Desde Oi Real Estate queremos contarte cuáles son los puntos positivos y los negativos de la revisión de hipoteca semestral y la anual. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
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Todo requiere de una revisión, la caldera, el aire acondicionado, tu ordenador, incluso tu salud y la hipoteca no es la excepción. Si tienes un préstamo hipotecario a tipo variable tendrás que realizar una revisión de hipoteca semestral o anual. Esto sirve para ajustarla al euríbor o el índice de referencia con el que cuente.
¿Cómo funciona la revisión de hipoteca?
Cuando se trata de un préstamo hipotecario a tipo variable, el interés que debes abonar varía según un índice de referencia. Lo más probable es que tengas el famoso euríbor, ya que es el más utilizado en España. Sin embargo, existen otros índices que pueden utilizarse.
El valor de este euríbor se modifica a diario y se podría ajustar la cuota de la hipoteca para que cada mes fuese diferente dependiendo de lo que hiciese el índice. No obstante, esto no sería del todo eficiente para ti y tampoco para la entidad bancaria.
Imagínate que todos los meses se modificara la cantidad que debes abonar por el préstamo hipotecario. Resultaría prácticamente imposible planificarte, la solución para este inconveniente fue crear préstamos hipotecarios variables que actualizaban su valor cada cierto periodo de tiempo. Dicho de otra manera, se trata de dos opciones diferentes, por un lado la revisión semestral de hipoteca y, por el otro, la revisión anual.
Las revisiones semestrales del préstamo hipotecario se utilizan para ajustar el valor del euríbor al del último mes. De este modo, se calcula nuevamente la cantidad de dinero que tendrás que destinar cada mes a la cuota hipotecaria, hasta la próxima revisión de la hipoteca.
¿Cómo se calcula la cantidad que deberás pagarás con una revisión de hipoteca?
Para saber cuál será la nueva cuota hipotecaria luego de una revisión de hipoteca se llevan a cabo cálculos bastante complejos con el nuevo tipo de interés, el plazo y el capital que aún queda por amortizar.
Lo que nos interesa saber es que, en caso de que el euríbor suba, deberás abonar algo más por el préstamo hipotecario. Por otro lado, si baja, pagarás una menor cantidad.
Ejemplo de revisión semestral de hipoteca
Para que se comprenda mejor, aquí va un ejemplo muy simple. Para un préstamo hipotecario de 150 000 euros, con un plazo de devolución de 25 años y a un tipo de euríbor más 1% cuya revisión se lleva a cabo cada seis meses.
Cuál sería la nueva cuota si, en la última revisión el valor del euríbor era de cero, por lo que el tipo final del préstamo se encontraba en ese 1%. Luego de seis meses el euríbor se eleva al 0,25%. La suma del euríbor y el diferencial, en otras palabras, se trataría de un 1,25%.
Esto significa que, en ese caso la cuota que debe pagar por el préstamo hipotecario subirá ya que también lo hace el euríbor.
Revisión semestral de hipoteca o anual: ¿Cuál es más conveniente?
Si te encuentras buscando un préstamo hipotecario y no estás seguro sobre qué plazo de revisión es el más conveniente, aquí te daremos la respuesta que necesitas. Hace un tiempo la mayoría de los préstamos hipotecarios se revisaban una vez al año, sin embargo, hoy en día es más común que la revisión de hipoteca se lleve a cabo de manera semestral.
Con respecto a si es conveniente revisar cada año la hipoteca o hacerlo cada seis meses, la clave está en la tendencia del euríbor. Deberás poner toda tu atención en los números.
Revisión semestral de la hipoteca: este tipo de revisión resulta conveniente cuando la tendencia del euríbor es a la baja. De este modo, podrás beneficiarte de esas bajadas cada una menor cantidad de tiempo. Dicho de otra forma, lograrás limitar el plazo que pagas intereses más elevados.
Revisión anual de la hipoteca: este tipo de revisión es la más conveniente cuando el euríbor se encuentra al alza, ya que de este modo lograrás retrasar que te aumenta la cuota mensual que debes pagar por el préstamo hipotecario.
¿Cómo saber que sucederá con euríbor a futuro?
Es lógico que surja esta pregunta, ya que para saber por qué revisión optar, deberás saber si el euríbor subirá o bajará. Sin embargo, no hay una respuesta certera para esta pregunta. Considerando que el plazo de devolución de un préstamo hipotecario puede llegar hasta los 30 años, en ese periodo el euríbor bajará y subirá muchas veces. Es prácticamente imposible que se mantenga siempre la misma tendencia. De hecho, históricamente nunca ha sucedido.
Lo más aconsejable es dejar de lado los números y enfocarte en el plazo de revisión de la hipoteca con el que te sientas más cómodo. Con la revisión semestral podrás ganar mayor flexibilidad. Sin embargo, ten en cuenta que esto será tanto para lo bueno y para lo malo. Por otro lado, con la revisión anual podrás planificarte mejor.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la revisión de hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
Desde Oi Real Estate queremos contarte qué tipo de préstamo hipotecario es conveniente luego de la subida de tipos y euríbor disparado. Continúa leyendo el artículo para saber si debes optar por una hipoteca fija, variable o mixta.
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¿Qué tipo de préstamo hipotecario conviene actualmente?
Sin lugar a dudas, actualmente nos encontramos atravesando una situación muy difícil. Estamos viviendo en un contexto de incertidumbre económico, potenciado por la subida de los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo (BCE) con el objetivo de controlar la inflación en la zona euro. De este modo, el máximo órgano monetario de la Unión Europea se une a otros institutos emisores del mundo, entre ellos, la Reserva Federal de Estados Unidos, que llevan tiempo intentando hacer frente a la situación en sus territorios aumentando de manera progresiva sus tipos.
La medida, que impactará en todos los productos financieros, principalmente en el precio de los préstamos hipotecarios, tiene a los economistas de España haciendo predicciones, como si tuvieran el poder de ver el futuro incierto. Es por este motivo que, podemos ver titulares bastante alarmistas y las previsiones que vaticinan de qué manera se comportarán los mercados en un fututo y qué tipo de préstamo hipotecario te conviene contratar en caso de que sus pronósticos se cumplan.
La realidad es que, ante estas circunstancias, con la guerra de Ucrania aún vigente, la crisis de suministros, el coste de la vida cada vez más elevado, además de la energía y los combustibles tan altos, decirle a la gente lo que tiene que hacer basado en previsiones es sumamente arriesgado. Principalmente porque nadie sabe con certeza qué es lo que sucederá con el euríbor durante el tiempo de vida de una hipoteca. Por este motivo, recomendar con seguridad si un interés variable, uno fijo o uno mixto te resultará más conveniente no es posible.
Sin embargo, podemos brindarle toda la información necesaria para que logres tomar una decisión lo más ajustada a tus necesidades particulares.
Posibles escenarios
Para conseguirlo, te mostraremos diferentes escenarios económicos hipotéticos. De este modo, verás cómo, según el contexto, deberás abonar una mayor o menor cantidad con un tipo de préstamo hipotecario u otro.
Te contaremos cuánto podrías abonar en cada escenario con una hipoteca media de 150 000 euros, con un plazo de devolución en 25 años y los siguientes tipos medios:
Interés fijo: 2,40%
Tipo de interés variable: 1,40% durante el primer año y de euríbor más 0,85% los próximos
Interés mixto: 2,25% los primeros diez años y de euríbor más 0,85% los siguientes.
Primer escenario: la subida de tipos reduce la inflación y no hay recesión
Supongamos que la subida de tipos del BCE funciona. En otras palabras, que la inflación se reduce y no se produce una recesión económica. Ante esta situación, el euríbor se ubicaría en el 2,20% para el 2023 y se mantendrá cerca del 2% para el resto del plazo de tu préstamo hipotecario. Se trata de su media histórica. Ante este escenario, con cada modalidad de hipoteca deberías pagar lo siguiente:
Fija: 199 618,77€
Variable: 207 742,11€
Mixta: 201 346,91€
No se trata de una diferencia demasiado notoria. Sin embargo, en estas circunstancias, la hipoteca fija es la más conveniente, seguida de la mixta con la variable a lo último.
Segundo escenario: la subida de tipos baja la inflación, pero genera una recesión
Ahora imaginemos que la subida de tipos del BCE logra bajar la inflación, sin embargo, ocasiona una recesión económica. Ante esta situación, el organismo deberá bajar sus intereses nuevamente, esto hundirá el euríbor. En otras palabras, el valor del euríbor será del 2,20% para el año próximo por el aumento de los tipos. Sin embargo, se mantendrá cerca del 0% para el resto del plazo por la bajada de intereses del BCE.
