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Aquí te contaremos quién debe hacerse cargo de los gastos de notaría en la compra de una vivienda. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Si tienes la idea de comprar una vivienda con hipoteca deberás, sí o sí, visitar al notario. De hecho, como mínimo, deberás ver al notario en dos ocasiones. Sin embargo, la realidad es que esto no quiere decir necesariamente que debas pagar los gastos de notaría por la compra de tu vivienda.

¿Quién es el notario?

En primer lugar debemos dejar en claro de qué se trata la figura del notario. Se trata de una figura fundamental en el proceso para acceder a un préstamo hipotecario y también en el de la compra de una vivienda. 

Cuando hablamos de un notario nos referimos a un funcionario público autorizado que se ocupa de dar fe, conforme a las leyes, de contratos y actos extrajudiciales. En el caso de un préstamo hipotecario y la compra de una vivienda, el notario tiene dos funciones:

  • Dar fe: por un lado, debe dar fe de la operación y elevarla a documento público. En otras palabras, se encarga de certificar por medio del acta notarial que lo que pone en el contrato cumple con la legalidad y que aquellos que dicen firmarlo lo hacen libremente.
  • Comprensión del contrato: además, el notario tiene la obligación de asegurarse que el cliente comprende el contenido del préstamo hipotecario o las implicaciones de la compra. Dicho de otro modo, el notario se encargará de aclarar cualquier duda que le puedas plantear con respecto al préstamo hipotecario.

En resumen, el notario es una figura que te ayudará con la operación, tanto la de la compra como la de la firma del préstamo hipotecario. Por ese motivo es obligatorio visitarlo como mínimo, diez días previos a la firma del contrato del préstamo hipotecario. De este modo, el notario tendrá la posibilidad de verificar que el préstamo hipotecario se encuentra en regla, que el cliente cuenta con toda la información que necesitas y además, que la comprende perfectamente.

¿Cuáles son los gastos de notaría para la compra de una vivienda?

Los gastos de notaría al comprar una vivienda y firmar el préstamo hipotecario se encuentran regulados por el Estado. En concreto, el coste de escriturar un inmueble es de, aproximadamente, entre el 0,2% y el 0,5% del valor de la vivienda que figura en el contrato. A partir de ahí, el notario tiene la posibilidad de aplicar un descuento del 10%.

¿Quién debe hacerse cargo de los gastos de notaría por la compra de la vivienda?

El vendedor es quien debe ocuparse de los gastos de notaría en la compra de una vivienda. Si eres comprador, únicamente, deberás hacerte cargo de abonar el coste de tu copia del documento.

¿Qué sucede con los gastos de notaría en una hipoteca?

Cuando se trata de un préstamo hipotecario el funcionamiento es bastante parecido. Los gastos de notaría deberán ser abonados por la entidad financiera. El cliente solo deberá pagar el precio de la copia de la escritura.

¿Cómo calcular el precio de la escritura de un inmueble?

Los gastos de notaría son uno de los gastos que aparecen al momento de comprar una vivienda. El precio dependerá de algunos factores:

  • El valor de la vivienda, es decir, la cantidad que hayas abonado por el inmueble.
  • La cantidad de folios del documento.
  • Las copias que deban realizarse del mismo.

Por otro lado, más allá de estos gastos, el coste final de escriturar una vivienda también incluirá:

El coste de inscribir la vivienda en el Registro de la Propiedad. Se trata de algo que puede hacer el mismo notario, una gestoría o bien, que puedes realizar por cuenta propia.

Los impuestos de la compra de la vivienda. Esto incluye el IVA o el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales para el comprador y la Plusvalía Municipal para el vendedor, del mismo modo que el Impuesto de Actos Jurídicos y Documentales.

¿El cliente tiene la posibilidad de elegir al notario que desee?

La respuesta es, sin lugar a dudas, sí. El cliente tiene la posibilidad de elegir el notario que desee para llevar a cabo la firma del préstamo hipotecario.

De hecho, desde el Consejo General del Notariado se ocupan de dejarlo en claro y de explicar que, siempre que una parte sea un consumidor y la otra una entidad financiera, un empresario o un promotor inmobiliario, el derecho a elegir siempre será para el consumidor. 

No existe una entidad financiera que tenga el derecho de imponer a su notario, lo que sí tienen permitido hacer es recomendarlo. El principal beneficio de llevar a cabo la firma con el notario con el que trabaja la entidad financiera es que, por lo general, el proceso para realizar la firma del préstamo hipotecario será algo más rápido. Esto se debe a que el notario estará al tanto sobre los préstamos hipotecarios que ofrece la entidad y también, conocerá a su departamento legal.

No obstante, es importante tener en claro que quien debe elegir el notario en el préstamo hipotecario eres tú.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre quién debe hacerse cargo de los gastos de notaría en la compra de una vivienda. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Actualmente, un 44% de los inmuebles se compran con préstamos hipotecarios. El LTV medio baja a niveles de 2019 y las hipotecas a más del 80% llegan a mínimos históricos. Continúa leyendo el artículo para saber más.

Sin lugar a dudas, la subida de los tipos de interés ha convulsionado el mercado hipotecario. Hace varios meses, mientras el precio del dinero se acerca al 4%, la firma de nuevos préstamos hipotecarios se ha frenado. Esto implica un encarecimiento de la oferta hipotecaria y, a la vez, los bancos se encuentran extremando la prudencia al momento de conceder nueva financiación. 

Esta situación está dejando fuera del mercado a los compradores de vivienda a los perfiles menos solventes económicamente. Esto se debe a que, este tipo de perfiles, requieren una mayor financiación, como ya permiten ver las estadísticas oficiales.

La situación de los préstamos hipotecarios

Las hipotecas se encuentran a más del 80% sobre el saldo vivo hipotecario. El Banco de España afirma que, en el cierre del primer trimestre únicamente el 7,1% del volumen total de préstamos hipotecarios era considerado ‘de riesgo’. Se trata del nivel más bajo de la serie histórica que comenzó en 2004.

Otro de los datos que analizan es la relación entre el importe de los préstamos hipotecarios y el valor de las viviendas. En el mercado lleva el nombre de Loan To Value’ (LTV). En este caso, las estadísticas del supervisor financiero dejan ver que el LTV medio en el país se ubicó a cierre del primer trimestre en el 63%. Se trata del nivel más bajo desde el último trimestre de 2019. Y todo esto, a pesar de que el precio de la vivienda sigue en positivo.

¿A qué se deben estas cifras?

Estas cifras se deben a diferentes factores. Por un lado, actualmente hay una mayor prudencia por parte de los bancos al momento de conceder nuevos préstamos hipotecarios. El motivo es el contexto de gran incertidumbre económica en el que nos encontramos. Las entidades bancarias buscan limitar su exposición al riesgo, y una buena manera de conseguirlo es reducir el LTV de los préstamos hipotecarios que conceden.

