Aquí te contaremos si optar por una hipoteca fija en 2023 es buena idea o no. Con ofertas por debajo del 3% TAE, y el euríbor que no deja de aumentar la decisión no es sencilla. Continúa leyendo el artículo para enterarte qué es más conveniente.
En este artículo encontrarás:
La situación del mercado hipotecario
Sin lugar a dudas, el mercado hipotecario sufrió una gran revolución el año pasado. Incluso, una gran cantidad de expertos coinciden con la idea de que la era de las hipotecas baratas ha llegado a su fin. El euríbor, cerró el año ubicándose por encima del 3%, esto significa que sufrió un increíble aumento, teniendo en cuenta que comenzó el año en el -0,5%. Este aumento fue consecuencia de la política monetaria más restrictiva. Todo esto, ha generado que las cuotas hipotecarias que deben pagar por mes aquellos que cuenten con un préstamo a tipo variable aumenten significativamente.
El euríbor en el 3%: no se esperan grandes subidas para 2023
Sin embargo, la realidad es que el aumento de las cuotas no es la única consecuencia. Además, los bancos optaron por cambiar su oferta, encareciendo las hipotecas fijas. Esto se debe a que la mayoría busca un refugio en ellas por la estabilidad que brindan, por esto las entidades han abaratado las hipotecas variables, que dependen del euribor. Si bien no se esperan subidas significativas, se prevé que el euríbor continuará escalando, es lógico que surja la duda de qué conviene hacer, si la hipoteca fija es la mejor opción para 2023.
El temor a que el euríbor continúe en ascenso y en la revisión anual aumente demasiado la cuota mensual de la hipoteca genera que las hipotecas fijas sean el producto más buscado. Los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística (INE) del mes de octubre dejan ver que el 66,8% de las nuevas hipotecas son a tipo fijo y solo un 33,2% a tipo variable. Sin embargo, el tipo de interés medio al comienzo del préstamo en octubre fue más bajo en el caso de las variables, que se ubicó en el 2,03%. Con respecto a las fijas, el interés se ubicó en el 2,74%.
Qué opciones de hipotecas fijas hay en 2023
Los datos actuales del mercado nos indican que las entidades ofrecen hipotecas fijas a partir del 3% hasta llegar a superar, en algunos casos, el 5%. Entre las opciones más económicas se encuentra la hipoteca fija de Evo Banco. Cuenta con una TAE del 3,13%, sin embargo, el cliente debe tener tres productos vinculados (Nómina, seguro de hogar y seguro de vida). Por otro lado, ImaginBank también brinda una hipoteca fija muy competitiva con una TAE del 3,17%, con un producto vinculado, se trata de la domiciliación de nómina. Luego se encuentran las hipotecas fijas más caras. Por ejemplo, la hipoteca fija sostenible de Triodos con una TAE del 5,82%. Banco Santander no se queda atrás, con una hipoteca fija con una TAE del 5,23% sin ningún producto vinculado.
Las hipotecas variables 2023
Nuevamente, Evo Banco vuelve encabeza la lista con la mejor hipoteca a tipo variable. Presenta una TAE del 3,4%, debes contar con dos productos vinculados (domiciliar la nómina y contratar seguro del hogar). ING también tiene una hipoteca variable bastante competitiva, con una TAE del 3,89% con tres productos bonificadores, se trata de domiciliar la nómina, contratar seguro del hogar y seguro de vida.
Las hipotecas mixtas: una opción muy interesante
Ante esta situación, muchos ponen el foco en las hipotecas mixtas como una de las mejores opciones. Sin embargo, es necesario tener en claro que no son muchos los bancos que brindan está opción. Entre ellos resalta nuevamente Evo Banco con una oferta de hipoteca mixta que ofrece una TAE del 2,83% con tres productos bonificadores. Por otro lado, OpenBank ofrece una TAE del 3,33% y la hipoteca mixta de ING, del 4,02%, con productos vinculados.
¿Qué se prevé para 2023 en el mercado hipotecario?
Se prevé que para 2023 tenga lugar una estabilización del euríbor, además de una pérdida de competitividad del tipo fijo en favor del mixto y el variable. Por otro lado, también se espera una desaceleración de la inflación, y leve caída del precio de la vivienda. Al contar con un euríbor diario estabilizado por encima del 3%, se espera que los nuevos préstamos hipotecarios a tipo fijo pierdan su competitividad en 2023, exceptuando contados casos. Por esto, en 2023 se prevé una tendencia a la baja en la contratación de hipotecas fijas. En el caso de las variables, se espera que sea un tipo de financiación a valorar durante este año, fundamentalmente debido a al esperado descenso del euríbor hacia fines de año. De la misma manera los bancos, probablemente, opten por bajar un poco sus diferenciales variables para brindar ofertas más atractivas.
Por último, las hipotecas a tipo mixto son una opción que debemos tener en cuenta mientras el euríbor continúe con su tendencia alcista. Debido, principalmente, a la seguridad que brinda su parte fija y la posibilidad de contar con un euríbor más bajo que el actual cuando llegue el momento de su parte variable.
La oferta de hipotecas
Se espera que para este año haya una competitividad de precios importante en la oferta de hipotecas variables, a tipos de entre 0,5% y el 0,8% más euríbor. Por otro lado, la oferta de hipoteca fija en 2023 indica que se estabilizarán entre el 4 y el 5% TIN, algo por encima del euríbor. De todas formas, este año el mercado será bastante dinámico, y presentará la posibilidad de encontrar ofertas muy concretas y puntuales con tipos de interés por debajo del euríbor, de entre el 2 y 3% TIN. Es por esto que este año será clave considerar la oferta hipotecaria a tiempo real ya que los precios se modifican cada semana.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre optar por una hipoteca fija en 2023. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
Aquí te contaremos todo lo que debes saber sobre los tipos de interés de una hipoteca, por ejemplo, cómo y por qué se decide. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
En este artículo encontrarás:
A la hora de buscar la hipoteca que mejor se adapte a ti, es normal encontrarse con una gran cantidad de dudas. Principalmente, hay dos preguntas frecuentes que afectan prácticamente a la mayoría, se trata de qué tipo de interés elegir para la hipoteca y si los seguros del préstamo hipotecario son obligatorios.
Aquí te daremos la respuesta de estas dos preguntas, además, te explicaremos cuál es la diferencia entre una hipoteca a tipo fijo, a tipo mixto o a tipo variable.
Principales diferencias entre una hipoteca fija y una variable
En el mercado hipotecario podrás encontrar tres tipos de hipotecas dependiendo del tipo de interés:
Hipotecas fijas
Hipotecas variables
Hipotecas mixtas
Cuando hablamos de una hipoteca a tipo fijo nos referimos a un tipo de interés que no se modifica durante toda la vida del préstamo hipotecario, por eso se le llama fija. Lo mejor de esta opción es que, en todo momento sabes lo que vas a abonar por mes, desde el comienzo hasta el final del préstamo.
A diferencia del tipo fijo, con una hipoteca variable el tipo de interés sí se modifica con el paso del tiempo. El motivo es que para calcularlo se utiliza un índice de referencia, el más utilizado en España es el euríbor. En este caso, se suma al euríbor un diferencial o porcentaje añadido, además, se lleva a cabo una revisión cada 6 o 12 meses para adaptar la cuota a la evolución del índice.
En cada revisión de la hipoteca el tipo de interés que debes abonar y por ende, la cuota hipotecaria, variará dependiendo de lo que haga el euríbor. Si éste sube aumentará la cuota y si baja, la cuota será también más baja.
Por otro lado, también existe una modalidad de hipotecas mixtas que han comenzado a ganar cada vez mayor popularidad durante los últimos años. Se trata de un tipo de préstamo combina un periodo inicial a tipo fijo con otro variable luego. En otras palabras, comienzas abonando un interés fijo al comienzo, entre 2 y 10 años y luego se activa un tipo variable para lo que reste de la vida de la hipoteca.
¿Cuál es el mejor tipo de interés de una hipoteca?
Decidir entre una hipoteca a tipo fijo, variable o mixta no es tarea fácil, será necesario tener en cuenta la situación económica y personal de cada individuo.
Con respecto al factor económico es importante estudiar la evolución del euríbor y los tipos de interés del dinero. Otro punto fundamental, es intentar adelantarse a lo que pueda suceder a largo plazo. Hacerlo es posible, sin embargo, esto no quita que sea sumamente complicado.