De todos modos, que el euríbor regrese a valores cercanos al 0% o en negativo es muy poco probable. Eso indican los datos históricos del indicador. Lo que ha ocurrido estos años, con el euríbor en mínimos, es algo excepcional.
Esto es lo que abonarás ante este escenario:
Fija: 199 618,77€
Variable: 170 691,11€
Mixta: 184 904,78€
En esta situación, la hipoteca variable sería la más conveniente, la mixta se lleva el segundo puesto y la fija sería la más costosa.
Tercer escenario: la subida de tipos no baja la inflación y el BCE continúa aumentando
En el caso de que la inflación no baje y que el BCE deba aumentar sus tipos en los próximos años para contenerla, el euríbor será de 2,20% para el 2023 y a alrededor del 3,5% para los próximos. Se trata del valor medio al que cotiza este índice cuando el BCE sube sus tipos de interés.
Fija: 199 618,77€
Variable: 238 649,32€
Mixta: 214 641,49€
Ante este posible escenario, las hipotecas fijas serán las más accesibles, luego las mixtas y por último las variables con una diferencia de precio bastante importante.
¿Cuál es la hipoteca que mejor se ajusta a ti?
La realidad es que no es posible saber a ciencia cierta cuál de estos escenarios es el más probable que suceda. Ten en cuenta que un préstamo hipotecario tiene una duración de 25 o 30 años, pueden pasar muchas cosas en este tiempo. Es por esto que, no es posible asegurarte que vayas a abonar menos con una hipoteca variable, una fija o una mixta.
Lo que sí podemos asegurarte es que nos encontramos en un momento de gran incertidumbre económica. Como el BCE acaba de subir sus tipos y ya ha anunciado que habrá otro aumento en septiembre, el euríbor cotizará al alza este año y el próximo. A partir de ahí, no se sabe qué puede suceder.
Lo más aconsejable es evitar las previsiones y enfocarse en la tolerancia propia al riesgo y en la situación personal para elegir la hipoteca que mejor se adapte a ti. Veamos qué modalidad te conviene más teniendo en cuenta estos dos criterios:
Préstamo hipotecario a tipo fijo: resulta conveniente para aquellas personas que buscan la tranquilidad de que su cuota no suba si el euríbor cotiza al alza. Ten en cuenta que, los intereses fijos de hoy en día todavía son competitivos a pesar de que los bancos los están subiendo, porque se sitúan por debajo del 3% (históricamente han sido del 4% o más).
Préstamo hipotecario mixto: es buena opción si buscas pagar una cuota baja y estable durante los primeros años. El interés fijo coincidirá con la subida del euríbor, sin embargo no se verá afectado por este, y será más bajo que si optas por una hipoteca fija. Lo aconsejable es que puedas ir adelantando deuda para acortar el tramo variable y, de este modo, cuando tu interés pase a estar referenciado al euríbor, te encuentres menos expuesto a una posible subida del mismo.
Hipoteca variable: únicamente es conveniente si puedes permitirte asumir un gran riesgo. Ten en cuenta que tus cuotas aumentará en los primeros años por la cotización al alza del euríbor (que se corresponde, también, con el periodo en el que más intereses se abonan) y que únicamente bajarán si el BCE opta por reducir sus tipos a corto plazo para afrontar una posible recesión. Por ende, debes contar con un sueldo lo suficientemente alto que te permita cubrir cualquier posible subida las tus cuotas y tener capacidad para liquidar la deuda antes de tiempo en caso de que el euríbor se mantenga al alza.
Si ya tienes en claro qué modalidad se ajusta mejor a tus necesidades, ahora solo debes buscar el préstamo hipotecario más económico con el interés que te parezca mejor para ti.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre cuál es el mejor tipo de préstamo hipotecario para ti. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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Desde Oi Real Estate queremos contarte que, el euríbor diario repunta ante la subida de tipos y se alcanza máximos de 10 años. Continúa leyendo el artículo para saber más.
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¿Qué es el euríbor?
En primer lugar, resulta necesario dejar en claro qué es el euríbor. El euríbor, es el tipo europeo de oferta interbancaria. Dicho de otra forma, se trata del tipo de interés al que los bancos se prestan dinero entre sí a corto plazo.
El valor del Euribor se publica todos los días, sin embargo, en la mayoría de los casos se usa su media anual. Este índice es usado como referencia para actualizar las hipotecas a tipo variable. Es por este motivo que, si estás pensando si elegir una hipoteca a tipo fijo o variable lo más común es que comiences a preguntarte sobre la evolución del euríbor.
La realidad es que no hay un único euríbor, podemos encontrar nueve tipos de euríbor que dependerán del plazo para el que se calcula. Para una hipoteca, este plazo tendrá que ver con la periodicidad de la revisión. Estos nueve plazos son:
Euríbor diario
1 semana
2 semanas
1 mes
2 meses
3 meses
6 meses
12 meses
Situación actual del euríbor
El euríbor diario ha llegado este 20 de julio al 1,164%, se trata de su nivel más alto desde julio de 2012. Esto sucede en el día previo a la reunión del Banco Central Europeo (BCE), donde se sospecha que la institución aumente los tipos como mínimo en 25 puntos básicos. Y la media mensual ya se ubica próxima al 1%.
El euríbor es el indicador de referencia más usado para los préstamos hipotecarios en España. Continúa aumentado, en una subida que inició el pasado mes de marzo, en el comienzo de la invasión rusa a Ucrania, y anticipó una fuerte inflación. Claramente, esto llevó a un endurecimiento más rápido de lo previsto de la política monetaria de los principales bancos centrales.
Este aumento generó que, en el mes de abril, el índice al que se referencian la mayor parte de préstamos en su modalidad de tipo variable, lograra entrar en terreno positivo en su media mensual. A mediados de junio llegaba el 1% en su tasa diaria, si bien cerraba en el 0,852%.
No obstante, desde el pasado viernes, el euríbor diario ha superado nuevamente el nivel del 1%, hasta alcanzar el 1,164% que ha marcado este 20 de julio. Por el momento, la media mensual se ubica en el 0,959%. De cerrar de este modo, se trataría del registro más alto desde julio de 2012.
¿Por qué se da esta subida en este momento?
Esta subida se produce exactamente el día previo a la reunión del Banco Central Europeo donde se prevé que el Consejo de Gobierno de la institución aplique una subida de 25 puntos básicos. Es cierto que, en los últimos días se ha oído hablar de la posibilidad de que el banco central decida finalmente llevar a cabo un aumento de 50 puntos básicos frente a la elevada inflación en la eurozona, que en junio se ubicó en el 8,6% en tasa interanual.
¿Cómo afecta la subida del euríbor?
Aquellos que deban llevar a cabo la revisión de las condiciones de su préstamo hipotecario en las próximas semanas, deberán hacer frente a un significativo aumento de las cuotas mensuales que deben abonar por la hipoteca. Se cree que será mayor a los 1000 euros al año, de este modo lo alertaba, hace no mucho tiempo, la Asociación de Usuarios Financieros (Asufin).
Por otro lado, la mala noticia para los hipotecados es que el mercado ya da por seguro el hecho de que el euríbor a 12 meses continuará subiendo con fuerza durante los próximos meses.
Según indican los últimos datos del Panel de Funcas, a fines del año que viene el índice de referencia podría ubicarse bastante cerca del 1,8%. Por su lado, el departamento de análisis de Bankinter afirma la posibilidad de que el indicador se encontrará rondando el 1,9% a fines de este año, lo que implicaría regresar a niveles de 2011, y que será de aproximadamente el 2,2% para el año 2023. Sin embargo, piensa que en 2024 podría llegar a tener lugar una pequeña caída (hasta regresar al entorno del 2%).
¿Qué dice el Banco de España al respecto?
Ante esta situación, el Banco de España ha afirmado que la subida de los tipos de interés generará problemas económicos a más de un millón de familias. Estas familias, sin lugar a dudas, se verán obligadas a destinar más del 40% de sus ingresos para afrontar el pago de las cuotas mensuales del préstamo hipotecario y otros préstamos. De hecho, no se trata del único organismo que ha lanzado este tipo de avisos.
Por su lado, la Asociación Hipotecaria Española (AHE), también piensa que la subida de tipos podría llegar a afectar, de manera significativa, la capacidad de pago de los préstamos hipotecarios de una gran cantidad de hogares. Por otro lado, la Fundación de las Cajas de Ahorros (Funcas) cree que es el mayor riesgo al que debe hacer frente el mercado de la vivienda, por encima de potenciales burbujas inmobiliarias.
