Te contaremos cómo calcular los gastos de una hipoteca mixta. Además, también analizaremos los gastos adicionales. Continúa leyendo el artículo para saber más.
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Es probable que no estés al tanto del coste de solicitar un préstamo hipotecario, no obstante, es sabido que resulta bastante elevado, incluso más de lo que puedas pensar. Contratar una hipoteca implica, además, una serie de gastos extra que deben afrontarse con ahorros, y que terminan sumando una cifra significativa. Por lo general los bancos financian el 80% de la compra de una vivienda, por lo que el 20% restante deberás ponerlo tú. También, debes tener en cuenta un 10% extra para los gastos administrativos. Aquí te contaremos cuáles son y cómo calcular los gastos de una hipoteca mixta.
Los gastos de una hipoteca mixta no son solo el TIN
El Tipo de Interés Nominal (TIN)), es el precio al que la entidad bancaria te presta dinero. En un préstamo hipotecario a tipo mixto podemos encontrar dos tipos de TIN: el variable y el fijo. El variable será el euríbor más un diferencial, y el fijo solo un porcentaje.
En caso de que el TIN medio de una hipoteca mixta de 100 000 euros fuera del 3 %, lo lógico sería que la hipoteca te cueste 103 000 euros. Sin embargo, para calcular los gastos de una hipoteca mixta debemos tener en cuenta otros importes, no solo el TIN.
Una buena noticia para aquel que desee solicitar una hipoteca es que esos otros importes se han reducido significativamente. Hoy en día, los gastos de notaría, Registro de la Propiedad y gestoría, además del Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados, corren a cargo de la entidad bancaria.El cliente únicamente debe afrontar los siguientes.
La tasación de la vivienda
Si solicitas una hipoteca mixta, la entidad bancaria financiará el 80 % de la cifra más baja entre el valor de tasación y el de compra. El valor de tasación, por lo general, es más bajo. En otras palabras, será el que se tenga en cuenta. Sin embargo, la tasación no la paga la entidad bancaria, tendrá que ser realizada por un tasador homologado y debes abonarla tú. El coste, aproximadamente, se ubica cerca de los 300 euros.
Nota simple del Registro de la Propiedad
Se trata de un documento en el que figuran los datos esenciales de la vivienda adquirida. Si decides buscar la nota simple por tu cuenta deberás abonar 9,02 euros más IVA.
Copia de las escrituras del préstamo hipotecario
Un notario tendrá que dar fe de las escrituras del préstamo hipotecario. El coste de este trámite lo asume la entidad bancaria. Sin embargo, el cliente deberá abonar su copia de las escrituras. Una copia simple tiene un coste aproximado de menos de 100 euros, mientras que una auténtica cuesta cerca de 200 euros.
Comisiones y productos asociados
La comisión de apertura es legal, únicamente, si la entidad bancaria ha informado al cliente con claridad sobre ella. En cualquier caso, existen otras comisiones, y es probable que optes por contratar uno de los productos asociados que te ofrezca la entidad bancaria a cambio de mejorar las condiciones de tu préstamo hipotecario. Esto puede ser, por ejemplo, un seguro de hogar. Se trata de elementos que generan que los gastos de una hipoteca mixta aumenten.
Calcular los gastos de una hipoteca mixta por medio de la TAE
La Tasa Anual Equivalente (TAE), es más importante que el TIN. Se trata de un porcentaje que considera, además del TIN, comisiones obligatorias o efectos del plazo de amortización. La TAE nos brinda un panorama más amplio del conste de una hipoteca. Las entidades bancarias tienen la obligación por ley de mostrar el TAE en todas sus acciones publicitarias.
De todas formas, la TAE no incluye las comisiones opcionales, tampoco los gastos de comprar una vivienda. Por otro lado, una vez que las cuotas de la hipoteca mixta pasen a regirse por un interés variable, la TAE se modificará. Es útil, principalmente, al momento de comparar hipotecas.
Si te interesa calcular la cuota de una hipoteca de manera sencilla, lo más aconsejable es utilizar un simulador de hipoteca. Ya que, considera además del TIN, los gastos adicionales y los ahorros que brindes.
Cómo hacer frente a la subida de tipos con un préstamo hipotecario a tipo mixto
Contratar un préstamo hipotecario a tipo mixto puede ser la mejor opción para hacer frente al difícil contexto hipotecario que se vive hoy en día. Al contar con unos primeros años de tipo de interés fijo podrás evitar el euríbor disparado, y si tienes suerte, el paso al tipo de interés variable podría coincidir con un euríbor un poco más bajo.
Puedes buscar la ayuda de brókeres hipotecarios. Te darán la posibilidad de conseguir la hipoteca mixta que mejor logre adaptarse a tus necesidades. Se encargarán de negociar directamente con las entidades bancarias, llevarán a cabo todas las gestiones burocráticas y te brindarán diferentes opciones para que solo debas preocuparte por elegir la mejor.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre cómo calcular los gastos de una hipoteca mixta. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
Actualmente, la hipoteca a tipo mixto es la más solicitada en España. Continúa leyendo el artículo para saber a qué se debe.
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Hipoteca a tipo mixto
Una hipoteca a tipo mixto combina las características de los préstamos a tipo fijo y de los variables. En este tipo de producto, durante los primeros años se abona una cuota con un tipo de interés fijo, y luego se pasa a pagar un tipo de interés variable.
Se trata de un producto hipotecario que hace apenas dos años atrás era muy poco conocido. Sin embargo, ha pasado a ser la opción más elegida en el país.
En agosto de 2023 las hipotecas mixtas pasaron a ser las más demandadas. Para ser exactos, representan el 60,2% de las hipotecas firmadas. Te preguntarás cuál es el motivo por el que este tipo de producto saltó a la fama, cuando hace un tiempo atrás prácticamente no se contabilizaba y pocos clientes lo conocían. Aquí te contaremos a qué se debe este fenómeno.
¿A qué se debe el crecimiento en la demanda de hipotecas mixtas?
Existen diferentes causas por las que este tipo de hipotecas ha aumentado de manera abrupta. Se trata de las siguientes:
La situación del euríbor
El aumento en la contratación de hipotecas a tipo mixto se encuentra vinculado al aumento del euríbor y de los tipos de interés. En otras palabras tiene lugar debido al cambio de paradigma actual.
Aquellos que buscan contratar un préstamo hipotecario desean acceder a un tipo de interés competitivo. Sin lugar a dudas, se trata de una tarea cada vez más complicada con un tipo fijo. Por otro lado, una hipoteca a tipo mixto cierra agosto en un promedio del 2,50% durante su tramo fijo.
Entre las principales ventajas que ofrece este tipo de préstamo hipotecario resalta su versatilidad. Previo a 2019, el cambio de hipoteca era algo impensado, en otras palabras, tenías el tipo que habías elegido al firmar la hipoteca hasta el final del préstamo. No obstante, hoy en día las cosas cambiaron. De hecho, el cambio de hipoteca, en ciertos meses del año, reflejó el 50% del total de operaciones.
En junio de 2023, el euríbor llegó a superar la barrera del 4%, los cambios de hipoteca de tipo fijo a variable representaron el 65,34% de las operaciones firmadas. Si bien en agosto, bajaron a un 47,02% continúan teniendo un peso importante dentro del total si lo comparamos con años anteriores.
Una hipoteca a tipo mixto puede ser de gran ayuda en este nuevo escenario, ya que brindan la seguridad del tipo fijo, sin renunciar a la posibilidad de aprovechar posibles bajas del euríbor. En caso de que no baje el euríbor, bastará con realizar un cambio de condiciones de la hipoteca.
Moderación del precio de la vivienda
El precio medio de los inmuebles financiados por medio de un préstamo hipotecario ya lleva tres meses de descensos. El mercado inmobiliario ya nota la subida de los tipos de interés, haciendo que los precios de la vivienda bajen, si bien en agosto se moderó la baja.
Hay dos motivos posibles para esta moderación de la baja que se registró en agosto. Por un lado, puede ser por el descenso de actividad por las vacaciones. Otro motivo, puede ser la subida de los tipos de interés. De hecho, se esperan más subidas, ya que aún se encuentran lejos del objetivo de controlar la inflación, manteniéndola cercana al 2%.