Por ejemplo, si prevés que el tipo de interés del dinero aumentará, una hipoteca a tipo fijo puede ser una buena protección ante ese caso. Sin embargo, se trata de una opción más costosa como punto de partida.
Por otro lado, la parte personal es también muy importante. Tiene mucho que ver el nivel de seguridad que te interese. Con una hipoteca a tipo fijo siempre estarás al tanto de lo que vas a abonar, esto te permitirá organizar mejor tus finanzas a largo plazo.
Además, te encontrarás protegido ante una posible subida del euríbor. Sin embargo, también hay puntos en contra. Por ejemplo, es posible que resulten más costosas de partida, en ocasiones es difícil encontrar una oferta atractiva y la amortización anticipada del préstamo es más cara.
Con una hipoteca a tipo variable deberás abonar menos al comienzo y tendrás mayor flexibilidad, sin embargo, tu cuota puede aumentar significativamente si lo hace el euríbor.
En resumen, una hipoteca a tipo variable es más económica al comienzo, pero también es menos estable o segura que una a tipo fijo.
¿Es obligación contratar los seguros?
Únicamente hay un seguro de hipoteca obligatorio por ley para todas las viviendas hipotecadas, se trata del seguro por daños e incendios. De este modo lo establece el artículo 8 de la Ley 1/1981 de regulación del mercado hipotecario y el Real Decreto 716/2009.
Por lo general, este seguro se incluye dentro del seguro de hogar como una de sus coberturas, de ahí surge la falsa creencia de que contratar un seguro de hogar con la hipoteca es algo obligatorio.
Incluso, a pesar de que el seguro por daños e incendios sea obligatorio, ningún banco puede obligarte a contratar el suyo para acceder la hipoteca. La ley hipotecaria de 2019 te permite contratar un seguro similar por tu cuenta y presentarlo para que te concedan el préstamo hipotecario.
No obstante, a pesar de no ser obligatorios, muchos seguros de la hipoteca son útiles. Por ejemplo el seguro de hogar cubre la vivienda más allá de los daños por incendio, un seguro de vida te asegura que la vivienda quedará pagada y tus seres queridos tendrán donde vivir si a ti te sucede algo.
¿El préstamo hipotecario desgrava en la declaración de la renta?
Con carácter general, la deducción por compra de vivienda habitual solo beneficia a aquellos que compraron la propiedad antes de 2013. En caso de que lo hayas hecho pasada esa fecha, tendrás la posibilidad de desgravar por la hipoteca en tu declaración de la renta, excepto que tu comunidad autónoma incluya una deducción específica por adquisición de vivienda habitual.
A partir de este punto, existen dos opciones en las que sí es posible desgravar la hipoteca de tu vivienda en la declaración de la renta.
Préstamo para reformas
Una de ellas es si has solicitado un préstamo hipotecario para hacer reformas que mejoren la eficiencia energética del inmueble. En este caso, lo que será posible desgravar es lo que has abonado por las obras, más que la hipoteca en sí misma.
Por otro lado, algunas comunidades permiten desgravar las obras de ampliación de la vivienda, lo que aplicaría del mismo modo que en el primer caso.
Hipotecas para pisos de alquiler
Otro supuesto son las hipotecas de pisos para alquilar. Al realizar la renta y calcular cuánto has obtenido por el alquiler, tendrás la posibilidad de restar como gasto los intereses que hayas abonado por el préstamo hipotecario.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre los tipos de interés en una hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
Muchas veces, al tomar la decisión de comprar una casa, es necesario solicitar un préstamo hipotecario. Para ello, será necesario que tengamos bien en claro cuáles son las opciones. Por ello, en este post te invitamos a conocer acerca de la hipoteca fija o variable, diferencias, beneficios y cuál es mejor ante la subida del euríbor.
En este artículo encontrarás:
Hipoteca fija o variable, ¿cuál es la diferencia?
Es importante poder establecer primero que nada en que se diferencian la hipoteca fija y la variable. En el caso de la fija, el tipo de interés se mantiene quieto durante todo el plazo que se estipule en la hipoteca. De esta forma, al solicitar el préstamo, sabrás cuanto abonarás desde el inicio del mismo hasta el final. No importarán las fluctuaciones que puedan sucederse en el mercado financiero.
Por otro lado, cuando hablamos de hipotecas variables, justamente como su nombre lo indica, nos referimos a un interés que puede fluctuar según lo que suceda en el mercado con el euríbor. Esto significa que el tipo de intereses que compondrá la hipoteca será por un lado el valor del euríbor sumado a un diferencial fijo. Debido a esto, el valor a pagar por cuota, no será siempre el mismo, sino que variará.
Subida del euríbor
En el último tiempo, las medidas llevadas adelante por el Banco Central Europeo, con el fin de lograr contener la inflación, han generado subidas importantes en las hipotecas. Esto está relacionado con la escalada que ha sufrido el euríbor.
Estas situaciones han generado una pregunta constante en las personas interesadas en un préstamo hipotecario. ¿Es mejor contratar una hipoteca fija o variable?
Ventajas de la hipoteca fija sobre la variable
Para contestar esta pregunta, primero tenemos que analizar cómo ha sido el desarrollo de este factor determinante. El euríbor, viene de un largo tiempo bajista. Debemos agregar que al inicio del 2022 incluso poseía un valor negativo.
Pero la situación económica, ha cambiado el rumbo, provocando una subida brutal. Para este fin de año, alcanzando un 3 por ciento.
Es importante destacar que la principal ventaja de una hipoteca fija es su estabilidad. Esto se debe a que el interés que debemos afrontar no dependerá de índices que puedan verse modificados, como hemos explicado, siempre se pagarán cuotas por el mismo monto. Por ello, puede ser más barato que uno variable, pero dependerá de la variable. Si el euríbor se mantiene alto a mediano o largo plazo.
Otro dato que tenemos que tener en cuenta, es que el inconveniente que tiene este tipo de hipotecas es que el valor del interés, será más alto, que el de las actuales hipotecas variables, por lo que las cuotas a pagar, serán más caras en el futuro más cercano.
Además, debes saber que pueden a la larga, ser más caras, si es que el euríbor se mantiene a la baja a mediano o largo plazo.
Ventajas de la hipoteca variable sobre la fija
En este tipo de hipotecas, podrás tener una ventaja que verás a corto plazo. Tiene que ver con que para ella, se establece un interés más bajo que el que se utiliza para las hipotecas fijas. O sea que en las primeras cuotas tendrán un valor más bajo. Luego, su valor se irá incrementando y dependerá mucho de lo que suceda en el mercado con el euríbor. Por lo que si esta variable continua en subida, las cuotas que deberás afrontar también se encarecerá y pueden llegar a un valor más alto que la hipoteca fija.
El presidente de la Asociación Hipotecaria Española, Santos Gonzáles se ha expresado al respecto de la pregunta inicial. ¿Es mejor una hipoteca fija o variable?. Al respecto, considera que ambas opciones son buenas a largo plazo. También aclara que si el préstamo fuera por un corto período de tiempo, él considera que sería mejor la hipoteca fija. Pero a largo plazo, que es mejor la de tipo variable. Agregó además, que esto muchas veces está relacionado con las posibilidades económicas con que cuenta la persona que va a contratar este tipo de préstamos.
Medidas llevadas adelante por el Gobierno
Es importante recordar, que hay muchas personas que se han encontrado en una situación sumamente complicada debido a las subidas de las cuotas de los préstamos hipotecarios. Por ello, las entidades financieras, han establecido un acuerdo con el Gobierno para poder ayudar a aquellas personas que se encuentran en una situación de riesgo de vulnerabilidad por esta situación.
Familias que poseen rentas menores a 25.200 euros anuales
Por un lado, se refuerza el Código de Buenas Prácticas para aquellas personas que tengan deudas en hipotecas vulnerables. Esta medida apunta a las familias que posean rentas menores a los 25.200 euros al año. Además de un incremento del esfuerzo del 50 por ciento, con una vivienda de hasta 300.000 euros.
Para ello, se reduce el tipo de interés a aplicar durante los 5 años de carencia del pago del principal de la hipoteca, con lo que pasa de un euríbor de +0,25 por ciento a -0,10 por ciento.