Es en este contexto que, los consumidores se encuentran apostando cada vez más por las hipotecas a tipo fijo, con una contratación que actualmente está en niveles récord. De este modo, logran dejar de lado el riesgo tipo de interés. De este modo lo recomiendan los expertos en tema, que aconsejan a aquellos que se encuentren en busca de un préstamo hipotecario, que buscar lo antes posible una alternativa para conseguir un préstamo hipotecario a un precio que aún resulte competitivo.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre el euríbor diario que supera el 1,1%. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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Desde Oi Real Estate queremos contarte cuáles son las diferencias entre los distintos tipos de hipoteca. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
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Es sabido que existen diferentes tipos de hipoteca, puede ser fija, variable o mixta. Esto variará dependiendo del tipo de interés aplicado. De hecho, la diferencia fundamental entre una hipoteca a tipo fijo, variable o mixto se encuentra en el tipo de interés que se aplica.
Al momento de tomar una decisión, será necesario tener en cuenta que tan dispuestos estás a hacer frente al riesgo y la posibilidad de que se generen cambios en las cuotas que debes pagar cada mes por la hipoteca.
¿Qué son los diferentes tipos de hipoteca?
En primer lugar, si tienes pensado comprar una vivienda, debes saber fundamentalmente cuál es la diferencia entre los diferentes tipos de hipoteca. Los puntos a tener en cuenta son muchos, sin embargo, uno de los más importantes es el tipo de financiación bancaria. Esto se debe a que tendrá un impacto directo sobre las condiciones de la hipoteca a lo largo del plazo de amortización. Por lo general, lo más común es distinguir entre tres tipos de hipoteca distintos en función del tipo de interés aplicado.
Tipo fijo: la característica fundamental que diferencia a una hipoteca fija de las otras, es que el monto que debes abonar en las cuotas mensuales no varía a lo largo del tiempo. Se trata de una condición básica que se extiende durante todo el plazo del préstamo. Con esta opción, que es muy interesante en las hipotecas a largo plazo, la cuota podría llegar a bajar en caso de que el cliente opte por amortizar parte del préstamo. Sin embargo, en ningún caso subirá, ya que el interés siempre será constante.
Tipo variable: por su lado,el tipo de interés en una hipoteca variable se encuentra formado por el diferencial y por un índice de referencia. El más utilizado en el país es el euríbor. A diferencia de las hipotecas a tipo fijo, en este tipo de hipoteca las cuotas pueden variar, aumentando o disminuyendo según la evolución de este índice de referencia. Sin lugar a dudas, esto genera una importante incertidumbre al consumidor. Durante el tiempo de vida del préstamo, las cuotas se actualizarán 1 o 2 veces al año. Esto dependerá de lo que se haya pactado al firmar en contrato.
Tipo mixto: se trata de una alternativa que funciona como una combinación entre las dos clases principales de préstamo hipotecario. De este modo, comienzan ofreciendo un tipo de interés fijo que, por lo general, oscila entre 5 y 20 años. Luego, pasan a un tipo variable referenciado al euríbor durante lo que reste del préstamo.
¿Las diferencias más importantes entre las distintas modalidades?
La diferencia principal que podemos encontrar entre una hipoteca a tipo fijo, variable o mixto es el tipo de interés que se aplica. En el caso de una hipoteca fija, siempre te cobrarán el mismo Tipo de Interés Nominal (TIN). Por otro lado, en una variable este se modificará con el paso del tiempo, lo que ocasionará que la cuota suba o baje. Mientras que, una hipoteca mixta por lo general, comienza aplicando un tipo de interés fijo y luego de un plazo de tiempo pactado, pasar a uno variable.
Aquí van algunas de las diferencias más notorias entre las tres tipos de hipoteca:
La cuota mensual: cuando se trata de una hipoteca fijasabrás desde el comienzo cuánto deberás abonar cada mes. Sin embargo, esta cantidad no se mantiene estable en las variables y mixtas. Por lo general, se encuentra sujeto a la evolución del euríbor.
Tipo de interés: para una hipoteca a tipo fijo siempre abonarás el mismo interés, por otro lado, en las variables, este cambia con el tiempo. Esto se debe a que, el interés se calcula sumando el euríbor a un diferencial. Se trata de un porcentaje fijo que se pacta con la entidad bancaria. Cada cierto tiempo, por lo general, una vez al año o cada 6 meses, el banco se encargará de revisar el nivel al que se encuentra el euríbor. En otras palabras, el pago futuro se encontrará sujeto a las fluctuaciones del mercado. En el caso de las mixtas, el tipo de interés responde a la combinación de estas dos alternativas.
Plazo de amortización: las entidades bancarias generalmente establecen diferentes plazos en las hipotecas fijas, mixtas y variables. Lo más común es que las variables posean plazos de amortización más largos que las fijas. En el caso de las fijas, las entidades bancarias acostumbran a “premiar” a los clientes que requieren menos tiempo para devolver el préstamo.
Comisiones: la ley hipotecaria dice que, todos los tipos de hipoteca pueden cobrar los mismos tipos de comisiones. Sin embargo, en algunos casos los límites son diferentes, como sucede con las comisiones por amortización anticipada. En las hipotecas variables, la entidad bancaria tiene un tope del 0,25% durante los 3 primeros años y, a partir del cuarto no podrá cobrarte nada, o bien, solo cobrará hasta un 0,15% en los cinco primeros años y nada a partir del sexto. Por otro lado, en las fijas el tope se encuentra en un 2% para los primeros 10 años y de un 1,5% durante el resto de la vida del préstamo. En el caso de las hipotecas fijas habría que sumar las compensaciones por riesgo de tipo de interés, que únicamente se cobrarán cuando se produzca una cancelación anticipada.
Amortización: En todos los tipos de hipoteca, existen diferencias en la amortización del capital. En los primeros años en los préstamos hipotecarios variables se amortiza capital más rápidamente, lo que genera que el impacto de una hipotética subida de tipos sea más baja.
¿Cuál es la mejor opción: fija, variable o mixta?
No existe una respuesta única a esta pregunta. Esto se debe a que, al momento de elegir entre una hipoteca fija, variable o mixta, la decisión variará dependiendo del perfil del consumidor, el plazo, los ingresos y la capacidad de hacer frente a una subida inesperada de tipos. Ya que no se puede determinar con seguridad qué sucederá con los tipos de interés en los siguientes años, no es posible saber previamente con qué opción será más bajo el coste del préstamo hipotecario.
Para optar por una u otra opción, será necesario valorar tus necesidades y tener en cuenta cuál es tu grado de aversión al riesgo. Si te interesa la seguridad de abonar siempre la misma cuota, dejando de lado los peligros de una subida de tipos inesperada, la hipoteca a tipo fijo será la opción ideal para ti.
De lo contrario, si te agrada la idea de abonar una cuota inferior de partida y mantenerte atento a las fluctuaciones del euríbor, deberías elegir una variable.
Entre estas dos opciones se encuentra la hipoteca mixta. Se trata de una solución intermedia que te dará la posibilidad de no exponerte tanto al euríbor como en la variable, gozando de la ventaja de abonar menos que en una fija en los primeros años.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre los diferentes tipos de hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
Desde Oi Real Estate queremos contarte por qué motivos no resulta conveniente pasar hipoteca fija a variable. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
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Pasar hipoteca
Sin lugar a dudas, hoy en día, pensar en la posibilidad de pasar hipoteca fija a variable no es nada recomendable
Este artículo es perfecto para aquellos que comienzan en el mundo de las hipotecas y no están al tanto de qué resulta más conveniente. Actualmente, el Euribor ha entrado en terreno positivo, se trata de algo que no sucedía desde hace seis años. No parece demasiado tiempo, sin embargo, en economía es mucho. El Euribor es el principal indicador con el que se calcula el interés de las hipotecas variables. El hecho de que haya pasado de valores negativos a positivos en solo unos meses, implica que las personas que tienen un préstamo hipotecario variable, deberán abonar una mayor cantidad de dinero en cuanto les toque la revisión de su hipoteca, que puede ser semestral o anual.
