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Desde Oi Real Estate te contaremos algunos consejos para saber si te concederán la hipoteca. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

La hipoteca

Enfrentarse al banco para que te brinde una hipoteca no es nada sencillo. No obstante, hay maneras de saber previamente si nos van a otorgar la hipoteca.

La realidad, es que no todos los que se presenten a pedir una hipoteca obtendrán el sí de la entidad bancaria. Esto se debe a que el banco tiene que asegurarse de que el futuro cliente pueda cancelar todas las cuotas, de modo que llevará a cabo un análisis exhaustivo del perfil antes de aprobarlo.

Si te interesa saber qué debes tener en cuenta para saber si te darán la hipoteca, no dejes de leer este artículo! En estos párrafos podrás leer las condiciones ideales que debes cumplir para que una entidad bancaria no pueda negarse a tu petición del préstamo hipotecario.

La importancia de escoger una hipoteca que se adapte a tu situación

No hay una hipoteca única, sino que hay diferentes tipos. Las más generalizadas son la hipoteca a tipo de interés fijo, variable y mixto. La primera de ellas nos brinda seguridad, ya que mantiene sus tipos de interés invariables. En otras palabras, durante toda la vida del préstamo la cuota a pagar será la misma debido a que es independiente de las fluctuaciones de indicadores como el euríbor. No obstante, suelen ser más costosas porque los tipos de interés son más elevados, ya que en este caso es el banco el que asume los riesgos de que los tipos de interés suban.

Por otro lado, la hipoteca variable funciona al revés que la fija, en este caso, el cliente asume las fluctuaciones del euríbor. Si este indicador se encuentra en niveles bajos, la hipoteca será mucho más barata. Con respecto a la hipoteca mixta, combina una tasa fija al principio del préstamo que luego pasa a ser variable.

¿Qué tiene en cuenta el banco a la hora de conceder la hipoteca?

Si ya tienes en mente la vivienda que deseas comprar, es muy probable que aparezca la duda sobre si nos aprobarán en el banco el pedido del préstamo. Esto variará dependiendo de diferentes factores, aquí te explicaremos de qué se trata.

Situación económica

Este punto es muy importante, ya que la entidad bancaria no le dará un préstamo de gran capital, como lo requiere la compra de un inmueble, a una persona que no tenga la posibilidad de hacer frente a las cuotas mensuales por cierta cantidad de años. Es por este motivo que, si solicitar un préstamo hipotecario estando de paro o con un contrato temporal el banco no dará el visto bueno. Los mejores candidatos para un banco son los funcionarios o los trabajadores con contratos indefinidos. Con respecto a los autónomos o aquellos que cuenten con un contrato por obra o servicio, será necesario aportar documentación que acredite la estabilidad de los ingresos.

Las posibilidades de aprobación de la hipoteca serán mayores mientras más estable sea el empleo, menos interrupciones por desempleo y mejor sea el sector de trabajo.

Opción de presentar garantías adicionales

Es probable que los contratos de los titulares no resulten suficientes para acceder a la aprobación de la hipoteca. En estos casos, cualquier fondo de inversión, producto financiero o ahorros que se puedan dar en prenda serán muy útiles para presentar en la entidad bancaria.

Otra de las opciones es la de presentar avalistas con patrimonio o una garantía inmobiliaria extra, la cual sería hipotecada en parte. Además, las inversiones crowdfunding pueden ser de utilidad.

El valor de la propiedad

Una misma propiedad puede tener distintos valores, que no siempre suelen coincidir.

De compraventa: Es el precio que pagamos por el inmueble y el que se verá en la escritura. Éste será el que determine cuánto se pagará de los impuestos como el  ITP, la ganancia patrimonial o el IVA.

Valor de tasación y valor de mercado: Estos valores deberían coincidir pero pueden sufrir algunas variantes ya que el valor de tasación incorpora la expectativa de subida o bajada en su parámetro.

La realidad es que en épocas de crisis muchas veces los valores no son iguales. En el valor que tenemos que prestar atención es en el de tasación.

Si contamos con ahorros suficientes para los gastos, que representan el 10% de la compra, no nos servirá un préstamo al 80% del menor valor entre tasación y compraventa. En estos casos será necesario una hipoteca al 100% que te permita cubrir toda la financiación.

Cuando no contamos con los ahorros necesarios para gastos y nos interesa una financiación al 100% más gastos, la opción ideal es que la hipoteca no cuente con límite de valor de compra o contratar un préstamo que financie el 100% de la tasación. Esto se podría llegar a dar con dobles garantías o contando con avalistas muy solventes.

Capacidad de endeudamiento

Dentro del estudio que lleva a cabo el departamento de riesgos de la entidad bancaria para conceder la hipoteca, existe un apartado que analiza nuestra capacidad de endeudamiento. Esta se calcula tomando los ingresos netos y aplicándoles un ratio de entre el 30 y el 40%. El resultado será la cantidad máxima de dinero que podremos gastar según la entidad financiera.

Si la financiación hipotecaria que necesitamos es mayor a esta cuota, será necesario buscar una vivienda más económica o continuar ahorrando un tiempo más. De esta forma podremos disminuir el capital del préstamo y abonar menos por mes.

Los análisis de riesgo de cada entidad son diferentes, varían dependiendo de sus sistemas de programación y conocimiento del mercado. Algunas toman los ingresos mensuales netos, a los que restan otras cuotas de préstamos o tarjetas que se pagan y no se refinancian en el nuevo préstamo hipotecario. Además, pueden tener en cuenta los gastos mensuales fijos no usuales.

Garantía de la vivienda

En ocasiones, los ingresos de los titulares no son, a juicio de la entidad bancaria, suficientes para asegurar que se va realizar la devolución del préstamo. En ese caso, es posible aportar una garantía adicional: el aval bancario. El avalista se compromete a afrontar la deuda que la otra persona no puede pagar. Es posible avalarte con otra propiedad, o bien, dinero en efectivo. De esta forma, el banco vería con mejores ojos la operación, a pesar de que esto implica una gran responsabilidad para el avalista. Aportar un aval a la hipoteca debería ser de las últimas opciones a valorar por el cliente.

La edad del cliente

Aportar dos titulares al préstamo hipotecario siempre será más beneficioso para la entidad bancaria que si lo solicita solo una persona. Por otro lado, la edad del solicitante es un punto importante. Las entidades bancarias solicitan que al finalizar el plazo de la hipoteca, el mayor de los titulares no debe superar los 75 años. Entonces, si se trata de una pareja de 40 y 38 años respectivamente, es complicado que el banco conceda una hipoteca a 40 años, ya que el mayor de los titulares contaría con 80 años a la finalización de la hipoteca. Sin embargo, es necesario resaltar que la mayoría de entidades suelen conceder hipotecas hasta 30 años, las hipotecas a 40 años son más difíciles de encontrar.

Qué hacer si no nos conceden la hipoteca

Es fundamental saber cuál es el motivo del rechazo. En ocasiones, también se puede dar el caso en que las entidades no se encuentren dispuestas a hipotecar y que no solo se trate de ti, por eso, si el banco rechaza la hipoteca, es buena idea buscar opciones en otras entidades.

Debemos entender si podemos solventar el obstáculo y de qué manera. Estos son algunos de los motivos por los que los bancos suelen rechazar un préstamo hipotecario, a pesar de que algunos tienen mayor peso que otros, está claro que cada entidad evaluará las variables bajo diferentes criterios.

Conclusiones

En resumen, para lograr que el banco nos conceda la hipoteca será necesario estar seguros de poder cumplir con la mensualidad por un largo plazo de tiempo. Si no contamos con esos requisitos, lo más aconsejable es esperar un tiempo para poder tener la posibilidad de acceder a unas mejores condiciones en el préstamo hipotecario.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre cómo saber si el banco te concederá la hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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Desde Oi Real Estate queremos contarte todo lo que debes saber sobre la subrogación hipotecaria. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

¿Qué es la subrogación hipotecaria?