También se ha introducido la posibilidad de que quienes cuentan con un préstamo hipotecario soliciten que se reestructure la deuda, incluso más de una vez. Por otro lado, se ha establecido que pueda duplicarse hasta los 24 meses el tiempo para solicitar la dación de pago de la vivienda habitual y la ampliación a 12 meses del tiempo para solicitar el alquiler social en la vivienda propia a la entidad financiera, aunque por un valor como máximo del 3 por ciento de su valor. Esto se encuentra habilitado para aquellas personas que están en una posición de vulnerabilidad sometidas a una situación de desahucio de su casa.
Los hogares vulnerables que no hayan sufrido un aumento del 50 por ciento de la carga hipotecaria, también se encontrarán en posición de acogerse al Código. Para este caso, se establece la posibilidad de una carencia en el pago del principal durante 2 años, con un tipo de interés menor durante esos años y con la posibilidad de ampliar el plazo de la hipoteca hasta por 7 años.
Familias de clase media con rentas de hasta 29.400 euros anuales
Estas medidas alcanzarán también a las familias de clase media que se encuentren en riesgo de vulnerabilidad debido al rápido aumento de la carga hipotecaria. Según establece el Código de Buenas Prácticas será posible de aplicar a aquellas viviendas que cuentan con una renta menor a 3.5 veces el Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples, que se establece en unos 29.400 euros anuales y que deban pagar una cuota de hipoteca superior al 30 por ciento de su renta y que hayan experimentado un incremento de la carga hipotecaria de como mínimo un 20 por ciento.
En estos casos, las entidades financieras, deberán plantear a los clientes la posibilidad de congelar la cuota por un período de un año. También la reducción en el tipo de interés que se aplica al principal, el aplazamiento y alargamiento del préstamo de hasta 7 años.
Estas medidas, podrán permitir que hasta 700.000 familias puedan adaptarse de a poco al nuevo escenario que se presenta.
Si te has quedado con alguna duda, te invitamos a que nos dejes tu comentario al finalizar el artículo. Desde Oi Real Estate te responderemos a la brevedad. Dejamos a continuación otro artículo que puede ser de tu interés:
Aquí te contaremos algunas maneras de cambiar las condiciones de tu préstamo hipotecario. Continúa leyendo el artículo para saber más.
En este artículo encontrarás:
Es posible cambiar las condiciones de tu préstamo hipotecario por medio de la novación, la subrogación, o bien, la cancelación a través de la contratación de una nueva hipoteca
Si no estás del todo conforme con las condiciones de tu préstamo hipotecario, no te preocupes, aquí te contaremos cómo cambiar las condiciones. En ocasiones, los intereses son muy altos, las cuotas se vuelven demasiado costosas, contamos con un plazo que no nos resulta conveniente, entre otros. En estos casos, es necesario tener en claro que, aunque ya hayas firmado un contrato de hipoteca, cuentas con la posibilidad de cambiar de condiciones de tu préstamo. Puedes hacerlo por medio de tres vías: la novación, la subrogación y la cancelación y contratación de una nueva hipoteca.
Sin embargo, es lógico que surja la duda de cuál de estas opciones es la que resulta más conveniente. Aquí te contaremos detalladamente cuáles son las ventajas, los puntos en contra y los costes que implica modificar las condiciones de tu hipoteca. ¡Pon atención y toma nota!
Novación hipotecaria
Cuando hablamos de una novación de hipoteca nos referimos a una opción que te brinda la posibilidad de modificar todas las cláusulas de tu contrato. Se trata del tipo de interés, la vinculación, las comisiones, el capital o el plazo de devolución del préstamo. Sin embargo, para hacerlo, tendrás que llegar a un acuerdo con tu entidad bancaria.
La novación hipotecaria es una operación que, por lo general, se utiliza para abaratar la hipoteca, para pasar de variable a fijo, para obtener una financiación más alta, para poder realizar una reforma en el piso o para evitar impagos.
Las ventajas de una novación hipotecaria
La novación hipotecaria te permite modificar todas las cláusulas del préstamo hipotecario. Puede abaratar tu hipoteca, extender el plazo o eliminar las vinculaciones.
No en todos los casos será necesario tasar de nuevo la vivienda. Es probable que la entidad bancaria no exija la tasación de la vivienda para realizar esta operación. Esto dependerá del motivo por el que propones la novación hipotecaria.
Los puntos en contra de la novación hipotecaria
Es posible que el banco rechace tu petición. Debes tener en claro que la entidad bancaria no está obligada a concederte la novación y aceptar cambiar las condiciones de tu préstamo hipotecario.
La entidad bancaria, puede aceptar la novación, pero exigir a cambio nuevos requisitos. Por ejemplo, si te interesa abaratar la cuota de la hipoteca, es probable que el banco acepte a cambio de incluir nuevas vinculaciones.
Gastos y plazo de una novación
Aquí te detallaremos cuáles son los gastos de una novación hipotecaria que debe abonar el cliente:
Comisión por novación: esto es entre el 0% y el 1% del capital pendiente.
Tasación: en caso de haber solicitado una ampliación de capital, será necesario pagar entre 250 y 350 euros por la tasación.
Plazo de la novación hipotecaria: esta operación tarda aproximadamente entre uno y dos meses, dependerá de la agilidad de la entidad bancaria que la tramite.
Subrogación hipotecaria
La subrogación de hipoteca puede ser, de acreedor o de deudor. Se trata de llevar a cabo un cambio de entidad (subrogación de acreedor) o bien, de un cambio de titularidad (subrogación de deudor). Esta operación bancaria también nos brinda la posibilidad de cambiar ciertas condiciones de la hipoteca, entre ellas:
Abaratar las cuotas: es posible cambiar la hipoteca de entidad bancaria para lograr que te abaraten las cuotas hipotecarias que debes pagar cada mes.
Modificar el plazo: puedes alargar o acortar el plazo de tu hipoteca si así lo prefieres.
En resumen, la subrogación de hipoteca te permite abaratar tu cuota y alargar o acortar el plazo de amortización.
Las principales ventajas de la subrogación
Te permite mejorar el interés del préstamo hipotecario. Será posible negociar con el nuevo banco una mejora en los intereses de tu hipoteca, o bien, el cambio de una hipoteca de tipo variable a fija.
Por otro lado, también, tendrás la posibilidad de eliminar comisiones o cláusulas abusivas en tu contrato hipotecario.
Puntos en contra de la subrogación
No todos los bancos te concederán la subrogación hipotecaria. Antes de concederte la subrogación, la nueva entidad se tomará el tiempo de estudiar tu perfil. En base a ello, decidirá si te concede o no la subrogación.
Tendrás que asumir los gastos de la operación. Del mismo modo que con la novación hipotecaria, la subrogación implica algunos gastos.
Gastos y plazo de la subrogación
Los gastos de una subrogación hipotecaria, por lo general, no superan los 500 euros de media. Aquí van detallados los costes a pagar en una subrogación hipotecaria:
Comisión por subrogación: en hipotecas a tipo fijo, un 0,5% para los primeros cinco años y de 0,25% el resto. En caso de hipotecas variables, será de 0,25% para los tres primeros años y del 0,15% hasta el quinto año. De ahí en adelante no se cobra comisión.
Tasación: ronda los 250 y 350 euros por la tasación.
Cuando el nuevo banco envía las condiciones de la nueva hipoteca a tu actual entidad bancaria, esta contará con 15 días para presentar una contraoferta para igualar o mejorar las condiciones.
Cancelación de hipoteca actual y contratación de una nueva
La última opción para cambiar las condiciones se trata de cancelar tu préstamo hipotecario actual y contratar uno nuevo en otra, o bien, en la misma entidad bancaria. Con la nueva hipoteca, tendrás la posibilidad de liquidar la actual y gozar de nuevas condiciones. Consiste en un trámite algo más costoso que los anteriores. Es por esto que no suele ser la opción más elegida.
Las ventajas de cancelar tu hipoteca actual y contratar una nueva
Mejorar las condiciones: tendrás la posibilidad de pactar unas mejores condiciones en tu nuevo préstamo hipotecario.
Extender o acortar el plazo de amortización: al contratar un nuevo préstamo, tendrás la posibilidad de elegir el plazo de amortización que te resulte más conveniente.
En resumen, cancelar la hipoteca y contratar otra te permite modificar las condiciones, pero es un trámite que tiene un coste más elevado que el resto.