Cuotas más elevadas con tu préstamo hipotecario variable
Para comprenderlo mejor, aquí va un ejemplo. Supongamos que alguien contrató un préstamo hipotecario variable de 150 000 euros a 30 años. Con un interés de euribor más 0,90% cuando el valor del índice era de -0,487%. Esta persona, pagaba unas cuotas mensuales bastante razonables, de aproximadamente 443 euros para un sueldo de 1500 euros, un muy buen negocio. En abril, que es cuando se llevará a cabo la revisión semestral de su préstamo hipotecario. De modo que, sus cuotas mensuales pasarán a costarle unos 493 euros si la media mensual del 0,263% se mantiene como está.
Es probable que pienses que 50 euros no es motivo para escandalizarse. En realidad son 300 euros, debido a que la hipoteca se revisa cada seis meses. Sin embargo, el inconveniente es que ahí no termina, si el Euribor sigue su subida frenética y, supongamos que, llega al 0,4%, que es el porcentaje que prevé el Departamento de riesgos de Bankinter para diciembre de 2022, pasará a pagar unas cuotas mensuales de 503 euros. Si alcanza el 1%, su factura subirá a 547 euros; al 1,5%, será de 585 euros; 624 euros si alcanza el 2% y así, sucesivamente.
Pensemos ahora, que esta persona, en lugar de contratar una hipoteca variable, hubiera contratado una fija en las mismas condiciones, pero con un interés de 1,30%. Su cuota mensual se hubiera mantenido inamovible, en 503 euros durante tres décadas sin que el Euribor en positivo pueda afectar.
Una vez comprendido todo el contexto, está claro que no hay manera de que resulte conveniente, actualmente, llevar a cabo un cambio de hipoteca fija a variable.
¿A quién le resulta conveniente pasar hipoteca de fija a variable en este contexto?
Si estás tienes contratar una hipoteca, es comprensible que analices todas las posibilidades. Sin embargo, es fundamental que tengas en claro que, actualmente nos encontramos atravesando un momento de incertidumbre económica, por lo que optar por una variable implica más inconvenientes que ventajas y únicamente es conveniente si cuentas con ciertas condiciones.
Esto no se trata de una decisión que solo quede en nuestras manos. La realidad es que el cliente que más sentido tiene que contrate la modalidad variable es aquel que solicite un préstamos hipotecario a muy corto plazo o bien, que sabe que la puede cancelar rápidamente. En otras palabras, una hipoteca variable tiene sentido únicamente para un tipo de persona con un poder adquisitivo suficiente como para hacer frente a unas cuotas elevadas que le permitan pagar lo antes posible el préstamo. Solo de este modo, podrá reducir el efecto de las posibles subidas del Euribor en sus cuotas mensuales porque ya habrá abonado una buena parte del dinero que debe.
Es por este motivo que resulta conveniente dejar en claro que, no es tan buena opción contratar un tipo variable en este momento si tu capacidad de devolver el dinero de forma anticipada es baja o nula. La más aconsejable para este tipo de clientes es ir a lo seguro y eso solo es posible optando por un préstamo hipotecario fijo.
Pasar hipoteca variable a fija
Por otro lado, sin lugar a dudas, sí es aconsejable que pases tu hipoteca variable a fija si aún te queda bastante tiempo para abonar por completo tu deuda. De este modo, obtendrás mayor tranquilidad e independencia de tanta subida y bajada de los macroindicadores, declaraciones de bancos centrales y otras situaciones que afectan a tu economía.
Lo ideal es hablar con tu entidad bancaria para proponle una novación. Por otro lado, también puedes buscar otro si este no tiene interés en formalizar el cambio, para llevar a cabo una subrogación o nueva hipoteca. Probablemente deberás abonar más por tus nuevas cuotas fijas de lo que venías haciendo con tu tipo variable, ya que los bancos llevan bastante tiempo aumentando el interés de las primeras. Se trata de una estrategia de marketing, ya que, como están al tanto de que su margen de beneficio va a incrementar con los préstamos variables a la vez que se dispara el Euribor, optan por desalentar al cliente a que contrate o se pase a la hipoteca fija. Esto lo consiguen subiendo el precio de los préstamos hipotecarios a tipo fijo y bajando el diferencial de las hipotecas variables.
Es importante tener en claro que, no debes dejarte llevar por la nueva psicología que utiliza el mercado hipotecario. Si deseas cambiar tu hipoteca, realiza los cálculos necesarios, estudia las diferentes opciones, compara ofertas y formaliza la operación lo antes posible. La realidad es que ya no nos encontramos frente a las hipotecas fijas más económicas de la historia, con tipos de alrededor del 1%. Sin embargo, aún es posible encontrar hipotecas fijas al 2% o por debajo (Targobank, Santander, Evo, Ibercaja), que continúa tratándose de un buen negocio.
Es cierto que, contratar en este momento es más costoso que hace un año. No obstante, mejor tarde que nunca, ya que una hipoteca fija al 2% es todavía una buena hipoteca.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre pasar hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
Las entidades bancarias están ofreciendo actualmente hipotecas con los tipos de interés más bajos de la historia. Suena muy tentador para muchos de nosotros, pero ¿cuentas con toda la información antes de solicitar una hipoteca?
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El año pasado fue un año de despegue para el mercado inmobiliario, en donde se recuperó a niveles inimaginables luego de atravesar una pandemia que lo coartó casi en su totalidad. La concesión de hipotecas ha ido en aumento los últimos meses, acompañada de la rebaja de las tasas de interés.
El Euribor continúa estable, pese a la inflación, y el BCE ya ha advertido que no planea alzas en el mismo durante el 2022. Todos estos factores generan un clima muy propicio para solicitar una hipoteca. Pero antes, es necesario que te informes de todos los requisitos, vericuetos y gastos extra que la misma supone.
Tu sueldo y estabilidad laboral
Que los bancos estén ofreciendo hipotecas a tasas mínimas no significa que sus condiciones sean poco exigentes. El paro estructural en España es del 14% y las entidades analizan seriamente la solvencia fiscal de cada solicitante de una hipoteca.
Te aconsejamos siempre contar con el 30% del valor total de la hipoteca, ya que el 20% será la parte que el banco no financia y se calcula un 10% más de gastos extra bancarios e impuestos. Es por eso que siempre deberás contar con ahorros previos antes de contratar una hipoteca.
El banco te solicitará tu contrato de trabajo y que tengas un año de antigüedad como mínimo. Y, si cuentas con la ayuda de un profesional, puedes llegar a negociar la financiación hasta un 100%.
Si tienes otras deudas
Si posees deudas anteriores, es muy importante que no superen el 35% de tu sueldo, aunque por supuesto siempre es mejor que canceles todas las deudas antes de pedir una hipoteca. Una de las primeras cosas que el banco revisará de tu perfil es que no te encuentres dentro de la base de datos de personas morosas.
Reúne todo el papeleo necesario
El banco te solicitará mucha documentación al momento de solicitar una hipoteca. Aquí te adelantamos algunos ítems:
DNI o pasaporte
tu última declaración de la renta
copia de tu contrato de trabajo
tus dos o tres últimas nóminas o declaración del IVA, según sea el caso
informe de tasación de la propiedad
documento registral de la vivienda
datos sobre tu patrimonio: si posees otros bienes, tu situación familiar, etc.
Infórmate sobre los gastos extra de una hipoteca
Como explicamos anteriormente, una hipoteca conlleva otros gastos que deberás enfrentar por cuenta propia, es por eso que siempre debes contar con un ahorro previo mínimo del 30% del valor del inmueble.
La digitalización ha llegado a todos los sectores de la sociedad durante la pandemia. El mercado online, el delivery y la logística fueron los grandes beneficiados del COVID. Por supuesto que los bancos han tenido que adaptarse a este cambio, si bien los servicios digitales ya existían, pero debieron profundizar este traspaso de lo físico a lo virtual.
Hoy es posible solicitar una hipoteca desde tu casa, sin necesidad de acercarte hasta el banco. Incluso si eres extranjero lo puedes hacer, como explicamos en Requisitos para solicitar una hipoteca siendo extranjero. De hecho, están apareciendo en el mercado productos bancarios exclusivamente digitales.
Conoce los distintos tipos de hipotecas que hay
Debes saber las diferencias básicas entre una hipoteca a tipo fijo y una hipoteca a tipo variable para saber cuál realmente te conviene.
Hipoteca a tipo fijo
Estas hipotecas mantienen una cuota estable y un tipo de interés constante durante todo el tiempo que dure el préstamo. Sin sorpresas ni variaciones por la coyuntura económica. Suelen ser un poco más caras que las de tipo variable.
Cada mes abonarás la misma cuota al banco.
Hipoteca a tipo variable
Al contrario que la anterior, esta hipoteca consta de una parte fija pero de otra parte que se ajusta al índice de referencia, en este caso, el Euribor. Las cuotas pueden aumentar o reducirse según este índice suba o baje. Son hipotecas más accesibles a las personas pero también más riesgosas.