Cuando hablamos de la subrogación hipotecaria nos referimos a un trámite que brinda la posibilidad de cambiar las condiciones de tu préstamo hipotecario. A través de ella, es posible pasar de una entidad bancaria a otra o bien, cambiar el titular de la hipoteca. El principal objetivo de la subrogación hipotecaria es obtener una mejora en las condiciones del préstamo, sin necesidad de cancelarlo y llevar a cabo uno nuevo, evitando los importantes gastos que esto implica.

Al momento de cambiar la hipoteca de banco será necesario analizar, entre otros puntos, el precio que brinda la nueva entidad bancaria, los gastos y las comisiones que va a implicar esta operación.

Diferentes tipos de subrogación de hipoteca

Al día de hoy, podemos distinguir dos tipos diferentes de subrogación hipotecaria:

  • Subrogación por cambio de acreedor: es la subrogación más habitual, la que mencionábamos más arriba. Se trata de aquella por la que el deudor tiene la posibilidad de cambiar de entidad bancaria con el objetivo de mejorar sus condiciones. 
  • Subrogación por cambio de deudor: es muy común en ventas de inmuebles que ya se encuentren con una hipoteca. En este caso, el comprador puede subrogarse a la hipoteca del antiguo inquilino, siempre y cuando, la entidad bancaria lo acepte.

¿Cuáles son los gastos de la subrogación hipotecaria?

Los principales factores que debes considerar para saber si la subrogación hipotecaria es una buena opción para ti, son el tipo de interés que nos brinda la nueva entidad y las comisiones que implica esta operación. Por ende, lo ideal es hacer un cálculo lo más aproximado posible para saber si la operación compensa o no. Los gastos que derivan de la subrogación de hipoteca son los siguientes:

  • Gastos de notaría: se encuentran regulados por la Ley 2/1994, de 30 de marzo, no sufren modificaciones con respecto a la nueva ley 5/2019 y se encuentran cerca de los 30 € que se refieren a copias de la escritura solicitadas por el cliente.
  • Registro de la Propiedad.
  • Gestoría: de mismo modo que los gastos de notaría, se encuentran regulados por la Ley 2/1994, de 30 de marzo y no sufren modificaciones con respecto a la nueva ley 5/2019. Estos gastos rondan entre los 100 y los 300 €.
  • Tasación de vivienda: es fundamental realizar una tasación de vivienda al momento de hacer una subrogación hipotecaria. El coste se ubica entre 280-500€. 

Gracias a la ley 5/2019, estos gastos de notaría, registro y gestoría son asumidos por el banco, según el artículo 14 de esta ley.

  • Comisión de subrogación: Esta comisión es la que se debe abonar por pasar de un banco a otro. Se estableció por ley que para los primeros 5 años, esta comisión sea del 0,50%, y para el resto, la comisión por subrogación se ubica en el 0,25% para las hipotecas fijas. Sin embargo, la comisión de subrogación de las hipotecas variables se establece como máximo en un 0,25% para los tres primeros años del crédito, 0,15% hasta el quinto año y luego no tendrá ningún tipo de comisión.

La Ley 5/2019entró en vigor el 16 de junio de 2019, y establece ciertas cláusulas para favorecer la subrogación hipotecaria cuando esta implique un cambio de hipoteca variable a fija.

Esta ley establece que la comisión máxima que se puede aplicar en estos casos es del 0,15% para los tres primeros años. Una vez que hayan transcurridos los 3 primeros años, el prestamista no podrá exigir compensación o comisión en caso de novación del tipo de interés aplicable o de subrogación de acreedor en los que se pacte la aplicación.

Por otro lado, para este caso (cambio de hipoteca variable a fija), se establece que esta medida tendrá carácter retroactivo. En otras palabras, no importa si formalizaste tu hipoteca antes o después de la entrada en vigor de la nueva Ley Hipotecaria. 

Los gastos de subrogación son bastante similares independientemente de la entidad bancaria a la que llevemos nuestra hipoteca. Para una hipoteca media (cerca de los 120 000 euros) entre notaría, registro y gestoría, los gastos podrían encontrarse cerca de los 650 euros. Sin embargo, algunas entidades, se ofrecen a asumir los gastos de subrogación para abaratar la operación, de este modo, logran atraer clientes.

En esos casos, puedes conseguir mejoras en los tipos de interés, vinculaciones, o su coste, sin afrontar gastos por el cambio de hipoteca. En ciertos casos es posible que busquemos cambiar de banco, no porque pueda mejorar las condiciones, sino porque no consideramos que nuestra entidad bancaria nos atienda de la manera correcta o no se trate del servicio de atención al cliente que deseamos. Los motivos por los que busquemos cambiar de banco y solicitar una subrogación de acreedor son muchos. 

¿Cuándo es conveniente subrogar una hipoteca?

Por lo general, subrogar una hipoteca es una opción interesante para aquellos que cuenten con tipos de intereses más elevados que la media del mercado. Además, como hemos mencionado al comienzo del artículo, sería interesante optar por una subrogación de hipoteca variable a fija en caso de que el euríbor, como sucede actualmente, muestre una tendencia alcista.

La subrogación se vuelve especialmente atractiva para aquellos que firmaron su préstamo hipotecario hace ya varios años, cuando las condiciones de las hipotecas eran muy diferentes. Puede haber contratos que aún se encuentren referenciados al IRPH o que tengan una cláusula 0, que genera que no sea posible aprovechar los valores negativos del euríbor, en el caso de que lo esté. 

Pasar de una hipoteca variable a una fija puede darnos mucha tranquilidad al momento de revisar nuestra cuota hipotecaria. De este modo, sabrás que siempre debes abonar la misma cantidad, independientemente de lo que suceda con el euríbor. 

Hacer una subrogación hipotecaria hoy en día: ¿Es buena idea?

La respuesta a esta pregunta puede variar. Ya que dependerá de la hipoteca que tengamos contratada ahora mismo y de la evolución que se espera del euríbor en los próximos meses. Pueden darse diferentes situaciones: 

  • En caso de contar con una hipoteca fija por encima del 3% podrías intentar hacer una subrogación de hipoteca a otra a tipo fijo. Eso sí, siempre y cuando aún te quede bastante importe de hipoteca por amortizar. 
  • Si tienes una hipoteca variable y buscas subrogar para cambiar a una hipoteca tipo fijo, sin dudas, la cuota de tu hipoteca será más alta. Sin embargo, ganarás la seguridad de tener una cuota fija, siempre dependerá de nuestras necesidades individuales.
  • En caso de querer subrogar de una hipoteca variable a otra variable. Puede ser rentable siempre y cuando el diferencial del euríbor sea mejor que el que tienes hoy en día. Esto dependerá de las condiciones de tu nueva hipoteca.  

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la subrogación hipotecaria. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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Desde Oi Real Estate queremos contarte qué ocurre con la hipoteca si se da un caso de divorcio o fallecimiento del titular. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Si estás atravesando el duro momento de un divorcio, es muy habitual que comencemos a preguntarnos que es lo que debemos hacer con la hipoteca.

Por otro lado, también sucede que nos surjan dudas respecto a qué sucedería si falleciera el titular de la hipoteca.

Es por este motivo que hemos decidido realizar este artículo. Aquí aclararemos estas dos cuestiones, te explicaremos paso a paso qué ocurre con la hipoteca en los casos de divorcio, y también, veremos lo que se debe hacer si fallece el titular de una hipoteca:

Hipoteca en caso de separación o divorcio

En primer lugar, por regla general, las cuotas de la hipoteca deberá abonarlas quien figure como deudor en el contrato de préstamo hipotecario firmado con el banco. De modo que, si el préstamo se concedió a uno solo de los cónyuges, el deudor será el cónyuge titular del préstamo y el único responsable del pago frente a la entidad bancaria. Por otro lado, si el préstamo se concedió a ambos, estando ya casados o solteros, ambos son deudores y el banco podrá reclamar las cuotas a cualquiera de los dos. Ante el banco la hipoteca sigue siendo responsabilidad de los dos.