Los puntos en contra de cancelar y contratar una nueva hipoteca
El coste: se trata de un trámite que resulta más caro que las otras opciones para cambiar las condiciones de la hipoteca. Al contratar una hipoteca nueva, tendrás que asumir todos los gastos asociados a la hipoteca, por lo que te saldrá más caro que una novación o subrogación.
Gatos y plazo de la cancelación y contratación de una hipoteca
Al formalizar el contrato de nueva hipoteca y cancelar la actual deberás asumir los gastos de cancelación de tu hipoteca de manera anticipada y de contratar una nueva. En resumen, tendrás que abonar todos los gastos asociados al préstamo: los gastos de notaría, registro, comisión de apertura, entre otros.
Como en toda tramitación de nueva hipoteca, tardarás un mes aproximadamente, si todo marcha bien, en firmar tu nueva hipoteca.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre cambiar las condiciones de tu hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
Debido a la escalada del euríbor, el indicador de referencia de los préstamos variables se encuentra por encima de los tipos de interés a 30 años (IRS a 30 años). De modo que las hipotecas fijas terminan siendo más baratas.
En este artículo encontrarás:
Al momento de optar por una hipoteca a tipo fijo o una a tipo variable es importante tener en cuenta diferentes factores. Entre ellos se encuentran: la aversión al riesgo, las preferencias del hogar o la intención de llevar a cabo una amortización anticipada. Estas son solo algunas claves para elegir la mejor opción para cada caso.
¿Hipoteca variable o fija?
Aquí van las características y la situación de cada una de ellas en el contexto actual:
Hipotecas variables: las hipotecas con un tipo de interés variable presentan un coste al comienzo del préstamo que es más bajo si lo comparamos con las hipotecas fijas. No obstante, te expones a un gran riesgo. Esto se debe a que es muy posible que tenga lugar un incremento de las cuotas gracias a las subidas de tipos de interés.
Hiptoecas fijas: las hipotecas a tipo de interés fijo ofrecen un coste al inicio que es un poco más elevado que a tipo variable. Sin embargo, te brindan protección ante posibles subidas futuras, ya que deberás abonar la misma cuota cada mes.
No obstante, está teniendo lugar una anomalía en el mercado hipotecario gracias al contexto actual de alta inflación en la eurozona.
Según indican los datos adelantados de Eurostat, la oficina de estadísticas comunitaria, en el mes de noviembre la inflación en la zona de la moneda común se ubicó en el 10%. Esto es seis décimas por debajo del récord alcanzado en octubre. Hasta 11 países registraron un aumento de los precios de dos dígitos. Letonia, Lituania y Estonia se encuentran a la cabeza de la lista (todos ellos con una inflación mayor al 20%).
De esta manera, el nivel medio de la inflación registrado en la eurozona en el mes de noviembre quintuplica el nivel de equilibrio que busca el Banco Central Europeo (BCE). Su objetivo es que se encuentre cerca del 2%.
Hipotecas fijas más baratas que a tipo variable
Esta situación, ha llevado a la autoridad monetaria a tomar una serie medidas con el fin de “enfriar” la economía. Por ejemplo, se han incrementado los tipos de interés para frenar la subida de la inflación y ubicarla nuevamente cerca del 2%. De este modo, han cambiado la situación ‘habitual’ de los préstamos hipotecarios.
En resumen, el coste de financiación de las entidades bancarias a corto y medio plazo (euríbor a 12 meses) es mayor a los tipos de interés a 30 años (IRS a 30 años). Es por esto que, hoy en día, podemos ver productos hipotecarios a tipo fijo más baratos que a tipo variable.
La evolución del euríbor y el IRS a 30 años
A partir del mes de septiembre, cuando el euríbor a 12 meses se ubicó por encima del 2%. La curva de tipos es más favorable para los préstamos hipotecarios a tipo fijo. De hecho, la tendencia se está dirigiendo hacia los tipos fijos en los últimos meses del año. Se trata de un momento que están aprovechando algunas entidades bancarias para afinar su oferta hipotecaria y brindar hipotecas fijas y mixtas con mejores condiciones que la mayoría.
Es por esto que, hoy en día se abre una puerta paraaquellas familias que, en este contexto de incertidumbre y aumentos de los tipos interés, se encuentren pensando en comprar una vivienda y no sepan si optar por un tipo fijo y uno variable. Por otro lado, también es una oportunidad para aquellos que deseen realizar un cambio de su hipoteca actual a otro banco por medio de una subrogación hipotecaria.
¿Qué tener en cuenta a la hora de elegir?
Conviene tener en cuenta que, gracias a la ley hipotecaria que entró en vigor en 2019, una gran cantidad de gastos, por ejemplo, los de notaría, registro y gestoría, son asumidos por el banco. Además, hay comisiones con unos máximos establecidos por ley en función de la fecha en que haya sido firmado el préstamo hipotecario. Es por este motivo que resulta fundamental analizar cada caso en función del perfil de riesgo y las preferencias de cada familia. Además, se debellevar a cabo un cálculo de todos los costes que implica la firma de la hipoteca y saber cuál es la opción que resulta más conveniente según el caso.
A partir de 2009, más de un millón de familias han optado por firmar una hipoteca fija. Por otro lado, según el INE, el 68% de los préstamos para la compra de vivienda que se inscribieron en los registros en septiembre (por ende, operaciones que fueron formalizadas en julio y agosto ante notario) fue a tipo fijo.
Durante los últimos meses del año hemos observado un cambio fundamental del mercado. Por un lado, las hipotecas comienzan a encarecer demasiado, con actualizaciones constantes de precios al alza. Por otro lado, se encuentran la ralentización en préstamos hipotecarios para compra de vivienda y el aumento de cambios de banco. Con respecto a este último punto, estamos comenzando a ver cómo las familias hipotecadas a tipo variable, que son el 70% del total, se encuentran en una carrera a contrarreloj para lograr pasarse de una hipoteca variable a una fija a un precio más bajo al que le supone la actualización de su hipoteca actual.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre las hipotecas fijas más baratas que las hipotecas variables. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
Desde Oi Real Estate queremos contarte qué es una hipoteca y cuáles son los requisitos para conseguirla. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
En este artículo encontrarás:
¿Qué es una hipoteca?
En primer lugar, es necesario dejar en claro qué es una hipoteca. Cuando hablamos de una hipoteca nos referimos a un contrato por medio del cual un deudor deja como garantía un bien, por lo general un inmueble, a quien le hace un préstamo, es decir, el acreedor.
De esta manera, en caso de que el deudor no logre pagar su deuda, el acreedor tendrá el derecho de solicitar la venta del bien. Así podrá cobrar lo se le debe. Entonces, una hipoteca es un instrumento de deuda que brinda un derecho real de garantía para el acreedor, que usa un bien del deudor como colateral.
En otras palabras, una hipoteca es un acuerdo entre usted y el prestamista. Esto le da al prestamista el derecho a tomar su propiedad si usted no abona el dinero que le ha prestado, además de los intereses.
Los préstamos hipotecarios o hipotecas son utilizados para comprar una vivienda o para solicitar préstamos de dinero sobre el valor de una vivienda que ya posee.
¿Qué tener en cuenta al momento de elegir una hipoteca?
La cantidad del préstamo
La tasa de interés y los puntos asociados
Los costos de cierre del préstamo, esto incluye las comisiones del prestamista
La tasa anual efectiva (TAE)
El tipo de tasa de interés y si éste puede cambiar, es decir, si es fijo o variable
El plazo de devolución del préstamo, es decir, el tiempo con el que cuentas para pagarlo
Si el préstamo cuenta con otros factores de riesgo, por ejemplo, penalidades por pago anticipado, cláusula de pago global final, característica de sólo intereses o amortización negativa.
Es importante poner el foco en encontrar una hipoteca que se pueda pagar sin alterar sus otras prioridades. Lo más aconsejable es no destinar más del 30% de sus ingresos en las cuotas mensuales de la hipoteca.
Diferencia entre créditos e hipotecas
El contrato de una hipoteca tiene que ser registrado en el Registro de la Propiedad para que posea valor para terceros. En el caso de que el acreditado no cumpla con sus pagos se procede a una demanda, a una sentencia condenatoria y al remate de la vivienda. De modo que, una hipoteca únicamente impone obligación al deudor y está reglamentada conforme a la ley.
¿Para qué sirven los contratos de hipotecas?
