecimiento, un aumento en el valor de los préstamos hipotecarios y la prevalencia del tipo fijo sobre el variable.

Por otra parte, el importe medio de los préstamos hipotecarios que fueron constituidos sobre viviendas aumentó un 8,1% interanual en el mes de julio. Ha llegado a alcanzar los 146 445 euros, mientras que el capital prestado por la banca para la compra de vivienda aumentó un 10,6%, hasta los 5260 millones de euros.

Además, se ha registrado un repunte de las hipotecas a tipo fijo sobre el total de operaciones. En el mes de julio, los préstamos hipotecarios a tipo fijo se han ubicado en el 75,4%, se trata de un nuevo récord histórico al superar en una décima el máximo registrado hasta la fecha en el pasado abril. Más de 1,1 millones de consumidores han optado por firmar hipotecas a tipo fijo en España desde 2009. Se trata de una alternativa que nos da la posibilidad de abonar la misma cuota desde el primer mes hasta el último, una opción que sin lugar a dudas, brinda mucha seguridad. Esta situación deja ver que cada vez son más las familias que buscan protegerse de la feroz escalada del euríbor.

La situación actual del euríbor

El índice de referencia más utilizado en España se encuentra por encima del 2% en tasa mensual, nos referimos a niveles que no se han registrado en más de una década.

Con respecto al interés, el tipo medio para el total de préstamos hipotecarios se ubicó en el 2,56% en julio, con un plazo de devolución medio de 24 años. En el caso de las viviendas, el interés medio fue del 2,5%, ubicándose debajo del 2,53% del año anterior, con un plazo medio de 25 años. El tipo de interés medio al comienzo fue del 2,03% para los préstamos hipotecarios sobre viviendas a tipo variable y del 2,68% para las de tipo fijo.

Estadísticas

En último lugar, según los datos del organismo de estadísticas, las tres autonomías donde se registraron una mayor cantidad de préstamos para la compra de vivienda en el séptimo mes del año son Cataluña (7102), Andalucía (6846) y Madrid (5558). Por otro lado, también se trata de las regiones en las que las entidades bancarias han prestado una mayor cantidad de capital, a pesar de que este ranking está liderado por Madrid (1223,7 millones de euros), seguida de Cataluña (1186,9 millones) y Andalucía (861 105 millones).

Las comunidades con mayores tasas de variación al año en el capital prestado son Galicia (42,8%), Baleares (26,8%) y Cataluña (23,9%). Por otro lado, Cataluña (21%), Baleares (19,8%) y Castilla-La Mancha (10,4%) registraron los aumentos interanuales más elevados con respecto al número de préstamos hipotecarios registrados. Cantabria, Andalucía, Murcia, Aragón y Galicia además han crecido por encima del promedio nacional, a pesar de que el alza es de un solo dígito.

No obstante, hay varias comunidades autónomas que registraron números negativos. Entre ellas se encuentra la comunidad de Madrid (-16,1%), Canarias (-13%) y La Rioja (-12,8%). Navarra (-6,6%), País Vasco (-5,3%) y Extremadura (-5,2%) también cerraron julio en negativo.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la disminución de la firma de hipotecas en el mes de julio y el tipo fijo nuevamente en máximos. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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TAE: ¿Qué importancia tiene en tu hipoteca?

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Desde Oi Real Estate queremos contarte qué es la TAE y por qué es tan importante al momento de contratar un préstamo hipotecario. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

TAE

Los contratos hipotecarios cuentan con diferentes de ítems que contienen los datos relativos a las comisiones, los intereses, los plazos y las penalizaciones del préstamo. Si bien, una vez sancionada la Ley de Hipotecas del 2019 todos los puntos deben estar debidamente explicados por los agentes bancarios y por el notario, tanta información de golpe puede llegar a abrumarnos. Es por este motivo que resulta importante conocer previamente el significado de cada palabra del compromiso que vamos a firmar.

Uno de los conceptos que siempre observamos en las hipotecas es el de TAE. Aquí te contaremos en qué consiste, cuánto influirá en nuestra hipoteca, qué diferencias tiene con otras tasas, y mucho más. ¡Pon atención y toma nota!

¿Qué es la TAE hipotecaria?

En primer lugar es necesario aclarar qué es la TAE. Nos referimos a la Tasa Anual Equivalente o Efectiva.