Hipoteca mixta
En este caso, esta hipoteca es a tipo fijo durante determinado período y luego pasar a ser de tipo variable.
Familiarízate con todos los términos
Al leer las condiciones de una hipoteca es muy probable que algunas siglas o términos estén fuera de tu conocimiento. Los más importantes de conocer son los que detallamos a continuación.
TIN (Tipo de Interés Nominal)
El TIN es un porcentaje fijo que se acuerda con el banco por el dinero prestado únicamente, no tiene en cuenta los gastos extraordinarios. Se calcula aplicando un porcentaje sobre el capital prestado y se aplica sobre el saldo pendiente a devolver.
Podemos ver este término no solo en hipotecas, sino también en depósitos, imposiciones y préstamos diversos. Refleja el interés por un intercambio de dinero durante un lapso determinado de tiempo. Por ejemplo, en una hipoteca el TIN mensual se obtiene al sumar el Euribor al diferencial aplicado por la entidad bancaria.
TAE (Tasa Anual Equivalente)
Es el tipo de interés que indica el coste de un producto, incluye todos los gastos y se establece en forma de porcentaje anual. Se calcula a través de una fórmula matemática, que incluye el tipo de interés nominal, la frecuencia del pago, los cargos por cancelación total o parcial y los gastos extra.
No se incluyen los gastos de notario, gastos a terceros o por otros productos vinculados del banco, como seguros o pólizas.
Ahora que te hemos brindado la información básica para saber antes de contratar una hipoteca, ¿te sientes más seguro? ¡Cuéntanos debajo en los comentarios!
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
¿Cómo será este año 2022 respecto a las hipotecas? ¿Cuál será la tendencia de las entidades bancarias, los precios y las tasas? Además, te contaremos acerca del nuevo segmento dentro de los préstamos que cobrará relevancia este año y apuesta por revolucionar el mercado.
En este artículo encontrarás:
Las entidades bancarias han tenido un año 2021 muy fructífero, tras el parón sufrido por la pandemia y la paralización de muchas de sus actividades. Han sabido sortear esta crisis para concluir registrando las mejores cifras de los últimos años.
Por supuesto que esto se ha visto influido por la mayor capacidad de ahorro de las familias tras el aislamiento pero también los bancos han bajado las tasas de interés a niveles históricos, generando que sea un buen momento para solicitar una hipoteca.
Ayer hablábamos de Cuánto ahorrar para comprar una propiedad en España. Hoy hablaremos de cómo serán las hipotecas que nos esperan este año. Además, detallaremos las más sobresalientes hoy en día y finalizaremos con la última tendencia del mercado: las hipotecas verdes.
¿Qué tendencia en las hipotecas se espera este año?
Los últimos datos oficiales aportados por el Instituto Nacional de la Estadística datan de los meses enero a octubre del 2021 y reflejan que se otorgaron en el país 216.000 préstamos fijos. Esta cifra récord supera por mucho a la de 2020, que fue de 160.300 hipotecas en toda España.
Se espera que esta tendencia continúe durante este año, aunque de manera más estable y sostenida. El boom del año pasado se debió también porque muchas operaciones quedaron truncas cuando se dictó el aislamiento y volvieron a retomarse todas juntas y a la vez apenas se liberó la actividad.
La opinión de ING España
Alberto Gómez Agustino, director de Hipotecas y Seguros de ING, por su parte, cree que este año el crecimiento en la firma de hipotecas será moderado e incluso pueden surgir caídas, pues los fuertes crecimientos no pueden sostenerse en el tiempo.
Del mismo modo, apuesta por que las hipotecas fijas sigan superando a las variables. Y resalta que los clientes que piden hipotecas actualmente son más solventes que los clientes del año 2008. La pandemia también ha provocado que aumentaran los clientes virtuales, que utilizan simplemente los canales digitales.
Las hipotecas de tipo fijo superan a las de tipo variable
En los últimos meses, la tendencia ha sido que las personas se decanten por las hipotecas fijas, de hecho el 67% del total de hipotecas concedidas fue de este tipo. Se estima que la tendencia continúe, incluso llegando al 70% del total de préstamos concedidos.
Si la inflación continúa creciendo o permanece en cifras altas, la hipoteca fija seguirá liderando las elecciones de las personas. En este momento, los tipos fijos más bajos que podemos encontrar son cercanos al 1,50%. Entidades como Myinvestor y Openbank incluso tienen opciones un poco más bajas.
¿Es posible conseguir una hipoteca al 100%?
Generalmente, los bancos financian hasta el 80% del valor total del inmueble. Sin embargo, algunas entidades han comenzado a ofrecer hipotecas al 100%, analizaremos los casos a continuación y si es realmente conveniente.
Los bancos se arriesgan mucho al ofrecer el 100% de una hipoteca, el riesgo de impago por parte del cliente aumenta pues las cuotas son más elevadas y si surge algún imprevisto es difícil que cuente con ahorros para solventarlo. Durante el 2021, menos del 9% de las hipotecas concedidas superaron la financiación del 80%, según el BCE.
La mayoría de los bancos no ofrecen hipotecas al 100% abiertamente y es aconsejable recurrir a un broker para que nos asesore, salvo en estos casos puntuales:
si es para comprar un piso de un banco, producto de un desahucio,
si el cliente trabaja como funcionario,
si el cliente tiene una estabilidad laboral muy alta,
si el perfil económico es muy solvente,
o si es menor a 35 años y cuenta con aval de su familia.
Kutxabank
La entidad Kutxabank concede hipotecas hasta el 90% y, si el perfil del hipotecado es muy bueno, se puede elevar el porcentaje. Las opciones son:
Hipoteca variable: cuya tasa de interés es de Euribor + 0,89%. su plazo máximo es de 30 años y debes vincular 3 productos del banco.
Hipoteca fija: el interés es del 1,35%, plazo máximo de 25 años y deberás vincular 4 productos del banco.
Ibercaja
La Hipoteca Vamos Joven de Ibercaja puedes obtener hasta el 95% del valor de tasación de la vivienda o el de compraventa, el que sea más bajo. Disponible para menores de 35 años y las tasas son:
Euribor + 0.80% para la tasa variable
1,15% para la tasa fija
Siempre y cuando vincules 5 servicios del banco y el plazo máximo que podrás solicitar es de 25 años.
Liberbank
Liberbank ofrece hipotecas hasta el 100%, por ejemplo la Hipoteca Inmuebles Propios, en donde se financia el 100% si el inmueble es de la cartera inmobiliaria del banco. Puede ser a tipo fijo o variable.
Banco Santander
El Banco Santander puede acercarse al 100% de la financiación de la vivienda si tu perfil es muy bueno para ellos. Otras opciones son que compres un piso a través de Aliseda, la inmobiliaria del banco o que contrates la Hipoteca Joven, la Hipoteca Altamira, Casaktua o Aliseda.
La Hipoteca Joven permite financiar hasta el 95% si tienes menos de 35 años y un aval personal para los primeros 5 años de la hipoteca. Las tasas son:
Euribor + 1,29% para la hipoteca variable
1,4% para la hipoteca fija
Además se te pedirá vincular o contratar 8 servicios del banco y el plazo máximo es de 30 años.
Hipoteca EVO Joven
Otra hipoteca dirigida a los menores de 35 años, en donde podrán financiar hasta el 90% del valor del inmueble y cuyas tasas son:
Euribor + 0,83% para la hipoteca variable, con un plazo máximo de 40 años.
1,24% para la hipoteca fija, con un plazo máximo de 30 años.
Deberás, además, vincular o contratar 3 servicios del banco.
Como vemos, la tendencia para lograr una financiación del 100% de la vivienda es prácticamente ser joven, menor de 35 años. Las entidades bancarias entienden que así tendrán menos riesgos por posibles impagos. ¿Estás de acuerdo con esta postura?
¿Cuál es la tendencia del Euribor para las hipotecas variables?
Las hipotecas variables dependen del índice de referencia Euribor, por lo que las personas que hayan solicitado una hipoteca variable deben estar muy atentas a sus movimientos. Si el Euribor sube, las cuotas de las hipotecas variables se encarecerán.
El Euribor ha comenzado este 2022 con mínimas correcciones al alza pero muy pequeñas por el momento. Ningún día de este mes de enero ha registrado niveles mayores al medio punto pero al ser los niveles de enero y febrero del año pasado los más bajos históricamente, las cuotas se elevarán en apenas uno o dos euros al mes.