Generalmente, los contratos de hipotecas se usan para obtener financiamiento a largo plazo y por un gran monto de recursos que de otra manera sería complicado obtener. Contar con un bien como garantía de pago disminuye el riesgo del acreedor, que en caso de impago se puede quedar con el bien. Además, facilita de este modo la concesión de un préstamo. Por ejemplo en España, una gran cantidad de contratos de hipoteca son usados para obtener financiamiento para la adquisición de viviendas.
La hipoteca ofrece una gran ventaja de que el deudor no debe entregar el bien en garantía y puede continuar disfrutando de él. Sin embargo, tiene el punto negativo de que en épocas de crisis el valor del bien en garantía puede caer de manera considerable. De este modo, la cantidad obtenida en una subasta puede no resultar suficiente para que el deudor cubra toda la deuda.
¿Cuáles son los puntos básicos de un contrato de hipoteca?
Por un lado se encuentra el capital, se trata del monto total de recursos que se prestan al deudor. El capital prestado suele ser menor al valor del bien dejado como garantía en la hipoteca.
Después, se encuentra la tasa de interés, implica un cobro de un porcentaje (fijo o variable) sobre la deuda a beneficio de quien brinda el préstamo.
Por último, está el plazo de devolución, que indica el tiempo en el que se deberá devolver el dinero prestado.
¿Qué son los diferentes tipos de hipoteca?
Otro punto de gran importancia con respecto a las hipotecas son los diferentes tipos. Los puntos a tener en cuenta son muchos, entre los más importantes se encuentra el tipo de financiación bancaria. Esto se debe a que tendrá un impacto directo sobre las condiciones de la hipoteca a lo largo del plazo de amortización. Lo más común es distinguir entre tres tipos de hipoteca en función del tipo de interés aplicado.
Tipo fijo: en este tipo de hipoteca, el monto que debes abonar en las cuotas mensuales no varía a lo largo del tiempo. Se trata de una condición básica que se extiende durante todo el plazo de devolución del préstamo. Con esta opción, que es muy interesante en las hipotecas a largo plazo, la cuota podría llegar a bajar en caso de que el cliente opte por amortizar parte del préstamo. No obstante, nunca subirá, ya que el interés siempre se mantiene constante.
Tipo variable: se encuentra formado por el diferencial y por un índice de referencia. El más usado en España es el euríbor. A diferencia de las hipotecas a tipo fijo, en las hipotecas a tipo variable las cuotas pueden variar, aumentando o disminuyendo dependiendo de la evolución de este índice de referencia. Sin dudas, esto ocasiona una gran incertidumbre al consumidor. Durante el tiempo de vida del préstamo, las cuotas se actualizarán 1 o 2 veces al año. Esto dependerá de lo que se haya pactado al firmar el contrato.
Tipo mixto: esta alternativa funciona como una combinación entre las dos clases principales de préstamo hipotecario. De esta manera, inician ofreciendo un tipo de interés fijo que, por lo general, oscila entre 5 y 20 años. Luego, pasan a un tipo variable referenciado al euríbor durante lo que reste del préstamo.
Gastos de la hipoteca
A la hora de firmar una hipoteca se generan algunos gastos asociados a la operación que es necesario tener en cuenta. Hace años, casi todos estos gastos recaían sobre el cliente, las últimas sentencias judiciales y la Ley Hipotecaria sancionada en marzo del 2019 se encargaron de modificar este escenario a favor del hipotecado.
Aquí te contaremos cuáles son los gastos de la hipoteca que deberás asumir como cliente y cuáles son los que le corresponden al banco.
Gastos de la hipoteca que debe pagar el cliente
Toda persona que solicite una hipoteca deberá hacerse cargo solo de dos gastos relacionados con dicha solicitud. Se trata de, la tasación de la propiedad y la nota simple.
Tasación
Se trata de una valoración del inmueble solicitada por los bancos. Por medio de ella, la entidad financiera sabrá cuál es el valor del bien que aceptará como garantía del préstamo y cuál es el riesgo que asume con la concesión de la hipoteca. El valor de tasación es diferente del precio de compra de la propiedad y, en última instancia, el banco brindará hasta el 80% del valor de tasación de la vivienda en concepto de préstamo hipotecario.
Tendrás que encargar a una tasadora homologada por el Banco de España, o bien, la puedes encargar por medio de tu entidad. Esa tasación, aproximadamente, puede costar entre 100 y 450 euros de media, sin embargo variará dependiendo del tamaño del inmueble, la finalidad de la operación y la retribución solicitada por el profesional en cuestión. Esto significa que no hay una tasa fija, sino que el profesional podrá determinar libremente los precios.
Es necesario resaltar también que el mercado inmobiliario es muy variable y los precios de la vivienda se modifican todos los meses. Es por este motivo que la tasación caduca pasados los seis meses de realizada. Lo más aconsejable es que no te apresures y la pidas solicites únicamente cuando vayas a pedir tu hipoteca.
Nota simple
Se trata de un documento informativo en donde se encuentran todos los datos de la vivienda. Esta nota simple debe solicitarse en el Registro de la propiedad y tendrás que presentarlo a la entidad financiera al momento de llevar a cabo la solicitud del préstamo. El coste varía dependiendo de dónde y cómo la pidas, sin embargo, puede rondar entre los 3 € y los 10 €. No es aconsejable dejar que el banco la solicite por ti, ya que te cobrará más de 20 euros por la gestión.
Gastos de la hipoteca que deberá pagar el banco
Gracias a las últimas reformas legislativas, el banco deberá hacerse cargo de la mayoría de los gastos de la hipoteca. Los gastos que corren por su responsabilidad son:
Gastos de gestoría
El gestor se ocupará de inscribir la escritura de la hipoteca en el Registro de la Propiedad. Por otro lado, también realizará la liquidación de los impuestos correspondientes. Si bien sus honorarios no se encuentran limitados por la ley, los precios rondan entre los 150 y los 400 euros.
Gastos de notaría
El notario es un funcionario público del estado que se ocupará de dar fe de las escrituras del préstamo hipotecario. Los gastos de notaría se encuentran establecidos por los aranceles que fijó el gobierno treinta años atrás y suelen encontrarse entre el 0,3% y el 0,5% de la responsabilidad de la hipoteca. En otras palabras, se trata de la suma del capital más los gastos e intereses. Por otro lado, deberá sumarse tanto para ti como para la entidad bancaria, el coste de las copias de la escritura, que tiene un valor de unos 50 euros.
Registro de la Propiedad
La inscripción de la escritura de la hipoteca en el Registro de la Propiedad es obligatoria. A través suyo quedarás registrado como el único propietario del inmueble. Los aranceles de este funcionario, que están regulados, cuestan entre el 0,1% y el 0,3% sobre la responsabilidad hipotecaria.
El impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD)
El impuesto sobre actos jurídicos documentados es popularmente conocido como “el impuesto de las hipotecas”. Se trata de un tributo que grava las escrituras y actas notariales, por lo cual también se genera al constituirse un préstamo hipotecario.
Lo cierto es que ha generado mucha polémica a lo largo de los años. Ya que su pago supone el 70% de los gastos de la hipoteca. Sin embargo, para tu fortuna, el responsable de pagarlo hoy en día es el banco.
Requisitos para acceder a una hipoteca
Para tener la posibilidad de acceder a una hipoteca, será necesario cumplir con ciertos requisitos. Aquí te contaremos de qué se trata:
Ahorros mínimos del 30% del precio de la vivienda
Al pedir una hipoteca, para obtener la aprobación del banco deberás tener dinero ahorrado. Generalmente, las entidades bancarias no prestan el total de lo que cuesta la vivienda, ofrecen una financiación de hasta el 80% de su valor de compraventa o tasación. De este modo, reducen el riesgo de la operación y se protegen ante las pérdidas que les ocasionaría tener que realizar el embargo de la vivienda en caso de impago. Es por esto que tendrás que aportar ese 20% restante.
Sin embargo, también debes sumar los gastos asociados a la compraventa y a la escrituración de la hipoteca. Se trata de los impuestos, la tasación del inmueble, las costas notariales y registrales y los honorarios de la gestoría. Su coste total ronda entre el 10% y el 12% sobre el precio de la vivienda.
Entonces, si vas a pedir una hipoteca, deberás tener ahorrado al menos el 30% de lo que vas a abonar por la vivienda.