Se trata de un término financiero que se define como el resultado de una fórmula matemática. Dicha fórmula incorpora el tipo de interés nominal, las comisiones y el plazo de la operación. Se expresa porcentualmente, mientras más bajo sea menos tendremos que pagar de gastos adicionales al dinero prestado. Esta tasa se encuentra tanto en préstamos hipotecarios como personales.

Entonces, al calcular la TAE de un préstamo hipotecario tendremos la posibilidad de saber cuánto pagaremos en total por la hipoteca, de intereses, del dinero prestado y por las comisiones.

a TAE media actual de las hipotecas se ubica en el 1,91% (dato de julio de 2022). Se trata del valor más alto de este año.

¿En que se diferencian el TIN y la TAE?

El Banco de España introdujo la TAE en 1990, antes de eso únicamente existía el TIN, se trata del Tipo de Interés Nominal. Este indicador indicaba solo la totalidad de los intereses del préstamo, en otras palabras, sólo informaba sobre cuánto dinero tendríamos que pagar en concepto de intereses, sin remitir a los demás gastos asociados.

El TIN tenía un inconveniente, no permitía calcular el total real de una hipoteca. Es por esto que el Banco de España optó por crear la TAE, que suple esa falencia y refleja la cantidad total que se deberá abonar al final del préstamo.

En resumen, el TIN es el porcentaje fijo que se pacta en concepto de pago por el dinero prestado por lo que indica el coste efectivo de un producto financiero. Este indicador surge de la siguiente fórmula “Tipo de Interés Nominal:  euríbor + diferencial“

La principal diferencia entre la TAE y el TIN es que éste no incluye otros gastos asociados a la operación ni tiene que ser anual.

¿Qué conceptos incluye la TAE?

La Tasa Anual Equivalente tiene en cuenta la frecuencia de pagos, es decir si son mensuales, semestrales, anuales, las comisiones por cancelación, amortización o apertura, los gastos de la operación y la tasa de interés nominal.

En las TAE de hipotecas no se incluyen gastos del notario, costes de seguro u otros productos que vinculen al cliente con la entidad bancaria.

Gracias a la legislación bancaria, la información sobre la TAE debe ser informada de manera clara antes de la firma del contrato. Además, tiene que estar tipificada en el contrato y en las publicidades de las hipotecas.

El Banco de España cuenta con una calculadora de TAE online que te permitirá tener más información sobre lo que vas a abonar.

TAE de hipoteca fija y de hipoteca variable: ¿son lo mismo?

Como mencionamos más arriba, la Tasa Anual Equivalente considera muchas variables. Una de ellas es el interés, esto significa que, en caso de una hipoteca fija, será sencillo calcular por medio de la TAE el monto total que pagaremos por un préstamo. Al tener la cuota fija y el interés sin modificar por el total de la vida útil de la hipoteca, el TAE nos da la posibilidad de saber con certeza cuánto se pagará al finalizar el plazo. 

No sucede lo mismo si se presenta ante una hipoteca variable, ya que al no contar con un interés fijo sólo se puede saber de manera estimativa cuál será el coste final del préstamo. Si estás buscando una hipoteca variable, probablemente encuentres en las promociones bancarias el término TAE variable. Esto es otra manera de llamar a la TAE para los casos de los intereses variables. De este modo, las entidades bancarias dejan en claro que no se trata de algo preciso sino que se establece como una estimación a partir del valor actual del interés.

¿Por qué es importante la TAE?

Tanto la TAE como el TIN, son indicadores muy importantes dentro de un préstamo. Es necesario resaltar que, si bien es fundamental por su carácter informativo, el TIN no le es de gran utilidad al consumidor. Los datos que se incluyen en la TAE si les aportan a los clientes una visión más certera y clara de cuánto aporta una inversión o cuál será el costo total de un crédito que nos conceda la entidad bancaria. Por este motivo, la TAE es un índice de gran utilidad para que los clientes sepan si los créditos hipotecarios que les brindan los bancos presentan o no, buenas condiciones. Además, les permitirá comparar ofertas entre las diferentes entidades.

Un punto importante a tener en cuenta es que la diferencia del porcentaje entre la TAE y el TIN suele ser más elevada en los préstamos personales que en las hipotecas.