Con la retirada de estímulos del BCE pueden verse afectados los tipos de interés variable pero recién para 2023 siempre y cuando la inflación no se dispare. Por lo tanto, el presente año se predica que será estable con pocas modificaciones en el Euribor y, por ende, en las hipotecas variables.
Las hipotecas verdes: la nueva tendencia de este año
La concientización sobre el cuidado del medio ambiente y las prácticas no contaminantes han marcado tendencia durante todo el año pasado. No solamente por ahorrar energía y cuidar el planeta, sino también porque las tarifas del gas y la luz han sufrido incrementos importantes.
El 65% de los españoles está dispuesto a cambiar sus hábitos de consumo para cuidar al planeta, según el estudio de ING TFI Consumer Research. Uno de los cambios pasa por mejorar la calidad energética de la vivienda, de hecho las viviendas de obra nueva construidas a partir de 2019 deben poseer el certificado.
Muchos países han tomado medidas al respecto, como Francia que ha prohibido el gas y el petróleo o Dinamarca, que ha prohibido las calderas de gas. La Unión Europea, además, acaba de lanzar una normativa para reducir las emisiones de gases de efecto invernadero.
Controlar el consumo energético y aumentar el ahorro
Como escribimos hace un tiempo, se puede ahorrar luz en la nueva factura gracias a la domótica. Muchos dispositivos modernos pueden programarse para consumir energía en las franjas más económicas e incluso apagarse para no seguir consumiendo en modo reposo.
Los electrodomésticos y dispositivos eficientes energéticamente son los más solicitados por los españoles pues permiten controlar el consumo y, por ende, la factura mensual de los servicios. Según Gana Energía, las viviendas con clasificación energética A consumen hasta un 90% menos de energía.
El Real Decreto 235/2013 ha aprobado el procedimiento básico para la certificación de la eficiencia energética en los edificios de España. Lo que se busca es adaptar el parque inmobiliario a un futuro más eficiente.
Hipotecas verdes para comenzar el cambio
Las entidades bancarias, como siempre, se amoldan constantemente a los cambios en la sociedad y a los nuevos requerimientos de las personas. Es por eso que las hipotecas verdes serán la revelación este año, en donde los expertos aseguran que crecerán dos dígitos por la mayor oferta y las mejores condiciones para obtenerlas.
Las hipotecas verdes consisten en financiar la compra de viviendas que posean calificación energética A o B:
Certificación energética A: la más alta de todas, para los edificios sumamente eficientes energéticamente.
Certificación energética B: tiene un consumo de energía un poco más alto que el A y se toman en cuenta los materiales del edificio, si tiene aislamiento o no y si posee sistemas de climatización eficaces.
El 2022 premiará a las viviendas sostenibles e incentivará las reformas que haya que realizar en los inmuebles que no posean el certificado.
Las ventajas de la hipoteca verde en España
La principal ventaja de estas hipotecas es que su interés es más bajo que las convencionales y, a veces, la entidad exige menos ahorros por parte de los clientes. Si lo que buscas es reformar una propiedad, te podrás acoger a deducciones fiscales de hasta el 60% del IRPF.
Hipoteca Casa Eficiente, de BBVA
BBVA ofrece esta hipoteca verde, a interés fijo, para adquirir viviendas con certificación energética A. El banco financia hasta el 80% del valor de una primera vivienda y hasta el 70% de una segunda vivienda. El lapso máximo de años es de 30 para las primeras viviendas y de 20 para las segundas.
No tiene comisión de apertura.
Hipoteca Verde de Triodos Bank
El banco pionero en colocar este tipo de productos en el mercado. Su hipoteca puede ser a tasa fija o a tasa variable. Las tasas son:
Euribor + 1,05% para las variables y residencias con calificación energética A
Euribor+ 1,29% para las certificaciones G, en el medio la tasa es proporcional.
Hipoteca Oxígeno, de Liberbank
Solamente están destinadas a viviendas con calificación energética A y el plazo máximo es de 30 años.
Hipoteca Freedom Green, del Banco Mediolanum
La tasa de interés es del 1,99% durante los primeros 12 meses y luego de Euribor + 0,99% para el resto de los años.
Hipoteca Variable Wefferent, de Cajamar
Esta hipoteca de Cajamar no tiene comisión por apertura y, si la vivienda cumple con la calificación energética actual, se bonifica un 0,05% en su tipo inicial y un 0,05% en su diferencial.
Hacia un mundo mejor
Hemos tratado de elaborar un informe más que completo sobre la actualidad en materia de hipotecas, haciendo hincapié en las hipotecas verdes. Todo apunta a que, como ciudadanos, debemos preocuparnos por nuestro planeta y tratar de reducir el consumo de gases contaminantes.
¿Y tú, estás tomando medidas para cuidar el planeta? ¿Qué hábitos has cambiado últimamente relacionados con una mayor concientización ambiental? ¡Déjanos un comentario y te responderemos!
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
Arrancamos el año con nuestras recomendaciones sobre la mejor hipoteca variable, aunque en realidad son más de una. Los bancos han bajado las tasas a niveles históricos así que es un buen momento para solicitar una hipoteca si eso era lo que estabas pensando.
La hipoteca variable es más barata que la hipoteca fija, pues tiene un índice de referencia al que se ajustarán las cuotas mensuales, que en la mayoría de las hipotecas variables españolas es el Euribor. En general la tasa permanece fija durante un año para luego ir ajustándose con este índice europeo.
El Euribor ha pasado ya seis años en negativo y los expertos aseguran que seguirá por debajo del 0% hasta 2023. Sin embargo, debemos estar atentos a posibles subidas ante el contexto inflacionario que estamos viviendo en todo el continente. En enero del año pasado alcanzó su mínimo histórico (-0,505%) y en octubre ha terminado en -0,477%.
Recordemos que este índice depende de la inflación, la cual ha aumentado en octubre en toda Europa un 4,1%, su valor más alto desde 2008. Pese a esto, la presidencia del Banco Central Europeo, Christine Lagarde, sigue negando subidas en los tipos de interés. Veremos qué sucede en los próximos meses de este año.
La mejor hipoteca variable de enero 2022 es la que ofrece el BBVA, con una tasa el primer año del 1,99% y a partir del mes 13, de 0,99% + Euribor. El plazo máximo es de 30 años y financia hasta el 80% del valor del inmueble si es primera vivienda y 70% si es segunda.
Para obtener la bonificación se debe domiciliar una nómina que sea mayor a 600 euros, contratar el seguro de hogar y el seguro de amortización de préstamo. No tiene comisión de apertura ni comisión por amortización parcial o total pero la tasación la asume el cliente.
En esta hipoteca, la garantía es el propio inmueble, es decir, si no puede hacerse frente al pago de las cuotas, el cliente deberá entregar las llaves de la vivienda al banco y se cancela la deuda automáticamente. El interés bonificado es de 1,99% los primeros 12 meses y luego de 0,99% + Euribor.
Para acceder a la bonificación es necesario dar de alta una Cuenta Nómina, Cuenta Profesional o Cuenta No-Nómina, contratar un seguro de vida o de hogar y un plan de pensiones. El plazo máximo es de 30 años y la edad de los titulares no debe ser mayor de 75 años al finalizar el préstamo.
Los ingresos del cliente deben ser superiores a los 2.000 euros, la comisión de apertura es de 500 euros pero todos los gastos hipotecarios los asume Bankinter: desde la gestoría, la notaría, registro y AJD). La tasación debe asumirla el titular de la hipoteca.
Esta hipoteca variable, una de las mejores que encontrarás en este momento del año, financia hasta el 90% de tu casa y no tiene comisiones. Otro rasgo particular de la misma es que ofrece un lapso de carencia durante los primeros 6 meses, es decir, puedes comenzar a pagar tu vivienda 6 meses luego de haberla adquirido.
Puedes adquirirla de modo online hasta el momento de la firma, sin moverte de tu casa. La tasa bonificada durante los primeros 12 meses es de 1,95%, luego de 0,88% + Euribor. Para acceder a la bonificación puedes domiciliar tu nómina, contratar un seguro de vida o de hogar o un seguro de daños.
El plazo de devolución puede ser de 15 a 35 años y medio y la edad de los titulares no debe superar los 76 años.
El nuevo banco online de Andbank ofrece una de las mejores hipotecas a tasa variable de este mes. Durante todo el primer año, el interés es del 2,49% para luego pasar a un interés del 0,89% + Euribor. La entidad financia hasta el 70% de la vivienda, tanto primera como segunda.
