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Aquí te contaremos cuál es la opinión del Banco de España sobre el apoyo a los hipotecados que, actualmente, atraviesan un momento muy complicado. Continúa leyendo el artículo para saber más.

El Banco de España

El Banco de España es el banco central nacional. En el marco del Mecanismo Único de Supervisión (MUS), se trata del supervisor del sistema bancario español junto al Banco Central Europeo. Su actividad se encuentra regulada por la Ley de Autonomía del Banco de España.

Una ayuda a los hipotecados

El Gobierno y la banca se encuentran en medio de la negociación para proteger a los clientes financieros más vulnerables. Las reuniones se llevan a cabo para llegar a un acuerdo lo antes posible. El Ejecutivo presiona para ello y pretende que se trate de un paquete de medidas amplio frente a la escalada del euríbor por la fuerte subida de tipos del Banco Central Europeo (BCE) de los últimos meses.

El Banco de España, tiene papel intermedio entre el Ministerio de Economía y la banca en estas negociaciones. Su principal objetivo es que las medidas que se aprueban sean de utilidad para evitar un aumento de la morosidad que genere pérdidas a las entidades bancarias. Sin embargo, al mismo tiempo busca que se realice con un coste para los bancos que no ponga en riesgo su solvencia y por ende, que no perjudique al flujo y precio del crédito.

¿Qué opina Banco de España sobre el apoyo a los hipotecados?

El gobernador del Banco de España, Pablo Hernández de Cos, afirma que las medidas de apoyo a los hipotecados afectados por la subida de los tipos de interés deben poner el foco en el colectivo vulnerable. Además, ha admitido la dificultad para definir de manera adecuada a dicho segmento.

Así lo ha indicado en la Conferencia de la Asociación de Mercados Financieros (AMF), luego de ser interrogado sobre cómo pueden repercutir en la solvencia y el crédito las medidas que fueron acordadas entre el Gobierno y la banca para brindar apoyo a hipotecados vulnerables.

Hernández de Cos resaltó que, al igual que la política fiscal, las medidas que se acuerden en el marco de estas negociaciones deben poner el foco en los colectivos más vulnerables.

Con respecto a este punto, ha reconocido que hay una gran dificultad al momento de definir lo que se considera como “colectivo vulnerable”, como también ha apuntado la vicepresidenta primera y ministra de Asuntos Económicos y Transformación Digital, Nadia Calviño.

Es muy importante identificarlo bien para lograr reducir sus elementos de vulnerabilidad. Si llegamos a definirlo de manera adecuada, se minimizarían los riesgos desde el punto de vista de la estabilidad financiera.

El director de estabilidad financiera del supervisor, Ángel Estrada, ha reclamado que las medidas que se adopten no sean generales, sino muy selectivas con respecto a sus potenciales beneficiarios y totalmente transitorias en su duración. De lo contrario, afirmó que, se podrían generar problemas a medio plazo para los nuevos clientes. Esto se debe a que, si las medidas son muy amplias, hay riesgo de que las entidades aumenten el precio de los préstamos para trasladar su coste a los nuevos hipotecados.

¿Cuál es la opinión del gobierno?

El Gobierno confía en llegar lo antes posible a un acuerdo con la banca en torno a las medidas destinadas a aliviar la situación de deudores hipotecarios vulnerables. Las dos partes se han dado una semana de plazo para cerrarlo.

En este sentido, ya se trabaja en dos vías distintas, por un lado, ampliar el ámbito del Código de Buenas Prácticas que ya existe para aliviar la situación de los ciudadanos y de las familias más vulnerables. Por el otro, contar con un protocolo adicional para las familias de clase media que se pueden ver particularmente afectadas por la veloz subida de los tipos de interés en este momento.

La quiebra de FTX será útil para generar consciencia sobre los riesgos

Por otro lado, el gobernador del Banco de España habló sobre la quiebra de la plataforma de compraventa de criptomonedas y otros activos criptográficos FTX.

Hernández de Cos ha afirmado que los actuales riesgos vinculados a las criptomonedas son los mismos que ya existían antes de dicho episodio, siendo el más importante que los ciudadanos no siempre cuentan con el conocimiento de los riesgos que asumen en este tipo de inversiones.