Cambiar la hipoteca implica un gran ahorro
La realidad es que una renegociación de las condiciones hipotecarias es muy buena idea para aquellos que continúan sujetos a las revisiones de sus cuotas hipotecarias en función del euríbor. Las personas que pasaron su hipoteca a un tipo fijo en agosto podrán ahorrar, de media, unos 310 euros en su cuota mensual, y los que optaron por el tipo mixto ahorrarán cerca de 287 euros.
Muchos pensionistas cambian su hipoteca
Si bien se trata de un porcentaje muy bajo del total de personas que han contratado un préstamo hipotecario, es importante destacar el aumento de los pensionistas respecto al total. En enero, los pensionistas representaban solo un 0,1% del total. Sin embargo, en agosto de 2023 ya representan el 3,27%.
Se trata de un aumento relacionado con la subida del euríbor, ya que ha llevado a este grupo de población a pasar su préstamo hipotecario variable al tipo fijo.
Puntos a tener en cuenta antes de cambiar de hipoteca
Si te interesa llevar a cabo un cambio de hipoteca debes tener algunos puntos en cuenta. En primer lugar, debes tener en claro que si te restan menos de 10 años de hipoteca es probable que apenas estemos pagando intereses, la mayor parte de la cuota será capital que amortizamos. Si ese es tu caso, no tendría sentido llevar a cabo un cambio a tipo fijo.
Por otro lado, la edad de las personas que toman la decisión de cambiar su hipoteca de variable a fija también es importante. Debes saber que, la edad, sumada al plazo de amortización, no puede ser mayor a los 70 años. Solo en algunos bancos te permitirán llegar a los 75 años.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre la fama que ha ganado la hipoteca a tipo mixto. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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Te contaremos cuáles son los principales beneficios de elegir una hipoteca mixta para la compra de tu vivienda. Continúa leyendo el artículo para saber más.
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Es muy probable que, si has tomado la decisión de solicitar un préstamo hipotecario, te estés debatiendo entre el interés variable y el fijo. Sin embargo, habitualmente se las deja de lado pero, es importante tener en cuenta que también existen las hipotecas a tipo mixto. La realidad es que puede ser una elección de lo más interesante y beneficiosa. Te contaremos cuáles son los beneficios de elegir una hipoteca mixta para la compra de tu vivienda.
Actualmente, son muchos los que optan por contratar una hipoteca a tipo mixto con el objetivo de evadir el euríbor, al menos por unos años. Cuando hablamos del euríbor nos referimos al índice de referencia más utilizado en España, que hoy en día, se encuentra al alza. Con la esperanza de que, al momento de aplicar el tipo variable, el euríbor ya haya bajado, lo que implicaría unos intereses más bajos. Sin embargo, la realidad es que no hay manera de asegurar de qué manera actuará el euríbor en un futuro.
Elegir una hipoteca mixta para la compra de tu vivienda
El nombre ya te permite ver que, solicitar una hipoteca mixta implica elegir una combinación entre una hipoteca variable y una a tipo fija. A pesar de que se llama hipoteca mixta, las proporciones de interés variable y fijo no son iguales. Se comienza con una fase a tipo de interés fijo, que por lo general tiene una duración de entre 3 y 10 años, y luego se pasa al tipo variable hasta que finalice la vida del préstamo hipotecario.
En lo que respecta a la financiación y el plazo de amortización, una hipoteca mixta no presenta ninguna diferencia significativa. Es muy poco probable que la entidad bancaria conceda más de un 80 % de financiación. Por otro lado, el plazo máximo para amortizar la hipoteca suele ser de 30 años.
Los beneficios de elegir una hipoteca a tipo mixto
Es probable que en algún momento hayas escuchado que en el justo medio se encuentra la virtud, esto es la que podrás encontrar con una hipoteca mixta. Con este tipo de préstamo hipotecario tendrás la posibilidad de disfrutar de lo mejor que cada tipo de interés tiene para ofrecer. El tipo fijo te brindará algunos años de estabilidad, en los que podrás tener una precisa previsión de gastos. Por su parte, el tipo variable te dará la posibilidad de tener, en un contexto de euríbor bajo, cuotas hipotecarias muy beneficiosas.
Como sucede con el resto de los préstamos hipotecarios, no todas las hipotecas mixtas son iguales. Algunas entidades bancarias brindan una mayor cantidad de años de tipo fijo que otras, o bien, algunas aplican un diferencial al tipo variable más bajo, entre otros. Lo más aconsejable es utilizar un comparador de hipotecas. Se trata de una herramienta que te permitirá analizar las diferentes opciones que tiene para ofrecer el mercado de las hipotecas mixtas.
¿Nos encontramos en un buen año para optar por una hipoteca a tipo mixto?
Para ser claros, te contaremos cuál es el escenario más conveniente para contratar una hipoteca mixta. Al inicio, el euríbor debe ser alto. De esta manera, con la primera parte del préstamo a tipo fijo lograrás evadir sus efectos negativos. Sin embargo, al realizar el cambio al tipo variable, el euríbor baja y, de este modo, tendrás la posibilidad de beneficiarte de sus bajos intereses.
Entonces, ¿Tiene beneficios elegir una hipoteca a tipo mixto para tu vivienda en 2023? La realidad es que el escenario real se asemeja bastante al ideal. Hoy en día, con las subidas de tipos del Banco Central Europeo (BCE), el euríbor se mantiene elevado, ubicándose por encima del 4 %. Las previsiones indican que los tipos no bajen hasta fines de 2024, es en ese momento donde se prevé que también debería bajar el euríbor. El cambio al tipo variable, de este modo, podría coincidir con un euríbor favorecedor. Sin embargo, la realidad es que no es posible afirmar con certeza de qué manera actuará el euríbor.
Un préstamo hipotecario puede durar más de un tercio de una vida, por lo que debes tener en cuenta que, se trata de una decisión que afecta a largo plazo, por ende, serán una apuesta ya que se llevan a cabo sobre una base de incertidumbre. En todo caso, debes tener en claro que existen diferentes opciones que te permitirán mejorar tu préstamo hipotecario, y en todo momento cuentas con la posibilidad de recurrir a ellas.
Consulta un intermediario hipotecario para elegir la mejor hipoteca mixta
Si crees que un préstamo hipotecario a tipo mixto es la mejor opción para ti pero no sabes por dónde comenzar, puedes optar por buscar la ayuda de un intermediario hipotecario. Ellos conocen muy bien el mercado, se encargarán de comunicarse de manera directa con las entidades bancarias y negociar las mejores condiciones para tu préstamo hipotecario. Luego, te presentarán diferentes opciones, tú solo deberás ocuparte de elegir la hipoteca que te resulte más conveniente.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre elegir una hipoteca a tipo mixto para la compra de tu vivienda. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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Sin lugar a dudas, las hipotecas a tipo mixto ganan cada vez más popularidad. Aquí te contaremos todo lo que debes saber antes de solicitar una al banco. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
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Son cada vez más los clientes que eligen las hipotecas a tipo mixto como una alternativa ante las variables y fijas. Sin embargo, ¿Es conveniente optar por contratar un préstamo hipotecario mixto? No te preocupes, aquí resolveremos todas tus dudas al respecto.
Puntos a tener en cuenta antes de solicitar una hipoteca a tipo mixto
Las hipotecas a tipo mixto logran consolidarse como la principal alternativa a las variables y fijas. No obstante, es lógico que nos preguntemos si, realmente es conveniente contratar una hipoteca a tipo mixto para financiar la compra de una vivienda. Se trata de una modalidad sumamente atractiva con la situación actual del euríbor al alza. Esto se debe a que, este tipo de productos nos brindan la posibilidad de abonar una cuota estable y asequible durante los primeros años del plazo de devolución del préstamo. No obstante, antes de tomar la decisión de firmar uno de estos productos, es importante saber muy bien cuáles son sus particularidades y sus potenciales riesgos.