En resumen, la TAE es un concepto sumamente importante que debemos considerar al momento de elegir una hipoteca. Si es fija, nos permitirá saber con precisión cuál será el coste final del préstamo. En caso de que sea variable, será un estimativo del cálculo, ya que nunca se puede saber qué sucederá con los índices de referencia. De todas maneras, comparar hipotecas por TAE permite saber cuáles bancos nos brindan más ventajas, ya que si tiene un TAE bajo, la cuota será más baja y viceversa.

La situación actual

Debido a la inflación disparada y, a pesar de que EE UU y la zona euro aún no logran recuperarse plenamente de las consecuencias de la pandemia, los bancos centrales comenzaron a aumentar los tipos de interés. Por este motivo, el euríbor, el índice al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas variables en España, ha vuelto a tasas positivas luego de seis años en negativo.

Puntualmente, el euríbor a 12 meses entró en negativo en 2016, pasando del +0,042% de enero al -0,008% en febrero, y registró su mínimo histórico mensual en enero de 2021 (-0,505%). Sin embargo, en abril de 2022 se volvió a situar en niveles positivos. En las últimas semanas la tendencia incluso se ha acelerado, debido a la elevada inflación, agravada con la guerra ucraniana, y su repercusión en la acelerada normalización monetaria por parte de los bancos centrales. El euríbor cerró el mes de agosto en el 1,249% y en la media de septiembre ya supera el 2% (2,083%).

Esto lleva a la mayoría de las entidades a aumentar los tipos de interés fijos que brindan en las hipotecas, que ya superan en general el 2,5% TAE. Por otro lado, están bajando tanto los tipos iniciales como los diferenciales que aplican en las hipotecas variables.

En este escenario, la preferencia de los usuarios por el tipo fijo es notoria (80,56%) y se triplican las hipotecas mixtas, que ya suponen el 18,06%.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la importancia de la TAE. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Hipotecas a tipo fijo: el refugio de las familias afectadas por el euríbor

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Desde Oi Real Estate queremos contarte cómo las familias afectadas por la escalada de euríbor buscan refugio en las hipotecas a tipo fijo. Continúa leyendo el artículo para saber más.

A tipo fijo

La situación de las familias afectadas por el euríbor

Más de la mitad de las nuevas hipotecas que se han firmado a partir del mes de enero de 2021 son a tipo fijo y un 24% desde enero de 2009.

Una gran cantidad de familias en España se encuentran atentas a la escalada del euríbor. Se trata del indicador de referencia más utilizado en España para la mayoría de las hipotecas. El euríbor se ubica en máximos desde 2009, ya que registra una tasa diaria del 2,2% y una media mensual provisional en septiembre cercana al 2%.

El euríbor a 12 meses lleva desde abril subiendo sin parar, de hecho, en lo que va del año acumula su mayor escalada de la historia. A causa de esto, una hipoteca media a la que le toque revisión se encuentra sufriendo un aumento de más de 100 euros al mes.

No obstante, más de un millón de familias se protegieron de la subida del euríbor a partir de que estalló la burbuja inmobiliaria gracias a las hipotecas fijas. Según indican los datos del INE, entre enero de 2009 y junio de 2022, se han formalizado 1,17 millones de préstamos fijos para la compra de vivienda en el país. Esta cifra refleja un 24% de todos los préstamos hipotecarios que fueron firmados en ese plazo.

Mayor contratación de hipotecas fijas

La contratación de hipotecas a tipo fijo ha aumentado desde 2014, cuando inició la recuperación luego de la crisis económica y financiera. Sin embargo, el gran impulso se generó a partir de 2016, coincidiendo con la estrategia de las entidades bancarias de abaratar su oferta de hipotecas a tipo fijo.

Por otro lado, desde enero de 2021, un poco más de la mitad de las hipotecas que se firmaron en España fueron a tipo fijo. En lo que va de ejercicio su peso sobre el total se ha ubicado por encima del 70%. En otras palabras, siete de cada diez hipotecas que se firmaron en el primer semestre del año fueron a tipo fijo. El récord tuvo lugar en abril, cuando llegaron a representar el 75,3% de las operaciones inscritas en los Registros de la Propiedad, según el INE.

Los bancos aumentan el precio de las hipotecas fijas

Durante los últimos años los bancos y expertos en el mercado hipotecario incentivaron la contratación de las hipotecas fijas, cuyos tipos de interés han llegado a mínimos históricos respecto a los de las ofertas variables. No obstante, en los últimos meses el sector financiero ha ido aumentando los intereses de las hipotecas fijas para atraer a los clientes hacia las hipotecas variables, incluso, han abaratado estas últimas.

