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Desde Oi Real Estate queremos contarte por qué motivos no resulta conveniente pasar hipoteca fija a variable. Continúa leyendo el artículo para enterarte.

Pasar hipoteca

Sin lugar a dudas, hoy en día, pensar en la posibilidad de pasar hipoteca fija a variable no es nada recomendable

Este artículo es perfecto para aquellos que comienzan en el mundo de las hipotecas y no están al tanto de qué resulta más conveniente. Actualmente, el Euribor ha entrado en terreno positivo, se trata de algo que no sucedía desde hace seis años. No parece demasiado tiempo, sin embargo, en economía es mucho. El Euribor es el principal indicador con el que se calcula el interés de las hipotecas variables. El hecho de que haya pasado de valores negativos a positivos en solo unos meses, implica que las personas que tienen un préstamo hipotecario variable, deberán abonar una mayor cantidad de dinero en cuanto les toque la revisión de su hipoteca, que puede ser semestral o anual.

Cuotas más elevadas con tu préstamo hipotecario variable

Para comprenderlo mejor, aquí va un ejemplo. Supongamos que alguien contrató un préstamo hipotecario variable de 150 000 euros a 30 años. Con un interés de euribor más 0,90% cuando el valor del índice era de -0,487%. Esta persona, pagaba unas cuotas mensuales bastante razonables, de aproximadamente 443 euros para un sueldo de 1500 euros, un muy buen negocio. En abril, que es cuando se llevará a cabo la revisión semestral de su préstamo hipotecario. De modo que, sus cuotas mensuales pasarán a costarle unos 493 euros si la media mensual del 0,263% se mantiene como está.

Es probable que pienses que 50 euros no es motivo para escandalizarse. En realidad son 300 euros, debido a que la hipoteca se revisa cada seis meses. Sin embargo, el inconveniente es que ahí no termina, si el Euribor sigue su subida frenética y, supongamos que, llega al 0,4%, que es el porcentaje que prevé el Departamento de riesgos de Bankinter para diciembre de 2022, pasará a pagar unas cuotas mensuales de 503 euros. Si alcanza el 1%, su factura subirá a 547 euros; al 1,5%, será de 585 euros; 624 euros si alcanza el 2% y así, sucesivamente.

Pensemos ahora, que esta persona, en lugar de contratar una hipoteca variable, hubiera contratado una fija en las mismas condiciones, pero con un interés de 1,30%. Su cuota mensual se hubiera mantenido inamovible, en 503 euros durante tres décadas sin que el Euribor en positivo pueda afectar.

Una vez comprendido todo el contexto, está claro que no hay manera de que resulte conveniente, actualmente, llevar a cabo un cambio de hipoteca fija a variable.

¿A quién le resulta conveniente pasar hipoteca de fija a variable en este contexto?

Si estás tienes contratar una hipoteca, es comprensible que analices todas las posibilidades. Sin embargo, es fundamental que tengas en claro que, actualmente nos encontramos atravesando un momento de incertidumbre económica, por lo que optar por una variable implica más inconvenientes que ventajas y únicamente es conveniente si cuentas con ciertas condiciones.

Esto no se trata de una decisión que solo quede en nuestras manos. La realidad es que el cliente que más sentido tiene que contrate la modalidad variable es aquel que solicite un préstamos hipotecario a muy corto plazo o bien, que sabe que la puede cancelar rápidamente. En otras palabras, una hipoteca variable tiene sentido únicamente para un tipo de persona con un poder adquisitivo suficiente como para hacer frente a unas cuotas elevadas que le permitan pagar lo antes posible el préstamo. Solo de este modo, podrá reducir el efecto de las posibles subidas del Euribor en sus cuotas mensuales porque ya habrá abonado una buena parte del dinero que debe.

Es por este motivo que resulta conveniente dejar en claro que, no es tan buena opción contratar un tipo variable en este momento si tu capacidad de devolver el dinero de forma anticipada es baja o nula. La más aconsejable para este tipo de clientes es ir a lo seguro y eso solo es posible optando por un préstamo hipotecario fijo.

Pasar hipoteca variable a fija

Por otro lado, sin lugar a dudas, sí es aconsejable que pases tu hipoteca variable a fija si aún te queda bastante tiempo para abonar por completo tu deuda. De este modo, obtendrás mayor tranquilidad e independencia de tanta subida y bajada de los macroindicadores, declaraciones de bancos centrales y otras situaciones que afectan a tu economía.