Después del divorcio existen dos alternativas para el pago de la hipoteca

Si estás atravesando el difícil proceso de un divorcio, veamos que salidas tienes:

  • Continuar compartiendo la hipoteca hasta lograr una solución más satisfactoria, por ejemplo, la venta de la vivienda. 
  • Disolver el condominio y llevar a cabo una novación hipotecaria con la conformidad de la entidad bancaria. Aquel que asuma el pago de la hipoteca tendrá que negociar con el banco un cambio de titular de la hipoteca para que dejen de figurar ambos cónyuges como deudores y pase a ser titular único. Sin embargo, debemos resaltar que la entidad bancaria no está obligada a aceptar esta operación y no suelen hacerlo si no se acredita que quien quede como titular único cuenta con la solvencia económica necesaria.

Hipoteca en caso de vender la casa

Una de las preguntas más comunes sobre compraventa de inmuebles es si es posible vender una vivienda con hipoteca. La respuesta es que, sí es posible y además, hay varias maneras de hacerlo.

Si aún no hemos terminado de pagar nuestra hipoteca pero queremos vender nuestro piso, lo más habitual es que utilicemos el dinero de la venta para saldar la deuda que nos quede. Ante esta situación, tenemos dos escenarios, puede ser que el precio de venta sea superior o inferior a lo que nos resta pagar por la hipoteca.

precio de venta superior a lo que nos queda por pagar de la hipoteca

En este caso utilizaremos una parte del precio de compraventa para terminar de pagar la deuda y para abonar los costes de cancelación de la hipoteca.

Tendremos que solicitar a nuestro banco un certificado de deuda pendiente, y luego, debemos presentarlo ante el notario. El comprador, pedirá la emisión de, al menos, dos cheques: uno para nosotros y otro para la entidad bancaria con la cantidad que corresponda por la deuda pendiente y la comisión por cancelación anticipada. Este último cheque será recibido por un representante de nuestro banco. A partir del reembolso total de la hipoteca demostrado, será posible tramitar la compraventa y la cancelación de la hipoteca del vendedor.

El precio de venta es inferior a lo que nos queda pendiente de la hipoteca

En este caso, el banco debe darnos la autorización, ya que tiene nuestra vivienda como garantía del préstamo hipotecario hasta que lo paguemos totalmente.

En primer lugar, debemos hablar con nuestro banco antes de vender la vivienda para informarle de la situación y ver si está de acuerdo en cancelar la hipoteca gracias al pago del importe de la compraventa y de un préstamo personal que nos puede otorgar.

Cuando el importe que quede tras la venta sea suficientemente pequeño el banco estará de acuerdo. Por lo general, los préstamos personales no superan los 50 000 euros, sin embargo, el banco se encargará de analizar nuestra situación financiera actual para asegurarse de que podemos abonar sin problemas las cuotas resultantes.

Es necesario tener en cuenta que con el trámite del nuevo préstamo tendremos que abonar los gastos de cancelación de la hipoteca y también, los de la constitución del nuevo crédito, si los hay.

En Oi REALTOR te compramos tu casa:

  1. Ponte en contacto con nosotros por teléfono o a través del formulario y un agente te atenderá en menos de 24 horas.

2. Visitaremos tu piso, lo valoraremos y haremos la tasación.

3. Te presentaremos una oferta sin compromiso con un precio competitivo según el mercado inmobiliario.

4. Si aceptas la oferta, te compramos tu casa. Formalizaremos la compraventa y haremos todas las gestiones de inmediato.

5. Recibirás el pago de tu vivienda en un máximo de 48 horas tras la firma del contrato.

¿Es posible transferir la hipoteca entre vendedor y comprador?

La respuesta , es decir, hay una solución entre el vendedor y el comprador que pasa por transferir el préstamo hipotecario del vendedor al comprador. El nombre de esta operación es subrogación al deudor.

Sin embargo, la realidad es que se trata de un proceso muy poco probable de conseguir, ya que los bancos prefieren cancelar una hipoteca y abrir otra. El motivo es que le sale más a cuenta abrir una nueva hipoteca al comprador con mejores condiciones.

Matrimonio y el régimen económico

En un régimen económico matrimonial, cada uno de los integrantes pone en común y divide por partes iguales los beneficios que hayan sido obtenidos por cualquiera de los dos durante la vida en común.

Sin embargo, como pasa en muchos casos, puede suceder que la relación no funcione y se decida poner fin al matrimonio. Es en estos casos cuando debemos realizar la disolución del régimen económico matrimonial ante notario.

De este modo, las propiedades serán repartidas en partes iguales. En otras palabras, si la pareja cuenta con varios inmuebles y bienes en su haber (coches, plazas de garaje, entre otros) por medio de este proceso cada uno obtendrá el 50% del total de los bienes.

Claves para disolver el régimen económico y lograr vender una vivienda después de un divorcio:

  • La disolución del régimen de gananciales se lleva a cabo ante notario si hay acuerdo

  •  Los bienes de la pareja son divididos en partes iguales

  • La vivienda se la puede quedar una de las partes, o bien, se puede vender a un tercero

  •  Si no se llega a un acuerdo se deberá iniciar un procedimiento judicial y se venderá el piso en subasta pública

¿Qué sucede si solo tienen una vivienda en común?

En este caso, pueden suceder dos cosas. Por un lado, que uno de los cónyuges se quede con la vivienda y compense al otro económicamente. La otra opción es que la vivienda se venda.

Hipoteca: ¿Qué sucede si una de las partes se queda con la casa?

A pesar de que una de las partes se quede con la vivienda, la obligación sobre la hipoteca continúa siendo responsabilidad de ambos.

En general, en estos casos lo que sucede es que la parte que continúa en la vivienda se quede con la hipoteca, ya que la otra parte buscará desvincularse.

Para hacer esto, es necesario que los dos cónyuges se dirijan al banco para plantear el cambio de la titularidad de la hipoteca. Lo que se produce en este caso es una novación de la hipoteca.

Lo primero que debemos considerar, es que la novación no se trata de un proceso automático. En el momento en que se realice el trámite, la entidad verificará si la renta de aquel que se queda con la vivienda es suficiente para hacer frente la hipoteca o si tiene que solicitar una aval o garantía de pago.

¿Qué ocurre si fallece el titular de una hipoteca?

Aquí te explicaremos paso a paso, qué pasos seguir en caso de que fallezca el titular de una hipoteca.

En primer lugar, tendrás que notificar al banco sobre la situación, ya que las cuotas de la hipoteca continuarán a cargo de la cuenta asociada del titular y no será posible cambiar mientras no se realice el cambio de nombre. 

Cuando alguien fallece, los herederos no solo reciben los bienes y derechos, sino también las obligaciones y cargos (hipoteca).

No obstante, según el Código Civil, la herencia es un derecho y no una obligación, de modo que los herederos pueden renunciar a ella. Si el fallecido tenía una hipoteca, los herederos cuentan con tres opciones: 

  • Aceptar la herencia, junto con la hipoteca y el resto de deudas pendientes. 
  • Rechazar la herencia por completo. 
  • Aceptar la herencia a beneficiario de inventario. Se trata de recibir la parte restante de la herencia tras haber pagado la hipoteca.

¿Qué ocurre si hay dos titulares o un aval?

Si son dos los titulares de la hipoteca y uno fallece, se supone que los herederos asumirán el 50 % de la deuda de la hipoteca. No obstante, cuando los herederos optan por rechazar toda la herencia, es el cotitular de la hipoteca el que tendrá que asumir toda la responsabilidad del préstamo. 

Además, lo primero que debemos saber es que la figura del avalista no desaparece si fallece el titular.

En este sentido, si los herederos han aceptado la hipoteca, continuará siendo el avalista de la hipoteca. Y para los casos en que los herederos no acepten la herencia variará dependiendo de cada contrato lo que suceda con el avalista.

Trámites y protocolo que debe realizar el banco

Si bien cada entidad bancaria tiene un protocolo de actuación distinto, los documentos que generalmente se deberán entregar son:

  • Certificado de defunción
  • Certificado de las últimas voluntades
  • Testamento o declaración de herederos
  • Escritura de adjudicación de la herencia
  • Certificado de pago del impuesto de sucesiones. 
  • Escritura pública de renuncia, en caso de que los herederos no acepten la herencia.

Recién cuando el banco cuente con toda la documentación, entregará la información sobre los productos que el fallecido tenía contratados con la entidad.

¿Qué es y para que sirve un seguro de vida?

