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Siempre que se quiere realizar una inversión y adquirir una propiedad, hay una realidad que es innegable: muchas personas no cuentan con el dinero necesario para llevar a cabo la transacción. De esta manera, gran parte de la población decide solicitar un préstamo hipotecario a fin de lograr la meta propuesta. Someterse al mismo implica estar dispuesto a afrontar intereses, al igual que mantener una relación de larga duración con la entidad bancaria, la cual suele rondar entre los 30 y 40 años.

Teniendo en cuenta lo mencionado anteriormente, una pregunta comienza a resonar, pues… Si decido amortizar de forma anticipada y sortear los intereses que es lo que debería hacer: ¿Tendría que reducir el plazo o la cuota del préstamo hipotecario? 

Es entonces que, sabiendo que esta es una pregunta que muchos compradores de hipotecas suelen hacerse, desde Oi Real Estate te presentamos el presente artículo. ¿Quieres saber más acerca de la amortización anticipada de la hipoteca? Entonces, sigue leyendo!

Espera… ¿Qué significa realizar una amortización anticipada de la hipoteca?

Antes de continuar avanzando resulta pertinente aclarar a qué nos referimos cuando hablamos de la amortización anticipada de una hipoteca. En definitiva, cuando hablamos de amortizar una hipoteca hacemos alusión a un procedimiento por el que el comprador de la hipoteca le paga el dinero que le ha sido concedido por la entidad bancaria por medio de desembolsos parciales y periódicos (como es el caso de las cuotas). Aunque… ¿Por qué se habla de una amortización anticipada de la hipoteca? Es muy simple, pues la devolución del capital se realiza antes de que venza el contrato del préstamo hipotecario.

Esta es una situación que tiende a ocurrir cuando aquel que compra la hipoteca tiene cierto monto de dinero acumulado y, decide destinarlo en la amortización anticipada de la hipoteca.

La amortización anticipada de la hipoteca:¿total o parcial?

Amortizar la hipoteca significa la posibilidad de adelantar una parte o todo el importe pendiente de pago. Aquí es necesario diferenciar entre amortización parcial y la total: en el primer caso se adelantará sólo una parte del capital pendiente de pago, mientras que en el segundo se cancelará anticipadamente toda la deuda de la hipoteca.

Si se elige la amortización parcial, se deberá definir la forma de reorganizar el préstamo, ya que al adelantar una parte del dinero, la deuda con la entidad financiera será menor y en consecuencia también lo serán los intereses globales del préstamo. Se puede entonces reducir el plazo de pago de la hipoteca o rebajar el importe mensual de la cuota.

Para entenderlo mejor damos un ejemplo. Una persona toma un préstamo hipotecario a 30 años con una cuota de 400 euros al mes pero ya lleva pagados 5 años y tiene un dinero como para amortizar anticipadamente la hipoteca. Entonces tiene dos opciones:

Pagar durante 25 años un importe más bajo: De esta manera terminaría de cubrir la deuda en el mismo plazo pero abonando una cuota más baja.

Abonar la misma cuota pero en un plazo menor: En este caso disminuye el plazo de pago pero la cuota sigue siendo la misma, para poder llegar a fin de la deuda en un período de tiempo menor.

La amortización anticipada de la hipoteca y la comisión

Otro punto importante que hay que tener en cuenta al momento de amortizar la hipoteca es la comisión. En efecto, es muy probable que, al momento de amortizar la hipoteca, ya sea parcial o total, se requiera abonar una comisión. 

Cuando hablamos de la comisión por la amortización anticipada nos referimos a un monto que el comprador de hipotecas deberá abonar a causa de estar terminando la relación entidad bancaria – cliente antes de lo previsto y pactado por ambas partes. 

Esta es una comisión cuyo costo dependerá de los máximos que han sido fijados por la ley. Lo que avala la normativa es que exista una comisión de 0,15% únicamente durante los cinco primeros años de la hipoteca y del 0,25% durante los 3 primeros años de la misma. Una vez terminados estos plazos ya no se te puede aplicar ninguna otra comisión.

¿Qué es lo que debería hacer? ¿Qué opción debo elegir?

Es importante que valores tu situación particular ya que esta decisión afectará tu día a día. Y dependiendo de la situación económica podemos dar dos recomendaciones:

  1. Para quienes tengan una situación financiera “holgada”, amortizar la hipoteca y disminuyendo el plazo podrá ser una buena elección. Al reducir el plazo del préstamo hipotecario solicitado, se pagarán menos intereses pues la hipoteca tiene un ciclo de vida más corto. De esta manera se generará ahorro en el largo plazo.
  2. En los casos en los que el hipotecado cuente con una situación económica “ajustada”, lo que tendría más sentido sería reducir la cuota para poder generar un alivio en las mensualidades.

Ventajas fiscales de la amortización anticipada

Quienes hayan adquirido un inmueble antes del 2013, tienen la opción de acogerse a una ventaja fiscal si realizan la amortización de su hipoteca. Esto supone una deducción por adquisición y rehabilitación, cuyo límite es de 9.040 euros en la declaración de la Renta.

Esta deducción puede llegar casi al doble (18.080 euros) si se trata de un matrimonio con separación de bienes. Es importante aclarar que los intereses y las cuotas de amortización únicamente son deducibles solo por cantidades que se solventaron el ejercicio anterior. Entonces, si se amortizó la hipoteca el año pasado se deberá incluir la operación en la declaración de este año.

Entonces, ¿ cuál es el momento ideal para amortizar la hipoteca?

Sin importar en la situación en la que el usuario, es preferible que el proceso de amortización anticipada de la hipoteca sea realizado en los primeros años de vida del préstamo. La razón es que en estos primeros años se pagan los intereses más altos del préstamo. Al recortar el préstamo en este período, se podrán pagar menos intereses finales de la hipoteca.

Sabemos que luego de haber leído detenidamente el artículo cuentas con un gran conocimiento sobre lo que respecta a la amortización anticipada de las hipotecas. También creemos que serás capaz de tomar la decisión acertada.

De todas formas no olvides que, si necesitas ayuda para la financiación de tu vivienda, ¡puedes contactarnos! ¿Quieres saber cómo es que puedes hacerlo? El proceso es muy simple y tan solo te tomará un minuto, pues puedes hacerlo a través del formulario, por medio de WhatsApp o llamándonos por teléfono al 93 459 27 54. ¡Te responderemos a la brevedad!

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¿Hipotecas fijas o hipotecas variables? Esa es la cuestión y esta no solo es una pregunta que se plantea en la actualidad, sino que esta disyuntiva siempre se ha encontrado presente. De todas formas, este es un momento en el que las hipotecas fijas y variables tienen intereses sumamente bajos, por lo que la pregunta vuelve a resonar. Es así que, desde Oi Real Estate venimos a contarte un poco más sobre ambas, a fin de que puedas establecer si te conviene más una hipoteca fija o variable de acuerdo a tus necesidades. ¡Sigue leyendo!

¿Hipotecas fijas o variables? ¿Qué es mejor?

Elegir en cualquier situación de nuestra vida es un dilema y, hacerlo entre una hipoteca fija o una variable también lo es. Es una realidad que sobre el papel no se puede hablar de una opción superadora, por lo que la decisión sobre cuál de las opciones es más ventajosa, deberá hacerse en base a la tolerancia al riesgo, es decir:

  • Si deseas pagar lo mismo durante todo el plazo de vida de la hipoteca, un préstamo hipotecario de tipo fijo puede ser lo más adecuado para ti.
  • O si deseas pagar poco en el corto plazo sin importar que la cuota fluctúa de acuerdo lo hace el mercado, una hipoteca variable es la que puede ser más adecuada para ti.

¿Qué prefieren los españoles? ¿Las hipotecas fijas o las hipotecas variables?

En el presente año, es decir, en el 2021 se puede notar una tendencia de los españoles por los bajos y atractivos precios de las hipotecas variables. En definitiva, en junio de este año es que el Instituto Nacional de Estadística (INE) en un informe expone lo siguiente:

Por una parte, los españoles que en el 2021 solicitaron una hipoteca para comprar una propiedad se inclinaron por préstamos hipotecarios de tipo variable en un 61,2%. Lo cual demuestra que más de la mitad de los españoles optan por ella por la baja cotización que tiene actualmente el Euribor y las mejoras de las perspectivas económicas.