La protección contra el euríbor es limitada
En primer lugar, debemos dejar en claro cómo es el funcionamiento de los préstamos hipotecarios a tipo mixto. Como su nombre indica, el interés de este tipo de productos es una combinación de un tipo fijo con uno variable. Por un lado, el interés fijo se aplica en un primer período, que generalmente, dura entre cinco y quince años. Luego, pasará a tener un interés a tipo variable, cuyo valor cambiará periódicamente dependiendo de la evolución del euríbor.
En otras palabras, cuando un cliente contrata una hipoteca a tipo mixto, deberá abonar unas cuotas estables durante los primeros años. El coste de esas mensualidades será más bajo comparado con un préstamo hipotecario a tipo fijo, ya que el interés inicial del primer producto suele ser menor que el del segundo. Actualmente, el tipo fijo inicial medio de las hipotecas mixtas es de menos del 3%, por otro lado, el tipo medio de las hipotecas fijas se encuentra cerca del 3,50%.
Es importante tener en claro que, una vez que finaliza ese período a tipo fijo, el interés pasará a ser variable y dependerá del euríbor. Esto significa que, en caso de que el valor de este índice sea alto una vez que pasen esos primeros años, las cuotas hipotecarias que deberás abonar por mes aumentarán. Sin embargo, si la cotización del euríbor es baja al momento en que se aplique el tipo de interés variable, el cliente pasará a abonar unas mensualidades más bajas.
El tipo fijo será más alto mientras más tiempo se aplique
Otro punto de gran importancia sobre las hipotecas a tipo mixto es que, mientras mayor sea el tiempo de duración de su período inicial, más alto es el tipo fijo aplicado en los primeros años de vida del préstamo hipotecario. Por ejemplo, para una hipoteca mixta su interés fijo inicial puede ser desde el 2,99% si su plazo de aplicación es de cinco años, a partir del 3,35% si es de diez años, desde el 3,45% si es de 15 años y desde el 3,55% si es de 20 años. Para acceder a estos tipos es probable que debas contratar algunos productos.
Entonces, mientras más corto sea el período inicial a tipo fijo, más bajas serán las cuotas que deba abonar el cliente durante esos años. No obstante, esto significa que también aumentará el tiempo de exposición al euríbor y, por ende, el riesgo de que las cuotas mensuales se encarezcan en caso de que el valor del índice de referencia sea alto cuando el interés pase a ser variable. Lo ideal es que el cliente tenga en cuenta qué factor es más importante para él, si unas primeras cuotas más económicas o un menor riesgo. De ese modo, tendrá la posibilidad de seleccionar el período inicial que mejor logre ajustarse a sus preferencias.
El diferencial será más alto si el período variable es corto
Por otro lado, en caso de que el cliente opte por un período inicial más extenso con el objetivo de protegerse del euríbor por más tiempo, debe saber que la entidad bancaria le aplicará un diferencial más alto, además de un interés fijo más alto. Es necesario resaltar que, cuando hablamos del diferencial, nos referimos a la parte que se suma al índice de referencia (el euríbor) para calcular el interés variable de un préstamo hipotecario.
Por ejemplo, si una persona quiere solicitar una hipoteca con un período inicial de cinco años, se le podría aplicar un interés fijo a partir del 2,45% durante ese tiempo y desde euríbor más 0,60% para lo que resta del plazo. Por otro lado, en caso de que el tipo fijo inicial se aplique por 15 años, su precio será a partir del 3,20% y el tipo variable desde euríbor más 0,75%. Probablemente, para acceder a estos tipos de interés, las entidades bancarias soliciten que contrates ciertos productos.
Adelantar pagos: una alternativa para reducir intereses
Lo más aconsejable es valorar si es conveniente abonar un poco más a cambio de una mayor seguridad. Eso sí, hay una forma de reducir lo que se debe abonar en intereses en el tramo a tipo variable, consiste en adelantar pagos durante el período inicial. De esta manera, será posible reducir el plazo del préstamo hipotecario para que el interés dependa durante menos tiempo del euríbor.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre el funcionamiento de las hipotecas a tipo mixto. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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Aquí te contaremos si optar por una hipoteca fija en 2023 es buena idea o no. Con ofertas por debajo del 3% TAE, y el euríbor que no deja de aumentar la decisión no es sencilla. Continúa leyendo el artículo para enterarte qué es más conveniente.
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La situación del mercado hipotecario
Sin lugar a dudas, el mercado hipotecario sufrió una gran revolución el año pasado. Incluso, una gran cantidad de expertos coinciden con la idea de que la era de las hipotecas baratas ha llegado a su fin. El euríbor, cerró el año ubicándose por encima del 3%, esto significa que sufrió un increíble aumento, teniendo en cuenta que comenzó el año en el -0,5%. Este aumento fue consecuencia de la política monetaria más restrictiva. Todo esto, ha generado que las cuotas hipotecarias que deben pagar por mes aquellos que cuenten con un préstamo a tipo variable aumenten significativamente.
El euríbor en el 3%: no se esperan grandes subidas para 2023
Sin embargo, la realidad es que el aumento de las cuotas no es la única consecuencia. Además, los bancos optaron por cambiar su oferta, encareciendo las hipotecas fijas. Esto se debe a que la mayoría busca un refugio en ellas por la estabilidad que brindan, por esto las entidades han abaratado las hipotecas variables, que dependen del euribor. Si bien no se esperan subidas significativas, se prevé que el euríbor continuará escalando, es lógico que surja la duda de qué conviene hacer, si la hipoteca fija es la mejor opción para 2023.
El temor a que el euríbor continúe en ascenso y en la revisión anual aumente demasiado la cuota mensual de la hipoteca genera que las hipotecas fijas sean el producto más buscado. Los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística (INE) del mes de octubre dejan ver que el 66,8% de las nuevas hipotecas son a tipo fijo y solo un 33,2% a tipo variable. Sin embargo, el tipo de interés medio al comienzo del préstamo en octubre fue más bajo en el caso de las variables, que se ubicó en el 2,03%. Con respecto a las fijas, el interés se ubicó en el 2,74%.
Qué opciones de hipotecas fijas hay en 2023
Los datos actuales del mercado nos indican que las entidades ofrecen hipotecas fijas a partir del 3% hasta llegar a superar, en algunos casos, el 5%. Entre las opciones más económicas se encuentra la hipoteca fija de Evo Banco. Cuenta con una TAE del 3,13%, sin embargo, el cliente debe tener tres productos vinculados (Nómina, seguro de hogar y seguro de vida). Por otro lado, ImaginBank también brinda una hipoteca fija muy competitiva con una TAE del 3,17%, con un producto vinculado, se trata de la domiciliación de nómina. Luego se encuentran las hipotecas fijas más caras. Por ejemplo, la hipoteca fija sostenible de Triodos con una TAE del 5,82%. Banco Santander no se queda atrás, con una hipoteca fija con una TAE del 5,23% sin ningún producto vinculado.
Las hipotecas variables 2023
Nuevamente, Evo Banco vuelve encabeza la lista con la mejor hipoteca a tipo variable. Presenta una TAE del 3,4%, debes contar con dos productos vinculados (domiciliar la nómina y contratar seguro del hogar). ING también tiene una hipoteca variable bastante competitiva, con una TAE del 3,89% con tres productos bonificadores, se trata de domiciliar la nómina, contratar seguro del hogar y seguro de vida.
Las hipotecas mixtas: una opción muy interesante
Ante esta situación, muchos ponen el foco en las hipotecas mixtas como una de las mejores opciones. Sin embargo, es necesario tener en claro que no son muchos los bancos que brindan está opción. Entre ellos resalta nuevamente Evo Banco con una oferta de hipoteca mixta que ofrece una TAE del 2,83% con tres productos bonificadores. Por otro lado, OpenBank ofrece una TAE del 3,33% y la hipoteca mixta de ING, del 4,02%, con productos vinculados.
¿Qué se prevé para 2023 en el mercado hipotecario?