En primer lugar, debes saber que un seguro de vida vinculado a una hipoteca protege al banco ante el impago de la deuda hipotecaria en caso de fallecimiento del titular.

En un principio puede parecer que el seguro de vida para hipoteca es una gran ventaja para el banco, sin embargo, debemos recordar que en caso de fallecimiento y careciendo de un seguro de vida para hipoteca, los herederos deben hacer frente a la deuda.

Es importante resaltar que una gran cantidad de bancos exigen contratar un seguro de vida al momento de brindar la hipoteca.

Otro punto fundamental es revisar las condiciones de cobertura del seguro. De este modo, sabrás si este se hará cargo de una parte de la hipoteca o de su totalidad. Para eso, cuando fallece el titular de la hipoteca, se debe entregar la documentación relativa tanto a la aseguradora como al banco. 

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre qué sucede con la hipoteca en caso de fallecimiento del titular o divorcio. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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Desde Oi Real Estate queremos contarte cuáles son los pasos a seguir si no puedes pagar la hipoteca. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

pagar la hipoteca

Si te encuentras en la situación de no poder pagar la hipoteca, este artículo es para ti. Aquí te contaremos cuáles son las soluciones a este problema. Es fundamental que, al momento de darnos cuenta que no llegamos a saldar el préstamo busquemos de manera inmediata las alternativas más convenientes para resolver la cuestión.

De esta forma, evitaremos que nuestro endeudamiento crezca, lo que puede llevar a que nos quedemos sin la vivienda.

¿Cómo solucionar este problema?

Aquí van, detalladamente, los pasos a seguir para comenzar a solucionar este tipo de situaciones:

Negociar con el banco

En primer lugar, cuando vemos que no es posible pagar la cuota mensual de la hipoteca, debemos ponernos en contacto con el banco e intentar buscar una solución. Si lo analizas bien, entenderás que ni al banco le interesa quedarse con el inmueble ni a ti generar una deuda. Aquí veremos que es lo que puedes hacer al respecto.

  • Que te aplique una moratoria: consiste en aplazar el pago de las cuotas por cierto tiempo y que la hipoteca logre mantenerse con las mismas condiciones iniciales cuando finalice el plazo pactado. La realidad es que resulta poco probable que el banco lo acepte. Sin embargo, no pierdes nada por intentarlo, más si eres cliente de toda la vida.

  • Solicitar una carencia de hipoteca total o parcial: se trata de pedirle al banco que nos permita no pagar las cuotas durante un tiempo, o bien, abonar únicamente la parte de los intereses por un periodo de tiempo. Sin embargo, ten en cuenta que, mientras se te aplique, se acumularán intereses (con la moratoria no sucede esto ya que se aplazan todos los pagos). En otras palabras, la hipoteca te costará más a la larga. No obstante, se trata de un precio que vale la pena asumir si con eso evitas el endeudamiento y logras recuperarte económicamente.

  • Extender el plazo de amortización: esto sirve para bajar el precio de las mensualidades. Así, como podrás devolver el dinero en más tiempo, el valor de las cuotas será más asequible y simple de pagar. Con esta opción también abonarás una mayor cantidad de intereses, ya que se generarán durante un período más largo.

  • Solicitar al banco una reunificación: en el caso de que contemos con una gran cantidad de deudas, le podemos pedir al banco que las agrupe. De este modo solo tendremos que abonar una única cuota más baja.

Se trata de opciones que nos evitarán las sanciones por demora, sin embargo, pagaremos más a la larga.

Aumentar ingresos y reducir gastos

Si bien parece una solución un poco tonta, se trata de una de las alternativas mas aceptables. Si la negociación con el banco no da buenos resultados, podemos buscar diferentes maneras de conseguir una mayor cantidad de ingresos para abonar las cuotas mensuales de la hipoteca.

Por ejemplo, puedes alquilar una habitación de tu vivienda o la plaza de garaje. De este modo, tendrás una mayor cantidad de dinero para hacer frente a las cuotas mensuales de el préstamo hipotecario.

Lo ideal es hacer una lista con todos tus gastos e intentar reducirla al máximo. Puede que así logres ahorrar el dinero necesario para pagar las cuotas de tu hipoteca hasta que tu economía pueda recuperarse.

Vender la vivienda

Si todo lo anterior no funciona, otra opción es vender la vivienda en cuestión. De este modo, podrás cancelar la deuda pendiente con el dinero que recibirás.

El principal inconveniente es que más adelante nos resultará muy difícil que nos vuelvan a dar una nueva hipoteca para comprar otra vivienda.

Es por esto que resulta fundamental que evalúes si podrás resolver el problema económico en un plazo corto. Ya que, si es así podrás solucionarlo de una manera más simple. En caso de que te encuentres más complicado en lo que respecta a tus finanzas, quizá lo ideal sea tomar decisiones rápidas y no perder tiempo, lo que agradaría la deuda.

Solicitar dación en pago

Si no logramos pagar la hipoteca la dación en pago puede ser una buena opción. Esta alternativa nos permite entregar la vivienda hipotecada al banco para saldar toda la deuda. De esta manera, podrás saldar la deuda con el banco y no tendrás problemas futuros.

Es necesario resaltar que las entidades no están obligadas a conceder la dación en pago, excepto que se cumplan los requisitos del Código de Buenas Prácticas Bancarias.

El Código de Buenas Prácticas Bancarias

Debemos acogernos al Código de Buenas Prácticas Bancarias, Se trata de un conjunto de medidas que los bancos adheridos deben aplicar para reestructurar la deuda de los hipotecados que se encuentran en una situación económica vulnerable.

Su correcta puesta en práctica es supervisada por el Ministerio de Economía, por la Asociación Hipotecaria Española, por el Banco de España y por la Comisión Nacional del Mercado de Valores.

De esta modo, tendremos acceso a diferentes soluciones para evitar el impago, entre ellas, un plan de reestructuración de la deuda, una quita de parte de lo que debemos o incluso la dación en pago.

Seguro de protección de pagos vinculados a la hipoteca

Es importante dejar en claro qué es un seguro de protección de pagos, se trata de un producto bancario asociado a la hipoteca. Esto significa que es un servicio que puedes contratar junto a tu préstamo hipotecario.

El seguro de protección de pagos te brinda la seguridad a ti como titular de la hipoteca, que en caso de quedarte en paro o de incapacidad temporal, las cuotas de tu hipoteca se continuarán pagando.

Entonces, si te has quedados en el paro y tienes contratado un seguro de protección de pagos vinculado a la hipoteca, este te cubrirá el abono de las cuotas y no tendrás que recurrir a ninguna de las opciones antes mencionadas.

¿Qué sucede si no pagas la hipoteca?

Hasta el momento hemos visto todos los recursos con los que cuentas para pagar la hipoteca, sin embargo, veamos qué sucede si no pagas la cuota.

  • Cobro de la comisión por posiciones deudoras. Se trata de un cargo de entre 30 y 70 euros (su coste exacto se encuentra en tu escritura) que el banco te aplicará al momento de avisar que no has abonado una cuota. La mayoría de las entidades utilizan sistemas automatizados y te la cobrarán en cuanto te pasen el recibo de la cuota y no ingresen el importe que corresponde. Pueden cobrarte esta comisión por cada impago.
  • Aplicación de intereses de demora. Cada día que pase a partir del primer impago, se generará un interés de demora sobre el importe que quede pendiente, esto se sumará al interés normal del préstamo. Por ley, este interés de demora no puede superar por más de tres puntos el de la hipoteca. Esto significa que, si tu crédito tiene un interés del 2% anual, el de demora no puede ser de más del 5% anual.
  • Aplicación de la cláusula de vencimiento anticipado. Se trata de una cláusula que se activa cuando el impago de la hipoteca alcanza un equivalente a 12 cuotas (o el 3% del capital original) o bien, a 15 cuotas (o el 7% del capital original), cuando ya te encuentras en la segunda mitad del plazo. Al activarse, el banco anula el contrato hipotecario para llevar a cabo la ejecución.
  • Ejecución de la hipoteca. Luego de aplicar la cláusula de vencimiento anticipado, el banco acudirá a los juzgados para solicitar el embargo de la vivienda o del piso hipotecado. Se subastará tu vivienda y, en cuanto se venda, ordenará tu desahucio, en otras palabras, se te echará de casa.