En esa línea, Leyre López, analista de la Asociación Hipotecaria Española (AHE), recuerda que las entidades bancarias vienen reforzando su política de prudencia en unos años en los que la contratación ha superado expectativas. Es por eso que, actualmente, son más selectivos para conceder financiación.

Por otro lado, la Asociación Española de Banca (AEB) también defiende que los bancos deben proporcionar crédito responsable. La protección al cliente implica evitar un riesgo de sobreendeudamiento en un escenario de gran incertidumbre como el que se vive hoy en día. Los bancos también optan por reforzar la gestión del riesgo de su balance. Esto será clave para acompañar y ayudar a resolver problemas de sus clientes.

Alfonso Jesús Torres, director del grado de ADE de UNIE Universidad, señala que los bancos ofrecen en muy pocas ocasiones créditos que superen el 80% del valor de la propiedad debido a que buscan asegurarse de que los consumidores pueden afrontar unos pagos cada vez más elevados. También, recuerda que está teniendo lugar una contracción de la demanda. La subida de los precios de la vivienda y fundamentalmente, de los tipos de interés para los nuevos préstamos hipotecarios (se ubican cerca del 3,7% de media, máximos desde 2012) han ocasionado una baja en las demandas de créditos hipotecarios y del valor de los mismos (-5% en el primer trimestre).

Los datos del Consejo General del Notariado indican que, la firma de nuevas hipotecas ya lleva ocho meses seguidos de bajas interanuales. En abril, último dato disponible, el número de operaciones cayó casi un 32%, con menos de 22 000 unidades, con todas las comunidades autónomas en negativo.

Todos estos datos nos permiten ver que existe una desaceleración en el mercado hipotecario tanto en la la oferta como en la demanda de préstamos.

Por otra parte, hay una tercera cifra de mercado que los expertos resaltan. Se trata de la caída de las compraventas que van sujetas a hipotecas. Los notarios indican que, cerca del 56% de las transacciones firmadas en abril no se financiaron con una hipoteca. En otras palabras, se llevaron a cabo con recursos propios, por lo que los principales compradores hoy en día son los que buscan una vivienda de reposición (abonan la vivienda con el dinero de la venta de otra) y los que cuentan con ahorros.

¿Cuál es el perfil de los clientes que quedan fuera del mercado?

Debido a la subida de tipos de interés se han quedado fuera del mercado un importante número de demandantes. Se trata de aquellos debido a su perfil económico requieren una mayor financiación. Al no cumplir los criterios de capacidad de pago de las entidades bancarias, ya que deberían abonar una cuota hipotecaria demasiado alta sobre ingresos netos mensuales, el sector no concede esas hipotecas que antes iban al 80% o más. Además, el aumento de los tipos de interés puede tener un impacto en el comportamiento de los compradores que sí tienen un nivel de ahorros más alto, que desean disminuir el importe hipotecario aportando más ahorros para abonar menos intereses.

Los clientes con hipotecas variables buscan protegerse del euríbor

Otro factor a tener en cuenta es la gran demanda de cambios de hipotecas que se están llevando a cabo por parte de consumidores que tienen una hipoteca variable y desean protegerse del euríbor optando por un préstamo fijo o mixto. Una gran cantidad de bancos, en vez de realizar subrogaciones, optan por cancelar la hipoteca del banco anterior y constituir una nueva hipoteca, generalmente de importe más bajo y a un LTV menor, ya que los consumidores llevan varios años amortizando capital. También, es probable que el valor actual de la vivienda haya subido si lo comparamos con el que tenía en el momento en que se llevó a cabo el préstamo inicial.

¿Cuáles son las previsiones al respecto?

Las previsiones señalan que la tendencia se mantendrá. Así lo indican las subidas de tipos de interés que probablemente anunciará el Banco Central Europeo para continuar combatiendo contra la inflación y cómo impactará en la demanda el creciente endurecimiento de la política monetaria.

El director del grado de ADE de UNIE Universidad indica que, con los tipos de interés cerca del 4%, y sin indicios de que vayan a bajar a corto plazo, lo más probable es que esta tendencia se mantenga. Esto, sin lugar a dudas, afectará a las transacciones del mercado inmobiliario y al precio de la vivienda que podría bajar durante los próximos meses.

No obstante, para aquellos consumidores que cuentan con un perfil financiero solvente y que no requieran de una financiación mayor al 80% del valor de la vivienda, el préstamo hipotecario está asegurado.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber cuál es tu opinión sobre la caída de la contratación de los préstamos hipotecarios. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Aquí te contaremos cuál es la situación actual de las ejecuciones hipotecarias sobre vivienda habitual. Se registra una baja de un 25,3% durante el primer trimestre del año. Continúa leyendo el artículo para saber más.

¿Qué son las ejecuciones hipotecarias?

Lo primero que debemos aclarar es qué son las ejecuciones hipotecarias. Cuando un banco lleva a cabo una ejecución hipotecaria significa que no se han cumplido los requisitos para aplicar la cláusula de vencimiento anticipado del contrato hipotecario. Para que esto ocurra, se debe adeudar un cierto número de meses. También, puede ser el equivalente a un porcentaje del préstamo hipotecario, dependiendo del plazo de devolución del mismo en el que se encuentre.

En una ejecución hipotecaria el deudor debe abonar lo que resta de la hipoteca. En caso de no hacerlo, se procederá a la subasta de la vivienda. Sin embargo, hay algunos casos en los que el deudor puede enervar la ejecución hipotecaria. Por medio de una enervación hipotecaria se consigue paralizar la subasta. En este caso, se devolverá únicamente lo que no ha pagado además de los intereses y costas correspondientes, y no todo el préstamo pendiente.

¿Qué es la dación en pago?

Es muy importante resaltar que existe un número muy bajo de casos en los que el préstamo hipotecario contempla la posibilidad de la dación en pago. Esto quiere decir que, frente a un caso de impago, el deudor quedaría liberado de la deuda a partir del momento en el que entrega su vivienda al banco. Esto significa que, ya no debería dinero a la entidad después de la subasta.

No obstante, lo cierto es que son muy pocas las hipotecas que establecen la dación en pago. Si en el contrato no aparece esta opción, lo aconsejable es negociar con el banco, sin embargo, la realidad es que no tiene la obligación de aceptar.

Después de la subasta aún debo un porcentaje de dinero al banco: ¿Qué ocurre en estos casos?

La realidad es que, luego de la ejecución hipotecaria, es posible que se continúe debiendo un porcentaje de dinero a la entidad bancaria. Esto tiene lugar cuando el dinero que se obtuvo por medio de la subasta no es suficiente para cubrir la deuda en su totalidad.

