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Vender un piso con hipoteca es una práctica muy común, sólo hay que conocer el paso a paso para poder realizar este tipo de operaciones inmobiliarias. Enteráte en este post todas las opciones para hacerlo.

La media de una hipoteca que se vende en España es de 30 años, tiempo suficiente como para que sucedan muchos cambios en la vida de una persona. Quizás al principio fue la casa de los sueños pero luego se agrandó la familia, o queremos estar más cerca de la naturaleza o queremos una vida minimalista y necesitamos algo más pequeño.

Para estos casos, una práctica muy habitual es la de vender un piso con una hipoteca. Es mucho más común de lo que se cree, sobretodo en viviendas de segunda mano.

Se podría pensar que una vivienda con hipoteca no es muy atractiva para los potenciales compradores pero no es así. Un piso hipotecado puede ser visto como una oportunidad ya que suele tener un precio menor que una vivienda común.

Además, es posible vender un piso con hipoteca con las mismas condiciones que si no lo tuviera deudas pendientes.

Podemos diferenciar dos tipos de casos en los que se venden viviendas con hipotecas:

  • Cuando aún no se terminó de pagar
  • Cuando la hipoteca ya está pagada pero igualmente aparece como carga en la vivienda porque nos ha faltado un paso: Cancelar la hipoteca en el Registro de la Propiedad

Cancelar el préstamo por la venta de la vivienda

Se trata de la opción más frecuente. En este caso tenemos que pedirle al banco que nos dió la hipoteca un certificado de la deuda pendiente. Allí figuran los pagos, la hipoteca pendiente y los gastos de cancelación. Luego deberemos cumplimentar el formulario de Actos Jurídicos Documentados, donde entran en juego dos factores clave en esta operación. Uno de ellos es el precio por el que hemos vendido el inmueble mientras el otro es la deuda hipotecaria pendiente. 

Venta a un precio mayor que el resto de la hipoteca

Si pudimos esperar un momento oportuno y vender el piso a un precio que superaba la deuda que quedaba, la hipoteca será cancelada. El momento de cancelación será en el mismo acto de escritura de venta, ante el notario. De esta manera, el comprador se asegura de que la vivienda que está comprando está libre de deudas,

Entonces de todo el dinero que se reciba por la venta del piso se destinará al saldo pendiente de la hipoteca. En este caso deberemos pagar la comisión de cancelación en caso de que exista esa condición en el préstamos hipotecario. El resto del dinero quedará como ganancia patrimonial, que deberá pagar impuestos y podrá ser acreditado en nuestra cuenta.  El registro de la cancelación quedará en manos del comprador.

Venta por menos de lo que de lo que nos resta saldar al banco

En el caso de que hayamos tenido que vender el piso por un precio menor al saldo del préstamo que quedaba pagar, hay algunos pasos diferentes. Primeramente, el banco tiene que darnos la autorización, ya que tiene nuestra casa como garantía del préstamo hipotecario hasta el pago total de este. Entonces debemos hablar con el banco para informarle de la situación y ver si está de acuerdo en cancelar la hipoteca gracias al pago del importe de la compra venta sumándole un nuevo préstamo personal que nos deberá otorgar.

El saldo de la deuda luego de la venta no deberá ser superior a los 50.000 euros, que es lo máximo que suelen prestar los bancos a modo préstamo personal.

A nuestro cargo quedarán los gastos de cancelación de la hipoteca y los de la constitución del nuevo crédito, en caso de que tuviera.

De esta manera, seguiremos teniendo una deuda con el banco pero esta vez ya no será una hipoteca, sino un préstamo diferente, con otras condiciones y cláusulas.

Transmitirle la hipoteca al comprador

Una casa hipotecada se puede vender transmitiendo la deuda pendiente al comprador. Esta opción se denomina subrogación de la hipoteca ( del deudor). Para llevarla adelante también como en el caso anterior será necesario el visto bueno del banco. La entidad financiera será la encargada de estudiar el perfil y analizar las posibilidades crediticias del nuevo posible dueño del piso para aceptarlo.

Las comisiones de subrogación, en caso de que las haya, más los gastos del análisis de perfil estarán a cargo del vendedor.

Las ventajas  de la subrogación son:

  • El comprador se ahorra los gastos de apertura de hipoteca
  • El vendedor salda su deuda sin pagar gastos de cancelación ni Actos Jurídicos Documentados

La desventaja es:

  • El comprador debe asumir las condiciones del préstamo hipotecario anterior, sin posiblidad de nueva negociación

En el caso de que el banco no acepte al nuevo comprador, se puede realizar la operación realizando un convenio con el comprador. Según este contrato, el nuevo dueño deberá pagarle al vendedor todos los meses la cuota de la hipoteca. Allí se corre el riesgo de la cesación de pagos, con lo cual se generaría un doble problema

Otra posiblidad: la hipoteca puente

Esta es la opción menos habitual, y consiste en la venta de un piso con hipoteca para comprar otra vivienda también a través de hipoteca.En vez de pagar dos hipotecas por separado, el banco ofrece la posibilidad de unificarlas en una sola, De esta manera se pagará una cuota mensual menor que la suma por separado, La condición es que el primer inmueble se venda en un plazo menor a los 5 años.

Ventajas:

  • Ofrece flexibilidad y comodidad,
  • No tenemos que solicitar otra hipoteca

Luego de que la primera propiedad se vende, cancelaremos la hipoteca puente y la primera hipoteca. Entonces se formaliza una nueva hipoteca normal para el nuevo inmueble. 

Desventajas:

La venta del primer inmueble puede demorarse, o en el mientras tanto no podemos hacernos cargo de la hipoteca unificada. Por esto es una operación que conlleva cierto riesgo.

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Y si necesitas asesoramiento inmobiliario, no dudes en contactarnos. En OI REAL ESTATE somos expertos en operaciones inmobiliarias.

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El político español Santiago Abascal ha adquirido a mediados de año una propiedad en Madrid que posee un valor cercano al millón de euros. La compra del inmueble, ubicado en el distrito de Hortaleza, ha despertado una gran polémica. En el siguiente artículo, encontrarás todos los detalles sobre el tan mencionado chalet de Abascal. ¡Sigue leyendo!

El líder de Vox, Santiago Abascal Conde, adquirió un chalet de un millón de euros el 23 de julio del corriente año. La propiedad cuenta con cinco dormitorios, distribuidos en dos plantas, y 100 metros cuadrados de jardín.

Esta transacción inmobiliaria generó mucha controversia, ya que el político la realizó seis días antes de haber registrado una moción de censura contra el gobierno de Pedro Sánchez. Además, ocultó la compra en la Declaración de Bienes y Rentas del Congreso.

El valor de la vivienda, que como dijimos anteriormente ronda el millón de euros, fue bastante más elevado que el del famoso chalet de Galapagar, adquirido por uno de los líderes de Podemos. Esa compra también había provocado un gran revuelo.

A continuación, te contamos todos los detalles del inmueble de lujo que dio tanto que hablar: el chalet de Abascal.

Características del chalet de Abascal

comedor

Santiago Abascal y su mujer, Lidia Bedman, adquirieron una auténtica vivienda de lujo, localizada en el barrio Pinar del Rey en la ciudad de Madrid. Su costo rondaba el millón de euros.