Queda claro que, dejar de abonar tu crédito hipotecario no te resulta nada conveniente, ya que te saldrá caro y puedes perder tu vivienda. Por otro lado, si tu casa se subasta por un valor más bajo a la deuda que tienes pendiente, el banco podrá embargar tus otros bienes presentes y futuros hasta saldarla: una parte de tu salario, el saldo de tus cuentas, etc.

¿Qué organismos pueden ayudarnos?

Si no tienes claro cuál es la mejor solución para ti o ya has dejado sin pagar alguna cuota de tu hipoteca, hay organizaciones que te pueden ayudar de manera gratuita. Son las siguientes:

  • Asociaciones sin ánimo de lucro, por ejemplo, la Plataforma de Afectados por la Hipoteca. Solo debes ponerte en contacto con una de estas organizaciones para que te expliquen cuál es el mecanismo que más te conviene en caso de que no puedas hacer frente a las mensualidades de tu préstamo hipotecario.
  • El servicio de intermediación hipotecaria de tu ayuntamiento o comunidad autónoma. La administración te brindará asesoramiento gratuito y mediará con tu entidad bancaria para que reestructure tu deuda. Sin lugar a dudas, cuenta con mayores probabilidades de éxito que si negocias por tu cuenta. Puedes pedir cita por medio de la página web de tu ayuntamiento o comunidad.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre estas alternativas cuando no puedes pagar la hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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Desde Oi Real Estate te contaremos todo lo que necesitas saber sobre esta increíble hipoteca para jóvenes avalada por Madrid. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Hipoteca para jóvenes

Si eres joven y vives en la capital de España, este artículo es para ti. La hipoteca para jóvenes avalada por la Comunidad de Madrid, te permitirá comprar tu primera vivienda. La Comunidad de Madrid, por medio de su página web, ha anunciado el lanzamiento del programa Mi Primera Vivienda. Por medio de este plan, esta autonomía avalará una hipoteca para jóvenes que busquen comprar su primera casa y requieran una financiación de entre el 80% y el 95% de la compra.

Esto te interesa si llevas algunos años trabajando y todavía no has tenido el tiempo necesario para ahorrar demasiado dinero. Los bancos, generalmente, ofrecen una financiación del 80% para la compra de una casa. De modo que, por lo general, solicitan que el cliente se haga cargo del 20% restante y un 10% extra para afrontar los gastos asociados a la compraventa, esto suma un 30% en total. Con los avales públicos que brindará ahora la Comunidad de Madrid, la entidad bancaria podrá ofrecerte una financiación de hasta el 95% y necesitarás muchos menos ahorros (solo el 15% de la compra) para pasar a ser propietario.

Mi Primera Vivienda

Si te interesa saber los detalles de este programa, aquí te contamos cuáles son los requisitos para acogerse a esta medida y cómo hacer para solicitar los avales. Si vives en otra comunidad autónoma no te preocupes, también hay medidas similares en otras regiones.

Será posible acceder a una financiación de más del 80% debido a que te avalará la Comunidad de Madrid. Esto quiere decir que, que si no puedes hacer frente a las cuotas, la autonomía será la responsable de saldar tu deuda con la entidad bancaria si no puede liquidarse con el embargo de la vivienda y otros bienes.

Requisitos

Comencemos por los requisitos que se deben cumplir para acogerte al programa Mi Primera Vivienda. Según la Comunidad de Madrid, podrás solicitar un aval público si:

Deberás ser menor de 35 años.

Tendrás que acreditar que has vivido legalmente en la Comunidad de Madrid. Esto tiene que ser de manera continuada e ininterrumpida durante, como mínimo, los dos años previos a la fecha de la solicitud del préstamo hipotecario.

No debes ser propietario de otra vivienda ubicada en el país.

Debes necesitar un préstamo hipotecario para financiar entre el 80% y el 95% del valor de compraventa o tasación (el más bajo) de una casa.

El importe total de la hipoteca no debe ser mayor a los 390 000 euros.

La vivienda que desees comprar tendrá que ser tu nueva residencia habitual (no una segunda vivienda o un inmueble para alquilar).

Por otro lado, es fundamental que seas solvente. Esto quiere decir que debes contar con un trabajo estable y unos ingresos que te den la posibilidad de pagar sin problemas las cuotas mensuales de tu futuro préstamo hipotecario.

¿Cómo solicitar el aval de la Comunidad?

Sin lugar a dudas, también te interesará saber qué pasos hay que dar para beneficiarte de esta nueva medida. Se trata de algo muy sencillo, únicamente tendrás que solicitar la hipoteca a un banco que esté adherido al programa Mi Primera Vivienda. Lamentablemente, el gobierno de la Comunidad de Madrid aún no ha facilitado la lista de entidades que estarán adheridas a este plan, por lo que tendrás que esperar a que se publique. Según las previsiones de la propia Comunidad, será posible tramitar tu petición durante el último trimestre de este año.

Será la propia entidad bancaria quien se encargue de analizar tu solicitud y determinar si cumples o no con los requisitos para acceder a un aval público. En caso de que el banco apruebe tu petición, tendrás la posibilidad de conseguir un préstamo hipotecario para financiar hasta el 95% de la compra de la vivienda que más te interese, siempre que su importe no sea mayor a los 390 000 euros.

¿Cuáles son las otras comunidades que avalan las hipotecas para jóvenes?

Ya sabemos que esta medida beneficiará a los jóvenes que viven en la Comunidad de Madrid, sin embargo, ¿Cuáles son las opciones para los que viven en otras regiones? Si eres de la Región de Murcia, también podrás acceder a avales públicos para los menores de 35 años que busquen comprar su primera vivienda. En este caso, Murcia te avalará el préstamo hipotecario para que puedas financiar hasta el 100% de lo que cueste tu nueva casa.

No obstante, si vives en otras comunidades autónomas, no tendrás la posibilidad de solicitar este tipo de avales. Sin embargo, en varias regiones se ofrecen otro tipo de ayudas, por ejemplo, hipotecas con condiciones especiales para jóvenes, descuentos en los impuestos asociados a la compra, entre otros.  

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la hipoteca para jóvenes avalada por Madrid. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Las modificaciones en los indices de referencia catastrales generaron nuevas inquietudes con respecto a la tasación de una casa. Si bien la modificación es más un traslado de responsabilidad que una novedad procedimental, es siempre positivo revisar este requisito habitual en las operaciones inmobiliarias.

En Oi ReaL Estate te contamos en qué consiste la tasación de una casa, quién las realiza y quién debe solventarlas.

¿Por qué son relevantes las tasaciones?

En los últimos días se ha venido hablando de una medida que corre desde este año relacionada con la modificación de los índices de referencia de Catastro. El cambio fue introducido en el Boletín Oficial mediante la Ley 11/2021 de medidas de prevención y lucha contra el fraude fiscal. En ese sentido, el objetivo es reducir las diferencias que se dan al calcular determinados impuestos inmobiliarios con criterios desfazados respecto del mercado. En concreto, la valoración de Catastro incide en el cálculo del Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP) y Sucesiones y Donaciones. Como era de esperarse, al ser tributos que afectan a casi cualquier operación de traspaso de propiedades, surgieron críticas e impugnaciones al darse varios casos en los que el valor designado por el organismo público se ubicaba por encima del valor de mercado. Según la nueva normariva tal litigio es responsabilidad del contribuyente, quien de darse esa situación deberá recurrir a la tasación pericial de un profesional especializado en la valoración inmobiliaria cuando se presente la liquidación del impuesto.

Si no has tenido aún que responder por estos impuestos o te encuentras en situación de realizar por primera vez una operación que incluya la compra, herencia o donación de un inmueble, estas novedades deben servir para inferir ciertas cuestiones básicas. La primera de ellas es que la tasación de una casa es una herramienta requerida por determinados organismos de control o financiamiento. El objetivo es que puedan arbitrar consensuadamente el valor de una propiedad, a fin de proceder con los efectos legales y administrativos de este capital. La segunda cuestión es entender a las tasaciones como actividades específicas de profesionales cualificados cuya tarea es estimar el valor de mercado de la vivienda en la fecha en la que se realiza la tasación.