En caso de que esto suceda y si el deudor opta por no abonar la deuda pendiente después de la subasta, el banco cuenta con la posibilidad de reclamar el pago de la deuda restante por medio de la vía judicial. En otras palabras, la entidad bancaria puede presentar una demanda si el cliente se niega a pagar la deuda restante. Ante esta situación, el cliente no tendrá otra opción más que pagar ya que, en caso de no hacerlo, es posible que se sufra un embargo.

Los bienes que se pueden embargar judicialmente son los que figuran en el artículo 592.2 de la Ley de Enjuiciamiento Civil, aquí te contamos cuáles son:

  • Dinero o cuentas corrientes.
  • Objetos de arte y joyas.
  • Créditos y derechos realizables en el acto o a corto plazo, y títulos, valores u otros instrumentos financieros admitidos a negociación en un mercado secundario oficial de valores.
  • Rentas en dinero.
  • Intereses, rentas y frutos.
  • Bienes muebles o semovientes, acciones, títulos o valores no admitidos a cotización oficial y participaciones sociales.
  • Bienes inmuebles.
  • Sueldos, salarios, pensiones e ingresos procedentes de actividades profesionales y mercantiles autónomas.
  • Créditos, derechos y valores realizables a medio y largo plazo.

¿Cuál es la situación actual de las ejecuciones hipotecarias sobre vivienda?

La cantidad de ejecuciones hipotecarias sobre viviendas habituales se ubicó en 2543 en el primer trimestre del año. Se trata de una cifra que es la menor registrada en los primeros tres meses desde el año 2020 y que implica una baja del 25,3% respecto al mismo periodo de 2022 y del 16,6% si lo comparamos con el trimestre anterior, de este modo lo indica la estadística de ejecuciones hipotecarias que fue publicada por el Instituto Nacional de Estadística (INE).

La estadística nos permite ver trimestralmente la cantidad de certificaciones de ejecuciones hipotecarias que fueron iniciadas e inscritas en los Registros de la Propiedad durante el trimestre de referencia. El Instituto Nacional de Estadística deja en claro que no todas las ejecuciones de hipoteca finalizan con el desahucio de sus propietarios.

Durante el primer trimestre tuvieron inicio unas 5168 ejecuciones hipotecarias, esto es un 39,4% menos que en el mismo periodo de 2022 y un 18,8% más bajo si lo comparamos con el último trimestre de 2022. De todas estas ejecuciones hipotecarias, 4939 fueron dirigidas a fincas urbanas, en las que se incluyen las viviendas y, por otro lado, 229 fueron destinadas a fincas rústicas.

Las ejecuciones hipotecarias sobre fincas urbanas registraron una baja de un 39,7% interanual durante el primer trimestre del año y un 18,1% si lo comparamos con el trimestre pasado. Dentro de las ejecuciones hipotecarias a fincas urbanas, 3693 ejecuciones fueron dirigidas a viviendas, se trata de un 31,1% menos si lo comparamos con el primer trimestre de 2022 y un 11,2% más bajo que la del trimestre anterior.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la situación actual de las ejecuciones hipotecarias. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Aquí te contaremos a qué nos referimos cuando hablamos del primer y segundo grado de un préstamo hipotecario y en qué momento hay que tener en cuenta estos conceptos. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Es normal que, al momento de comenzar a averiguar por tu primera hipoteca, te encuentres con diferentes términos que resulten complicados de comprender. La realidad es que, en el mundo hipotecario, hay una gran cantidad de conceptos nuevos que es importante tener en cuenta tanto para aquellos que están pensando en solicitar un préstamo hipotecario como para los que ya tienen uno. En el siguiente artículo nos centraremos en el significado de las hipotecas de primer y segundo grado.

Hipoteca en primer y segundo grado

Hay muchas personas que no saben qué es un préstamo hipotecario en primer y en segundo grado. Por eso, hemos decidido explicarte cómo afecta el grado de las hipotecas al momento de devolver la deuda en caso de impago. Cuando hablamos de los rangos o grados de una hipoteca nos referimos a la prioridad en el cobro si se da un caso de impago. Por lo general, aparece reflejado en el contrato hipotecario. Aquí despejaremos todas tus dudas al respecto y te contaremos en qué casos es necesario tenerlo en cuenta.

Hipoteca de primer grado: ¿De qué se trata?

Cuando nos referimos a un préstamo hipotecario de primer grado o rango, hablamos de aquellas que tienen prioridad de cobro si se da un caso de impago, en otras palabras, si existen diferentes deudas sobre un mismo bien. Puede ser una vivienda hipotecada, si el titular del préstamo hipotecario no tiene la posibilidad de continuar pagando las cuotas, en este caso, la casa se embarga. Ahora, el dinero que se obtiene por el embargo se tendrá que utilizar para pagar, en primer lugar, las deudas de primer grado. Ya que, ser de primer grado quiere decir que tiene prioridad de cobro ante otras posibles deudas existentes.

El grado de las hipotecas es un punto fundamental que debemos tener en cuenta al momento de solicitar un préstamo hipotecario. En la mayoría de los casos, esto figura en el contrato de la hipoteca, donde la mayoría de las entidades bancarias establecerán que el préstamo hipotecario es una hipoteca de primer grado.

Hipoteca de segundo grado: ¿De qué se trata?

Llevan el nombre de hipotecas de segundo grado todos los préstamos hipotecarios que no tienen la prioridad en el cobro de la deuda. Para que haya una hipoteca de segundo grado será fundamental que exista antes una de primer grado, que será la que tenga prioridad en caso de impago y de que se proceda a embargar el inmueble hipotecado.

Hipoteca de primer grado sin límite de cuantía

También, existen las hipotecas de primer grado sin límite de cuantía. En este caso, se trata de una hipoteca que establece que tiene preferencia en el cobro de la deuda sobre los demás posibles acreedores, y además, establece que no hay un límite de cuantía. Dicho de otro modo, la prioridad en el cobro de la deuda se aplica a la totalidad de la deuda, no únicamente a una parte.

¿En qué casos es necesario tener en cuenta el primer y segundo grado de las hipotecas?

Ya sabemos que los grados, o rangos, de una hipoteca se utilizan para referirse a la prioridad en el cobro. Ahora, pensemos que tenemos contratado un préstamo hipotecario con una entidad bancaria y la hipoteca es de primer grado. Esto significa que, si se da un caso de impago, el banco tendrá prioridad legal al momento de reclamar y cobrar la deuda adquirida respecto a otros posibles acreedores.

Si el deudor no tiene la posibilidad de abonar la hipoteca y se lleva a cabo el embargo de la vivienda para devolver la deuda, el banco va a recibir el dinero de la subasta del inmueble para devolver la deuda del préstamo hipotecario. Sin embargo, cuando hay otras deudas que pagar es cuando aparece el primer y segundo grado de las hipotecas.