Se prevé que para 2023 tenga lugar una estabilización del euríbor, además de una pérdida de competitividad del tipo fijo en favor del mixto y el variable. Por otro lado, también se espera una desaceleración de la inflación, y leve caída del precio de la vivienda. Al contar con un euríbor diario estabilizado por encima del 3%, se espera que los nuevos préstamos hipotecarios a tipo fijo pierdan su competitividad en 2023, exceptuando contados casos. Por esto, en 2023 se prevé una tendencia a la baja en la contratación de hipotecas fijas. En el caso de las variables, se espera que sea un tipo de financiación a valorar durante este año, fundamentalmente debido a al esperado descenso del euríbor hacia fines de año. De la misma manera los bancos, probablemente, opten por bajar un poco sus diferenciales variables para brindar ofertas más atractivas.
Por último, las hipotecas a tipo mixto son una opción que debemos tener en cuenta mientras el euríbor continúe con su tendencia alcista. Debido, principalmente, a la seguridad que brinda su parte fija y la posibilidad de contar con un euríbor más bajo que el actual cuando llegue el momento de su parte variable.
La oferta de hipotecas
Se espera que para este año haya una competitividad de precios importante en la oferta de hipotecas variables, a tipos de entre 0,5% y el 0,8% más euríbor. Por otro lado, la oferta de hipoteca fija en 2023 indica que se estabilizarán entre el 4 y el 5% TIN, algo por encima del euríbor. De todas formas, este año el mercado será bastante dinámico, y presentará la posibilidad de encontrar ofertas muy concretas y puntuales con tipos de interés por debajo del euríbor, de entre el 2 y 3% TIN. Es por esto que este año será clave considerar la oferta hipotecaria a tiempo real ya que los precios se modifican cada semana.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre optar por una hipoteca fija en 2023. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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Aquí te contaremos todo lo que debes saber sobre los tipos de interés de una hipoteca, por ejemplo, cómo y por qué se decide. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
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A la hora de buscar la hipoteca que mejor se adapte a ti, es normal encontrarse con una gran cantidad de dudas. Principalmente, hay dos preguntas frecuentes que afectan prácticamente a la mayoría, se trata de qué tipo de interés elegir para la hipoteca y si los seguros del préstamo hipotecario son obligatorios.
Aquí te daremos la respuesta de estas dos preguntas, además, te explicaremos cuál es la diferencia entre una hipoteca a tipo fijo, a tipo mixto o a tipo variable.
Principales diferencias entre una hipoteca fija y una variable
En el mercado hipotecario podrás encontrar tres tipos de hipotecas dependiendo del tipo de interés:
Hipotecas fijas
Hipotecas variables
Hipotecas mixtas
Cuando hablamos de una hipoteca a tipo fijo nos referimos a un tipo de interés que no se modifica durante toda la vida del préstamo hipotecario, por eso se le llama fija. Lo mejor de esta opción es que, en todo momento sabes lo que vas a abonar por mes, desde el comienzo hasta el final del préstamo.
A diferencia del tipo fijo, con una hipoteca variable el tipo de interés sí se modifica con el paso del tiempo. El motivo es que para calcularlo se utiliza un índice de referencia, el más utilizado en España es el euríbor. En este caso, se suma al euríbor un diferencial o porcentaje añadido, además, se lleva a cabo una revisión cada 6 o 12 meses para adaptar la cuota a la evolución del índice.
En cada revisión de la hipoteca el tipo de interés que debes abonar y por ende, la cuota hipotecaria, variará dependiendo de lo que haga el euríbor. Si éste sube aumentará la cuota y si baja, la cuota será también más baja.
Por otro lado, también existe una modalidad de hipotecas mixtas que han comenzado a ganar cada vez mayor popularidad durante los últimos años. Se trata de un tipo de préstamo combina un periodo inicial a tipo fijo con otro variable luego. En otras palabras, comienzas abonando un interés fijo al comienzo, entre 2 y 10 años y luego se activa un tipo variable para lo que reste de la vida de la hipoteca.
¿Cuál es el mejor tipo de interés de una hipoteca?
Decidir entre una hipoteca a tipo fijo, variable o mixta no es tarea fácil, será necesario tener en cuenta la situación económica y personal de cada individuo.
Con respecto al factor económico es importante estudiar la evolución del euríbor y los tipos de interés del dinero. Otro punto fundamental, es intentar adelantarse a lo que pueda suceder a largo plazo. Hacerlo es posible, sin embargo, esto no quita que sea sumamente complicado.
Por ejemplo, si prevés que el tipo de interés del dinero aumentará, una hipoteca a tipo fijo puede ser una buena protección ante ese caso. Sin embargo, se trata de una opción más costosa como punto de partida.
Por otro lado, la parte personal es también muy importante. Tiene mucho que ver el nivel de seguridad que te interese. Con una hipoteca a tipo fijo siempre estarás al tanto de lo que vas a abonar, esto te permitirá organizar mejor tus finanzas a largo plazo.
Además, te encontrarás protegido ante una posible subida del euríbor. Sin embargo, también hay puntos en contra. Por ejemplo, es posible que resulten más costosas de partida, en ocasiones es difícil encontrar una oferta atractiva y la amortización anticipada del préstamo es más cara.
Con una hipoteca a tipo variable deberás abonar menos al comienzo y tendrás mayor flexibilidad, sin embargo, tu cuota puede aumentar significativamente si lo hace el euríbor.
En resumen, una hipoteca a tipo variable es más económica al comienzo, pero también es menos estable o segura que una a tipo fijo.
¿Es obligación contratar los seguros?
Únicamente hay un seguro de hipoteca obligatorio por ley para todas las viviendas hipotecadas, se trata del seguro por daños e incendios. De este modo lo establece el artículo 8 de la Ley 1/1981 de regulación del mercado hipotecario y el Real Decreto 716/2009.
Por lo general, este seguro se incluye dentro del seguro de hogar como una de sus coberturas, de ahí surge la falsa creencia de que contratar un seguro de hogar con la hipoteca es algo obligatorio.
Incluso, a pesar de que el seguro por daños e incendios sea obligatorio, ningún banco puede obligarte a contratar el suyo para acceder la hipoteca. La ley hipotecaria de 2019 te permite contratar un seguro similar por tu cuenta y presentarlo para que te concedan el préstamo hipotecario.
No obstante, a pesar de no ser obligatorios, muchos seguros de la hipoteca son útiles. Por ejemplo el seguro de hogar cubre la vivienda más allá de los daños por incendio, un seguro de vida te asegura que la vivienda quedará pagada y tus seres queridos tendrán donde vivir si a ti te sucede algo.
¿El préstamo hipotecario desgrava en la declaración de la renta?
Con carácter general, la deducción por compra de vivienda habitual solo beneficia a aquellos que compraron la propiedad antes de 2013. En caso de que lo hayas hecho pasada esa fecha, tendrás la posibilidad de desgravar por la hipoteca en tu declaración de la renta, excepto que tu comunidad autónoma incluya una deducción específica por adquisición de vivienda habitual.
A partir de este punto, existen dos opciones en las que sí es posible desgravar la hipoteca de tu vivienda en la declaración de la renta.
Préstamo para reformas
Una de ellas es si has solicitado un préstamo hipotecario para hacer reformas que mejoren la eficiencia energética del inmueble. En este caso, lo que será posible desgravar es lo que has abonado por las obras, más que la hipoteca en sí misma.
Por otro lado, algunas comunidades permiten desgravar las obras de ampliación de la vivienda, lo que aplicaría del mismo modo que en el primer caso.
Hipotecas para pisos de alquiler
Otro supuesto son las hipotecas de pisos para alquilar. Al realizar la renta y calcular cuánto has obtenido por el alquiler, tendrás la posibilidad de restar como gasto los intereses que hayas abonado por el préstamo hipotecario.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre los tipos de interés en una hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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Desde Oi Real Estate queremos contarte qué es una hipoteca y cuáles son los requisitos para conseguirla. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
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¿Qué es una hipoteca?
En primer lugar, es necesario dejar en claro qué es una hipoteca. Cuando hablamos de una hipoteca nos referimos a un contrato por medio del cual un deudor deja como garantía un bien, por lo general un inmueble, a quien le hace un préstamo, es decir, el acreedor.