¿En qué casos se requiere hacer la tasación de una casa?

El caso más habitual en el que se hace una tasación es en la compraventa de la vivienda, para que las partes intervinientes en esta operación tengan una referencia de lo que vale la misma. Pero también se debe recurrir a esta instancia si se es sujeto de una herencia, una donación, o, como se decía al principio, hay una situación de discrepancia catastral con el inmueble.

En el primer caso habitualmente hay una tasación hipotecaria, que es la que se realiza cuando para comprar una vivienda se necesita financiación a través de una hipoteca. Aquí el banco necesita saber lo que vale realmente ese inmueble y para ello, hace su propia valoración a fin de conocer el riesgo que va a asumir a la hora de prestar el dinero para la compra de la vivienda. En ese caso la tasación de una casa implica un informe realizado por un profesional en el que se indica cuál es el valor real de la vivienda en el mercado. Como todo esto le sirve al banco para analizar la solvencia del comprador, la tasación actúa como una garantía y en ese sentido estas instituciones financieras suelen recurrir a sociedades tasadoras de su confianza. Esto puede presentar incidencias en cuanto a la imparcialidad del informe, y en eso debe estar atenta sobre todo, la parte compradora.

¿Quién paga las tasaciones?

La mayoría de los bancos financian hasta el 80% del valor de la vivienda que refleja la tasación. Dicho de otro modo, le toca responsabilizarse al comprador por el restante 20% ya sea mediante ahorros u otro tipo de financiación. Entre estos gastos, el banco suele incluir los costes de tasación a quien se concede la hipoteca, dentro de la cantidad que financia el cliente.

Esto es así en tanto y en cuanto nos remitamos únicamente a la operación inmobiliaria. Pero como decíamos antes, también se realiza una tasación en el caso de que haya que subsanar una discrepancia catastral. Aquí la valoración de la vivienda se realiza por parte de la Administración pública a fin de calcular impuestos sobre bienes raíces. Sucede que con la normativa que corre a partir de este año, a veces la valuación de Catastro supera la del mercado. Es entonces cuando aparecen quejas porque se tributa demás por una vivienda que no lo vale. En ese caso la responsabilidad de solicitar la subsanación corre por cuenta del contribuyente. Ese procedimiento requiere de un profesional para que documente la existencia de la vivienda. La labor de dicho técnico será, entonces, constatar que efectivamente no coincide la realidad inmobiliaria con la descripción reflejada en el Catastro y habilitar el curso del pedido en lo legal y administrativo.

¿Qué se tiene en cuenta en la tasación de una casa?

En términos generales, los parámetros decididos por Hacienda y que aplica Catastro se determinaron teniendo en cuenta el promedio de precios de zonas homogéneas de cada municipio. Ello, por supuesto, no tiene en cuenta las especificidades de cada piso, en particular de los de segunda mano. Las tasaciones de mercado, por su parte, son las que tienen en cuenta los bancos y allí sí se contempla otra serie de parámetros. Los más importantes tienen que ver con:

  • La ubicación de la vivienda y su conexión con el transporte y las instituciones públicos;
  • La conexión con servicios, y la cercanía de supermercados y centros ocio, en el caso de ser propiedades vacacionales;
  • La situación u orientación que ocupa la vivienda dentro del edificio o consorcio;
  • La superficie y número de habitaciones que tiene;
  • La distribución y la calidad de los materiales de construcción;
  • La antigüedad y el estado de conservación;
  • La disponibilidad de garage, trastero o ascensor.

Todos estos criterios, como se refleja a lo largo de la nota, son mensurados por profesionales técnicos específicos. Si te encuentras en situación de recurrir a ellos, no dudes en buscar a los mejores para que puedan garantizarte el precio justo y el tránsito más efectivo ante cualquier procedimiento legal o administrativo vinculado a la tasación de tu casa.

Puedes profundizar en estos y otros temas suscribiéndote a Oi Real Estate. Para este post, te dejamos aquí la siguiente sugerencia:

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Desde Oi Real Estate queremos contarte cómo nos puede ayudar una nota simple registral para buscar por internet si una vivienda está hipotecada. Continúa leyendo el artículo para saber más sobre la nota simple.

¿Cómo averiguar si una vivienda está hipotecada por internet?

Si te encuentras buscando un préstamo hipotecario, aquí te daremos la información que necesitas para que la compra de tu vivienda resulte lo más sencilla y simple posible. Sin lugar a dudas, es lógico preguntarse si la vivienda que nos interesa es una casa hipotecada o no. Si este es tu caso, no debes preocuparte, tenemos una solución para ti. En este artículo hemos decidido contarte de qué se trata una nota simple registral. Te contaremos para qué se suele utilizar y cómo puede ayudarte para saber si una vivienda está hipotecada. Todo resultará más sencillo con la ayuda de ese documento registral.

La compra de una casa es, sin lugar a dudas, un momento de gran importancia en la vida de una persona. Lo habitual es que, esta situación, genere una gran cantidad de emociones que combinan la ilusión con la incertidumbre. A la felicidad que implica encontrar la vivienda perfecta para ti, se suman las preocupaciones. Siempre preocupa que aparezca algún imprevisto en el proceso administrativo que esta operación implica. Una de esas preocupaciones, por lo general, se relaciona con las posibles cargas del inmueble. Esto sucede, principalmente, al comprar un piso de segunda mano. No obstante, saber si una vivienda está hipotecada por internet o tiene cargas es bastante simple.

Nota simple registral

Para saber si una casa está hipotecada, hay un documento fundamental que nos será de gran ayuda en todo el proceso. Se trata de la nota simple, según afirma el Colegio de Registradores de la Propiedad, una nota simple es: “un extracto sucinto del contenido de los asientos relativos a la finca, donde consta la identificación de la misma; la identidad del titular o titulares de los derechos inscritos sobre la misma; la extensión, naturaleza y limitaciones de estos; y las prohibiciones o restricciones que afecten a los titulares o derechos inscritos”.

Esto quiere decir que, se trata de un resumen donde podemos corroborar los datos más importantes de la casa (dimensiones, lindes, actual propietario) y comprobar que la vivienda no tiene cargas, gravámenes o limitaciones a su uso (por ejemplo que exista una hipoteca o se encuentre sometida a usufructo).

Es por esto que, antes de cerrar cualquier contrato sobre un inmueble, lo ideal pedir este documento y confirmar que la información con la que cuentas sobre la vivienda coincide con la realidad jurídica de la misma. De este modo, evitarás cualquier posible sorpresa futura. de lado sorpresas futuras.

¿Cómo nos ayudará la nota simple?

Para obtener la nota simple de un inmueble debemos realizar un trámite muy simple. De hecho, es posible realizarlo de forma online, desde cualquier lugar y la hora que tú desees. Por otro lado, tampoco es necesario tener una vinculación especial con el inmueble en cuestión, ya que cualquier persona tiene la posibilidad de acceder a este documento respecto a una finca.

¿Cómo es el paso a paso para encontrar la Nota simple de una propiedad por internet?

En primer lugar, debes acceder a la web del Registro de la Propiedad y hacer click en el apartado de trámites online. Dentro de los diferentes servicios que brinda esta institución, será necesario seleccionar el ítem ‘Nota simple de una finca’ y darse de alta como nuevo usuario siguiendo un formulario de inscripción.

Una vez que haya llenado toda la información personal que requiere la plataforma, tendrás la posibilidad de saber si una vivienda se encuentra hipoteca por internet introduciendo alguno de los siguientes datos sobre la casa en cuestión:

– Por medio de los datos registrales de la vivienda, estos son, el número registral, sección y ordinal de la finca y municipio y nombre del Registro correspondiente.

– Con el Idufir, en otras palabras, el número identificador único que posee cada finca.

– Por medio del nombre o NIF del propietario.

– Con la dirección de la casa.

– Por medio de geolocalización, concretando en un visor las coordenadas exactas de dónde se encuentra ubicada la vivienda.

¿Cuánto tiempo tarda en recibirse la información sobre la vivienda?