De acuerdo con lo afirmado por algunas fuentes, para poder acceder a la compra de la propiedad, Santiago Abascal y su pareja han firmado una hipoteca de 736 000 euros, a devolver en 30 años.

El chalet dispone de una superficie total de 284 metros cuadrados, de los cuales 185 se encuentran construidos y distribuidos en dos plantas. Cuenta con cinco habitaciones, un garaje de 32 metros cuadrados y un jardín de 100.

Según lo que puede apreciarse por medio de las imágenes de la propiedad, en la habitación principal se encuentran seis armarios y un sofá, junto con otros muebles. Próximo al comedor se halla un despacho sin puertas de gran tamaño, con un extenso ventanal que da al jardín. Aparte de poseer un salón principal con zonas diferenciadas, también tiene otras salas que se utilizan como cuartos de televisión.

Inclusive en el exterior, tiene dos plantas. La planta baja se encuentra decorada con una vasta enredadera. Esta funciona como terraza de reunión, con dos áreas diferenciadas, una debajo de un toldo y otra al sol.

El chalet cuenta con otra planta exterior que es utilizada como un solario. En la fotografía de Google Maps, se pueden apreciar dos tumbonas extendidas. Las dos terrazas se hallan conectadas entre sí por el exterior. Además, puede accederse a ellas desde el interior de la vivienda.

La vivienda, construida en 1970, fue promocionada durante algún tiempo en diversos portales de venta y alquiler. Se presentaba como un chalet de lujo en el núcleo de la capital española. Actualmente, todos los anuncios fueron eliminados, ya que se ha concretado la transacción.

Incumplimiento en la Declaración de Bienes y Rentas

patio

La adquisición de esta propiedad millonaria y la hipoteca solicitada para concretar la compra deberían estar asentadas en la Declaración de Bienes y Rentas que se debe presentar al Congreso de los Diputados cada vez que se modifica el patrimonio.

Santiago Abascal no ha declarado este incremento de su patrimonio. Es así que incumplió con la reglamentación de la Cámara Baja. Su portavoz, Iván Espinosa de los Monteros, ha dicho que Abascal enviará la información al Congreso “cuando le parezca bien”.

Un medio de comunicación reconocido ha comprobado que Abascal ya se ha mudado a su nueva vivienda. Ha podido observar que posee una bandera española ondeando y múltiples cámaras de videovigilancia, lo cual es frecuente en todas sus propiedades.

El chalet está ubicado a menos de 10 minutos de su anterior residencia en Hortaleza. Sin embargo, Abascal ha elevado sus ambiciones, ya que anteriormente vivía en un piso y ahora en un chalet de lujo. No hay que perder de vista que, en el año 2010, el líder de Vox había sido desahuciado de su vivienda.

La adquisición de la propiedad millonaria fue una noticia que tuvo mucha repercusión en la clase política. El portavoz de ERC en el Congreso, Gabriel Rufián, realizó un fuerte descargo al respecto en Twitter.

Particularidades de la hipoteca otorgada para la compra del chalet de Abascal

hipoteca

Los préstamos hipotecarios suelen cubrir entre un 75 y un 80% del valor total de una propiedad. En el caso de Abascal, resulta muy extraño que el crédito haya sido concedido a 30 años. No es habitual que se otorguen este tipo de concesiones, a menos que alguien sea funcionario y los analistas de riesgo determinen que tendrá ingresos fijos por un largo tiempo.

Sin embargo, en la situación del líder de Vox, es llamativo, ya que su vida política no tiene un tiempo de duración claramente determinado. Su permanencia estará sujeta a muchos condicionantes difíciles de predecir por parte de quienes le concedieron la hipoteca. Del mismo modo, su mujer, Lidia Bedman, tampoco tiene garantías sólidas, porque su profesión es la de influencer.

De acuerdo con la nota simple del Registro de la Propiedad, el chalet es propiedad de los dos. No obstante, Abascal es el titular del 40%, mientras que ella lo es del 60% restante. Probablemente, esto se deba a que Bedman haya asumido el pago de aquello que no cubriría la hipoteca, que frecuentemente es un 20% del valor total del inmueble. Hay quienes afirman que el dinero que abonó la mujer de Abascal puede provenir de una herencia o de algún tipo de donativo.

Comparativo del chalet de Abascal con el de Galapagar

Resulta inevitable comparar la compra del chalet de Abascal con el de Pablo Iglesias en Galapagar. La propiedad del líder de Podemos es de mayor tamaño. La parcela tiene más de 2000 metros cuadrados, de los cuales 268 se encuentran construidos.

Sin embargo, el inmueble de Abascal es mucho más costoso. Iglesias abonó 600 000 euros y obtuvo un préstamo hipotecario de más de 500 000.

El factor determinante de la diferencia de precio es que el de Abascal se encuentra ubicado en Madrid, mientras que el del líder de Podemos se halla en la periferia.

Por otra parte, el chalet de Iglesias posee piscina y una casa de invitados, lo cual no tiene el de Abascal. Sin embargo, la propiedad del líder de Vox se encuentra en mejor estado, mucho más cuidada. Aparentemente, ha sido recientemente reformada.

Nuevo estilo de vida del líder de Vox

living

Santiago Abascal, con esta nueva adquisición, se despidió de su antiguo estilo de vida, el cual era extremadamente modesto y adecuado a la clase media a la que pertenecía.

Durante el año 2004, cuando todavía hacía política en País Vasco, el actual líder de Vox adquirió un chalet en la localidad de Zuya. Esta compra la había realizado con su mujer de ese momento, Ana Belén Sánchez Cenador. Ella se presentaba con él en las listas electorales del PP vasco.

Tres años más tarde, en el 2007, la pareja inauguró un bar en Álava, con el nombre de “Heineken Urban Concept”. En un principio, el negocio parecía funcionar, pero en el año 2009 registró pérdidas por 132 291 euros. Por ese motivo, cerró en 2010. Ellos habían puesto la casa que habían adquirido como aval del negocio y terminó quedándosela el banco.

Este suceso ha sido utilizado por él en muchos de sus actos políticos. Si bien no se jactaba de ello, porque fue uno de los episodios más oscuros de su vida, solía venderse a sí mismo como una persona de clase media que conocía lo que les ocurría a los ciudadanos comunes. En el presente, habitando en una propiedad de un millón de euros, su discurso deberá ser cambiado.

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¿Qué sucede si no puedo pagar la hipoteca? Esta crisis nos ha golpeado a todos sin distinciones. De hecho, hay muchas familias que no pueden pagar la hipoteca. Esto genera una situación de mucha incertidumbre.

Entonces, si no puedes pagar la hipoteca y te encuentras en una situación de vulnerabilidad puedes acogerte al Código de Buenas Prácticas Bancarias.

En este post te explicamos en qué consiste el Código de Buenas Prácticas Bancarias y cuando las entidades están obligadas a aplicar estas medidas.

¿Qué hacer si no puedes pagar la hipoteca?

Las familias que se encuentren incluidas en lo que se llama “umbral de exclusión” y que por esta razón no puedan pagar la hipoteca podrán solicitar a las entidades acogerse al Código de Buenas Prácticas Bancarias regulado por el Real Decreto-Ley 6, siempre que acrediten formalmente su situación.