Frente a la subida de euríbor, los bancos, optaron por encarecer sustancialmente las condiciones de las hipotecas a tipo fijo. De hecho, en muchos casos han bajado los diferenciales de las hipotecas variables. No obstante, la mayoría de los clientes continúan optando por las hipotecas fijas.

Si analizamos los datos de mercado podremos ver que, de media, los tipos de interés de las hipotecas fijas se ubican, hoy en día, entre el 2,5% y el 3%, esto es casi el doble que hace unos meses.

Sin embargo, hay varios bancos que se encuentran ‘subvencionando’ los tipos con el fin de atraer nuevos clientes, y aún es posible encontrar en el mercado ofertas por debajo del 2%, a pesar de que no duren por siempre. Los precios varían de forma constante a causa de la gran volatilidad de los costes de financiación a largo plazo.

Hoy en día, las entidades financieras se encuentran adaptando su oferta al nuevo marco de tipos de interés, lo que lógicamente implica trasladar esas subidas de tipos también a los préstamos a tipo fijo, esto les resta atractivo. Sin embargo, no quiere decir que aún no pueda encontrarse alguna oferta con condiciones favorables, pero debemos considerar que lo habitual en este escenario es que muchas de las ofertas tan competitivas que encontrábamos hace unos meses ya no se encuentren en el mercado.

¿Qué puntos influyen al momento de elegir entre una hipoteca fija y una variable?

Los expertos en el sector afirman que no hay una hipoteca perfecta, ya que la elección variará según la situación personal de cada consumidor, y de factores como sus finanzas o en cuánto tiempo pretende pagar el préstamo.

Por ejemplo, variará si el consumidor tiene un empleo fijo, cuál sea su sueldo, el mayor o menor importe que financie de la compra de la vivienda, el plazo de devolución que busca y si tiene posibilidades o no de mejorar su situación financiera a futuro.

Aversión al riesgo

Por otro lado, la decisión de elegir una hipoteca u otra además de tener mucha relación con las circunstancias personales y económicas de cada cliente, también variará según su aversión al riesgo.

En las hipotecas fijas, podrás saber siempre cuál es la cuota que debes pagar por mes, de este modo evitarás posibles aumentos inesperados por la fluctuación en los tipos de interés. Por otro lado, en las hipotecas variables el tipo de interés se encuentra definido por un diferencial que se suma al índice de referencia, que suele ser el euríbor. Esto genera que la cuota que debes abonar por mes varíe tras las revisiones del índice. Sin embargo, generalmente, estas hipotecas presentan un tipo de interés más bajo a la hora de la contratación en comparación a las hipotecas fijas, ya que el tipo de interés es más alto cuanto mayor sea la duración del periodo a tipo fijo. Es por esto que, se trata de una decisión que depende de los factores personales, principalmente de la capacidad de soportar un eventual aumento en las cuotas hipotecarias.

Plazo de devolución

Otro punto a considerar al momento de elegir entre hipoteca variable o a tipo fijo es el plazo en el que el cliente quiere pagar la hipoteca y las posibles comisiones que deba afrontar.

El cliente debe saber que su precio en el momento de contratación suele ser un poco más elevado al de la variable. A cambio, no se encuentra expuesto a la fluctuación de los tipos de interés en el mercado a lo largo de la vida de la hipoteca. Esto brinda tranquilidad y confianza para aquellos con mayor aversión al riesgo. De lo contrario, debe considerar que en caso de tener pensado hacer amortizaciones anticipadas (parciales o totales) durante la vida del préstamo, los costes que deberá asumir por ese hecho suelen ser más gravosos. Esto se debe a la pérdida financiera en la que puede incurrir la entidad bancaria en caso de que los tipos de mercado se ubiquen por debajo del interés remuneratorio.

¿Qué comisiones puede aplicar el banco por amortizaciones anticipadas?

Debemos tener en cuenta que, tras la entrada en vigor de la ley hipotecaria en junio de 2019, las entidades bancarias tienen limitadas las comisiones máximas que pueden aplicar. En el caso de una hipoteca variable, la penalización máxima es:

  • 0,25% del capital amortizado en caso de que el pago se lleve a cabo en los tres primeros años de vida de la hipoteca.
  •  0,15% si tiene lugar entre el cuarto y el quinto año. Una vez superado ese plazo, no puede cobrar comisión.