Lo ideal es hablar con tu entidad bancaria para proponle una novación. Por otro lado, también puedes buscar otro si este no tiene interés en formalizar el cambio, para llevar a cabo una  subrogación o nueva hipoteca. Probablemente deberás abonar más por tus nuevas cuotas fijas de lo que venías haciendo con tu tipo variable, ya que los bancos llevan bastante tiempo aumentando el interés de las primeras. Se trata de una estrategia de marketing, ya que, como están al tanto de que su margen de beneficio va a incrementar con los préstamos variables a la vez que se dispara el Euribor, optan por desalentar al cliente a que contrate o se pase a la hipoteca fija. Esto lo consiguen subiendo el precio de los préstamos hipotecarios a tipo fijo y bajando el diferencial de las hipotecas  variables.

Es importante tener en claro que, no debes dejarte llevar por la nueva psicología que utiliza el mercado hipotecario. Si deseas cambiar tu hipoteca, realiza los cálculos necesarios, estudia las diferentes opciones, compara ofertas y formaliza la operación lo antes posible. La realidad es que ya no nos encontramos frente a las hipotecas fijas más económicas de la historia, con tipos de alrededor del 1%. Sin embargo, aún es posible encontrar hipotecas fijas al 2% o por debajo (Targobank, Santander, Evo, Ibercaja), que continúa tratándose de un buen negocio.

Es cierto que, contratar en este momento es más costoso que hace un año. No obstante, mejor tarde que nunca, ya que una hipoteca fija al 2% es todavía una buena hipoteca.

Luego de leer este artículo, nos interesa mucho conocer cuál es tu opinión sobre pasar hipoteca. Si te interesa compartirla con nosotros, puedes hacerlo en la sección “Comentarios” de nuestro Blog.

Si te encuentras en una situación que no puedes resolver por tu cuenta, no dudes en acudir a Oi Real Estate. Un equipo de profesionales estará a tu disposición y te ayudará en todo el proceso ¡Te esperamos!

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¿Hipotecas fijas o hipotecas variables? Esa es la cuestión y esta no solo es una pregunta que se plantea en la actualidad, sino que esta disyuntiva siempre se ha encontrado presente. De todas formas, este es un momento en el que las hipotecas fijas y variables tienen intereses sumamente bajos, por lo que la pregunta vuelve a resonar. Es así que, desde Oi Real Estate venimos a contarte un poco más sobre ambas, a fin de que puedas establecer si te conviene más una hipoteca fija o variable de acuerdo a tus necesidades. ¡Sigue leyendo!

¿Hipotecas fijas o variables? ¿Qué es mejor?

Elegir en cualquier situación de nuestra vida es un dilema y, hacerlo entre una hipoteca fija o una variable también lo es. Es una realidad que sobre el papel no se puede hablar de una opción superadora, por lo que la decisión sobre cuál de las opciones es más ventajosa, deberá hacerse en base a la tolerancia al riesgo, es decir:

  • Si deseas pagar lo mismo durante todo el plazo de vida de la hipoteca, un préstamo hipotecario de tipo fijo puede ser lo más adecuado para ti.
  • O si deseas pagar poco en el corto plazo sin importar que la cuota fluctúa de acuerdo lo hace el mercado, una hipoteca variable es la que puede ser más adecuada para ti.

¿Qué prefieren los españoles? ¿Las hipotecas fijas o las hipotecas variables?

En el presente año, es decir, en el 2021 se puede notar una tendencia de los españoles por los bajos y atractivos precios de las hipotecas variables. En definitiva, en junio de este año es que el Instituto Nacional de Estadística (INE) en un informe expone lo siguiente:

Por una parte, los españoles que en el 2021 solicitaron una hipoteca para comprar una propiedad se inclinaron por préstamos hipotecarios de tipo variable en un 61,2%. Lo cual demuestra que más de la mitad de los españoles optan por ella por la baja cotización que tiene actualmente el Euribor y las mejoras de las perspectivas económicas.

Por otra parte, el 38,8% de los españoles que firmaron un préstamo hipotecario para comprar una vivienda han optado por un préstamo hipotecario de tipo fijo. Esta es una situación que demuestra que varios españoles valoran también la estabilidad.

Entre el interés fijo y el interés variable, ¿cuál es la diferencia?

Es muy importante que, a fin de saber cuál es la modalidad hipotecaria que mejor se ajusta a tus necesidades, sepas sus diferencias. 

En primer lugar, una hipoteca con interés fijo, es aquella en la que el monto a abonar mensualmente se mantiene constante durante todo el plazo. Es decir, no depende de índices externos, como puede ser el caso del Euribor. De esta manera, demuestra ser una gran alternativa para todos aquellos que prioricen la estabilidad.