Código de Buenas Prácticas Bancarias

¿Qué es el Código de Buenas Prácticas Bancarias?

El Código de Buenas Prácticas es un conjunto de medidas que los bancos adheridos a él deben aplicar para reestructurar la deuda de los hipotecados con una situación económica vulnerable.

Está regulado por el Real Decreto-Ley 6/2012, de 9 de marzo y su art. 1 dice así: “Este real decreto-ley tiene por objeto establecer medidas conducentes a procurar la reestructuración de la deuda hipotecaria de quienes padecen extraordinarias dificultades para atender su pago, así como mecanismos de flexibilización de los procedimientos de ejecución hipotecaria.”

Respecto al ámbito de aplicación hay que tener en cuenta que no solo serán beneficiados por estas medidas los adquirentes del préstamo hipotecario sino también los fiadores y avalistas hipotecarios del deudor principal.

Así el art. 2 expresa “Las medidas previstas en este Real Decreto-Ley se aplicarán a los contratos de préstamo o crédito garantizados con hipoteca inmobiliaria cuyo deudor se encuentre situado en el umbral de exclusión y que estén vigentes a la fecha de entrada en vigor o que se suscriban posteriormente.”

En concreto, son medidas de protección para deudores hipotecarios sin recursos, esta norma como ya vimos, especifica quien puede acogerse a ella y cuales son las soluciones que las entidades deben ofrecer.

¿Qué bancos están obligados a aplicar estas medidas incluidas en el Código de Buenas Prácticas Bancarias?

Todos los bancos adheridos a este código están obligados a aplicar sus medidas a las familias que cumplen los requisitos. Así pues, el art. 5 dispone: “El Código de Buenas Prácticas incluido en el Anexo será de adhesión voluntaria por parte de las entidades de crédito o de cualquier otra entidad que, de manera profesional, realice la actividad de concesión de préstamos o créditos hipotecarios.”

Su correcta puesta en práctica está supervisada por el Ministerio de Economía, por la Asociación Hipotecaria Española, por el Banco de España y por la Comisión Nacional del Mercado de Valores. Este seguimiento puede consultarse en la página web del Ministerio de Economía.

¿Cómo me pueden ayudar los bancos?

Los deudores hipotecarios que hayan solicitados un préstamo con entidades adheridas al Código de Buenas Prácticas y cumplan los requisitos regulados por el mismo pueden ampararse en una serie de medidas de protección bancarias diseñadas para que la entidad no inicie el proceso de ejecución.

Básicamente, para este tipo de situaciones se ofrecen tres soluciones distintas:

  • un plan de reestructuración para que el deudor pueda pagar las cuotas, denominado: medidas previas a la ejecución hipotecaria.
  • una quita de deuda si el titular aún no puede hacer frente a las mensualidades que se la llama: medidas complementarias.
  • Y la dación en pago o lo que es lo mismo medidas sustitutiva.

Medidas previas a la ejecución hipotecaria

Los deudores incluidos en el “umbral de exclusión” podrán solicitar estas medidas tras haber hecho la presentación en el banco, una vez realizada dicha solicitud la entidad tendrá como plazo máximo un mes para presentar un plan de reestructuración.

Paralelamente al plan del banco, el titular puede presentar su alternativa, aunque la entidad puede rechazarla si tiene motivos, los cuales tendrá que acreditarlos.

Ahora veremos que puede hacer el banco para facilitarle el pago al titular de la hipoteca:

  • Aplicar una carencia de capital durante cinco años: el principal que no se haya abonado durante este tiempo puede pasarse a una cuota final al vencimiento del préstamo o puede prorratearse en las mensualidades restantes o combinar ambos sistemas.
  • Ampliar el plazo hasta los 40 años: a contar desde la contratación de la hipoteca. De este modo, las cuotas serán más bajas.
  • Reducir el interés aplicado a euríbor más 0,25% durante la carencia.

Además, el banco puede ofrecer la posibilidad de reunificar todas las deudas que tenga el deudor. Durante los diez años posteriores a la aprobación de este plan, las entidades no podrán cobrar comisiones por amortización anticipada.

Medidas complementarias

Si el plan de reestructuración no es viable, el banco tiene que hacérselo saber al cliente y, si este cumple los requisitos, tiene que darle la opción de solicitar una quita del capital pendiente, que la entidad puede aceptar o rechazar en el plazo de un mes desde la acreditación de la inviabilidad del plan.

Según el Código de Buenas Prácticas Bancarias, esto se puede pedir si la cuota hipotecaria a pagar después de la reestructuración es superior al 50% de los ingresos percibidos conjuntamente entre todos los miembros de la unidad familiar.

La quita puede aplicarse de las siguientes maneras:

  • Rebaja de un 25% del capital pendiente de pago.
  • Deducción equivalente a la diferencia entre capital amortizado y el que guarde con el total del capital prestado la misma proporción que el número de cuotas satisfechas por el deudor sobre el total de las debidas.
  • Reducción equivalente a la mitad de la diferencia existente entre el valor actual de la vivienda y el valor que resulte de sustraer al valor inicial de tasación dos veces la diferencia con el préstamo concedido, siempre que el primero resulte inferior al segundo.

La quita se puede solicitar incluso si ya se ha iniciado el proceso de ejecución hipotecaria y se ha anunciado la subasta de la vivienda.

Medidas sustitutivas

Además, si estas medidas resultan insuficientes, pasados 12 meses del requerimiento de reestructuración se puede pedir la dación en pago, es decir, ofrecerle la vivienda al banco a cambio de saldar la deuda.

Si la entidad lo acepta, el titular queda liberado, esto también aplica a los cotitulares y los avalistas.

Asimismo, si el deudor lo solicita, puede quedarse dos años en la vivienda en alquiler social, pagando una renta anual equivalente al 3% del importe total de la deuda en el momento de la dación en pago.

Así, contrato se puede prorrogar siempre que el anterior titular de la hipoteca lo solicite, hasta llegar a un máximo de cinco años. Posteriormente, el cliente y el banco pueden pactar nuevas prórrogas por cinco años más.

No obstante, para beneficiarse de estas medidas es indispensable cumplir con una serie de requisitos.

Además, no se pueden pedir si ya se ha anunciado la subasta o la vivienda está gravada con otras cargas posteriores además de la hipoteca. El interés de demora máximo que el banco puede aplicar tras solicitar cualquiera de estas medidas es el resultante de sumar a los intereses remuneratorios de la hipoteca un 2% sobre el capital pendiente.

Requisitos para que se apliquen las medidas complementarias y sustitutivas del Código de Buenas Prácticas Bancarias

  • Es necesario que los miembros de la familia no tengan bienes o derechos patrimoniales suficientes para pagar la deuda.
  • Que la hipoteca recaiga sobre la única vivienda en propiedad del titular o titulares y haya sido concedida para su adquisición.
  • Que el préstamo hipotecario no tenga más garantías reales o personales y que, en caso de tenerlas, el titular no pueda aportarlas para hacer frente a toda la deuda.
  • Los codeudores que no formen parte de la unidad familiar tienen que cumplir también los requisitos citados para que se apliquen las medidas complementarias y sustitutivas.