Contar con ingresos suficientes para hacer frente a las cuotas hipotecarias
El banco también te pedirá que cobres un buen sueldo. La cantidad puede variar de una entidad a otra, sin embargo, lo más habitual es que aprueben tu solicitud si las cuotas de la hipoteca y de tus otras deudas no son mayores al 35% de tus ingresos netos. Se trata del máximo que el Banco de España recomienda destinar al pago de las deudas financieras.
Si tus ingresos no son suficiente para abonar las cuotas sin inconvenientes, puedes solicitar la hipoteca con otro titular para igualar entre los dos ese sueldo mínimo requerido por la entidad bancaria. De hecho, una petición conjunta te permitirá acceder a mejores condiciones de financiación (intereses más bajos, financiación de más del 80%, entre otros), ya que, resulta menos arriesgado para el banco.
Tener un trabajo estable
También será necesario tener una situación laboral estable. Esto se debe a que el banco busca asegurarse de que podrás abonar las cuotas durante los 20 o 30 años que dura un préstamo hipotecario.
Si trabajas por cuenta ajena, será necesario tener un contrato indefinido, además de cierta antigüedad en tu empresa (seis meses o más).
Si eres autónomo o empresario, deberás ser dueño de un negocio viable y con beneficios recurrentes en los últimos dos años mínimo.
Otro punto que valoran los bancos es el sector en el que trabajas. Por ejemplo, si eres funcionario o si estás empleado en sectores pujantes como la informática o las nuevas tecnologías, tendrás un perfil interesante para ellos. En cambio, tus opciones de acceder a la hipoteca serán más bajas si trabajas en un sector ligado a la estacionalidad, como la hostelería o el turismo.
Buen historial crediticio
Los bancos revisan tu historial crediticio al analizar tu solicitud hipotecaria. En otras palabras, comprobarán si tienes otros préstamos vigentes y si los pagas en tiempo y forma. Esa información la consultan en la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE). Además, accederán a listados de morosos para saber si tienes algún impago.
Lo más aconsejable es que pidas la hipoteca sin tener otra deuda vigente, ya que así tendrás más probabilidades de obtener la aprobación del banco. Contar con otros préstamos no se traducirá en una denegación automática, sin embargo, sí te restará opciones.
Si tienes alguna cuota impagada asociada a cualquier otro préstamo, no podrás acceder a un crédito hipotecario, el banco rechazará tu solicitud. En estos casos, lo ideas es, primero pagar lo que debes por esa demora y, luego, deja pasar algunos meses antes de pedir la hipoteca.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre el tema. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
Desde Oi Real Estate queremos contarte cuál es la situación actual del euríbor y cómo es que sube la hipoteca media. Continúa leyendo el artículo para saber más.
En este artículo encontrarás:
El índice interanual escala hasta alcanzar el 1,758% y coloca la tasa media de agosto en el 1,225% Esto, sin lugar a dudas, genera el mayor aumento interanual en la cuota desde el 2000.
¿Cuál es la situación actual del euríbor?
La cotización diaria del euríbor a 12 meses se encuentra acelerando su avance en los últimos días del mes y, debido a la falta de una sesión para que concluya agosto, indica una media del 1,225% que dejará el mayor aumento interanual desde el año 2000. Aquellos que revisen su hipoteca a tipo variable con el dato del euríbor de agosto van a sufrir un encarecimiento de su cuota mensual de aproximadamente unos 120 euros de media.
El índice ha logrado escalar este martes al 1,758%, máximos desde enero de 2012 y acentúa su aumento desde el 1,482% en que cerró el viernes, por otro lado, en terreno de récord desde hace una década. El aumento de las dos últimas sesiones se debe al alza generalizada que han registrado las rentabilidades de la deuda, luego de que tanto la Fed como el BCE hayan dejado ver en estos días su voluntad de combatir la inflación con nuevos aumentos de los tipos de interés, incluso si se debe sacrificar el crecimiento.
La opinión de la Fed y el BCE
Se trata del mensaje que emitió Jerome Powell, presidente de la Fed, en el simposio de bancos centrales celebrado en Jackson Hole, secundado por el BCE. En el Banco Central Europeo ha surgido también, el debate de una posible subida de tipos de 75 puntos básicos en la próxima reunión del 8 de septiembre, de este modo lo reclama el ala dura del Consejo de Gobierno de la institución.
Esto significa que, la subida del euríbor es un claro reflejo del fuerte movimiento en el mercado de bonos. Ha logrado ajustarse en estos días a un contexto en el que las alzas de tipos se pueden agudizar y el precio del dinero se encuentra elevado por un tiempo mayor al previsto hasta el momento por los inversores hasta alcanzar el objetivo de recuperar la estabilidad de precios.
¿Cómo sube la hipoteca media?
Para comprender mejor cómo sube la hipoteca media, imaginemos una hipoteca media de 150 000 euros, a un plazo de 25 años y con un interés de euríbor más un diferencial de 90 puntos básicos. La cuota que se debe abonar por mes, pasará de ser 525,5 euros a unos 644,9 euros mensuales luego de la actualización con la tasa de euríbor del mes de agosto. En otras palabras, se trata de 119,45 euros más que deberás abonar cada mes, un gasto extra para la economía doméstica de 1433 euros durante los próximos doce meses.
Luego de un buen tiempo de tipos de referencia en la zona euro al cero y prácticamente sin variaciones en el índice, el repunte del euríbor ha deshecho abruptamente la calma que reinaba en las revisiones anuales de las hipotecas a tipo variable. De este modo, el tipo de interés para la citada hipoteca va del 0,4% del último año, debido a un euríbor que en agosto de 2021 se alineaba con el -0,5% de la facilidad de depósito, hasta un 2,125%, al añadir el 0,9% de diferencial a la tasa mensual del mes de agosto.
El aumento en la comparativa interanual de la media mensual del euríbor será de 1,723 puntos, se trata de algo que no se registra desde el año 2000. El aumento se aproxima al récord que se registró en aquel año, que dejó incrementos interanuales en la media del índice hipotecario que superan los 2 puntos.
¿Cómo se prevé que evolucionará el euríbor?
Se prevé que durante los próximos meses el euríbor continúe avanzando, lo que apunta a la revisión al alza en las cuotas de las más de 4 millones de hipotecas variables que tienen lugar en el país. El euríbor aumentará en paralelo a los nuevos incrementos del precio del dinero que podría decidir el BCE. Incluso, el de septiembre no se tratará del último y el mercado ya descuenta de manera rotunda dos alzas consecutivas de los tipos de interés en la zona euro de medio punto en septiembre y en octubre, sin dejar de lado un aumento de 75 puntos básicos para la próxima reunión del día 8 de septiembre. Algunos expertos afirman la posibilidad de que el euríbor termine este ejercicio cerca del 1,9%, sin embargo, la velocidad de su ascenso deja caducas la mayoría de las previsiones.
Las hipotecas a tipo variable comenzaron a aumentar en su revisión anual, a pesar de que fue por la mínima, en enero de este año luego de años de nulas variaciones en el euríbor e incluso de bajas. Es por esto que, la perspectiva ya era de una paulatina vuelta a la normalidad en la política monetaria del BCE. No obstante, la realidad es que se ha acelerado con la guerra de Ucrania y una inflación desbocada.
¿Qué ocurre con las hipotecas fijas?
Hoy en día, las hipotecas a tipo fijo son la garantía de estabilidad en las cuotas y, a pesar de que su valor es mucho más alto si lo comparamos con el de hace un año, continúan siendo mayoritarias en la nueva concesión. Según indican los últimos datos del INE de junio, representan el 73% del total.
Por otro lado, de las más de 14 400 hipotecas que modificaron sus condiciones en junio, el 22,6% fue por cambios en los tipos de interés. Si previo al cambio, el 23% de ellas se encontraba a interés fijo, luego de la modificación de los tipos, ese porcentaje se elevó a un 49,9%
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre cuánto sube la hipoteca media y la situación del euríbor. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
Aquí te contaremos de qué se tratan las hipotecas variables y cuál es su situación actual. Continúa leyendo el artículo para saber más.
En este artículo encontrarás:
¿Qué son las hipotecas variables?