De esta manera, en caso de que el deudor no logre pagar su deuda, el acreedor tendrá el derecho de solicitar la venta del bien. Así podrá cobrar lo se le debe. Entonces, una hipoteca es un instrumento de deuda que brinda un derecho real de garantía para el acreedor, que usa un bien del deudor como colateral.
En otras palabras, una hipoteca es un acuerdo entre usted y el prestamista. Esto le da al prestamista el derecho a tomar su propiedad si usted no abona el dinero que le ha prestado, además de los intereses.
Los préstamos hipotecarios o hipotecas son utilizados para comprar una vivienda o para solicitar préstamos de dinero sobre el valor de una vivienda que ya posee.
¿Qué tener en cuenta al momento de elegir una hipoteca?
La cantidad del préstamo
La tasa de interés y los puntos asociados
Los costos de cierre del préstamo, esto incluye las comisiones del prestamista
La tasa anual efectiva (TAE)
El tipo de tasa de interés y si éste puede cambiar, es decir, si es fijo o variable
El plazo de devolución del préstamo, es decir, el tiempo con el que cuentas para pagarlo
Si el préstamo cuenta con otros factores de riesgo, por ejemplo, penalidades por pago anticipado, cláusula de pago global final, característica de sólo intereses o amortización negativa.
Es importante poner el foco en encontrar una hipoteca que se pueda pagar sin alterar sus otras prioridades. Lo más aconsejable es no destinar más del 30% de sus ingresos en las cuotas mensuales de la hipoteca.
Diferencia entre créditos e hipotecas
El contrato de una hipoteca tiene que ser registrado en el Registro de la Propiedad para que posea valor para terceros. En el caso de que el acreditado no cumpla con sus pagos se procede a una demanda, a una sentencia condenatoria y al remate de la vivienda. De modo que, una hipoteca únicamente impone obligación al deudor y está reglamentada conforme a la ley.
¿Para qué sirven los contratos de hipotecas?
Generalmente, los contratos de hipotecas se usan para obtener financiamiento a largo plazo y por un gran monto de recursos que de otra manera sería complicado obtener. Contar con un bien como garantía de pago disminuye el riesgo del acreedor, que en caso de impago se puede quedar con el bien. Además, facilita de este modo la concesión de un préstamo. Por ejemplo en España, una gran cantidad de contratos de hipoteca son usados para obtener financiamiento para la adquisición de viviendas.
La hipoteca ofrece una gran ventaja de que el deudor no debe entregar el bien en garantía y puede continuar disfrutando de él. Sin embargo, tiene el punto negativo de que en épocas de crisis el valor del bien en garantía puede caer de manera considerable. De este modo, la cantidad obtenida en una subasta puede no resultar suficiente para que el deudor cubra toda la deuda.
¿Cuáles son los puntos básicos de un contrato de hipoteca?
Por un lado se encuentra el capital, se trata del monto total de recursos que se prestan al deudor. El capital prestado suele ser menor al valor del bien dejado como garantía en la hipoteca.
Después, se encuentra la tasa de interés, implica un cobro de un porcentaje (fijo o variable) sobre la deuda a beneficio de quien brinda el préstamo.
Por último, está el plazo de devolución, que indica el tiempo en el que se deberá devolver el dinero prestado.
¿Qué son los diferentes tipos de hipoteca?
Otro punto de gran importancia con respecto a las hipotecas son los diferentes tipos. Los puntos a tener en cuenta son muchos, entre los más importantes se encuentra el tipo de financiación bancaria. Esto se debe a que tendrá un impacto directo sobre las condiciones de la hipoteca a lo largo del plazo de amortización. Lo más común es distinguir entre tres tipos de hipoteca en función del tipo de interés aplicado.
Tipo fijo: en este tipo de hipoteca, el monto que debes abonar en las cuotas mensuales no varía a lo largo del tiempo. Se trata de una condición básica que se extiende durante todo el plazo de devolución del préstamo. Con esta opción, que es muy interesante en las hipotecas a largo plazo, la cuota podría llegar a bajar en caso de que el cliente opte por amortizar parte del préstamo. No obstante, nunca subirá, ya que el interés siempre se mantiene constante.
Tipo variable: se encuentra formado por el diferencial y por un índice de referencia. El más usado en España es el euríbor. A diferencia de las hipotecas a tipo fijo, en las hipotecas a tipo variable las cuotas pueden variar, aumentando o disminuyendo dependiendo de la evolución de este índice de referencia. Sin dudas, esto ocasiona una gran incertidumbre al consumidor. Durante el tiempo de vida del préstamo, las cuotas se actualizarán 1 o 2 veces al año. Esto dependerá de lo que se haya pactado al firmar el contrato.
Tipo mixto: esta alternativa funciona como una combinación entre las dos clases principales de préstamo hipotecario. De esta manera, inician ofreciendo un tipo de interés fijo que, por lo general, oscila entre 5 y 20 años. Luego, pasan a un tipo variable referenciado al euríbor durante lo que reste del préstamo.
Gastos de la hipoteca
A la hora de firmar una hipoteca se generan algunos gastos asociados a la operación que es necesario tener en cuenta. Hace años, casi todos estos gastos recaían sobre el cliente, las últimas sentencias judiciales y la Ley Hipotecaria sancionada en marzo del 2019 se encargaron de modificar este escenario a favor del hipotecado.
Aquí te contaremos cuáles son los gastos de la hipoteca que deberás asumir como cliente y cuáles son los que le corresponden al banco.
Gastos de la hipoteca que debe pagar el cliente
Toda persona que solicite una hipoteca deberá hacerse cargo solo de dos gastos relacionados con dicha solicitud. Se trata de, la tasación de la propiedad y la nota simple.
Tasación
Se trata de una valoración del inmueble solicitada por los bancos. Por medio de ella, la entidad financiera sabrá cuál es el valor del bien que aceptará como garantía del préstamo y cuál es el riesgo que asume con la concesión de la hipoteca. El valor de tasación es diferente del precio de compra de la propiedad y, en última instancia, el banco brindará hasta el 80% del valor de tasación de la vivienda en concepto de préstamo hipotecario.
Tendrás que encargar a una tasadora homologada por el Banco de España, o bien, la puedes encargar por medio de tu entidad. Esa tasación, aproximadamente, puede costar entre 100 y 450 euros de media, sin embargo variará dependiendo del tamaño del inmueble, la finalidad de la operación y la retribución solicitada por el profesional en cuestión. Esto significa que no hay una tasa fija, sino que el profesional podrá determinar libremente los precios.
Es necesario resaltar también que el mercado inmobiliario es muy variable y los precios de la vivienda se modifican todos los meses. Es por este motivo que la tasación caduca pasados los seis meses de realizada. Lo más aconsejable es que no te apresures y la pidas solicites únicamente cuando vayas a pedir tu hipoteca.
Nota simple
Se trata de un documento informativo en donde se encuentran todos los datos de la vivienda. Esta nota simple debe solicitarse en el Registro de la propiedad y tendrás que presentarlo a la entidad financiera al momento de llevar a cabo la solicitud del préstamo. El coste varía dependiendo de dónde y cómo la pidas, sin embargo, puede rondar entre los 3 € y los 10 €. No es aconsejable dejar que el banco la solicite por ti, ya que te cobrará más de 20 euros por la gestión.
Gastos de la hipoteca que deberá pagar el banco
Gracias a las últimas reformas legislativas, el banco deberá hacerse cargo de la mayoría de los gastos de la hipoteca. Los gastos que corren por su responsabilidad son:
Gastos de gestoría
El gestor se ocupará de inscribir la escritura de la hipoteca en el Registro de la Propiedad. Por otro lado, también realizará la liquidación de los impuestos correspondientes. Si bien sus honorarios no se encuentran limitados por la ley, los precios rondan entre los 150 y los 400 euros.
Gastos de notaría
El notario es un funcionario público del estado que se ocupará de dar fe de las escrituras del préstamo hipotecario. Los gastos de notaría se encuentran establecidos por los aranceles que fijó el gobierno treinta años atrás y suelen encontrarse entre el 0,3% y el 0,5% de la responsabilidad de la hipoteca. En otras palabras, se trata de la suma del capital más los gastos e intereses. Por otro lado, deberá sumarse tanto para ti como para la entidad bancaria, el coste de las copias de la escritura, que tiene un valor de unos 50 euros.