Se espera que episodios como este sean de utilidad para que los ciudadanos tomen conciencia de los verdaderos riesgos asociados.

Nuevos requisitos

Uno de los aspectos que está resultando más difícil acordar es la cuestión de qué requisitos deben cumplir los potenciales beneficiarios. El Gobierno afirma que son inadecuados para el actual contexto los del Código de Buenas Prácticas de 2012: tener unos ingresos familiares por año que no superan en tres veces el Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples (IPREM) de 14 pagas (24 318,84 euros, al día de hoy); haber sufrido en los últimos cuatro años un aumento del peso del pago del préstamo hipotecario sobre la renta familiar de al menos 1,5 veces; y tener una cuota hipotecaria mayor al 50% de los ingresos netos del conjunto de los miembros de la unidad familiar.

El objetivo de rebajar los dos últimos aspectos es favorecer a más clientes en apuros. La vicepresidenta económica, Nadia Calviño, afirmó que esto estaba muy pensado para la crisis financiera anterior y por ende, para un riesgo de perder el trabajo, de que la familia no cuente con ingresos. Actualmente, nos encontramos en un escenario diferente. La amenaza ya no es tanto el desempleo o que la familia no tenga ingresos, la amenaza es que esté aumentando muy rápidamente el coste, la cuota que se debe abonar por mes.

No más intereses

Otro punto en el que hay diferencias es la voluntad del Gobierno de que las medidas que se aprueben no impliquen un mayor pago de intereses a la larga. Se trata de un punto muy importante, los alargamientos de plazo y las carencias reducen los pagos mensuales que deben abonar las familias, sin embargo, suponen un aumento del precio final de las hipotecas excepto que se regule lo contrario. De este modo, se abona una mayor cantidad de intereses por ser el plazo más largo o por ser el capital pendiente más elevado una vez acabada la carencia, al tiempo que se debe hacer una novación del crédito con la consiguiente comisión (por lo general del 1% del capital pendiente). 

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre el apoyo a los hipotecados más vulnerables. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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Desde que el Euribor inició su descenso en caída libre desde el mes de junio pasado, muchos clientes de préstamos por compra de vivienda reclaman cobrar por sus hipotecas con interés negativo pero los bancos rechazan este pedido.

Cada vez más hipotecas están quedando con un interés en negativo, sobretodo las firmadas antes del año 2010, ya que en ese entonces los diferenciales se fijaban en menos del 0,5%. Es por esto que los préstamos hipotecarios que se ligan al Euribor deberían estar pagando mucho menos pero los bancos eligen aplicar en estos casos el 0%.

La caída a pique del indicador favorito de las hipotecas a tipo variable genera varios movimientos, además de influenciar a todo el mercado hipotecario. Y es que si calculamos las mensualidades de hipotecas que tienen como diferencial un número menor al 0,5% y lo multiplicamos por los actuales valores del Euribor obtendremos un resultado negativo.

Si firmaste una hipoteca antes de 2010 y quieres saber si te correspondería pagar menos por intereses negativos, no dudes en leer este post! Aquí te contaremos por qué la banca se niega a realizar estos pagos y cuál es la postura de las asociaciones de consumidores.

La banca se rehúsa a pagar por hipotecas con intereses negativos

Este mes de enero el índice volvió a cerrar en pendiente negativa. El indicador llegó a -o,505, aumentando la racha en caída que viene registrando desde junio de 2020. Luego de las intervenciones del Banco Central Europeo de mitad de año, el Euribor, que ya venía por debajo de la línea del positivo desde 2016, empezó su escalada descendente que ya lleva seis meses consecutivos en baja.

De esta forma, los contratos hipotecarios firmados antes del 2010 estarían generando un interés negativo que debería ser pagado por los bancos, los cuales se niegan y optan por aplicar el 0% en estos productos.

Cuáles son los argumentos que esgrimen los bancos para no pagar los intereses?

Desde que el Euribor comenzó su camino por debajo del 0% allá por el 2016 y llegó a valores negativos era sabido que en algún momento los intereses para las hipotecas se pasarían al negativo. Pero a la hora de pagar, los bancos  prefieren utilizar como referente el 0%.