Requisitos para acogerse al Código de Buenas Prácticas Bancarias

Como hemos dicho, para que se apliquen las medidas de protección establecidas en el Real Decreto-ley 6/2012 es imprescindible reunir determinadas condiciones que demuestren que nos encontramos dentro del denominado “umbral de exclusión”.

Además, la hipoteca debe ser exclusivamente sobre vivienda habitual.

Requisitos para ser incluidos en el umbral de exclusión

Los requerimientos para ser incluidos en el umbral de exclusión se encuentran determinados en el Código de Buenas Prácticas Bancarias, estos son:

  • Los ingresos conjuntos de los miembros de la familia no pueden superar por tres veces el IPREM (Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples). Ese límite será de cuatro veces el IPREM si uno de los miembros tiene una situación de discapacidad o dependencia.
  • La unidad familiar debe haber sufrido “una alteración significativa de sus circunstancias económicas” en los últimos cuatro años. Por “alteración significativa” se entiende el esfuerzo que representa el pago de las cuotas de la hipoteca sobre la renta familiar, el cual debe haberse multiplicado por 1,5.
  • O cuando hayan sobrevenido circunstancias familiares de especial vulnerabilidad:
    1. Grupo familiar numeroso
    2. Familia monoparental con dos hijos a cargo
    3. Un miembro de la familia con discapacidad de más del 33%, dependencia o enfermedad que le incapacite para trabajar de forma permanente.
    4. Hay un menor de edad en la familia.
    5. Hogar en el que conviva un pariente de los titulares de la hipoteca que tenga discapacidad, dependencia o enfermedad grave
    6. Familia con una víctima de violencia de género
    7. Deudor mayor de 60 años
  • La cuota de la hipoteca tiene que superar el 50% de los ingresos netos del conjunto de la unidad familiar.

Cualquier duda déjanos tu comentario y te contestaremos. En Oi Realtor queremos que puedas vender tu casa rápidamente. Contáctanos.

En este artículo veremos lo mas destacado de la Ley hipotecaria actualizada, en qué consiste y como afecta a los consumidores. Continúa leyendo.

La Ley Hipotecaria actualizada es aquella ley que regula las hipotecas mediante la Ley 5/2019, del 15 de marzo. Esta nueva norma logró adaptarse a los nuevos tiempos y a las necesidades del mundo hipotecario.

En este artículo veremos en que consiste la Ley hipotecaria actualizada y como te afecta:

La nueva Ley hipotecaria actualizada ¿es retroactiva?

La nueva Ley Hipotecaría no es retroactiva de forma general. De esta manera, la nueva norma no se aplicará a los contratos hipotecarios firmados con anterioridad a la entrada en vigor.

Así pues, si la inmensa mayoría de los artículos no tienen carácter retroactivo, algunos puntos de los préstamos hipotecarios anteriores a la nueva ley si se vieron afectados por esta, estos son:

  • El que abarata la conversión de una hipoteca variable al tipo fijo.
  • El que establece cuándo se puede ejecutar una hipoteca en caso de impago.

Y, además, podrán cambiar de banco sin que su entidad pueda impedírselo con una contraoferta.

Nuevo reparto de los gastos de hipoteca en la Ley hipotecaria actualizada.

Lo más interesante de la norma actualizada es el nuevo reparto de los gastos de constitución de las hipotecas, o sea, aquellos que hay que abonar por el proceso de escrituración y registro del préstamos. Veamos quien lo paga ahora:

LO QUE PAGA EL BANCO

La gestoría, el registro, la notaría, el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD) y su copia de la escritura.

LO QUE PAGA EL CLIENTE

La tasación y su copia de la escritura.

ESTE NUEVO REPARTO SUPONE UNA MEJORA PARA EL CONSUMIDOR

IMPORTANTE  

Si se produce una subrogación de acreedor para trasladar la hipoteca a otro banco, el nuevo banco tiene que pagarle una compensación al antiguo, que es la parte proporcional a los gastos de constitución que se abonarían por el importe pendiente.

Mayor protección al consumidor

Uno de los principales motivos por los cuales se elaboró esta ley fue una orden de la Unión Europea de aplicar una directiva que aumente la protección de los consumidores. Veamos:

Más información para el futuro hipotecado

El banco le tiene que entregar las condiciones personalizadas recogidas en la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN), un documento que tiene carácter de oferta vinculante durante un mínimo de 10 días.

Además debe facilitar la Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE), en la que se explican de manera genérica cuáles son las cláusulas o elementos más relevantes, una copia del contrato y, si la hipoteca es variable, un documento aparte con las cuotas que habría que pagar en varios escenarios.

Visita previa obligatoria al notario

Los titulares de la futura hipoteca como sus avalistas tienen que pasar por la notaría al menos un día antes de la firma para recibir asesoramiento gratuito y responder a un test.

Así, el notario no puede autorizar la escritura si no se pasa el examen y se certifica que el futuro prestatario ha recibido la documentación mencionada antes.

Además, los notarios y los registradores no pueden escriturar o inscribir cláusulas abusivas, o sea, contrarias a las normas imperativas o declaradas nulas por el Tribunal Supremo.

Las cláusulas que incumplan la normativa establecida por la nueva ley hipotecaria se declararán nulas de pleno derecho. Esto significa que no existe ningún plazo de prescripción para poder denunciar su abusividad.

Las quejas y reclamaciones relacionadas con los préstamos hipotecarios se tramitarán a través de una nueva entidad de resolución de litigios de consumo en el sector financiero.

Asimismo, esta agencia todavía no ha empezado a funcionar, así que hasta entonces el Servicio de Reclamaciones del Banco de España se encarga de estas gestiones. 

También se especifica que la política de remuneraciones de los bancos a sus empleados no puede ligar el salario con el número de préstamos hipotecarios concedidos ni puede provocar que no se estudien las solicitudes adecuadamente.

La amortización anticipada

La llamada comisión o compensación por amortización anticipada, ya sea parcial o total, se abarata.

Así, solo se puede cobrar si al banco se le genera una pérdida financiera. Los límites son distintos dependiendo de si la hipoteca es variable o fija:

HIPOTECA VARIABLE

La comisión máxima puede ser una de estas dos opciones (a pactar entre banco y cliente):

0,25% solo durante los primeros tres años de vida del contrato

0,15% solo durante los primeros cinco años del plazo del préstamo

Pasados esos tres o cinco años, la comisión es del 0%

HIPOTECA FIJA

La compensación puede alcanzar los siguientes límites:

2% durante los primeros 10 años 

1,5% durante el resto del plazo 

Entre el banco y el cliente se puede pactar un plazo máximo de un mes para comunicar la intención de amortizar la hipoteca antes de tiempo.

A partir de entonces, la entidad tiene un máximo de tres días hábiles para facilitar toda la información necesaria para evaluar esta opción.

Incentivos para pasarse al tipo fijo

En la ley nueva se abarata el paso del tipo variable al fijo, ya se realice mediante una novación (un pacto con la propia entidad) o una subrogación de acreedor para irse a otro banco.

De este modo, la comisión máxima que se puede cobrar en este caso es del 0,15%, aplicable únicamente si el cambio se produce durante los primeros tres años del plazo del préstamo.