Por otra parte, el 38,8% de los españoles que firmaron un préstamo hipotecario para comprar una vivienda han optado por un préstamo hipotecario de tipo fijo. Esta es una situación que demuestra que varios españoles valoran también la estabilidad.

Entre el interés fijo y el interés variable, ¿cuál es la diferencia?

Es muy importante que, a fin de saber cuál es la modalidad hipotecaria que mejor se ajusta a tus necesidades, sepas sus diferencias. 

En primer lugar, una hipoteca con interés fijo, es aquella en la que el monto a abonar mensualmente se mantiene constante durante todo el plazo. Es decir, no depende de índices externos, como puede ser el caso del Euribor. De esta manera, demuestra ser una gran alternativa para todos aquellos que prioricen la estabilidad.

En segundo lugar, una hipoteca con un interés variable es aquella que se encuentra ligada a un índice de referencia, como Euribor. De esta manera, si el índice aumenta o disminuye se verá afectado el préstamo. Está de más aclarar que es un tipo de préstamo hipotecario que conviene tener si el índice de referencia se encuentra bajo.

A modo de conclusión, cuando hablamos de una hipoteca de interés variable nos referimos a que el monto a pagar puede aumentar o disminuir, mientras que al hablar de una hipoteca de interés fijo nos referimos a un monto que se mantiene estable.

Las ventajas y desventajas de la hipoteca con interés fijo

A fin de poder saber si una hipoteca de tipo fija es conveniente para nosotros, debemos estar correctamente informados. Es por esta razón que en este apartado te contaremos un poco más de las ventajas y las desventajas de los préstamos hipotecarios de tipo fijo. 

Las ventajas

Algunos de los principales beneficios que podemos mencionar de este tipo de hipoteca son las siguientes:

  • Las cuotas que deben abonarse son estables. Si bien este es un dato que ya hemos mencionado anteriormente, es algo muy importante a recordar. Las cuotas que se saldan mes tras mes son iguales dado que el interés no cambia. En definitiva, siempre sabrás cuánto pagarás antes de firmar el contrato.
  • Las hipotecas de tipo fijo tienden a ser más seguras y, este es un punto que se encuentra relacionado al anterior. Al no encontrarse ligado a un índice de referencia no corres riesgos, sino que es el mismo desde el inicio hasta el final.
  • Actualmente, los intereses son bastante atractivos. Este es un hecho que puedes chequear entrando a los sitios web de las entidades bancarias, dado que podrás encontrar hipotecas fijas que rondan el 1,50% de interés con un plazo de 30 años para devolver.

Las desventajas

Si bien es cierto que las hipotecas fijas cuentan con menos desventajas que años atrás, algunos de los principales puntos negativas que podemos mencionar de este tipo de hipoteca son las siguientes:

  • A largo plazo las cuotas son más caras,esto se debe a que las hipotecas fijas tienden a tener un interés un tanto más elevado que las hipotecas variables. A modo de resultado, las cuotas también son más elevadas.
  • La amortización anticipada es más cara. Es decir, la comisión por reembolso anticipado ronda entre el 2% los primeros 5 años, mientras que en las variables tiende a ser  del 0,25%.
  • Generalmente, la comisión de apertura tiende a ser más alta. 

Las ventajas y desventajas de la hipoteca con interés variable

Al igual que con las hipotecas de tipo fijo, es necesario estar correctamente informados en lo que respecta a las hipotecas de tipo variable. Solo así podremos saber si es una opción conveniente para nosotros. Es por esta razón que en este apartado te contaremos un poco más de las ventajas y las desventajas de los préstamos hipotecarios de tipo variable. 

Las ventajas

  • En el corto plazo son más baratas. Aunque también es cierto que actualmente son más bajas debido a que el índice de referencia, es decir, el Euribor, está en negativo.
  • El plazo para devolver el préstamo es más largo que el de las hipotecas fijas. Si bien es cierto que gran parte de las entidades bancarias dan plazos de hasta 30 años, sería incorrecto que no mencionemos que hay hipotecas variable con plazos que rozan los 40 años.
  • Generalmente, las comisiones son mucho menores y, en caso de tenerlas, suelen tener un precio mucho más asequible.

Las desventajas

  • La inestabilidad de las cuotas es un detalle no menor. Si bien ya se ha mencionado, estas hipotecas al depender de un índice de referencia, es que varían los montos que deben abonarse pueden cambiar cada 6 o 12 meses, depende de cuando se haga la revisión. 
  • En el largo plazo pueden ser más caras. Si el Euribor subiera repentinamente, las cuotas que deben abonarse también lo harían, lo cual puede generar que el interés que se paga sea mayor al de una hipoteca fija. 
  • Las mensualidades son mucho más altas que en las hipotecas fijas durante el primer año de vida de la hipoteca variable. Luego de esos 12 meses, el interés ya se ajusta al Euribor.

Entonces… ¿Qué es mejor? ¿Hipotecas fijas o variables?

Creemos que luego de haber leído detenidamente el articulo podras saber cual es la mejor opción para ti. De todas formas el elegir entre una hipoteca fija o una variable depende de lo que hemos mencionado anteriormente, tu tolerancia al riesgo. 

De todas formas no olvides que, si necesitas ayuda para la financiación de tu vivienda, ¡puedes contactarnos! ¿Quieres saber cómo es que puedes hacerlo? El proceso es muy simple y tan solo te tomará un minuto, pues puedes hacerlo a través del formulario, por medio de WhatsApp o llamándonos por teléfono al 93 459 27 54. ¡Te responderemos a la brevedad!

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Las hipotecas de tipo fijo están generando un gran interés entre los compradores de viviendas ya que estamos en un momento en el que las tasas se encuentran en niveles mínimos históricos. Es por esta razón que te contaremos cuáles son las mejores hipotecas fijas del mes de julio del presente año. ¡Sigue leyendo!

¿Qué es una hipoteca fija?

Cuando hablamos de un préstamo hipotecario de tipo fijo nos estamos refiriendo a un tipo de hipoteca en la que el interés aplicado es igual durante toda la vida del préstamo. En este sentido, la cuota que se paga todos los meses es siempre la misma, es decir, se debe abonar el mismo monto.  Las hipotecas fijas que ofrecen los bancos no dependen de algún índice de referencia. Es por esta razón que las cuotas mensuales no incrementan o disminuyen a raíz de las fluctuaciones que se produzcan en los mercados financieros.

Hipotecas fijas: ¿Ventajas? ¿Desventajas?

Como todo producto financiero, las hipotecas cuentan con sus puntos más favorables -ventajas- y otros no tan convenientes – desventajas- que veremos a continuación.

Las desventajas de la hipoteca fija

  • Los intereses ofrecidos en una hipoteca fija tienden a ser más altos que los de las hipotecas variables.
  • Los plazos de amortización suelen ser menores.

Las ventajas de la hipoteca fija

  • Como ya hemos mencionado en la sección anterior, la cuota a pagar es la misma todos los meses. Es así como las hipotecas fijas te proporcionan la tranquilidad y seguridad ante cualquier variación en los índices de referencia, como por ejemplo el Euribor.

Mejores hipotecas fijas Julio 2021:

Hipotecas fijas de Coinc

  • El tipo de interés depende del plazo, por lo que el TIN y el TAE variará. Por ejemplo, el TIN es del 1,25% a 10 años (con un TAE del 1,51%), mientras que es del 1,25% para 15 años (con un TAE 1,50%). 
  • La financiación es de hasta el 80% del menor valor entre compraventa o tasación para primera vivienda, mientras que para la segunda el máximo de financiación es del 60%.
  • El plazo máximo es de hasta 30 años.
  • Vinculaciones: La hipoteca fija del Coinc no tiene ningún tipo de producto vinculado. Solo se requiere contratar el Seguro de Hogar debido a que es obligatorio por ley, pero puedes hacerlo con la compañía que sea de tu agrado. 
  • Comisiones. No se debe pagar comisión de apertura, aunque si existen comisiones por subrogación y compensación por desistimiento parcial o total del 2% los primeros 10 años y del 1,5% el resto de los años. Es decir, serán aplicados si dicha situación representa una pérdida monetaria para Coinc.