Ante esta situación, es cuando entraría en valor el grado del préstamo hipotecario, teniendo prioridad aquella hipoteca de primer grado con respecto a las de segundo grado. Dicho de otra manera, será necesario pagar antes la deuda al banco por tener la hipoteca en primer grado, mientras que el resto de deudas serán abonadas luego de haber devuelto esta deuda.

En resumen, los grados de las hipotecas permiten a las entidades bancarias asegurarse de que, ante un caso de impago, serán ellos los que recibirán en primer lugar las compensaciones económicas que se deriven de dichos impagos. Esto no quiere decir que el deudor no tenga que pagar también lo que reste de las deudas. Únicamente establece un orden de prioridades, se trata del orden en el que cada una de las deudas debe ser devuelta por parte del deudor.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre las hipotecas de primer y segundo grado. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Cada vez son más los casos que llegan a Asufin que podrían asumir la hipoteca con alguna de las medidas, sin embargo, el banco les dice que tendrá que ser su aval el que se encargue de la situación. En resumen, las hipotecas con aval no podrían acceder a las ayudas del Código de Buenas Prácticas temporal.

¿Qué es Asufin?

En primer lugar debemos aclarar qué es Asufin, se trata de la “Asociación de Usuarios Financieros”.

Esta asociación de usuarios financieros fue fundada en julio 2009. Su principal objetivo es informar, formar y defender a todos los usuarios financieros. Es una asociación compuesta por consumidores bancarios. Buscan el modo de mejorar la educación financiera y proteger a los consumidores influyendo en las normativas españolas y europeas.

La denuncia de Asufin

Asufin ha denunciado que las hipotecas con aval se encuentran fuera, de manera automática, del Código de Buenas Prácticas. El objetivo de estas ayudas es reducir el impacto generado por la subida de tipos en los deudores hipotecarios que se encuentran en riesgo de vulnerabilidad. Debido a la falta de posibilidades de las hipotecas con aval, Asufin solicita a la vicepresidenta primera y ministra de Asuntos Económicos y Transformación Digital, Nadia Calviño, que revise el código para poder incluir a este tipo de préstamos hipotecarios.

Incluso, la asociación indica, por medio de un comunicado, que la existencia de avalista en una gran parte de los préstamos hipotecarios podría estar detrás del bajo impacto que han tenido las medidas de alivio, del que ha advertido el Banco de España en su Informe de Estabilidad Financiera de Primavera.

En resumen, Asufin asegura que, para aplicar las medidas de alivio, el código establece que debe tratarse de un crédito o préstamo que no cuente con otras garantías, entre ellas, el aval personal de algún familiar. Esto significa que, dicha garantía ejerce un efecto perverso,ya que impide el acceso a una medida que fue diseñada para reducir de manera coyuntural el impacto de la subida del Euríbor en una hipoteca concreta.

La asociación además señala que el hecho de excluir a las hipotecas con aval genera un “doble tensionamiento”, tanto del titular del préstamo hipotecario como el del que lo avala. Patricia Suárez, presidenta de la asociación asegura queson cada vez más los casos que reciben que podrían asumir el préstamo hipotecario con alguna de las medidas, pero que las entidades bancarias les indican que deberá ser su aval el que se ocupe de la situación.

El nuevo Código de Buenas Prácticas temporal

Para ponernos en contexto es necesario hablar sobre el nuevo Código de Buenas Prácticas. Por medio del Código de Buenas Prácticas bancarias se aplican medidas cuyo objetivo es reestructurar la deuda hipotecaria. Si las primeras medidas aplicadas no resultan suficientes, es posible acceder al ofrecimiento de una quita de parte de la deuda. En caso de que estas últimas tampoco sean suficientes, se puede plantear una dación en pago por medio de la entrega de la vivienda sobre la que está constituida la hipoteca.

De este modo, hay una serie de medidas previas a la dación en pago que se pueden aplicar, por ejemplo, la carencia de capital o intereses y la ampliación del plazo del préstamo.

El pasado 24 de noviembre de 2022 entró en vigor un nuevo Código de Buenas Prácticas. Se trata de un código temporal, cuenta con una duración de dos años. El objetivo de este nuevo Código de Buenas Prácticas es reducir los efectos negativos generados por la situación financiera que deriva de los aumentos de los tipos de interés. La guerra de Rusia en Ucrania ha desatado un aumento brusco de los costes energéticos y de alimentación para los hogares que, debido a su efecto en la inflación y la reacción que este ha generado en la política monetaria, está ocasionando un aumento importante de la carga financiera de aquellos que cuentan con hipotecas a tipo variable. El Estado desplegó una serie de medidas para paliar los efectos de esta situación y proteger la economía de los hogares, para lo que ha contado con la colaboración fundamental del sector financiero.

¿Cuáles son los requisitos para acogerse al nuevo Código de Buenas Prácticas?

Si quieres acceder al nuevo Código de Buenas Prácticas tu hipoteca deberá cumplir con ciertos requisitos:

  • Debe haberse constituido previo al 31 de diciembre de 2022.
  • El precio de compra de la vivienda habitual no debe ser mayor a los 300 000 euros.
  • La carga hipotecaria debe representar, mínimo, un 30% de la renta, entre otros requisitos.

La mayoría de los bancos están adheridos al Código de Buenas Prácticas. Sin embargo, esto no implica que deban aplicar ciertas soluciones de manera obligatoria y directa.

Es importante tener en claro que, en muchos casos, llegar a la vía judicial no es la manera ideal de solucionar los conflictos. Esperar a que el banco nos presente una demanda de ejecución hipotecaria, sin lugar a dudas, no es la mejor opción.

Lo ideal es actuar lo antes posible. Esto significa, apenas se detecta el problema y se tienen dificultades actuales o cercanas para el pago de las deudas. De ese modo, evitaremos que el endeudamiento aumente y tendremos más facilidades para llegar a algún acuerdo que nos brinde la posibilidad de liquidar la deuda pendiente.

¿Qué opina Asufin sobre las consideraciones del Banco de España?

Por otro lado, Asufin también ha expresado su preocupación con respecto a las consideraciones del Banco de España. El BdE ha afirmado que el acceso a estas medidas de alivio implica una menor calidad crediticia de los deudores, de modo que verán limitada la concesión de nuevo crédito.