Por otro lado, en las hipotecas fijas la comisión límite es la siguiente:

  • 2% del capital si el desembolso se lleva a cabo en los primeros 10 años de vida de la hipoteca.
  • 1,5% a partir de los diez años. 

Sin embargo, no todas las entidades cobran comisión de amortización. Si se pretende ir realizando amortizaciones parciales o cancelar la hipoteca antes de su vencimiento este es un punto fundamental a tener en cuenta.

En último lugar, también es aconsejable valorar las bonificaciones que brinda cada entidad, de este modo podrás comparar diferentes ofertas hipotecarias y negociar con la entidad bancaria las condiciones finales del préstamo. Esto se debe a que, en la mayoría de los casos cambian si lo comparamos con la oferta estándar que publicitan los bancos.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre las hipotecas a tipo fijo para defenderse del euríbor. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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Las mejores hipotecas fijas septiembre 2022

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mejores hipotecas fijas septiembre 2022

Desde Oi Real Estate queremos contarte cuáles son las mejores hipotecas fijas septiembre 2022 que tiene para ofrecer el mercado. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

mejores hipotecas fijas septiembre 2022

Hipotecas fijas: ¿De qué se trata?

En primer lugar, es necesario tener en claro qué es una hipoteca fija. Se trata de un préstamo hipotecario cuyo tipo de interés se mantiene igual durante todo el plazo de devolución. Esto significa que el precio de las cuotas mensuales que deberás abonar por mes no se modificará nunca, siempre mantendrá el mismo valor. A diferencia de lo que sucede con las hipotecas variables, las hipotecas fijas no dependen de un índice, como el euríbor, que puede fluctuar periódicamente, generando un aumento en el precio de tu préstamo hipotecario.

Las hipotecas fijas son una gran opción para aquellas personas que valoran la estabilidad. Si te interesa saber en todo momento lo que deberás abonar a fin de mes y no te encuentras dispuesto a que tu interés aumente o baje en función de un indicador externo como el euríbor, no dudes en optar por una hipoteca fija.

Es importante resaltar que, actualmente, los bancos comenzaron a encarecer sus tipos fijos debido a la subida del euríbor. Si tienes pensado contratar una hipoteca fija a un precio interesante, lo más aconsejable es solicitarla antes de que más bancos se sumen a esta estrategia o, bien, que eliminen de su catálogo los préstamos hipotecarios a tipo fijo.

Las mejores hipotecas fijas septiembre 2022

Aquí te contaremos cuáles son algunas de las mejores hipotecas fijas septiembre 2022 que el mercado tiene para ofrecer. Ten en cuenta que, para seleccionarlas, se han considerado parámetros generales, por ejemplo, el interés, la cantidad de productos bonificadores o las comisiones. En otras palabras, si bien son las hipotecas fijas más baratas del mercado, no significa que se traten de las mejores que puedes obtener si sabes negociar con el banco.

Es por esto que, lo ideal si te interesa algún producto es solicitar información a los bancos para obtener un préstamo que logre ajustarse mejor a tu perfil.

Hipoteca fija de imaginBank

1,70% a 30 años (2,17% TAE)

En primer lugar, se encuentra la nueva Hipoteca fija de imaginBank. Presenta un interés que parece de otro momento, un 1,70% únicamente con la domiciliación de tu nómina. Por otro lado, te brinda la posibilidad de financiar hasta el 90% de la compra de tu futura vivienda, solo en caso de que se trate de tu futura vivienda habitual. El plazo de devolución del dinero puede ser de hasta 30 años.

Lo mejor de esta opción es que presenta un interés sumamente bajo, y lo puedes obtener solo a cambio de domiciliar tu nómina.

Sin embargo, lo negativo es que únicamente la puedes contratar para comprar una vivienda habitual.

Puede ser una buena opción si buscas abonar una cuota baja y necesitas financiar más del 80% de la compra.

Más información

Hipoteca Fácil Fija de Ibercaja

2,25% a 25 años (2,52% TAE)

Otra hipoteca que tiene su lugar entre las mejores hipotecas fijas septiembre 2022 lo ocupa la Hipoteca Fácil Fija de Ibercaja. Con un interés del 2,25% para un plazo máximo de 25 años, que puedes obtener únicamente con la domiciliación de las nóminas de los titulares (de un mínimo de 2500 euros entre todas). Con este préstamo podrás financiar un máximo del 80% de la compra de una vivienda habitual, siempre que su valor sea de 125 000 euros mínimo.