Registro de la Propiedad
La inscripción de la escritura de la hipoteca en el Registro de la Propiedad es obligatoria. A través suyo quedarás registrado como el único propietario del inmueble. Los aranceles de este funcionario, que están regulados, cuestan entre el 0,1% y el 0,3% sobre la responsabilidad hipotecaria.
El impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD)
El impuesto sobre actos jurídicos documentados es popularmente conocido como “el impuesto de las hipotecas”. Se trata de un tributo que grava las escrituras y actas notariales, por lo cual también se genera al constituirse un préstamo hipotecario.
Lo cierto es que ha generado mucha polémica a lo largo de los años. Ya que su pago supone el 70% de los gastos de la hipoteca. Sin embargo, para tu fortuna, el responsable de pagarlo hoy en día es el banco.
Requisitos para acceder a una hipoteca
Para tener la posibilidad de acceder a una hipoteca, será necesario cumplir con ciertos requisitos. Aquí te contaremos de qué se trata:
Ahorros mínimos del 30% del precio de la vivienda
Al pedir una hipoteca, para obtener la aprobación del banco deberás tener dinero ahorrado. Generalmente, las entidades bancarias no prestan el total de lo que cuesta la vivienda, ofrecen una financiación de hasta el 80% de su valor de compraventa o tasación. De este modo, reducen el riesgo de la operación y se protegen ante las pérdidas que les ocasionaría tener que realizar el embargo de la vivienda en caso de impago. Es por esto que tendrás que aportar ese 20% restante.
Sin embargo, también debes sumar los gastos asociados a la compraventa y a la escrituración de la hipoteca. Se trata de los impuestos, la tasación del inmueble, las costas notariales y registrales y los honorarios de la gestoría. Su coste total ronda entre el 10% y el 12% sobre el precio de la vivienda.
Entonces, si vas a pedir una hipoteca, deberás tener ahorrado al menos el 30% de lo que vas a abonar por la vivienda.
Contar con ingresos suficientes para hacer frente a las cuotas hipotecarias
El banco también te pedirá que cobres un buen sueldo. La cantidad puede variar de una entidad a otra, sin embargo, lo más habitual es que aprueben tu solicitud si las cuotas de la hipoteca y de tus otras deudas no son mayores al 35% de tus ingresos netos. Se trata del máximo que el Banco de España recomienda destinar al pago de las deudas financieras.
Si tus ingresos no son suficiente para abonar las cuotas sin inconvenientes, puedes solicitar la hipoteca con otro titular para igualar entre los dos ese sueldo mínimo requerido por la entidad bancaria. De hecho, una petición conjunta te permitirá acceder a mejores condiciones de financiación (intereses más bajos, financiación de más del 80%, entre otros), ya que, resulta menos arriesgado para el banco.
Tener un trabajo estable
También será necesario tener una situación laboral estable. Esto se debe a que el banco busca asegurarse de que podrás abonar las cuotas durante los 20 o 30 años que dura un préstamo hipotecario.
Si trabajas por cuenta ajena, será necesario tener un contrato indefinido, además de cierta antigüedad en tu empresa (seis meses o más).
Si eres autónomo o empresario, deberás ser dueño de un negocio viable y con beneficios recurrentes en los últimos dos años mínimo.
Otro punto que valoran los bancos es el sector en el que trabajas. Por ejemplo, si eres funcionario o si estás empleado en sectores pujantes como la informática o las nuevas tecnologías, tendrás un perfil interesante para ellos. En cambio, tus opciones de acceder a la hipoteca serán más bajas si trabajas en un sector ligado a la estacionalidad, como la hostelería o el turismo.
Buen historial crediticio
Los bancos revisan tu historial crediticio al analizar tu solicitud hipotecaria. En otras palabras, comprobarán si tienes otros préstamos vigentes y si los pagas en tiempo y forma. Esa información la consultan en la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE). Además, accederán a listados de morosos para saber si tienes algún impago.
Lo más aconsejable es que pidas la hipoteca sin tener otra deuda vigente, ya que así tendrás más probabilidades de obtener la aprobación del banco. Contar con otros préstamos no se traducirá en una denegación automática, sin embargo, sí te restará opciones.
Si tienes alguna cuota impagada asociada a cualquier otro préstamo, no podrás acceder a un crédito hipotecario, el banco rechazará tu solicitud. En estos casos, lo ideas es, primero pagar lo que debes por esa demora y, luego, deja pasar algunos meses antes de pedir la hipoteca.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre el tema. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
Desde Oi Real Estate queremos contarte cuáles son los diferentes tipos de hipotecas que puedes encontrar en España. Continúa leyendo el artículo para saber más.
En este artículo encontrarás:
En España, hay una gran variedad de tipos de hipotecas que se clasifican según diversos criterios. Es por este motivo que, hemos decidido contarte cuáles son. De este modo, podrás optar por la que mejor logre adaptarse a tus necesidades y posibilidades económicas. A continuación, te contaremos todo lo que necesitas saber al respecto.
¿Qué es una hipoteca?
En primer lugar, es fundamental aclarar qué es una hipoteca. Cuando hablamos de hipoteca, nos referimos a un producto bancario que se utiliza para lograr financiar la adquisición de un bien, por lo general, inmueble. El deudor tendrá la obligación de devolver la cantidad de dinero prestado, con intereses, en cuotas periódicas.
El cliente adquirirá el bien inmueble mientras se encuentra pagando la cantidad que corresponde. Sin embargo, si no cumple con su obligación de pago, el acreedor o prestamista podrá quedarse con la propiedad hipotecada en concepto de garantía del préstamo.
Clasificación de las hipotecas
Según el interés aplicado
Las hipotecas pueden clasificarse dependiendo de cuál sea el interés aplicado. Podemos encontrar tres tipos diferentes:
Hipotecas fijas
Se trata de un tipo de préstamo que cuenta siempre con el mismo interés, el pactado con la entidad bancaria en el momento de la firma. En este tipo de préstamos, las cuotas se mantienen constantes durante todo el plazo de devolución. De modo que podrás saber exactamente cuál es el monto que deberás abonar cada mes por tu hipoteca.
Hipotecas variables
En esta clase de hipoteca, el interés se compone de una cifra fija, llamada diferencial, y un índice de referencia que puede variar en alza o en baja. Por lo general, durante los primeros dos años, se aplica únicamente el tipo fijo. Esto quiere decir que, las cuotas mensuales que debes abonar por la hipoteca no serán siempre las mismas. El índice de referencia más utilizado en España es el euríbor. Sin embargo, no significa que tus cuotas vayan a variar cada mes, para evitarlo, se establece una revisión que puede ser cada seis meses o bien, cada doce. En dicha revisión se adaptará la cuota al índice de referencia.
Hipotecas mixtas
Este tipo de hipotecas combina los dos tipos anteriores. Comienzan ofreciendo un tipo de interés fijo que, por lo general, ronda entre 5 y 20 años. Luego, pasan a un tipo variable referenciado al euríbor durante lo que reste del préstamo.
Según el cliente objetivo
Otra manera de clasificar las diferentes hipotecas es según el cliente objetivo. En España podrás encontrar las siguientes opciones:
Hipotecas para jóvenes
Se trata de una financiación que presenta condiciones más ventajosas que las del mercado en general. Se encuentran disponibles para clientes con una edad menor a treinta o treinta y cinco años. El objetivo de estas hipotecas es ayudar a los más jóvenes a adquirir su primera vivienda.
Hipotecas para extranjeros
En caso de que el cliente no resida en España, existen las hipotecas para extranjeros. Eso sí, en este caso, los criterios de concesión son más estrictos. Por lo general, se exige el aporte de ahorros para cubrir los gastos y el 50% del precio de compraventa de la vivienda. Habitualmente, los bancos brindan hasta un máximo del 60 al 70% del valor de la propiedad a los extranjeros. Sin embargo, si puedes demostrar que has estado viviendo y abonando impuestos en España (mínimo durante 2 años), puedes llegar a obtener un 80% de financiación.