Desde Asufin aseguran que no pueden permitir que esta parte de los hipotecados vea obstaculizado su acceso al canal convencional (y supervisado) del crédito. Además, se debe evitar que se expongan a alternativas bastante más peligrosas de prestamistas o productos inadecuados, por ejemplo, créditos fáciles y rápidos.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la denuncia de Asufin sobre la imposibilidad de las hipotecas con aval para acceder a las ayudas del Código de Buenas Prácticas. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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La idea de comprar una casa es previsible, llegada cierta edad o determinado proyecto de familia. En España, que resulta ser un país de propietarios, este objetivo es, además, una muy común estrategia de inversión. En este marco, el ladrillo es sinónimo de seguridad en cuanto a residencia, pero también como garantía de inversión potencialmente redituable. A este aspecto que ya es cultural entre los españoles, vienen a sumarse en los últimos meses las consecuencias de la crisis económica y los vaivenes en los costes que afectan el valor de las viviendas.

Ya sea por la subida en los tipos de interés que determine el BCE, o por el aumento en los precios de los materiales de construcción, o el endurecimiento en los requisitos de las entidades bancarias para otorgar créditos, o sencillamente por el efecto de la oferta y la demanda, las fluctuaciones en el precio de la vivienda hacen que los potenciales inversores deban recurrir, cada vez más, al pago al contado. De esta manera, comprar con ahorros una casa parece ser cada vez más, una tendencia surgida de la necesidad, antes que una estrategia para pagar menos a largo plazo.

Primero fue el interés

A nadie se le escapa que desde el año pasado los anuncios del Banco Central Europeo (BCE) ampliaron su público como fuente ineludible de información financiera. Las medidas que tomó la entidad prácticamente desde el comienzo de la guerra que tiene como epicentro a Rusia y a Ucrania, ya no son materia de especialistas en macroeconomía sino que afectan a todos los ciudadanos europeos.

Al trasladarse la subida de los tipos de interés a los requisitos de los bancos, son las empresas, las familias y los particulares quienes ven afectadas sus cuentas ante cualquier intención de pedir un financiamiento. Como es de esperarse, la compra de una casa está entre esos planes drásticamente modificados.

Este es el contexto que motiva a que los españoles se inclinen cada vez más a intentar comprar con ahorros su vivienda, descartando de antemano o por rechazo de los bancos la posibilidad de la hipoteca. Según los datos del Consejo del Notariado, en enero el 53% de las viviendas se pagaron al contado. Algo menores son los índices del Colegio de Registradores y del INE (Instituto Nacional de Estadística), pero en general todos los sitios muestran una tendencia al alza en este aspecto.

Hipotecarse vs. comprar con ahorros

Ya en diciembre del año pasado los sitios especializados afirmaban que la solicitud de hipotecas había empezado a disminuir, tras estar prácticamente dos años en permanente alza. La causa más evidente era, justamente, la subida en los tipos de interés, que hacía más inalcanzable el piso, las condiciones y los montos de devolución de los créditos.

Avanzado el 2023 la cifra de compradores que accedieron a su casa sin recurrir a una hipoteca alcanza el 32%, esto es, cinco puntos más que el año pasado. Tales son los resultados de los informes que Fotocasa realiza periódicamente en torno a estas variables. El efecto en el cambio de actitud de los compradores es explicado, en parte, por el impulso pospandemia que llevó a los compradores a utilizar los resultados del ahorro forzoso de la cuarentena. Una vez agotadas esas inversiones, y ante la dificultad de acceder a las hipotecas, la estrategia tendió a ser la búsqueda del ahorro o financiamiento por otras fuentes. En ese sentido, según explica el mismo portal, el 8% de los compradores solicita ayuda familiar para afrontar el coste de una vivienda.

Claro que esta situación es más factible si se cuenta previamente con un capital que se puede reconvertir y usar a los efectos de la operación inmobiliaria. Se estipula que la mitad de quienes optaron por usar una inversión propia contaban ya con una propiedad que completó el valor de la nueva.

Entonces, ¿es posible comprar con ahorros?

En cualquiera de los casos mencionados, el comprar con ahorros es una posibilidad para quienes tienen algún tipo de respaldo, ya sea por inversores cercanos como por capital acumulado. Esto no cubre las necesidades de todos los grupos sociales, en particular los más vulnerables, o aquellos que están comprometidos con deudas anteriores. Pero si te encuentras en situación de, por ejemplo, buscar cambiar tu primera vivienda, seguramente haya opciones en el mercado para ti. De hecho, esa es una de las situaciones que más se dió tras la pandemia, cuando se buscaba maximizar la rentabilidad de los ahorros, en especial al empezar a verse los riesgos de la devaluación del dinero.

Siempre que se cuente con el dinero para pagar al contado una casa, se accede al gran beneficio de que, a largo plazo, el precio sea menor a cuando debemos devolver un préstamo o un crédito bancario. En este último caso, además, nos evitamos los gastos de apertura, constitución y contrato con la entidad financiera, que es lo que encarece la casa. De igual manera, nos ahorramos el tiempo que tardan en concretarse las etapas administrativas, la aprobación de los créditos y alguna documentación de los notarios.

¿Conoces de cerca esta situación? Comparte tu experiencia en la parte de comentarios de esta nota. Y no olvides que si quieres conocer más sobre opciones para vivienda en España, tienes mucha información a disposición en el sitio de Oi Real Estate.

Dicho todo esto, aún existen maneras de comprar sin ahorros suficientes. ¿Quieres saber cómo? Lee más en la siguiente nota:

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Sin lugar a dudas, la crisis bancaria ha generado gran preocupación. Más allá de los problemas con el dinero, los clientes también tienen muchas dudas sobre sus hipotecas. Qué sucede con la hipoteca si el banco quiebra es, una de ellas. Aquí te contaremos todo lo que debes saber al respecto.

La preocupación de los clientes ante la situación que atraviesan los bancos

La bancarrota de Silicon Valley Bank (SVB) y la caída en el mercado de Credit Suisse han ocasionado una fuerte incertidumbre entre los ahorradores. Es cierto que el dinero que tenemos en la cuenta del banco se encuentra protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) en caso de quiebra, hasta los 100 000 euros por titular y cuenta. Sin embargo, en el caso de las hipotecas u otros préstamos personales la situación puede ser distinta.

La realidad es que, si el banco quiebra, no afecta a los hipotecados. En esta situación, su deuda será asumida por la nueva entidad que se crea. Las condiciones del préstamo hipotecario se deben mantener, ya que el contrato hipotecario firmado ante notario continúa en vigor.

Hay diferentes opciones para hacer frente a esta situación con la hipoteca si un banco quiebra. En primer lugar, es necesario tener en claro que, las condiciones firmadas en un principio no podrán ser modificadas. Sin embargo, es probable que el nuevo banco establezca otros requisitos a los nuevos clientes por el resto de los productos que deban contratar.

¿Qué ocurre con la hipoteca si el banco quiebra?