El lado positivo es que no tienes que contratar seguros para obtener el interés bonificado, algo que sin dudas, abarata su coste.

No obstante, tendrás que devolverlo en 25 años como mucho, de modo que pagarás unas cuotas más costosa que con otras hipotecas que pueden reembolsarse en 30 años

Puede ser una buena opción si quieres comprar una vivienda o un piso de 125 000 euros o más y tienes la posibilidad de realizar la devolución del dinero en 25 años.

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Hipoteca Inteligente tipo fijo EVO Banco

2,05% a 30 años (2,53% TAE)

La Hipoteca Inteligente tipo fijo de EVO Banco también se encuentra entre las mejores hipotecas fijas septiembre 2022. Presenta un interés del 2,05% para un plazo de devolución de hasta 30 años. Bonificado por domiciliar los ingresos (este servicio no implica dinero extra) y contratar sus seguros de hogar y de vida, lo que aumenta un poco su coste total. Esta entidad online de Bankinter ofrece una financiación de hasta el 80% del valor de adquisición de una vivienda habitual.

Lo mejor de esta hipoteca es su interés, se trata de uno de los más bajos del mercado y no presenta comisiones de apertura ni por amortización anticipada total o parcial.

El lado negativo es que, el interés sube hasta en 0,30 puntos si no contratas los seguros de vida y hogar de EVO Banco. Además, sube en 0,10 puntos si no domicilias unos ingresos mínimos de 600 euros mensuales, sin embargo, ese requisito no implica un gasto de dinero y es sencillo de cumplir.

Puede ser una buena opción si los seguros que te ofrece EVO Banco te resultan interesantes y consideras que su precio es adecuado. Ten en cuenta que si no los contratas, el interés será más elevado y deberás abonar unas cuotas mensuales más costosas.

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Hipoteca Fija de BBVA

2,05% a 20 años (2,91% TAE)

La Hipoteca Fija de BBVA presenta un interés del 1,95% para un plazo de devolución de hasta 15 años y del 2,05% para un plazo de 20, 25 o 30 años, a cambio deberás domiciliar tu nómina y contratar los seguros de hogar y vida del banco. Tendrás la posibilidad de financiar hasta el 80% de la compra de una vivienda habitual o el 70% si se trata de segunda vivienda.

Lo mejor es que tiene un interés sumamente bajo, principalmente si puedes devolver el dinero en 15 años.

Lo que resulta menos convincente es que el seguro de vida de BBVA es bastante costoso.

Puede interesarte no tienes inconveniente con contratar los seguros del banco para obtener un interés muy bajo.

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Hipoteca Fija de Caja de Ingenieros

2,05% a 20 años (2,71% TAE)

Por último, te presentamos la Hipoteca Fija de Caja de Ingenieros, que cuenta con un interés de entre el 2% a 15 años y el 2,10% a 30 años. Para obtener ese tipo tienes que domiciliar tu nómina y tres recibos, utilizar una tarjeta de crédito de la entidad bancaria y también,  contratar sus seguros de hogar, vida y protección de pagos. Esta entidad ofrece una financiación de hasta el 80% de la compra de una vivienda habitual, con un plazo máximo de 30 años.

Lo mejor de esta hipoteca es su tipo de interés, se trata de uno de los más bajos del mercado.

Lo que no resulta conveniente es que, para obtener ese interés tendrás que contratar un seguro de protección de pagos, y cinco productos más.

Es una buena opción solo si te parecen interesantes todos los productos ofrecidos por la entidad bancaria para bonificar el interés.

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¿Estamos en un buen momento para contratar una hipoteca a tipo fijo?

Si tienes en mente contratar un préstamo en esta modalidad, no debes dejar pasar más tiempo para tomar la decisión. Los bancos optaron por subir el precio de sus hipotecas fijas para ajustarlo a la subida del euríbor, el objetivo es alentar la contratación de sus hipotecas variables. Algunas entidades bancarias directamente han eliminado productos de su catálogo.

La lógica de la banca es estratégica, si el indicador de referencia de los préstamos variables continúa al alza, obtendrán más beneficios en el corto y medio plazo que con los fijos.

Por el momento, al menos 15 bancos han modificado las condiciones de sus hipotecas fijas, y se espera que más entidades se sumen.