Hipotecas reservadas para ciertos colectivos
También existen algunos préstamos hipotecarios que se encuentran destinados a funcionarios, personal de aviación, empleados de grandes compañías, entre otros.
Según el tipo de inmueble
Las hipotecas también varían dependiendo del tipo de inmueble, entre ellas, podemos encontrar las siguientes opciones:
Hipotecas de pisos de bancos
Este tipo de préstamos hipotecarios se brindan cuando el inmueble que se financia procede de la cartera de inmuebles adjudicados por una entidad financiera. Generalmente, se trata de inmuebles que son comprados por adjudicación en subasta o pacto de dación en pago con aquellos clientes que no han logrado cumplir con la obligación del pago de su préstamo hipotecario.
Hipotecas para VPO públicas o privadas (viviendas de protección oficial)
Las Viviendas de Protección Oficial, VPO, Viviendas con Protección Pública o Viviendas Protegidas, son un tipo de vivienda promovida por la administración pública de España. Por lo general, se ofertan a un precio por debajo del de bienes equivalentes en el mercado. Este tipo de viviendas no se pueden vender a precio de mercado, sino al valor legal estipulado.
Hipotecas para suelo
Por lo general, se trata de un tipo de hipotecas utilizado para financiar la compra de un terreno urbanizable y construir sobre él.
Hipotecas para adquisición de primera vivienda o vivienda habitual
Aquí es posible encontrar las mejores ofertas hipotecarias, ya que las entidades financieras, por lo general, se centran en este tipo de garantía, debido a que es el préstamo con menos mora del sistema.
Hipotecas para segunda residencia
En este caso, es probable que al solicitar este tipo de préstamo el banco exija al cliente hipotecar ambas viviendas, si el porcentaje de tasación fuera elevado.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre los diferentes tipos de hipotecas que puedes encontrar en España. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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Desde Oi Real Estate queremos contarte qué tipo de préstamo hipotecario es conveniente luego de la subida de tipos y euríbor disparado. Continúa leyendo el artículo para saber si debes optar por una hipoteca fija, variable o mixta.
En este artículo encontrarás:
¿Qué tipo de préstamo hipotecario conviene actualmente?
Sin lugar a dudas, actualmente nos encontramos atravesando una situación muy difícil. Estamos viviendo en un contexto de incertidumbre económico, potenciado por la subida de los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo (BCE) con el objetivo de controlar la inflación en la zona euro. De este modo, el máximo órgano monetario de la Unión Europea se une a otros institutos emisores del mundo, entre ellos, la Reserva Federal de Estados Unidos, que llevan tiempo intentando hacer frente a la situación en sus territorios aumentando de manera progresiva sus tipos.
La medida, que impactará en todos los productos financieros, principalmente en el precio de los préstamos hipotecarios, tiene a los economistas de España haciendo predicciones, como si tuvieran el poder de ver el futuro incierto. Es por este motivo que, podemos ver titulares bastante alarmistas y las previsiones que vaticinan de qué manera se comportarán los mercados en un fututo y qué tipo de préstamo hipotecario te conviene contratar en caso de que sus pronósticos se cumplan.
La realidad es que, ante estas circunstancias, con la guerra de Ucrania aún vigente, la crisis de suministros, el coste de la vida cada vez más elevado, además de la energía y los combustibles tan altos, decirle a la gente lo que tiene que hacer basado en previsiones es sumamente arriesgado. Principalmente porque nadie sabe con certeza qué es lo que sucederá con el euríbor durante el tiempo de vida de una hipoteca. Por este motivo, recomendar con seguridad si un interés variable, uno fijo o uno mixto te resultará más conveniente no es posible.
Sin embargo, podemos brindarle toda la información necesaria para que logres tomar una decisión lo más ajustada a tus necesidades particulares.
Posibles escenarios
Para conseguirlo, te mostraremos diferentes escenarios económicos hipotéticos. De este modo, verás cómo, según el contexto, deberás abonar una mayor o menor cantidad con un tipo de préstamo hipotecario u otro.
Te contaremos cuánto podrías abonar en cada escenario con una hipoteca media de 150 000 euros, con un plazo de devolución en 25 años y los siguientes tipos medios:
Interés fijo: 2,40%
Tipo de interés variable: 1,40% durante el primer año y de euríbor más 0,85% los próximos
Interés mixto: 2,25% los primeros diez años y de euríbor más 0,85% los siguientes.
Primer escenario: la subida de tipos reduce la inflación y no hay recesión
Supongamos que la subida de tipos del BCE funciona. En otras palabras, que la inflación se reduce y no se produce una recesión económica. Ante esta situación, el euríbor se ubicaría en el 2,20% para el 2023 y se mantendrá cerca del 2% para el resto del plazo de tu préstamo hipotecario. Se trata de su media histórica. Ante este escenario, con cada modalidad de hipoteca deberías pagar lo siguiente:
Fija: 199 618,77€
Variable: 207 742,11€
Mixta: 201 346,91€
No se trata de una diferencia demasiado notoria. Sin embargo, en estas circunstancias, la hipoteca fija es la más conveniente, seguida de la mixta con la variable a lo último.
Segundo escenario: la subida de tipos baja la inflación, pero genera una recesión
Ahora imaginemos que la subida de tipos del BCE logra bajar la inflación, sin embargo, ocasiona una recesión económica. Ante esta situación, el organismo deberá bajar sus intereses nuevamente, esto hundirá el euríbor. En otras palabras, el valor del euríbor será del 2,20% para el año próximo por el aumento de los tipos. Sin embargo, se mantendrá cerca del 0% para el resto del plazo por la bajada de intereses del BCE.
De todos modos, que el euríbor regrese a valores cercanos al 0% o en negativo es muy poco probable. Eso indican los datos históricos del indicador. Lo que ha ocurrido estos años, con el euríbor en mínimos, es algo excepcional.
Esto es lo que abonarás ante este escenario:
Fija: 199 618,77€
Variable: 170 691,11€
Mixta: 184 904,78€
En esta situación, la hipoteca variable sería la más conveniente, la mixta se lleva el segundo puesto y la fija sería la más costosa.
Tercer escenario: la subida de tipos no baja la inflación y el BCE continúa aumentando
En el caso de que la inflación no baje y que el BCE deba aumentar sus tipos en los próximos años para contenerla, el euríbor será de 2,20% para el 2023 y a alrededor del 3,5% para los próximos. Se trata del valor medio al que cotiza este índice cuando el BCE sube sus tipos de interés.
Fija: 199 618,77€
Variable: 238 649,32€
Mixta: 214 641,49€
Ante este posible escenario, las hipotecas fijas serán las más accesibles, luego las mixtas y por último las variables con una diferencia de precio bastante importante.
¿Cuál es la hipoteca que mejor se ajusta a ti?
La realidad es que no es posible saber a ciencia cierta cuál de estos escenarios es el más probable que suceda. Ten en cuenta que un préstamo hipotecario tiene una duración de 25 o 30 años, pueden pasar muchas cosas en este tiempo. Es por esto que, no es posible asegurarte que vayas a abonar menos con una hipoteca variable, una fija o una mixta.
Lo que sí podemos asegurarte es que nos encontramos en un momento de gran incertidumbre económica. Como el BCE acaba de subir sus tipos y ya ha anunciado que habrá otro aumento en septiembre, el euríbor cotizará al alza este año y el próximo. A partir de ahí, no se sabe qué puede suceder.
Lo más aconsejable es evitar las previsiones y enfocarse en la tolerancia propia al riesgo y en la situación personal para elegir la hipoteca que mejor se adapte a ti. Veamos qué modalidad te conviene más teniendo en cuenta estos dos criterios:
Préstamo hipotecario a tipo fijo: resulta conveniente para aquellas personas que buscan la tranquilidad de que su cuota no suba si el euríbor cotiza al alza. Ten en cuenta que, los intereses fijos de hoy en día todavía son competitivos a pesar de que los bancos los están subiendo, porque se sitúan por debajo del 3% (históricamente han sido del 4% o más).