Las Hipotecas fijas de Evo

  • Tipos de interés: Si es bonificado, el TIN es del 1,29% (con un TAE del 1,60%), mientras que, si es sin bonificar, el TIN es del 1,49% (con un TAE del 1,75%)
  • Respecto a las comisiones, es pertinente aclarar que no hay ninguna comisión de apertura o amortización parcial/total.
  • El plazo máximo es de hasta 30 años.
  • A fin de poder acceder a las bonificaciones debemos domiciliar la nómina y contratar el seguro de hogar a través de EVO. Este incluye un seguro de vida gratuito durante el primer año, además de 2 años gratuitos para el seguro de protección de pagos para el primer titular. 

Hipotecas fijas de OpenBank

  • Esta es una hipoteca que no posee ningún tipo de vinculación, simplemente se deberá domiciliar la nómina, la cual no supondrá ningún gasto dado que la cuenta nómina de OpenBank no posee comisión alguna.
  • Permite financiar hasta el 80% del valor de tasación o compraventa. De todas formas, la oferta mejora cuando menos financiación le solicitamos al banco, pues tienden a considerar que somos más solventes.
  • Tipo de interés: dependen del plazo y del porcentaje de financiación (ver tabla)
  • La financiación es del 80%, tanto para primera como para la segunda vivienda
  • El plazo máximo es de hasta 30 años.
  • Las condiciones para optar por los tipos de interés bonificados son las siguientes: deberás domiciliar la nómina de al menos €900 para un titular, €1.800 para dos titulares y contratar el seguro del hogar por medio de OpenBank.

Hipotecas fijas de MyInvestor

  • El tipo de interés depende del plazo, por lo que el TIN y el TAE variará. Por ejemplo, el TIN es del 1,29% a 15 años (con un TAE del 1,49%), mientras que es del 1,59% para 20 años (con un TAE 1,78%). 
  • La financiación es de hasta el 70% del valor de la vivienda.
  • El plazo máximo es de hasta 25 años.
  • Esta es una de las hipotecas fijas que no posee ningún tipo de vinculaciones, al igual que tampoco cuenta con comisiones o gastos.

Las Hipotecas fijas de TargoBank

  • Por un lado, los tipos de interés bonificados ofrecen por un plazo de 15 años un TIN del 1,24% (con un TAE del 1,58%), mientras que por un plazo 20 años el TIN es del 1,34% (con un TAE del 1,67%). Por el otro lado, los tipos de interés sin bonificaciones por un plazo 15 años es del 2,24% (con un TAE del 2,60%), mientras que por un plazo 20 años es del 2,34% (con un TAE del 2,69%)
  • No hay comisión de apertura o gasto de tasación.
  • El plazo máximo es de hasta 30 años.
  • La financiación para la vivienda habitual cuenta con un máximo del 80% de financiación sobre el valor de tasación. 
  • Las condiciones para ser beneficiado con esta hipoteca fija es de contar con productos combinados con los que se puedan mantener los tipos de interés son: la apertura de una cuenta corriente en TargoBank con la domiciliación de nómina o pensión de al menos 2.000€ (la cual cuenta con una bonificación del 0,25%), la contratación de un seguro de vida (el cual cuenta con una bonificación del 0,5%) y un seguro de hogar (el cual cuenta con una bonificación del 0,25%) cuyo coste anual es de €98,81 y €145,22. 

Hipotecas fijas de BBVA

  • Los tipos de interés dependen de las bonificaciones. Por ejemplo, hasta 15 años hay un TIN del 1,00% (con un TAE del 1,71%) si es bonificado, mientras que hay un TIN del 2,00% (con un TAE del 2,50%) si es sin bonificar.
  • No hay comisiones, ni de apertura o por reembolso anticipado total o parcial.
  • El plazo máximo es de hasta 30 años si esta es tu primera vivienda o es hasta que el titular cumpla 70 años al final de la hipoteca.
  • La financiación es de hasta el 80% del menor valor entre compraventa y tasación para la primera vivienda y, es del 70% para la segunda.
  • Las condiciones son muy simples. Debes domiciliar la nómina (la cual debe ser superior a €600), poseer un seguro a todo riesgo de hogar y tener contratado (vigente y al corriente de pago) un seguro de amortización de préstamo que tenga al menos el 50% del importe del préstamo.

Hipotecas fijas del Banco Santander

  • El tipo de interés es desde 1,15% TIN y 1,81% TAE para una financiación que posea hasta el 80% del valor de tasación y cumpliendo condiciones. Mientras que, sin cumplir condiciones el TIN a partir del segundo año pasará a ser del 2,15% (con un TAE del 2,24%). 
  • El plazo máximo es de hasta 30 años para la vivienda habitual, mientras que es de hasta 25 años para la segunda.
  • La financiación máxima para la vivienda habitual es de hasta el 80% del valor de tasación, mientras que es del 70% para segunda. Además, el cliente deberá aportar, mínimamente, el 20% del importe total de sus ahorros.
  • Las comisiones deben consultarse con la entidad, aunque podemos decirte que no hay comisión de apertura.
  • A fin de obtener una bonificación máxima del 1% en el tipo de interés de la hipoteca fija hay que cumplir una serie de requisitos. En primer lugar, la domiciliación de nómina debe ser de al menos €600 al mes y se debe domiciliar y pagar 3 recibos. Segundo, se debe usar aproximadamente 6 veces las tarjetas de débito o crédito. En tercer lugar, se debe contratar un seguro de vida, uno del hogar. Además, se debe contratar un producto de inversión y aportar al Banco un Certificado de Eficiencia Energética.

Entonces… ¿Cuáles son las mejores hipotecas fijas de julio 2021?

Luego de haber leído todo el artículo ya tienes un gran conocimiento sobre cuáles son las mejores hipotecas fijas del mes de julio de 2021. También consideramos que eres tú el encargado de llevar a cabo esta decisión, pues solo tu conoces tu economía y, consecuentemente, sabrás elegir cuál es la que más te conviene. Para que puedas ver los datos creamos una tabla para que puedas tener un pantallazo general de todas las hipotecas fijas de este julio de 2021 y puedas comprarlas de manera más sencilla.

Entidad TAE (a 25 años) TIN (a 25 años) Vinculaciones
Hipoteca fija de OpenBank. 1,64% 1,45% Nómina y seguro de hogar.
Hipoteca fija de MyInvestor. 1,78% 1,59% Nómina > €4.000.
Hipoteca fija de TargoBank. 1,86% 1,54% Vinculación media.
Hipoteca fija de Coinc. 1,58% 1,35%
Hipoteca fija de Bankinter. 1,99% 1,35% Nómina, seguro de hogar y vida.
Hipoteca fija de BBVA. 2,10% 1,30% Tipos sin vinculaciones.
Hipoteca fija de EVO. 1,60% 1,29% Nómina y seguro de hogar.
Hipoteca fija de LiberBank. 2,18% 1,75% Bajas.
Hipoteca fija de Santander. 2,17% 1,55% Elevadas.

¿Te ha sido útil este artículo? Nos interesa saber tu opinión ¡Déjanos un mensaje en los comentarios, estamos leyéndote! Y si necesitas ayuda para la financiación de tu vivienda, no dudes en contactarnos!

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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Al momento de vender una propiedad, es importante dejarla libre de cargas. Si bien es posible saldar económicamente una deuda por hipoteca antes de llevar a cabo este tipo de operación, también es necesario proceder a su cancelación en el Registro Público de la Propiedad. A continuación te contamos todo lo que debes saber respecto de los pasos a seguir para cancelar una hipoteca antes de vender un piso.

Al pagar la última cuota de una hipoteca, la deuda por la misma queda saldada. Sin embargo, la vivienda no estará completamente libre de cargas, lo cual es obligatorio si lo que se quiere es vender este inmueble. A estos efectos, será necesario cancelar la hipoteca registralmente, precisamente, en el Registro Público de la Propiedad.

A continuación te contamos qué pasos seguir una vez que has saldado la deuda por una hipoteca, afrontando la menor cantidad de gastos posible.

¿Qué es la cancelación de una hipoteca?

En primer lugar, establezcamos diferencias. Por cancelación de una hipoteca pueden entenderse las siguientes situaciones:

  • Abonar la última cuota del préstamo hipotecario y saldar la deuda por completo.
  • Cancelar con anticipación la hipoteca a través de una amortización anticipada del capital pendiente.
  • Liberar de cargas a la vivienda mediante el trámite denominado técnicamente como levantamiento o cancelación registral.