Cambiarse de banco

Esto es, si en el proceso de una subrogación, nuestra entidad hace una contraferta igual o o mejor a la oferta de la otra entidad con la que negociamos, no estamos obligados a aceptarla como ocurría antes.

Con la nueva ley tenemos libertad podes elegir el banco que querramos.

Mínimo de 12 impagos para embargar la casa

Esta clausula que es la que las entidades aplican tras un impago reiterado para poder pedir el embargo de la vivienda al juzgado.

Esta ley supuso requisitos mas estrictos para solicitar que se embargue la casa.

Así pues, el banco no puede iniciar el proceso de ejecución hipotecaria hasta que no se alcancen los siguientes límites:

Durante la primera mitad del plazo

Hasta que la demora no exceda un 3% del capital concedido o se alcance un equivalente a 12 cuotas impagadas.

Durante la segunda mitad del plazo

El porcentaje del capital impagado asciende al 7%, mientras que las mensualidades en demora mínimas son 15.

Asimismo, se establece un interés de demora máximo de 3 puntos por encima del interés remuneratorio, es decir, del de la propia hipoteca.

Límites a los productos vinculados

La normativa prohíbe las ventas vinculadas, es decir, no permite que los bancos obliguen al cliente a contratar otros productos para poder acceder a sus hipotecas, como los seguros hipotecarios, planes de pensiones, tarjetas de crédito, etc. 

Sin embargo, sí permite las combinadas, esto es, que la entidad se ofrezca a reducir el interés a cambio de que se suscriban varios de sus servicios.

Respecto a la prohibición de las ventas vinculadas la ley prevé dos excepciones:

  • El banco si puede exigir que se contrate un seguro de daños y/o un seguro de vida o de protección de pagos. En estos casos, el cliente puede suscribirlos con la empresa que quiere sin que la entidad pueda subirle el interés.
  • También pueden vincular la hipoteca a productos que se demuestre que benefician al cliente. Se da al Banco de España la capacidad de decidir qué servicios se incluyen dentro de esa categoría.

En cuanto a las ventas combinadas, se obliga a los bancos a facilitar dos ofertas por separado: una con la bonificación y otra sin ella. Así el cliente puede comparar adecuadamente.

Suelo del 0% por defecto

En esta nueva ley se prohíbe específicamente la aplicación de un interés mínimo en las hipotecas variables. Antes los bancos incorporaban las cláusulas suelo, esto ya no sucederá, ni tampoco ahora se les permite considerar un euríbor al 0% cuando este cotice en negativo.

Sin embargo, se establece por defecto un tipo mínimo del 0% para todos los préstamos hipotecarios. 

Se regulan las hipotecas multidivisa

Las hipotecas multidivis, o sea, préstamos concedidos en otras monedas.

Los titulares de estos productos tienen el derecho de convertirlas a euros siempre que quieran.

Además, los bancos deben informar periódicamente de los incrementos de la deuda que se produzcan por el aumento del valor de la divisa respecto al euro y, en caso de no existir un límite sobre ese riesgo, en la FEIN tiene que incluirse cómo aumentaría la deuda en caso de que el tipo de cambio sufriera una fluctuación del 20%.

Asimismo, si no se cumplen las exigencias mencionadas, el contrato se considerará nulo. En consecuencia, el titular podrá exigir que la hipoteca se pase a euros desde el principio y se le reste del capital pendiente todo lo que haya pagado de más con la otra moneda.

Más control sobre los intermediarios financieros

En la nueva ley hipotecaria también se dedica un capítulo entero a los intermediarios financieros (también llamados brókeres inmobiliarios) y a los prestamistas privados. Veamos cuáles son los puntos más destacados de este apartado:

  • Creación de un registro de intermediarios financieros gestionado por el Banco de España y por las Comunidades Autónomas (solo para aquellos que operen únicamente a nivel regional).
  • Los intermediarios y prestamistas privados no pueden tener antecedentes delictivos ni haber sido declarados en concurso si quieren operar en España.
  • Su remuneración debe incluirse en la tasa anual equivalente de la hipoteca. Dicho de otra manera, no se puede ocultar la comisión por intermediación fuera del cálculo de la TAE.

La actividad de estas agencias y compañías será supervisada por el Banco de España, aunque las que solo trabajen en una región concreta estarán controladas por la comunidad autónoma correspondiente.

¿Qué efectos tiene esta ley?

  • Subida de los intereses antes de que la nueva ley entrara en vigor.

  •  Los que pidan una hipoteca ahora reciben más información que antes. 

  • Los bancos conceden hipotecas con mayor prudencia.

Veamos otras consecuencias que ha provocado la promulgación de esta norma: 

Subida de los intereses en los meses previos a su entrada en vigor

Muchos bancos asumieron los gastos de formalización de sus créditos hipotecarios antes de que se aplicara la ley. Para compensar ese coste, aumentaron los tipos, aunque posteriormente los redujeron.

El solicitante recibe ahora más información

Esto es, el banco ahora está obligado a explicarle al cliente todo lo referente a su futuro crédito, lo que aumenta su protección. Pero por el otro, eso ralentiza el proceso de concesión. 

Las concesiones se estancaron en junio y julio y cayeron en agosto de 2019

en esos meses, el número de contratos firmados se redujo considerablemente. Los motivos más probables son el endurecimiento de los requisitos de la banca y los problemas que tuvieron para mandar la documentación a los notarios, aunque hay otros motivos que lo explican y que no tienen que ver con la regulación.

Los bancos son ahora más prudentes a la hora de otorgar financiación

Las entidades asumen un mayor riesgo, pues no pueden ejecutar la hipoteca hasta que se alcance un año de impagos (o 15 meses) y pueden cobrar menos si el titular amortiza el préstamo antes de tiempo. Por ello, los clientes con perfiles más delicados (con muy pocos ahorros, por ejemplo) lo tienen más difícil para obtener la aprobación. 

En su momento, se dijo que la nueva regulación encarecería los préstamos hipotecarios, especialmente los de tipo fijo. Sin embargo, la evolución a la baja del euríbor y la guerra de precios en el sector de las hipotecas fijas provocaron una rebaja generalizada de los intereses a partir del mes de junio de 2019 y que todavía perdura.

En Oi Real Estate te ayudamos con la compra de tu casa.

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¿Estás pensando en comprar una casa? Si tienes menos de 35 años es tu momento. Varias entidades que te detallaremos otorgan hipotecas para jóvenes con un tipo de interés bajo.

En este artículo te contaremos que entidades ofrecen estas clases de hipotecas y en que consisten estos productos tan interesantes.

¿Qué es una hipoteca joven?

La principal característica de las hipotecas para jóvenes, como ya dijimos, es su tipo de interés que es más bajo que el que se aplica a los clientes mayores de 35 años.

Además, como muchas veces los clientes bancarios no han podido ahorrar lo suficiente, las entidades ofrecen una financiación superior al 80%, e incluso muchas veces también financian los costes de la compraventa. Este es otro de los rasgos característicos de este tipo de hipotecas.