Préstamo hipotecario mixto: es buena opción si buscas pagar una cuota baja y estable durante los primeros años. El interés fijo coincidirá con la subida del euríbor, sin embargo no se verá afectado por este, y será más bajo que si optas por una hipoteca fija. Lo aconsejable es que puedas ir adelantando deuda para acortar el tramo variable y, de este modo, cuando tu interés pase a estar referenciado al euríbor, te encuentres menos expuesto a una posible subida del mismo.
Hipoteca variable: únicamente es conveniente si puedes permitirte asumir un gran riesgo. Ten en cuenta que tus cuotas aumentará en los primeros años por la cotización al alza del euríbor (que se corresponde, también, con el periodo en el que más intereses se abonan) y que únicamente bajarán si el BCE opta por reducir sus tipos a corto plazo para afrontar una posible recesión. Por ende, debes contar con un sueldo lo suficientemente alto que te permita cubrir cualquier posible subida las tus cuotas y tener capacidad para liquidar la deuda antes de tiempo en caso de que el euríbor se mantenga al alza.
Si ya tienes en claro qué modalidad se ajusta mejor a tus necesidades, ahora solo debes buscar el préstamo hipotecario más económico con el interés que te parezca mejor para ti.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre cuál es el mejor tipo de préstamo hipotecario para ti. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
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Desde Oi Real Estate queremos contarte cuáles son las diferencias entre los distintos tipos de hipoteca. Continúa leyendo el artículo para enterarte.
En este artículo encontrarás:
Es sabido que existen diferentes tipos de hipoteca, puede ser fija, variable o mixta. Esto variará dependiendo del tipo de interés aplicado. De hecho, la diferencia fundamental entre una hipoteca a tipo fijo, variable o mixto se encuentra en el tipo de interés que se aplica.
Al momento de tomar una decisión, será necesario tener en cuenta que tan dispuestos estás a hacer frente al riesgo y la posibilidad de que se generen cambios en las cuotas que debes pagar cada mes por la hipoteca.
¿Qué son los diferentes tipos de hipoteca?
En primer lugar, si tienes pensado comprar una vivienda, debes saber fundamentalmente cuál es la diferencia entre los diferentes tipos de hipoteca. Los puntos a tener en cuenta son muchos, sin embargo, uno de los más importantes es el tipo de financiación bancaria. Esto se debe a que tendrá un impacto directo sobre las condiciones de la hipoteca a lo largo del plazo de amortización. Por lo general, lo más común es distinguir entre tres tipos de hipoteca distintos en función del tipo de interés aplicado.
Tipo fijo: la característica fundamental que diferencia a una hipoteca fija de las otras, es que el monto que debes abonar en las cuotas mensuales no varía a lo largo del tiempo. Se trata de una condición básica que se extiende durante todo el plazo del préstamo. Con esta opción, que es muy interesante en las hipotecas a largo plazo, la cuota podría llegar a bajar en caso de que el cliente opte por amortizar parte del préstamo. Sin embargo, en ningún caso subirá, ya que el interés siempre será constante.
Tipo variable: por su lado,el tipo de interés en una hipoteca variable se encuentra formado por el diferencial y por un índice de referencia. El más utilizado en el país es el euríbor. A diferencia de las hipotecas a tipo fijo, en este tipo de hipoteca las cuotas pueden variar, aumentando o disminuyendo según la evolución de este índice de referencia. Sin lugar a dudas, esto genera una importante incertidumbre al consumidor. Durante el tiempo de vida del préstamo, las cuotas se actualizarán 1 o 2 veces al año. Esto dependerá de lo que se haya pactado al firmar en contrato.
Tipo mixto: se trata de una alternativa que funciona como una combinación entre las dos clases principales de préstamo hipotecario. De este modo, comienzan ofreciendo un tipo de interés fijo que, por lo general, oscila entre 5 y 20 años. Luego, pasan a un tipo variable referenciado al euríbor durante lo que reste del préstamo.
¿Las diferencias más importantes entre las distintas modalidades?
La diferencia principal que podemos encontrar entre una hipoteca a tipo fijo, variable o mixto es el tipo de interés que se aplica. En el caso de una hipoteca fija, siempre te cobrarán el mismo Tipo de Interés Nominal (TIN). Por otro lado, en una variable este se modificará con el paso del tiempo, lo que ocasionará que la cuota suba o baje. Mientras que, una hipoteca mixta por lo general, comienza aplicando un tipo de interés fijo y luego de un plazo de tiempo pactado, pasar a uno variable.
Aquí van algunas de las diferencias más notorias entre las tres tipos de hipoteca:
La cuota mensual: cuando se trata de una hipoteca fijasabrás desde el comienzo cuánto deberás abonar cada mes. Sin embargo, esta cantidad no se mantiene estable en las variables y mixtas. Por lo general, se encuentra sujeto a la evolución del euríbor.
Tipo de interés: para una hipoteca a tipo fijo siempre abonarás el mismo interés, por otro lado, en las variables, este cambia con el tiempo. Esto se debe a que, el interés se calcula sumando el euríbor a un diferencial. Se trata de un porcentaje fijo que se pacta con la entidad bancaria. Cada cierto tiempo, por lo general, una vez al año o cada 6 meses, el banco se encargará de revisar el nivel al que se encuentra el euríbor. En otras palabras, el pago futuro se encontrará sujeto a las fluctuaciones del mercado. En el caso de las mixtas, el tipo de interés responde a la combinación de estas dos alternativas.
Plazo de amortización: las entidades bancarias generalmente establecen diferentes plazos en las hipotecas fijas, mixtas y variables. Lo más común es que las variables posean plazos de amortización más largos que las fijas. En el caso de las fijas, las entidades bancarias acostumbran a “premiar” a los clientes que requieren menos tiempo para devolver el préstamo.
Comisiones: la ley hipotecaria dice que, todos los tipos de hipoteca pueden cobrar los mismos tipos de comisiones. Sin embargo, en algunos casos los límites son diferentes, como sucede con las comisiones por amortización anticipada. En las hipotecas variables, la entidad bancaria tiene un tope del 0,25% durante los 3 primeros años y, a partir del cuarto no podrá cobrarte nada, o bien, solo cobrará hasta un 0,15% en los cinco primeros años y nada a partir del sexto. Por otro lado, en las fijas el tope se encuentra en un 2% para los primeros 10 años y de un 1,5% durante el resto de la vida del préstamo. En el caso de las hipotecas fijas habría que sumar las compensaciones por riesgo de tipo de interés, que únicamente se cobrarán cuando se produzca una cancelación anticipada.
Amortización: En todos los tipos de hipoteca, existen diferencias en la amortización del capital. En los primeros años en los préstamos hipotecarios variables se amortiza capital más rápidamente, lo que genera que el impacto de una hipotética subida de tipos sea más baja.
¿Cuál es la mejor opción: fija, variable o mixta?
No existe una respuesta única a esta pregunta. Esto se debe a que, al momento de elegir entre una hipoteca fija, variable o mixta, la decisión variará dependiendo del perfil del consumidor, el plazo, los ingresos y la capacidad de hacer frente a una subida inesperada de tipos. Ya que no se puede determinar con seguridad qué sucederá con los tipos de interés en los siguientes años, no es posible saber previamente con qué opción será más bajo el coste del préstamo hipotecario.
Para optar por una u otra opción, será necesario valorar tus necesidades y tener en cuenta cuál es tu grado de aversión al riesgo. Si te interesa la seguridad de abonar siempre la misma cuota, dejando de lado los peligros de una subida de tipos inesperada, la hipoteca a tipo fijo será la opción ideal para ti.
De lo contrario, si te agrada la idea de abonar una cuota inferior de partida y mantenerte atento a las fluctuaciones del euríbor, deberías elegir una variable.
Entre estas dos opciones se encuentra la hipoteca mixta. Se trata de una solución intermedia que te dará la posibilidad de no exponerte tanto al euríbor como en la variable, gozando de la ventaja de abonar menos que en una fija en los primeros años.
Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre los diferentes tipos de hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.
Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!
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