Una vez que haya sido seleccionada la vivienda en cuestión, solo resta solicitar la nota simple y, en el plazo de un día hábil, aproximadamente, podrás recibir en tu correo electrónico el documento con toda la información sobre la vivienda. Previamente, deberás abonar las tasas administrativas (esto implica un poco más de 9 euros por consulta) puedes hacerlo por medio de tarjeta de crédito o PayPal. Este sería el último paso que debes dar para finalizar el proceso de cómo saber si una propiedad se encuentra, o no, hipotecada.

Si todo encaja de manera correcta y no surge ningún imprevisto, es posible continuar con el proceso de compra de la vivienda. No olvides utilizar algún simulador de hipotecas para elegir la opción que mejor logre adaptarse a ti.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la nota simple registral para buscar por internet si una casa está hipotecada. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Desde Oi Real Estate queremos contarte a qué nos referimos cuando hablamos de una hipoteca bonificada. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Sin lugar a dudas, una hipoteca bonificada brinda condiciones económicas que resultan más ventajosas para el cliente. No obstante, a cambio de la contratación de otros productos que comercializa la entidad bancaria.

Todos los productos o servicios vinculados, por lo general, añaden una bonificación o rebaja sobre el interés que se debe abonar por el préstamo hipotecario.

Hipoteca bonificada: ¿De qué se trata?

Cuando hablamos de una hipoteca bonificada nos referimos a aquella que brinda condiciones económicas más ventajosas para el cliente. Generalmente, lo hace en forma de un tipo de interés más bajo. A cambio de recibir este descuento o bonificación, el cliente genera una relación más estrecha con la entidad bancaria contratando otros productos o servicios vinculados.

A diferencia de las hipotecas tradicionales, con una hipoteca bonificada, las entidades bancarias optan buscan fidelizar a sus clientes y elevar su vinculación con ellos, de manera que les resulte más complejo cambiar de entidad bancaria. Se trata de una manera de hacerlo sin perder rentabilidad, debido a que los ingresos que proceden de los productos vinculados reemplazan los intereses que dejaría de percibir.

¿De qué manera funciona una hipoteca bonificada?

Las hipotecas bonificadas por lo general se articulan en torno a una horquilla con diferentes tramos de intereses. De este modo, se establece un tipo de interés mínimo  y un tipo de interés máximo. El mínimo implica la mayor bonificación y la adquisición de cada uno de los productos vinculados, mientras que, el máximo corresponde a una hipoteca sin bonificar, en la que debe no contratarse a ningún producto.

Cuando se solicita una hipoteca a la entidad bancaria, esta tendrá la obligación de aclarar el coste total del préstamo con y sin bonificaciones, así como detallar la reducción en el diferencial que se consigue con cada uno de los productos a contratar.

¿Cuáles son los productos que ofrecen los bancos?

Aquí van algunos de los productos más comunes que las entidades ofrecen en las hipotecas bonificadas:

  • Seguro de vida, hogar o protección de pagos

  • Depósito bancario

  • Tarjeta de crédito o débito

  • Abrir un plan de pensiones

  • Suscripción de participaciones en un fondo de inversión

El descuento en el tipo de interés nominal del préstamo hipotecario variará según el producto o productos que se hayan adquirido. Ten en cuenta que, mientras más se contraten, mayor será la bonificación. Todos los productos vinculados agregarán un porcentaje de rebaja sobre el interés, lo que implica una reducción del diferencial.

El titular tiene la posibilidad de configurar su préstamo hipotecario con los productos vinculados que le resulten interesantes, o bien, que le permitan un mayor ahorro. No obstante, por lo general las hipotecas bonificadas no permiten elegir los productos de manera individual, ya que ofrecen paquetes de vinculación. Se trata de una opción que limita bastante  poder de elección del cliente.

¿Es conveniente una hipoteca bonificada?

La respuesta a esta pregunta dependerá de las necesidades del cliente. La ventaja más importante de este tipo de préstamos hipotecarios es que, si te interesa o consideras necesario otro de los productos al margen del préstamo hipotecario, contarás con la oportunidad de beneficiarte de un tipo de interés más bajo sin tener que contratar de manera independiente el producto en cuestión. Por el contrario, si no tienes interés en ninguno de los otros productos, deberás valorar si sale rentable su contratación a cambio de recibir una bonificación en el préstamo hipotecario.

Para conseguirlo, será necesario hacer números. Existe la posibilidad de que, una vez sumado el importe de los productos adquiridos en los años de duración del contrato, analices que el valor total de la hipoteca bonificada termine resultando más elevado que el de la hipoteca sin bonificar. Es por este motivo que, tendrás que analizar por separado cada producto y su bonificación para comprobar si merece la pena.

Otro punto a tener en cuenta es la existencia o no de penalizaciones debido a la eliminación de alguno de los productos contratados, que en algunos casos son impuestas por las entidades bancarias. De ser así, es posible aumentar la cuota y acabar con una parte del ahorro logrado gracias a la hipoteca bonificada.

Un ejemplo para entender mejor

Imagina te interesa pedir un préstamo hipotecario de 130 000 euros, con un tipo fijo del 2,70% a 25 años. La entidad bancaria impone dos requisitos para poder tener acceso a una bonificación del 0,40%: tener domiciliada una nómina, pensión o prestación por un mínimo de 800 euros mensuales y la contratación del seguro de hogar del inmueble sujeto a préstamo hipotecario con la propia entidad bancaria. El seguro tendría un coste de 210 euros al año, mientras que en el mercado podemos encontrar una alternativa similar por 125.

Si no cumples con estos dos requisitos, el préstamo hipotecario aplicaría un tipo fijo del 2,70%, con una cuota de 594 euros por mes.

Si domicilias la nómina y contratas el seguro, el interés bajará al 2,30% y la cuota será de 569 euros. En este caso compensa, ya que el seguro tiene un valor de 85 euros más al año, sin embargo, la vinculación adicional con la entidad bancaria te permitiría ahorrar 25 euros al mes.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la hipoteca bonificada. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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Desde Oi Real Estate queremos contarte si es posible acceder a un préstamo hipotecario que te permita adquirir una plaza de parking además de la vivienda. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Si estás pensando en solicitar una hipoteca para comprar una vivienda y te interesa saber si se puede incluir una plaza de parking, este artículo es para ti. Pon atención y toma nota.

Comprar un bien inmueble implica, en la mayoría de los casos, un importante desembolso de dinero. Muchas personas no cuentan con dicha cantidad de dinero, es por este motivo que, optan por solicitar un préstamo hipotecario. De hecho, en España, se calcula que 3 de cada 4 compradores se deciden por contratar hipoteca. En el mes de febrero, según las últimas cifras aportadas por el Instituto Nacional de Estadística, se concedieron un total de 36 537 préstamos hipotecarios.

Ahora, si quieres saber qué pasos debes seguir para incluir en el préstamo hipotecario una plaza de parking adicional, en el siguiente artículo te contaremos todo lo que debes saber al respecto.

Solicitar un préstamo hipotecario que incluya la plaza de parking

Si bien es cierto que en los últimos 15 años se ha dado un descenso en el precio de los garajes, del año 2020 al 2021, el precio sufrió un aumento del 3,4%.

Es por este motivo que, una gran cantidad de personas que se buscan comprar una vivienda por lo general, prefieren incluir en el préstamo hipotecario la plaza de garaje. Sin embargo, la realidad es que los motivos por los que esta adquisición no se haga de manera conjunta pueden ser muy variados, por ejemplo, que el edificio no tenga garaje o no cuente con plazas que se encuentren a la venta.

Un préstamo hipotecario implica una deuda con la entidad bancaria y tener un bien inmueble con cargas. En otras palabras, si solicitas una hipoteca para la vivienda y otra para una plaza de garaje, tendrás dos inmuebles con cargas. Es por esto que, lo ideal es tener la menor cantidad de hipotecas que sea posible o que, si cuentas con la cantidad de dinero que cuesta el parking, lo abones y de este modo, figurará libre de cargas.