En algunos caso, hasta pueden llegar a ofrecer el 100 % como ocurre con la Hipoteca Vive Joven de Hipotecas.com, que el único requisito que piden es contar, solo en los primeros años, con el respaldo de los padres. Además, si compras una casa con calificación energética A o B te reducen el tipo de interés.

El tiempo de devolución de las hipotecas para los jóvenes puede alcanzar los 35 o 40 años para que las cuotas mensuales sean mas bajas.

Asimismo, estas hipotecas no tienen comisión de apertura y algunas entidades tampoco aplican compensaciones por amortización anticipada o por subrogación.

Características de las hipotecas para jóvenes

Luego que se iniciara la crisis por el coronavirus muchas entidades sacaron las hipotecas para jóvenes. Igualmente hay varias que las siguen ofreciendo.

Veamos las características principales de estos prestamos financieros:

MEJOR TIPO DE INTERÉS: el interés de las hipotecas para jóvenes es mas bajo. Asimismo, hay que tener en cuenta que ciertos bancos solo los mantendrán hasta que cumplamos los 35 años.

MENOS COMISIONES: en general, estas hipotecas no tienen comisión de apertura. Además, algunas entidades tampoco aplican compensaciones por amortización anticipada o por subrogación.

FINANCIACIÓN MAS ALTA: como muchos jóvenes aún no han tenido logrado ahorrar, los bancos mayoritariamente están dispuestos a negociar un porcentaje de financiación de más del 80%.

MAS TIEMPO PARA DEVOLVER EL DINERO: las entidades ofrecen plazos que pueden llegar a los 35 o los 40 años.

MAYOR FLEXIBILIDAD: si aún no hemos cumplido los 30 o los 35, tendremos más opciones de conseguir una carencia inicial u otras soluciones que nos permitan pagar unas cuotas más bajas durante los primeros años.

Requisitos para solicitar una hipoteca joven

Si bien este instrumento es muy flexible, para solicitar una hipoteca joven son necesarios unos requisitos mínimos.

Así el millennial deberá tener un trabajo estable y buena antiguedad laboral.

Si el banco verifica que el joven solo ha tenido trabajos temporales es probable que no le conceda la hipoteca, lo mismo si su antigüedad es de pocos meses. Para poner un ejemplo, un joven que hace 6 años que esta en un mismo puesto es muy probable que consiga el préstamo.

Además, para solicitar este tipo de hipotecas también es recomendable contar con ciertos ahorros y con un salario elevado, esto aumenta considerablemente las posibilidades de conseguirla.

Los jóvenes tienen que tener en cuenta que acumular deudas o impagos no los beneficiará. De hecho, lo que aconsejan los expertos es que las deudas mensuales no superen el 35 % de los ingresos.

Hipotecas para jóvenes

Veamos algunas de las hipotecas para jóvenes que están mejor posicionadas:

HIPOTECA JOVEN KUTXABANK

La Hipoteca Joven Kutxabank ofrece un interés reducido en 0,25 puntos a los menores de 35 años que compren vivienda y acepten todos los productos combinados propuestos: domiciliar la nómina, contratar un plan de pensiones y firmar un seguro de hogar mediado por el banco.

El interés de este préstamo es del 1,45% fijo durante un año y desde euríbor más 0,89% después, que como hemos visto, será 0,25 puntos más bajo hasta que el titular cumpla los 35 años (0,64%). Además, la Hipoteca Joven de Kutxabank no tiene comisión de apertura. 

HIPOTECA JOVEN CAJASUR

La Hipoteca Joven de Cajasur ofrece un interés reducido en 0,25 puntos a los menores de 35 años que compren vivienda y acepten toda la vinculación propuesta, que incluye domiciliar la nómina, hacer uso de sus tarjetas, contratar un plan de pensiones y firmar un seguro de hogar. En caso de no cumplir con los requerimientos, el tipo de interés variable aumenta en un punto. 

El interés de este préstamo es del 1,45% fijo durante un año y desde euríbor más 0,89% después, que se bonificará hasta los 35 años. Asimismo, la Hipoteca Joven de Cajasur tampoco tiene comisión de apertura.

HIPOTECA VIVE JOVEN

La Hipoteca Vive Joven de Hipotecas.com financia, como ya dijimos, hasta el 100% si aportamos garantías extra.

Así esta pensada para personas jóvenes que tengan un buen trabajo, ingresos altos y cierta antiguedad laboral pero que por diversas circunstancias no han tenido tiempo para ahorrar lo suficiente.

O sea puedes conseguir el 100 % si proporcionas como garantía la casa de tus padres, en ese caso, solo deberás aportar de tus ahorros el 10 % para los gastos.

Si eliges esta vía, en el contrato se especificará la parte de la hipoteca que se carga sobre esa vivienda y será lo primero que se amortice. Es decir, una vez que lleves unos años pagados, podrás hacer una novación para liberar la carga sobre ese bien.

HIPOTECA JOVEN DE CAJASIETE

La Hipoteca Joven de Cajasiete: su interés es desde euríbor más 0,95%, con un tipo fijo inicial que se aplica durante los primeros dos años y una bonificación de un punto porcentual incluida por contratar varios servicios adicionales: domiciliar los ingresos y recibos, firmar seguros de hogar, etc. Esta entidad no cobra comisión de apertura. 

HIPOTECA TIPO FIJO JOVEN DE UNICAJA

La Hipoteca Tipo Fijo Joven de Unicaja: es un producto exclusivo para personas de entre 18 y 35 años. Su interés es desde el 2,10% a 20 años hasta el 2,30% a 30 años, bonificado en un punto a cambio de contratar varios productos de la entidad. Además, este préstamo hipotecario no tiene comisión de apertura.  

Además de las hipotecas para jóvenes: otras ayudas.

No son solo los bancos los que colaboran para que los jóvenes puedan acceder a un hipoteca, también las administraciones públicas hacen lo suyo.

En este sentido, nueve comunidades autónomas rebajan el impuesto sobre transmisiones patrimoniales (ITP) a los que adquieren una vivienda de segunda mano.

El porcentaje a pagar varía en función de cada comunidad, así como la edad máxima hasta la que se puede disfrutar de estas bonificaciones.

Madrid avalará la hipoteca de al menos 5.000 jóvenes

La Comunidad de Madrid ha anunciado el mes pasado un nuevo programa de Primera Vivienda con el que pretende financiar al menos 5.000 hipotecas para jóvenes menores de 35 años.

Aunque todavía no se sabe qué bancos colaborarán con la administración, las que sí que están definidas son las características de los inmuebles: pisos de dos o tres habitaciones, de nueva construcción o de segunda mano, con una superficie de entre 80 y 90 metro cuadrados y valorados entre los 150.000 y los 400.000 euros.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre las hipotecas para jóvenes. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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Isabel Díaz Ayuso, la presidenta de la Comunidad de Madrid, ha anunciado el pasado lunes, la puesta en marcha del programa Primera Vivienda en plena crisis por COVID-19.

Para ello, el Gobierno destinará 12 millones de euros para avalar 5.000 hipotecas de jóvenes menores de 35 años.

Sucede que a la hora de comprar una propiedad muchos jóvenes, si bien poseen solvencia económica, no logran juntar los ahorros necesarios para acceder a una financiación bancaria.