Sin embargo, en este artículo nos concentraremos en el tercero de estos casos. Este ocurre cuando la deuda por un préstamo hipotecario se encuentra saldada económicamente, pero en el Registro Público de la Propiedad sigue figurando como vigente. Esto significa que la vivienda en cuestión sigue soportando una carga, lo cual impide proceder con su venta.

 

Cabe aclarar que esta cancelación registral de la hipoteca es obligatoria únicamente cuando lo que se busca es vender la vivienda o solicitar un nuevo préstamo hipotecario. De no producirse la cancelación, el Registro de la Propiedad se encarga, una vez pasados 20 años, de eliminar automáticamente esta carga.

¿Qué costo tiene cancelar una hipoteca en el Registro para vender un piso?

El costo por la cancelación de una hipoteca en el Registro Público de la propiedad depende de algunos factores. En primer lugar, del medio que se elija para realizar dicho trámite. Puede encargarse una gestoría independiente, la gestoría del banco correspondiente, como también el propietario por su cuenta. Otro aspecto que puede hacer variar el monto de los gastos es el importe original del préstamo hipotecario.

Cómo cancelar la hipoteca para vender un piso según el medio elegido

La elección respecto de cómo realizar este trámite depende de la razón por la cual queremos cancelar la hipoteca, del tiempo del que disponemos y también del dinero que estamos dispuestos a gastar. A continuación, te mostramos cuáles son los pasos a seguir según el camino que se elija para cancelar la hipoteca registralmente:

Cancelar hipoteca a través de una gestoría independiente para vender un piso

La primera opción posible a la hora de cancelar una hipoteca en el Registro es la de contratar a una gestoría independiente para que realice el trámite. En este caso, se trata de agencias que no trabajan directamente con el banco del propietario ni con el banco del comprador, en caso de que se esté llevando adelante una compraventa inmobiliaria.

En este caso, el hecho de que la gestoría se encargue de llevar a cabo todos los procedimientos, significa un ahorro de tiempo y de desplazamiento. Otro aspecto positivo es que este tipo de agencias cobran menos dinero que las gestorías de los bancos.

Cancelar una hipoteca a través de la gestoría del banco para vender un piso

La segunda opción es la que mencionamos anteriormente: dejar que el banco del propietario o el banco del comprador se encargue de realizar la gestión. Si bien estas agencias suelen cobrar honorarios más caros y suelen solicitar una provisión de fondos más alta para pagar los gastos del proceso, puede resultar la vía más cómoda. Aparte de que el costo puede ser más alto, la gestoría del banco correspondiente podría también cobrar una comisión extra por realizar esta intermediación.

Cancelar hipoteca por cuenta del propietario para vender un piso

En caso de que el propietario cuente con el tiempo y los conocimientos necesarios, puede elegir encargarse él mismo de cancelar la hipoteca en el Registro. Esta vía le ahorraría los honorarios que cobran las diferentes gestorías. Te mostramos cuáles son los pasos a seguir para cancelar este préstamo registralmente:

Solicitar un certificado de deuda cero al banco

La solicitud de este documento es completamente gratuita, los bancos no cobran ningún valor por su emisión. Lo que permite es justificar que el préstamo hipotecario se encuentra completamente pago. Por lo general, es necesario solicitarlo en la misma oficina del banco, aunque también es posible contactar a la entidad para que lo envíe al domicilio indicado.

Contactar a una notaría y entregarle este certificado de deuda cero

Con la presentación de este documento, es posible solicitar a la notaría elegida, ya sea la del banco o una independiente, la preparación de una escritura de cancelación de hipoteca.

Recoger la escritura de cancelación de hipoteca en la notaría elegida

Cuando desde la notaría se notifique que la escritura ya ha sido preparada, será necesario recogerla y abonar su costo una vez que el apoderado del banco correspondiente la haya firmado. Se trata de un proceso que puede extenderse por algunos días.

Completar el modelo 600 del Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados

Una vez que se cuenta con la escritura de cancelación de hipoteca, el siguiente paso es acudir a Hacienda para completar y sellar el formulario del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados. También es posible presentarlo de manera online a través del DNI electrónico. A pesar de que la cancelación de una hipoteca está sujeta a este tributo, su pago no es obligatorio en ninguna de las Comunidades (a excepción del País Vasco). Una vez completada esta presentación es importante solicitar una copia del impuesto presentado. El siguiente paso consta de presentar la documentación correspondiente en el Registro de la Propiedad.

Como habrás visto, realizar la cancelación del préstamo hipotecario por tu cuenta puede ser un proceso algo engorroso. Será necesario poner en la balanza si es más conveniente destinar más tiempo a este proceso para realizarlo independientemente o destinar más dinero a llevarlo a cabo a través de un experto.

¿Ya has tomado la decisión? ¿Estás pensando en vender tu propiedad? En OI REAL ESTATE podemos brindarte la ayuda y el asesoramiento que necesitas. ¡No dudes en contactarte con nosotros!

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Openbank ha lanzado una promoción para que cada cliente que tenga una hipoteca contratada reciba una bonificación si suma  familia y amigos.

El banco online de Santander, continúa dando señas de que la guerra entre entidades no ha terminado. Openbank, que opera íntegramente en línea, acaba de lanzar una campaña muy atractiva para los clientes de hipoteca que puedan invitar a famila y amigos a contratar préstamos.

La promoción se denomina ‘Plan Invita a un amigo’, y posibilita a quienes tengan contratada una hipoteca con la entidad que consigan dinero extra al conseguir que sus amigos o familiares contraten un préstamo con Openbank.

Si estás en plan de elegir un préstamo para la compra de una vivienda y te interesa esta promoción, sigue leyendo! En este post te comentaremos todos los detalles de esta hipoteca con la cual ganarás extra por sumar familia y amigos.

Hipoteca para familia y amigos: en qué consiste la promoción de Openbank?

Openbank, el banco online de Santander ha lanzado su nueva promoción a través de la cual incentiva a los clientes a invitar a amigos y familiares a contratar o traer su hipoteca. Como premio, la entidad regala 100 euros por cada amigo que la contrate, aceptando un tope de 10 ingresantes, con lo cual se pueden conseguir hasta 1000 euros. Además también hay una bonificación para el nuevo cliente, ya que recibe 300 euros como bienvenida.

Esta campaña no será permanente ya que estará activa hasta el 30 de junio, pero los familiares y amigos tienen hasta finales de octubre para cumplir las condiciones establecidas. El banco permite que elijan cualquiera de los productos que tiene operativos: la hipoteca fija, la variable y la mixta.

Cuáles son las condiciones del préstamo variable de Openbank?

La hipoteca de este banco ofrece un préstamo variable que se puede contratar con un plazo máximo de 30 años. Durante los primeros 12 meses, se aplicará un interés del 1,95%, para luego pasar a pagar una cuota establecida por el Euríbor + un diferencial del 0,95%, lo que representa un 2,15% de TAE.

Pongamos un ejemplo para estar más claros. Si contratamos una hipoteca de 150.000 euros, nos tocaría pagar una cuota mensual de unos 479 euros. De esta manera el préstamo se sitúa entre los más convenientes del mercado.

Qué vinculaciones requiere?

Para poder gozar de estas condiciones, el cliente deberá domiciliar la nómina y contratar el seguro de hogar de Openbank. 

Cuáles son las condiciones si no se contratan productos extra del banco?

Si no desea  domiciliar la nómina ni contratar el seguro del banco, el tipo de interés se eleva hasta el 2,35% en el primer año. Ya en los años siguientes la cuota estará formada por el Euríbor más un diferencial del 1,35% con lo cual pasaría a tener un 2,37% de TAE.

Cuáles son las condiciones de la hipoteca fija de Openbank con vinculaciones?

Esta hipoteca se contrata a un plazo máximo de 15 años. El tipo de interés será del 1,3% con lo cual se considera un TAE del 1,5%. La cuota entonces para un préstamo de 150.000 euros llegaría a los 503 euros al mes siempre y cuando el clientes esté dispuesto a domiciliar la nómina y contratar el seguro de hogar. 

Cuáles son las condiciones sin la bonificación?

