Si te estás preguntando si puedes comprar un piso con hipoteca, la respuesta es sí. En este artículo vamos a contarte por qué esto es posible. Y, también, qué debes tener en cuenta si tomas la decisión de comprar este tipo de vivienda.
En este artículo encontrarás:
Piso con hipoteca: ¿Sí o no?
Resulta que estás buscando un piso para vivir. Después de analizar, comparar y buscar, has encontrado la vivienda de tus sueños. Pero surge un detalle…está hipotecada. Tus sueños se derrumban porque crees que no vas a poder obtenerla de esta manera. Pero queremos que no pierdas tu ilusión y contarte que sí puedes ser el dueño de esa casa.
Mini guía para comprar piso con hipoteca
Ahora bien. Ya sabes que puedes tener ese piso hipotecado y vas con todo a por ello. ¡Pero espera! Antes de hacer algo te recomendamos leer esta pequeña guía que hemos preparado para ti. Toma nota y comienza con el pie derecho.
1. Pedir los datos del inmueble en cuestión
Quizás te parezca algo obvio, pero este paso es realmente imprescindible. Antes de comenzar cualquier trámite para comprar un piso hipotecado, es fundamental que le pidas al vendedor una copia de la escritura. De esta manera te aseguras de que, efectivamente, él es el propietario de la vivienda. Para ello, deberás fijarte bien en todos los datos del inmueble que quieres comprar y que relacionan al vendedor como su titular actual.
En cuanto tengas la escritura, deberás solicitar al Registro de la Propiedad una notificación que termine de verificar que la propiedad está a nombre del vendedor.
En esta petición también solicita que especifiquen si existe información relacionada con embargos existentes en el inmueble, deudas de las que no tengas constancia u otras cargas.
Si en esta notificación aparece que existen cargas en relación al inmueble que se quiere adquirir, entonces tienes dos opciones:
- Exigir al vendedor que se haga cargo de la deuda
- Subrogar la hipoteca del inmueble, que es una opción para cambiar la titularidad
Por último, deberás pedir el último recibo del Impuesto de Bienes Inmuebles (más conocido como IBI) para comprobar que esté correctamente pagado. Así también, el justificante de que está al corriente de los pagos de la comunidad de vecinos y de las derramas asociadas a la finca.
2. Gastos que debes afrontar si compras un piso hipotecado
Una vez estés seguro de que el piso que quieres comprar está libre de cargas, lo siguiente es comenzar con los trámites para adquirirlo. Tienes que saber que todos los gastos de la operación de compraventa corren a cargo del comprador. Todos, excepto el impuesto de plusvalía, que deberá pagarlo el vendedor.
A la hora de comprar un piso hipotecado, se debe pagar un impuesto que siempre tiene lugar cuando se trata de viviendas de segunda mano: el ITP (Impuesto de Transmisiones Patrimoniales). El importe al que asciende este tributo ronda entre el 6% y el 7%, dependiendo de la comunidad autónoma en la que realicemos la transacción. De igual manera es con otros aspectos relacionados con la situación del comprador como, por ejemplo, su edad, ingresos, etc.)
3. Ver a un notario para que realice la compraventa
Lo siguiente que debes hacer para poder comprar un piso hipotecado es ir al notario juntamente con la escritura de la vivienda para que las dos partes se reúnan y terminen de cerrar los acuerdos relacionados con la operativa.
Será el notario el encargado de establecer una fecha para la firma de la transacción. Y, en cuanto la realicemos, ya nos convertiremos en los propietarios de la misma y deberemos hacer frente al pago de la vivienda.
4. Renegociar las condiciones hipotecarias con la entidad bancaria
Cuando se procede a comprar una vivienda con carga hipotecaria existe la posibilidad de que el nuevo comprador pueda volver a negociar con el banco las condiciones de dicho préstamo. Para poder realizar estos cambios deberás optar por una subrogación hipotecaria. Y, también, por una novación que será la que te permitirá cambiar las condiciones pactadas.
Ambos procedimientos conllevan el pago extra de una cantidad de dinero que tienes que tener en cuenta y que varía mucho dependiendo de cada caso particular. De todas formas, si no te interesan en absoluto las condiciones impuestas por el banco, es altamente recomendable que valores la opción de realizar estos trámites para, así, poder optar por unas condiciones más interesantes para ti.
¿Qué debes saber si decides comprar un piso con hipoteca?
La opción de comprar un piso hipotecado es muy llamativa para personas que tengan el dinero suficiente como para realizar esta operación. Esto se debe a que el precio de estos inmuebles suele ser mucho más económico que los que actualmente encontramos en el mercado convencional.
Pero, para poder comprar casas con hipotecas pendientes, tienes que saber que existen diferentes opciones que deberás considerar. Desde subrogar la hipoteca del vendedor hasta solicitar una nueva hipoteca con la misma entidad que pone el piso a la venta. O, también, puede ser con otro banco escogido por ti mismo.
¿Qué es la subrogación de una hipoteca?
Si decides subrogar es préstamo del dueño anterior te convertirías en el titular de la hipoteca que ya existe sustituyendo, así, en el puesto de titular al vendedor del inmueble.
Este trámite se conoce con el nombre de “subrogación de deudor” y sería algo parecido a “sustituirlo”. Es decir, cambiar de titularidad para hacerte cargo tú del importe pendiente de la hipoteca. Esta opción te permite el ahorro de gastos importantes a la hora de comprar un piso y, por este motivo, fue una de las más solicitadas durante la burbuja inmobiliaria.
Actualmente, esta opción ya no es la más solicitada por los compradores de pisos debido a que se suele pedir una entrada del 20% al nuevo titular para poder subrogar la hipoteca. Pero hace unos años se solían conceder hipotecas por el 100% del valor del inmueble. El motivo es que a la banca no le conviene este tipo de trámite hoy en día, ya que el Euríbor está a cotas muy bajas.
Hipoteca subrogada: ¿Es posible negociarla?
Puede ser que si compras un piso hipotecado y solicitas una subrogación quieras renegociar con el banco las condiciones de la hipoteca. Tienes que saber que en el caso de que quieras cambiar algunos aspectos contractuales, deberás realizar una novación del contrato. Esto es un trámite imprescindible para poder realizar una modificación y que conlleva costes extras, ya que su firma debe llevarse a cabo delante de un notario.
Muchos expertos recomiendan que, antes de descartar esta opción, valores la hipoteca que tenía el antiguo propietario para evaluar si lo que se encuentra estipulado en ella te interesa o no. Es mejor pagar un poco más al principio pero tener mejores condiciones hipotecarias en el resto del proceso.
¿Podemos cambiar de banco con una subrogación?
Esta es una cuestión muy habitual entre los usuarios que quieren comprar un piso con hipoteca. Así como puedes renegociar las condiciones con el actual banco, también puedes optar por otra entidad que te resulte más interesante.
Lo más probable es que el banco ofrezca una serie de condiciones y modificaciones para intentar retener al cliente en su entidad. De todas maneras, la decisión final dependerá únicamente del propietario, que podrá llevarse el préstamo hipotecario a otra sucursal o entidad bancaria.
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