Cuando hablamos de hipotecas variables, nos referimos a un tipo de préstamo hipotecario en el que la cuota mensual varía constantemente durante el tiempo que dure el préstamo. Es necesario un índice de referencia para poder establecer el importe de las cuotas, el más utilizado actualmente en España es el Euríbor. Los bancos establecen períodos de tiempo para revisar estos índices de referencia. De este modo, modifican el importe de los pagos según los cambios que hayan sucedido. Esto brinda la posibilidad de que se den tanto subidas como bajadas.
Cuando se realiza el contrato es cuando se establece cada cuanto tiempo se va a recalcular la cuota de la devolución del préstamo. Si bien puede variar, lo más habitual es que esta revisión se realice cada seis o doce meses con el último valor del Euríbor. De esta forma, se abona la misma cuota mensual durante los meses que se ha acordado con el banco, y pasado ese tiempo se calcula nuevamente la cuota mensual, pudiendo subir o bajar. Más allá del Euríbor que, como ya hemos dicho es el más utilizado, existen otros como el Mibor, el IRPF de los bancos, el IRPF de las cajas de ahorro o el de Deuda Pública, entre otros.
Características principales
Una de sus características principales es que estas hipotecas variables, por lo general, ofrecen un tipo de interés más bajo y con un plazo de devolución mayor que el de las hipotecas fijas. Esto da como resultado una cuota mensual mucho más baja y por ende, más interesante para los clientes.
Por lo general, el plazo máximo en el que se puede devolver el préstamo, es más elevado en las hipotecas variables que en las hipotecas fijas.
Como el plazo de devolución del préstamo es mayor en una hipoteca variable, el importe de la cuota mensual suele ser más bajo que en una hipoteca fija. Sin embargo, en caso de que en los meses posteriores el Euríbor subiese, las cuotas de la hipoteca variable podrían terminar siendo más altas. Esto sería en comparación con las establecidas en la hipoteca fija en el momento de contratación.
Hipotecas variables 2022
El valor del euríbor se ha disparado y ya se encuentra en valores positivos, algo que no sucedía desde hace seis años. Varios bancos, entre ellos, COINC, BBVA y Bankinter optaron por bajar sus tipos variables para compensar esa subida y atraer a una mayor cantidad de clientes. Se trata de una muy buena noticia si estás buscando contratar una hipoteca variable. No obstante, debes pensar bien tu decisión, ya que si el euríbor continúa subiendo como prevén los expertos y no cuentas con la capacidad de adelantar tu deuda, tendrás que abonar unas cuotas mucho más elevadas cada vez que se lleve a cabo la revisión de tu hipoteca (semestral o anualmente).
¿Es mejor una hipoteca variable o una fija?
Sin lugar a dudas, la apuesta por los préstamos hipotecarios fijos está llegando a su fin. Una gran cantidad de entidades llevan desde febrero rebajando sus hipotecas variables para volverlas mucho más atractivas y hacer frente a la subida del euríbor.
A pesar de la subida del euríbor, las hipotecas variables son una opción muy interesante si devuelves el dinero en poco tiempo, ya que su interés aún es bastante bajo. Sin embargo, las hipotecas fijas brindan una estabilidad a las cuotas imposible de garantizar con las variables. En definitiva, optar por uno u otro tipo es una decisión personal que debe tomarse en función de la tolerancia al riesgo de cada persona.
Otra opción son las hipotecas mixtas. Pueden ser una gran opción para aquellos que busquen pagar una cantidad estable y más barata en los primeros años y cuentan con los ahorros necesarios para saldar la mayor parte de la hipoteca antes de que se aplique el interés variable.
¿Cómo saber cuál es la hipoteca que me conviene?
Para encontrar la mejor hipoteca deberás tener en cuenta ciertos puntos. Es importante que el préstamo hipotecario logre ajustarse a tu situación personal y necesidades.
Por obtenerlo, en nuestra página podrás encontrar lo que necesitas saber antes de decidirte por una hipoteca, te contamos todos los puntos que te permitirán valorar cuál es la mejor hipoteca para ti. Entre ellas se encuentran, los tipos de préstamos que existen, qué es el TIN y la TAE y cómo afectan al precio que deberás abonar por tu hipoteca, cómo funcionan los productos bonificadores, cómo pueden rebajar el tipo de interés que se te aplicará, entre otros.
Más allá de toda la información que se tenga de cada tipo de hipoteca, optar por una u otra dependerá del perfil de cada cliente. Por eso, si estás pensando en comprar una vivienda te proponemos que visites nuestra página Oi Real Estate para que podamos brindarte toda la información que necesites.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho saber qué opinas sobre las hipotecas variables. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
Desde Oi Real Estate queremos contarte cómo se vinculan el euríbor y las hipotecas. Continúa leyendo el artículo para entender mejor el funcionamiento de ambos.
En este artículo encontrarás:
Es muy probable que hayas oído hablar de hipotecas y de euríbor. Sin embargo, ¿sabes de qué forma se relacionan? En el siguiente artículo te explicaremos de qué se tratan estos conceptos que son muy importantes al momento de solicitar un préstamo hipotecario.
¿Qué es el euríbor?
El euríbor es el índice de referencia más utilizado en España para vincular las hipotecas. Ha sustituido a otros que resultaron menos eficaces para llevar a cabo esta operación inmobiliaria. En algunos casos, se debió a que los índices de referencia quedaron completamente desfasados. En otros casos, debido a su pronta desaparición. Es necesario tener muy claro que el euríbor te afectará si vas acontratar una hipoteca a tipo variable. Nunca se encuentra ligado a las hipotecas de tipo fijo, ya que se rigen por otros parámetros totalmente diferentes.
La denominación de euríbor deriva del acrónimo Euro Interbank Offered Rate. Se trata del tipo de interés en el que una gran cantidad de bancos se conceden préstamos entre sí, a corto plazo. Por este motivo, fluctúa subiendo y bajando de manera constante.
Esta oscilación constante del índice de referencia es la que define la variación de la cuota mensual que debes abonar por la hipoteca, que se revisa cada seis o cada doce meses, dependiendo de lo que hayas acordado con la entidad bancaria.
¿Cómo se calcula el euríbor?
Es calculado por la Federación Bancaria Europea con los datos que brindan las principales entidades financieras de la zona euro. Se trata del tipo de interés medio de contado para las operaciones de depósito en euros a plazo de un año.
En otras palabras, el tipo de interés aplicado a las operaciones entre bancos europeos, o lo que es igual, el porcentaje que abona como tasa un banco cuando otro le presta dinero.
El euríbor no es un solo tipo. Las entidades financieras utilizan distintos tipos de interés dependiendo del plazo al que se prestan el dinero. Por ende, a pesar de que cuando nos referimos al euríbor parece que solo existiera uno, la realidad es que hay 15 tipos de interés euríbor, dependiendo de la fecha de vencimiento del préstamo (a 1, 2 y 3 semanas y para 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11 y 12 meses).
En España, el euríbor hipotecario a un año es el más utilizado como referencia para los préstamos hipotecarios. Lo calcula el Banco de España todos los meses con la media de los valores diarios y lo publica en el BOE.
El euríbor se publica a diario,a las 11:00 horas o poco después, para cada uno de sus plazos definidos: 1 semana, 1 mes, 3 meses, 6 meses y 12 meses.
Para fijarlo, se elimina el 15% más alto y el 15% más bajo de los tipos de interés recolectados, luego, se calcula como la media diaria de un panel de los bancos más activos en el mercado interbancario. El euríbor no quiere decir que las entidades se presten efectivamente el dinero, no se trata de un dato real, sino hipotético.
Vinculación entre el euríbor y la hipoteca
La relación entre las hipotecas y el euríbor diario es tan cercana que el interés de estos productos depende, indefectiblemente, de este índice de referencia.
El euríbor se considera el tipo básico de referenciapara elmercado hipotecario y todo tipo de productos derivados de renta como futuros, swaps y en acuerdos sobre tipo de interés futuros. El euríbor a un año es el tipo oficial de referencia más utilizado para préstamos hipotecarios en España desde el 1 de enero de 2000.
Así, en las hipotecas variables la cuota que pagamos cada año dependerá de la parte fija negociada con el banco (diferencial de la hipoteca) y de laevolución del euríbor.
¿Cómo afecta a tu hipoteca?
La relación entre hipotecas y euríbor depende, por lo general, del euríbor a 12 meses (si bien puede estar asociado a otros plazos). Si este registra subidas, las cuotas de las hipotecas a tipo de interés variable aumentarán debido a que están supeditadas a la evolución de dicho índice. Por otro lado, si el euríbor baja, entonces las cuotas hipotecarias también lo harán.