Si no se quiere contratar el seguro ni domiciliar la nómina, el interés sube hasta  1,7%, con lo cual la cuota mensual aumenta por encima de los 530 euros. Además existen oportunidades fijas con devolución a un plazo de 20, 25 años y 30 años.

Cuál es la oferta mixta del Openbank?

La hipoteca mixta se encuentra a medio camino entre las dos opciones anteriores, la cual promete un tipo de interés fijo durante los primeros 10 años para luego pasar a modalidad variable.

Durante los primeros 10 años, el interés fijo se ubicará en 1,05%. Luego de este tiempo la mensualidad se compone del Euribor más un 0,49%, lo cual implica un 1,25 % de TAE. Esta opción está bonificada si el cliente contrata el seguro de hogar y domicia sus ingresos. Si no desea esta bonificación, el interés pasa al 1,45% en la primera década y a partir de entonces continúa con un Euribor más un 0,89%

Cuáles son las comisiones de estas ofertas?

La amortización anticipada total está penalizada tal como lo marca la ley. Esto supone que si se quiere cancelar toda la deuda antes que termine el plazo se pagará:

  • un 0,25% del capital los primeros tres años
  •  0,15% entre el tercer y el quinto año
  • sin penalización luego del quinto año

Las ofertas del Openbank no presentan comisiones por apertura del préstamo ni costes de tasación, ya que el banco asume estos gastos.

Siempre que tengamos que elegir una hipoteca es conveniente analizar las principales condiciones de cada alternativa. De esta forma podremos encontrar el mejor préstamo posible, al margen de las promociones puntuales.

Qué ventajas ofrece la hipoteca que premia con un extra de dinero el ingreso de familia y amigos a Openbank?

Cualquier iniciativa que ofrezca una ventaja adicional al consumidor es siempre positiva aunque es fundamental valorar la oferta hipotecaria en su conjunto, y comparar diferentes propuestas en firme de distintos bancos antes de tomar la decisión final.

En el caso puntual de Openbank, si una persona toma un préstamo de 150.000 euros, los 300 euros que se llevaría de regalo suponen un 0,2% sobre  el total de la hipoteca.

Este es un dato positivo, sin embargo se conseguiría un mayor beneficio si encuentra una hipoteca que tenga un interés con un 0,05% más bajo.

Esperamos que esta información te haya sido útil y puedas tener más herramientas para elegir tu hipoteca. Si tienes algún comentario para hacernos, puedes dejarlo en la casilla debajo del post. Nos interesa mucho tu opinión!

Y si te quedaron dudas sobre algún tema inmobiliario, o quieres recibir asesoramiento sobre financiación, contáctanos! En Oi Real Estate contamos con la mejor plantilla de asesores, a tu disposición.

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Una de las mayores problemáticas a las que se enfrenta el mercado inmobiliario es la de abrir las puertas a los jóvenes sin ahorros para que puedan comprar su primera vivienda.

Ser jóvenes y tener ahorros no es una frase que suene muy coherente. Si bien la capacidad de ahorro de los jóvenes puede verse limitada, muchos de ellos cuentan con buenos trabajos que les permitirían abonar holgadamente una cuota hipotecaria. El freno más importante se encuentra en el dinero con el que se tiene que ingresar a una hipoteca, que representa aproximadamente el 30% del coste de la vivienda. Una parte será para financiar el pago de la propiedad y otro para los gastos derivados de las gestiones. 

En la actualidad el sector se encuentra en debate para permitir encontar la mejor solución a este dilema, ya que no es beneficioso que la mayoría de los jóvenes en la actualidad sólo vea la conveniencia en el alquiler cuando existe en España una larga tradición de ser propietarios.

Sin embargo existen en la actualidad opciones para que los jóvenes sin ahorros puedan conseguir una vivienda. Si quieres saber cuáles son esas oportunidades, no dejes de leer este post!

Hipotecas para jóvenes sin ahorros

Para comprar una primera vivienda hay que tener ahorrado al menos un 20% del precio total de la casa, con lo cual para un joven que recién ingresa en el mercado laboral esta meta parecer una locura. Todo esto si  no contamos con otros factores, como la escasez de empleo, la inestabilidad laboral y los bajos salarios que limitan las posibilidades del acceso a una hipoteca por parte de los jóvenes.

Luego de varios años de crisis y del estallido de la burbuja inmobiliaria, los bancos no tienen muchas intenciones de financiar personas que no garanticen solvencia suficiente como para saldar sus deudas hipotecarias.

 No obstante existen algunas excepciones en las que es posible reducir las limitaciones para conseguir una hipoteca joven.

Por qué no es sencillo el acceso a la vivienda para los jóvenes?

En España hay un gap en la tasa de emancipación respecto al promedio europeo. Existe un grupo de edad comprendido entre los 27 y los 37 años que quizá nunca acceda a comprar una vivienda. A pesar de tener voluntad y deseo y un empleo razonable, no llegan al importe necesario de ingreso para la hipoteca. El problema no es que no exista capacidad de pago sino que no existe capacidad de ahorro.

Además se popularizó una falsa creencia de que el alquiler, al ser más alcanzable, es la idea más conveniente. Así es como muchos jóvenes descartan el sueño de la vivienda propia

Es por esto que urge un sistema que flexibilice las ayudas para el sector, atendiendo a esta demanda de vivienda joven. De esta manera se podrá lograr el objetivo de la primera vivienda.

De qué manera puede conseguir una hipoteca un joven sin ahorros?

Algunas de las condiciones que pueden aumentar las posibilidades de los jóvenes de obtener una hipoteca son las siguientes:

Contar con doble garantía hipotecaria y avales

De esta manera el banco financiará el 80% del valor de la vivienda y el otro 20% se financia a través de una hipoteca sobre un segundo inmueble. Generalmente este segundo inmueble siempre suele ser propiedad de los padres o un familiar muy cercano del solicitante de la hipoteca.

Los garantistas o propietarios del segundo inmueble se transforman en hipotecantes no deudores.  Aunque suenen parecidas, la figura del hipotecante no deudor no guarda relación alguna con la de un avalista.

La función del hipotecante no deudor será la de conseguir el dinero para que el hipotecado pueda comprar su primera vivienda. De esta manera el jóven podrá ingresar en el crédito hipotecario.

Sin embargo los bancos suelen pedir más requisitos, para lo cual es necesario además agregar un aval extra. El avalista será un deudor solidario, con lo cual si el hipotecado no puede pagar la hipoteca, será quien deberá hacerse cargo de cancelar la deuda.

En caso de fallecimiento del avalista, sus herederos serán responsables de la obligación de pago de la hipoteca del avalista.

Estas operaciones conllevan un riesgo importante, que quienes firmen las hipotecas deben saber.

Contratar un asesor hipotecario

Muchos jóvenes que no cuentan con los ahorros suficientes llegan a recurrir a la ayuda de un asesor hipotecario para que colabore con encontrar la mejor hipoteca.

El asesor hipotecario es un profesional que será fundamental a la hora de conseguir un préstamo hipotecario sin ahorros cuando los bancos rechazan las solicitudes de los jóvenes.

Estos trabajadores cuentan con amplia experiencia en campos como el derecho, la economía, la banca o el sector inmobiliario y gracias a sus contactos pueden encontrar con mayor facilidad una hipoteca joven conveniente.

Las asesorías pueden hacerse gratuitamente

Los asesores de hipotecas sólo cobrarán cuando consigan la hipoteca ajustada a las necesidades del cliente. Además acompañan a los futuros hipotecarios durante todo el proceso y hasta que tiene lugar la firma en la notaría para la compra de la vivienda, con lo cual  es una opción sin riesgos que no implica a terceras personas.  Es gracias a estos profesionales que una gran cantidad de jóvenes consiguieron hipoteca sin aval para comprar un inmueble en los últimos tiempos.

No se pierde nada con intentarlo, ya sabemos que podemos contar con la ayuda de los asesores quienes colaborarán con la elección de la hipoteca de la primera vivienda.

¿Te fue útil esta información? Conocés más sobre las hipotecas para jóvenes sin ahorros? ¡Esperamos que sí! Nos interesa mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post.

Y si necesitas comprar o vender una vivienda, no dudes en contactarnos. Oi Real Estate cuenta con los mejores asesores, a tu disposición.

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En este post, nos enfocamos en cómo un trabajador autónomo puede solicitar una hipoteca para comprar vivienda: Toda la documentación requerida y consejos prácticos. ¡Sigue leyendo!