El motivo por el cual un banco quiebra es que no cuenta con suficientes fondos para hacer frente a sus responsabilidades, en otras palabras, cuando no tiene dinero para abonar todos sus gastos. En ese caso, la entidad presenta un concurso de acreedores, por medio del cual buscará llegar a un acuerdo con los bancos mayoristas que le hayan prestado dinero, depositantes, obligacionistas, entre otros, con el objetivo de saldar la deuda. Si se logra llegar a un entendimiento, el banco no quebraría y en un periodo de tiempo regresaría a la normalidad.

Ahora, en caso de que no lograra llegar a un acuerdo, el banco dará pie a una liquidación ordenada. Los bancos nacionales e internacionales compran partes de la entidad para que esta logre saldar su deuda y, de ese modo, evitar la quiebra.

Sin embargo, si el banco llega a una situación realmente complicada, por ejemplo, en la que ninguna entidad se haga cargo de él por la deuda que tiene y está por quebrar, el Estado puede intervenir y rescatarlo. Luego de la caída de Lehman Brothers en 2008 y la posterior crisis económica que generó, hay cierto consenso en los países para no dejar caer a los bancos que tengan relevancia.

Qué sucede con la hipoteca en caso de que el banco no quiebre y sea comprado por otro o rescatado por el Estado. Este préstamo es un activo de la entidad, por ende, si el Estado o una entidad compra el banco, también adquirirá nuestra deuda. En otras palabras, continuaremos abonando la hipoteca con las mismas condiciones, ya que todavía debemos ese dinero, solo que a otro organismo.

¿Es posible pasar mi hipoteca a otra entidad si el banco quiebra?

Si el banco no llega a un acuerdo con los acreedores, será rescatado o por el Estado o por las entidades interesadas en comprarlo y asumir su deuda. Aquí, el hipotecado puede cambiar su hipoteca de banco si no le interesa tener su préstamo con la entidad compradora. Es necesario tener en claro que en ningún caso la hipoteca se cancelaría o se modificaría en perjuicio del hipotecado. El usuario deberá adaptarse a la nueva entidad, tanto buscando su nueva sucursal como asumiendo posibles comisiones que no tengan vínculo con la hipoteca.

Trasladar la hipoteca es posible, ya que los mecanismos que existen para cambiar de banco se pueden utilizar en cualquier momento, sin importar el estado de la entidad. Para hacerlo cuentas con dos métodos:

Subrogación por cambio de acreedor: se trata de trasladar la hipoteca a otra entidad y allí comenzar a pagar desde donde lo habíamos dejado con el banco anterior. Si realizas la subrogación antes de cumplir tres años con la hipoteca, es probable que debas abonar una comisión por llevar a cabo la operación, de lo contrario, la comisión no es aplicable. De todos modos, será necesario abonar los gastos de tasación y el coste de la oferta vinculante.

Cancelación de la hipoteca: la nueva entidad nos presta el dinero necesario para saldar la deuda con la actual y, de este modo, poder abrir una nueva hipoteca con ellos. Comenzaríamos a abonar el préstamo desde cero con todo lo que eso implica: comisión de apertura (si la tiene), la mitad de los gastos de notaría, entre otros.

¿Qué sucede si el banco se fusiona con otra entidad?

En caso de que un banco se fusiona con otro nuestra hipoteca no se verá afectada. Esto se debe a que continuaremos debiendo cierta cantidad de dinero. En este caso, en lugar de pagárselo a una entidad, se lo tendremos que devolver a la que haya aparecido luego de la fusión. Con respecto a las condiciones del préstamo, también se mantendrán igual.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre estas opciones para tu hipoteca si el banco quiebra. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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Aquí te contaremos todo lo que necesitas saber si estás pensando en comprar una vivienda que tiene deuda de hipoteca. Continúa leyendo el artículo para saber más.

Son lugar a dudas, el hecho de comprar una casa con una deuda de hipoteca implica tanto ventajas como inconvenientes. Por eso es importante analizar detalladamente cada punto antes de tomar una decisión.

¿Es posible comprar una casa con deuda de hipoteca?

La respuesta a esta pregunta es sí, de hecho, además de ser posible también se trata de una práctica bastante habitual. Por otro lado, en muchos casos, incluso resulta beneficioso para aquellos que decidan comprarla.

Optar por llevar a cabo la venta de una vivienda sin haber terminado de abonarla es, en muchos casos, la única opción para algunos. Por ejemplo, para aquellas personas que, no tienen la posibilidad de hacer frente al pago de la hipoteca, o que se encuentran pensando en adquirir un inmueble que logre adaptarse mejor a sus necesidades.

Más allá de cuál sea el caso, es fundamental tener en cuenta algunos puntos básicos. De este modo, tendremos la posibilidad de comprar una vivienda sobre la que existe una deuda de hipoteca con todas las garantías.

Puntos a tener en cuenta para comprar una casa con deuda de hipoteca

Como ya mencionamos, vender una vivienda con cargas es posible, legal y bastante habitual. Una de las cargas más comunes es la hipotecaria, se trata de los inmuebles sobre los que aún existe una hipoteca vigente.

No obstante, existe la posibilidad de que sobre la casa recaigan otro tipo de cargas que el propietario no ha abonado. Por ejemplo, pueden ser las relativas a los impuestos o a los gastos de comunidad, o bien, a posibles embargos judiciales, entre otras.

¿Cómo saber si una vivienda tiene cargas?

Para saber si existen cargas sobre la vivienda es necesario solicitar una nota simple en el Registro de la Propiedad. Se trata de un documento donde figuran todas las cargas que recaen sobre la vivienda. Además, podrás ver la titularidad, en otras palabras, si su propietario es la misma persona que nos lo quiere vender.

Es muy importante, para evitar cualquier problema, que sobre la vivienda que queremos adquirir no haya más cargas que la hipoteca. De no ser así, es probable que éstas recaigan sobre nosotros y, por ende, que debamos ocuparnos de sufragarlas, a pesar de no haberlas generado.

¿Cuáles son las opciones al momento de comprar una casa con deuda de hipoteca?

En caso de que la vivienda que deseamos comprar cuente con una deuda hipotecaria lo más común es contratar un nuevo préstamo hipotecario. De este modo tendremos la posibilidad de elegir el banco que mejor logre adaptarse a nosotros y a nuestras necesidades.

Para conseguirlo, el propietario anterior deberá cancelar su hipoteca abonando el dinero que le quede por devolver a la entidad bancaria. Nosotros debemos ocuparnos de solicitar una nueva que se adapte a nuestras necesidades y situación económica.

Un punto fundamental es tener presente que al momento de contratar una nueva hipoteca tendremos que tener ahorrado el 20% del valor total de la vivienda que deseamos adquirir. Esto se debe a que las entidades bancarias generalmente prestan un máximo del 80% de su precio. Por otro lado, también debemos contar con un 10% extra, se trata de lo que cuestan, de media, los gastos de formalización.