Hoy en día, es posible destacar principalmente tres tipos de hipotecas: las de interés fijo, las de tipo mixto (interés fijo los primeros años e interés variable el resto) y las de interés variable. Se trata de los tipos de hipotecas más populares en España. De este modo, la diferencia entre contratar una hipoteca a interés variable y una a interés fijo es que, en la variable se encuentra la inclusión de un diferencial fijo sumado al euríbor. Mientras que, en la hipoteca fija se debe abonar una cantidad fija de manera permanente.
En resumen, si ese índice se recorta, el interés por el préstamo hipotecario que abonas también lo hará, y viceversa.
El diferencial
En las hipotecas variables con euríbor, es fundamental tener en cuenta el diferencial que se aplica al mismo. El diferencial fijo, que establece el banco y se añade al euríbor variable, es parte del tipo de interés. La entidad bancaria lo fija en las condiciones de contratación y, por lo general, varia de una entidad a otra.
Entonces, mientras mayor sea el diferencial, más alto será el interés de tu préstamo. Es por este motivo que, resulta muy importante negociar un diferencial lo más reducido posible.
Por otro lado, la mayoría de las hipotecas ligadas al euríbor cuentan con un interés fijo que se aplica durante el primer año. Lo ideal es dar con una hipoteca que tenga un tipo inicial relativamente bajo.
Ventajas y desventajas de las hipotecas ligadas a este índice
Que las hipotecas se encuentren ligadas a una referencia cambiante tiene sus beneficios y sus puntos en contra. Aquí te explicaremos cuáles son cada uno de ellos:
Ventajas
Por norma general, las hipotecas variables presentan menos comisiones que las fijas, principalmente por amortización anticipada.
Algunas de estas hipotecas pueden devolverse hasta en 35 o 40 años, a pesar de que no es lo más habitual.
Desventajas
Las primeras cuotas de las hipotecas variables por lo general son más altas, ya que los bancos suelen aplicar un interés fijo durante los primeros 12 o 24 meses del plazo.
El precio de las mensualidades se modifica cada año o semestre, de modo que las hipotecas ligadas a este índice no son buena opción para personas con poca tolerancia al riesgo.
Podrían ser más costosas que las fijas a largo plazo.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la relación entre la hipoteca y el euríbor. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
Desde Oi Real Estate queremos contarte cuáles son los diferentes tipos de hipotecas que puedes encontrar en España. Continúa leyendo el artículo para saber más.
En este artículo encontrarás:
En España, hay una gran variedad de tipos de hipotecas que se clasifican según diversos criterios. Es por este motivo que, hemos decidido contarte cuáles son. De este modo, podrás optar por la que mejor logre adaptarse a tus necesidades y posibilidades económicas. A continuación, te contaremos todo lo que necesitas saber al respecto.
¿Qué es una hipoteca?
En primer lugar, es fundamental aclarar qué es una hipoteca. Cuando hablamos de hipoteca, nos referimos a un producto bancario que se utiliza para lograr financiar la adquisición de un bien, por lo general, inmueble. El deudor tendrá la obligación de devolver la cantidad de dinero prestado, con intereses, en cuotas periódicas.
El cliente adquirirá el bien inmueble mientras se encuentra pagando la cantidad que corresponde. Sin embargo, si no cumple con su obligación de pago, el acreedor o prestamista podrá quedarse con la propiedad hipotecada en concepto de garantía del préstamo.
Clasificación de las hipotecas
Según el interés aplicado
Las hipotecas pueden clasificarse dependiendo de cuál sea el interés aplicado. Podemos encontrar tres tipos diferentes:
Hipotecas fijas
Se trata de un tipo de préstamo que cuenta siempre con el mismo interés, el pactado con la entidad bancaria en el momento de la firma. En este tipo de préstamos, las cuotas se mantienen constantes durante todo el plazo de devolución. De modo que podrás saber exactamente cuál es el monto que deberás abonar cada mes por tu hipoteca.
Hipotecas variables
En esta clase de hipoteca, el interés se compone de una cifra fija, llamada diferencial, y un índice de referencia que puede variar en alza o en baja. Por lo general, durante los primeros dos años, se aplica únicamente el tipo fijo. Esto quiere decir que, las cuotas mensuales que debes abonar por la hipoteca no serán siempre las mismas. El índice de referencia más utilizado en España es el euríbor. Sin embargo, no significa que tus cuotas vayan a variar cada mes, para evitarlo, se establece una revisión que puede ser cada seis meses o bien, cada doce. En dicha revisión se adaptará la cuota al índice de referencia.
Hipotecas mixtas
Este tipo de hipotecas combina los dos tipos anteriores. Comienzan ofreciendo un tipo de interés fijo que, por lo general, ronda entre 5 y 20 años. Luego, pasan a un tipo variable referenciado al euríbor durante lo que reste del préstamo.
Según el cliente objetivo
Otra manera de clasificar las diferentes hipotecas es según el cliente objetivo. En España podrás encontrar las siguientes opciones:
Hipotecas para jóvenes
Se trata de una financiación que presenta condiciones más ventajosas que las del mercado en general. Se encuentran disponibles para clientes con una edad menor a treinta o treinta y cinco años. El objetivo de estas hipotecas es ayudar a los más jóvenes a adquirir su primera vivienda.
Hipotecas para extranjeros
En caso de que el cliente no resida en España, existen las hipotecas para extranjeros. Eso sí, en este caso, los criterios de concesión son más estrictos. Por lo general, se exige el aporte de ahorros para cubrir los gastos y el 50% del precio de compraventa de la vivienda. Habitualmente, los bancos brindan hasta un máximo del 60 al 70% del valor de la propiedad a los extranjeros. Sin embargo, si puedes demostrar que has estado viviendo y abonando impuestos en España (mínimo durante 2 años), puedes llegar a obtener un 80% de financiación.
Hipotecas reservadas para ciertos colectivos
También existen algunos préstamos hipotecarios que se encuentran destinados a funcionarios, personal de aviación, empleados de grandes compañías, entre otros.
Según el tipo de inmueble
Las hipotecas también varían dependiendo del tipo de inmueble, entre ellas, podemos encontrar las siguientes opciones:
Hipotecas de pisos de bancos
Este tipo de préstamos hipotecarios se brindan cuando el inmueble que se financia procede de la cartera de inmuebles adjudicados por una entidad financiera. Generalmente, se trata de inmuebles que son comprados por adjudicación en subasta o pacto de dación en pago con aquellos clientes que no han logrado cumplir con la obligación del pago de su préstamo hipotecario.
Hipotecas para VPO públicas o privadas (viviendas de protección oficial)
Las Viviendas de Protección Oficial, VPO, Viviendas con Protección Pública o Viviendas Protegidas, son un tipo de vivienda promovida por la administración pública de España. Por lo general, se ofertan a un precio por debajo del de bienes equivalentes en el mercado. Este tipo de viviendas no se pueden vender a precio de mercado, sino al valor legal estipulado.
Hipotecas para suelo
Por lo general, se trata de un tipo de hipotecas utilizado para financiar la compra de un terreno urbanizable y construir sobre él.
Hipotecas para adquisición de primera vivienda o vivienda habitual
Aquí es posible encontrar las mejores ofertas hipotecarias, ya que las entidades financieras, por lo general, se centran en este tipo de garantía, debido a que es el préstamo con menos mora del sistema.
Hipotecas para segunda residencia
En este caso, es probable que al solicitar este tipo de préstamo el banco exija al cliente hipotecar ambas viviendas, si el porcentaje de tasación fuera elevado.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre los diferentes tipos de hipotecas que puedes encontrar en España. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
Esta web utiliza cookies para que podamos ofrecerte la mejor experiencia de usuario posible. La información de las cookies se almacena en tu navegador y realiza funciones tales como reconocerte cuando vuelves a nuestra web o ayudar a nuestro equipo a comprender qué secciones de la web encuentras más interesantes y útiles.
Cookies estrictamente necesarias
Las cookies estrictamente necesarias tiene que activarse siempre para que podamos guardar tus preferencias de ajustes de cookies.
Si desactivas esta cookie no podremos guardar tus preferencias. Esto significa que cada vez que visites esta web tendrás que activar o desactivar las cookies de nuevo.