Esta situación, asociada a los altos precios de los alquileres, se ha visto agravada por la crisis generada por la pandemia.

En este artículo veremos en que consiste este programa anunciado por el Gobierno, que ayuda a muchos madrileños en la compra de su primera vivienda.

Madrid: 5000 jóvenes menores de 35 años accederán a su primera vivienda

La Comunidad de Madrid dispondrá de una partida de 12 millones de euros para que 5000 jóvenes menores de 35 años puedan independizarse y comprar una propiedad.

Este plan esta destinado a aquellos jóvenes que si bien tengan solvencia económica carezcan de ahorros previos para acceder a un crédito hipotecario.

Esta iniciativa fue anunciada por la presidenta regional Isabel Díaz Ayuso, durante el primer Debate del Estado de la región.

De esta manera, el gobierno regional intenta solucionar uno de los principales problemas sociales de los últimos años que ha empeorado a raíz de la crisis del COVID-19.

Hacer frente al pago del alquiler

En Madrid, alquilar pisos es la modalidad más utilizada por los jóvenes madrileños para lograr independizarse. Así, el alto precio de los alquileres ha hecho muy difícil para ellos poder ahorrar dinero.

Por esta razón, la inviabilidad de ahorrar el 30 % del valor del inmueble, que es lo que solicita la entidad bancaria para entrar a una hipoteca, se ha convertido en la principal traba para acceder a la financiación de una propiedad.

Objetivo del programa Primera Vivienda

El objetivo del programa es que los jóvenes aporten únicamente el 5% de la operación total. Por lo que, la Comunidad de Madrid avalará un 15 % de la transacción y el banco financiará el 95 % de la vivienda.

De hecho, esta fórmula ya se ha puesto en marcha con excelentes resultados en otros países de Europa. Asimismo, ha supuesto un gran impulso para la actividad inmobiliaria.

Tipología de las viviendas incluidas en el programa

La tipología de viviendas incluidas en el programa es de pisos de dos o tres habitaciones en las áreas periféricas metropolitanas, con superficies que rondan entre 80 y 90 metros cuadrados.

En lo que se refiere al valor de los inmuebles, el Gobierno trabaja en propiedades que oscilan entre los 150000 y 400000 euros.

Si te interesó este tema y quieres seguir conociendo sobre el mundo inmobiliario, te invitamos a leer el siguiente artículo de Oi Real Estate:

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Si el acceso a una vivienda para una gran parte de la población es una posibilidad difícil, para un mileurista es todo un desafío. Veamos que hay que tener en cuenta para poder hacer realidad el sueño de la casa propia.

Comprar una vivienda siendo mileurista

Siendo mileurista comprar una vivienda es posible, pero se deberán tener en cuenta algunas cuestiones. Así pues, es necesario tener una nómina que demuestre unos ingresos estables para pedir al banco una hipoteca. De hecho, la cuota mensual no tiene que superar el 30 % de los ingresos mensuales.

Una de las claves es alargar el plazo de devolución para que los pagos mensuales sean más reducidos. Esta opción, en general, es ofrecida a los perfiles más jóvenes ya que se supone que son los clientes que tendrán más tiempo para amortizar la hipoteca a lo largo de su vida.

Una pareja de mileuristas

En la práctica, un mileurista tiene pocas posibilidades de financiar una compra de viviendas salvo que firme junto a otro titular. De esta manera, si firma junto a otro mileurista el banco se asegura que ante cualquier eventualidad puede contar con al menos uno de los dos sueldos.

Requisitos para pedir tu hipoteca siendo mileurista

Si tu sueño es comprar una vivienda y tienes un sueldo bajo, se deberán estudiar las posibilidades para adquirirla. La entidad analizara la situación personal y financiera de cada mileurista para estudiar las posibilidades reales. Veamos los aspectos a tener en cuenta:

  • Garantías: Tienes que saber que cuantas más garantías aportes, será más fácil acceder a una buena financiación y mejores serán sus condiciones.
  • Ingresos mínimos: el primer requisito que pedirá el banco a la hora de conceder la hipoteca será contar con ingresos mínimos que garanticen el pago de la misma. Se tendrá en cuenta si es solicitada para un solo titular o para el conjunto de ingresos de la familia.
  • Contrato de trabajo: contar con un trabajo de contrato indefinido será fundamental para conseguir la financiación ya que brinda una garantía mayor a la entidad.
  • Ahorros: si se tienen ingresos reducidos el banco exigirá al cliente que aporte una cantidad de dinero determinada para cubrir la parte que no le financiará más los impuestos y gastos iniciales.
  • Solvencia: cuando se solicita una hipoteca el banco realiza un análisis en el que estudia si este podrá o no devolver el préstamo. Para ello, no solo se tendrá en cuenta los ingresos, sino también las deudas. La cuota de la hipoteca no deberá sobrepasar nunca el 30 %.
  • Comparar las mejores hipotecas: en la actualidad, se puede realizar el trámite on line y solicitar una hipoteca digital. Además de las entidades bancarias, hay compañías financieras que te ayudan a encontrar la mejor hipoteca. Hace click aquí y entérate en qué consisten.

Si te interesó este tema y quieres seguir conociendo sobre el mundo inmobiliario, te invitamos a leer el siguiente artículo de Oi Real Estate:

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Si estás pensando en comprar una vivienda, seguramente te preguntas cuáles son los gastos que tendrás, además del coste del inmueble. En este artículo podrás informarte en forma detallada sobre cuánto dinero demás deberás invertir.

En este artículo encontrarás:

Impuestos

IVA (Impuesto al Valor Agregado)

El IVA es un impuesto indirecto que grava el consumo. En 2020, asciende al 10% del precio de compra de la propiedad. Sin embargo, será del 21% para inmuebles comerciales y parcelas de terreno. También es del 21% si se excede un número de inmuebles y no se compran en lotes. Se trata de un impuesto nacional, por lo que es el mismo en todas las regiones, con excepción de las Islas Canarias, donde está al 6,5%.

Impuesto de Actos Jurídicos Documentados

Este tributo solo se produce si existe una hipoteca bancaria para comprar una vivienda. Grava la firma ante notario y la inscripción de la vivienda en el Registro de la Propiedad. Desde el año 2018, es el banco que concede la hipoteca el que debe hacer frente a este impuesto. El tipo impositivo varía en función de la comunidad autónoma. En la Comunidad Valenciana, por ejemplo, es del 2% del precio de la vivienda.

Impuesto sobre Bienes Inmuebles

Esta tasa se hará efectiva cuando seas propietario de la vivienda. Es un impuesto local que grava la posesión de un inmueble, seas o no residente en España. El tipo impositivo varía según la región donde se aplique. Se calcula en función del valor catastral. El valor catastral es el valor administrativo que se le da al inmueble, basado en el valor del suelo y de la construcción. Lo positivo es que el valor catastral suele ser inferior al precio real de la vivienda.

Impuesto sobre el Patrimonio

Tanto si eres residente como si no lo eres, cuando decides comprar una vivienda en España debes presentar el Impuesto sobre el Patrimonio. Lo presentarás siempre que el valor del inmueble supere los setecientos mil euros y el resultado salga a pagar. También, si el coste del inmueble supera los dos millones de euros, aunque el resultado sea negativo. Si se trata de vivienda habitual, solo se presenta en caso de que supere los trescientos mil euros. Hay que tener en cuenta que el IP cambia, según la Comunidad Autónoma.