Un ejemplo para comprenderlo mejor, si interesa comprar una vivienda de 250 000 euros será necesario tener 75 000 euros ahorrados. Se tratarás de 50 000 para la entrada de la hipoteca y 25 000 para destinar a los gastos de formalización.

¿Hay otras opciones para comprar una vivienda con deuda de hipoteca?

Sí, cuentas con varias opciones en las que puedes asumir la deuda de hipoteca, aquí te contaremos de qué se trata:

Subrogación hipotecaria

Por medio de la subrogación hipotecaria, el anterior propietario puede pasar su hipoteca actual al nuevo comprador. Esto será posible si el banco no se opone, en otras palabras, ambos deben tener un perfil económico parecido. Se trata de llevar a cabo un cambio de titularidad.

En este caso, el anterior propietario se ahorrará los gastos de cancelación y el nuevo la comisión de apertura. No obstante, es probable que se deba abonar los gastos de subrogación, este valor puede ser de hasta el 2% del importe pendiente de la hipoteca. Entonces, si restan 200 000 euros de hipoteca por abonar, probablemente el comprador gaste hasta 4000 euros en la subrogación.

En caso de que el banco acepte la subrogación, luego podría solicitar una novación hipotecaria. De este modo, podría adaptar el préstamo a sus necesidades.

Abonar la vivienda al contado

Si bien pocas personas cuentan con el dinero necesario para hacer frente al pago íntegro de una vivienda y a los gastos e impuestos de comprar una propiedad, es otra opción a tener en cuenta.

En caso de optar por esta opción además de ahorrarte los intereses de la hipoteca, también evitarás el 10% extra de gastos asociados.

Restar la hipoteca del precio de la vivienda

Otra posibilidad para los compradores es retener del precio la cantidad que se deba de la hipoteca y abonarla ellos mismos a la entidad bancaria. De esta forma, será posible cancelar el préstamo.

Pasos a seguir para comprar una casa con una deuda de hipoteca

Ya te contamos cuáles son las opciones que tenemos para la hipoteca sobre la casa que deseamos comprar. Ahora, es necesario aclarar que el proceso de compraventa es el mismo que realizaríamos si el inmueble no tuviera una deuda hipotecaria.

Lo fundamental es siempre analizar las ventajas y los puntos en contra de comprar una vivienda con una deuda de hipoteca. De este modo, podrás valorar si te interesa o no, dependiendo de tus necesidades y situación personal.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre comprar una vivienda con deuda de hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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Tomar la decisión de poner a la venta tu vivienda siempre es complicado. Pensar en la cantidad de trámites y tiempo que te llevará suele ser un factor determinante a la hora de definir qué hacer. Puede que necesites vender para alquilar una propiedad por diferentes factores.

 En  muchos casos sucede que debemos realizar un cambio de la vivienda pero no logramos encontrar otra propiedad que cuente con las características que necesitamos.

Puede que requieras mudarte debido a la falta de espacio, o la necesidad de un lugar para montar una oficina, o solo quieras tener un balcón, patio donde poder recostarte a leer una buena novela y no te alcanza el dinero para este cambio.

Sabemos que la venta de tu inmueble suele movilizar muchos recuerdos y momentos que has vivido allí. Pero también debes tener en cuenta que esos recuerdos siempre quedaran en ti. Además, un hogar debe ser para disfrutar y brindarte las comodidades que necesitas para ser feliz en ella.

Vender para alquilar, puede tener varias ventajas que no conoces. En este post queremos contarte acerca de los beneficios que tiene, para que puedas sopesar tus opciones de manera más clara. ¿Nos acompañas?

Los cambios en el mercado  laboral

Un punto que debes tener en cuenta a la hora de elegir vender para alquilar, tiene que ver con la situación actual del mercado laboral. La incorporación del teletrabajo en muchas de las empresas puede ser un gran motivo para el cambio.

Es que, contar con una propiedad es una atadura importante. Si trabajas de esta forma, es posible que puedas tomar riesgos y conocer diferentes ciudades, sin necesidad de cambiar de empleo. Así será podrás movilizarte a cualquier parte del mundo, buscando el lugar en el que realmente te sientas feliz o incluso cambiar el rumbo cada vez que te aburras de un sitio.

Alquilar una propiedad te permitirá realizar estos cambios, sin tanto papeleo y liberándote de las ataduras que ser propietario de una vivienda puede significarte.

 Ahorrar en gastos e impuestos al vender para alquilar

En el contexto en el que nos encontramos, ahorrar siempre nos motiva. Pues debes saber, que si bien una vivienda propia es un importante activo para cualquier persona, alquilar una vivienda es mucho más barato. Esto se debe a que como arrendatario no deberás pagar los gastos de comunidad, IBI ni seguros.

 Al vender para alquilar, podrás reducir significativamente los gastos mensuales, generando un mayor desahogo e incluso podrás ahorrar algo de dinero.

El mantenimiento de la propiedad ya no será tu problema

Si decides vender para alquilar, el mantenimiento de la propiedad ya no será un gasto extra que deberás afrontar. Cuando la propiedad es nuestra, debemos reparar cada cosa que se rompa ya que nuestra vivienda pierde valor si llega a descuidarse.

Al convertirnos en arrendatarios, esta preocupación será delegada, ya que es el propietario de la vivienda que alquilamos quien debe encargarse de este rol.

La casa ideal no aparece

Si has vendido tu propiedad con el fin de encontrar otra que pueda satisfacer tus expectativas pero no hay ninguna que te convenza, puede ser muy beneficioso alquilar hasta que logres hallarla. Sabemos que vender y comprar una casa, lleva mucho tiempo, dinero y energías. Por todo ello, si no estás convencido de haber llegado al lugar justo, esta pueda ser una buena opción.

De esta manera puedes aguardar a tu hogar ideal y mientras tanto, como dijimos anteriormente no gastar dinero de más, en otra propiedad.

El problema de la hipoteca

Otro escenario muy común en el mercado inmobiliario tiene que ver con las modificaciones que se han realizado en cuanto a las hipotecas. Las medidas que ha debido tomar el Banco Central con el aumento de los tipos de interés, han generado mucha incertidumbre y dificultades a la hora de hacer frente a las hipotecas solicitadas.

Aquellas personas que cuentan con hipotecas variables han  sufrido importantes subidas en las cuotas a afrontar, e incluso los especialistas dicen que esto seguirá sucediendo.

Aquellas personas a las que le restan bastantes años por saldar, son los que más afectados se verán por esta situación. Por ello, muchos propietarios han tenido que vender sus casas para poder cancelar los préstamos.

Por ello, si te encuentras en esta situación, la opción de vender para alquilar puede ser muy válida. De esta forma será posible esperar que un escenario sea más favorable y mientras tanto, convertirte en un arrendatario.