Ser autónomo y no recibir un salario mensual hace de solicitar una hipoteca para comprar vivienda un trámite un tanto complicado. Como ya hemos mencionado en varias oportunidades, los bancos quieren la máxima seguridad de que su dinero va a volver. Por eso es que exigen que demuestres que tienes capacidad de pago suficiente para saldar tu deuda.

Los autónomos tienen este reto bastante difícil. En este caso, lo mejor es ir al banco muy bien listo, con documentación en regla bien detallada que refleje tus ingresos y las garantías de las que dispones. El primer paso que deberás dar es estar al tanto de los numerosos requisitos que los bancos solicitan.

Como base, y puede sonar un tanto obvio, pero muy necesario de aclarar, hay que tener muy claro que tus ingresos de la actividad en la que te desempeñes tienen que permitirte pagar las cuotas mensuales de la hipoteca. Además es necesario contar con ciertos ahorros, ya que el banco asume el solo hasta el 80% del valor de la vivienda y tu tendrás que hacerte cargo del restante 20%.

Comprar vivienda como autónomo:¿Qué requisitos se piden?

Para que una entidad bancaria de el paso de aceptar tu solicitud de hipoteca, primero constatará los siguientes aspectos de tu economía personal:

  • Ingreso estable: Recibir facturación recurrente, mensual o semanal de manera constante a lo largo del año será esencial. Recibir ingresos estacionales puede ser una traba muy grande para la aceptación de la solicitud.
  • La antigüedad de tu emprendimiento: Este punto hace a la solidez de tu negocio. Que la empresa esté actualmente en funcionamiento no será suficiente para otorgarte el préstamo. El banco revisará también la historia del negocio desde sus comienzos para asegurarse de que tienes espalda para afrontar los pagos a lo largo de los años.
  • Ahorros de al menos el 30% del valor de la vivienda: Como ya hemos mencionado anteriormente, los bancos no suelen financiar más del 80% del precio del inmueble. A esto debes sumarle los gastos que surgen en el proceso de compraventa, que normalmente suelen ser del 10% del precio de la vivienda.
  • Cuidado con las deudas: El departamento de riesgo del banco se detendrá a revisar tu nivel de endeudamiento sin dudas. Debido a esto, tus posibilidades de acceder a la hipoteca serán más elevadas cuanto menos préstamos estés actualmente costeando. Además, en el caso de poseer deudas vigentes, el banco constatará que las cuotas que estés asumiendo no superen el 35% de tus ingresos, sumando claramente también, la cuota de la hipoteca.
  • Buen historial crediticio: Estar al día con tus pagos en general, reflejará seguridad en el banco de que tu hipoteca también será saldada en tiempo y forma. Tus pagos a clientes, proveedores y prestamistas estarán bajo la mirada atenta del departamento de riesgo del banco.

¿No cumples con todos los requisitos?

Puedes comprar vivienda de todas maneras, todo depende del banco que elijas

Cabe destacar que cada entidad bancaria tiene sus políticas de riesgo. Por ello, los puntos antes mencionados pueden variar de banco en banco. Así que nunca está de más intentarlo de todas maneras si es que estás débil con alguno de los requisitos mencionados.

Tu documentación hablará por ti

Ahora bien, el número de documentos que como autónomo tienes que presentar es un tanto abrumador. Además de una declaración de la renta ajustada a tus ingresos reales, el trabajador por cuenta propia tiene que presentarse con los cuatro últimos trimestres de IVA e IRPF, los últimos recibos de la cuota de la seguridad social y los movimientos bancarios de los últimos seis meses, donde el banco revisará tu comportamiento financiero en ese período de tiempo.

En resumidas cuentas, el banco observará tus movimientos bancarios para ver cómo gestionas tu dinero a lo largo del tiempo. Ellos buscarán un comportamiento estable, tanto de entrada de ingresos como de salidas en forma de pagos.

¿Qué documentos debe presentar el autónomo en el banco?

  1. Informe de tu negocio o actividad. Te recomendamos preparar un buen informe con todos los detalles de la actividad que realizas. La historia del negocio/actividad, tu currículum, tu red de clientes y proveedores, proyectos a futuro, etc. La idea es reflejar la estabilidad que tiene tu actividad a lo largo del tiempo. Podríamos decir que este documento puede compararse con una entrevista laboral cuando estás buscando empleo.
  2. Última declaración del IRPF
  3. Situación contable del negocio: Aquí deberás incluir modelos trimestrales de IVA e IRPF y resumen anual. Aunque no es imprescindible, presentar esta información dejará más en claro al banco cómo funciona tu actividad.
  4. Capacidad de ahorro. Al presentar los movimientos de la cuenta corriente en los últimos 6 meses, tanto la personal como la utilizada para la actividad mostrarás este aspecto ante el banco sin problemas.
  5. Últimos recibos de todos nuestros préstamos: Se trata de facilitarle a la entidad estos datos para que puedan hacer un análisis del nivel de endeudamiento que tienes. El banco considerará tus deudas tanto personales como de empresa, leasings, pólizas de crédito, etc.

Sé fiel a la realidad: No es recomendable declarar menos

Nos enfocaremos aquí en tu declaración de la renta. Un punto que suele ser el principal obstáculo a la concesión de un préstamo. Quizá por resultado de un mal asesoramiento, algunos trabajadores autónomos tratan de compensar gastos para pagar menos impuestos y declaran ingresos muy escasos. Esto constituye un grave error, ya que ningún banco otorgaría una hipoteca a alguien que no puede costearla en base a los ingresos declarados.

La realidad es que a través del análisis de los movimientos bancarios a lo largo de 6 meses, fácilmente el banco puede demostrar que ganas más dinero del que declaras. Pero lo recomendable es presentar siempre declaraciones de la renta que sean reales y que sean acordes con la cuota mensual de la hipoteca.

¡No dudes en dejarnos tu comentario! En Oi Real Estate nos interesa conocer tu opinión y ayudarte con tus inquietudes.

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Un intermediario hipotecario es la persona que te ayudará a negociar las mejores condiciones para que tu préstamo hipotecario sea el más adecuado para tus necesidades sin tener que salir de tu casa.

Es posible contratar una hipoteca sin ir de banco en banco, haciendo cuentas y analizando punto a punto cada detalle del contrato para conseguir un buen acuerdo? La respuesta es si, y varios factores colaboran para que esto sea posible. Por un lado el sector hipotecario que se ha ido transformando, al igual que la banca mudando casi todas sus funciones al territorio online. Esto posibilita que podamos gestionar todos los pasos previos a la escritura ante el Notario, instancia en la que nuestra presencia es excluyente.

Por otra parte, en los últimos tiempos se hizo más reconocida la figura del intermediario, quien hace posible contratar una hipoteca 100% online, considerando nuestras posibilidades y buscando el mejor contrato para nuestro perfil. Todo esto sin necesidad de salir de casa hasta el momento de la firma.

Si estás por comprar una vivienda y necesitas ayuda de un intermediario profesional, no te pierdas este post en el que te contaremos todas las ventajas de contratarlo!

Qué es un intermediario hipotecario

Por definición, un intermediario es un agente que vincula o comunica a dos o más partes interesadas en hacer una transacción o negociación.Su rol será el de conectar a dos o más agentes que tienen algo que intercambiar entre ellos.

En el caso de los intermediarios hipotecarios o financieros, estos tienen como objetivo facilitar la negociación entre el cliente particular y el banco, realizando todas las gestiones previas a la firma de la escritura.

El intermediario cuenta con la información sobre todo el mercado hipotecario. Es así que, de acuerdo con las características del cliente su función será la de encontrar la más conveniente para el futuro hipotecado.

Cuáles son las ventajas que ofrecen los intermediarios?

Los intermediarios financieros suelen tener una disponibilidad horaria mucho más amplia que una entidad financiera. Ofrecen excelente atención personalizada y una de sus mayores ventajas es el ahorro de tiempo que le brindan al cliente.

El contexto pandémico que estamos viviendo aceleró unos cambios que ya se venían dando en los bancos. La reestructuración actual propicia que las entidades cada vez tengan menos oficinas físicas. Y, en consecuencia la atención al cliente está pasando casi por completo al modo online o telefónico.