En segundo lugar, una hipoteca con un interés variable es aquella que se encuentra ligada a un índice de referencia, como Euribor. De esta manera, si el índice aumenta o disminuye se verá afectado el préstamo. Está de más aclarar que es un tipo de préstamo hipotecario que conviene tener si el índice de referencia se encuentra bajo.

A modo de conclusión, cuando hablamos de una hipoteca de interés variable nos referimos a que el monto a pagar puede aumentar o disminuir, mientras que al hablar de una hipoteca de interés fijo nos referimos a un monto que se mantiene estable.

Las ventajas y desventajas de la hipoteca con interés fijo

A fin de poder saber si una hipoteca de tipo fija es conveniente para nosotros, debemos estar correctamente informados. Es por esta razón que en este apartado te contaremos un poco más de las ventajas y las desventajas de los préstamos hipotecarios de tipo fijo. 

Las ventajas

Algunos de los principales beneficios que podemos mencionar de este tipo de hipoteca son las siguientes:

  • Las cuotas que deben abonarse son estables. Si bien este es un dato que ya hemos mencionado anteriormente, es algo muy importante a recordar. Las cuotas que se saldan mes tras mes son iguales dado que el interés no cambia. En definitiva, siempre sabrás cuánto pagarás antes de firmar el contrato.
  • Las hipotecas de tipo fijo tienden a ser más seguras y, este es un punto que se encuentra relacionado al anterior. Al no encontrarse ligado a un índice de referencia no corres riesgos, sino que es el mismo desde el inicio hasta el final.
  • Actualmente, los intereses son bastante atractivos. Este es un hecho que puedes chequear entrando a los sitios web de las entidades bancarias, dado que podrás encontrar hipotecas fijas que rondan el 1,50% de interés con un plazo de 30 años para devolver.

Las desventajas

Si bien es cierto que las hipotecas fijas cuentan con menos desventajas que años atrás, algunos de los principales puntos negativas que podemos mencionar de este tipo de hipoteca son las siguientes:

  • A largo plazo las cuotas son más caras,esto se debe a que las hipotecas fijas tienden a tener un interés un tanto más elevado que las hipotecas variables. A modo de resultado, las cuotas también son más elevadas.
  • La amortización anticipada es más cara. Es decir, la comisión por reembolso anticipado ronda entre el 2% los primeros 5 años, mientras que en las variables tiende a ser  del 0,25%.
  • Generalmente, la comisión de apertura tiende a ser más alta. 

Las ventajas y desventajas de la hipoteca con interés variable

Al igual que con las hipotecas de tipo fijo, es necesario estar correctamente informados en lo que respecta a las hipotecas de tipo variable. Solo así podremos saber si es una opción conveniente para nosotros. Es por esta razón que en este apartado te contaremos un poco más de las ventajas y las desventajas de los préstamos hipotecarios de tipo variable. 

Las ventajas

  • En el corto plazo son más baratas. Aunque también es cierto que actualmente son más bajas debido a que el índice de referencia, es decir, el Euribor, está en negativo.
  • El plazo para devolver el préstamo es más largo que el de las hipotecas fijas. Si bien es cierto que gran parte de las entidades bancarias dan plazos de hasta 30 años, sería incorrecto que no mencionemos que hay hipotecas variable con plazos que rozan los 40 años.
  • Generalmente, las comisiones son mucho menores y, en caso de tenerlas, suelen tener un precio mucho más asequible.

Las desventajas

  • La inestabilidad de las cuotas es un detalle no menor. Si bien ya se ha mencionado, estas hipotecas al depender de un índice de referencia, es que varían los montos que deben abonarse pueden cambiar cada 6 o 12 meses, depende de cuando se haga la revisión. 
  • En el largo plazo pueden ser más caras. Si el Euribor subiera repentinamente, las cuotas que deben abonarse también lo harían, lo cual puede generar que el interés que se paga sea mayor al de una hipoteca fija. 
  • Las mensualidades son mucho más altas que en las hipotecas fijas durante el primer año de vida de la hipoteca variable. Luego de esos 12 meses, el interés ya se ajusta al Euribor.

Entonces… ¿Qué es mejor? ¿Hipotecas fijas o variables?

Creemos que luego de haber leído detenidamente el articulo podras saber cual es la mejor opción para ti. De todas formas el elegir entre una hipoteca fija o una variable depende de lo que hemos mencionado anteriormente, tu tolerancia al riesgo. 

De todas formas no olvides que, si necesitas ayuda para la financiación de tu vivienda, ¡puedes contactarnos! ¿Quieres saber cómo es que puedes hacerlo? El proceso es muy simple y tan solo te tomará un minuto, pues puedes hacerlo a través del formulario, por medio de WhatsApp o llamándonos por teléfono al 93 459 27 54. ¡Te responderemos a la brevedad!

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