Según las entidades financieras, no sería natural que una empresa en este caso un banco tenga que pagar a los clientes por los servicios que brinda, y esta es la causa por la que se niegan a hacerlo. No tendría sentido que la propia entidad que brinda el apoyo monetario al prestatario ayudándolo en la compra de su vivienda luego deba pagarle por esta asistencia

La justificación viene por el lado del contrato, ya que los bancarios dicen que no hay lógica que en un acuerdo legal de préstamo sea el banco el que pague intereses a sus clientes.

De esta manera, cuando sale un monto negativo al sumar el actual valor del euribor con el diferencial firmado hace años, las entidades financieras aplican el interés del 0%. Así las cuotas de los hipotecados no sufren variantes de intereses hasta la próxima revisión, pero tampoco se le generan los beneficios por el interés negativo.

Opiniones disidentes sobre los intereses en negativo

Según José Manuel Campa, presidente de la Autoridad Bancaria Europea (EBA), los bancos deberían respetar los contratos y aplicar los intereses por debajo del 0%, dejando claro que esto tendría que hacerse mientras no hubiesen restricciones legales.

El argumento de los bancarios se contradice cuando son los bancos están empezando a cobrar por el dinero que los clientes tienen guardados, medida que ya están tomando algunas entidades  como el BBVA o el ING. En este caso si el banco cobra a los clientes por grandes sumas de dinero depositadas, podría también pagar por sus préstamos con tipos negativos.

La Organización de Consumidores y Usuarios tiene una opinión clara al respecto y advirtió a fines del año pasado sus conclusiones. El punto de vista de la OCU es que la naturaleza del contrato de préstamo no sería alterada si se aplica un tipo de interés negativo durante un período de tiempo corto. El cliente siempre pagará intereses por la deuda contraída si se calcula la TAE desde el inicio del préstamo, ya que esta será positiva en todos los casos.

Es por esto que, para sacarse dudas la OCU mandó una consulta al Banco de España pidiéndole que se expida sobre el tema. En su respuesta el organismo público explicó que no existen restricciones legales para el pago de intereses negativos siempre y cuando sean hipotecas firmadas antes de junio de 2019. A partir de ese momento si se dictaminó que los préstamos no podrían tener intereses menores al 0%. No obstante el BdE también se declaró incompetente para decidir en contratos entre privados, con lo cual abrió las puertas a futuros litigios en la justicia.

Cuánto deberían estar pagando las hipotecas con interés negativo?

Si vamos a un ejemplo concreto, una persona que tomó en 2007 una hipoteca con referencia al Euribor +0,33 con 100.000 a pagar en 12 años y con revisación en octubre, debería poder disfrutar el interés negativo de alrededor del -0,136%. Sin embargo el banco, le niega la reducción de 130 euros al año, intereses y amortización de capital por reconocerle sólo el 0%.

Quienes podrían beneficiarse de intereses negativos?

Si la justicia avanza en casos contra la banca, es probable que las personas que tomaron préstamos hipotecarios antes de 2010 puedan cobrar por sus intereses intereses. Sin embargo hasta que no haya una sentencia, las entidades podrán seguir aplicando un interés del 0%. Según lo que decidan los bancos se pueden dar las siguientes situaciones:

Si la justicia falla a favor del cliente, los bancos deberán calcular cuánto se generó por los intereses en negativo para luego devolverle al cliente. Esto se pagará probablemente a través de descuentos en la cuota mensual.

En cambio si en Tribunales se define el litigio a favor de la banca, todo seguirá como hasta el momento y las entidades continuarán con su aplicación  del 0%.

Si la hipoteca contiene una cláusula suelo o fue firmada luego de la sanción de la Ley de Hipotecas de junio de 2019 no tendrá oportunidad de contar con intereses negativos ya que por contrato no existe esa posibilidad.

¿Te fue útil esta información? Conocés más sobre  las hipotecas con interés negativo?¡Esperamos que sí! Nos interesa mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post.

Y si necesitas comprar o vender una vivienda, no dudes en contactarnos. Oi Real Estate cuenta con los mejores asesores, a tu disposición.

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