Es por esto que se hace interesante contratar a un intermediarios financieros, ya que será el encargado de gestionar la búsqueda de la hipoteca que mejor a las necesidades del comprador de vivienda. Gracias a su amplia disponibilidad horaria, proporcionan un ahorro imposible de conseguir en los bancos tradicionales o incluso en las entidades online.

Estos profesionales analizan el perfil económico, buscan una entidad financiera y encuentran el producto que cuadra a la perfección con el perfil del hipotecado.

Cuáles son las funciones de un intermediario hipotecario?

Un profesional que se considera intermediario financiero o hipotecario deberá cumplir las siguientes funciones:

Brindar propuestas de distintos tipos de préstamos

Su función no solo se limita a las gestiones precontractuales, sino que además encarga de presentar y explicar punto por punto los contratos para cada tipo de préstamo que le ofrezca a su cliente .

Colaboración en la elección del préstamo

El intermediario debe ayudar al interesado en la elección de la hipoteca,  aportandole datos sobre si es mejor adquirir la vivienda a través de préstamos o no. Para ello le informará a sus clientes de todas las condiciones que imponen las entidades financieras, inmobiliarias o empresas constructoras.

Gestiones precontractuales

Luego de pasada la etapa de asesoramiento y elección de la hipoteca, el profesional comenzará con la negociación entre la entidad y el interesado. Intentará mejorar las condiciones en el banco y acompañará al cliente a la firma de la hipoteca, previo acopio de toda la documentación pertinente.

Ahorro para el cliente

Además de conseguirle el mejor préstamo del mercado en función de sus posibilidades, el intermediario le ahorra algo invaluable: tiempo. Por si fuera poco, el ahorro se traduce también en unas atractivas condiciones financieras, especialmente en lo referente a tipos de interés.

Se vendieron más hipotecas online en el 2020?

La contratación de las hipotecas a través de internet está viviendo un auge. Esto viene sucediendo desde hace algunos años, pero la realidad es que la pandemia del Coronavirus ha llegado para agilizar el proceso. La digitalización de las entidades financieras es un camino en el que la industria financiera viene trabajando hace años, pero nunca tuvo una aceleración tan marcado como durante el 2020.

Con las restricciones a la movilidad que dispuso el gobierno con los primeras noticias del coronavirus, nuestras salidas y actividades sufrieron recortes y modificaciones radicales. Dejó de ser común entonces recorrer bancos con el fin de encontrar el mejor préstamo. Los contactos con el exterior dejaron de ser prioridad y comenzaron a prevalecer los contactos online.

Un estudio publicado recientemente reveló que con la pandemia de Coronavirus, la contratación de hipotecas online verificó un aumento destacable. Durante los seis primeros meses del año, el número de contrataciones de hipotecas a través de internet aumentó un 24% respecto al mismo periodo del 2019. 

Un punto que juega a favor dentro de este tipo de hipotecas es que el público al que va dirigido es más joven. Este tipo de cliente potencial es reticente a ir a una entidad financiera a consultar condiciones. Su falta de tiempo, junto a los horarios poco flexibles de los bancos, potencia la contratación de hipotecas online.  Es por esto que la figura del intermediario se potencia, ya que será fundamental para otros perfiles no muy fanáticos de la tecnología. Su función principal será aquí la de colaborar con las personas que no están tan familiarizadas con el mundo digital pero que prefieren, debido a los confinamientos reiterados y las condiciones de salud, gestionar una hipoteca desde sus casas.

¿Te ha servido esta información? Conocés más sobre el intermediario hipotecario? ¡Esperamos que sí! Nos interesa mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post.

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Antes de tomar un préstamo hipotecario es importante saber calcular las cuotas de una hipoteca para saber si estás en condiciones de costearlas.

En un contexto como el que estamos viviendo siempre es recomendable hacer cuentas sobre los gastos que estamos realizando para luego compararlos con nuestros ingresos. De esta manera podremos saber si estamos haciendo desvíos excesivos de dinero, si nuestras entradas son suficientes  o si deberíamos hacer recortes en algunos débitos. En fin, las cuentas claras benefician cualquier economía, ya sea a niveles macro (estados) o micro (hogares).

En el caso de las hipotecas es importante tener en cuenta, antes de contratar una y con todos los datos que nos da el banco en mano, saber cuáles serán los costes de cada cuota. De esta manera, podremos hacer un estimativo de posibles escenarios y verificar si nuestra economía soportará la salida mensual de una cantidad de dinero destinada al pago de la hipoteca.

Para ello deberemos contar con las diferentes variables que componen nuestros ingresos, y con la información completa del banco sobre la cuota real que deberemos pagar mes a mes.

Si estás con la idea de comprar una vivienda pero no estás seguro sobre si podrás costear las mensualidades, y quieres aprender a calcular las cuotas de tu hipoteca, no te puedes perder este post!

Cómo calcular las cuotas de tu hipoteca?

El contexto actual de la economía española es bastante delicado, por lo que pedir un préstamo hipotecario para financiar la compra de una vivienda puede ser arriesgado si no contamos con todos los gastos controlados. Sin embargo, si conocemos todos los costes que tendremos que afrontar, el riesgo se minimiza ya que podremos valorar si podremos hacerles frente o no. Es importante entonces saber calcular las cuotas de una hipoteca para saber si tendremos la capacidad de  cumplir todos los meses el compromiso con la entidad financiera.

Primer paso: contamos con los ahorros suficientes para contratar una hipoteca?

Uno de los primeros factores que debemos analizar a la hora de pedir una hipoteca es si contamos con los ahorros suficientes como que el banco apruebe nuestra solicitud. Debemos tener en cuenta que las entidades financieras en general aportan hasta el 80% y en algunos casos el 90% del valor de la compra. Sumado a este resto que no financian los bancos deberemos tener fondos propios para pagar los gastos asociados a la compraventa: los impuestos, los aranceles registrales y notariales, etc.

De esta manera, tenemos que calcular a groso modo los siguientes importes que irán por nuestra cuenta y que serán necesarios para iniciar la operación de compraventa. Del total del coste de la vivienda deberemos contar con:

  • Un 20% para pagar la parte que el banco no nos financiará 
  • Otro 12% para abonar los gastos de formalización de la compra. 

En el caso por ejemplo que quieras adquirir una vivienda valuada en unos 150.000 euros, deberás tener ahorros por 48.000 euros, lo que sería el 32% del importe total.

Si no contamos con ese dinero, nuestras opciones de conseguir la hipoteca disminuyen exponencialmente, ya que son condiciones mínimas que exige el banco para la concesión de un préstamo. Puede darse la posibilidad de que, con la inclusión de un avalista y contando un muy buen perfil crediticio, la entidad financiera termine aceptando brindar la hipoteca.

Cómo calcular la cuota de una hipoteca: recomendaciones según el salario y demás deudas financieras

El siguiente paso es calcular cuánto nos costarían las mensualidades de la hipoteca para saber si podríamos pagarlas. En estos casos lo que se aconseja es sumar todos nuestras deudas fijas y que este importe no supere el 35% de nuestros ingresos mensuales netos. Este consejo se basa en las recomendaciones que realiza el Banco Español para el cuidado de la economía de los consumidores.

Con la situación actual que se vive, atravesando la segunda ola del Coronavirus, lo ideal es que el importe de las deudas se fije lo más lejano posible a ese límite porcentual.

Hay que tener en cuenta que cuanto más bajos sean el capital de la hipoteca y su interés, más baratas serán las cuotas. Otro factor que juega dentro del valor de la mensualidad es el plazo: si elegimos un período más extenso para devolver el préstamo la cuota será menor, aunque de esta manera terminaremos pagando más en intereses.

Para dar un ejemplo práctico, si todos los salarios de los titulares de la hipoteca llegan a un neto de 3000 euros entre todos los titulares, la cuota hipotecaria más el resto de deudas deberían costar menos de 1050 euros al mes.

Último paso: calcular el resto de los productos financieros asociados a la hipoteca

Usualmente, junto al préstamo hipotecario que nos ofrece una entidad financiera, vienen como condiciones extras la contrataciones de otros productos. Estos suelen ser: seguros de hogar, tarjetas de crédito o cuentas de ahorro. Ninguno de estos paquetes viene bonificado, por lo que todos tendrán un coste extra periódico, que puede pagarse en forma mensual o anual. 