Otro contexto, puede ser el que te encuentres en la necesidad de cambiar tu vivienda, por ejemplo debido a la llegada de un nuevo integrante a la familia. Ello puede que te obligue a solicitar una hipoteca. En este caso, también la mejor salida es la de alquilar. De esta forma no necesitarás recurrir a un prestamo, ahorraras los gastos mensuales, anuales e impuestos de tu propiedad.

Algunas conclusiones acerca de vender para alquilar

Muchas veces sucede que tienes que tomar la determinación de vender tu propiedad para alquilar por un problema monetario. Sabemos que es difícil de hacer, pero ante esta situación es bueno tratar de encontrar algunos puntos positivos que te ayuden a realizar este cambio de manera menos negativa.

Si no te alcanzara el dinero de la venta para comprar una vivienda, puede que debas alquilar. Si bien esto no es lo deseado, puedes buscar una casa que satisfaga todas tus necesidades e incluso darte un gusto extra que no habías pensado.

Un patio, un balcón o una terraza son algunos extras que puedes obtener gracias a la posibilidad de hacer este cambio en tu vida. Así que, no te desanimes, trata de encontrar los beneficios que tendrás con ello para sentirte más feliz en esta nueva etapa de tu vida.

vender para alquilar

Lectura recomendada: Vivienda: ¿comprar o alquilar en 2023?

Si te has quedado con alguna duda, te invitamos a que nos dejes tu comentario al finalizar el artículo. Desde Oi Real Estate te responderemos a la brevedad. Dejamos a continuación otro artículo que puede ser de tu interés:

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Las hipotecas para la compra de vivienda ya alcanzan los 21 meses al alza. Además, crecen cerca de un 10% en el mes de noviembre llegaron a inscribirse en los registros unos 39 304 préstamos para la compra de vivienda, esto representa un 9,3% más en tasa anual. Continúa leyendo el artículo para saber más.

Sin lugar a dudas, la mayoría de las personas que compran o pretenden comprar una vivienda, requieren de financiación para llegar a pagarla. Se trata de una de las formas más populares y efectivas, consiste en solicitar a una entidad bancaria un préstamo hipotecario, en otras palabras, una hipoteca.

Las hipotecas pueden ser a tipo variable, a tipo fijo o bien, mixtas. El coste de la cuota hipotecaria que debes abonar por mes puede variar dependiendo de los tipos de interés. En el contexto que se vive hoy en día, marcado por la inflación, la situación económica mundial deja ver que la media de dinero que los ciudadanos destinan a las hipotecas ha aumentado. Sin embargo, la firma de hipotecas para la compra de vivienda logra mantenerse al alza.

Hipotecas para la compra de vivienda al alza

La firma de hipotecas soporta la incertidumbre y continúa en aumento. Según indican los datos del INE, en el mes de noviembre del pasado año, se inscribieron en los registros 39 304 préstamos para la compra de vivienda, se trata de un 9,3% más interanual. Sin dudas, el mejor dato de un mes de noviembre que se registra desde el año 2010.

Hoy en día, ya llevan 21 meses al alza y aumentan un 12,6% interanual entre enero y noviembre, sin embargo, ya se pueden ver signos de agotamiento. En el mes de octubre, han registrado una baja del 4,2%, con una subida interanual de noviembre de más de cuatro puntos menor a la del mes anterior.

Otro de los datos que ha llamado la atención brindado por el organismo de estadísticas es que el tipo de interés fijo continúa perdiendo popularidad en el mercado. Sin embargo, es cierto que aún representa dos de cada tres operaciones. Puntualmente, en noviembre el 65,4% de los préstamos que fueron inscritos en los registros fue a tipo fijo, se trata del peso más bajo desde junio de 2021.

Previsiones

Los datos de noviembre nos dejan ver la realidad del final del verano y no muestran la desaceleración que ya sabemos ha tenido lugar en octubre y noviembre. Es por esto que, probablemente nos encontremos con datos peores en los próximos meses. Hoy en día, la tendencia es ya de variación negativa a comparación del año anterior, principalmente a causa de la ralentización de la demanda. Además, una parte de la población se encontró excluida por el aumento de los préstamos hipotecarios. Este encarecimiento de las hipotecas variables se fundamenta en la pujanza de las hipotecas mixtas, se trata de la nueva apuesta de una gran cantidad de bancos para hacer frente al encarecimiento de los costes de financiación de las hipotecas fijas.

Cancelaciones de hipotecas

Por otro lado, continúan aumentando las cancelaciones de préstamos hipotecarios. Podemos resaltar dos causas, un motivo es que el encarecimiento de las hipotecas ha implicado que una gran cantidad de clientes con ahorros y saldos pendientes bajos hayan optado por cancelar las mismas. La segunda causa es la tendencia de muchos consumidores de cancelar el préstamo hipotecario para constituir uno nuevo al cambiar de banco, ya que les resulta más rápida que la subrogación.

Los datos del INE

Con respecto a los datos del INE, el importe medio de las hipotecas que fueron constituidas sobre viviendas aumentó un 5,8% interanual en el mes de noviembre del año 2022, hasta alcanzar los 147 673 euros. Por su parte, el capital prestado por la banca para la compra de vivienda aumentó un 15,6%, hasta llegar a los 5 804,1 millones de euros. Con respecto al interés medio de las hipotecas, se ubicó en noviembre en el 2,55%, algo por encima del 2,54% del año anterior, con un plazo medio de devolución de 25 años.

Los datos de cada comunidad autónoma

Según indican los datos del INE, las tres comunidades que presentan un mayor número de préstamos hipotecarios constituidos sobre viviendas en noviembre son Andalucía (con 8271), Cataluña (con 6947) y Comunidad de Madrid (con 6640). Además, se trata también de las regiones a las que la banca ha prestado mayor capital para la constitución de préstamos hipotecarios para la compra de vivienda, si bien en este caso encabezando la lista se encuentra Madrid con 1433,8 millones de euros, la sigue de cerca Cataluña con 1177,4 millones y Andalucía con 1041,6 millones.

Con respecto a la evolución interanual, las comunidades en las que se ha registrado un mayor crecimiento de la firma de hipotecas son La Rioja con 41,3%, Extremadura con 36% y Canarias con 35,2%. Además, protagonizan los aumentos en tasa anual más destacados en el capital prestado, con Extremadura a la cabeza con 55,4%, seguida de La Rioja con 50,8% y Canarias con 50%.

Algunas caídas

En el mes de noviembre de 2022, solo cuatro comunidades autónomas han registrado caídas de operaciones hipotecarias, se trata de Castilla-La Mancha con -10,1%, Cantabria con -9,4%, Castilla y León con -8,7% y en último lugar País Vasco con -5,3%.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre el alza de las hipotecas para la compra de vivienda. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

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