Las características principales de las hipotecas a interés fijo

Las hipotecas fijas suelen financiar un máximo del 80% de la compra de la primera vivienda, sin embargo, hay algunos bancos que pueden ofrecerte una financiación más elevada si presentas un buen perfil. Estas son sus principales características:

Cuota mensual constante: se trata de hipotecas dirigidas a aquellas personas que no buscan asumir riesgos al momento de pagar su préstamo, como sí ocurre con las variables. Que la cuota sea constante te brinda la posibilidad de tener un mayor control sobre tus gastos mensuales.

El interés varía según el plazo: en una hipoteca fija, el interés será mayor mientras más largo sea el plazo que elijas para realizar la devolución del préstamo. Su valor también dependerá de la rebaja del interés que te aplica el banco si contratas alguno de sus servicios o productos bonificadores, por ejemplo, seguros o planes de pensiones. Ten en cuenta que siempre debes negociar las condiciones. El interés que firmas se te aplicará durante toda la vida de la hipoteca.

Económicas: si bien los bancos se encuentran subiendo sus tipos fijos, todavía ofrecen hipotecas fijas bastante baratas. Esto significa que, puede ser un buen momento para contratar estos préstamos, con un tipo de interés que ronda el 1,5%.

¿Cómo elegir una buena hipoteca fija?

Aquí van los puntos que debería presentar una hipoteca fija para considerarla una opción interesante:

  • Debe presentar un interés por debajo de la media, 1,81% en el primer trimestre de 2022, según el Banco de España.

  • Que pueda obtenerse sin tener que contratar bonificaciones. Una gran cantidad de bancos solicitan suscribirse a diferentes productos adicionales (seguros, planes de pensiones, entre otros.) como condición para rebajar el tipo de interés. Debes buscar hipotecas que incluyan pocos de estos productos o bien, que te den la posibilidad de elegir los que te interesan.

  • Sin comisiones, no presentan comisiones, de ser posible, busca una sin comisión de amortización anticipada, subrogación o novación.

A causa de la volatilidad actual del mercado hipotecario, debes ser muy cuidadoso si te encuentras en pleno proceso de tramitar tu hipoteca. Es posible que el banco intente empeorarte el interés en medio de las negociaciones o antes de emitir la FEIN, que es el documento donde aparecen las condiciones personalizadas de tu préstamo. No debes ceder si la subida es muy importante, sin embargo, tampoco los rechaces si continúa siendo un interés interesante a pesar del aumento.

Contratar la mejor hipoteca fija

Si quieres una hipoteca y te has decidido por una fija, te brindamos estos consejos para que te resulte más sencillo dar con el préstamo hipotecario que necesitas:

Simula la cuota que pagarás

Utiliza un simulador de cuotas hipotecarias gratuito para saber cuánto te costaría la cuota mensual de una hipoteca fija. Lo ideal es calcular el precio de diferentes hipotecas fijas para saber cuál te resultaría más conveniente. Ten en cuenta que las mensualidades no sean mayores al 35% de tus ingresos mensuales netos. Ninguna entidad bancaria aprobará tu solicitud si superas ese límite.

Busca ofertas en varios bancos

Consulta primero las condiciones que te ofrecen los bancos online, que hoy en día son las más atractivas del mercado. Al tratarse de condiciones no negociables, te pueden ser útiles como referencia para comparar con el resto de productos que se venden en el mercado. Dirígete también a tu banco de siempre para tener una idea de lo que pueden ofrecerte y usa el comparador para buscar condiciones más favorables.

Compara hipotecas

Utiliza el comparador de hipotecas para ver qué condiciones te brindan todos los bancos de España, tanto online como los tradicionales. Recuerda que las características de las hipotecas que aparecen en el comparador serán las estándar que brindan los bancos, no significa que sean las que finalmente se te apliquen si sabes cómo negociar.

Contratar a un bróker

Un intermediario o bróker hipotecario sabe muy bien cómo funciona el mercado hipotecario y cómo negociar con los bancos para obtener mejores condiciones o financiación de más del 80% habitual. Existen brókers gratuitos y otros de pago según el tipo de hipoteca que requieras. La mayor ventaja de contratar a estos profesionales es que solo deberás pagar por sus servicios si firmas una de las hipotecas que te consiguen. Si las rechazas o contratas otro préstamo por tu cuenta, no deberás abonar nada.  

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre las mejores hipotecas fijas septiembre 2022. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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