Es importante que pongamos en consideración estos costes para saber cuánto dinero deberemos desembolsar adicionalmente durante todo el año. Luego de tener esa cantidad calculada podremos analizar si podemos costearla sin problemas. Es obligación del banco ofrecernos esta información en forma detallada, pero en caso de que lo precisemos con antelación podemos solicitar un desglose de gastos de nuestra futura hipoteca.

En la actualidad existen muchas entidades que, en el afán de conseguir clientes restringen los condicionamientos al mínimo. Un ejemplo de ello es Hipotecas.com la cual únicamente pide contratar el seguro de daños obligatorio, el cual se puede suscribir con cualquier aseguradora. Sin embargo hay que tener en cuenta también que al ahorrar en servicios extra estos bancos pueden aplicar intereses algo más altos.

¿Te ha servido esta información? Conocés más sobre cómo calcular las cuotas de una hipoteca? ¡Esperamos que sí! Nos interesa mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post.

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Desde que se puso en marcha la nueva Ley de Hipotecas en 2019, los compradores de viviendas están obligados a rendir un test notarial que indicará cuán informados están sobre la operación que van a concretar.

La nueva ley hipotecaria establece que los notarios deberán cerciorarse de que el solicitante de una hipoteca sabe lo que va a firmar y ha recibido de la entidad financiera correspondiente toda la información necesaria.

De esta manera se trata de evitar que los consumidores firmen desconociendo cláusulas, situación que se daba con bastante frecuencia. Ejemplo de ello fueron las participaciones preferentes o las hipotecas multidivisas, IPRH, cláusulas suelo entre otras que terminaron con reclamaciones y procesos judiciales. Enteráte en este post para qué sirve el Test notarial y cuáles son sus preguntas!

¿Qué responsabilidad les otorga la Ley hipotecaria a los notarios?

La LCCI, conocida popularmente como ley hipotecaria, encomienda a los notarios las comprobaciones pertinentes para que la elevación del crédito a escritura pública sea el final de un proceso regido por la transparencia. Así se aseguran que en el futuro nadie pueda impugnar alegando desconocimiento.

Con el fin de acreditar que el cliente comprende lo que va a firmar, los notarios tienen que cerciorarse de que ha recibido la información adecuada sobre su préstamo hipotecario. Para esto, además de asesorarlo, le someterán a un test y le harán firmar una declaración que se incorporarán luego al “acta de información precontractual”. Este documento puede tener un resultado positivo, en caso de que el clienta comprenda perfectamente lo que firma o negativo, cuando no alcance a responder las preguntas.

¿Qué sucede luego de realizado el Test notarial?

En cualquiera de los dos casos el resultado se comunicará a la entidad prestamista. Si el test notarial tiene un resultado negativo la tramitación no podrá continuar adelante. El mismo procedimiento se seguirá con los garantes y avalistas de la hipoteca en caso de que los hubiera. Todas estas comprobaciones deberán figurar en la misma acta, pero no tienen que llevarse a cabo en simultáneo. El notario tiene tiempo de completarla hasta la tarde del día anterior de la firma de la escritura.

Como publica Publico.es, para unificar criterios, el Consejo del Notariado remitió a sus miembros una circular “de obligado cumplimiento” en la que se detallan algunos aspectos de la aplicación de la LCCI. Allí  se establece el modelo de test al que debe someterse a los solicitantes de la hipoteca. La condición es que sea en presencia del notario y sin que haya presente ningún representante de la entidad financiera.

Entonces será imprescindible que estudies al detalle tu contrato, no solo para aprobar el examen notarial, si no también para que ningún banco se aproveche de tu posible desconocimiento. Es por esto que te facilitamos las preguntas del examen para que puedas entrar al Test Notarial con todas las herramientas

Test notarial

Entrega de la documentación precontractual

1.1.- ¿Confirma haber recibido en el día expresado en su manifestación la siguiente documentación?

a) FEIN SI/NO

b) FiAE SI/NO

c) Copia del proyecto del contrato SI/NO

d) Documento que contiene información de los gastos SI/NO

e) Documento que contiene las condiciones de las garantías del seguro que se exige SI/NO

f) Documento que contiene la advertencia al prestatario de la obligación de recibir el asesoramiento notarial (sólo para el caso de préstamo con interés variable) SI/NO

g) Documento con referencia a las cuotas en diferentes escenarios de evolución del tipo de interés SI/NO

1.2.- ¿La entidad le ha explicado el contenido de los documentos indicados y respondido a sus preguntas? SI/NO

Elección de notario

2.1.- ¿Le informó la entidad financiera de que era usted quien tenía derecho a elegir notario? SI/NO

2.2.- ¿Confirma usted que soy el notario elegido? SI/NO

Características y amortización del préstamo

3.1- ¿Conoce el capital y la duración del préstamo, y el importe y periodicidad de sus cuotas? SI/NO

3.2.- ¿Conoce que cada una de las cuotas comprende una parte de capital del préstamo y otra parte de intereses? SI/NO

Tipo de interés

4.1.- El tipo de interés que le han ofrecido es fijo durante toda la vida del préstamo o está prevista su variación en algún momento. FIJO/VARIABLE

4.2.- ¿Existen en su oferta bonificaciones para el tipo de interés en caso de que contrate determinados productos con el prestamista o entidades por él señaladas? SI/NO

4.3.- En caso de préstamo a interés fijo, ¿sabe usted que no se beneficiará de una bajada futura de los tipos de referencia del mercado? SI/NO

4.3.- En caso de préstamo a interés variable,

a) ¿Es usted conocedor de que el interés futuro se calcula sumando un diferencial al tipo de interés de referencia pactado? SI/NO

b) ¿Comprende que los tipos de interés de referencia varían a lo largo del tiempo y que esta variación podría suponer un incremento de la cuota? SI/NO

Subrogación de acreedor

5.1.- ¿Conoce que puede cambiar de prestamista a través de un procedimiento llamado subrogación que conlleva la amortización total anticipada de su préstamo y tiene bonificaciones fiscales y arancelarias? SI/NO

Amortización anticipada del préstamo

6.1.- En la oferta que le ha hecho la entidad prestamista ¿está prevista una comisión por amortización anticipada?

– En caso de amortización total: SI/NO

– En caso de amortización parcial: SI/NO

– En caso de cambio de prestamista (subrogación de acreedor): SI/NO

6.2.- Comprende que esta comisión, de existir, sólo podrá cobrarse si la amortización anticipada produce una pérdida para la entidad prestamista que está deberá justificarle. SI/NO

Comisiones

7.1.- Tiene su préstamo:

– Comisión de apertura SI/NO

– Comisión de modificación de condiciones (novación): SI/NO

– Comisión de reclamación de cuotas impagadas: SI/NO

Incumplimiento

8.1.- ¿Ha comprendido usted que en caso de impago se le cobrará el interés de demora legalmente fijado sobre el importe que haya dejado de pagar? SI/NO

8.2.- ¿Ha comprendido usted que si el impago alcanza una determinada cuantía la entidad financiera puede declarar vencido anticipadamente el préstamo y reclamar a cada uno de los prestatarios la totalidad de lo adeudado? SI/NO

Ejecución hipotecaria

9.1.- ¿Comprende que el impago del préstamo puede conllevar la pérdida del bien hipotecado y su venta en pública subasta? SI/NO

9.2.- ¿Responde de esta deuda con todos sus bienes, presentes o futuros o sólo con el bien hipotecado? CON TODOS LOS BIENES/SOLO CON EL BIEN HIPOTECADO

9.3.- ¿Comprende que, si responde con todos sus bienes y el valor obtenido en la subasta de la finca hipotecada es inferior a lo adeudado, va a seguir debiendo la diferencia al prestamista? SI/NO

Como hemos visto, el Test Notarial tiene varios ítems. Conocer las respuestas significa haber comprendido los efectos del contrato que vamos a firmar, por lo que es importante haber aprendido sobre nuestras futuras obligaciones con el banco.

¿Te ha servido esta información? Conoces más sobre el test notarial? ¡Esperamos que sí! Nos interesa mucho conocer tu opinión, por lo que si tienes algo para comentarnos puedes escribirnos en la casilla, debajo del post. Y si necesitas comprar o vender una vivienda, no dudes en contactarnos. Oi Real Estate cuenta con los mejores asesores, a tu disposición.

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