El plazo máximo es de 25 años y no posee comisiones de apertura, de desistimiento ni de subrogación. Tampoco debes domiciliar la nómina o contratar algún tipo de seguro del banco. Los titulares deben superar los 4.000 euros mensuales entre todos.
Otra hipoteca variable que no tiene comisiones ni gastos y ya no es necesario domiciliar la nómina sino contratar el seguro de hogar de Openbank. Financia hasta el 80% del valor de la vivienda y el plazo máximo que otorga es de 30 años.
La tasa bonificada es de 1,95% durante el primer año y de 0,95% + Euribor durante los siguientes.
Otra muy buena hipoteca a tasa variable que encontraremos este 2022 es la hipoteca inteligente de EVO Banco. Su característica más sobresaliente es que el diferencial baja cuando el Euribor sube. Además permite un período de carencia de dos años, en donde solamente puedes abonar los intereses si te encuentras en una situación laboral complicada.
El primer año, la tasa es de 1,85% + Euribor, pasando a ser luego de 0,83% + Euribor. El plazo máximo es de 30 años y la edad de los titulares de la hipoteca no debe superar los 80 años. Se financia hasta el 80% del valor del inmueble, ya sea primera, segunda vivienda o suelos rústicos.
Su contratación es 100% online y su tipo de interés va bajando para los buenos clientes con el transcurso de los años. Los requisitos son domiciliar la nómina, que los ingresos superen los 600 euros al mes y contratar el seguro de hogar.
Datos sobre la hipoteca variable en España
Según el INE, las hipotecas variables siguen siendo las más elegidas por entre los españoles. Los últimos datos oficiales del mes de octubre del año pasado reflejaron que el 35,6% del total de los préstamos hipotecarios firmados han sido a tasa variable. Además, a partir de la Ley Hipotecaria de 2019, se han eliminado muchas comisiones, por lo que es más barato que antes pedir una hipoteca variable en cualquier entidad.
El Banco Santander, a través de Smartbank e Ibercaja, lanzaron la posibilidad de adquisición de hipotecas para los más jóvenes. Se trata de un plan que ofrece el 95% del valor de tasación en hipotecas. Este proyecto está pensado para personas interesadas de menos de 36 años de edad que quieran poseer una vivienda propia. Ese requisito más un sueldo de 1.200 euros se puede solicitar al plan. No obstante, el Banco de España negó esta apertura de créditos.
Como sabemos, el público joven no posee grandes ingresos. Por esa razón, los préstamos en los que pueda hacer ingreso deben ser accesibles a su bolsillo. Lo ideal es que las deudas puedan ser solventadas en cuotas cómodas de plazos largos en el tiempo con la máxima financiación posible. La búsqueda de hipotecas que no cobre comisiones y que extienda un interés reducido es lo más aceptable para este sector etario. También es imprescindible el ingreso sin demasiados requisitos a un plan conveniente que un banco pueda ofrecer.
Bancos e hipotecas de acceso:
Hipoteca fija
Entre las posibilidades de hipotecas para los más jóvenes, lo eficaz sería convenir una hipoteca fija para saldar la compra en un tiempo más prolongado. Este tipo de hipotecas fijo asegura estabilidad. A pesar de que puedan ser más pretenciosas, las cuotas son permanentes. Por su parte, a las entidades bancarias les conviene que los clientes accedan a las hipotecas fijas mucho más que a las variables. Es así como entonces, si a los más jóvenes les interesa conseguir una propiedad, los bancos ofrecerán planes acordes al tipo de cliente de hipoteca fija. La particularidad de estos clientes, como ya se dijo anteriormente, es que cuentan con menos ingresos que otro tipo de ciudadano, y aquí está el provecho bancario. Las entidades conocen a sus clientes, saben cuáles son sus flaquezas y dificultades. No obstante, no los dejará afuera, por el contrario, los incluye en un crédito de sencillo acceso.
Hipoteca variable
Asegurarse ahorros, contar con un sueldo elevado y estabilidad laboral son características que suelen ir incrementándose con los años. A la juventud que, por lo general, carece de experiencia, le cuesta más acceder a estas cualidades, por ende, a hipotecas de tipo variables. Optar por una hipoteca variable implica asumir más riesgos, porque, si bien es una cuota más baja en comparación a una hipoteca fija, las cuotas serán también más elevadas ante el aumento del euríbor. Solo si se es precavido y se asume el riesgo, es conveniente acceder a esta opción.
Existen muchas ofertas para este tipo de hipotecas que, por lo general, tienen un plazo de vida corto. Hace cinco años ya que el euríbor se mantiene en negativo lo que es conveniente para hipotecas de tipo variable. Por esto, es prudente observar el tipo de interés con el que cada préstamo viene. Sin embargo, es también superlativo mirar bien qué tipo de hipoteca elegir, una que financie el modo de perder la menor cantidad de dinero posible.
La casa propia
Los bancos siempre están dispuestos a promover la mejor financiación posible teniendo en cuenta al público al que se dirigen. Oferta y demanda son las partes habituales de cualquier acuerdo económico. Por esto, las entidades bancarias suelen proyectar una financiación para un sector como la juventud. De este modo, ofrecen créditos personalizados a jóvenes como planes habituales. Y es así como, aunque los montos son altos, este grupo sigue apostando a alcanzar una vivienda propia.
Para acceder a la hipoteca se exige una doble garantía. Además, también se requiere un aval de terceros por cinco años. Todos estos requisitos son solicitados por el Banco Santander. Ibercaja únicamente pretende la certificación de un ingreso de 2.500 euros por mes a quienes estén interesados en adquirir este tipo de préstamos hipotecarios. Esto garantiza, de algún modo, el abono de las cuotas.
Sea como sea, es evidente que para el grupo joven de nuestro país comprar es pensar en una solidez. El empeño de tener una casa propia es muy grande y nada pareciera interponerse en el alcance de ese proyecto.
Banco de España y el sueño de los más jóvenes
No obstante, el Banco de España puso límite para regular las prestaciones. Pensando en un riesgo inmobiliario, el banco nacional sostiene que el porcentaje de tasación no debe ser superior al 80%. Hay una realidad, este proyecto de financiamiento que ofrecen estas entidades bancarias da lugar a la transformación de una burbuja inmobiliaria. Aún así la mayoría de jóvenes sigue su sueño a toda costa.
Desde julio de este año, la compra de viviendas viene en crecida. De acuerdo con el Instituto Nacional de Estadística (INE), es el aumento más elevado en 13 años. La financiación para el acceso es cada vez más fácil. Las cuotas hipotecarias son bajas por la cotización en caída del euríbor. Por su parte, los jóvenes se deciden a dar un paso importante en la vida que es cumplir el deseo de poseer una propiedad.
Proponer un plan de hipoteca para la compra de un primer inmueble a personas jóvenes equivale a trazar un convenio económico por alrededor de treinta años. Hay que tener en cuenta que el vínculo bancario abre las puertas a la solicitud de seguros, planes de pensiones o fondos de inversión. Esto otorga más mayor caudal de ingresos y comisiones para la entidad que preste el servicio.
En conclusión
El plan de hipotecas para los más jóvenes apuesta a presentar mejoras en las condiciones de financiación y rebaja de intereses. Además, pone en vigencia el convenio de créditos en plazos prolongados con el aval de un exhaustivo estudio de mercado inmobiliario en el que asegura que el grupo etario más joven puede ofrecer mayor seguridad para poder solventar las cuotas mensuales. Una vez que la persona interesada ingresa al préstamo abre la posibilidad de solicitar tarjetas y seguros. Gran parte de los clientes lo hacen al encontrar un paso adentro en la base de datos. No es lo mismo comenzar desde cero. A su vez, un gran grupo de jóvenes no abandona el deseo de obtener su hogar sin deberle nada a nadie en cuestiones de locaciones.
Nos interesa mucho saber cuál es tu opinión sobre las hipotecas para los más jóvenes, si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales se encontrará a tu disposición y te brindará la ayuda necesaria en todo el proceso ¡Te esperamos!
Y si te ha interesado el tema y quieres seguir conociendo mucho más sobre el mundo inmobiliario, te recomendamos leer el siguiente artículo:
La posibilidad de cancelar una hipoteca puede ser una alternativa en diferentes situaciones. Se trata de pagar la deuda con la entidad bancaria antes de tiempo. Ya sea para vender la propiedad hipotecada o por el solo hecho de haber conseguido la suma de dinero correspondiente para cancelarla.