Comprar una casa de obra nueva con plaza de garaje

Cuando se adquiere una vivienda de obra nueva, es importante decidir cuál es el número de plazas de garaje que se pueden llegar a requerir, ya que la ley no grava del mismo modo la compra de una plaza de parking si se realiza de manera conjunta que si la plaza de garaje se compra luego. El IVA que se debe abonar en los pisos de obra nueva es del 10%, un número que, sin lugar a dudas, afecta también a los garajes y anexos que se encuentren en el mismo edificio y se transmitan de forma conjunta.

No obstante, si se adquieren más de dos plazas de garaje, no se deberá abonar el 10% sino el 21% del IVA. Es por este motivo que, lo más aconsejable es que quienes vayan a comprar una vivienda de obra nueva, adquieran dos plazas de garaje a pesar de que tengan que vender una luego.

Un préstamo hipotecario para la compra de una vivienda de segunda mano con garaje

En algunos casos, es posible que la hipoteca que te concedan por la vivienda sea más alta que el 80% y puedas abonar con ella la plaza de garaje sin tener que solicitar un préstamo. De esta forma, el dinero que reste de la hipoteca que no sea destinado a la vivienda podrás destinarlo a la plaza de garaje y así obtendrás un inmueble que figure libre de cargas y no está en deuda con la entidad bancaria.

Ante la situación de que debas solicitar un préstamo hipotecario para la vivienda y el garaje, tendrás que pedir una hipoteca conjunta, y los dos inmuebles contarían con cargas hasta que se liquidara la misma.

¿Es posible solicitar una hipoteca conjunta para la casa y el garaje?

En el caso de que el inmueble y el garaje cuenten con un número de finca y referencia catastral distinto, se podrán comprar en la misma escritura. Lo único que tendrías que hacer es repartir el precio global entre la casa y la plaza de parking, y tener mucho cuidado de que la suma de los dos valores no sea mayor al valor fiscal mínimo. Esto se debe a que, si el valor de tasación es menor que el de compraventa, la entidad bancaria ofrecerá una cantidad más baja. Luego, será decisión de la entidad bancaria hipotecar uno de los bienes inmuebles o los dos, dependiendo de los recursos económicos del solicitante para evitar que uno de ellos sea muy elevado y el otro se quede corto y sea necesaria una complementaria.

Sin embargo, si tienes alguna duda específica sobre contratar un préstamo hipotecario para vivienda y plaza de garaje, lo más aconsejable es que consultes con el banco y también, con el notario. Sin lugar a dudas, ellos te podrán dar una respuesta más personalizada que logre adaptarse mejor a tus circunstancias.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre solicitar una hipoteca que incluya la compra de una plaza de parking además de la vivienda. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Pasar hipoteca

Sin lugar a dudas, hoy en día, pensar en la posibilidad de pasar hipoteca fija a variable no es nada recomendable

Este artículo es perfecto para aquellos que comienzan en el mundo de las hipotecas y no están al tanto de qué resulta más conveniente. Actualmente, el Euribor ha entrado en terreno positivo, se trata de algo que no sucedía desde hace seis años. No parece demasiado tiempo, sin embargo, en economía es mucho. El Euribor es el principal indicador con el que se calcula el interés de las hipotecas variables. El hecho de que haya pasado de valores negativos a positivos en solo unos meses, implica que las personas que tienen un préstamo hipotecario variable, deberán abonar una mayor cantidad de dinero en cuanto les toque la revisión de su hipoteca, que puede ser semestral o anual.

Cuotas más elevadas con tu préstamo hipotecario variable

Para comprenderlo mejor, aquí va un ejemplo. Supongamos que alguien contrató un préstamo hipotecario variable de 150 000 euros a 30 años. Con un interés de euribor más 0,90% cuando el valor del índice era de -0,487%. Esta persona, pagaba unas cuotas mensuales bastante razonables, de aproximadamente 443 euros para un sueldo de 1500 euros, un muy buen negocio. En abril, que es cuando se llevará a cabo la revisión semestral de su préstamo hipotecario. De modo que, sus cuotas mensuales pasarán a costarle unos 493 euros si la media mensual del 0,263% se mantiene como está.

Es probable que pienses que 50 euros no es motivo para escandalizarse. En realidad son 300 euros, debido a que la hipoteca se revisa cada seis meses. Sin embargo, el inconveniente es que ahí no termina, si el Euribor sigue su subida frenética y, supongamos que, llega al 0,4%, que es el porcentaje que prevé el Departamento de riesgos de Bankinter para diciembre de 2022, pasará a pagar unas cuotas mensuales de 503 euros. Si alcanza el 1%, su factura subirá a 547 euros; al 1,5%, será de 585 euros; 624 euros si alcanza el 2% y así, sucesivamente.

Pensemos ahora, que esta persona, en lugar de contratar una hipoteca variable, hubiera contratado una fija en las mismas condiciones, pero con un interés de 1,30%. Su cuota mensual se hubiera mantenido inamovible, en 503 euros durante tres décadas sin que el Euribor en positivo pueda afectar.

Una vez comprendido todo el contexto, está claro que no hay manera de que resulte conveniente, actualmente, llevar a cabo un cambio de hipoteca fija a variable.

¿A quién le resulta conveniente pasar hipoteca de fija a variable en este contexto?

Si estás tienes contratar una hipoteca, es comprensible que analices todas las posibilidades. Sin embargo, es fundamental que tengas en claro que, actualmente nos encontramos atravesando un momento de incertidumbre económica, por lo que optar por una variable implica más inconvenientes que ventajas y únicamente es conveniente si cuentas con ciertas condiciones.

Esto no se trata de una decisión que solo quede en nuestras manos. La realidad es que el cliente que más sentido tiene que contrate la modalidad variable es aquel que solicite un préstamos hipotecario a muy corto plazo o bien, que sabe que la puede cancelar rápidamente. En otras palabras, una hipoteca variable tiene sentido únicamente para un tipo de persona con un poder adquisitivo suficiente como para hacer frente a unas cuotas elevadas que le permitan pagar lo antes posible el préstamo. Solo de este modo, podrá reducir el efecto de las posibles subidas del Euribor en sus cuotas mensuales porque ya habrá abonado una buena parte del dinero que debe.

Es por este motivo que resulta conveniente dejar en claro que, no es tan buena opción contratar un tipo variable en este momento si tu capacidad de devolver el dinero de forma anticipada es baja o nula. La más aconsejable para este tipo de clientes es ir a lo seguro y eso solo es posible optando por un préstamo hipotecario fijo.

Pasar hipoteca variable a fija

Por otro lado, sin lugar a dudas, sí es aconsejable que pases tu hipoteca variable a fija si aún te queda bastante tiempo para abonar por completo tu deuda. De este modo, obtendrás mayor tranquilidad e independencia de tanta subida y bajada de los macroindicadores, declaraciones de bancos centrales y otras situaciones que afectan a tu economía.

Lo ideal es hablar con tu entidad bancaria para proponle una novación. Por otro lado, también puedes buscar otro si este no tiene interés en formalizar el cambio, para llevar a cabo una  subrogación o nueva hipoteca. Probablemente deberás abonar más por tus nuevas cuotas fijas de lo que venías haciendo con tu tipo variable, ya que los bancos llevan bastante tiempo aumentando el interés de las primeras. Se trata de una estrategia de marketing, ya que, como están al tanto de que su margen de beneficio va a incrementar con los préstamos variables a la vez que se dispara el Euribor, optan por desalentar al cliente a que contrate o se pase a la hipoteca fija. Esto lo consiguen subiendo el precio de los préstamos hipotecarios a tipo fijo y bajando el diferencial de las hipotecas  variables.

Es importante tener en claro que, no debes dejarte llevar por la nueva psicología que utiliza el mercado hipotecario. Si deseas cambiar tu hipoteca, realiza los cálculos necesarios, estudia las diferentes opciones, compara ofertas y formaliza la operación lo antes posible. La realidad es que ya no nos encontramos frente a las hipotecas fijas más económicas de la historia, con tipos de alrededor del 1%. Sin embargo, aún es posible encontrar hipotecas fijas al 2% o por debajo (Targobank, Santander, Evo, Ibercaja), que continúa tratándose de un buen negocio.

Es cierto que, contratar en este momento es más costoso que hace un año. No obstante, mejor tarde que nunca, ya que una hipoteca fija al 2% es todavía una buena hipoteca.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre pasar hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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