Gastos adicionales

Registro de la Propiedad

Una vez que el notario ha firmado las escrituras, es recomendable inscribir la compraventa en el Registro de la Propiedad. El coste de este trámite también depende del precio del inmueble. Suele oscilar entre los 400 y los 650 euros. En caso de que exista hipoteca, es el banco que la concede quien se hace cargo del pago.

Gastos de notaría

A la hora de redactar y firmar la escritura de compraventa, la labor del notario es esencial para asegurarnos de que lo hacemos bien. Los precios se calculan en función del precio de la vivienda y la complejidad de la escritura, la extensión, el número de copias, etc. Si hubiera hipoteca, el banco que la concede se ocupa del pago.

Servicios legales

Es recomendable contratar los servicios de un abogado especializado en este tipo de contratos para evitar inconvenientes. Como son profesionales independientes, sus tarifas no están reguladas y suelen variar.

Gastos de hipoteca

Cuando se solicita un préstamo en una entidad bancaria, es probable que te apliquen una comisión de apertura. Es, básicamente, lo que tienes que pagar al banco por solicitar la hipoteca. Esta cantidad se deduce del dinero que se te presta y suele ser de entre el 0,25% y el 3,00%. Es importante que sepas que no todos los bancos aplican esta comisión. Y, si la aplican, puedes negociar el porcentaje.

Si te interesó este tema y quieres seguir conociendo sobre el mundo inmobiliario, te invitamos a leer el siguiente artículo de Oi Real Estate:

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Principalmente comprar una casa en pareja incluye dos de las decisiones más importantes en la vida: elegir un hogar propio y vivir en pareja. Actualmente, para un joven español promedio, comprar una vivienda se le hace muy difícil, por no decir imposible.

Por el contrario, adquirir un inmueble en pareja tiene numerosas ventajas, la principal es la facilidad de compartir la deuda. Además, es probable que el banco ofrezca mejores condiciones, y que el porcentaje de la hipoteca sea mayor. También existen aspectos importantes para tener en cuenta, antes de tomar la decisión de pedir un crédito hipotecario en pareja.

La mejor manera de comprar una vivienda en pareja

Es recomendable comprar una vivienda en pareja solo cuando la relación está asentada y, por motivos legales, se ha formalizado.

Hay que tener en cuenta que los bancos serán más favorables a prestar dinero a una pareja consolidada.

Ambas partes serán responsables del total de la hipoteca, aunque uno de los miembros tenga una cuota menor.

Así mismo, crear un presupuesto del gasto mensual, a fin de definir cuánto puede aportar cada uno para la hipoteca.

Tomando en cuenta los gastos que secundarios al comprar una casa, como el avalúo y gastos notariales.

Comprar casa en pareja: Novios o casados

No importa si está casado o no, mientras que haya una separación consolidada legalmente, ya que ambos estarán adquiriendo un bien común.

Lo más usual es establecer una serie de premisas que aclaren la situación en caso de separación y elevarlas a escritura pública.

En el cual las partes dejan constancia por escrito de sus acuerdos en referencia a ese bien.

¿Bienes gananciales o separación de bienes?

Los matrimonios contraídos bajo el régimen de bienes gananciales diferencian por un lado los patrimonios privativos de cada cónyuge.

Que se refiere a los bienes de cada uno antes de casarse y los recibidos por herencia o donación durante el matrimonio.

Y por el otro lado, el patrimonio ganancial, constituido por las ganancias de los cónyuges durante su matrimonio.

Desde el punto de vista legal, el 50% del préstamo y del inmueble quedan adjudicados a cada uno de sus miembros.

Aunque uno de los cónyuges gane más que el otro, la vivienda será de ambos en la misma proporción.

En el caso de los matrimonios con un régimen de separación de bienes se mantienen separados los patrimonios de cada uno.

Esto quiere decir que cada uno de ellos será propietario de la parte proporcional que haya pagado.

Las capitulaciones matrimoniales son un documento en el que la pareja estipula las condiciones económicas que regirán su matrimonio.

Estas equivalen al documento que se firma en el caso de comprar casa en pareja sin estar casados.

Si te interesó este tema y quieres seguir conociendo sobre el mundo inmobiliario, te invitamos a leer el siguiente artículo de Oi Real Estate:

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Desde Oi Real Estate queremos contarte todo sobre la hipoteca para jóvenes 2020. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

La hipoteca joven, una nueva oportunidad

Las condiciones de la hipoteca para jóvenes para menores de 35 años han cambiado positivamente este segundo trimestre del 2020.

La cifra regular de una hipoteca otorgada por un banco es del 80% del valor de tasación o de compraventa.

Aun así, para los jóvenes es posible obtener una financiación mayor, si se cumplen ciertas condiciones.

Las ventajas de contratar una hipoteca joven

En muchos casos se logra obtener un interés más bajo, aunque ciertos bancos solo lo mantienen hasta los 35 años.

En general, estas hipotecas no tienen comisión de apertura, y actualmente algunos bancos aplican menos comisiones.

Por otra parte, las entidades ofrecen plazos más prolongados, que pueden llegar a alcanzar los 40 años.

Muchos jóvenes aún no han tenido tiempo para ahorrar, así que los bancos están dispuestos a negociar un porcentaje de financiación mayor.

El perfil indicado de los jóvenes

Lo más importante es contar con un empleo estable, con los ingresos suficientes para no dedicar más del 35% de los mismos al pago de la cuota.

Además, contar con aproximadamente un 12% del valor del inmueble, dedicado a pagar los gastos de hipoteca y compraventa.

Aunque actualmente, la mayoría de los jóvenes españoles, tendrían que cobrar el doble para poder costear una hipoteca.

Por lo que comprar una vivienda acompañado, con un régimen de separación de bienes, sería lo más factible.

¿Qué se debe tener en cuenta para solicitar una hipoteca joven?

Existen algunos aspectos que no se deben olvidar a la hora de pedir este tipo de hipotecas.

Es recomendable comparar el tipo de interés que nos cobra el banco, y elegir la oferta con el menor interés posible.

Así mismo, solicitar la Tasa Anual Equivalente (TAE), indicador que refleja lo que nos costará anualmente el préstamo.

Es importante encontrar un equilibrio entre el pago de la mensualidad y el plazo para amortizar la hipoteca totalmente.

¿Se puede pedir una hipoteca 100% sin ahorros?

No se puede, aunque financien el 100% del valor de la vivienda, hay gastos de formalización al contratar un préstamo hipotecario.

Aunque si el precio de venta es menor al de tasación, se puede obtener parcial o totalmente el dinero necesario.

Esto les da a los jóvenes una buena oportunidad para obtener a una cifra más baja de la inversión.

Que puede ser obtenida a través del ahorro realizado en los años anteriores, las ayudas familiares o un préstamo personal.

En definitiva, las hipotecas al 100% son especialmente para los jóvenes, una oportunidad para cambiar el alquiler por la propiedad y ahorrarse dinero mensualmente.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre las hipotecas para jóvenes. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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