Esta decisión tiene una serie de ventajas, como, por ejemplo, el ahorro en los intereses que deberías abonar por la concesión del crédito. Sin embargo, la cancelación de un préstamo hipotecario conlleva una serie de gastos y un proceso determinado para lograr liquidar la hipoteca en el Registro de la Propiedad.
En este post te contamos el paso a paso de como cancelar una hipoteca con la entidad bancaria y con el Registro.
En este artículo encontrarás:
¿De que se trata cancelar una hipoteca?
Se trata de un proceso mediante el cual una persona adelanta el pago por completo de una deuda que ha adquirido para la compra de una vivienda durante un tiempo determinado y que figura de manera específica en la escritura pública del inmueble. El procedimiento para cancelar una hipoteca es también conocido como “amortización total del préstamo hipotecario”.
Cuando hablamos de la cancelación de una hipoteca nos referimos a:
El pago de la última cuota del préstamo. De esta manera, la deuda queda completamente saldada.
Cancelar la hipoteca mediante el pago de la misma de manera anticipada, es decir, amortizando el crédito.
Que la vivienda quede libre de cargas, a través de la cancelación de las mismas en el Registro de la Propiedad.
¿Cuáles son las ventajas de cancelar una hipoteca?
Una de las principales ventajas de cancelar una hipoteca es el ahorro correspondiente a los intereses del préstamo. Esto se debe a que, al acortar el tiempo de pago, los intereses que se devengan son menos y, por lo tanto, el importe final del crédito es considerablemente inferior.
Sin embargo, cancelar una hipoteca es una decisión que debe ser pensada según el contexto. En la actualidad, adelantar el pago de un crédito puede no ser la mejor alternativa debido a los bajos intereses con los cuales están facilitando hipotecas las entidades bancarias. Por lo tanto, se recomienda pensar en la posibilidad de invertir en capital.
Si estás pensando cancelar una hipoteca, te recomendamos realices el pago adelantado en los primeros años del crédito o cuando no se haya llegado al máximo deducible al adquirir una vivienda en concepto de declaración de la renta.
Pasos a seguir para la cancelación de una hipoteca
Una vez que te decidas a llevar adelante el pago adelantado de una hipoteca, ya que cuentas con el dinero suficiente, deberás seguir los siguientes pasos:
En primer lugar, debes contactarte con el banco y notificarle la decisión de querer cancelar el crédito hipotecario. La entidad bancaria se encargará de comunicarte cual es monto de la deuda y cuáles son los costes por llevar adelante el reembolso.
Luego, deberás presentar en un documento escrito la cantidad de dinero que deseas adelantar y el día para llevar adelante la operación. Algunas entidades bancarias solicitan que el pedido de cancelación sea con anterioridad. Por lo tanto, al recibir la hipoteca es de gran importancia leer la escritura para conocer con exactitud qué tipo de plazo existe para poder enviar el aviso.
Por último, debes depositar el monto a pagar en la cuenta de la hipoteca con la diferencia destinada a pagar algún tipo de comisión por la amortización antes de tiempo. El día que haya quedado como fecha de pago el banco cobrar el monto indicado y el crédito quedara cancelado.
Gastos por el pago adelantado de una hipoteca
Es importante tener presente que cancelar una hipoteca con anticipación pude demandar una comisión según el adelanto, sea total o parcial. El monto por amortización adelantada se encuentra limitado por ley de la siguiente forma:
Este cargo, eso sí, está limitado por ley de la siguiente manera:
Hipotecas variables: pueden aplicar un 0,15% durante los primeros cinco años o un 0,25% en los tres primeros. En el caso de que se venza el plazo determinado no podrá cobrarse ningún tipo de comisión.
Hipotecas fijas: la comisión por realizar por adelantado el pago de una hipoteca será de un 2% como valor máximo en los 10 primeros años. Para el resto del periodo del préstamo será un 1,5%.
Un factor a tener en cuenta en este punto, es que la comisión bancaria para cancelar una hipoteca solo puede ser cobrada en el caso de que produzca una pérdida. Es decir, si tu hipoteca es fija y los intereses al momento de su cancelación son más altos que cuando se la solicitó, pues entonces el banco no tendrá pérdidas y por lo tanto no podrá cobrar la comisión por la amortización.
¿Cómo se cancela una hipoteca en el Registro de la Propiedad?
Cuando se lleva adelante la cancelación de una hipoteca, la deuda con la entidad bancaria quedará completamente saldada. Sin embargo, no siempre que se amortiza el total de un crédito la vivienda queda libre de cargas. Para que esto suceda efectivamente se necesita además cancelar la hipoteca en elRegistro de la Propiedad.
Según el tiempo y el dinero con el que dispongas para llevar adelante la cancelación registral de tu hipoteca podrás optar por tres alternativas. Realizarla de manera particular, que la gestione la misma entidad bancaria o contratar una empresa gestora para que se ocupe de la operación.
Te detallamos el proceso de las tres alternativas y los pasos que debes seguir.
Cancelar una hipoteca con una empresa gestora
Esta alternativa resulta muy aconsejable para quienes quieren cancelar una hipoteca y no disponen del tiempo necesario para realizar el trámite. Se trata de contratar la gestión de una empresa independiente. Es decir, una gestoría que no tenga vínculo con la entidad bancaria prestadora del crédito. A su vez, dicha entidad no debe, tampoco, tener relación con el comprador, cuando la cancelación se deba a la venta de un inmueble.
La empresa gestora independiente se responsabilizará de cada uno de los trámites necesarios. De esta manera, podrás ahorra tiempo y evitarás tener que desplazarte para la ejecución de la operación. Así como la contratación de una gestoría implica ahorro de tiempo, a su vez demanda un gasto de dinero. Por lo general, el coste es menor a lo que costaría la contratación de la gestoría de una entidad bancaria.
Con la entidad bancaria
Otra de las alternativas para cancelar una hipoteca es dejar que el propio banco que te la ha concedido o el del comprador (si has vendido la vivienda) gestione el reembolso. Si bien es, de las tres alternativas, la más cómoda, es a su vez la más costosa. Esto se debe a que los bancos suelen disponer de honorarios más elevados y acostumbran a pedir un suministro para poder pagar los gastos que demanda el proceso. A su vez, determinadas entidades bancarias podrían pedir una comisión extra por actuar como intermediarias.
Por cuenta propia
La alternativa de cancelación de crédito hipotecario por cuenta propia es la más económica, pero demanda mucho tiempo, organización y paciencia. Los pasos que debes seguir para cancelar una hipoteca de manera particular son:
Primero debes solicitarle al banco un certificado de deuda cero. Este documento es gratuito y es el que justifica que se ha liquidado el total de la hipoteca. Por lo general, se retira en la sucursal de la entidad bancaria aunque también es posible ponerse en contacto con el banco y solicitar el envío a domicilio.
En segundo lugar, deberás presentarte a una notaría para hacerle entrega del certificado de deuda cero. El notario que acredite la validez del documento no debe ser necesariamente el mismo con el cual se firmó la escritura de la hipoteca. Una vez presentado el certificado, se hará la escritura para la cancelación del crédito.
Luego, deberás recoger la escritura de cancelación por la notaría cuando el notario te indique que ya está lista. La escritura debe estar firmada por el representante del banco y la misma será abonada luego de la certificación del notario. Este paso del proceso puede demorarse algunos días.
El cuarto paso que deberás realizar es completar el formulario modelo 600 del IAJD. El Impuesto sobre Actor Jurídicos Documentados deberá ser presentado en Hacienda con la escritura para cancelar la hipoteca en la mano.
Por último, deberás llevar toda la documentación al Registro de la Propiedad. Una vez allí, tienen que presentar la escritura para cancelar una hipoteca y la copia del IAJD. Luego del transcurso de 15 días, Hacienda te notificará que debes pasar a retirar los documento y abonar la minuta. Llegado ese momento, la carga sobre la vivienda será levantada. Se recomienda, al retirar el documento, aprovechar y solicitar una nota simple para conocer con exactitud cuál es el estado de las cargas.
¿Cuándo es necesario cancelar la hipoteca en el Registro?
Para realizar la cancelación registral de la hipoteca es necesario haber liquidado por completo el monto que te ha otorgado el banco. Una vez abonada la totalidad del préstamo, se podrá solicitar la cancelación de una hipoteca en las supuestas situaciones:
Esperamos te haya sido útil la información del paso a paso para cancelar una vivienda. Si te has quedado con alguna duda, puedes dejarnos tu comentario al finalizar la nota. Desde Oi Real Estate te responderemos a la brevedad.
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